GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) I Định nghĩa chiến lược Marketing: Vai trò marketing kinh doanh xác định nhu cầu ước muốn chưa đáp ứng, vạch rõ, đo lường quy mô khả sinh lợi tiềm tàng, xác định thị trường mục tiêu mà tổ chức phục vụ tốt nhất, định làm sản phẩm, dịch vụ kế hoạch thích hợp để cung ứng cho thị trường lựa chọn đó, tổ chức thực nhằm mang lại giá trị ưu việt đến với khách hàng để qua xây dựng, trì phát triển lâu dài doanh nghiệp Chiến lược Marketing kế hoạch nhằm đem lại cho tổ chức lợi cạnh tranh so với đối thủ Chiến lược hiểu mục tiêu Công ty/doanh nghiệp làm tập trung vào việc lập kế hoạch để đạt mục tiêu II Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (gọi tắt Maritime Bank) thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngày 12/07/1991 Ngân hàng TMCP Hàng Hải thức khai trương vào hoạt động Thành phố cảng Hải Phòng Đến nay, Maritime Bank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng Vốn điều lệ mức 3.300 tỷ đồng tổng tài sản đạt 65.000 tỷ đồng năm 2009, lợi nhuận đạt 1.100 tỷ đồng Nguồn nhân tăng qua năm từ 30-60%, từ 483 nhân viên năm 2005 lên 2.200 nhân viên năm 2009 Số lượng điểm giao dịch tăng mạnh từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên 110 điểm giao dịch năm GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing 2009 dự kiến đạt tới số 130 vào thời điểm cuối năm 2010 Ngân hàng TMCP Hàng Hải có cổ đơng lớn Tổng Công ty Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu Viễn thơng Việt Nam, Cục Hàng khơng Dân dụng Việt Nam, Tập đồn Bảo Việt Nhìn lại chặng đường phát triển năm 1997 - 2000 giai đoạn thử thách, cam go Maritime Bank Do ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ châu Á, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tuy vậy, nội lực lĩnh mình, Maritime Bank dần lấy lại trạng thái cân phát triển mạnh mẽ từ năm 2005 Với phương châm “Tạo lập giá trị bền vững”, bề dày kinh nghiệm, tiềm lực sẵn có đường hướng hoạt động đắn, Maritime Bank chứng tỏ lĩnh vững vàng, tự tin trình hội nhập kinh tế quốc tế, dù biết phía trước khơng khó khăn, thử thách II Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB): Trong năm gần khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm kinh tế nước toàn giới gặp nhiều khó khăn, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động nghành ngân hàng, lĩnh vực điều phối vĩ mô cho kinh tế GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing Cuộc khủng hoảng tài kéo dài phá vỡ hoạt động kinh tế toàn cầu Kinh tế giới cuối năm 2008 năm 2009 tiếp tục suy giảm mạnh, nước công nghiệp phát triển rơi vào giai đoạn khủng hoảng tồi tệ gần 70 năm qua Đối với Việt Nam, hệ thống tài chưa bị ảnh hưởng nhiều sản xuất kinh doanh, xuất nhập khẩu, thu hút vốn đầu tư, kiều hồi… bị tác động tương đối rõ nét Kinh tế Việt Nam chịu tác động chủ yếu thông qua 02 kênh: Xuất giảm lượng lẫn giá kinh tế giới suy thoái; nhu cầu giảm sút đầu tư nước sụt giảm “Cơn địa chấn” khủng hoảng tài tồn cầu tác động đến hệ thống Ngân hàng Việt Nam qua mặt sau đây: Mặc dù chưa chịu tác động mạnh từ khủng hoảng tài Mỹ hệ thống tài ngân hàng Việt Nam giai đoạn đầu hội nhập; ngắn hạn, tác động trực tiếp khủng hoảng tài chính, lợi nhuận nhiều ngân hàng giảm, chí số ngân hàng nhỏ thua lỗ; nợ xấu tăng lên; nên hệ thống ngân hàng tài Việt Nam có nguy bị ảnh hưởng vài năm Hệ thống Ngân hàng cổ phần Việt Nam ngày nhiều, khả cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt Đề đối phó với tác động bất lợi đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Maritme Bank sử dụng công cụ Marketing hữu hiệu để quảng bá thương hiệu giới thiệu sản phẩm Ngân hàng đến với khách hàng cách nhanh nhất, tốt Trong thời gian vừa qua để đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Maritime Bank đưa hàng trăm sản phẩm huy động với lãi suất hấp dẫn để lôi kéo khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm Để đối phó với chi phí tăng cao, việc cho vay lại bị hạn chế lãi suất trần GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing nên Maritime Bank đưa sách sản phẩm cho vay tập trung vào tín dụng cá nhân (đây đối tượng vay không bị ràng buộc chế cho vay, không vượt 150% lãi suất bản) để tối đa hóa lợi nhuận, phân tán rủi ro,… Trong chiến lược xây dựng Maritime Bank thành Ngân hàng TMCP hàng đầu, Maritime Bank xác định thách thức phận Marketing mình, đặc biệt bối cảnh chịu tác động khủng hoảng kinh tế tồn cầu hoạt động marketing Maritime Bank lại trở nên khó khăn Để phát huy mạnh sản phẩm Maritime Bank thị trường điều quan trọng để khách hàng biết đến ưu việt Maritime Bank nhanh chóng triển khai chiến dịch truyền thơng rộng rãi nhằm chuyển tải thơng tin sản phẩm đến với công chúng Để đảm bảo khả cạnh tranh cao, phát triển bền vững, mang lại nhiều lợi nhuận, lợi ích cho cổ đơng cán nhân viên đòi hỏi Hội đồng quản trị, Ban Điều Hành toàn thể cán nhân viên cần phải nỗ lực, đưa sách phù hợp nâng cao khả cạnh tranh Phương châm rõ nét Maritime Bank sau: Tầm nhìn chiến lược: Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP dẫn đầu thị trường cung ứng dịch vụ tài chuyên nghiệp đa năng, trọn gói theo tiêu chuẩn quốc tế.Với cam kết phát triển bền vững, Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu nước đại hóa, động, chuyên nghiệp lấy chữ Tín hoạt động kinh doanh Sứ mệnh: GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing Thiết lập quan hệ toàn diện với tập đoàn kinh tế thuộc ngành Hàng hải, Bưu viễn thơng, Hàng khơng, Đầu tư, Bảo hiểm…Phát triển bền vững, tin cậy với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao cho đối tượng khách hàng Gía trị cốt lõi: Chú trọng đáp ứng khách hàng chất lượng dịch vụ Hiệu mục tiêu công việc Học hỏi, sáng tạo để vươn tới hoàn thiện Hợp tác, tin cậy động lực thành công Cam kết hành động: Với khách hàng: Sự thành công Maritime Bank phụ thuộc chủ yếu vào hài lòng thành cơng khách hàng Cung cấp dịch vụ chất lượng cao, linh hoạt nhanh chóng Khơng ngừng đa dạng hóa nhằm đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng Đảm bảo tuyệt đối an toàn bảo mật Với nhân viên: Một tài sản quan trọng nhất, động lực thúc đẩy phát triển Maritime Bank nguồn lực người, Thiết lập môi trường làm việc tin tưởng tôn trọng lẫn nhau, Phát triển văn hoá hiệu tương xứng với quyền lợi, Tạo hội cho phát triển thành viên Maritime Bank Với cổ đông: Các cổ đông người tin tưởng tuyệt đối sẵn sàng chia sẻ thành bại với Ngân hàng Làm tăng giá trị đầu tư, đảm bảo tăng trưởng bền vững Ngân hàng GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing Với toàn xã hội: Bằng việc đảm bảo tăng trưởng không ngừng Ngân hàng đồng thời thường xuyên tham gia hoạt động văn hóa, từ thiện, Maritime Bank cam kết đóng góp giá trị văn hóa, kinh tế cho cộng đồng phát triển chung tồn xã hội Đối với sản phẩm tín dụng cá nhân Maritime Bank: Trong năm vừa qua thị trường tín dụng bùng nổ phát triển mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng cổ phần, lĩnh vực cho vay tín dụng cá nhân sản phẩm mà nhiều ngân hàng cổ phần lựa chọn sản phẩm cho vay chính, để sản phẩm tín dụng cá nhân thành cơng Ban điều hành đưa sản phẩm tối yêu, đảm bảo phù hợp đối tượng khách hàng đảm bảo chất lượng tín dụng thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ (cụ thể năm 2008 toàn dư nợ tín dụng cá nhân Maritime Bank đạt 4.000 tỷ đồng, năm 2009 đạt 8.000 tỷ đồng tăng gấp đơi) Các sách Marketing Maritime Bank đưa dựa quy tắc marketing mix McCarthy xây dựng, gọi quy tắc 4P, bao gồm: product – thiết kế xây dựng chiến lược sản phẩm; Price – Chiến lược giá; Promotion – Xúc tiến sản phẩm hỗ trợ bán hàng; Place – Thiết lập kênh phân phối Chiến lược dành cho thị trường mục tiêu Maritime Bank bao gồm sách quy chế hoạt động nhằm định hướng cho nỗ lực marketing sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp mà chiến lược marketing hỗn hợp yếu tố trọng tâm chiến lược kinh doanh Pproduct – thiết kế xây dựng chiến lược sản phẩm: Ban điều hành, khối khách hàng cá nhân, khối dịch vụ khách hàng phận phát triển sản phẩm xây dựng sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing cầu đối tượng khách hàng, tiện ích sản phẩm, thời gian phê duyệt tín dụng giải ngân nhanh, khơng đòi hỏi nhiều hồ sơ, rút ngắn bước phê duyệt đảm bảo an tồn tín dụng hạn chế rủi ro, tạo nhiều tiện ích cho sản phẩm dịch vụ, thời gian vay sản phẩm phù hợp với mục đích vay vốn khác Các sản phẩm mà Maritime Bank áp dụng sau: + Sản phẩm cho vay mua nhà (áp dụng cho khách hàng mua nhà trả góp với thời gian cho vay tối đa 10 năm, trả lãi gốc hàng tháng, nguồn trả nợ từ lương thu nhập khác, tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác, tỷ lệ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản chấp) + Sản phẩm cho vay nhà hành phúc (áp dụng cho đơi vợ chồng trẻ có độ tuổi từ 25 đến 40, có thu nhập hai vợ chồng từ 15 triệu đồng trở lên, thời gian cho vay tối đa 15 năm, trả nợ gốc lãi hàng tháng, tỷ lệ cho vay tối đa 90% trị giá tài sản chấp, tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác, nguồn trả nợ từ lương thu nhập khác, sản phẩm hạn mức cho vay tối đa tỷ đồng phê duyệt chi nhánh Maritime Bank qua phê duyệt Hội đồng tín dụng Maritime Bank nên rút ngắn thời gian cho vay) + Sản phẩm cho vay xây sửa, nhà (áp dụng cho khác hàng có nhu cầu xây, sửa nhà thời gian cho vay tối đa 05 năm, , trả nợ gốc lãi hàng tháng, tỷ lệ cho vay tối đa 70% trị giá tài sản chấp, tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác, nguồn trả nợ từ lương thu nhập khác, sản phẩm hạn mức cho vay tối đa 1,5 tỷ đồng phê duyệt chi nhánh Maritime Bank qua phê duyệt Hội đồng tín dụng Maritime Bank nên rút ngắn thời gian cho vay) GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing + Sản phẩm cho vay mua tơ trả góp (áp dụng cho khác hàng có nhu cầu mua tơ thời gian cho vay tối đa 05 năm, , trả nợ gốc lãi hàng tháng, tỷ lệ cho vay tối đa 70% trị giá tài sản chấp, tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác, nguồn trả nợ từ lương thu nhập khác) + Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp (áp dụng cho khác hàng có nhu cầu vay tiêu dùng tín chấp thời gian cho vay tối đa 03 năm, , trả nợ gốc lãi hàng tháng, tỷ lệ cho vay tối đa 18 tháng lương khách hàng vay không vượt 500 triệu đồng, nguồn trả nợ từ lương thu nhập khác, vay tín chấp áp dụng cho đối tượng CBNV cơng tác đơn vị có uy tín Maritime Bank, phải trưởng, phó phòng trở lên, có thu nhập ổn định, có hợp đồng lao động từ ba năm trở lên, chưa có nợ hạn tổ chức tín dụng nào, khoản vay phê duyệt chi nhánh Maritime Bank khơng phải qua phê duyệt Hội đồng tín dụng Maritime Bank nên rút ngắn thời gian cho vay) + Sản phẩm cho vay thấu chi theo thẻ tín dụng Visa ( áp dụng khách hàng có nhu cầu chi tiêu thẻ tín dụng thời gian cho vay vô thời hạn, trả nợ gốc lãi hàng tháng, tỷ lệ cho vay tối đa 100 triệu đồng, nguồn trả nợ từ lương thu nhập khác, đối tượng khách hàng vay áp dụng khách hàng cho vay tín chấp ) + Sản phẩm cho vay đầu tư chứng khốn góp vốn kinh doanh, Maritime hạn chế cho vay áp dụng số đối tượng khách hàng VIP + ……………… Price – Chiến lược giá: GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing + Maritime Bank lựa chọn mức lãi suất cho vay phù hợp với tính chất cạnh tranh thị trường vào đối thủ cạnh tranh khác, vào giá vốn (nguồn vốn Maritime Bank huy động được), vào lực uy tín khách hàng, vào thời gian cho vay sản phẩm cho vay Nhìn chung giá (lãi suất cho vay) Maritime Bank đưa có tính cạnh tranh so với đối thủ phù hợp với đối tượng khách hàng Về giá Maritime Bank mạnh so với đối thủ cạnh tranh Maritime Bank không thu phí khách hàng vay trả nợ trước hạn Promotion – Xúc tiến sản phẩm hỗ trợ bán hàng: - Maritime Bank quảng cáo sản phẩm thơng qua phương tiện sau: + Báo, tạp chí ngành ngân hàng + Trên Wedsite Maritime Bank + Băng rôn, tờ rơi đơn vị kd Maritime Bank (các chi nhánh, phòng giao dịch) + Nhân viên tín dụng cá nhân nhân viên tư vấn khách hàng Maritime Bank (tiếp thị trực tiếp đến khách hàng) + Thường xuyên tổ chức hội thảo sản phẩm trước áp dụng (mục đích lấy ý kiến khách hàng quảng bá sản phẩm) Place – Thiết lập kênh phân phối: + Maritime Bank tổ chức bán sản phẩm thơng qua đơn vị kinh doanh trực tiếp (các chi nhánh, phòng giao dịch), việc bán hàng GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing thông qua nhân viên tín dụng cá nhân, ban lãnh đạo chi nhánh phòng giao dịch + Các phận Maritime Bank tai hội sở phối hợp với đơn vị kinh doanh nhằm quảng bá, xây dựng sản phẩm, đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường có khả cạnh tranh Phân tích SWOT sản phẩm tín dụng cá nhân Maritime Bank: a Điểm mạnh: + Maritime Bank xây dựng chiến lược giá phù hợp với đối tượng khách hàng, có khả cạnh tranh cao mang lại hiệu (Việc Maritime Bank áp dụng thành cơng sách giá Maritime Bank xây dựng nhiều mạng lưới dày đặc đơn vị kinh doanh tồn quốc, đơn vị kinh doanh Maritime Bank phát huy mạnh mình, huy động tiền gửi với giá phù hợp, khả huy động Maritime Bank cao so với đối thủ cạnh tranh khác địa bàn, tỷ lệ cho vay tínd dụng Maritime Bank chiểm 60% tỷ lệ huy động từ thị trường Maritime Bank chủ động nguồn vốn cho vay làm cho khả cạnh tranh Maritime Bank cao) + Sự phối hợp Hội đồng quản trị, ban điều hành, khối khách hàng cá nhân đơn vị hội sở ln gắn kết với đơn vị kinh doanh trực tiếp (chi nhánh phòng giao dịch), tìm hiểu, phân tích thị trường nhằm đưa sản phẩm phù hợp hạn chế rủi ro + Các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với đối tượng khách hàng, tạo thuận lợi cho đơn vị kinh doanh Maritime Bank dễ dàng cung cấp sản phẩm trường 10 GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing + Xây dựng hệ thống phê duyệt tín dụng cấp đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng tính pháp lý, thời gian phê duyệt nhanh, giấy tờ thủ tục hơn đáp ứng khả cạnh tranh cao + Có đội ngũ cán tín dụng ảm hiểu nghiệp vụ, luật pháp, động nhanh nhẹn, nhiệt tình có khả giao tiếp tốt b Điểm yếu: + Có nhiều rủi ro tín dụng có biến động vĩ mơ suy thối kinh tế sách điều hành phủ ngân hàng nhà nước + Chưa đa dạng hoá hết sản phẩm cho phù hợp nhu cầu thị trường + Chưa có sách khuyến mại khách hàng đãi ngộ nhân viên tín dụng cá nhân tương sứng so với lực mà họ đem lại Thị trường mục tiêu cho sản phẩm tín dụng cá nhân mà Maritime Bank hướng đến: + Sản phẩm cho vay nhà hành phúc (áp dụng cho đơi vợ chồng trẻ có độ tuổi từ 25 đến 40 có thu nhập hai vợ chồng từ 15 triệu đồng trở lên, nguồn trả nợ từ lương thu nhập khác) Việt Nam ta nước có dân số trẻ đối tượng khách hàng mà Maritime Bank trọng hướng tới tầng lớp khách hàng có độ tuổi từ 25 đến 40, đối tượng có nhiều nhu cầu mua nhà có khả lao động cao, nhiên Maritime Bank hướng đến đối tượng gia đình có thu nhập ổn định từ 15 triệu đồng trở lên Thời gian cho vay sản phẩm tối đa 15 năm Sản phẩm gia đình trẻ ủng hộ họ có nhu cầu mua nhà để nhiều, sản phẩm mạnh lại nhiều lợi nhuận cho Maritime Bank 11 GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing + Sản phẩm cho vay xây sửa, nhà (áp dụng cho khác hàng có nhu cầu xây, sửa nhà thời gian cho vay tối đa 05 năm, , trả nợ gốc lãi hàng tháng, tỷ lệ cho vay tối đa 70% trị giá tài sản chấp, tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác, nguồn trả nợ từ lương thu nhập khác) Hiện nước nhu cầu xây sửa nhà lớn sản phẩm Maritime Bank đưa thị trường khách hàng ủng hộ khả cạnh tranh cao, mang lại nhiều lợi nhuận cho Maritime Bank III Phân tích chiến lược Marketing sản phẩm tín dụng cá nhân ba đối thủ cạnh tranh mạnh Maritime Bank Trên thị trường ngân hàng nói trung thị trường tín dụng cá nhân nói riêng cạnh tranh tổ chức tín dụng cao, mục tiêu chung ngân hàng là: + Thu nhiều lợi nhuận + Hạn chế rủi ro tín dụng + Nâng cao uy tín thương hiệu + Phát triển bền vững + Mang lại nhiều giá trị cho cổ đơng Sản phẩm tín dụng cá nhân doanh số khơng cao so với tín dụng doanh nghiệp, nhiên có khả mang lại nhiều lợi nhuận, phân tán rủi ro, phù hợp với phát triển ngành dễ dàng phát triển khách hàng nhiều ngân hàng phát triển mạnh sản phẩm này, có ngân hàng lựa chon sản phẩm sản phẩm cho phát triển tín dụng Có ba ngân hàng lớn cạnh tranh với Maritme Bank lĩnh vực tín dụng cá nhân Ngân hàng 12 GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing TMCP Sài gòn Thương Tín (Sacombank), Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) + Sacombank: Rất trọng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, định vị thương hiệu thị trường mục tiêu sacombank ngân hàng bán lẻ, hầu hết sản phẩm tín dụng cá nhân Sacombank có khả cạnh tranh cao, sản phẩm mạnh Sacombank cho vay mua nhà, cho vay thẻ tín dụng cho vay hộ kinh doanh cá thể Maritime Bank phả cạnh tranh với Sacombank sản phẩm cho vay mua nhà sản phẩm cho vay thẻ tín dụng cho vay hộ kinh doanh cá thể sản phẩm mà Maritime Bank yêu tiên, mặt khác sản phẩm Sacombank thường áp dụng lãi suất cho vay cao Maritime Bank, xúc tiến bán hàng Sacombank cho sản phẩm Maritime Bank, điểm hạn chế cạnh tranh Sacombank so với Maritime Bank áp dụng mức thu phí khoản vay mà khách hàng trả nợ trước hạn, Maritime Bank không áp dụng phương thức thu phí + ACB: Rất trọng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, định vị thương hiệu thị trường mục tiêu ACB ngân hàng bán lẻ bán buôn, hầu hết sản phẩm tín dụng cá nhân ACB có khả cạnh tranh cao, hầu hết sản phẩm tín dụng cá nhân mạnh ACB Tuy nhiên ACB khơng có sản phẩm cho vay ngơi nhà hạnh phúc (vợ chồng trẻ) mà có Maritime Bank áp dụng, điểm hạn chế cạnh tranh ACB so với Maritime Bank áp dụng mức thu phí khoản vay mà khách hàng trả nợ trước hạn, Maritime Bank không áp dụng phương thức thu phí 13 GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing + Techcombank trọng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, định vị thương hiệu thị trường mục tiêu Techcombank ngân hàng bán lẻ, hầu hết sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank có khả cạnh tranh cao, sản phẩm mạnh Techcombank cho vay mua nhà, mua ô tô Maritime Bank phả cạnh tranh với Techcombank sản phẩm cho vay mua nhà sản phẩm cho vay mua ô tô sản phẩm mà Maritime Bank yêu tiên, mặt khác sản phẩm Techcombank thường áp dụng lãi suất cho vay cao Maritime Bank, điểm hạn chế cạnh tranh Techcombank so với Maritime Bank áp dụng mức thu phí khoản vay mà khách hàng trả nợ trước hạn, Maritime Bank khơng áp dụng phương thức thu phí IV: Kết luận Qua môn học này, nhận thấy thực chất hoạt động quản trị marketinh hoạt động người thơng qua quản trị yếu tố khác liên quan tới trình sản xuất kinh doanh nhằm tiếp cận đáp ứng nhu cầu thị trường mà trọng tâm nhu cầu khách hàng Từ ví dụ thực tế hoạt động Maritime bank với trình hình thành phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân có nhận thấy để vươn lên khẳng định thương hiệu mình, Ngân hàng TMCP Hàng Hải xây dựng nâng cao nhận thức tri thức quản trị marketing từ cấp lãnh đạo tới cấp nhân viên quản lý đơn vị doanh nghiệp nhằm hướng doanh nghiệp đến chất lượng, dịch vụ giá trị Mọi chiến lược kinh doanh tạo nên sức mạnh cho doanh nghiệp hay trở thành nguy tiềm ẩn rủi ro trình tạo lập triển khai kế 14 GaMBA01.X02 Quản Trị Marketing hoạch thực khơng có thống cam kết đảm bảo giá trị thực mà nhà quản trị marketing phải lựa chọn định hướng -**** -Tài liệu tham khảo: Giáo trình ”Quản Trị Marketing” – Chương trình đào tạo Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh quốc tế Đại học Griggs http//www.msb.com.vn Giáo trình tín dụng cá nhân Học Viện Ngân hàng Quy chế cho vay Ngân hàng TMCP Hàng hải Các văn ban hành sách tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải 15 ... http//www.msb.com.vn Giáo trình tín dụng cá nhân Học Viện Ngân hàng Quy chế cho vay Ngân hàng TMCP Hàng hải Các văn ban hành sách tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải 15 ... trường ngân hàng nói trung thị trường tín dụng cá nhân nói riêng cạnh tranh tổ chức tín dụng cao, mục tiêu chung ngân hàng là: + Thu nhiều lợi nhuận + Hạn chế rủi ro tín dụng + Nâng cao uy tín thương... nhiều ngân hàng phát triển mạnh sản phẩm này, có ngân hàng lựa chon sản phẩm sản phẩm cho phát triển tín dụng Có ba ngân hàng lớn cạnh tranh với Maritme Bank lĩnh vực tín dụng cá nhân Ngân hàng 12