BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH ************* KIỀU ĐỨC MẠNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NINH SƠN TỈNH NINH THUẬN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH KINH TẾ NƠNG LÂM Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 7/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH ************ KIỀU ĐỨC MẠNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NINH SƠN TỈNH NINH THUẬN Ngành: Kinh Tế Nông Lâm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: TS.THÁI ANH HÒA Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 7/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NINH SƠN TỈNH NINH THUẬN” Kiều Đức Mạnh, sinh viên khóa 33, ngành Kinh tế nơng lâm, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày _ TS Thái Anh Hòa Người hướng dẫn, Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm tháng năm Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp, tơi vận dụng kiến thức góp nhặt trình học tập trường Đại Học Nông Lâm với tài liệu quý giá quý thầy cô bạn bè, đồng thời giúp đỡ tận tình bảo nhiều người, tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc chân thành đến: Cha mẹ tơi, người hết lòng giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện tốt để đạt kết ngày hôm Ban Giám Hiệu trường Đại Học Nông Lâm Tp.HCM, đặc biệt ban chủ nhiệm khoa Kinh Tế quý thầy cô khoa Kinh Tế truyền đạt dạy tận tình để tơi có kiến thức suốt thời gian học tập trường để hoàn thành tốt luận văn Thầy Thái Anh Hòa, người tận tình bảo cho tơi suốt thời gian tơi thực luận văn Ban giám đốc NHNO&PTNT huyện Ninh Sơn tồn thể chú, anh chị cơng tác ngân hàng tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi thời gian thực tập ngân hàng Lời cuối xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất bạn bè góp ý, trao đổi, động viên để tơi thực tốt nghiệp hồn chỉnh Sinh viên Kiều Đức Mạnh NỘI DUNG TÓM TẮT KIỀU ĐỨC MẠNH Tháng 07 năm 2011 “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Chi Nhánh Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Ninh Sơn Tỉnh Ninh Thuận” KIỀU ĐỨC MẠNH July 2011 “Analyze The Credit Activity At Branch Of The Bank For Agriculte And Rual Development Ninh Son District, Ninh Thuan Province” Với mục tiêu phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNO&PTNT chi nhánh huyện Ninh Sơn tỉnh Ninh Thuận Đề tài vào phân tích tình hình huy động vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn Đồng thời phân tích kết hiệu hoạt động ngân hàng qua hai năm 2009-2010 Từ đề giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Những năm qua hoạt động tín dụng NHNO&PTNT huyện Ninh Sơn có chuyển biến tích cực, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh năm 2010 282.347 triệu đồng, doanh số cho vay 338.102 triệu đồng, doanh số thu nợ 292.677 triệu đồng, doanh số dư nợ 284.307 triệu đồng, nợ hạn 9.338 triệu đồng Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đề tài đưa số giải pháp huy động vốn (áp dụng lãi suất linh hoạt ), cho vay( ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng vay…), giảm tỷ lệ nợ hạn (phối hợp với quyền đẩy mạnh cơng tác khuyến nông….) Từ kết cho thấy ngân hàng góp phần đầu tư phát triển kinh tế địa phương, bên cạnh thơng qua nguồn vốn ngân hàng người dân giải khó khăn sản xuất nâng cao đươc mức sống với đổi địa bàn huyện Ninh Sơn MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC BẢNG viii  DANH MỤC CÁC HÌNH ix  DANH MỤC PHỤ LỤC x  DANH MỤC VIẾT TẮT xi  CHƯƠNG I 1  1.1.Sự cần thiết đề tài 1  1.2.Mục tiêu nghiên cứu 2  1.3.Phạm vi nghiên cứu 2  1.4.Cấu trúc khóa luận 3  CHƯƠNG 4  TỔNG QUAN 4  2.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Nơng nghiệp & PTNT huyện Ninh Sơn 4  2.2.Những thuận lợi, khó khăn ngân hàng 5  2.2.1.Những thuận lợi 5  2.2.2.Những khó khăn 6  2.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 6  2.4.Tổ chức lao động ngân hàng 7  2.5.Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng 8  2.5.1.Nghiệp vụ huy động vốn 8  2.5.2.Nghiệp vụ cho vay 8  2.6.Những quy định nghiệp vụ cho vay 8  2.6.1.Nguyên tắc điều kiện vay vốn 8  6.2.Quy trình xét duyệt cho vay 9  2.6.3.Đối tượng cho vay vốn 11  2.6.4.Thời hạn vay mức cho vay 11  CHƯƠNG 13  vi NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13  3.1 Cơ sở lý luận 13  3.1.1 Khái niệm tín dụng 13  3.1.2 Sự đời phát triển tín dụng 13  3.1.3 Bản chất, chức vai trò tín dụng 14  3.1.4 Các hình thức tín dụng 16  3.1.5 Tín dụng ngân hàng 17  3.1.6 Lãi suất tín dụng 18  3.1.7.Hệ thống tiêu sử dụng 20  3.2 Phương pháp nghiên cứu 21  3.2.1.Số liệu thứ cấp 21  3.2.2.Số liệu sơ cấp 21  3.2.3.Phân tích số liệu 21  CHƯƠNG 23  KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 23  4.1 Tình hình huy động vốn 23  4.1.1.Phân tích tình hình huy động vốn địa phương phân theo nội ngoại tệ ngân hàng năm 2009-2010 23  4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn địa phương phân theo tính chất nguồn vốn huy động 24  4.1.3.Phân tích tình hình huy động vốn địa phương phân theo thời hạn huy động 26  4.1.4.Phân tích tổng nguốn vốn huy động ngân hàng năm 27  4.2.1.Doanh số cho vay phân theo thành phần kinh tế ngân hàng năm 29  4.3 Tình hình thu nợ ngân hàng 32  4.3.1.Các nghiệp vụ thu nợ 32  4.3.3.Tình hình doanh số thu nợ ngân hàng theo thành phần kinh tế 33  4.3.4.Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay 34  4.4.1.Phân tích tình hình dư nợ ngân hàng phân theo thành phần kinh tế qua năm 35  vii 4.4.2.Phân tích tình hình dư nợ phân theo thời hạn cho vay 4.5 Phân tích nợ hạn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Nnh Sơn 36  37  4.5.1.Tình hình nợ hạn năm 2004-2005 37  4.5.2.Một số nguyên nhân gây nợ hạn 39  4.6 Tình hình hoạt động cung ứng vốn ngân hàng 40  4.7 Kết hiệu kinh doanh ngân hàng 42  4.8 Nhận xét đánh giá chung mặt làm được, mặt tồn 43  4.8.1.Những mặt làm 43  4.8.2.Những mặt hạn chế 44  4.9.2.Về công tác cho vay ngân hàng 47  4.9.3.Giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn 48  4.10 Đánh giá khách hàng vay vốn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Ninh Sơn 50  4.10.1 Về quy trình, thủ tục vay vốn 50  4.9.2 Về lãi suất mức cho vay 51  4.9.4 Những yếu tố tác động đến định vay khách hàng 52  CHƯƠNG 54  KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 54  5.1.Kết luận 54  5.2.Kiến nghị 55  5.2.1.Đối với nhà nước 55  5.2.2.Đối với NHNO&PTNT 56  5.2.3.Đối người vay vốn ngân hàng 57  TÀI LIỆU THAM KHẢO 58  PHỤ LỤC viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1.Tình Hình Cán Bộ Cơng Nhân Viên Của Ngân Hàng Trang 7  Bảng 4.1.Nguồn Vốn Huy Động Tại Địa Phương phân theo Nội Ngoại Tệ 23 Bảng 4.2.Tình Hình Huy Động Vốn Địa Phương phân theo Tính Chất Nguồn Vốn Huy Động 24  Bảng 4.3.Tình Hình Huy Động Vốn Địa Phương theo Thời Hạn Huy Động 26  Bảng 4.4.Tình Hình Tổng Nguồn Vốn Ngân Hàng 27  Bảng 4.5.Tình Hình Lãi Suất Huy Động Vốn 28  Bảng 4.6.Doanh Số Cho Vay theo Thành Phần Kinh Tế Ngân Hàng 29  Bảng 4.7.Doanh Số Cho Vay theo Thới Gian 30  Bảng 4.8.Tình Hình Lãi Suất Cho Vay Bình Quân 31  Bảng 4.9.Tình Hình Thu Nợ Ngân Hàng theo Thành Phần Kinh Tế 33  Bảng 4.10.Tình Hình Thu Nợ theo Thời Hạn Cho Vay 34  Bảng 4.11.Tình Hình Dư Nợ phân theo Thành phần Kinh Tế 35  Bảng 4.12.Tình Hình Dư Nợ phân theo Thời Hạn Cho Vay 36  Bảng 4.13.Tình Hình Nợ Quá Hạn năm 2009-2010 37  Bảng 4.14.Diễn Biến Nợ Quá Hạn Năm 2009-2010 38  Bảng 4.15.Tình Hình Hoạt Động Cung Ứng Vốn Ngân Hàng 40  Bảng 4.16.Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Công Tác Sử Dụng Vốn Ngân Hàn 41  Bảng 4.17.Kết Quả Kinh Doanh NHNO&PTNT huyện Ninh Sơn 42  Bảng 4.18.Đánh Giá Của Khách Hàng Quy Trình, Thủ Tục Vay Vốn 50  Bảng 4.19.Đánh Giá Của Khách Hàng Lãi Suất, Mức Cho Vay Thời Hạn Vay Khách Hàng 51  Bảng 4.20.Những Yếu Tố Ảnh Hưởng đến Quyết Định Đi Vay Khách Hàng 52  viii DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ninh Sơn 7  Hình Quy Trình Xét Duyệt Cho Vay 9  ix Phân tích nợ q hạn, nợ có vấn đề thực chưa thường xuyên, công tác ngăn ngừa xử lý nợ có vấn đề áp dụng bước đầu nhiều bất cập khó khăn dẫn đến hiệu không cao 4.9.Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng 4.9.1.Về cơng tác huy động vốn Hiện công tác huy động vốn ngân hàng chưa đồng lòng cán tín dụng ngân hàng quan tâm thực tốt, nhiều cán quan niệm công tác huy động nhiệm vụ cảu Ban giám đốc thành viên tổ huy động Đây quan điểm sai lầm dẫn đến thiệt hại lớn cho ngân hàng ngân hàng biện pháp khắc phục Vì vào tình hình cụ thể ngân hàng tơi cho BGĐ cần phải quan tâm công tác tư tưởng đào tạo cán huy động, cán tín dụng Có thể thấy cơng tác huy động quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng nào, NHNO&PTNT huyện Ninh Sơn với phòng tín dụng có thành viên khơng phải huyện nông thôn vùng sâu Nhưng tổ huy động có cán bộ, để hồn thành tốt cơng tác huy động Vì ngân hàng nên tích cực tăng cường cán huy động tổ huy động phải có khoảng thành viên, đồng thời qn triệt tư tưởng tồn thể cán tín dụng cán huy động vốn phối hợp công tác huy động công tác tiếp dân, kiểm tra, giám sát khách hàng, cho vay,… cách BGĐ phải thường xuyên động viên, nhắc nhở tổ chức phát động thi đua với phần thưởng hấp dẫn như: có đóng góp lớn công tác huy động vốn cho ngân hàng không kể cán huy động vốn hay cán tín dụng hưởng phần trăm mức tăng theo mức huy động mà BGĐ đề từ trước, làm tốt tăng lương hay du lịch đâu đó… điều khích lệ cán hăng say cơng tác huy động ngân hàng từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lên Công tác huy động nên trọng đặc biệt khai thác nguồn vốn tiết kiệm dân cư kể người vay vốn ngân hàng, người gửi tiền người vay tiền đối tượng khác vế mặt thời gian, thực tốt điều làm giảm chi phí lưu thơng giao dịch Đặc biệt trọng huy động 46 doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh lớn,… riêng hộ nhỏ lẻ thực biện pháp tiết kiệm thơng qua nhóm, tổ, hội (hội nông dân, hội phụ nữ) Thu hút tiền gửi từ cá nhân thông qua dịch vụ toán nhanh, đại máy rút tiền tự động ATM… Nâng cao phong cách phục vụ cán tín dụng cán khác, từ cử chỉ, lời nói, nụ cười phải thật tự nhiên, tươi tắn để tạo cho khách hàng khơng khí ấm áp, thân thiện, mến khách, Đó điểm khác biệt để cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác hoạt động địa bàn huyện 4.9.2.Về công tác cho vay ngân hàng Ngân hàng nên chủ động tìm đến khách hàng vay vốn, ngân hàng chủ động tìm đến để mời chào khách hàng vay vốn ngân hàng phải có thơng tin trước, điều tránh phân tán vào thông tin khách hàng chủ động cung cấp (thường khách hàng cung cấp thơng tin có lợi cho mình) đợi khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn ngân hàng bị giới hạn thời gian thẩm định Mặt khác việc chủ động tìm đến khách hàng biện pháp tiếp thị hiệu khách hàng vay ngân hàng lần đầu tiên, kể khách hàng vay NHTM khác Khi có mặt ngân hàng vào thời điểm khách hàng phân vân lựa chọn ngân hàng để vay vốn tạo kết mong muốn Đây cách tiếp xúc hữu hiệu để ngân hàng lấy ý kiến đóng góp khách hàng để cải tiến phong cách giao dịch nhằm đáp ứng phục vụ khách hàng kịp thời lúc nơi Ngân hàng nên tiếp tục đẩy mạnh công tác cấu nợ cho vay,giữ khách hàng cũ, tăng trưởng khách hàng mời đặc biệt khách hàng lớn như: doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, chủ trang trại lớn để có sách ưu tiên vốn, hay sách khác Đồng thời làm tốt công tác liên tịch với hội nông dân, hội phụ nữ để mở rộng cho vay đến hộ nông dân thiết tha vay vốn từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng ngày tốt Do đặc điểm sản xuất nông nghiệp với điều kiện sản xuất nhỏ, lẻ, phụ thuộc nhiều vào tự nhiên, nên việc cho vay nơng nghiệp phải đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn theo thời vụ hộ nông dân 47 Ngoài phong cách phục vụ cán tín dụng ngân hàng cần cố gắng loại bỏ tiêu cực công tác cho vay, số cán nhũng nhiễu, mè nheo để đòi quà cáp khách hàng, quà cáp mà ưu tiên cho khách hàng này, không giải cho khách hàng kia… Cán tín dụng phải tích cực giúp đỡ khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tạo cho khách hàng có cảm giác thoải mái làm việc với cán tín dụng, đồng thời cán tín dụng phải khéo léo việc khai thác thông tin từ phía khách hàng phải tạo cho khách hàng có cảm giác tơn trọng, lấy phương châm “ngân hàng cần khách hàng”, “khách hàng thượng đế” “sự thành công khách hàng niềm hạnh phúc chúng tôi” để phục vụ khách hàng tốt nhằm lơi kéo khách hàng phía Thực cho vay cửa (cán tín dụng người cấp thu hồi vốn) trụ sở, xã thuộc phụ trách Nếu địa bàn rộng bố trí thêm cán tín dụng Tiếp tục cải tiến quy trình thủ tục cho vay phù hợp với thực tế điều kiện người vay: giao cho cán tín dụng khâu thẩm định ban đầu đề nghị cho vay phải có trách nhiệm khoản tiền mà đề nghị cho vay Thực tốt việc cho vay qua nhóm, tổ, hội (hội phụ nữ, hội nông dân) 4.9.3.Giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn Để hạn chế nợ hạn trước hết ngân hàng cân phải tìm biện pháp để ngăn ngừa, hạn chế xuất nợ hạn doanh nghiệp, hộ sản xuất như: không ngừng nâng cao kiện tồn kiểm sốt nội ngân hàng, thường xuyên tổ chức phân loại khách hàng để có sở ngăn chặn sớm rủi ro xảy có biện pháp thu hồi nợ sớm trường hợp bất thường Khi ngân hàng phát dấu hiệu bất thường khoản vay phân tích hỗ trợ cho khách hàng vượt qua khó khăn nhiều cách khác như: biện pháp cố vấn, biện pháp tăng thêm vốn, giảm bớt kế hoạch mở rộng sản xuất kinh doanh, cấu lại nợ, gia tăng khối lượng khoản vay… Khi tiếp xúc với bà nông dân vay vốn, cán tín dụng phải có sổ tay theo dõi cho vay thu nợ khách hàng, phải thường xuyên kiểm tra theo dõi sổ để phát kịp thời khoản vay có vấn đề mà có biện pháp xử lý từ đầu Khi xảy khoản nợ hạn trở thành khoản nợ khó đòi mà ngun nhân khách hàng có hành vi lừa đảo ngân hàng cần phải nhanh chóng giải 48 bẳng cách phát tài sản chuyển sang quan pháp luật khởi kiện để thu hồi lại khoản vay Việc sản xuất, trồng trọt chăn nuôi khách hàng không hiệu biện pháp ngăn ngừa hữu hiệu ngân hàng nên phối hợp với quyền địa phương đẩy mạnh cơng tác khuyến nơng Còn khoản nợ khó đòi lý chấp nhận như: thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh… ngân hàng cấn phải dự đốn cách xác dự án vay như: dự đoán đất đai, khí hậu, giá tránh đáng kể khoản nợ hạn Đối với cán tín dụng có mưu cầu lợi ích riêng, hỗ trợ khách hàng làm hồ sơ khống để hưởng lợi trường hợp phát khoản vay lâm vào tình trạng rủi ro cao, khách hàng không trả nợ điều tra phát nguyên nhân từ phía cán tín dụng ngân hàng ngân hàng cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh như: quy đổi trách nhiệm trước pháp luật với khoản vay vi phạm đồng thời gián chức đuổi việc Chỉ làm tổ chức minh cách triệt để Ngân hàng nên tích cực đào tạo tuyển dụng nhân viên tín dụng trẻ có trình độ kinh tế nơng nghiệp để hỗ trợ cho nông dân hoạt động sản xuất đạt hiệu mà họ mong muốn đồng thời giúp cho ngân hàng phân tích dự án đầu tư làm công tác thẩm định, báo cáo tài chính, tín dụng cách xác đầy đủ 49 4.10 Đánh giá khách hàng vay vốn NHNO&PTNT chi nhánh huyện Ninh Sơn Qua tìm hiểu điều tra thực tế 30 khách hàng hộ gia đình, cán cơng nhân viên doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Nhằm tìm hiểu đánh giá khách hàng mặt vay vốn ngân hàng, nhận thấy: 4.10.1 Về quy trình, thủ tục vay vốn Bảng 18 Đánh Giá Của Khách Hàng Quy Trình, Thủ Tục Vay Vốn Quy trình, thủ tục vay vốn Số khách hàng Tỷ lệ (%) Về quy trình, thủ tục vay vốn 30 100 Rườm rà, phúc tạp 23,3 Chấp nhận 17 56,7 Đơn giản 20 Thời gian làm thủ tục 30 100 Chậm 16,7 Chấp nhận 18 60 Nhanh 23,3 Khách hàng nắm quy trình, 30 100 Biết rõ 21 70 Biết 30 Khơng biết 0 thủ tục vay vốn: Nguồn: ĐTTT-TTTH Qua bảng ta thấy: Về quy trình, thủ tục cho vay vốn mà ngân hàng áp dụng có 7/30 khách hàng cho rườm rà, phức tạp chiếm tỷ trọng 23,3% ; có 17/30 khách hàng cho quy trình thủ tục mà ngân hàng áp dụng chấp nhận được, phù hợp với thực tế chiếm 56,7% ; có 6/30 khách hàng cho thủ tục đơn giản, dễ thực chiếm 20% Với thời gian từ lúc làm thủ tục đến lúc nhận tiền vay có 18/30 khách hàng cho chấp nhận chiếm 60% ; khách hàng đưa ý kiến chậm có 5/30 50 khách hàng chiếm 16,7% Có khách hàng cho nhanh để vay vốn ngân hàng chiếm 23,3% Có đến 21/30 khách hàng cho nắm rõ quy trình, thủ tục sách vay vốn ngân hàng chiếm tỷ trọng 70% ; có 9/30 khách hàng cho biết ít, biết vấn đề quan trọng vay vốn ngân hàng 4.9.2 Về lãi suất mức cho vay Bảng 4.19.Đánh Giá Của Khách Hàng Lãi Suất, Mức Cho Vay Thời Hạn Vay Khách Hàng Nội dung Số khách hàng Tỷ lệ(%) 1.Về lãi suất: 30 100 - Cao 13,3 - Vừa phải 23 76,7 - Thấp 10 Mức cho vay: 30 100 - Đáp ứng nhu cầu 21 70 - Không đáp ứng nhu cầu 30 Thời hạn vay: 30 100 - Ngắn hạn 11 36,6 - Trung hạn 14 46,7 - Dài hạn 16,7 Nguồn: ĐTTT-TTTH Qua bảng ta thấy: Về lãi suất : có 4/30 khách hàng cho lãi suất cho vay ngân hàng áp dụng cao, chiếm tỷ trọng 13,3% ; có 23/30 khách hàng cho lãi suất ngân hàng áp dụng chấp nhận được, họ cho lãi suất hợp với thực tế, chiếm 76,7% ; có 3/30 khách hàng cho lãi suất mà ngân hàng áp dụng thấp, chiếm 10% Về mức cho vay : có 21/30 khách hàng cho mức mà ngân hàng cho họ vay đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh họ, chiếm tỷ trọng 70% Có 9/30 khách 51 hàng cho mức cho vay mà ngân hàng cho vay không đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh họ, chiếm 30% Về thời hạn cho vay : Đa số khách hàng vay vốn chọn thời gian vay trung hạn, có 14/30 khách hàng, chiếm 46,7% Khách hàng chọn thời gian vay ngắn hạn có 11/30 khách hàng, chiếm 36,6% Còn lại khách hàng vay dài hạn, có 5/30 khách hàng lựa chọn phương thức cho vay này, chiếm 16,7% 4.9.3 Về thái độ cán tín dụng Có 13/30 khách hàng hài lòng với thái độ phục vụ cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung, chiếm 43,3%; có 15/30 khách hàng cho thái độ phục vụ ngân hàng chấp nhận được, chiếm 50%; có 2/30 khách hàng chưa hài lòng thái độ phục vụ ngân hàng, chiếm 6,7% 4.9.4 Những yếu tố tác động đến định vay khách hàng Bảng 4.20.Những Yếu Tố Ảnh Hưởng đến Quyết Định Đi Vay Khách Hàng Xếp loại Quy trình thủ Biện pháp Lãi suất, mức tục cho vay đảm bảo cho vay Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ KH trọng KH trọng KH trọng KH trọng (%) (%) (%) (%) Lý khác Thứ 12 40 13,3 14 46,7 0 Thứ 14 46,7 13,3 10 33,3 6,7 Thứ 13,3 20 66,7 20 0 Thứ 0 6,7 0 28 93,3 Cộng 30 100 30 100 30 100 30 100 Nguồn: ĐTTT-TTTH Qua bảng ta thấy: Đối với khách hàng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định vay lãi suất cho vay mức vay chiếm tỷ trọng 46,6%, quy trình, thủ tục cho vay chiếm 40%, biện pháp đảm bảo tiền vay chiếm 13,3% Yếu tố quan trọng thứ hai ảnh hưởng đến định vay khách hàng quy trình, thủ tục cho vay chiếm 46,7%, lãi suất mức cho vay chiếm 52 33,3%, biện pháp bảo đảm tiền vay chiếm 13,3%, lý khác chiếm 6,7% Yếu tố quan trọng thứ ba ảnh hưởng đến định vay khách hàng : biện pháp đảm bảo tiền vay chiếm 66,7%, lãi suất mức cho vay chiếm 20% Quy trình thủ tục cho vay chiếm 13,3% Yếu tố thứ tư ảnh hưởng đến định vay khách hàng : lý khác chiếm đến 93,3%, biện pháp bảo đảm tiền vay chiếm 6,7% Nhìn chung yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến định vay khách hàng lãi suất mức cho vay ngân hàng, thứ hai quy trình, thủ tục cho vay, thứ ba biện pháp đảm bảo tiền vay cuối lý khác : thái độ phục vụ, sách khuyến khích… Ngồi ra, tiếp xúc tìm hiểu khách hàng, họ có ý kiến yêu cầu tăng mức vay có số trường hợp khách hàng cơng ty, doanh nghiệp, cán cơng nhân viên nhu cầu vốn họ cao mức vay chưa đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh 53 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 5.1.Kết luận Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thơng qua chủ trương sách nhà nước chuyển tải vốn cho nông dân để sản xuất phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Là chi nhánh NHNO&PTNT tỉnh Ninh Thuận trước định hướng, mục tiêu nhiệm vụ ngành NHNO&PTNT huyện Ninh Sơn bám sát chủ trương sách Đảng, nhà nước, định hướng ngành cấu phát triển kinh tế, xã hội địa phương từ đề biện pháp hướng, thích hợp có lựa chọn dự án, vùng chuyên canh, vật có hiệu để đầu tư NHNO&PTNT huyện Ninh Sơn thực huy động vốn tín dụng cho mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn địa phương, việc cho vay hộ nơng dân sản xuất ngân hàng có ý nghĩa quan trọng Nó khơng tạo lợi nhuận cho ngân hàng, xét mặ xã hội chìa khóa để mở cửa tương lai tươi sáng cho bà nơng dân địa phương, góp phần xóa bỏ việc cho vay nặng lãi nơng thôn xứng đáng người bạn đồng hành nông dân Bên cạnh NHNO&PTNT chi nhánh huyện Ninh Sơn bước đầu thực cho vay doanh nghiệp đạt kết khả quan đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển doanh nghiệp, công ty đóng địa bàn Trong thời gian qua, ngân hàng hoạt động ngày có hiệu tạo uy tín lĩnh vực dịch vụ ngân hàng huyện Đó nhờ lãnh đạo BGĐ ngân hàng, nỗ lực không ngừng học tập, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, lực cơng tác tồn thể cán cơng nhân viên, ủng hộ nhiệt tình tổ chức kinh tế đóng địa bàn đặc biệt ngân hàng ln giữ mối thâm tình với cán địa phương 54 phối hợp công tác xử lý, lý tài sản giúp ngân hàng thu hồi khơng khoản nợ xấu khó đòi Có thể nói thời gian qua NHNO&PTNT chi nhánh huyện Ninh Sơn góp phần thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn huyện Ninh Sơn nghèo nàn khó khăn bước đứng lên nội lực 5.2.Kiến nghị 5.2.1.Đối với nhà nước Cùng với trình mở cửa để hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế giới, dịch vụ ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập Để mở cửa lĩnh vực dịch vụ ngân hàng thành công đem lại lợi ích cho quốc gia việc trì sách vĩ mơ bền vững điều kiện quan trọng cần thiết để tạo ổn định lĩnh vực ngân hàng Cụ thể: Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế, tạo môi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức hoạt động tín dụng hoạt động thuận lợi Các cấp có thẩm quyền tiếp tục cải cách thủ tục công chứng, chứng thực hợp đồng chấp, cấm cố đăng ký giao dịch bảo đảm theo hướng thuận lợi, nhanh chóng để ngân hàng tận dụng hội kinh doanh Nhà nước cần có biện pháp cụ thể việc chấn chỉnh đổi mới, nâng cao hiệu kinh tế tập thể để người có nhận thức đầy đủ vai trò vị trí kinh tế tập thể tình hình Cụ thể nhà nước nên chấn chỉnh đổi HTX để đảm bảo tính chất tổ chức kinh tế cộng đồng theo nguyên tắc tự chủ, tự quản, đổi tổ chức, chế quản lý, phương thức phân phối phát huy dân chủ, phục vụ tốt nhu cầu đa dạng thành viên Riêng việc đăng ký vay vốn HTX vào ngân hàng, quỹ đầu tư phát triển cần phải giảm bớt thủ tục khơng cần thiết gây khó khăn Nhà nước nên tăng cường nguồn vốn ưu đãi không cho HTX nơng nghiệp mà cho HTX khác để tạo điều kiện cho kinh tế tập thể phát triển cách tồn diện huyện Khơng cần phải cử cán địa phương chuyên gia tư vấn xuống HTX mở lớp luật HTX quy tắc xã viên để từ nhà nước cơng nhận 55 tính pháp nhân HTX Chỉ có HTX dễ dàng vay vốn ngân hàng khắt khe điều kiện vay vốn Đề nghị nhà nước, quyền địa phương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà cách kịp thời tạo điều kiện để người dân có đủ điều kiện vay vốn Song song phủ phải trì kinh tế ổn định, vững để người dân lạc quan tình hình thu nhập tương lai từ họ gia tăng sản xuất gia tăng vay vốn tín dụng gửi tiền tiết kiệm phủ nên tích cực việc thực chủ trương, dịnh hướng bảo hiểm tiền vay Đồng thời thúc đẩy cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam bước hội nhập vào tài giới 5.2.2.Đối với NHNO&PTNT Ngân hàng cần phải phát huy quyền tự chủ kinh doanh, quản lý tài chính, quản lý nhân tiền lương đồng thời nâng cao biện pháp quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, lãi suất… ngân hàng cần tích cực mở rộng khai thác thị phần hoạt động tới đối tượng khách hàng thông qua việc áp dụng dịch vụ hấp dẫn dịch vụ phát hành sử dụng loại thẻ toán (ATM), dịch vụ tư vấn dịch vụ thu phí khác… Đẩy mạnh việc trang bị ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàngđể bước đại hóa ngân hàng Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến quy trình thủ tục cho vay nhanh gọn nhẹ nhằm giảm bớt thủ tục giấy tờ vay vốn đồng thời góp phần giảm thiểu thời gian chi phí cho khách hàng Ngồi việc cải tiến quy trình thủ tục cho vay nội mình, ngân hàng cần phối hợp với ngành khác nhằm cải cách thủ tục liên quan để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng Ví dụ như: ngân hàng nên kết hợp với trung tâm thông tin đăng ký nhà đất để thực đăng ký qua mạng internet nhằm rút ngắn thời gian làm thủ tục để nhanh chóng đưa vốn đến người vay Tuy nhiên việc cải tiến quy trình nghiệp vụ gọn nhẹ phải đảm bảo tính chặt chẽ bảo đảm tính pháp lý, vấn đề phải quan tâm để giảm thời gian giao dịch cho khách hàng Trong thị trường cạnh tranh liệt NHNO&PTNT cần phải đẩy mạnh công tác marketing, thành lập trang wed riêng cho chi nhánh… 56 Việc quảng bá trang wed hình thức phù hợp với thời đại công nghệ thông tin Điều giúp cho khách hàng khơng lạ lẫm với ngân hàng giải phóng bớt cơng việc tiếp dân CBTD để họ kết hợp với cán huy động công tác huy động vốn, tìm kiếm khách hàng Ngân hàng nắm bắt thơng tin thị trường cách nhanh nhẹn, từ đưa định cách xác, giảm rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng từ nâng lên 5.2.3.Đối người vay vốn ngân hàng Để cải thiện hội nhận đươc khoản vay vốn ngân hàng, khách hàng nên trì số dư tiền gửi ngân hàng, số tiền gửi không giúp cho cá nhân khách hàng có ý thức hồn trả nợ mà tạo điều kiện cho ngân hàng huy động khoản tiền gửi vào khoản cho vay khác Bên cạnh khách hàng nên cố gắng trả nợ hạn cho khoản vay ngân hảng, để trở thành khách hàng thân tín ngân hàng Khi trở thành khách hàng thân tín ngân hàng khách hàng ưu tiên nhiều việc vay vốn ngân hàng từ giảm bớt số thủ tục không cần thiết ngân hàng chủ động rút ngắn thời gian việc giải cho vay khách hàng thân tín Một điều quan trọng định ngân hàng muốn giải ngân cho khách hàng vay vốn người cho vay phải trả lởi câu hỏi CBTD cách trung thực Người CBTD coi điều không thành thật đơn xin vay biểu khách hàng khơng trung thực điều gây bất lợi cho khách hàng 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Thị Bình Minh, 2001, Lý thuyết tài tiền tệ Nhà xuất Đại học quốc gia, TP.Hồ Chí Minh, 289 trang Tài tiền tệ, 2009 Bài giảng khoa Kinh tế, Đại học Nông Lâm TP.Hồ Chí Minh Nghiệp vụ ngân hàng, 2009 Bài giảng khoa Kinh tế, Đại học Nơng Lâm TP.Hồ Chí Minh Phương pháp nghiên cứu khoa học 08/2010 Biên soạn TS Thái Anh Hòa, khoa Kinh tế, Đại học Nơng Lâm TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Băng Tâm, Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh An Phú – TP.Hồ Chí Minh Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa kinh tế, Đại Học Nơng Lâm TPHCM, 2007 Bá Văn Nhận, Tìm hiểu hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn địa bàn huyện Bắc Bình, tỉnh Bình Thuận Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa kinh tế, Đại Học Nông Lâm TPHCM, 2006 Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Của NHNO&PTNT Chi Nhánh Huyện Ninh Sơn Tỉnh Ninh Thuận năm 2009-2010 Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, cẩm nang tín dụng Hồ Diệu, Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất thống kê, 2000 58 PHỤ LỤC TRƯỜNG ĐH NÔNG LÂM TP HCM Khoa:Kinh Tế Ngành:Kinh Tế Nông Lâm Sinh Viên: Kiều Đức Mạnh PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG VAY VỐN NGÂN HÀNG NN & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NINH SƠN TỈNH NINH THUẬN Họ tên khách hàng:…………………………………………………………… - Địa chỉ:…………………………………………………………………………… - Công ty, doanh nghiệp:…………………………………………………………… 1/ Theo ông ( bà ) quy trình thủ tục cho vay vốn mà ngân hàng thực ? Rườm rà, phức tạp Chấp nhận Đơn giản 2/ Thời gian bắt đầu làm thủ tục nhận tiền vay theo ông ( bà ) : Chậm Chấp nhận Nhanh 3/ Cán tín dụng hướng dẫn cho ơng ( bà ) quy trình, thủ tục vay vốn, ơng (bà ) hiểu biết quy trình, thủ tục ? Biết rõ Biết Khơng biết 4/ Ông ( bà ) đánh lãi suất cho vay mà ngân hàng áp dụng : Cao Vừa phải Thấp 5/ Mức cho vay ngân hàng nhu cầu sàn xuất kinh doanh ông (bà) ? Đáp ứng nhu cầu Chưa đáp ứng nhu cầu 6/ Thới hạn vay : Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn 59 7/ Ông (bà) đánh thái độ phục vụ cán ngân hàng tiếp xúc với khách hàng : Hài lòng Chấp nhận Khơng hài lòng 8/ Những yếu tố tác động đến định vay ông(bà) ngân hàng ( xếp hạng tầm quan trọng từ đến ) Quy trình thủ tục cho vay Biện pháp đảm bảo tiền vay( chấp, tín chấp ) Lãi suất, mức cho vay Lý khác 9/ Do thông tin từ đâu mà ông ( bà ) biết Ngân hàng NN&PTNT huyện Ninh Sơn? Báo Internet Bảng quảng cáo Bạn bè giới thiệu 10/ Ơng (bà) có kiến nghị khác : ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… CHÂN THÀNH CẢM ƠN! 60