LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình người tạo điều kiện để tơi hồn thành việc học thực tốt luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Lê Vũ Nam – Người thầy tận tình hướng dẫn, dành thời gian quý báo để bảo tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu luận văn Những kiến thức bổ ích dạy, giúp tơi có thêm nhiều kinh nghiệm không suốt thời gian làm luận văn mà vận dụng vào sống cơng việc Xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy nhiệt tình truyền đạt kiến thức cho tơi suốt thời gian qua, sở, tảng giúp tơi hồn thành tốt luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến bạn bè, người ủng hộ, khích lệ tơi suốt q trình làm luận văn Chân thành cảm ơn tất cả! Ngày 15 tháng năm 2017 Tác giả luận văn Huỳnh Hồng Duy LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: Huỳnh Hồng Duy, mã số học viên 7701250405A học viên lớp LOP_K25_MBL_CaMau; khóa K25-2 chuyên ngành Luật Kinh tế, Khoa Luật, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, tác gia luận văn thạc sĩ luật học với đề tài “Pháp luật bảo hiểm tiền gửi từ góc độ bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng” Tôi xin cam đoan tất nội dung trình bày luận văn kết nghiên cứu độc lập cá nhân hướng dẫn người hướng dẫn khoa học Trong Luận văn có sử dụng, trích dẫn số ý kiến, quan điểm khoa học số tác giả Các thơng tin đề trích dẫn nguồn cụ thể, xác kiểm chứng Các số liệu, thơng tin sử dụng Luận văn hồn tồn có tính khách quan trung thực TÁC GIẢ Huỳnh Hồng Duy DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên văn 01 BHTG Bảo hiểm tiền gửi 02 TCTD Tổ chức tín dụng 03 NHTM Ngân hàng thương mại 04 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 05 BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 06 NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích, đối tượng nghiên cứu, giới hạn phạm vi nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu 3.2 Giới hạn đối tượng, phạm vi nghiên cứu nghiên cứu Các phương pháp tiến hành nghiên cứu Ý nghĩa khoa học giá trị ứng dụng đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ PHÁP LUẬT BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Lý luận chung bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm tiền gửi 1.1.2 Phân loại bảo hiểm tiền gửi 12 1.1.3 Vai trò BHTG 14 1.1.4 Sự cần thiết phải bảo hiểm tiền gửi 18 1.1.5 Các mơ hình hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi: 19 1.2 Khái quát pháp luật bảo hiểm tiền gửi: 22 1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo hiểm tiền gửi: 22 1.2.2 Quan hệ pháp luật bảo hiểm tiền gửi: 23 1.2.3 Pháp luật bảo hiểm tiền gửi công cụ quan trọng bảo vệ người gửi tiền 25 1.3 Tổng quan người gửi tiền tổ chức tín dụng 26 1.3.1 Khái niệm người gửi tiền 26 1.3.2 Phân loại người gửi tiền 26 1.3.3 Các quyền lợi ích người gửi tiền TCTD 27 1.3.4 Sự cần thiết bảo vệ quyền lợi ích người gửi tiền 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN NHẰM BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 32 2.1 Thực trạng quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi góc độ bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 32 2.1.1 Quy định chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm tiền gửi 33 2.1.2 Các quy định loại tiền gửi, phí bảo hiểm tiền gửi hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi 43 2.1.3 Hoạt động đầu tư Bảo hiểm tiền gửi 49 2.1.4 Quy định thời điểm tổ chức BHTG có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền thủ tục chi trả bảo hiểm 50 2.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 55 2.2.1 Sự cần thiết việc hoàn thiện quy định pháp luật BHTG việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 55 2.2.2 Các nguyên tắc định hướng hoàn thiện quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 60 2.2.3 Một số kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 61 2.2.4 Các giải pháp hỗ trợ cho việc hoàn thiện pháp luật BHTG 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn đất nước thực cơng đổi mới, cơng nghiệp hố, đại hóa nhu cầu huy động nguồn vốn từ tổ chức tín dụng ngày tăng lên theo xu phát triển xã hội Kèm theo tăng lên nhu cầu rủi ro lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tăng lên trình cạnh tranh hoạt động kinh doanh Trong tổ chức tín dụng thường máy to lớn với nhiều khâu quản lý, điều hành chuyên nghiệp người gửi tiền đơn tổ chức, cá nhân với khoản tiền gửi nhằm mục đích chủ yếu gửi tiết kiệm, đầu tư sinh lời Đặc biệt, người gửi tiền cá nhân khoản tiền dành dụm, chắt chiu họ gửi gắm niềm tin vào ngân hàng muốn an toàn cho số tiền gửi họ việc bảo vệ quyền, lợi ích người việc làm cần thiết ý nghĩa Họ cần chế để bảo vệ cho họ mà nơi họ tin tưởng, đặt niềm tin tham gia gửi tiền gặp cố kinh doanh, khơng khả tốn cho số tiền họ bỏ Hiện nay, để tồn phát triển, Tổ chức tín dụng (TCTD) phải nổ lực cạnh tranh nhiều hình thức khác để kêu gọi nguồn vốn từ bên ngồi có hiệu nhất, từ tạo thêm điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền có nhiều lựa chọn, hưởng nhiều sách ưu đãi từ TCTD Ngoài ra, bối cảnh Việt Nam sức tham gia hội nhập với kinh tế giới, bên cạnh thuận lợi, ưu đãi mà Việt Nam hưởng trình khó khăn, thách thức sức ép to lớn từ hội nhập, việc TCTD nước với nguồn, tiềm vốn dồi tự cạnh tranh với TCTD nước thử thách khó khăn, to lớn ngân hàng nhỏ, ngân hàng chưa có chiến lược cạnh tranh phù hợp, rỏ ràng Việt Nam Hậu tồn phát triển TCTD có lực cạnh tranh thấp, quy mô vốn, lực quản lý chưa đủ sức phòng ngừa, xử lý rủi ro hệ lụy xảy q trình cạnh tranh,… có nguy có rơi vào tình trạng khả toán, gây thiệt hại cho tồn hệ thống tổ chức tín dụng ảnh hưởng đến quyền lợi ích người gửi tiền điều không tránh khỏi Một công cụ để phòng ngừa rủi ro hoạt động TCTD áp dụng phổ biến Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) Có vai trò quan trọng với tồn tại, phát triển hệ thống TCTD kinh tế đất nước Tuy nhiên, khung pháp lý bảo hiểm tiền gửi nhiều bất cập, tồn chưa phù hợp với thông lệ quốc tế, chưa bảo vệ lợi ích nhà đầu tư Tác giả nhận thấy việc nghiên cứu đánh giá cách toàn diện pháp luật bảo hiểm tiền gửi phương diện pháp lý, có đối chiếu với thực tiễn để làm rỏ ưu điểm hạn chế, tồn pháp luật Việt Nam hành Bảo hiểm tiền gửi góc độ bảo vệ quyền lợi ích người gửi tiền, từ đưa kiến nghị hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc làm cần thiết có ý nghĩa thiết thực Từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài “Pháp luật Bảo hiểm tiền gửi từ góc độ bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng” để làm luận văn tốt nghiệp cao học ngành luật Tình hình nghiên cứu đề tài Xét góc độ đảm bảo an tồn cho tiền gửi có nhiều tác giả, viết nghiên cứu lựa chọn làm đề tài khoa học, luận văn tốt nghiệp “Các giải pháp phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam”- Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Thị Kim Oanh, bảo vệ Học viện Quốc gia vào năm 2004; “Giải pháp nhằm hồn thiện sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” – Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Thị Thu Hiền, bảo vệ Học viện sách phát triển Bộ Kế hoạch Đầu tư vào năm 2014,… Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu chủ yếu nghiên cứu góc độ vấn đề kinh tế, khơng tập trung trọng tâm vào quy định pháp luật, vấn đề pháp lý đặt giai đoạn Bên cạnh có số cơng trình nghiên cứu góc độ pháp luật bảo hiểm tiền gửi “Pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” luận án tiến sĩ tác giả Hoàng Thu Hằng, bảo vệ trường Đại học Quốc gia Hà Nội vào năm 2013; “Bảo hiểm tiền gửi – quy định pháp luật áp dụng thực tiễn” – Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Thị Diệu Linh, bảo vệ trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh vào năm 2009;… nghiên cứu tập trung giải vấn đề pháp luật bảo hiểm tiền gửi, chưa nghiên cứu sâu đến quyền lợi, lợi ích khác pháp luật liên quan đến người gửi tiền Vì vậy, việc tập trung nghiên cứu để hồn thiện quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng giai đoạn nay, giai đoạn Việt Nam sức hội nhập với kinh tế chung giới việc làm cần thiết Mục đích, đối tượng nghiên cứu, giới hạn phạm vi nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề bất cập, vướng mắc pháp luật hành bảo hiểm tiền gửi tác động trực tiếp, gián tiếp đến quyền lợi người gửi tiền TCTD Tìm hiểu khó khăn, trăn trở người gửi tiền để làm rỏ hạn chế hệ thống pháp luật bảo hiểm tiền gửi nay; đồng thời đề xuất số giải pháp thân nhằm tiếp tục phát huy ưu điểm giải pháp khắc phục hạn chế, khuyết điểm để góp phần hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm tiền gửi, tạo niềm tin cho người gửi tiền gửi tiền tổ chức tín dụng, giúp họ yên tâm sản xuất, lao động kinh doanh,… góp phần phát triển kinh tế - xã hội đất nước 3.2 Giới hạn đối tượng, phạm vi nghiên cứu nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu thực tiễn việc áp dụng pháp luật bảo hiểm tiền gửi việc bảo vệ quyền, lợi ích người gửi tiền TCTD Các chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm tiền gửi, loại tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm tiền gửi, hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi, thời điểm chi trả bảo hiểm thủ tục chi trả bảo hiểm tiền gửi có kiện bảo hiểm phát sinh Từ lý giải nội dung mang tính thực tiễn thực trạng pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Dưới góc độ nhìn nhận, đánh giá thành tựu hạn chế quy định vấn đề trên, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Các phương pháp tiến hành nghiên cứu Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng biện pháp vật biện chứng vật lịch sử để giải vấn đề khoa học thực tiễn cách toàn diện Ngoài ra, luận văn phân tích vấn đề tìm phương hướng giải nguyên tắc tổng hợp, thống kê thông tin thu thập, so sánh nhiều thơng tin khác nhằm đảm bảo tính xác, thực tế vấn đề cách giải khuôn khổ luận văn Ý nghĩa khoa học giá trị ứng dụng đề tài Luận văn nghiên cứu vấn đề sở khoa học thực tiễn, vấn đề cách giải tác giả hi vọng góp phần hồn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ quyền, lợi ích người gửi tiền TCTD, tạo thêm niềm tin người gửi tiền TCTD Sau nghiên cứu hồn thành, luận văn tài liệu để cá nhân, tổ chức có nhu cầu nghiên cứu đến lĩnh vực tìm đến, phục vụ nhu cầu cá nhân nhu cầu giảng dạy, học tập,… Đặc biệt, hành trang quan trọng tác giả việc nghiên cứu cao lĩnh vực thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia thành 02 chương, bao gồm: CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ PHÁP LUẬT BẢO HIỂM TIỀN GỬI CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN NHẰM BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ PHÁP LUẬT BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Lý luận chung bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm tiền gửi 1.1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi Nói đến lịch sử hình thành khái niệm bảo hiểm tiền gửi Mỹ quốc gia tiên phong giới hình thành hình thức bảo vệ tiền gửi, “Mỹ quốc gia giới hình thành hệ thống BHTG Tổng Công ty BHTG Liên bang Mỹ (FDIC) thành lập ngày 16/6/1993 Tính đến nay, số TCTD hoạt động bảo lãnh FDIC lên tới 6656”1 Nguồn gốc đời BHTG xuất phát từ hoạt động “bảo vệ tiền gửi công khai” Bảo vệ tiền gửi cơng khai sách đảm bảo tất hoạt phần tiền gửi với tiền lãi nhập gốc tài khoản tiền gửi toán cho người gửi tiền theo chế hợp đồng cam kết công khai2 Bảo vệ tiền gửi công khai xuất New York vào năm 1892 với tên gọi “Chương trình bảo hiểm trách nhiệm ngân hàng”3 Còn theo quy chế bảo hiểm Công ty BHTG Canada, quy định: Bảo hiểm tiền gửi bảo vệ khoản tiền gửi quy định tổ chức thành viên hệ thống bảo hiểm tiền gửi trường hợp tổ chức thành viên bị phá sản Nếu tổ chức thành viên bị phá sản, công ty bảo hiểm tiền gửi đứng bồi thường cho thành viên bị phá sản, công ty bảo hiểm tiền gửi đứng bồi thường cho người gửi tiền tổ chức Nguyễn Thị Thu Trang, “Hoạt động bảo hiểm tiền gửi (BHTG), kinh nghiệm số nước giới”, http://dainam.edu.vn/hoat-dong-bao-hiem-tien-gui-bhtg-kinh-nghiem-mot-so-nuoc-tren-the-gioi.htm Truy cập 20/3/2017 Nguyễn Thị Kim Oanh(2009), “Nghiên cứu bảo hiểm tiền gửi giới”, Bản tin Đại học quốc gia Hà Nội, (số 220), tr.21 Nguyễn Thị Kim Oanh (2009), tlđd số 220, tr.30 67 Hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm, thông tin liên quan đến việc đánh giá TCTD ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động TCTD Quy định pháp luật cần đảm bảo nguyên tắc tránh việc TCTD đánh giá hiệu hoạt động tốt thơng qua mức phí thấp cơng khai với công chúng làm lợi cạnh tranh với đối thủ có mức phí cao Những quy định phải kèm với chế tài cụ thể 2.2.3.4 Hoàn thiện quy định hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Như trình bày phần 2.1.2.3., sở để xác định hạn mức chi trả BHTG tiêu chí thu nhập bình qn đầu người mức lạm phát Vì thế, việc điều chỉnh hạn mức chi trả BHTG cần quy định cụ thể nguyên tắc, chế để xác định hạn mức phù hợp cần phải có quy định cụ thể để đảm bảo minh bạch hạn chế rủi ro đạo đức, người dân hiểu xác hạn mức chi trả BHTG họ gửi tiền vào TCTD Yêu cầu đặt việc nghiên cứu xây dựng hạn mức trả khoa học, phù hợp với thời kỳ phát triển đất nước Mức chi trả bảo hiểm tối đa phải đủ cao để ngăn chặn nguy rút tiền hàng loạt ngân hàng có cố đồng thời phải đủ thấp để khuyến khích thận trọng người gửi tiền, từ tăng cường giám sát tạo áp lực để TCTD hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu Theo đề nghị tác giả với quy định hạn mức trả tiền bảo hiểm thay đổi theo thời kỳ Thủ tướng Chính phủ quy định theo đề nghị NHNNVN, Luật lấy sở việc thay đổi mức lương tối thiếu chung làm thay đổi hạn mức chi trả BHTG việc điều chỉnh lương tối thiểu có tương đồng với việc xác định hạn mức chi trả BHTG như: Nhu cầu sống tối thiểu người lao động, tăng trưởng kinh tế - xã hội sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp, quan hệ cung – cầu lao động thị trường, tỷ lệ lạm phát61 Đây bước tiến quan trọng nhằm tạo khuôn khổ pháp lý giúp cho hoạt động BHTG hiệu hơn, bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền góp phần trì ổn định hệ thống ngân hàng 61 Theo VOV (2013), “Đến năm 2017, lương khó đảm bảo mức sống tối thiểu” 68 Bên cạnh đó, việc điều chỉnh tăng hạn mức BHTG cần xem xét số vấn đề sau: Một là, điều chỉnh hạn mức BHTG, cần quan tâm đánh giá thường xuyên lực tài tổ chức BHTGVN, xây dựng chế cho phép BHTGVN tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ đặc biệt trường hợp khẩn cấp Hai là, hạn mức trả tiền bảo hiểm điều chỉnh linh hoạt theo tình hình kinh tế - xã hội khả tài BHTGVN Tuy nhiên, cần ý đến tần suất điều chỉnh cho hợp lý bếu điều chỉnh hạn mức thường xuyên ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tổ chức BHTG, ngược lại làm tăng nhanh chóng số tiền gửi khơng bảo hiểm, ảnh hưởng đến quyền lợi người gửi tiền Ba là, việc điều chỉnh hạn mức bảo hiểm cần thực theo nguyên tắc chung hạn mức trả tiền bảo hiểm khơng q thấp để khuyến khích người gửi tiền yên tâm gửi tiền vào ngân hàng khơng q cao để kiểm sốt vấn đề rủi ro đạo đức, đồng thời có tính tới điều kiện thị trường trung bình thường có khủng hoảng Theo đó, hạn mức cần xác định chặt chẽ đảm bảo gấp 5-6 lần thu nhập bình quân đầu người (GDP-người), có tính dự báo linh hoạt để kịp thời điều chỉnh trường hợp cần thiết Khi nâng mức chi trả BHTG lên tiếp cận với số tiền gửi có ý nghĩa tạo niềm tin người gửi tiền Bốn là, cần thu nhập tổng hợp thông tin người gửi tiền từ hệ thống ngân hàng để tính đến tỷ lệ người gửi tiền bảo vệ tổng số người gửi tiền Hơn hết, lâu dài cần quy định hạn mức trả tiền bảo hiểm cụ thể luật đề nghị quan soạn thảo nghiên cứu hạn mức trả tiền bảo hiểm hợp lý, phù hợp với chuẩn chung khu vực thông lệ quốc tế BHTG sách để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, mà bảo vệ lớn cho người gửi tiền an tồn hệ thống Chính vậy, quy định phù hợp hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền để củng cố 69 trì niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, góp phần trì ổn định hệ thống tài quốc gia 2.2.3.5 Hồn thiện quy định hoạt động đầu tư tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Quy định hoạt động đầu tư tổ chức BHTGVN Luật BHTG năm 2012 bước tiến tư nhà làm luật, giúp hạn chế rủi ro hao tổn quỹ BHTG, gây tác động xấu đến hiệu hệ thống BHTG Tuy nhiên, điều kiện kinh tế nay, tổ chức BHTG nước phát triển đơn cơng vụ Chính phủ nhằm hạn chế khủng hoảng tín dụng mang tính dây chuyền mà định chế tài độc lập, quản trị điều hành doanh nghiệp hoạt động mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Và khả tài tổ chức BHTG khơng phải lệ thuộc vào nguồn ngân sách Chính phủ mà phải tăng cường lực tai từ hoạt động Một tổ chức BHTG có tiềm lực tài hùng mạnh tách rời nguồn vốn ngân sách lệ thuộc vào tài trợ Chính phủ tốt nhiêu Vì vậy, BHTG cần phải có phải làm tốt chức đầu tư tự tìm kiếm lợi nhuận, trước hết nhằm bảo toàn phát triển nguồn vốn nhà nước giao, sau tự tăng cường lực tài để bảo đảm có đủ khả xử lý rủi ro mà không cần đến hỗ trợ thường xuyên Chính phủ Tất nhiên, quốc gia tùy thuộc vào thời kỳ mà xác định chức BHTG khác Chẳng hạn nước ta, BHTG Việt Nam tổ chức hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận Nhiều khả tương lai tới, tổ chức BHTG thực lớn mạnh, nhà lập pháp nên xem xét xác định lại mục tiêu BHTG hoạt động mục tiêu lợi nhuận nhằm tạo điều kiện cho BHTGVN đầu tư tìm kiếm lợi nhuận từ nguồn quỹ BHTG, từ nâng cao lực tai tổ chức 2.2.3.6 Hoàn thiện quy định thời điểm chi trả bảo hiểm tiền gửi Để tổ chức BHTG thực tốt nhiệm vụ bảo vệ người gửi tiền TCTD bị kiểm soát đặc biệt, tác giả kiến nghị Ban kiểm soát đặc biệt 70 cần có phân cơng nhiệm vụ rỏ ràng, cụ thể thành viên nhiệm vụ thành viên dựa mục tiêu hoạt động tổ chức Với việc ban hành đồng văn hướng dẫn, nổ lực TCTD bị kiểm sốt đặc biệt, việc giám sát có hiệu Ban kiểm sốt đặc biệt nhanh chóng trở lại hoạt động bình thường Qua đó, quyền lợi người gửi tiền đảm bảo tốt nhất, hệ thống tài – ngân hàng phát triển ổn định, an sinh xã hội đảm bảo Bên cạnh đó, vấn đề sau liên quan đến chi trả BHTG cần quan chức quan tâm xây dựng, ban hành văn hướng dẫn để quy định Luật vào thực tế sống: Một là, quy định hồ sơ đề nghị chi trả cần phải rỏ ràng, chặt chẽ Đó bên cạnh hồ sơ theo quy định Luật BHTG năm 2012 cần có thêm: văn quan nhà nước có thẩm quyền xác nhận áp dụng biện pháp cần thiết mà tổ chức tham gia BHTG lâm vào tình trạng phá sản; văn xác định chi nhánh ngân hàng nước khả chi trả; định thu hồi giấy phép thành lập hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi; kê tiền vay người vay tiền; bảng cân đối tài khoản đến thời điểm chấm dứt hoạt động Hai là, có quy định cụ thể việc phối hợp với ngân hàng Nhà nước kiểm tra, rà soát thông tin cần thiết phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm đồng thời với nhiều tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia BHTG có quy mơ lớn Ba là, cần quy định cụ thể việc ủy quyền chi trả tiền bảo hiểm phải thông qua hợp động ủy quyền theo quy định pháp luật, điều kiện, nội dung, trách nhiệm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi ủy quyền việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền62 Chi trả tiền bảo hiểm khẳng định dễ nhận biết quyền lợi ích người gửi tiền đảm bảo Việc chi trả kịp thời, thuận tiện cho người gửi tiền tác động trực tiếp đến niềm tin họ với ngân hàng khác chưa bị đóng cửa giảm thiểu rủi ro khủng hoảng hệ thống 62 Nguyễn Thị Loan (2013), tlđd, tr.29 71 2.2.3.7 Hoàn thiện quy định thủ tục chi trả tiền bảo hiểm Để người gửi tiền nhanh chóng tiếp cận với số tiền bảo hiểm, giữ niềm tin người gửi tiền hệ thống tài ngân hàng, văn hướng dẫn thi hành Luật BHTG năm 2012 cần có quy định rỏ ràng thủ tục trả tiền bảo hiểm Bên cạnh đó, văn hướng dẫn cần phải quy định cụ thể thủ tục chi trả tiền bảo hiểm trường hợp: nhận tiền theo ủy quyền, nhận tiền thừa kế, tiền gửi người tích Đồng thời quy định cụ thể nhiệm vụ, quyền hạn BHTGVN đơn vị tổ chức hướng dẫn chi tiết thủ tục nhận tiền bảo hiểm Còn hoạt động chi trả bảo hiểm, trường hợp TCTD sau thời gian bị đặt trường hợp kiểm sốt đặc biệt mà khơng có khả phục hồi trở lại hoạt động bình thường, văn hướng dẫn thi hành Luật cần có quy định cụ thể trách nhiệm BHTGVN với tư cách thành viên Ban kiểm soát đặc biệt việc kiểm tra, xác định số tiền chi trả chủ động việc hồn thiện hồ sơ, thủ tục để sớm chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền Về thủ tục chi trả BHTG, xét thấy cần thiết nên xem xét lại quy định vấn đề theo hướng quy định tiền chi trả bảo hiểm đối tượng dư nợ tổ chức tham gia BHTG trả, nên khấu trừ cho khoản nợ hạn đến hạn không nên khấu trừ toàn Quy định đảm bảo tính bình đẳng quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng liên quan 2.2.4 Các giải pháp hỗ trợ cho việc hoàn thiện pháp luật BHTG Để nâng cao hiệu hoạt động BHTGVN, bên cạnh đề xuất hoàn thiện quy định cụ thể nêu trên, có số giải pháp cần quan tâm giải quyết: Thứ nhất, cần có biện pháp giúp tăng cường lực tài chính, đặc biệt tăng vốn điều lệ cho BHTGVN tương xứng với quy mô hoạt động mức độ rủi ro hệ thống ngân hàng, sở nâng cao khả chi trả tiền bảo hiểm khả hỗ trợ BHTGVN để giúp tổ chức tham gia bảo hiểm xử lý 72 khó khăn tài trước lâm vào tình trạng phá sản, đồng thời mở rộng đối tượng bảo hiểm loại tiền bảo hiểm Thứ hai, BHTGVN cần phối hợp chặt chẽ với NHNNVN việc giám sát tổ chức tham gia BHTG, cung cấp kịp thời cho NHNNVN dấu hiệu an toàn hoạt động hành vi vi phạm pháp luật tổ chức tham gia BHTG để có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời Thứ ba, tăng cường hoạt động phổ biến, tuyên truyền, giáo dục cộng đồng sách BHTG hoạt động BHTGVN Nhận thức công chúng BHTG có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến hành vi cơng chúng giao dịch ngân hàng Điều chứng minh rỏ nét ngân hàng gặp cố dẫn đến hành động người dân đến rút tiền hàng loạt Với hành động gây hậu khó lường thầm chí dẫn đến phá sản ngân hàng Có thể dễ dàng nhận rằng, khách hàng hiểu nhận thức cách đầy đủ, sâu sắc vai trò BHTGVN người luôn đứng bảo vệ lợi ích hợp pháp cho họ TCTD hoạt động bị phá sản lòng tin dân chúng TCTD nâng lên đáng kể Chính vậy, góp phần bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho người gửi tiền vừa chức năng, vừa nhiệm vụ chủ yếu BHTGVN Để thực cách có hiệu nhiệm vụ quan trọng đó, hoạt động kiểm tra, giám sát an toàn hoạt động TCTD với tư cách “người bạn đồng hành”, “vệ sĩ” cần xem hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu Vì thế, định hướng phát triển vai trò, nhiệm vụ BHTGVN cần truyền tải đẩy đủ Việc tuyên truyền thực tổ chức tham gia BHTG tổ chức BHTGVN có trách nhiệm thơng tin tới cơng chúng, thơng qua phương tiện thông tin đại chúng phát thanh, báo chí, truyền hình, internet, tổ chức tham gia BHTG phải niêm yết chứng nhận BHTG trụ sở quầy giao dịch nhận tiền gửi, khách hàng đến gửi tiền rút tiền tổ chức nhận tiền gửi thấy chứng nhận BHTG niêm yết cách công khai 73 nơi dễ quan sát nội dung việc BHTG đặt quầy giao dịch để chứng minh tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền yên tâm khoản tiền gửi bảo hiểm đây, đóng dấu “tiền gửi bảo hiểm” công cụ huy động tiền gửi nội dung tiền gửi bảo hiểm theo quy định ngược lại nhằm giúp khách hàng xác định cách xác loại tiền gửi có bảo hiểm hay khơng Bên cạnh đó, việc tun truyền thực cách khác khách hàng truy cập website DIV (www.div.gov.vn) để biết rỏ thông tin tổ chức tham gia BHTG, phát tờ bướm cho khách hàng địa điểm giao dịch Mọi người dân, đặc biệt người gửi tiền cần phải đầy đủ thơng tin, sở họ giám sát, đấu tranh để bảo vệ quyền lợi Trong trường hợp thực khơng đúng, người dân có quyền khiếu nại, tố cáo Thứ tư, tăng cường phát triển máy nguồn nhân lực Chất lượng hoạt động hệ thống BHTG phụ thuộc phần lớn vào lực trình độ chun mơn đội ngũ nhân viên cán tổ chức BHTGVN Vì vậy, chiến lược người cần trọng nhằm hướng tới thực chủ trương xây dựng đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt đào tạo kỹ cần thiết cho đội ngũ cán quản lý Chính họ người có lực để xây dựng cách tính phí phù hợp, xây dựng tỷ lệ bồi hồn thích hợp, giám sát, đánh giá chất lượng hoạt động TCTD, thực biện pháp hỗ trợ cần thiết, kịp thời hỗ trợ TCTD gặp khó khăn tạm thời,… nhằm phát huy tính tích cực, hiệu BHTG hạn chế mặt tiêu cực để tổ chức thực tổ chức hỗ trợ an toàn cho tổ chức tham gia BHTG, củng cố trì lòng tin người gửi tiền Điều khơng có ý nghĩa lớn hoạt động BHTGVN mà có ý nghĩa lớn hoạt động ngân hàng, Cuối cùng, cần đẩy mạnh hợp tác quốc tế để tranh thủ trợ giúp kỹ thuật nhằm đại hóa hoạt động BHTG theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế phát triển nguồn nhân lực BHTGVN 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu quy định pháp luật Luật BHTG năm 2012 văn hướng dẫn có liên quan, tác giả tiến hành đối chiếu, so sánh với quy định trước pháp luật Việt Nam BHTG, so sánh với quy định số quốc gia giới nhằm tìm tồn tại, hạn chế Luật BHTG năm 2012 Ở đây, tác giả xin đưa vấn đề cốt lõi quy định Luật mà tác giả quan tâm có hội nghiên cứu Đây tổng hợp từ nhiều nguồn tri thức, nhiều công trình nghiên cứu, đồng thời đưa ý kiến mang tính chủ quan tác giả nhằm mục đích góp phần xây dựng hồn thiện pháp luật BHTG Việt Nam Với thực trạng pháp luật BHTG nêu việc tiếp tục hồn thiện quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc làm cần thiết nhằm chống rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần bảo vệ tốt quyền lợi ích người gửi tiền Bên cạnh đó, giải pháp mà thân tác giả đề xuất hi vọng góp phần hoàn thiện hệ thống pháp luật BHTG Việt Nam, giúp hệ thống pháp luật ngày đồng bộ, thống hơn, tạo mơi trường an tồn, lành mạnh thị trường tài chính, tạo ổn định cho hoạt động TCTD, làm tiền đề cho phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam 75 KẾT LUẬN Đối với người gửi tiền, việc đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi họ tổ chức nhận tiền gửi sở, niềm tin để họ an tâm định gửi tiền vào tổ chức mà họ cảm thấy hài lòng Các tổ chức nhận tiền gửi vậy, họ cố gắng cách, phương án để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi đề đầu tư, phát triển đương nhiên, phía sau phương án để thu hút, hấp dẫn người gửi tiền rủi ro khó lường trước Vì vậy, cần thiết phải có chế để bảo vệ người gửi tiền nơi mà họ tin tưởng, thực giao dịch gửi tiền gặp rủi ro, khả toán Trên giới, quốc gia có cách thức bảo vệ người gửi tiền khác hướng tới mục tiêu đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền tổ chức tín dụng bị phá sản, khả tốn Bảo hiểm tiền gửi hình thức chủ yếu mà quốc gia giới áp dụng theo nhiều hình thức khác nhau, tùy theo phát triển quốc gia mà họ chọn hình thức cụ thể, phù hợp với quốc gia triển khai thực cách có hiệu Tại Việt Nam, Bảo hiểm tiền gửi lĩnh vực tương đối mẽ, đó, tất yếu xuất bất cập, hạn chế pháp luật lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Đây xem lĩnh vực đáng để nghiên cứu cần tiếp tục hoàn thiện nhiều mặt, kể nghiệp vụ khung pháp lý điều chỉnh Ở luận văn này, tác giả trình bày kết nghiên cứu dựa sở tổng hợp, phân tích, so sánh tiếp thu tri thức khoa học nhiều nhà nghiên cứu, kinh nghiệm hệ thống bảo hiểm tiền gửi giới tài liệu hướng dẫn Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế (IADI) Luận văn trình bày vấn đề liên quan đến BHTG, pháp luật BHTG Việt Nam với mục tiêu chủ yếu góc độ bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền để làm sở phân tích thực trạng pháp luật 76 BHTG Việt Nam đóng góp ý kiến chủ quan tác giả với hi vọng đóng góp cho hồn thiện pháp luật BHTG Việt Nam, tạo chế cân cho người gửi tiền lẫn TCTD quan hệ giao dịch gửi tiền Tác giả phân tích đánh giá thực trạng quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, điểm tích cực mặt hạn chế, bất cập khung pháp lý BHTG Việt Nam việc bảo vệ quyền lợi ích người gửi tiền từ Luật BHTG hình thành đến Hy vọng với tác giả trình bày luận văn nguồn tư liệu phục vụ việc nghiên cứu cho sinh viên người muốn nghiên cứu lĩnh vực này, tạo sở cho tác giả nghiên cứu chuyên sâu TÀI LIỆU THAM KHẢO I Danh mục văn pháp luật Luật phá sản số 21/2004/QH11 Quốc hội ngày 15 tháng năm 2004 Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 Quốc hội ngày 29 tháng 11 năm 2005, sửa đổi, bổ sung Luật số 38/2009/QH12 ngày 19 tháng năm 2009 Luật ban hành văn quy phạm pháp luật số 80/2015/QH13 Quốc hội ngày 22 tháng năm 2015 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội ngày 17 thang năm 2010 Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 Quốc hội ngày 29 tháng năm 2010 Luật bảo vệ người tiêu dùng số 59/2010/QH12 Quốc hội ngày 17 tháng 11 năm 2010 Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2010/QH10 Quốc hội ngày 22 tháng 11 năm 2000, sửa đổi, bổ sung Luật số 61/2010/QH12 Quốc hội ngày 15 tháng năm 2010 Luật bảo hiểm tiền gửi năm 2012 số 06/2012/QH13 Quốc hội ngày 18 tháng năm 2012 Luật Hợp tác xã số 23/2012/QH13 Quốc hội ngày 20 tháng 11 năm 2012 10 Nghị định số 89/1999/NĐ-CP Chính phủ ngày 01 tháng năm 1999 bảo hiểm tiền gửi 11 Nghị định số 202/2004/NĐ-CP Chính phủ ngày 10 tháng 12 năm 2004 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng 12 Nghị định số 109/2005/NĐ-CP Chính phủ, ngày 24 tháng năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 1999 13 Nghị định số 114/2008/NĐ-CP Chính phủ ngày 03 tháng 11 năm 2008 hướng dẫn chi tiết thi hành số điều Luật phá sản năm 2004 doanh nghiệp hợp đồng kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm, chứng khốn tài khác; 14 Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 09 tháng 01 năm 1999 việc thành lập bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 15 Quyết định số 75/2000/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 28 tháng năm 2000, việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 16 Quyết định số 145/2000/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, ngày 19 tháng 12 năm 2000, việc ban hành quy chế quản lý tài bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 17 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 24 tháng năm 2006, việc phê duyệt kế hoạch phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 18 Quyết định số 185/2006/QĐ-BHTG Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ngày 02 tháng năm 2006, cấp thu hồi chứng nhận bảo hiểm tiền gửi, nội dung việc bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 19 Quyết định số 13/2008/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, ngày 18 tháng 01 năm 2008 việc ban hành Quy chế quản lý tài bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 20 Quyết định số 62/2008/QĐ-BTC ngày 01 tháng năm 2008 Bộ Tài chính, hướng dẫn thực quy chế quản lý tài bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 21 Thông tư số 03/2000/TT-NHNN ngày 16 tháng năm 2000 hướng dẫn thi hành Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 1999 22 Thông tư số 27/2001/TT-BTC ngày 27 tháng năm 2001 Bộ Tài chính, hướng dẫn chế độ tài bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 23 Thông tư số 62/2008/TT-BTC ngày 08 tháng năm 2008 Bộ Tài chính, hướng dẫn thực Quy chế quản lý tài bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 24 Thông tư số 01/2011/TT-BNV ngày 19 tháng 01 năm 2011 Bộ Nội vụ, hướng dẫn thể thức kỹ thuật trình bày văn 25 Thơng tư số 07/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 14 tháng năm 2013 quy định việc kiểm soát đặc biệt tổ chức tín dụng 26 Điều lệ tổ chức hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 75/2000/QĐ-TTg ngày 28 tháng năm 2000 Thủ tướng Chính phủ II Danh mục sách, báo, tạp chí tài liệu khác 27 Thuyết minh chi tiết dự thảo Luật Bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; 28 Dự thảo Tờ trình Chính phủ Luật bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 29 Dự thảo Báo cáo thổng kết thực pháp luật bảo hiểm tiền gửi giai đoạn 1999 – 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 30 Dự thảo Báo cáo đánh giá tác động Luật bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 31 Bộ nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế 32 Đặng Duy Cường (2007), sở pháp lý cho hoạt động bảo hiểm tiền gửi vấn để thực tiễn Việt Nam, thông tin bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, (số 4) 33 Nguyễn Thị Diệu Linh (2009), Bảo hiểm tiền gửi – quy định pháp luật thực tiễn áp dụng, luận văn thạc sĩ Luật học, Trường đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh 34 Nguyễn Chí Đức (2010), Xây dựng hệ thống giám sát ngân hàng thương mại Việt Nam, tạp chí ngân hàng, (số 19) 35 Đinh Xuân Hạng (2003), “Bảo hiểm tiền gửi: vai trò to lớn, ý nghĩa lâu dài”, tạp chí Thị trường tài chính, số 12 (470) 36 Phạm Thị Hiền (2013), “Để thi hành Luật bảo hiểm tiền gửi đạt hiệu quả”, thời báo ngân hàng 37 Nguyễn Quốc Hùng (2011), Bảo hiểm tiền gửi ngoại tệ làm tăng tình trạng la hóa kinh tế, Tạp chí ngân hàng, (số 23) 38 Đình Khang (2011), Thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2000 – 2010 triển vọng đến năm 2015, tạp chí Tài tháng năm 2011 39 Đại học Luật Hà Nội (2005), Giáo trình lý luận Nhà nước pháp luật, Nxb Công an nhân dân 40 Đại học Luật Hà Nội (2005), Giáo trình lý luận Nhà nước pháp luật, Nxb Tư pháp, Hà Nội 41 Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh (2005), Giáo trình Luật ngân hàng, Nxb Đại học quốc gia 42 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Báo cáo tổng kết thi hành pháp luật bảo hiểm tiền gửi giai đoạn 1999 – 2010 Hà Nội 43 Đỗ Thanh Nga (2010), Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan xử lý khủng hoảng tài kinh nghiệm cho Việt Nam, Thơng tin bảo hiểm tiền gửi 44 Bùi Thị Kim Ngân (2010), Kinh nghiệm tổ chức bảo hiểm tiền gửi Hòa Kỳ việc xử lý ngân hàng bị đổ vỡ học cho Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học ngoại thương; 45 Nguyễn Thị Kim Oanh (2002), Các giải pháp phát triển hoạt động b ảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế 46 Nguyễn Thị Kim Oanh (2004), Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Tạp chí ngân hàng, (số 1) 47 Nguyễn Thị Kim Oanh (2009), Nghiên cứu bảo hiểm tiền gửi giới, Bản tin đại học Quốc gia Hà nội, (số 220) 48 Đinh Dũng Sỹ (2008), Mơ hình bảo hiểm tiền gửi vấn đề cần quan tâm xây dựng Luật bảo hiểm tiền gửi, Tạp chí nghiên cứu lập pháp, (số 115) 49 Đào Trí Úc (2007), Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền theo pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – Thực trạng phương hướng hồn thiện, Thơng tin bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, (số 3) 50 Võ Trí Thành (2009), Ý nghĩa, nguyên tắc xây dựng áp dụng hệ thống bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Thông tin bảo hiểm tiền gửi 51 Phạm Nguyệt Thảo, Một số vấn đề pháp lý bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 52 Trung tâm thông tin, thư viện nghiên cứu khoa học (2008), Vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc bảo vệ người gửi tiền đảm bảo an sinh xã hội, Chuyên đề nghiên cứu chuyên sâu, Hà Nội III Danh mục trang thông tin điện tử 53 http://www.baodinhbinh.com.vn 54 http://daibieunhandan.vn 55 http://docs.google.com 56 http://div.gov.vn 57 http://luathoc.cafeluat.com 58 http://www.luattaichinh.wordpress.com 59 http://www.na.gov.vn 60 http://nganhangonline.com 61 http://www.sbv.gov.vn 62 http://www.tinkinhte.com 63 http://www.vnba.org.vn 64 http://www.webbaohiem.net 65 http://xaydungphapluat.chinhphu.vn ... TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN NHẰM BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 32 2.1 Thực trạng quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi góc. .. CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ PHÁP LUẬT BẢO HIỂM TIỀN GỬI CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN NHẰM BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ... áp dụng pháp luật bảo hiểm tiền gửi việc bảo vệ quyền, lợi ích người gửi tiền TCTD Các chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm tiền gửi, loại tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm tiền gửi, hạn mức chi trả bảo