Luận văn Tìm hiểu sản phẩm cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng (VPBank) 08/05/2013 Trang PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lời mở đầu I LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: CÁC KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG:…………………………… 1.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Phân loại cho vay: CÁC NGUYÊN TẮC VÀ QUY TRÌNH CHO VAY: ……………………………7 2.1 CÁC NGUYÊN TẮC CHO VAY: 2.1.1 Thời hạn cho vay: 2.1.2 Quy trình cho vay: PHƢƠNG PHÁP XÁC ĐỊNH LÃI SUẤT CHO VAY……………………………… 10 3.2.1 Phƣơng pháp tổng hợp chi phí 11 3.2.2 Phƣơng pháp dựa lãi suất 11 RỦI RO CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI………………… 11 4.1 PHÂN LOẠI CÁC RỦI RO THƢƠNG GẶP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 4.2 CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ KHẮC PHỤC RỦI RO 13 4.2.1 CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO 13 4.4.2 CÁC BIỆN PHÁP THỰC HIÊN GIẢM THIỂU RỦI RO 14 II TIỀM HIỂU SẢN PHẨM CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢN 15 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG…………………………………………………15 1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG 15 1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC PHÒNG BAN CHI NHÁNH VPBANK TẠI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 18 1.2.1SƠ ĐỒ TỔ CHỨC 18 1.2.2 CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ 18 1.3 CÁC SẢN PHẨM KINH DOANH CHÍNH CỦA CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG 19 1.3.1 Khách hàng cá nhân 19 1.3.2 Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 20 QUY ĐỊNH, ĐẶC ĐIỂM CỦA SẢN PHẨM KINH DOANH HỘ GIA ĐÌNH 22 2.1 Đặc điểm 22 2.2 Lợi ích 23 2.3 Thủ tục điều kiện đăng ký 24 QUY TRÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH……………………………………….24 III ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT Ý KIẾN 25 ĐÁNH GIÁ VỀ ƢU NHƢỢC ĐIỂM NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VPBANK HẢI CHÂU…………………………………………………………………………………………25 1.1 ƢU ĐIỂM 25 1.2 NHƢỢC ĐIỂM 26 ĐÁNH GIÁ VỀ ƢU NHƢỢC ĐIỂM CỦA SẢN PHẨM CHO VAY HỘ KINH DOANH……………………………………………………………………………………….26 08/05/2013 Trang 2.1 ƢU ĐIỂM: 26 2.2 NHƢỢC ĐIỂM: 27 Ý KIẾN ĐỀ XUẤT…………………………………………………………………….27 3.1 VỀ PHÍA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK HẢI CHÂU 27 3.2 ĐỀ XUẤT Ý KIẾN VỀ SẢN PHẨM 27 Phần kết luận 29 08/05/2013 Trang TÀI LIỆU THAM KHẢO http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/rui-ro-danh-muc-cho-vay-tai-ngan-hang-thuongmai.1347529.html http://www.doko.vn/luan-van/Rui-ro-cho-vay-trong-hoat-dong-cua-Ngan-hangthuong-mai-62406 http://www.doko.vn/luan-van/Giai-phap-han-che-rui-ro-trong-hoat-dong-chovay-cua-Ngan-hang-cong-thuong-Thanh-Hoa-101860 http://docs.4share.vn/docs/41562/THUC_TRANG_QUAN_LY_RUI_RO_LAI_ SUAT_O_CAC_NGAN_HANG_THUONG_MAI_VIET_NAM_VA_GIAI_PHAP_D E_HAN_CHE_RUI_RO_LAI_SUAT.html GIÁO TRÌNH NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (2012) THS NGUYỄN THỊ TUYÊN NGÔN ĐH DUY TÂN ĐÀ NẴNG http://luanvan.net.vn/luan-van/de-tai-phan-tich-rui-ro-tin-dung-cho-vay-ca-nhantai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-sai-gon-thuong-tin-chi-nhanh-can-tho-2288/ 08/05/2013 Trang Lời mở đầu Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngƣợc lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trƣờng NHTM ngày đƣợc hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiểu đƣợc.Chức trung gian tín dụng đƣợc xem chức quan trọng NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối ngƣời có nhu cầu vốn ngƣời thừa vốn, tạo lợi ích cho tất bên tham gia hƣởng lợi nhuận phần chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay Trong năm qua, hệ thống NHTM Việt Nam ngày khẳng định tầm quan trọng có đóng góp định kinh tế quốc gia, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình Là ngân hàng thƣơng mại động, đa năng, ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng ( VPBank) không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ góp phần vào phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Với slogan “Hành động ước mơ bạn” đƣợc xây dựng bốn tiêu chí: chuyên nghiệp phong cách làm việc, vận dụng kiến thức kinh nghiệm; tận tụy với khách hàng; ln tìm kiếm khác biệt để mang đến sản phẩm chất lƣợng, tiện ích cho khách hàng thủ tục đơn giản, nhanh chóng, hiệu quả.Chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng VPBank tập trung vào đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình Mục tiêu mà ngân hàng hƣớng đến trở thành ngân hàng thƣơng mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế đời sống cá nhân đƣợc cải thiện đáng kể, nhu cầu cá nhân tăng mạnh, hình thức kinh doanh hộ gia đình ngày phát triền, nhiều loại hình dịch vụ đời Rất nhiều cá nhân, hộ gia đình có chiến lƣợc kinh doanh sáng tạo, tính khả thi cao nhƣng khả tài có hạn Nắm bắt đƣợc nhƣ cầu vốn hộ kinh doanh, ngân hàng VPBank đƣa thêm hoạt động cho vay hộ kinh doanh vào hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân năm gần nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, giúp khách hàng nắm bắt đƣợc hội kinh doanh làm giàu Hơn nữa, hệ thống ngân hàng Việt Nam hƣớng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, có Vpbank nên mức độ cạnh tranh ngành cao, đặc biệt cạnh tranh với ngân hàng quốc doanh.Với hoạt động cho vay hộ kinh doanh hoạt động cho vay xuất năm gần đây, đứng trƣớc thách thức ngân hàng VPBank xây dựng sản phẩm nhƣ để tạo nên khác biệt, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng lớn mạnh khác? Để trả lời cho câu hỏi nhóm em chọn đề tài: “Tìm hiểu sản phẩm cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng (VPBank)” để hiểu rõ sản phẩm, cách thức vay, phƣơng thức trả lãi nhƣ đánh giá đƣợc khả cạnh tranh ƣu điểm hạn chế sản phẩm ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng (VPBank) chi nhánh Đà Nẵng 08/05/2013 Trang ĐỀ TÀI : TÌM HIỂU SẢN PHẨM CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦNVIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG I LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: CÁC KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: Tín dụng hoạt động vay mƣợn, chuyển nhƣợng tạm thời quyền sử dụng lƣợng giá trị dƣới dạng tiền vật lẫn ngƣời cho vay ngƣời vay nguyên tắc hoàn trả thời hạn hoàn trả gốc lẫn lãi Ngân hàng tổ chức trung gian tín dụng tiết kiệm đầu tƣ, ngƣời vay cho vay Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhƣợng tạm thời quyền sử dụng vốn ngân hàng cho khách hàng khoản thời gian định, với khoản chi phí định (lãi) dựa nguyên tắc quy định mang tính pháp lý Ngân hàng Trung ƣơng Theo luật tổ chức tín dụng Việt nam, hoạt động tín dụng bao gồm hoạt động cho vay, chiết khấu, bảo lãnh số hoạt động khác nhà nƣớc quy định Tín dụng ngân hàng bao gồm nội dung sau: Có chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngƣời sở hữu sang cho ngƣời sử dụng Sự chuyển nhƣợng mang tính tạm thời có thời hạn định Sự chuyển nhƣợng có kèm theo chi phí dƣới hình thức lãi cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thƣơng mại Cho vay ngân hàng mặt hình thức tín dụng ngân hàng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận hoàn trả gốc lãi thời hạn Hoạt đông cho vay chiếm tỉ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng nói đến hoạt động cho vay ngân hàng nói đến hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại cho vay: Dựa vào mục đính sử dụng vốn vay: Cho vay bất động sản: loại tiền vay liên quan đến hoạt động mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản  Cho vay sản xuất công nghiệp: loại cho vay tổ chức kinh tế nhằm bổ sung vốn lƣu động hay đầu tƣ sản xuất  Cho vay kinh doanh thƣơng mại dịch vụ: loại hình cho vay để bổ sung vốn lƣu động trình kinh doanh thƣơng mại dịch vụ chủ thể kinh tế  Cho vay tiêu dùng: loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân 08/05/2013 Trang  Cho vay nơng nghiệp: loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp -Dựa vào thời hạn cho vay:  Cho vay ngắn hạng: loại hình cho vay nhằm bổ sung vốn lƣu động tổ chức kinh tế hay nhu cầu chi tiêu ngắn hạn (dƣới năm)  Cho vay trung dài hạn: loại cho vay có thời hạn vay từ đến năm Mục đích khoản vay đầu tƣ vào dự án kinh doanh có quy mơ vừa nhỏ, tài sản cố định, mở rộng kinh doanh,…  Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích khoản vay tài trợ đầu tƣ vào dự án lớn - Dựa vào tính chất đảm bảo:  Cho vay có đảm bảo tài sản: hình thức cho vay dựa sở đảm bảo tiền vay nhƣ cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ  Cho vay không đảm bảo tài sản: hình thức cho vay dựa uy tính ngƣời vay để ngân hàng định cho vay - Dựa vào phƣơng thức cho vay:  Cho vay theo vay: hình thức cho vay phát sinh theo nhu cầu khách hàng  Cho vay hạn mức tín dụng: hình thức cho vay mà khách hàng vay lần, nhƣng đƣợc rút hoàn trả nhiều lần giới hạn ngân hàng quy định với thời hạn dƣới năm Nếu hết thời hạn cho vay, khách hàng vay hạn mức khách tùy thuộc vào mức độ uy tín quan hệ khách hàng ngân hàng  Thấu chi: hình thức cho vay gắn liền với việc sử dụng tài khoản tiền gửi vãng lai khách hàng thông qua việc sử dụng số dƣ tài khoản hạn mức cho phép, với thời hạn phí sử dụng ngân hàng quy định - Dựa vào phƣơng pháp hoàn trả:  Cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kì Chủ yếu đƣợc áp dụng cho vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay ngƣời kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kỹ thuật nông nghiệp  Cho vay phi trả góp: loại cho vay đƣợc tốn lần theo kỳ hạn thỏa thuận -Căn vào xuất xứ tín dụng:  Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngƣời có nhu cầu, đồng thời ngƣời vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng  Cho vay gián tiếp: khoản cho vay đƣợc thực thông qua việc mua lại khế ƣớc chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn CÁC NGUYÊN TẮC VÀ QUY TRÌNH CHO VAY: 2.1 CÁC NGUYÊN TẮC CHO VAY: Hoạt động cho vay ngân hàng tuẩn thủ theo nguyên tắc sau:  Vay vốn phải có mục đích đảm bảo sử dụng mục đích: giúp ngân hàng quản lý giảm thiểu đƣợc rủi ro cho vay Ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhƣ cầu vốn khách hàng q trình kinh doanh, qua thúc đẩy kinh tết 08/05/2013 Trang phát triển Ngân hàng cho vay để thực hoạt động kinh doanh trái phép Nếu khách hàng vi phạm nguyên tắc ngân hàng có quyền ngƣng cho vay thu hồi khoản vay  Vốn vay phải đƣợc hoàn trả hạn gốc lẫn lãi: ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ nên vốn quay lại ngân hàng phải có giá trị lớn giá trị ban đầu Do đó, ngƣời vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi cho nguồn vốn sử dụng ngân hàng đảm bảo khả tốn hoạt động có hiệu  Vay vốn phải có đảm bảo: nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trình kinh doanh, khách hàng khơng có khả trả nợ tài sản đảm bảo nguồn thu hồi nợ ngân hàng Các tài sản dùng làm đảm bảo phải sở hữu hợp pháp bên vay, có giá trị giá trị sử dụng, đƣợc thị trƣờng chấp nhận 2.1.1 Thời hạn cho vay: Là khoản thời gian đƣợc tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm hoàn trả nợ gốc lãi thỏa thuận hợp đồng cho vay ngân hàng khách hàng Ngân hàng khách hàng vào chu kì sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn vay ngân hàng để thỏa thuận thời hạn cho vay 2.1.2 Quy trình cho vay: Mỗi ngân hàng thiết lập quy trình cho vay riêng nhƣng nhìn chung, quy trình cho vay ngân hàng thƣơng mại chia thành giai đoạn: Giai đoạn trƣớc cho vay, giai đoạn cho vay, giai đoạn sau cho vay, cụ thể nhƣ sau: • Giai đoạn trƣớc cho vay: Bƣớc 1: Lập hồ sơ đề nghị cho vay: Khi khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng đề nghị đƣợc vay nhân viên ngân hàng tiến hành lập hồ sơ cho vay Lập hồ sơ cho vay khâu quan trọng khâu mà cán tín dụng phải thu thập kiểm tra thông tin khách hàng, làm sở thẩm định, phân tích có nên cho vay hay khơng Các thông tin cần thu thập; Năng lực pháp lý lực hành vi khách hàng Khả sử dụng hồn trả vốn khách hàng Thơng tin đảm bảo khoản cho vay Để có đƣợc nhƣng thông tin trên, ngân hàng thƣờng yêu cầu khách hàng cung cấp nhƣng thông tin sau: Đơn đề nghị vay vốn Các giấy tờ chứng minh tƣ cách pháp lý khách hàng Phƣơng án kinh doanh, kế hoạch trả nợ Báo cáo tài ( khách háng tổ chức kinh tế) Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh vay nợ,… Các giấy tờ có liên quan khác Bƣớc 2: Phân tích – thẩm định hồ sơ vay vốn: 08/05/2013 Trang - Phân tích hồ sơ vay vốn phân tích khả tiềm khách hàng việc sử dụng vốn vay, khả hoàn trả khả thu hồi vốn ngân hàng - Sau nhận hồ sơ vay vốn, cán tín dụng tiến hành phân tích hồ sơ vay vốn Trong q trình phân tích hồ sơ vay vốn, cán tín dụng phải trả lời câu hỏi sau:  Ngƣời vay có đáng tin cậy khơng? Dựa vào hồ sơ vay vốn, cán tín dụng xem xét đánh giá lực khách hàng, dòng tiền mặt phƣơng án vay, tài sản chấp, môi trƣờng kinh doanh khách hàng,…  Cấu trúc hợp đồng vay có đảm bảo an toàn cho ngân hàng ngƣời vay nhƣ tạo điều kiện cho khách hàng trình sử dụng vốn vay hay khơng?  Ngân hàng có quyền tài sản thu nhập khách hàng trƣờng hợp khoản vay có vấn đề liệu khách hàng thu hồi vốn nhanh chóng với rủi ro chi phí thấp hay khơng? Bƣớc 3: Quyết định cho vay Sau trình phân tích kết thúc, phận tín dụng chuyển tờ trình đề xuất cho vay biên thẩm định lên cấp có thẩm quyền định cho vay Để định cho vay ngồi thơng tin có đƣợc giai đoạn trƣớc, ngân hàng cần dựa vào sở sau:  Thông tin bên ngồi  Thơng tin từ sách tín dụng ngân hàng quy định quản lý hoạt động cho vay từ phía Ngân hàng nhà nƣớc  Các nguồn vốn huy động đƣợc để thực cho vay khách hàng Trong giai đoạn này, ngân hàng thực phân cấp quyền định, vay nhỏ nhân viên tín dụng định, vay trung bình hội đồng cho vay cấp chi nhánh định, vay lớn hội đồng cho vay ngân hàng mẹ định Kết giai đoạn thể trƣờng hợp sau:  Nếu từ chối cho vay phải có văn thơng báo nêu lý từ chối Đại diện cấp định cho vay phải ghi ý kiến từ chối lên giấy đề nghị vay vốn khách hàng  Nếu chấp thuận cho vay ngân hàng tiến hành ký kết hợp đống tín dụng với khách hàng, thức hình thành quan hệ tín dụng với khách hàng mặt pháp lý Giai đoạn cho vay: Bƣớc 4: Ký hợp đồng tín dụng Sau định cho khách hàng vay, ngân hàng kí với khách hàng hợp đồng tín dụng Kể từ thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng thành lập hồ sơ cho vay bao gồm giấy tờ hình thành từ giai đoạn trƣớc với hợp đồng vừa đƣợc ký kết Hồ sơ tín dụng đƣợc bổ sung thƣờng xuyên giai đoạn đƣợc bảo quản nghiệp ngặt Bƣớc 5: Giải ngân 08/05/2013 Trang Sau hợp đồng đƣợc ký kết, ngân hàng tiến hành giải ngân theo số tiền đƣợc cam kết hợp đồng Các phƣơng thức giải ngân: Giải ngân lần: tiền vay đƣợc phát cho khách hàng lần vào đầu kỳ hạn vay tiền Áp dụng cho vay nhỏ, thời hạn ngắn Giải ngân nhiều lần: tiền vay theo hạn mức tín dụng đƣợc phát cho khách hàng chia thành nhiều đợt Áp dụng cho vay lớn, dài hạn Giai đoạn sau cho vay: Bƣớc 6: Giám sát tín dụng Đây khâu nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích cam kết, kiểm soát rủi ro cho vay, phát điều chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hƣởng đến khả thu hồi nợ sau Ngân hàng thực nhiều cách giám sát nhƣ: Giám sát trực tiếp: ngân hàng trực tiếp cử ngƣời tới sở khách hàng để kiểm tra, thu thạp thông tin khách hàng Giám sát gián tiếp: ngân hàng theo dõi khách hàng thông qua thay đổi tài khoản tiền vay, tiền gửi khách hàng, báo cáo tài định kỳ khách hàng gửi tới, qua phiêu điều tra, vấn nguồn thông tin khác Bƣớc 7: Thu nợ Khách hàng ngân hàng thỏa thuận phƣơng thức trả tiền vay cụ thể đƣợc quy định hợp đồng Việc trả nợ thực theo nhiều cách nhƣng trả vào cuối kỳ, trả dần suốt thời gian vay, trả theo tài khoản vãng lai,… Khi khách hàng thực đày đủ nghĩ vụ nợ với ngân hàng ngân hàng tiến hành làm thủ tục hoàn trả lại tài sản đảm bảo tiền vay cho khách hàng Nếu khách hàng không trả đủ số nợ ngân hàng tiến hành chuyển số nợ qua nợ hạn Trong trƣờng hợp khách hàng không trả nợ hạn nguyên nhân khách quan, ngân háng thấy đáng gia hạn nợ cho khách hàng Bƣớc 8: Xử lý nợ có vấn đề Thanh lý tín dụng Trƣờng hợp nợ hạn, ngân hàng tiến hành đánh giá khả mức độ thu hồi Tùy vào trƣờng hợp cụ thể mà ngân hàng áp dụng biện pháp thu nợ từ mềm dẻo đến khắt khe với mục đích thu nợ mức tối đa đƣợc Nợ hạn đƣợc phân chia thành loại Nợ hạn có tài sản đảm bảo Nợ q hạn khơng có tài sản đảm bảo Nợ q hạn nợ khó đòi PHƢƠNG PHÁP XÁC ĐỊNH LÃI SUẤT CHO VAY Lãi suất cho vay giá khoản vay đƣợc biểu tỷ lệ phần trăm sơ sở so sánh số lợi tức thu đƣợc với số tiền cho vay thời gian định 3.1 NHỮNG NGUYÊN TẮC XÁC ĐỊNH LÃI SUẤT Những nguyên tắc xác định lãi suất hình thành theo chế thị trƣờng 08/05/2013 Trang 10 Trong kỹ thuật giảm thiểu hạn chế rủi ro nêu trên, biện pháp chuyển rủi ro, bán rủi ro chung lƣng gánh chịu rủi ro hƣớng chuyển giao toàn phần rủi ro cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro, chủ thể chức đặc biệt triệt tiêu rủi ro giảm chúng xuống mức tối thiểu II TIỀM HIỂU SẢN PHẨM CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢN GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) đƣợc thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Tên đầy đủ tiếng Việt đề xuất thay đổi: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - Tên tiếng Việt viết tắt đề xuất thay đổi: NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - Tên đầy đủ tiếng Anh đề xuất thay đổi: VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL BANK - Tên viết tắt tiếng Anh: VPBANK Logo : Các chức hoạt động chủ yếu VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cƣ; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cƣ từ khả nguồn vốn ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thƣơng phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác; Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận đƣợc chấp thuận NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đơng chiến lƣợc nƣớc ngồi Ngân hàng OCBC - Ngân hàng lớn Singapore, theo vốn điều lệ đƣợc nâng lên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.000 tỷ đồng Và vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.500 tỷ đồng vào tháng 7/2007, đầu tháng 11/2012, VPBank tăng vốn điều lệ từ 5.050 tỷ đồng lên 5.770 tỷ đồng Trong suốt trình hình thành phát triển, VPBank ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cƣờng mạng lƣới hoạt động thành phố lớn Cuối năm 1993, - 08/05/2013 Trang 15 Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VPBank đƣợc phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng tháng 7/1995, đƣợc mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng Trong năm 2004, NHNN có văn chấp thuận cho VPBank đƣợc mở thêm Chi nhánh Chi nhánh Hà Nội sở tách phận trực tiếp kinh doanh địa bàn Hà Nội khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gòn Trong năm 2005, VPBank tiếp tục đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc chấp thuận cho mở thêm số Chi nhánh Chi nhánh Cần Thơ; Chi nhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh Thăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang Cũng năm 2005, NHNN chấp thuận cho VPBank đƣợc nâng cấp số phòng giao dịch thành chi nhánh Phòng Giao dịch Cát Linh, Phòng giao dịch Trần Hƣng Đạo, Phòng giao dịch Giảng Võ, Phòng giao dịch Hai Bà Trƣng, Phòng Giao dịch Chƣơng Dƣơng Trong năm 2006, VPBank tiếp tục đƣợc NHNN cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gƣơm (đặt Hội sở Ngân hàng) Phòng Giao dịch Vĩ Dạ, phòng giao dịch Đơng Ba (trực thuộc Chi nhánh Huế), Phòng giao dịch Bách Khoa, phòng Giao dịch Tràng An (trực thuộc Chi nhánh Hà Nội), Phòng giao dịch Tân Bình (trực thuộc Chi Nhánh Sài Gòn),phòng giao dịch Cẩm Phả (trực thuộc CN Quảng Ninh), phòng giao dịch Phạm văn Đồng (trực thuộc CN Thăng long), phòng giao dịch Hƣng Lợi (trực CN Cần Thơ) Tính đến tháng năm 2006 Công ty trực thuộc -Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC) -Công ty TNHH Chứng khốn VPBank (VPBS) Hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: - Tại Hà Nội: Trụ sở chính, 55 chi nhánh phòng giao dịch - Các tỉnh, thành phố khác thuộc miền Bắc (Bắc Ninh, Bắc Giang, Vĩnh Phúc, Thái Nguyên, Phú Thọ, Hải Dƣơng, Hải Phòng, Quảng Ninh, Nam Định, Hòa Bình, Thái Bình): 26 Chi nhánh Phòng giao dịch - Khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Nghệ An, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Quảng Trị, Huế, Đà Nẵng, Bình Định, Bình Thuận): 27 Chi nhánh Phòng giao dịch - Khu vực miền Nam (TP Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Long An, Cần Thơ, Đồng Tháp, Vĩnh Long, An Giang, Kiên Giang): 35 Chi nhánh Phòng giao dịch - 550 đại lý chi trả Trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank - Western Union Hiện VPBank có 160 Chi nhánh Phòng giao dịch hoạt động 34 tỉnh, thành nƣớc Nhân :Ngày 10/9/1993, VPBank thức mở cửa giao dịch 18B Lê Thánh Tơng, số lƣợng CBNV có vỏn vẹn 18 ngƣời Cùng với việc phát triển mở rộng quy mô hoạt động, số lƣợng nhân VPBank tăng lên tƣơng ứng Đến hết 30/06/2011, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBank là: 3.000 CBNV, 92% số có độ tuổi dƣới 40, khoảng 87% CBNV có trình độ đại học đại học Nhận thức đƣợc chất lƣợng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng Chính vậy, năm vừa qua VPBank ln quan tâm nâng cao chất lƣợng công tác quản trị nhân VPBank thƣờng xuyên tổ chức khoá đào tạo ngồi nƣớc nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 08/05/2013 Trang 16 1.2 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH 62 NGUYỄN THị MINH KHAI ĐÀ NẴNG Ngày 26/12/2011, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng VPBank chi nhánh Đà Nẵng thức cho khai trƣơng vào hoạt động Tên chi nhánh : VPBank Hải Châu (trực thuộc VPBank Đà Nẵng) Địa : Số 62 Nguyễn Thị Minh Khai, P Thạch Thắng, TP Đà Nẵng ĐT: 0511.3538878 Fax: 0511.3538879 Slogan : Hành động ƣớc mơ bạn Lo go : Thƣơng hiệu VPBank với phƣơng châm "Hành động ƣớc mơ bạn", đƣợc xây dựng nên từ yếu tố: Chuyên nghiệp, Tận tuỵ, Khác biệt, Đơn giản Trong đó: CHUYÊN NGHIỆP: Vận dụng kiến thức kinh nghiệm, phong cách làm việc chuyên nghiệp, xác, nhanh chóng để cung cấp sản phẩm/dịch vụ ngân hàng đại, đáng tin cậy phù hợp với nhu cầu khách hàng TẬN TỤY: Nhiệt tình tƣ vấn, hƣớng dẫn, giải đáp thắc mắc khách hàng, giúp khách hàng hiểu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cách rõ ràng cụ thể KHÁC BIỆT: Ln tìm tòi, sáng tạo để tạo khác biệt, mang đến sản phẩm/dịch vụ cao cấp với tính độc đáo nhiều tiện ích cho khách hàng ĐƠN GIẢN: Tập trung xây dựng hệ thống dịch vụ Ngân hàng với thủ tục đơn giản, dễ hiểu thuận tiện, sử dụng công nghệ phục vụ khách hàng nhanh chóng hiệu Biểu tƣợng hình ảnh cách điệu bơng hoa sen nở, loài hoa tiêu biểu dân tộc Việt Nam, thể mong muốn VPBank đóng góp vào phát triển bền vững, thịnh vƣợng trƣờng tồn cho đất nƣớc Việt Nam Hình dáng biểu tƣợng giống nhƣ hai đôi bàn tay ấp ủ mầm non vƣơn lên, tƣợng trƣng cho phát triển lên không ngừng, chỗ dựa vững chắc, đáng tin cậy để đảm bảo cho phát triển thịnh vƣợng Màu đỏ tƣơi cánh hoa thể nhiệt huyết, tinh thần làm việc hăng say, tính sáng tạo, thịnh vƣợng may mắn nhƣ tinh thần trách nhiệm xã hội, cộng đồng hoạt động VPBank Kiểu chữ đƣợc thiết kế thoáng đơn giản mang đến nhìn cảm nhận đại, đồng thời thể minh bạch hoạt động Ngân hàng Những đƣờng cong mềm mại thể linh hoạt, phục vụ tận tuỵ thủ tục đơn giản Màu xanh mang lại sức sống tƣơi với ý nghĩa đem đến thành công vững bền cho khách hàng, nhƣ thành công, phát triển Ngân hàng Đặc biệt, nét chữ „k' cuối logo đƣợc tạo thành cánh hoa sen màu đỏ hƣớng lên trên, thể 08/05/2013 Trang 17 tâm VPBank muốn đem đến khách hàng sản phẩm/dịch vụ độc đáo, khác biệt với chất lƣợng tốt nhất, với phong cách đại, chuyên nghiệp đáng tin cậy nhất, với mong muốn giúp khách hàng biến ƣớc mơ thành thực thông qua nỗ lực hành động Cùng với hình ảnh cánh hoa sen, cánh hoa chữ „k' đem đến cảm giác quán, kiên định với định hƣớng phát triển bền vững ngân hàng, xây dựng hình ảnh VPBank đối tác uy tín cho hợp tác bền chặt phát triển với khách hàng CƠ CẤU TỔ CHỨC PHÒNG BAN CHI NHÁNH VPBANK TẠI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG SƠ ĐỒ TỔ CHỨC GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH BỘ PHẬN TÍN DỤNG BỘ PHẬN KẾ TỐN GIAO DỊCH KIỂM SOÁT VIÊN NHÂN VIÊN GIAO DỊCH NHÂN VIÊN GIAO DỊCH SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI CHI NHÁNH 62 NGUYỄN THỊ MINH KHAI, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 1.2.2 CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ - Giám đốc chi nhánh VPbank: Là ngƣời chịu trách nhiệm với tổng giám đốc kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Giám đốc chi nhánh chức danh thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm hổi đồng quản trị ngân hàng Giám đốc thực nhiệm vụ quyền hạn chức danh theo ủy quyền đƣợc phép uyer quyền lại phần nhiệm vụ, quyền hạn cho cán bộ, nhân viên thuộc quyền nhƣng phải chịu trách nhiệm kết qur thực ngƣời ủy nhiệm thực - Bộ phận tín dụng có chức quản lý tín dụng, tốn quốc tế , xử lý giao dịch + Quản lý tín dụng : hỗ trợ cơng tác tín dụng, kiểm sốt tín dụng, quản lý nợ, chức khác 08/05/2013 Trang 18 + Thanh toán quốc tế :xử lý giao dịch toán quốc tế, xử lý giao dịch chuyển tiền quốc tế + Xử lý giao dịch - Bộ phận kế tốn giao dịch có chức hƣớng dẫn hậu kiểm tra việc hạch toán kế toán đơn vị trƣớc thuộc chi nhánh, đảm nhận toán đơn vị đơn vị nội ngân hàng khác, tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài tồn chi nhánh, đồng thời quản lý chi phí điều hành, quản lý khoản kho quỹ bảo quản sử dụng khuôn dấu chi nhánh chi nhánh VPbank + Kiểm soát viên chi nhánh VPbank : ngƣời đứng đầu phận kế toán thục chức nhiệm vụ phòng kế tốn ngồi kiểm soát viên đƣợc giám đốc chi nhánh ủy nhiệm diều hành chi nhánh giám đốc chi nhánh vắng mặt + Nhân viên giao dịch : nhận khoản tiền gửi, cho vay, rút tiền thủ tục giấy tờ; hầu hết giao dịch trực tiếp với khách hàng, Làm cơng tác tín dụng, tốn, đầu tƣ tài chính, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ, Làm công tác tra, giám sát, pháp chế, tham giá quản lý chi nhánh CÁC SẢN PHẨM KINH DOANH CHÍNH CỦA CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG 1.3.1 Khách hàng cá nhân  Thẻ Thẻ tín dụng Mastercard MC2 Thẻ tín dụng Mastercard Platinum Thẻ Đồng thƣơng hiệu Vietnam Airlines - VPBank Platinum MasterCard Thẻ Autolink liên kết tài khoản toán T24 Thẻ Đồng thƣơng hiệu Vietnam Airlines - VPBank Platinum Master Card Thẻ ghi nợ quốc tế mc2 Master Card Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard Platinum  Dịch vụ cá nhân Dịch vụ chi trả lƣơng Dịch vụ chuyển tiền nƣớc Dịch vụ chuyển tiền quốc tế Dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng qua Internet Banking  Vay Cho vay hộ kinh doanh Thấu chi cá nhân tiêu dùng Cho vay Hộ kinh doanh bổ sung vốn lƣu động trả góp Tín chấp CBCNV cấp quản lý Tín chấp cá nhân theo dƣ nợ thực tế Cho vay mua nhà cá nhân Cho vay cá nhân xây dựng/sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô cá nhân Cho vay cầm cố GTCG VPBank phát hành Cho vay cá nhân tiêu dùng có tài sản bảo đảm 08/05/2013 Trang 19 Cho vay hỗ trợ tài du học  Tài khoản Tài khoản toán Tài khoản VPSuper  Gửi tiết kiệm Tiết kiệm thƣờng trả lãi cuối kỳ Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ Tiết kiệm trả lãi trƣớc Tiết kiệm Kỳ hạn ngày Tiết kiệm tháng linh hoạt Tiết kiệm trực tuyến Tiết kiệm Thả Thịnh Vƣợng Tiết kiệm Tích lộc  Dịch vụ E-banking Internet Banking Dịch vụ SMS Banking Thanh toán trực tuyến 1.3.2 Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ  Sản phẩm Tiền gửi tốn Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn VP Business SME Invest  Sản phẩm Tín dụng Cho vay vốn lƣu động trả góp Cho vay VND lãi suất ngoại tệ Cho vay ngắn hạn theo Cho vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn Thấu chi tài khoản doanh nghiệp SME Flex Cho vay trung, dài hạn thông thƣờng Cho vay mua xe ô tơ (Ơ tơ SME Class-A) Cho vay mua xe tơ (Ơ tơ SME kinh doanh) Cho vay hợp vốn Bảo lãnh  Thanh toán quốc tế Chuyển tiền đến quốc tế Nhờ thu xuất L/C xuất (Thông báo, sửa đổi, xác nhận, chuyển nhƣợng) Chuyển tiền quốc tế Nhờ thu nhập L/C nhập  Tài trợ thƣơng mại 08/05/2013 Trang 20 Tài trợ XK trƣớc giao hàng Tài trợ XK sau giao hàng Chiết khấu chứng từ XK Tài trợ LC nhập Tài trợ Đại lý /Nhà phân phối  Quản lý dòng tiền Thu hộ lần địa điểm Khách hàng Chuyển tiền nƣớc Chuyển tiền định kỳ Thanh toán hàng loạt (trả lƣơng) Chi hộ quầy giao dịch Dịch vụ séc Chi tiền mặt địa điểm khách hàng Thu địa điểm khách hàng Chuyển tiền đến nƣớc Thu hộ quầy Quản lý tài khoản tập trung (Cash Pooling)  Dịch vụ E-Banking  Sản phẩm dịch vụ khác Hợp đồng mua bán ngoại tệ có kỳ hạn Hợp đồng mua bán ngoại tệ giao Hợp đồng mua bán ngoại tệ hoán đổi Hợp đồng mua bán ngoại tệ phái sinh quyền chọn Kiểm đếm tiền mặt Giao dich qua fax Dịch vụ Logistics 1.3.3 Khách hàng doanh nghiệp lớn  Sản phẩm tín dụng Tài trợ vốn lƣu động ngắn hạn Cho vay cầm cố giấy tờ có giá tài sản đảm bảo khác Cho vay hợp vốn Cho vay trung dài hạn đầu tƣ tài sản cố định, dự án kinh doanh  Dịch vụ Tài trợ XNK Dịch vụ Thông báo L/C Dịch vụ xác nhận L/C Dịch vụ chiết khấu L/C xuất Nhờ thu chứng từ XK (D/A, D/P) Tài trợ xuất trƣớc giao hàng Tài trợ xuất sau giao hàng Phát hành L/C nhập Cho vay nhập Nhờ thu chứng từ NK (D/A, D/P) Dịch vụ tài khoản 08/05/2013 Trang 21 Dịch vụ tiền gửi không kỳ hạn Dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn Dịch vụ chuyển tiền nƣớc Dịch vụ chuyển tiền quốc tế Dịch vụ thu - chi hộ Quản lý tài khoản tập trung Kiểm đếm tiền mặt  Chƣơng trình Chƣơng trình tài trợ Nhà phân phối/ Đại lý Tài trợ dự án trọn gói Sản phẩm tài Sản phẩm Ngoại hối giao Sản phẩm Ngoại hối kỳ hạn Sản phẩm Hoán đổi ngoại tệ Sản phẩm Hoán đổi lãi suất  Bảo lãnh Bảo lãnh thuế Bảo lãnh đối ứng Bảo lãnh nhận hàng Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng Phát hành trái phiếu  Ngân hàng trực tuyến Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến (I2B Wholesale) QUY ĐỊNH, ĐẶC ĐIỂM CỦA SẢN PHẨM KINH DOANH HỘ GIA ĐÌNH Cho vay hộ kinh doanh hình thức cho vay hộ kinh doanh cá thể có phƣơng án kinh doanh hiệu nhƣng gặp phải vấn đề vốn Cho vay hộ kinh doanh hình thức cho vay vào giá trị tài sản đảm bảo khách hàng nhƣng ngƣời có tài sản đảm bảo 2.1 Đặc điểm Đối tƣợng : Hộ kinh doanh cá thể có đăng ký kinh doanh, có phƣơng án kinh doanh hiệu Sản phẩm :  Cho vay bổ sung vốn lƣu động  Cho vay bổ sung TSCĐ Hạn mức cho vay:  Đối với cho vay vốn lƣu động tối đa 80%  Đối với cho vay đầu tƣ TSCĐ tối đa 90% Thời gian cho vay:  Đối với cho vay vốn lƣu động tối đa 12 tháng  Đối với cho vay đầu tƣ TSCĐ tối đa 60 tháng Thời gian gia hạn hạn : 08/05/2013 Trang 22  Khoản vay bổ sung vốn lƣu động tối đa 12 tháng  Khoản vay bổ sung TSCĐ tối đa 60 tháng Loại tiền vay: VND Lãi suất : Cố định : 13%/năm Thả Lãi suất hạn tối đa 150% lãi suất hạn Tài sản đảm bảo : - Tài sản bên vay tải sản bên thứ bảo lãnh gồm  Bất động sản  Động sản(Phƣơng tiện vân tải, tàu thuyền …)  Dây chuyền sản xuất  Hàng hóa tồn kho - Tài sản hình thành từ vốn vay Mức cho vay : Khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn lƣ động ,20% tổng nhu cầu vốn vay đầu tƣ TSCĐ Căn tổng nhu cầu vốn khách hàng nhƣng không vƣợt hạn mức cho vay giá trị tài sản đảm bảo (không vƣợt 65% tổng giá tri tài sản đảm bảo) Nếu số tiền hạn mức cho vay lớn 65% giá trị tài sản đảm bảo ngân hàng cho vay tối đa 65% giá trị tài sản đảm bảo, ngƣợc lại ngân hàn cho vay theo hạn mức tín dụng Mức cho vay tối đa tỷ đồng Phƣơng thức trả nợ:thõa thuận  Cho vay theo (lãi trả định kỳ, gốc trả định kỳ/cuối kỳ)  Cho vay theo hạn mức (lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kỳ) Tần suất kiểm tra sau vay : tháng / lần khoản vay tỷ tháng / lần dối với khoản vay từ 500 triệu đến dƣới tỷ nhƣng có hạn kiểm tra tháng/ lần Mục đích kiểm tra :  Khách hàng có sử dụng mục đích xin vay  Phát hiên kịp thời vấn đề khó khăn mà khách hàng gặp phải biện pháp phòng ngừa thu hồi vốn  Kiểm sốt dòng vốn ngân hàng Trả trƣớc hạn: lãi tính trả từ ngày vay đến ngày trả nợ Số phí trả trƣớc hạn quy định ghi thỏa thuận hợp đồng : 0.2 % Kênh phân phối Khách hàng lựa chọn kênh phân phối trực tiếp dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-banking) Vpbank 2.2 Lợi ích - Thời gian, thủ tục nhanh chóng, đơn giản 08/05/2013 Trang 23 - Đƣợc tƣ vấn chuyên nghiệp chuyên viên quan hệ khách hàng phƣơng án kinh doanh - Đáp ứng nguồn vốn kịp thời cho hộ kinh doanh cá thể 2.3 Thủ tục điều kiện đăng ký Hồ sơ vay vốn:  Giấy CMND, hộ (KT3) ngƣời vay vợ/chồng ngƣời vay  Bản Giấy đăng ký kết hôn/ Giấy chứng nhận độc thân Khách hàng  Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án trả nợ (theo mẫu VPBank cung cấp)  Hồ sơ phƣơng án vay vốn ( Hóa đơn, hợp đồng mua hàng…)  Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả nợ (Hợp đồng lao động, định bổ nhiệm, định lƣơng )  Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản bảo đảm ( Sổ đỏ, cà vẹt xe…)  Giấy tờ khác (Giấy tờ bên thứ có liên quan có… QUY TRÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH Quy trình sản phẩm cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng Bƣớc 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn thu thập thông tin khách hàng Khi khách hàng đến yêu cầu đƣợc vay nhân viên ngân hàng tiến hành tƣ vấn sản phẩm vay hƣớng dẫn lập hồ sơ cho vay, tìm hiểu thông tin khách hàng làm sở thẩm định phân tích có nên cho vay hay khơng Thu thạp thông tin khách hàng qua: - Đơn đề nghị vay vốn, mục đích vay vốn - Giấy tờ cá nhân - Phƣơng án kinh doanh - Giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố nhƣ: giấy chứng nhận sở hữu tài sản cố định, giấy tờ bất động sản, động sản,… - Các giấy tờ liên quan khác Bƣớc 2: Phân tích lập báo cáo thẩm định ( tờ trình thẩm định) - Dựa vào hồ sơ vay vốn phận tín dụng đánh giá lực khách hàng, đánh giá tính chân thực thơng tin mà khách hàng cung cấp, nhận xét thái độ thiện chí khách hàng - Phân tích phƣơng án kinh doanh nhƣ kế hoạch trả nợ khách hàng + kiểm tra tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh + kiểm tra tính trung thực số liệu báo cáo kế toán khách hàng cấp - Đánh giá khả tài chính, phân tích tình huống, rủi ro xảy cho khách hàng vay, dự phòng khắc phục rủi ro - Đánh giá, xem xét tính hợp pháp tài sản cầm cố, chấp khách hàng để đảm bảo thu đƣợc nợ nhiều Bƣớc 3: Ký hợp đồng đảm bảo tiền vay đăng ký giao dịch đảm bảo Khi ngân hàng định cho vay ngân hàng ký với khách hàng hợp đồng đảm bảo tiền vay đăng ký giao dịch đảm bảo để đảm bảo tài sản chấp hợp pháp, việc vay vốn 08/05/2013 Trang 24 chập tài sản đƣợc quan nhà nƣớc làm chứng, tránh rủi ro thay đổi chủ sở hữu tài sản đảm bảo thời gian vay vốn Hai hợp đồng đƣợc lƣu vào hồ sơ vay vốn Bƣớc 4: Ký hợp đồng tín dụng khế ƣớc nhận nợ Sau hoàn tất thủ tục tài sản đảm bảo, ngân hàng ký với khách hàng hợp đồng tín dụng khế ƣớc nhận nợ (để xác định thời gian trả nợ cho lần nợ), thời hạn khế ƣớc xác định dựa vào chu kỳ kinh doanh khách hàng Bƣớc 5: Giải ngân Sau hợp đồng đƣợc ký kết, ngân hàng tiến hành giải ngân theo số tiền đƣợc cam kết hợp đồng Giải ngân lần vay vốn lƣu động giải ngân nhiều lần cho vay đầu tƣ tài sản cố định Bƣớc 6: Kiểm tra sau vay nhắc nợ Tiến hành kiểm tra sau vay nhắc nợ định kỳ tháng lần vay từ 500 triệu đến tỷ nhƣng có q hạn kiểm tra tháng lần, nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng tiền vay mục đích kinh doanh, phát dấu hiệu bất thƣờng có có biện pháp thu hồi vốn kịp thời, giảm thiểu rủi ro Bƣớc 7: Thanh lý hợp đồng vay Khi khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng ngân hàng làm thủ tục hồn trả lại tài sản đảm bảo tiền vay cho khách hàng kết thúc hợp đồng tín dụng Nếu khách hàng khơng trả đủ số nợ ngân hàng tiến hành chuyển số nợ sang nợ hạn tiến hành xử lý nợ hạn sau lý hợp đồng vay để kết thúc quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng Các biện pháp xử lý nợ hạn: - Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo xét thấy khoản vay có biểu bất ổn hay giá trị tài sản đảm bảo thấp giá trị khoản vay - Bán chuyển nhƣợng, cho thuê tài sản đảm bảo tiền vay III ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT Ý KIẾN Trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng gặp khơng kho khănn dƣới đánh giá ƣu nhƣợc điểm mà ngân hàng gặp phải thừ nhóm đƣa vài ý kiến nhận xét đánh giá sau: ĐÁNH GIÁ VỀ ƢU NHƢỢC ĐIỂM NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VPBANK HẢI CHÂU 1.1 ƢU ĐIỂM - Gần sách hoạt động hệ thống ngân hàng ngày đƣợc hoạn thiện tạo điều kiện tự chủ cho tổ chức tín dụng nhƣ nhà nƣớc khuyến khích mở rộng triển khai nghiệp vụ ngân hàng phù hợp với nên kinh tế, đảm bảo an toàn hoạt động - Mạng lƣới hoạt động tốt rộng 160 chi nhánh tồn quốc tính đến 11/2012 với lƣợng lớn khách hàng quen thuộc uy tín kinh nghiệp hoạt động tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng - Ngân hàng nhận đƣợc quan tâm đạo quyền địa phƣơng ngân hàng nhà nƣớc thành phố Đà Nẵng - Về lực tài : tính đến 11/2012 vốn điều lệ lên tới 5.770 tỷ đồng đáp ứng quy định an toàn vốn tắng khả đáp ứng nhu cầu đầu tƣ hệ thống thông tin dịch vụ ngân hàng 08/05/2013 Trang 25 - Đội ngũ nhân viên :Đến hết 30/06/2011, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBank là: 3.000 CBNV, 92% số có độ tuổi dƣới 40, khoảng 87% CBNV có trình độ đại học đại học Nhận thức đƣợc chất lƣợng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng Chính vậy, năm vừa qua VPBank quan tâm nâng cao chất lƣợng công tác quản trị nhân VPBank thƣờng xuyên tổ chức khố đào tạo ngồi nƣớc nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Cán cơng nhân viên trẻn nhiệt tình qua q trình cơng tác làm việc chung tạo nên đoàn kết cao, tƣơng trợ công tác nghiệp vụ, lề lối tác phong làm việc chuyên nghiệp thành thạo chuyên môn, giỏi nghiệp vụ, cán lãnh đạo đƣợc tuyển chọn, đào tạo kỹ lƣỡng, quản lý chạt chẽ hoạt động phòng ban, quan tâm khíchleej tạo động lực cho nhân viên - Hệ thống công nghệ thông tin : Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi Corebanking Temenos giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng đƣợc rút ngắn, an toàn, bảo mật Hệ thống thẻ Way4 Open Way, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống máy ATM đại đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch thẻ khách hàng - Sản phẩm dịch vụ phong phú đa dạng chi nhánh có sách thu hút, hấp dẫn khách hàng theo thời kỳ 1.2 NHƢỢC ĐIỂM - Các sách, quy định pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng thiếu đồng bộ, quy định chồng chéo, quy định sách tiền tệ chƣa đƣợc đổi kịp thời, chế giám sát nhiều bất cập - Nền kinh tế thành phố đà Đà Nẵng gặp nhiều khó khăn năm qua, nhiều doanh nghiệp phá sản hay thu hẹp quy mô sản suất làm cho thị trƣờng tiền tệ cân đối cung cầu tiền tệ, biến động giá thị trƣờng loại hàng hóa, bất động sản đóng băng, tý lệ lam phát đáng báo động… - Áp lục trình hội nhập kinh tế : trình hội nhập quốc tế Vpbank chịu nhìu áp lực từ ngân hàng khồng mà ngồi nƣớc, ngân hàng có vốn lớn quy mô, mang lƣới rộng khắp sở vật chất hạ tầng quy mô … - Các rủi ro kinh doanh mà ngân hàng gặp phải ngày cao đa dạng, tinh vi hơn, ngân hàng khó nắm bắt đƣợc lĩnh vực cho vay - Sự cạnh tranh sản phẩm thay thị trƣờng : phát triển thị trƣờng vốn, thị trƣờng chứng khoán, thị trƣờng bảo hiểm số kênh huy động vốn nhƣng nhân tố làm giảm nhu cầu chủ thể thị trƣờng cá sản phẩm dịch vụ ngân hàng ĐÁNH GIÁ VỀ ƢU NHƢỢC ĐIỂM CỦA SẢN PHẨM CHO VAY HỘ KINH DOANH 2.1 ƢU ĐIỂM: Mức cho vay cao, lên đến 90% Phƣơng thức trả lãi đa dạng Thủ tục đơn giản, nhanh chóng 08/05/2013 Trang 26 Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ kinh doanh cá thể 2.2 NHƢỢC ĐIỂM: Do sản phẩm cho vay hộ kinh doanh sản phẩm ngân hàng nhƣ chi nhánh nên kinh nghiệm, lợi khả nắm bắt trƣờng hạn chế Do sản phẩm hƣớng đến đối tƣợng khách hàng hộ gia đình nên khơng đáp ứng đƣợc mong muốn mở rộng thị trƣởng ngân hàng nhƣ chi nhánh Do hộ kinh doanh chƣa có nhiều kinh nghiệm hiểu biết lĩnh vực thị trƣờng tài ngân hàng nên nhiều khả rủi ro cao, tỷ lệ thu hồi vốn thấp Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt giữ ngân hàng VPBank không đủ khả cạnh tranh với ngân hàng hình thành sản phần từ lâu ngân hàng có vốn điều lệ cao, có vốn cổ phần nhà nƣớc Ý KIẾN ĐỀ XUẤT 3.1 VỀ PHÍA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK HẢI CHÂU - Đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng tăng vị cạnh tranh - Nâng cao phát triển sản phẩm dịch vụ có tăng cƣờng sản phẩm dịch vụ đpajs ứng nhu cầu thị trƣờng tiền tệ - Tăng cƣờng số luƣợng chất lƣợng cán cơng nhân viên chi nhánh đảm bảo an tồn chất lƣợng tín dụng, đủ nhân lực để năm bắt nắng lực kinh doanh Ngân hàng cần tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức đến cán tín dụng, chủ ý rnf luyện nâng cao khả ngoại ngữ - Bố trí việc tiếp nhân hồ sơ vay của khách hàng theo địa bàn, mà cán tín dụng sinh sống hoạt nắm rõ nhất, tăng tính trách nhiệm cán nhân viên - Mở rộng địa bàn hoạt động cách mở thêm chi nhánh khác địa bàn thành phố Đà Nẵng, thâm nhập sâu vào vùng kinh tế khu vực phát triển chậm, thiếu vốn nhƣ, Hòa Q, Hòa Hải,… - Hồn thiên cơng nghệ đổi ngân hàng, thiết lập máy xủa lý cung cấp thông tin, nội sử dụng chung Nhân viên ngân hàng cần nắm bắt nhánh chóng hong tin kinh tế trị xã hội diễn biến thị trƣờng ngồi nƣớc, góp phần cải thiện tiêu chuẩn hóa phƣơng thức chuẩn hóa - Tạo điều kiện làm việc, môi trƣơng động nhiệt tình cho cán nhân viên chi nhánh, khuyến khích sáng tạo góp ý kiến để hoàn thiện máy quản lý nhƣ sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, nhƣ có nhƣng phần thƣởng thõa đáng ý kiến đƣợc đánh gái cao 3.2 ĐỀ XUẤT Ý KIẾN VỀ SẢN PHẨM Nâng cao chất lƣợng, kĩ thẩm định đội ngũ phận tín dụng để đánh giá đƣợc tính khả thi hồ sơ vay vốn nhƣ trự phòng đảm bảo tỷ lệ rủi ro thấp Nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch, lịch sự, chuyên nghiệp giao tiếp, hƣớng dẫn thực thủ tục rõ ràng, cụ thể, gây thiện cảm khách hàng Đa dạng hóa chu đáo cơng tác chăm sóc khách hàng Đặt mục tiêu cụ thể tỷ lệ dƣ nợ sản phẩm cho vay hộ kinh doanh 08/05/2013 Trang 27 Tăng cƣờng rút ngăn thời gian thẩm định, giải ngân nhƣng đảm bảo hạn chế đƣợc rủi ro Tƣ vấn tận tình, cung cấp đầy đủ xác thơng tin sản phẩm cho khách hàng, nhƣ cá thử tục hồ sơ tín dụng Tạo thân thiện gần gũi cách hàng qua việc chăm sóc khác hàng nhƣ, thái độ nhân viên 08/05/2013 Trang 28 Phần kết luận Bài tiểu luận kết trình lao động tìm tòi sáng tạo thành viên nhóm,cũng nhƣ giúp đỡ tận tình học bổ ích giao trƣờng đại học Duy Tân Kết hƣớng dẫn góp ý giảo viên hƣớng dẫn nghiên cứu tìm tòi nhóm tiểu luận hồn thiện phản ảnh khái quát nội dung vấn đề cho vay cụ thể sản phẩm “ cho vay hộ kinh doanh” ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hải Châu thành phố Đà Nẵng Qua tiều luận mà nhóm tìn hiểu chung tơi có nhìn khái qt sản phẩm cho vay, vấn đề tìm hiểu đƣợc giúp chung tơi bổ sung, tích lũy đƣợc nhiều kiến thức cho thân Nhóm xin chân thành cảm ơn giáo viên hƣớng dẫn tần tình dẫn cho nhóm Chung tơi mong muốn tiểu luận làm sản phẩm cho vay hộ kinh doanh nhƣ ƣu nhƣợc điểm ngân hàng Vpbank chi nhánh Đà Nẵng với nhƣng kiến thức có nhóm chúng tơi đua đề xuất nhằm khắc phục nhƣợc điểm ngân hàng Nhóm chúng tơi mong nhận đƣợc ý kiến góp ý để nhóm đƣợc hồn thiện Nhóm xin chân thành cám ơn quý thầy cô xem xét tiều luận Hết - 08/05/2013 Trang 29 ... hạn chế sản phẩm ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng (VPBank) chi nhánh Đà Nẵng 08/05/2013 Trang ĐỀ TÀI : TÌM HIỂU SẢN PHẨM CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦNVIỆT NAM THỊNH VƢỢNG... mạnh khác? Để trả lời cho câu hỏi nhóm em chọn đề tài: Tìm hiểu sản phẩm cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng (VPBank) để hiểu rõ sản phẩm, cách thức vay, phƣơng thức trả lãi... tuyến Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến (I2B Wholesale) QUY ĐỊNH, ĐẶC ĐIỂM CỦA SẢN PHẨM KINH DOANH HỘ GIA ĐÌNH Cho vay hộ kinh doanh hình thức cho vay hộ kinh doanh cá thể có phƣơng án kinh doanh hiệu