Hệ thống Ngân hàng Việt Nam sau năm hội nhập Sau năm Việt Nam thành viên WTO, kinh tế đạt thành tựu bước đầu Môi trường thể chế hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam (NHVN) có chuyển biến tích cực với thành cơng đáng ghi nhận khung điều tiết; quản trị nội bộ; tổ chức máy, chất lượng nguồn nhân lực phát triển dịch vụ ngân hàng đại Song sâu vào trình phát triển cho thấy bất cập chưa có tiền lệ nảy sinh, hệ thống NHVN dễ bị tổn thương trước biến động mơi trường bên bên ngồi Kinh nghiệm số nước cho thấy hội nhập WTO động lực hỗ trợ cho phát triển kinh tế, ngân hàng biết tận dụng có hiệu hội điều chỉnh sách cho phù hợp với tiến trình hội nhập Hoạt động hệ thống ngân hàng việt Nam sau năm hội nhập Nguồn: Báo cáo số NHTM qua năm Sau năm Việt Nam thành viên WTO, việc thực cam kết tài – ngân hàng có tác động mạnh đến hệ thống NHVN Những tác động tích cực NHVN kênh đáp ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, đóng góp khơng nhỏ vào mức tăng GDP hàng năm Khi tham gia sâu vào hội nhập, cạnh tranh thực động lực to lớn cho cải cách, đổi mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Chính cạnh tranh tác động đến quản trị nội văn hóa rủi ro ngân hàng theo hướng minh bạch hơn, tin cậy hơn, đặc biệt ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước i thực cổ phần hóa, chuyển sang hoạt động theo mơ hình cổ phần (CP) Việc nâng cao lực tài chính, tăng vốn chủ sở hữu, trì hệ số an tồn vốn tối thiểu, đầu tư công nghệ, phát triển dịch vụ ngân hàng đại, mở chi nhánh nước ngoài… để phục vụ tốt hơn, hiệu khách hàng nước NHTM quan tâm thực biện pháp khác Các NHTM CP có bứt phá việc tăng lực tài thơng qua việc góp vốn cổ đơng chiến lược trong, ngồi nước Trước hội nhập, có NHTM CPii có nhà đầu tư chiến lược nước tham gia, sau năm hội nhập, có thêm 17 NHTM có nhà đầu tư nước ngồi góp vốn Một số NHTM có số vốn góp nhà đầu tư chiến lược nước ngồi chiếm tới 20- 30% VietinBank,VCB, VIB iii … Việc áp dụng mô thức quản trị ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế; triển khai hệ thống kiểm tra, kiểm soát kiểm toán nội bộ; xếp lại mơ hình theo khối, tách bạch khối quản lý rủi ro theo ba vòng kiểm sốt, coi trọng đầy đủ loại rủi ro ngân hàng, cấu trúc lại công ty con, với việc đưa số tiêu chí bước đầu phục vụ cảnh báo sớm rủi ro kinh doanh ngân hàng…là kết đáng ghi nhận Nó khơng đòi hỏi khách quan NHTM hướng đến phát triển ổn định, mà đòi hỏi kinh tế, khách hàng Để quản lý, giám sát hoạt động hệ thống NHVN văn luật, chế, sách Bộ/Ngành thời gian qua phủ kín hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho NHTM hoạt động Chính điều góp phần to lớn vào việc trì phát triển kinh tế, doanh nghiệp (DN), cải thiện đời sống dân cư, góp phần đưa Việt Nam khỏi danh sách nước có thu nhập thấp vào năm 2009 Một số tác động tiêu cực Tăng trưởng tín dụng từ năm 2008 đến 2012 Nguồn: NHNN Một là, gia tăng rủi ro hệ thống Kể từ cuối năm 2008 đến nay, kinh tế phải đối mặt với số bất cập Đó chất lượng tăng trưởng khơng cao, suất hiệu đầu tư thấp, sức cạnh tranh kinh tế yếu, kết cấu hạ tầng trở thành điểm ngẽn kinh tế Lạm phát lên xuống thất thườngiv, sau năm 2007, tăng trưởng kinh tế giảm xuống mức tiềm năng, năm 2012 5,03% Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, sách kinh tế – tài – ngân hàng điều chỉnh theo hướng kiểm soát lạm phát, lại ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tài Tính chủ động tiên liệu đầu tư, kinh doanh thấp Điều tác động lớn đến ổn định hệ thống, làm cho rủi ro mức độ tổn thương hệ thống ngân hàng số khía cạnh Thời gian qua, tín dụng giảm mạnh, năm 2012, số 8,91%; tháng đầu năm 2013 tín dụng tăng 3,31%v so với tiêu năm 12% Kinh tế suy giảm, sách tài chính, tiền tệ thực theo hướng thắt chặt, chất lượng tín dụng bị giảm sút, biểu rõ nợ xấu, nợ hạn tăng Có nhiều nguyên nhân dẫn đến thực trạng này, nguyên nhân bất ổn kinh tế tác động, phải kể đến số nguyên nhân từ NHTM, cho vay chưa thực gắn với lực quản lý sử dụng vốn vay… Một số khách hàng có dư nợ tín dụng lớn, sử dụng vốn hiệu quả, nhiều DNVVN kinh doanh hiệu hơn, lại thiếu vốn sản xuất kinh doanh, phải thu hẹp sản xuất,…Dẫn đến nhiều khách hàng không trả nợ ngân hàng Mặt khác, nợ xấu tăng thời gian qua gắn với cho vay bất động sản (BĐS), vốn huy động chủ yếu ngắn hạn không kỳ hạn, cho vay trung dài hạn thường chiếm tỷ lệ cao (40 -50%), có ngân hàng tỷ lệ lên tới 60%-70% Như rủi ro tín dụng, rủi ro kỳ hạn điều khó tránh khỏi Hai là, rủi ro suy giảm niềm tin Lạm phát tăng kéo theo lãi suất huy động cho vay tăng (lãi suất cho vay khoảng 20%- 25%/năm số thời điểm), lãi suất thị trường tăng cao giai đoạn 2008–2011 Điều cho thấy số NHTM thực khó khăn khoản giai đồn Tình trạng NHTM yếu lại dẫn dắt thị trường, buộc NHTM có tình hình tài lành mạnh phải theo, không muốn khách hàng giảm thị phần Do kinh tế suy thoái, sản xuất kinh doanh giảm sút, hàng tồn kho tăng cao, cầu có khả toán yếu, nên phải sử dụng biện pháp hành để can thiệp trực tiếp vào hoạt động ngân hàng, can thiệp bao lâu, mức nào… sau nhanh chóng chuyển sang biện pháp kinh tế vấn đề cần rút kinh nghiệm Việc lạm dụng tác động tức biện pháp hành tạo việc lách quy định từ phía NHTM số lĩnh vực: tiền gửi, tiền vay, phái sinh lãi suất, tỷ giá… Điều không tạo lơi lỏng kỷ luật tài chính, mà khó khăn cho NHNN việc giảm lãi suất cho vay Năm 2012 đến nay, NHNN lần điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động, lúc này, công cụ lãi suất tác động chưa nhiều đến đầu tư DN thiếu vốn chưa muốn vay ngân hàng, ngân hàng “nhìn” DN thiếu thiện cảm Hậu DN vay vốn không trả nợ hạn lại “bất hợp tác” việc thực nghĩa vụ nợ Ngân hàng không dám tin vào DN, nên cho vay buộc phải có bảo đảm tài sản Đây lỗ hổng lớn suy giảm niềm tin gây Vài năm gần đây, “sốt” nóng, lạnh BĐS, chứng khoán, xăng dầu,… “minh chứng rõ nét méo mó thị trường việc phân bổ nguồn vốn đầu tư”vi.Thị trường chứng khoán biến động thất thường không hẳn kết sản xuất kinh doanh DN niêm yết kém, mà chủ yếu chịu tác động yếu tố tài hành vi Thị trường BĐS phụ thuộc không nhỏ vào yếu tố cung cầu tín dụng Khi thị trường BĐS hưng thịnh vai trò NHTM lớn, thị trường BĐS đóng băng, ngun nhân sâu xa từ NHTM Thị trường tài bất ổn, kinh tế khơng ổn định, hệ thống ngân hàng bất ổn Khắc phục tình trạng này, khơng có cách khác phải đẩy nhanh q trình tái cấu NHTM Tóm lại: Sau năm hệ thống NHVN hội nhập, mặt thành tựu hạn chế, mặt khác quan trọng giúp ngân hàng nhận thức rõ bên cạnh mang tính ngắn hạn, để có động liệt việc tái cấu, nâng cao chất lượng quản trị DN, nhằm thích ứng với q trình hội nhập, tạo tảng góp phần đẩy nhanh việc áp dụng thông lệ tốt quản lý hoạt động ngân hàng Kinh nghiệm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng số nước sau hội nhập Tăng trưởng GDP số nước Tham khảo kinh nghiệm số nước khu vực sau thành viên WTO (Thái Lan, Malaysia, Philipin…), quốc gia trải qua khủng hoảng tài vào năm 1997, họ gây nên Đầu tiên Thái Lan, sau bùng phát hàng loạt Quốc gia khác Nguyên nhân xem từ yếu hệ thống ngân hàng nợ xấu tăng cao, số NHTM khả toán, thị trường tài bất ổn, nhà đầu tư nước rút vốn nước Nhưng họ nhanh chóng khắc phục sách, biện pháp triển khai liệt như: (i) Cải cách thể chế pháp luật: rà sốt lại tồn văn pháp luật, chế sách có liên quan đến hoạt động hệ thống ngân hàng theo hướng thị trường, triển khai kịp thời giám sát chặt chẽ khâu thực hiện, giảm bớt rào cản tham gia thị trường thành phần kinh tế, kể yếu tố nước ngồi.(ii) Phân loại TCTD để có biện pháp xử lý cụ thể, NHTM yếu kém, cách sáp nhập, mua lại, giải thể…đi đôi với xử lý nợ xấu nhiều biện pháp (từ dự phòng rủi ro; cấu lại nợ, bán nợ cho công ty mua bán nợ quốc gia; xử lý TSBĐ…); (iii) Cải cách hoạt động Ngân hàng TW, đặc biệt nhấn mạnh tính độc lập trình ban hành chế sách, giảm thủ tục phiền hà trình định, nhằm nâng cao chất lượng định Minh bạch trình vận hành, tăng quyền lực giám sát NHTW TCTD Các biện pháp sách đưa đồng bộ, kịp thời khơng giúp quốc gia vượt qua khủng hoảng năm 1997, kinh tế phục hồi tiếp tục tăng trưởng ổn định, lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng họ giảm tác động khủng hoảng kinh tế tài tồn cầu năm 2008 đến quốc gia họ Trong quốc gia, khơng có tăng trưởng kinh tế khơng có phát triển Tăng trưởng kinh tế phải bền vững thực có ý nghĩa Nhìn vào biểu đồ trên, năm 2008, 2009, tăng trưởng kinh tế Việt Nam cao Thái lan, Malaixia, Indonexia Nhưng năm 2012, tăng GDP Việt Nam mức thấp so với Trung Quốc, Lào, Thái lan, Malaixia, Indonexia Vì thế, thấy, hệ thống NHVN nói riêng, kinh tế nói chung chưa tận dụng tối đa hội hội nhập mang lại Một số khuyến nghị chế sách giải pháp Một là, nâng cao lực thể chế, rà soát chế sách theo hướng thị trường, tạo mơi trường cho hệ thống ngân hàng DN hoạt động Cụ thể: Khung pháp lý thành lập ngân hàng theo hướng tốt nhất; sửa đổi, bổ sung Luật phá sản cho phù hợp với lộ trình hội nhập; cho phép ngân hàng phép tịch biên tài sản DN cố tình trây ì trả nợ; nhanh chóng áp dụng chuẩn mực phân loại nợ trích dự phòng rủi ro theo thơng lệ quốc tế; rà sốt vốn thực có NHTM để giám sát tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, thực quản trị rủi ro theo Basel II… Những văn phải điều chỉnh phù hợp với lộ trình cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng phải tương đối ổn định để NHTM chủ động tiên liệu rủi ro nảy sinh thay đổi sách Mặt khác, thơng qua chức vai trò nhà nước việc điều tiết khắc phục khuyết tật thị trường theo hướng tạo môi trường lành mạnh cho ngân hàng hoạt động theo luật, không bao cấp cho NHTM, không nên tạo rủi ro cho ngân hàng chế sách hay mệnh lệnh hành chính; sử dụng chế giám sát, chế tài để bảo đảm cho ngân hàng tham gia thị trường tuân thủ “luật chơi” qui định Đây sở quan trọng đảm bảo cho kinh tế hệ thống NHVN phát triển bền vững hội nhập hiệu Hai là, đẩy nhanh trình tái cấu trúc hệ thống NHVN Đối với NHTM CP yếu kém, cần thực sáp nhập, hợp nhất, mua lại…NHNN cần đưa tiêu chí lộ trình cụ thể cần đạt sau tái cấu trúc (về vốn, trình độ quản trị, cơng nghệ thơng tin, mức độ an tồn vốn, tính minh bạch) Đối với NHTM CP Nhà nước, cần tiếp tục giảm tỷ trọng phần vốn Nhà nước mức hợp lý, việc cho phép nhà đầu tư nước nâng tỷ lệ sở hữu cổ phiếu ngân hàng lên 30% – 40% – 49% tùy theo qui mô ngân hàng Giảm can thiệp Nhà nước vào hoạt động ngân hàng, buộc ngân hàng phải minh bạch kinh doanh, chịu trách nhiệm tồn phát triển ngân hàng Hiện nay, để lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng trước hết cần thiết phải giải triệt để nợ xấu Xử lý nợ xấu phải trở thành chương trình hành động Quốc gia, phải có vào hệ thống trị, đạo sát NHNN, tham gia NHTM Vừa qua NHTM cấu lại khoản nợ xấu biện pháp để giảm nợ xấu trước mắt Nhưng kinh tế tiếp tục khó khăn, DN cấu lại nợ, tiếp tục vay mới… sau lại khơng trả nợ ngân hàng, nợ xấu giai đoạn tăng cao Vì thế, việc thành lập Công ty quản lý tài sản quốc gia (VAMC) giải pháp cần thiết, phải nhanh chóng triển khai cách hiệu Một vấn khác, quan hệ sở hữu vốn đan xen lẫn nhau, TCTD với tổng công ty, tập đồn kinh tế (sở hữu chéo).Chính điều khơng dễ đưa số xác nợ xấu hệ thống Do đó, phải tận gốc sở hữu chéo, khoản sở hữu hợp lý sở hữu không hợp lý, để dễ gây bất ổn hệ thống có biện pháp phù hợp có khả khơi thơng tín dụng cho kinh tế Ba là, nâng cao văn hóa quản trị rủi ro lực giám sát ngân hàng Năng lực quản trị ngân hàng yếu tố định thành công hay thất bại kinh doanh ngân hàng Theo BIS, ngân hàng có cấu quản trị DN vững mạnh quan trọng ngân hàng có vai trò cốt yếu kinh tế Quốc gia coi ngành chịu quản lý, giám sát chặt chẽ Vì vậy, quản trị rủi ro cần phải làm rõ: chấp nhận rủi ro đến đâu? Sự phù hợp mức độ rủi ro cho phép khả tài ngân hàng chiến lược chung nào?.v.v Để thực có hiệu nội dung này, ngân hàng phải nâng cao quản trị rủi ro nội cách kiểm tra sức chịu đựng (stress test) Đây công cụ quản trị rủi ro để đánh gía mức độ ảnh hướng giá trị danh mục tài sản hay nhiều kiện coi ngọại lệ có khả xảy Stress Test giúp ngân hàng chủ động đối phó với tình xấu xảy Đây cơng cụ hữu dụng ngân hàng nhiều quốc gia áp dụng, Việt Nam mẻ, thế, cần phải nghiên cứu vận dụng cách hợp lý NHVN Bốn là, xây dựng hệ thống thu thập liệu đảm bảo thông tin cung cấp tin cậy Trong hoạt động ngân hàng, khơng phải thơng tin cơng bố công khai Nhưng minh bạch thông tin, đảm bảo tính cập nhật, độ chuẩn xác, củng cố niềm tin dân cư Chỉ có hệ thống thông tin minh bạch giảm bớt tin đồn lực bên ngân hàng cải tổ theo hướng chất lượng, uy tín thực sự, lòng tin DN, ngân hàng DN tốt lên Như vậy, sau năm tham gia vào “sân chơi toàn cầu” với “luật chơi” khắt khe nhiều đối thủ mạnh hơn, bên cạnh hội, hệ thống NHVN phải đối mặt với bất ổn kinh tế trong, ngồi nước tác động Vì đổi mạnh mẽ hệ thống ngân hàng phải coi yêu cầu cấp bách hướng tới phát triển bền vững./  ... lực bên ngân hàng cải tổ theo hướng chất lượng, uy tín thực sự, lòng tin DN, ngân hàng DN tốt lên Như vậy, sau năm tham gia vào “sân chơi toàn cầu” với “luật chơi” khắt khe nhiều đối thủ mạnh hơn,... xuống thất thườngiv, sau năm 2007, tăng trưởng kinh tế giảm xuống mức tiềm năng, năm 2012 5,03% Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, sách kinh tế – tài – ngân hàng điều chỉnh theo hướng kiểm soát... (40 -50%), có ngân hàng tỷ lệ lên tới 60 %-70% Như rủi ro tín dụng, rủi ro kỳ hạn điều khó tránh khỏi Hai là, rủi ro suy giảm niềm tin Lạm phát tăng kéo theo lãi suất huy động cho vay tăng (lãi