BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM ***************** TRẦN NGUYỄN BẢO TRÂN MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI – TỈNH BÌNH ĐỊNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM ***************** TRẦN NGUYỄN BẢO TRÂN MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI – TỈNH BÌNH ĐỊNH Ngành: Quản trị kinh doanh tổng hợp LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: LÊ VĂN MẾN Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp Đại học Khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Một số giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Phú Tài tỉnh Bình Định” Trần Nguyễn Bảo Trân, sinh viên khóa 33, ngành Quản trị kinh doanh, bảo vệ thành công trước Hội đồng vào ngày: Giảng viên hướng dẫn Lê Văn Mến Ngày Chủ tịch Hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm tháng năm Thư ký Hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm LỜI CẢM TẠ Với kiến thức từ sách giảng dạy ghế nhà trường, không khỏi gặp nhiều bỡ ngỡ thực tập Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài Tỉnh Bình Định Quãng thời gian thực tập tạo điều kiện cho học tập, rèn luyện tích luỹ cho thân kinh nghiệm quí báu từ thực tế, đồng thời củng cố nâng cao kiến thức chuyên môn thân Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, bên cạnh nỗ lực, phấn đấu thân, tơi xin cảm ơn gia đình bạn bè tôi; họ nguồn động lực to lớn động viên, khích lệ tơi suốt q trình thực khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn q thầy cô trường Đại học Nông Lâm TPHCM tận tình truyền đạt kiến thức tảng chuyên mơn để hồn thành đề tài cách thuận lợi Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Lê Văn Mến, người bên cạnh để tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi suốt thời gian thực hồn tất khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn Đinh Văn Triều - Giám đốc Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Phú Tài Tỉnh Bình Định, Võ Duy Hưng – trưởng phòng khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho thực tập đơn vị Trong thời gian thực tập, nhận hướng dẫn nhiệt tình anh phịng tín dụng, tơi xin cảm ơn chị Lê Nguyễn Mộng Thiên – chuyên viên tín dụng anh, chị quan hướng dẫn, truyền đạt cho kinh nghiệm thực tế kĩ nghiệp vụ chuyên môn Tôi xin gửi lời chúc sức khỏe thành đạt đến Q thầy Khoa Kinh Tế - Đại học Nơng Lâm TP.HCM, tồn thể cán nhân viên Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Phú Tài Tỉnh Bình Định NỘI DUNG TÓM TẮT TRẦN NGUYỄN BẢO TRÂN Tháng 05 năm 2011 “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài tỉnh Bình Định” TRAN NGUYEN BAO TRAN May 2008 “Some solution to limit the credit ricks at Joint Stock Commerical Bank For Foreign Trade Of Viet Nam, Phu Tai Branch - Binh Đinh province” Khóa luận có kế thừa từ nghiên cứu trước đây, số liệu tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng vài năm trở lại nhằm mục đích tập trung phân tích nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam– Chi nhánh Phú Tài Tỉnh Bình Định sở đề giải pháp, kiến nghị mang ý nghĩa thiết thực để giảm rủi ro tín dụng hạn chế đến mức tối thiểu mà rủi ro xảy Ngân hàng cổ phần thương mại ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài nói riêng hệ thống ngân hàng nước nói chung MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii  DANH MỤC CÁC BẢNG viii  DANH MỤC CÁC HÌNH ix  DANH MỤC PHỤ LỤC x  CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1  1.1.Lý chọn đề tài 1  1.2.Mục tiêu nghiên cứu 2  1.2.1.Mục tiêu chung 1.2.2.Mục tiêu cụ thể CHƯƠNG TỔNG QUAN 2  2  4  2.1.Tổng quan sơ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 4  2.2.Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 4  2.2.1.Quá trình hình thành 2.2.2.Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 2.2.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 2.2.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng VCB Chi nhánh Phú Tài CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6  8  13  15  3.1.Cơ sở lý luận 15  3.1.1.Ngân hàng thương mại 3.1.2.Tín dụng 3.1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 3.2.Phương pháp nghiên cứu 15  17  19  27  3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 3.2.2 Phương pháp phân tích CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN v   4  27  27  29  4.1 Thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 29  4.1.1.Thực trạng tín dụng 29  4.1.2.Thực trạng rủi ro tín dụng cuả Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 36  4.2 Đánh gía mức độ rủi ro tín dụng đề suất giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro dụng VCB Chi nhánh Phú Tài 4.2.1 Những kết đạt 4.2.2.Những hạn chế thiếu sót 4.2.3 Nguyên nhân 4.2.4 Các giải pháp xử lý CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 42  43  44  49  63  5.1 Kết luận 63  5.2 Một số kiến nghị 63  5.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 5.2.2 Đối với quan quyền tỉnh Bình Định 5.2.3 Đối với ngân hàng nhà nước TÀI LIỆU THAM KHẢO   42  vi 63  64  64  66  DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CSTD Chính sách tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GHTD Giới hạn tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NQH Nợ hạn RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VCB Phú Tài Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam vii   DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tình hình lao động Chi Nhánh Phú Nhuận Bảng 4.1 Tình hình hoạt động tín dụng VCB PT năm 2009-2010 29 Bảng 4.2 Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng VCB Phú Tài từ 2008-2010 31 Bảng 4.3 Tình hình dư nợ theo loại hình kinh tế VCB Phú Tài từ năm 2008-201033 Bảng 4.4 Tình hình dư nợ theo ngành hàng VCB Phú Tài năm 2010 35 Bảng 4.5 Tình hình nợ hạn VCB Phú Tài từ năm 2008-2010 37 Bảng 4.6 Tình hình phân loại nợ VCB Phú Tài từ năm 2008-2010 39 Bảng 4.7 Tình hình phân loại nợ hạn theo nguyên nhân VCB Phú Tài năm 2010 41 Bảng 4.8 Các nguyên nhân gây nợ hạn 50 khách hàng điều tra 44 Bảng 4.9 Mục đích sử dụng vốn vay việc điều tra 50 khách hàng ngân hàng 46 Bảng 4.10 Kết điều tra 50 khách hàng kiểm toán báo cáo tài 47 Bảng 4.11 Số lượng ngân hàng mà khách hàng vay 50 mẫu điều tra 47 Bảng 4.13 Kết điều tra 50 khách hàng việc kiểm tra TSĐB ngân hàng 49 Bảng 4.14 Chính sách thưởng phạt cán tín dụng 61   viii Quy trình tín dụng: Ngân hàng cần phải thực đắn sách mà ngân hàng nhà nước hay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đề ra, tiêu chuẩn thân ngân hàng phải xây dựng quy trình tín dụng thật chặt chẽ thực có chất lượng quy trình sau: - Xây dựng quy trình xét duyệt cho vay cần phải theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, tách biệt để mang lại kết cao - Thống tính độc lập quy trình tín dụng doanh nghiệp quy trình tín dụng tư nhân cá thể Sự tách biệt nhóm khách hàng nhằm đảm bảo phù hợp tránh tình trạng phức tạp hóa quy trình cấp tín dụng với - Để đảm bảo tính độc lập, khách quan chu trình giải ngân cách xác, bảo đảm kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng thiết nghĩ ngân hàng cần giao nhiệm vụ cho phòng quản lý nợ, phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ kiểm sốt việc giải ngân tất khách hàng - Trong quy trình cấp tín dụng có nhiều khâu, nhiên nói khâu thẩm định trước cho vay quan trọng Bởi phịng chống rủi ro xảy lúc tốt chi phí thấp phải giải xảy - Trong hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro có nhiều biện pháp để xử lý giải Tuy nhiên biện pháp quan trọng để phòng chống rủi ro cán phịng tín dụng nói riêng tất cán phịng ban khác nói chung phải có phối hợp đồng điệu nhằm thực nghiêm túc đầy đủ sách, hướng dẫn thực mà Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đạo hướng dẫn cơng tác tín dụng an tồn tín dụng h) Giải pháp nhận biết đo lường rủi ro tín dụng Sử dụng nhiều tiêu tài để đo lường mức độ rủi ro tín dụng nợ xấu tổng dư nợ, nợ hạn tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu vốn chủ sở hữu, tỷ lệ nợ xấu quỹ dự phịng tổn thất, nợ khơng có tài sản đảm bảo Cần phải đưa giới hạn tín dụng cho khách hàng dựa cơng tác chấm điểm tín dụng nhóm khách hàng, dựa vào việc chấm điểm tín dụng xác định mức rủi ro khác cho khách hàng để từ cho khách hàng vay 57   với hạn mức cho phù hợp với khả chịu nợ họ Việc chấm điểm tín dụng thực sau Phân khách hàng thành nhóm khác Chẳng hạn khách hàng khách hàng truyền thống, khách hàng doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng doanh nghiệp cá thể, nhóm khách hàng khác có mức đánh giá cho điểm khác Để công tác chấm điểm kết tốt cần xem xét tổng thể tiêu tài khách hàng vốn đầu tư khách hàng, khả sinh lời vốn chủ sở hữu, tỷ lệ nợ phải trả vốn chủ sở hữu, doanh thu, tốc độ tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận, khả khoản, vòng quay hàng tồn kho… tiêu phi tài khách hàng uy tín giao dịch với ngân hàng, thời gian trì mối quan hệ với ngân hàng, khách hàng quan hệ với tổ chức tín dụng, khả quản lý điều hành với khách hàng Các kết chấm điểm phải lưu trữ đầy đủ với hồ sơ tín dụng khách hàng, kể khách hàng bị từ chối Công tác chấm điểm tín dụng phải thực với tất khách hàng không bỏ qua khách hàng hạn chế để khách hàng biết kết Nếu trường hợp khách hàng chưa xác định giới hạn phải đáp ứng nhu cầu thời gian sở đánh giá mức độ rủi ro khả khách hàng/khoản cấp tín dụng Chi nhánh quyền tự chịu trách nhiệm xem xét cấp tín dụng cho khách hàng phạm vi phân cấp thẩm quyền cấp tín dụng Tổng giám đốc quy định có liên quan Sau cấp tín dụng, chi nhánh phải tiến hành xác định GHTD theo quy định Chi nhánh khơng cấp tín dụng vượt q GHTD cấp có phẩm quyền phê duyệt mức GHTD phân bổ theo thỏa thuận chi nhánh cho vay với đối tượng khách hàng NH nên tiếp tục sử dụng đồng thời phát triển rộng cơng thức tính GHTD tham khảo mà theo công văn số 39/QĐ-NHNT.CSTD ban hành kèm theo định “Quy định GHTD KH” sau: GHTD=α*VCSH+∑(β*TSĐB) Trong GHTD làm trịn đến đơn vị tỷ đồng; α, β quy định cụ thể theo bảng phụ lục   58 Cần phải tách biệt giới hạn cho vay vốn lưu động với giới hạn cho vay dự án đầu tư Đặc biệt trọng đến việc xác định tổng hạn mức cho vay với dự án đầu tư để kiểm sốt riêng biệt cho vay dự án thường phức tạp rủi ro nhiều so với hình thức cho vay vốn lưu động Chẳng hạn thời gian cho vay dự án thường kéo dài nên khó lường trước khó khăn, biến động, dự báo kiểm soát rủi ro gặp nhiều hạn chế Quy định xác định giới hạn tín dụng cần chặt chẽ tránh vận dụng không hợp lý thiếu suy xét điều có nguy dẫn đến rủi ro tín dụng i) Tăng cường hiệu xử lý nợ hạn, nợ xấu Nợ xấu, nợ hạn rủi ro khơng muốn nhiên ln tồn tại, ngân hàng hạn chế đến mức thấp mà khơng thể triệt tiêu được, thiết lập sở để xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu gây thất tài cho ngân hàng địi hỏi cần phải thực triệt để Thiết nghĩ ngân hàng phải đồng thời thực song song hai công việc tổ chức thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn bên cạnh xử lý tốt khoản nợ hạn, nợ xấu tồn động Khoản điều ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước khoản nợ xấu (NPL), tổ chức tín dụng phải thực việc phân loại nợ, đánh giá khả trả nợ khách hàng sở hàng tháng để phục vụ cho công tác quản lý chất lượng rủi ro tín dụng Chi nhánh cần phải thành lập ban xử lý nợ xấu độc lập với thành viên phịng ban có nghiệp vụ liên quan Phịng ban có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch biện pháp cụ thể công tác xử lý nợ xấu, đảm bảo nợ xấu chi nhánh xử lý kịp thời thời hạn Mỗi tháng lần phòng ban nên tổ chức hội họp để đảm bảo việc kiểm tra giám sát xử lý nợ thực cách liên tục, kịp thời xác Để thực xử lý nợ xấu ngân hàng cần phải có phân cơng cho phù hợp với chức năng, nhiệm vụ phịng ban để xử lý tốt vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Trong q trình xử lý nợ xấu ngân hàng khơng nên q nóng vội sợ khách hàng gây tổn thất mà có thái độ khơng tốt với họ, điều vơ tình phá vỡ mối 59   quan hệ mà ngân hàng thiết lập với khách hàng từ trước đến Qúa trình xử lý nợ xấu thực sau: - Làm rõ tình hình kinh doanh trạng khách hàng, giá trị TSĐB, thái độ thành ý trả nợ khách hàng - Lựa chọn hai phương án xử lý đề cập bao gồm phương án khai thác phương án lý - Việc sử lý nợ xấu cần giao độc lập cho phòng xử lý nợ, tránh giao cho phận tín dụng, tốc độ thực việc xử lý nợ diễn chậm, cán cho vay chần chừ, thiếu kiên khó xử việc giải họ có mối quan hệ từ trước với khách hàng j) Đào tạo lại cán ngân hàng có sách đãi ngộ Con người ln yếu tố trung tâm, vừa sở để đánh giá hạn chế rủi ro tín dụng đồng thời người nguyên nhân gây tổn thất hoạt động tín dụng xuất phát từ rủi ro đạo đức, lực yếu không vững vàng Phịng ngừa kiểm sốt rủi ro tín dụng nguyên nhân thiên tai, địch họa lúc phức tạp khó khăn nhiều, rủi ro người khơng thể dự tính phán đốn xác Do nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành chế quản lý rủi ro Do để có đội ngũ cán ngân hàng địi hỏi vững chun mơn giàu kinh nghiệm ngân hàng cần phải thực sau: - Thực tiêu chuẩn hóa cán nhân viên tồn chi nhánh nói chung cán phịng ban tín dụng nói riêng từ khâu tổ chức tuyển chọn đến việc xếp, bố trí cán theo chuyên môn, sở trường Đối với cán chưa đạt tiêu chuẩn mà ngân hàng đề phải tăng cường cơng tác đào tạo, tái đào tạo thường xuyên nhằm nâng cao cập nhập thêm nhiều kiến thức Mỗi năm lần ngân hàng nên tổ chức đào tạo bồi dưỡng trình độ cho cán nhân viên với số nội dụng sau: + Tăng cường nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên nhằm thích ứng với nhiều thay đổi biến động kinh tế thị trường + Nâng cao hiểu biết nhân viên luật pháp (chẳng hạn: luật doanh nghiệp, luật phá sản, luật đất đai, luật hành dân hay nghị hướng dẫn phủ quy định ký kết hợp đồng) + Tăng cường trình độ anh văn   60 + Ngoài việc tăng cường trình độ nghiệp vụ thiết nghĩ ngân hàng cần tổ chức buổi học cho nhân viên cách phục vụ, ứng xử với khách hàng yếu tố quan trọng hình thành nên văn hóa doanh nghiệp - Phát huy nâng cao ý thức trách nhiệm công việc cán nhân viên chi nhánh đặc biệt nhân viên phịng ban tín dụng, nhân viên phải tăng cường đôn đốc việc kiểm tra, kiểm soát với khách hàng sau cho vay, công tác phải thực cách thường xun Ngồi để cán hồn thành tốt cơng việc ngân hàng cần phải bố trí phân cơng cơng việc cách hợp lý, tránh trường hợp công việc tải cán Việc phân công giúp đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian xem xét, thẩm định giám sát khoản vay cách có hiệu Cơng việc tín dụng lúc địi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề câu hỏi đặt liệu quyền lợi cán tín dụng có thực quan tâm nhiều khơng? Do để trả lời câu hỏi thiết nghĩ ngân hàng phải xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỹ luật dựa vào kết công việc mà cán thực hiện, có sách khen thưởng, đãi ngộ mực cán tín dụng hoàn thành tốt trách nhiệm họ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời phải có hình thức kỹ luật nghiêm khắc người không hoàn thành tốt nhiệm vụ, gây thiệt hại cho ngân hàng Có thể tham khảo sách thưởng, phạt cán tín dụng sau: Bảng 4.14 Chính sách thưởng phạt cán tín dụng Điều kiện Cán tín dụng Thưởng Hồ sơ khơng rơi vào nhóm nợ xấu 3,4,5 Khơng thưởng Hồ sơ rơi vào nhóm nợ xấu 3,4,5 Phạt Hồ sơ rơi vào nợ nhóm Thăng tiến 40 hồ sơ khơng thuộc nhóm nợ xấu 3,4,5 năm trở lại Nguồn tin: Kết điều tra Tóm lại, rủi ro tín dụng phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Các biện pháp phịng chống rủi ro nằm tầm tay NHTM có biện pháp vượt khả riêng ngân 61   hàng liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế chuyển đổi, định hướng mô hình phát triển Việt Nam   62 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Rủi ro ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng mối nguy tiềm ẩn xảy gây tổn thất lúc nảo cho kết kinh doanh ngân hàng Vì vấn đề phòng ngừa, hạn chế rủi ro họat động kinh doanh tín dụng ln nhiều người quan tâm, bàn luận đưa nhiều giải pháp tích cực nhằm phân tán hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài nói riêng có dấu hiệu giảm sút Do nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng giai đoạn Sau số kiến nghị mà đặt nhằm góp phần nhỏ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài nói riêng cho hệ thống NHTM nói chung 5.2 Một số kiến nghị 5.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Để đảm bảo tốt chất lượng công tác tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài phải thực sách quy trình cho vay thật chặt chẽ, nhằm đảm bảo an toàn cho vay Để đáp ứng nhu cầu phát triển nhanh bền vững, ngân hàng nên tập trung vào việc đầu tư thích đáng vào cơng nghệ thơng tin nhằm đại hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo an toàn rủi ro Trong giai đoạn kinh doanh ngày trở nên khó khăn, nhiều ngân hàng thành lập việc cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gây gắt Để giữ vững vị trí lòng khách hàng thiết nghĩ ngân hàng cần phải thường xuyên tăng cường quảng bá hình ảnh qua phương tiện thông tin đại chúng, tài trợ vào chương trình mang tính nhân đạo thu hút nhiều quan tâm người dân Chính việc làm tăng nhận biết khách hàng ngân hàng VCB 5.2.2 Đối với quan quyền tỉnh Bình Định Các quan cơng chứng, tòa án nhân dân, quan bán đấu giá tài sản cần tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng hồn thành tốt nhiệm vụ mình, chẳng hạn việc công chứng, phát tài sản sử lý TSĐB cần phải thực hiên cách nhanh chóng, tiện lợi, tránh tình trạng số quan gây khó dễ hay chậm trễ việc giải gây thiệt hại cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài nói riêng Cơ quan quyền địa phương khơng nên dùng quyền hạn để thúc ép ngân hàng cho vay dự án đầu tư không khả thi thiếu hiệu kinh tế 5.2.3 Đối với ngân hàng nhà nước Cạnh tranh ngân hàng phải lành mạnh: Hiện xuất tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, tranh giành khách hàng khách hàng lẫn ngân hàng, để thu hút lượng khách hàng vay vốn số ngân hàng hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện cho vay vốn điều dẫn đến rủi ro tín dụng cao Do yêu cầu đặt NHNN cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh NHTM, đưa hình thức xử phạt nghiêm minh hành vi vi phạm, nhằm đảm bảo phát triển bền vững an tồn Để đảm bảo chất lượng tín dụng tốt NHNN phải ln ổn định giá trị đồng tiền, mức lãi suất cho vay NHNN cần có nhiều sách nhằm hạn chế lãi pháp Những điều có tác động mạnh mẽ đến tất hoạt động NH nói chung hoạt động cho vay nói riêng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC cần phải nâng cấp hoàn thiện Thiết nghĩ NHNN cần phải kêu gọi đóng góp nhiều từ NHTM   64 nhằm xây dựng CIC lớn mạnh hơn, nghiên cứu thực chuyển giao công nghệ, học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng lớn giới, việc xếp hạn tín dụng đại có giúp ích lớn hoạt động tín dụng nhiều ngân hàng 65   TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Tài- Tỉnh Bình Định, Báo cáo thường niên năm 2008-2010 TS Lê Thị Mận, Trường Thi, 2005, Những vấn đề quản lý kinh tế tiền tệ - Ngân hàng toán quốc tế, Nhà xuất Tổng Hợp, TP.Hồ Chí Minh, 392 trang Nguyễn Quang Thu, Ngô Quang Huân, Võ Thị Qúy Trần Quang Trung, 1998, giới thiệu rủi ro bất định, Quản trị rủi ro, Nhà xuất giáo dục, trang 8-10 PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, 2004, Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP.Hồ Chí Minh, 329 trang Nguyễn Văn Tiến, 2005, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh   66 PHỤ LỤC Phụ lục 1: số α, β cơng thức tính GHTD Ngành/lĩnh Kết xếp hạn KH(α) vực KH AAA AA A BBB BB B CCC CC Nông,lâm,thủy sản 2,2 1,9 1,6 1,3 0,7 0,4 GHTD=o Thương mại, DVụ 2,8 2,5 2,2 1,9 1,6 1,3 1,0 với SX công nghiệp 3,0 2,7 2,4 2,1 1,8 1,5 1,2 KH phát C D đối sinh QHTD tiến hành Xây dựng 2,3 2,0 Β Nhóm TSĐB 1,7 1,4 1,1 0,8 0,5 Số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm VNĐ tổ chức tín dụng cắt giảm dần dư nợ Tín phiếu kho bạc, vàng, số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm 0,95 ngoại tệ tổ chức tín dụng Trái Phiếu phủ Có thời hạn cịn lại từ năm trở xuống 0,95 Có thời hạn cịn lại từ -5 năm 0,85 Có thời hạn lại năm 0,8 Thương phiếu giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác 0,75 Chứng khốn tổ chức tín dụng khác 0,7 chứng khoán DN 0,65 Bất động sản 0,5 Phụ lục 2: Phiếu khảo sát khách hàng TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM KHOA KINH TẾ PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào q khách! Tơi tên Trần Nguyễn Bảo Trân, sinh viên thuộc khoa Kinh Tế Trường Đại Học Nông Lâm TPHCM Hiện thực tập ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Phú Tài Với mục đích tìm ngun nhân gây nên nợ hạn nhằm góp phần hạn chế tổn thất nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tốt Nay thực phiếu khảo sát nguyên nhân gây nợ hạn khách hàng vay vốn ngân hàng Vietcombank Rất mong nhận hợp tác từ phía khách hàng Chúng xin chân thành cám ơn Câu 1: Anh chị có khoản nợ q hạn ngân hàng khơng a/ Có b/ Khơng Nếu trả lời câu trả lời “có” tiếp tục trả lời câu sau, trả lời “khơng” tạm ngừng trả lời Câu Anh chị công ty anh chị thuộc thành phần kinh tế đây? a/ Cá nhân b/ Doanh nghiệp quốc doanh c/ Doanh nghiệp quốc doanh d/ Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Câu Ngành nghề kinh doanh anh/chị gì? a/ Kinh doanh thương mại b/ Đầu tư sản xuất c/ Kinh doanh dịch vụ d/ khác ( vui lòng ghi rõ) Câu Anh/ chị công ty anh chị thường vay vốn với mục đích gì? a/ Bổ sung vốn kinh doanh b/ Đầu tư tài sản cố định c/ Kinh doanh bất động sản d/ Khác ( vui lịng ghi rõ) Câu Anh chị cơng ty anh chị vay theo thời hạn a/ Ngắn hạn b/ Trung, dài hạn Câu Hình thức đảm bảo khoản vay mà anh/chị công ty anh/chị sử dụng gì? a/ Thế chấp bất động sản b/ Cầm cố hàng hóa c/ Tín chấp d/ khác ( vui lịng ghi rõ) Câu Anh/chị cơng ty anh/chị có giao dịch với tổ chức tín dụng? a/ b/ c/ d/ >3 Câu 10 Anh chị cơng ty anh chị có thường xun chậm trễ tốn nợ cho ngân hàng? a/ Khơng thường xuyên b/ Bình thường c/ Thường xuyên d/ Rất thường xuyên Câu 11 Anh/chị công ty anh chị thường chậm trả nợ cho ngân hàng bao lâu? a/ 10 - < 90 ngày b/ 90 - < 180 ngày c/ 180-< 360 ngày d/ >360 ngày Câu 12 Ngun nhân khiến anh/ chị cơng ty anh chị không trả nợ hạn cho ngân hàng gì? a/ Kinh doanh thua lỗ b/ Do khách hàng chiếm dụng vốn c/ Khả quản lý kinh doanh d/ khác ( vui lòng ghi rõ) Câu 13 Những số liệu mà anh chị công ty anh chi cung cấp cho ngân hàng có qua kiểm tốn cách chặt chẽ khơng? a/ Có b/ Khơng Câu 14 Anh chị cơng ty anh chị có sử dụng vốn vay cho mục đích khác khơng? a/ Có b/ khơng Câu Anh chị cơng ty anh chị có mua bảo hiểm cho khoản vay hay ngành nghề kinh doanh khơng a/ Có b/ Không Câu 15 Biện pháp trả nợ vay anh/ chị công ty anh/ chị không trả nợ cho ngân hàng gì? a/ Gia hạn kỳ hạn trả nợ b/ Thanh lý tài sản đảm bảo c/Ngân hàng tự xử lý d/ khác ( vui lịng ghi rõ ) Câu 15 Anh chị cơng ty anh chị hoạt động lĩnh vực rồi? a/ năm b/ 2- năm c/ 4-5 năm d/ > năm Thông tin khách hàng Họ tên khách hàng: Giới tính: Nghề nghiệp: Địa liên hệ: Mã số phiếu: Xin cảm ơn anh chị hoàn thành bảng câu hỏi Kính chúc anh chị nhiều sức khẻo thành đạt ... tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 29  4.1.1.Thực trạng tín dụng 29  4.1.2.Thực trạng rủi ro tín dụng cuả Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –. .. dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam? ?? Chi nhánh Phú Tài Tỉnh Bình Định sở đề giải pháp, kiến nghị mang ý nghĩa thiết thực để giảm rủi ro tín dụng hạn chế đến... ***************** TRẦN NGUYỄN BẢO TRÂN MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ TÀI – TỈNH BÌNH ĐỊNH Ngành: Quản trị kinh doanh tổng hợp