Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN&PTNT DN DNVVN PGD Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng giao dịch NHTM Ngân hàng thương mại ĐCTC Định chế tài SXKD Sản xuất kinh doanh TS Tài sản GD Giao dịch NLN&THS SX NLN Nông lâm nghiệp thủy sản Sản xuất Nông lâm nghiệp CN-SX Công nghiệp sản xuất TM-DV Thương mại dịch vụ NXBQ Nợ xấu bình qn DNBQ Dư nợ bình qn CN-XD Cơng nghiệp xây dựng DNTN Doanh nghiệp tư nhân TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHNN Ngân hàng nhà nước DSCV DSTN Doanh số cho vay Doanh số thu nợ SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình qua năm 2008, 2009, 2010………………………………… …………23 Bảng 2: Tình hình cho vay chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình qua năm 2008, 2009, 2010…………………………… …………………… .28 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình qua năm 2008, 2009, 2010…………………………………… 31 Bảng 4: Tình hình chung hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh qua năm 2008,2009, 2010……………………………………………………40 Bảng 5: Tình hình cho vay DNVVN theo thời hạn vay qua năm 2008, 2009, 2010…………………………………………………………………… 44 Bảng 6: Tình hình cho vay DNVVN theo hình thức đảm bảo qua năm 2008, 2009, 2010……………………………………………………………….48 Bảng 7: Tình hình cho vay DNVVN theo Ngành nghề kinh doanh qua năm 2008, 2009, 2010…………………………………………………… … 52 SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Cơ cấu tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình…………………………………………………………… 24 Biểu đồ : Biểu kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng….……….32 Biểu đồ 3: Biểu doanh số cho vay DNVVN so với tổng doanh số cho vay Ngân hàng………………………………………………………………… 41 SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta chuyển sang kinh tế thị trường với nhiều thành phần kinh tế tự cạnh tranh, với xu hội nhập hợp tác quốc tế diển ngày sâu rộng, thành công việc gia nhập WTO điều đem lại hội thách thức nước ta, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình khơng thích hợp với kinh tế nước có cơng nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Trong điều kiện bước đầu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước khẳng định việc đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ bước hợp quy luật nước ta, doanh nghiệp vừa nhỏ cơng cụ khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế nguồn tìm tàn sẵn có người, miền đất nước khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm “ Tăng trưởng kinh tế - Giải việc làm - Kiềm chế lạm phát” Để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải thiếu vốn sản xuất đổi cơng nghệ lại, doanh nghiệp phải tìm vốn đâu thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển nước ta chưa có sách hỗ trợ cho doanh nghiệp cách hợp lý Vì để giải khó khăn vốn vấn đề cấp bách, thực tế cho thấy nguồn tín dụng Ngân hàng đầu tư cho việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng tiếp cận nguồn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý khơng hiệu Vì việc tìm giải pháp mở rộng tín dụng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề xúc Ngân hàng thương mại Chính lý tơi chọn đề tài làm luận văn : “Giải SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ taị chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình” BỐ cục luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng thương mại tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình Mục đích: để biết hoạt động cho vay DNVVN địa bàn huyện Thăng Bình chi nhánh thời gian qua Qua tiếp tục phát huy thành công tháo gỡ hạn chế đề xuất số giải pháp để hoạt động cho vay DNVVN ngày hoàn thiện phát triển Phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp phân tích + Phương pháp thống kê số liệu Đối tượng nghiên cứu: Doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình năm 2008, 2009, 2010 Nội dung nghiên cứu: + Cơ sở lý luận NHTM tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ + Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình + Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh Ý nghĩa thực tiễn: Từ việc nghiên cứu thực trạng tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN để góp phần vào việc phát triển kinh tế xã hội huyện Thăng Bình nói riêng đất nước nói chung Nhân em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa kinh tế tạo điều kiện cho em có hội tiếp xúc với thực tế Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức bổ ích suốt năm nghiên cứu giảng đường đại học Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy hướng dẫn Nguyễn Ngọc Anh tận tình bảo cho em suốt trình thực đề tài này, đồng thời em xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ cán lãnh đạo, anh chi phòng tín dụng NHNN&PTNT huyện Thăng Bình tạo điều kiện cho em hoàn thành đề tài Do thời gian hạn hẹp, vốn kiến thức hạn chế nên trình nghiên cứu đề tài viết em khơng thể tránh sai sót Kính mong thầy cô anh chị chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình đóng góp ý kiến bảo cho em thêm SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Điều 20 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam (Luật số 02/1997/QH 10 ban hành ngày 26/12/1997) có nêu rõ: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác, loại hình Ngân hàng khác” Trong đó, NHTM loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng trực tiếp giao dịch với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức đoàn thể cá nhân, việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, cho vay cung ứng dịch vụ toán cho đối tượng nói 1.1.2 Đặc điểm kinh doanh NHTM Qua khái niệm ta rút số đặc trưng NHTM sau: - NHTM tổ chức phép nhận ký thác cơng chúng với trách nhiệm hồn trả Và tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ toán - Vốn tiền vừa phương tiện kinh doanh, mục đích kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh - Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng gồm vốn tự có chủ yếu vốn bổ sung, song vốn tự có Ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn kinh doanh Vì Ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn người khác Đặc điểm làm Ngân hàng chủ động trình kinh doanh xác suất rủi ro cao, khả chịu đựng rủi ro thấp - Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động cho vay chiếm SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh tỷ lệ cao Hoạt động dễ đem lại rủi ro cho Ngân hàng kiểm sốt Ngân hàng khách hàng việc sử dụng tiền vay bao quát hết - Một sản phẩm chủ yếu Ngân hàng tín dụng thể dạng quan hệ mua bán quyền sử dụng vốn, lãi suất xem giá hàng hố tín dụng - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng có tính thống có tính liên kết cao hệ thống Ngân hàng nước phạm vị quốc tế, đồng thời tính cạnh tranh hợp tác Ngân hàng cao 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn - Nghiệp vụ huy động vốn có vai trò quan trọng thực nghiệp vụ Ngân hàng huy động lượng vốn nguồn để Ngân hàng hoạt động, thực nghiệp vụ cho vay, hoạt động đầu tư, dự trữ, Đồng thời, nguồn vốn huy động qua việc thực cơng việc có quy mô lớn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín lực cạnh tranh cho Ngân hàng - Ngân hàng thực nghiệp vụ huy động vốn hình thức nhận tiền gửi từ khách hàng (bao gồm tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác), phát hành chứng tiền gửi (kỳ phiếu, trái phiếu) vay vốn (như vay NHTM, NHNN, TCTD) 1.1.3.2 Nghiệp vụ cho vay - Với nguồn vốn huy động được, sau thực dự trữ bắt buộc trích lập quỹ an tồn khoản phần lại Ngân hàng dùng vay Việc thực nghiệp vụ giúp Ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay đến khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngồi ra, thực nghiệp vụ cho vay có vai trò khác giúp cho Ngân hàng sử dụng vốn cách hợp lý tránh tình trạng tồn đọng vốn Ngân hàng - Đồng thời thực nghiệp vụ cho vay có ý nghĩa hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng mà có lãi thu từ hoạt động cho vay bù SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh đắp nỗi chi phí huy động chi phí dự trữ khoản chi phí khác Mặt khác, thơng qua hoạt động cho vay Ngân hàng truyền tải vốn vào kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng chủ thể, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.3 Nghiệp vụ toán trung gian Đây nghiệp vụ mà việc toán khách hàng thực qua trung gian ngân hàng Có phương tiện tốn trung gian sau: Sec, Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu, Thẻ toán Còn phương thức tốn gồm: tốn liên hàng, toán bù trừ, toán qua tiền gởi ngân hàng đại lý, toán qua tài khoản thu chi hộ, toán qua tài khoản tiền gởi NH 1.1.3.4 Nghiệp vụ bảo lãnh Là cam kết văn Ngân hàng bên thứ ba người bảo lãnh khơng hồn thành nhiệm vụ Ngân hàng đứng thực thay bồi thường thiệt hại số tiền định Gồm bảo lãnh vay vốn; bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh chất lượng hàng hóa, cơng trình … 1.1.3.5 Nghiệp vụ tư vấn, môi giới - Tư vấn môi giới kinh doanh bất động sản, nhà đất - Tư vấn môi giới đầu tư, đặt biệt đầu tư chứng khóan - Tư vấn mơi giới kinh doanh, việc ký kết hợp đồng 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng giao dịch tài sản (hữu hình vơ hình) bên cấp tín dụng (NH ĐCTC khác) bên cấp tín dụng (cá nhân,doanh nghiệp chủ thể khác) Trong đó, dựa vào tin tưởng ý chí trả nợ khả trả nợ bên cấp tín dụng, bên cấp tín dụng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng có mục đích định thời gian định theo thỏa thuận, bên cấp tín dụng có trách nhiệm hồn trả vơ điều SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 10 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh nhiều lĩnh vực kinh doanh khác Ở loại hình cho vay thường đem tài sản để chấp, nên trình định giá thường gặp sai lệch nên đòi hỏi q trình thẩm định cần kiểm tra thẩm định tài sản cách kỹ để đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, mà muốn có mức dư nợ lớn đòi hỏi Ngân hàng phải thực số lượng lớn hợp đồng cho vay mà số lượng khách hàng lớn u cầu cần phải có chế quản lý an toàn hiệu định việc cho vay cần thiết nhằm tránh rủi ro, tổn thất xảy Cho nên trước tiên cán tín dụng nên kiểm tra tính trung thực lời khai báo nguời vay xem có gian dối hay khơng, nguồn thu nhập, cán tín dụng xem xét nguồn thu nhập doanh nghiệp có đủ khả trả nợ hay không sau loại trừ chi phí Với nguồn trả nợ sau trả nợ có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hay không Khi thực xong cơng tác thẩm định cán tín dụng đến định mức cho vay hợp lý để vừa làm cho khách hàng thỏa mãn, vừa giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Ngoài cho vay đảm bảo tài sản hay bảo lãnh người thứ ba cán tín dụng phải kiểm tra, thẩm định kỹ tài sản xem xét tình hình tài người bảo lãnh có đạt yêu cầu Ngân hàng đề hay khơng Vì để đảm bảo tốt chất lượng hoạt động cho vay giúp công tác thẩm định có hiệu việc thu thập thơng tin xác việc quan trọng tất Ngân hàng 3.3.2 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, nghiên cứu tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan đến việc cho vay Trong tất lĩnh vực thơng tin yếu tố quan trọng, Ngân hàng việc quản lý tín dụng xét cho việc thu thập xử lý thông tin, thu thập thơng tin đầy đủ, xác việc quản lý có hiệu Vì Ngân hàng cần có hướng giải thơng tin khách hàng cách đầy đủ, xác để thực tốt việc thẩm định cán tín dụng Các thơng tin cần phải cập nhập, xử lý lưu giữ dài lâu máy tính theo chương trình riêng, vừa phục vụ cơng tác quản lý chỗ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp công tác SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 87 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh tín dụng, cụ thể việc cho vay DNVVN Mặt khác, chi nhánh cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Đó thơng tin chủ trương, sách phủ NHNN có liên quan Về tình hình biến động kinh tế xã hội nói chung lĩnh vực tài tiền tệ Ngân hàng nói riêng nước quốc tế hoạt động cho vay nhạy cảm với biến động kinh tế, trị, xã hội, thơng tin mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cần phải nghiên cứu điều tra tình hình cho vay DNVVN đối thủ cạnh tranh Hiện nay, Ngân hàng nước nước phát triển cho vay DNVVN, Ngân hàng cần phân tích nghiên cứu đánh giá ưu nhược điễm sản phẩm, đối thủ để từ đưa chiến lược nhằm hồn thiện phát triển sản phẩm cách tốt Ngồi Ngân hàng tiến hành thu thập thơng tin nhiều cách khác nhau, thông tin vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo nhóm đối tượng khách hàng khác đồng thời ngân hàng nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với Ngân hàng, tìm hiểu phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng thêm quy mơ hoạt động Thơng qua công tác điều tra ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng, qua nhận ý kiến đóng góp, phản hồi khách hàng, họ phản ánh thái độ phục vụ ngân hàng để từ ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lý Chính việc thu thập thơng tin đầy đủ xác kịp thời nhằm giúp cho Ngân hàng suy chiến lược kinh doanh hiệu qủa tương lai 3.3.3 Ngân hàng nên tăng cường công tác theo dõi nợ xấu, xử lý nợ xấu để hạn chế rủi ro việc cho vay Nợ xấu tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng dấu hiệu báo trước khả thiệt hại Ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh cần SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 88 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh phải ý công tác theo dõi thu nợ từ khách hàng Cho vay DNVVN địa bàn huyện Thăng Bình vay thường lớn so với vay khác Với số lượng khách hàng nhiều, hồ sơ quản lý phức tạp nên cán tín dụng khơng đủ thời gian để theo dõi, đôn đốc để thu nợ chặt chẽ Cũng điều mà nhiều khách hàng trì hỗn việc trả nợ lại Ngồi có ngun nhân bất khả kháng doanh nghiệp làm ăn không hiệu dự tính, mơi trường bên ngồi tác động đến việc kinh doanh họ lụt, bão…đã làm ảnh hưởng đến việc kinh doanh dẫn đến thất bại làm cho họ trở nên khó khăn việc trả nợ, lý dẫn đến nợ xấu hay khơng thu hồi nợ ngân hàng Vì cho vay Ngân hàng cần thẩm định kỹ với tác động mơi trường bên ngồi ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh để lường trước hậu xảy Ngân hàng nên tăng cường quản lý khoản vay bị hạn để tránh thất thoát vốn Ngân hàng Do cán tín dụng phải thường xun đến quan để đôn đốc nhắc nhở họ trả nợ, trường hợp cần thiết nhờ đến quan pháp luật cơng an, tòa án để giải thu hồi nợ, phát tài sản chấp, cầm cố Nhưng chi nhánh nên lập dự phòng rủi ro cho loại hình tín dụng nhiều lúc cho vay không thu hồi vốn lãi nhiều ngun nhân cho vay cán tín dụng thẩm định dự án khơng thấy dự án khơng có khả thi mà cho họ vay dẫn đến kinh doanh không hiệu nhiều lúc bị khách hàng lừa Để hạn chế rủi ro khách quan xảy ngân hàng liên hệ với cơng ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo nợ vay Đồng thời cán tín dụng phụ trách khoản vay phải có nhiệm vụ theo dõi thường xuyên khoản mà giao nhiệm vụ 3.3.4 Ngân hàng nên nâng cao chất lượng nhân viên, hoàn thiện máy tổ chức, trang thiết bị ngân hàng Yếu tố người yếu tố định thành cơng hay thất bại ngân hàng Do nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt cán tín dụng cho phù hợp điều kiện phát triển xã hội ngày công việc hêt sức quan trọng cần thiết Ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán phải SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 89 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh nâng cao kiến thức chuyên mơn, ngoại ngữ, vi tính, trị cấp độ khác Ln ln động viên khuyến khích nhân viên thơng qua hình thức khen thưởng, tổ chức tham quan có hội tiến chức, tạo điều kiện làm việc thuận lợi giúp cho họ làm tốt cơng việc Tăng cường đồn kết nội bộ, tu dưỡng đạo đức, ý thức tổ chức kỷ luật cao, gương mẫu lối sống, chi nhánh thường xuyên tổ chức buổi huấn luyện nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên Ngân hàng, bồi dưỡng kiên thức kinh tế thị trường, thẩm định tín dụng, khả giao tiếp trình độ quản lý tâm lý khách hàng cho cán tín dụng, khả nắm bắt nhanh chóng chuyển biến thị trường tác động đên tình hình tài Ngân hàng Có thể thấy mối quan hệ tín dụng, vai trò ngừoi cho vay quan trọng Vấn đề người vay có hồn thành nghĩa vụ trả nợ hay khơng, nói cách khác chất lượng tín dụng có tốt hay khơng phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác trước hết cán tín dụng phải chịu trách nhiệm với khoản cho vay Vì Ngân hàng khác quan tâm đến ý thức trách nhiệm thực quy trình nguyên tắc cho vay để hạn chế phần rủi ro xảy với Ngân hàng Ngoài cán tín dụng ngồi việc tính tốn tiêu định cho vay phải tự tách khỏi môi trường làm việc quen thuộc để thị sát sở người vay Có họ nhận thơng tin xác người vay mà bảng báo cáo tài khơng khơng có Nó đòi hỏi người cán khơng có kiên thức chun mơn mà phải có trực giác nhạy bén, sắc xảo việc đánh giá khách hàng, cán tín dụng phải am khách hàng riêng Tiến hành khảo xác nhu cầu vay vốn khách hàng để làm ăn hiệu để từ Ngân hàng có kế hoạch đầu tư Ban lãnh đạo Ngân hàng nên có quy trình chặt chẽ buộc cán tín dụng phải có thói quen làm việc động, phải có trách nhiệm hơn, đề chế độ xử phạt nghiêm minh để từ khuyến khích tất cán tín dụng làm việc nhiệt tình hăng say cơng việc SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 90 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Một số kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh việc đề xuất giải pháp Ngân hàng cần có số kiến nghị DNVVN để góp phần mở rộng hoạt động cho vay DNVVN 3.4.1.1 Cần ý nhiều đến cơng tác kế tốn, nâng cao lực tài trình độ quản trị DN, tăng cường khả cạnh tranh, đẩy mạnh xây dựng thương hiệu, nâng cao uy tín DN thị trường Một nguyên nhân quan trọng khiến ngân hàng e ngại cấp tín dụng DNVVN cơng tác kế toán DN chưa trọng mức, báo cáo tài DN thiếu độ tin cậy, gây khó khăn cho NH việc thẩm định Bên cạnh lực lập phương án kinh doanh có tính thuyết phục DN hạn chế Với lực tài thấp, việc NH tài trợ dự án điều cần thiết với DN Do để tạo tin cậy với NH, khắc phục ngần ngại việc cấp vốn NH, DN cần thực tốt cơng tác kế tốn, chấp hành tốt chế độ thông tin, báo cáo thống kê nâng cao lực lập phương án, dự án tạo tường minh hoạt động tài vay Đây điều quan trọng chứng tỏ minh bạch DN để DN dễ dàng quan hệ tổ chức tín dụng Bên cạnh DN nên có thiện chí trung thực việc cung cấp thông tin cho NH cần đề nghị nhân viên tín dụng NH tư vấn thêm kế hoạch dự án kinh doanh quản lý sử dụng vốn Cùng với DNVVN cần nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh trình độ quản trị DN trình độ quản trị tài để tăng tính tự chủ DN Mặt khác DNVVN cần tăng cường khả cạnh tranh, tích cực tận dụng mạnh riêng để phát triển, đẩy mạnh công tác xây dựng thương hiệu nâng cao uy tín DN thị trường nhân tố quan trọng cho tồn phát triển bền vững doanh nghiệp thị trường SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 91 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh 3.4.1.2 Chủ động tìm hiểu điều kiện thủ tục vay vốn ưu đãi NH để lựa chọn Ngân hàng phù hợp Các DNVVN cần chủ động tìm hiểu cập nhập nghiệp vụ sách tín dụng NH chủ động tìm kiếm thơng tin, chương trình ưu đãi vốn, dịch vụ NH để tiếp cận Đây việc làm quan trọng giúp cho DN tìm kiếm NH phù hợp với nhu cầu mình, đồng thời lựa chọn hình thức tín dụng mà NH cung cấp phù hợp, hiệu DN Khi đặt quan hệ với NH, DN cần tạo lòng tin nâng cao uy tín quan hệ với NH, đặc biệt quan hệ tín dụng đồng thời tìm kiếm nguồn bão lãnh để củng cố quan hệ với Ngân hàng Thêm vào quan hệ thương mại với đối tác, điều kiện phát hành thương phiếu, DN vừa nhỏ nên tận dụng việc phát hành thương phiếu, lẽ doanh nghiệp sử dụng thương phiếu để chiết khấu, cầm cố NH doanh nghiệp cần vốn sản xuất kinh doanh 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước: Ngân hàng nhà nước cần điều chỉnh linh hoạt hiệu sách tiền tệ, kiểm sốt chất lượng tín dụng để phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế, đồng thời đảm bảo kiềm chế lạm phát mức tăng trưởng kinh tế Thơng báo đầy đủ thơng tin tín dụng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp để Ngân hàng có luồng thơng tin xác, nhanh chóng nhằm tránh rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dung DNVVN nói riêng Ngân hàng nhà nước cần phải có sách tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng hoạt động phát triển vững mạnh nhằm nâng cao lực cạnh tranh như: + Xây dựng hệ thống thông tin tài đại bảo đảm cho hệ thống Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu dễ giám sát, đồng thời lập chương trình hội nhập quốc tế tài mạng internet để cập nhập thơng tin tài tiền tệ giới… + Ban hành văn quy định việc bắt buộc báo cáo tài SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 92 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng phải kiễm tốn cơng ty kiểm tốn độc lập, uy tín tránh việc thẩm định lệch lạc dẫn đến định cho vay sai, ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng 3.4.3 Kiến nghi với NHNN$PTNT huyện Thăng Bình Thường xuyên nắm bắt thơng tin tình hình kinh tế xã hội lĩnh vực tài địa bàn tồn khu vực nhằm cung cấp thơng tin kịp thời cho chi nhánh Đây kênh thông tin quan trọng chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro xảy Cần nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên nữa, đặc biệt nhân viên tín dụng chi nhánh cách tổ chức khóa học thêm Thường xuyên có văn hướng dẫn hoạt động, đặc biệt vấn đề định giá tài sản đảm bảo cho vay DNVVN vấn đề gây khó khăn hàng đầu ngân hàng Có đảm bảo cho chi nhánh hoạt động tốt 3.4.4 Kiến nghị nhà nước: Tạo mơi trường bình đẳng cho doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời tăng cường tính chặt chẽ việc cấp phép quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ Trước phát triển đóng góp ngày quan trọng DNVVN vào phát triển chung kinh tế Nhà nước ta có nhiều chủ trương sách khuyến khích DNVVN Cụ thể để giúp cho DNVVN tiếp cận vốn tín dụng nâng cao hiệu sức cạnh tranh, thống đốc NHNN ban hành thị 03/2003 CT-NHNN ngày 21/05/2003 yêu cầu tổ chức tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN thuộc thành phần kinh tế tiếp cận vốn tín dụng NH, yêu cầu NHTM cải tiến quy trình đơn giản hóa hồ sơ vay, rút ngắn thời gian giải hồ sơ đảm bảo quy định pháp luật, niêm yết công khai tiếp cận với DN để hướng dẫn DN điều kiện vay vốn trường hợp không cho vay được, NHTM cần gửi thông báo cho doanh nghiệp văn đồng thời NH phải chủ động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho DN với lãi suất hợp lý,ưư tiên nhu cầu vốn trung dài hạn cho DN có dự án sản xuất hàng hóa có chất lượng cao, có sức cạnh tranh thị trường nước, hội tạo thuận lợi bình đẳng cho SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 93 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh DNVVN tiếp cận vốn tín dụng nhiên thực tế DNVVN chưa đối xử cách bình đẳng hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, giải pháp kiến nghị bên cạnh việc ban hành quy định, sách khuyến khích ưu tiên cho DNVVN, quan hữu quan cần có kiểm tra, đơn đốc thường xuyên, đồng thời hàng kỳ tháng năm phải tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm giải kịp thời vướng mắc phat sinh trình thực chủ trương Bên cạnh lỏng lẽo quan chức công tác cấp phép thành lập quản lý tình hình hoạt động doanh nghiệp thời gian qua dẫn đến nhiều doanh nghiệp có đăng ký biến sau mà quan chức khơng nắm bắt Tình trạng làm cho NH ngần ngại việc cấp tín dụng DNVVN, đặc biệt DN thành lập gây ảnh hưởng đến doanh nghiệp làm ăn chân Do cơng tác cấp phép điều hành quản lý vĩ mô DNVVN cần có rà sốt kỹ lưỡng quan chức nhằm góp phần đảm bảo cơng cho DN làm ăn chân chính.nên nhà nước cần quy định tập trung đồi mối việc cấp phép kinh doanh theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vào quan quản lý nhà nước chuyên trách Đẩy mạnh công tác hỗ trợ lực quản trị công nghệ cho DNVVN: Đối với DNVVN hạn chế lực quản trị, côn nghệ sản xuất gây khó khăn cho DNVVN việc tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, để thiết thực thúc đẩy việc phát triển DNVVN nhà nước cần sớm ban hành thực sách hỗ trợ để nâng cao lực doanh nghiệp, ngày nhiều doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn tổ chức tín dụng hợn cụ thể * Hỗ trợ đầu tư công nghệ: Nhà nước cần đẩy mạnh việc tìm kiếm hỗ trợ cơng nghệ từ nước phát triển thơng qua chương trình hợp tác quốc tế khuyến khích cơng ty nước đầu tư vào Việt Nam chuyển giao cơng nghệ, Nhà nước cần có hỗ trợ phần từ ngân sách dành cho đầu tư phát triển SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 94 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh khuyến khích doanh nghiệp đầu tư đổi công nghệ sản xuất * Đào tạo nâng cao lực cho đội ngũ nhà quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ: Năng lực quản trị hạn chế lớn DNVVN Việt Nam, để khắc phục tình trạng bên cạnh việc nỗ lực DNVVN cần hỗ trợ từ phía Nhà nước.Một biện pháp thiết thực phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam kết hợp với quan chức có liên quan thường xuyên tổ chức khóac đầo tạo nâng cao lực cho đội ngũ nhà quản trị DNVVN, tổ chức buổi tọa đàm để doanh nghiệp học hỏi lẫn để họ có điều kiện tiếp thu nắm bắt học hỏi kinh nghiệm lẫn góp phần phát triển DNVVN Bên cạnh đố phủ cần đẩy mạnh chương trình hợp tác quốc tế để thu hút nhiều chương trình hỗ trợ dành cho DNVVN tổ chức quốc tế chương trình hỗ trợ phát triển DNVVN ngồi quốc doanh Ngân hàng Thế Giới (WB) * Có chế tài xử lý doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng cố tình làm sai lệch báo cáo tài chình: Nếu dừng lại việc kêu gọi DNVVN ý nhiều công tác kế tốn trung thực nhiều cơng tác báo cáo tài hiệu khơng cao không tạo áp lực mạnh mẽ doanh nghiệp thuộc loại hình việc cung cấp thông tin báo cáo cho Ngân hàng quan chức quan thuế Có thực tế mà báo cáo tài doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng nộp cho Ngân hàng vay vốn thường có sai lệch so vơi báo cáo mà doanh nghiệp nộp cho quan thuế gây khó khăn cho Ngân hàng xác định tính trung thực doanh nghiệp vay Ngồi giải pháp Ngân hàng cho vay xếp hạn tín dụng giảm bậc đối vơi doanh nghiệp này, quan chức nên xem xét chế tài mạnh như: lần đầu vi phạm phạt cảnh cáo ghi vào sổ theo dõi đặc biệt quan chức năng, lần tái phạm bị xử phạt với mức tiền định mức độ số lần vi phạm thông báo trung tâm thơng tin tín dụng SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 95 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh phương tiện thông tin đại chúng Việc làm sễ giúp gia tăng tính trung thực báo cáo tài DNVVN, đảm bảo tính cơng cho DNVVN thực tơt cơng tác kế tốn báo cáo tài chính, đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng dễ dàng việc thẩm định tín dụng DNVVN SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 96 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh KẾT LUẬN *&* Trong kinh tế thị trường để tồn Ngân hàng nói chung Ngân hàng NN&PTNT huyện Thăng Bình nói riêng phải có q trình cố gắng nỗ lực khơng ngừng nhằm mở rộng thi phần cho vay, đặc biệt cho vay DNVVN Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng việc góp phần phát triển kinh tế xã hội, việc nguồn tín dụng đầy đủ kịp thời có ý nghĩa to lớn việc đáp ứng nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Với việc mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, nguồn vốn tài trợ từ Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp vừa nhỏ thực nhiều phương án dự án kinh doanh khả thi có hiệu cao, tận dụng hội kinh doanh tốt thay máy móc thiết bị, đổi cơng nghệ nhu cầu hợp lý khác điều kiện vốn tự có doanh nghiệp chưa đủ khắc phục tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Với dẫn thầy nguyễn ngọc Anh anh chị cán phòng tín dụng Ngân hàng NN&PTNT huỵện Thăng Bình gíup báo cáo em đạt kết định nhiên báo cáo khơng tránh sai sót trình độ thân hiểu biết hạn hẹp Nên em mong đóng góp ý kiến để báo cáo em hồn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy nguyễn ngọc Anh ban giám đốc anh chị ngân hàng giúp em hoàn thành đề tài SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 97 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài giảng phân tích tín dụng Nguyến Minh Hà Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng TS Nguyễn Minh Kiều Cẩm nang tín dụng ngân hàng NN&PTNT VN Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT huyện Thăng Bình Bảng tình hình huy động vốn NHNN&PTNT huyện Thăng Bình năm 2008, 2009, 2010 Bảng tình hình cho vay NHNN&PTNT huyện Thăng Bình năm 2008, 2009, 2010 7.Tài liệu khác SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 98 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 99 Luận văn tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 Trang 100 Luận văn tốt nghiệp SVTH: Dương Thị Tâm – 07TC2 GVHD: Th.S Nguyễn Ngọc Anh Trang 101 ... NHTM tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ + Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNN &PTNT huyện Thăng Bình + Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng. .. mại tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNN &PTNT huyện Thăng Bình Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị góp phần mở rộng. .. cứu: Doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNN &PTNT huyện Thăng Bình năm 2008, 2009, 2010 Nội dung