BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT PHẠM THANH TÂN MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ KHAI THÁC VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MÓNG CÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Nguyễn Thị Nguyên Hồng HÀ NỘI – 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài: "Một số biện pháp nâng cao hiệu nghiệp vụ khai thác vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Móng Cái" cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học trước Hà Nội, ngày 02 tháng 10 năm 2013 Tác giả Phạm Thanh Tân LỜI CẢM ƠN Luận văn thực Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái Để hồn thành luận văn nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Nguyễn Thị Nguyên Hồng hướng dẫn tơi thực nghiên cứu Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại học Mỏ - Địa chất, đem lại cho tơi kiến thức bổ trợ vơ có ích thời gian học tập vừa qua Cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo sau đại học Trường Đại học Mỏ - Địa chất tạo điều kiện cho trình học tập, cảm ơn Ban giám đốc phòng ban chức đồng nghiệp Agribank Móng Cái giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu đơn vị Cuối tơi xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, người ln bên tơi, động viên khuyến khích tơi q trình thực đề tài nghiên cứu Tác giả MỤC LỤC Trang phụ bìa Trang Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục Lục Danh mục chữ viết tắt ký hiệu Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, đồ thị MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ KHAI THÁC VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan lý luận hiệu nghiệp vụ khai thác vốn NHTM 1.1.1 Một số khái niệm .7 1.1.2 Nguồn vốn hình thức tạo vốn NHTM 14 1.1.3 Nội hàm hiệu nghiệp vụ khai thác vốn NHTM 22 1.2 Tổng quan thực tiễn hiệu nghiệp vụ khai thác vốn NHTM .31 1.2.1 Thực tiễn hoạt động khai thác vốn NHTM 31 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho NHNo&PTNT Chi nhánh Móng Cái 34 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu hiệu nghiệp vụ khai thác vốn NHTM 35 1.3.1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu nước .35 1.3.2 Nghiên cứu nước .37 1.3.3 Bình luận tác giả 37 CHƯƠNG 39 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ KHAI THÁC VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 39 CHI NHÁNH MÓNG CÁI 39 2.1 Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nơng thơn Móng Cái 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thơn Móng Cái 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Móng Cái .41 2.1.3 Kết kinh doanh Agribank Móng Cái .43 2.2 Thực trạng hiệu nghiệp vụ khai thác vốn Agribank Móng Cái 48 2.2.1 Tình hình khai thác vốn Agribank Móng Cái 48 2.2.2 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ khai thác vốn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Móng Cái 59 2.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu qủa khai thác vốn chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Móng Cái 64 2.3 Nhận xét chung thực trạng hiệu nghiệp vụ khai thác vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Móng Cái 64 2.3.1 Những kết đạt đựơc nguyên nhân 65 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 69 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ KHAI THÁC VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MÓNG CÁI .69 3.1 Mục tiêu, phương hương phát triển Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Móng Cái 69 3.1.1 Mục tiêu hoạt động Agribank Móng Cái .69 3.1.2 Phương hướng phát triển .69 3.1.3.Định hướng phát triển nguồn vốn 71 3.2 Định hướng nâng cao hiệu nghiệp vụ khai thác vốn Agribank Móng Cái 72 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ khai thác vốn Agribank Móng Cái 74 3.3.1 Hoàn thiện chiến lược cấu huy động vốn .74 3.3.2 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn .76 3.3.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng 80 3.3.4 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng 81 3.3.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 83 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 85 3.3.7 Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng .86 3.3.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 88 3.3.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ 88 3.4 Kiến nghị với phủ ban ngành hữu quan .90 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 90 3.4.2 Kiến nghị với NHNN 92 3.4.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam .93 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank : BIDV: LSBQ: NHNN: NHTM: NHTƯ: TCKT : TCTD: TMCP: Vietinbank: Vietcombank: TLHTKHHĐ: VHĐ : VNĐ : USD : Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Lãi suất bình quân Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch huy động Vốn huy động Việt Nam đồng Đô la Mỹ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình khai thác vốn Agribank Móng Cái 44 (Từ năm 2009-2012) 44 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng Agribank Móng Cái (Từ năm 2009-2012) .45 Bảng 2.3 Doanh số thu dịch vụ ( Từ năm 2009-2012 ) 45 Bảng 2.4 Doanh số toán quốc tế, toán biên mậu, chi trả kiều hối (Từ năm 2009-2012) 46 Bảng 2.5 Doanh số hoạt động liên quan đến thẻ (Từ năm 2009-2012) 46 Bảng 2.6 Kết kinh doanh Agribank Móng Cái (Từ năm 2009-2012) 48 Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn Agribank Móng Cái 50 (Từ năm 2009-2012) 50 Bảng 2.10 Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu khai thác vốn 64 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1 : Cơ cấu tổ chức Agribank Móng Cái 41 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế chuyển sang chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa có điều tiết nhà nước, nhu cầu vốn lớn để thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Vì vấn đề cần đặt là, mặt sức tận khai nguồn vốn có nước đến mức cao nhất, coi nguồn vốn có tính chất cho phát triển, mặt khác thu hút cách có hiệu nguồn vốn từ nước để bổ sung cho việc thiếu hụt nguồn vốn nước Hoạt động Ngân hàng gắn liền với vận động phát triển kinh tế Đặc biệt kinh tế thị trường, ngân hàng phải đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đầy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Sự vận động phát triển kinh tế xu hội nhập quốc tế đặt cho ngành ngân hàng phải ln ln lành mạnh tài chính, vững quản lý Hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động vốn sử dụng nguồn vốn, nên việc nghiên cứu nghiệp vụ khai thác vốn nhằm nâng cao hịêu sản xuất kinh doanh ngân hàng vấn đề đặt công tác quản lý cán lãnh đạo ngân hàng Trước khó khăn chung kinh tế năm đầu thập kỷ 90, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành lập phải đối đầu với nhiều gian khó, phải “gồng mình”trước thua lỗ hoạt động kinh doanh Nhưng kinh tế đất nước ổn định phát triển, đặc biệt kể từ năm 1995, Ngân hàng nông nghiệp không ngừng vươn lên khẳng định vị trí mình, hoạt động ln có lãi có tăng trưởng mạnh Đứng trước nhu cầu ngày tăng kinh tế, nhu cầu sử dụng vốn dịch vụ Ngân hàng doanh nghiệp ngày tăng, bên cạnh nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động đa dạng hoá nghiệp vụ Ngân hàng, nâng cao uy tín hiệu hoạt động nhận thấy Móng Cái thành phố cửa khẩu, trung tâm phát triển kinh tế vành đai kinh tế ven biển vịnh Bắc Bộ trung tâm phát triển mạnh vùng Đông Bắc Tổ Quốc, hạt nhân khu kinh tế mở, phát triển lĩnh vực thương mại, dịch vụ, du lịch, giao 83 định trở thành khách hàng ngân hàng số ngân hàng có người lần đến ngân hàng, họ khơng biết phải đến phòng nào, bàn trước cần làm thủ tục lại khơng có người hướng dẫn, hỏi nhân viên nhận thái độ lạnh lùng, bất cần hay trả lời hờ hững cho qua chuyện, đơi cáu gắt, khinh thường Từ cho thấy thái độ, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng quan trọng Vì vậy, tất NHTM nước ta Agribank Móng Cái nói riêng, phong cách phục vụ khách hàng cải thiện nhiều cần phải đổi nữa, nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh ngân hàng, vậy, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ chun mơn vững vàng có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo tạo đồng cảm lòng tin khách hàng ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng ngân hàng, thấy thực “thượng đế”, hãnh diện bước vào ngân hàng Để từ đó, ngân hàng ngày thu hút nhiều người đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần - Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức lớp học ngoại ngữ, phối hợp với Trung tâm thông tin việc nâng cao trình độ đội ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu - Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Để làm tốt công việc trên, ngân hàng nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong cơng tác huy động vốn nói riêng 3.3.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức 84 cạnh tranh mình, Agribank Móng Cái vậy, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm : - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Agribank Móng Cái Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiểu an tồn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vô hình ngân hàng - Phải tạo khác biệt ngân hàng: Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên Agribank Móng Cái nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng để uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, 85 khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát hoạt động vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp - Kiện tồn máy nhân phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, nhằm đảm bảo đủ nguồn nhân lực việc kiểm tra, kiểm soát việc tuân thủ quy định, quy trình sách huy động sử dụng vốn - Tăng cường cập nhật thông tin khách hàng thường xuyên phục vụ cho công tác kiểm tra kiểm sốt nội Các thơng tin khách hàng phải đảm bảo đầy đủ, xác, lưu trữ bảo quản cách khoa học - Chi nhánh cần đảm bảo việc thực kiểm tra, kiểm sốt khâu quy trình khai thác vốn cách đầy đủ thường xuyên nhằm đảm bảo nguyên tắc giám sát nghiệp vụ - Nâng cao lực chuyên môn cán kiểm tra kiểm soát nội Chi nhánh tăng cường tổ chức bồi dưỡng tập huấn chuyên môn cho cán kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, khuyến khích tinh thần tự học tập nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cán kiểm tra, kiểm soát, thu hút nguồn nhân tài xây dựng quy chế khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh cán nhân viên toàn chi nhánh - Nghiêm túc thực sửa chữa sai sót sau đợt kiểm tra nội tra NHNN có ý kiến Để phát huy hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm soát, chi nhánh cần tăng cường giám sát tra, đưa việc theo dõi, đôn đốc xử lý sau kiểm tra thành nhiệm vụ trọng tâm công tác kiểm tra kiểm sốt 86 3.3.7 Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Agribank Móng Cái đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, đòi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh Agribank Móng Cái có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong thời đại nay, cơng nghệ chiếm vị trí vơ quan trọng hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực đầu tư có trọng điểm, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai chương trình ứng dụng với trì, ổn định, nâng cấp chương trình phần mềm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Đồng thời, Agribank Móng Cái phải chủ động tiếp nhận chuyển giao cơng nghệ ngân hàng đại từ bên ngồi nhằm đưa nhanh vào sử dụng ứng dụng tiên tiến, đặc biệt trọng ứng dụng ngân hàng cốt lõi Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng tác động đến hiệu hoạt động huy động vốn Cơng nghệ thơng tin giúp cho q trình giao dịch khách hàng ngân hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn, giảm thiểu sai sót tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tiết kiệm thời gian ngân hàng khách hàng làm cho hiệu hoạt động ngân hàng tăng lên Muốn tồn phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng phải không ngừng cải tiến áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, mơ hình quản lý đại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Công nghệ ngân hàng đại, tạo thuận tiện cho khách hàng sợi dây ràng buộc giữ chân khách hàng lại với ngân hàng Đồng thời sử dụng công nghệ cao giúp cho ngân hàng giảm bớt chi phí, tăng lợi nhuận Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NHTM đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, 87 đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh TCTD có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Nhận thức vai trò quan trọng hệ thống cơng nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Hiện Agribank Móng Cái triển khai nhiều chương trình phần mềm đại nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngày phức tạp ngân hàng Agribank Móng Cái ngân hàng chuyển đổi công nghệ ngân hàng đại thành công với việc sử dụng phần mềm ABCASII phần mềm đại Agribank Móng Cái hồn thành xong giai đoạn đổi công nghệ ngân hàng triển khai bước sang giai đoạn nhằm đổi cách tồn diện hệ thống thơng tin tồn ngân hàng, từ nâng cao lực cạnh tranh thị trường tài Ngân hàng triển khai hệ thống cơng nghệ thơng tin quản trị thành tích nhằm đánh giá lực làm việc nhân viên Theo hệ thống nhân viên có mã số bí mật để truy cập ghi cơng việc thực Qua hệ thống, Agribank Móng Cái đánh giá lực làm việc nhân viên, từ có mức thưởng khác tuỳ vào lực làm việc người Điều tạo động lực làm việc cán nhân viên đại gia đình Agribank Móng Cái, thúc đẩy người hồn thành tốt cơng việc mình, đồng thời qua hệ thống Agribank Móng Cái tăng cường cơng tác quản lý nhân viên tốt Trong giai đoạn tới ngân hàng cần đầu tư mạnh phần mềm đại, hiệu phù hợp với yêu cầu Đồng thời ngân hàng nên liên kết mở rộng quan hệ với nhiều đối tác khác nước nhằm tranh thủ công nghệ thông tin đại, kinh nghiệm quản lý để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 88 3.3.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để Agribank Móng Cái cạnh tranh với ngân hàng TCTD khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, Agribank Móng Cái cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau : - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, : ngồi việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Cũng khách hàng rút tiền gửi trước hạn Agribank Móng Cái thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, Agribank Móng Cái khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung ngân hàng thường khơng muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, Agribank Móng Cái nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kỳ hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 3.3.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Việc đa dạng hóa hình thức huy động khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng: thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà tăng chi phí nhiều; giảm bớt áp lực cho vấn đề tốn lượng tiền rút Cơng việc huy động vốn áp dụng cho 89 nhiều đối tượng nhiều trình độ nhiều địa bàn, đáp ứng nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi Agribank Móng Cái cần mở rộng mạng lưới huy động đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt cơng cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể Agribank Móng Cái cần áp dụng số hình thức sau : - Mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng,6tháng,1năm.v.v.NHTM CP An Bình cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Vídụ, người gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Agribank Móng Cái từ tháng trở lên chuyểncho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiền gửi - “Chứng khoán hoá” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Với hình thức này, ngân hàng phá thành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực giống khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác Cơng cụ tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng ngân hàng - Sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hìnhthức người có thu nhập thấp nhưngổn định có dự định tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giát rị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể như: + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm 90 Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa + Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, muanhà người gửi thường xuyên, đặn có qui mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức + Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô,xe máy vv) người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng đẻ đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xuyên có số dư đáng kể - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu Agribank Móng Cái nên phát hành thêm loại trái phiếu khác ngồi trái phiếu vơ danh, nghi danh nên phát hành trái phiếu ghi số, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều 3.4 Kiến nghị với phủ ban ngành hữu quan 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất: để đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn góp phần đưa kinh tế nước ta vào phát triển ổn định, phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức đầu sử dung vào mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Thứ hai: Sớm hình thành thị trường vốn quy mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lời Sự thiếu 91 vắng thị trường vốn tổ chức quy củ nguyên nhân yếu làm cho tiềm vốn có lớn dân chưa khai thác mức hoạt động kinh tế lợi ích nước nhà Thứ ba: Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu quả, hay rút vốn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống ngành kinh tế thông qua trình tiến hành chuyển dịch sở hữu, xã hội hố tài sản biện pháp tạo vốn quan trọng nhà nước Bằng cách nhà nước trút bỏ gánh trợ cấp, vừa giải phóng vốn khỏi hoạt động hay khu vực có hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào dự án có khả sinh lời tốt hay có hiệu số nhân nèn kinh tế rộng Thứ tư: Hồn thiện sách thuế theo hướng thúc đẩy mở rộng sản xuất tăng cường đầu tư chiều sâu Muốn sách thuế cần phải xây dựng dựa quan điểm cổ vũ sản xuất nước thu hút mạnh mẽ đầu tư nước ngồi, khuyến khích xuất tăng tích luỹ để tái đầu tư mở rộng Chính phủ cần tiếp tục ngiên cứu đề trình quốc hội sửa đổi sắc thuế, biểu thuế bất hợp lý NHTM Chính sách thuế hợp lý khuyến khích ngân hàng khơng ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh để tăng thêm lợi nhuận, cố mức vốn tự có quỹ, nâng cao đời sống cán công nhân viên giúp họ yên tâm với nghề nghiệp Trên sở kinh tế mở rộng đa dạng với hoạt động đầu tư, mở mang ngành nghề tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Thứ năm: Hiện ngân sách nước ta tình trạng thâm hụt, nợ cơng gần tới ngưỡng báo động phủ nên đẩy mạnh chương trình thực hành tiết kiệm, chống lãng phí Bên cạnh việc khuyến khích người dân tích luỹ, phủ cần ban hành đầy đủ luật nhằm đảm bảo quyền lợi cho người dân gửi tiền vào ngân hàng đầu tư vào sản xuất, dịch vụ Đồng thời bảo hộ cho quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng , vừa đảm bảo quyền lợi cho người di vay người cho vay 92 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Giải pháp lớn mà NHNN cần tập trung giải đổi mơ hình tổ chức cơng tác cán sách chế, chế độ cơng cụ điều hành, công nghệ ngân hàng mở rộng quan hệ đối ngoại Hoàn chỉnh tổ chức triển khai thực tốt thị trường tiền tệ: thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hồ khả tốn ngân hàng nới đáp ứng nhu cầu ngân hàng thiếu vốn thị trường đầu ngân hàng thiếu vốn Tăng cường quản lý thị trường chứng khoán để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Tiếp tục cải cách sách lãi suất cho phù hợp với chế thị trường Chính sách lãi suất phải khuyến khích người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng giúp cho ngân hàng huy động vốn, tạo điều kiện để doanh nghiệp ổn định phát triển sản xuất Hiện nay, sách lãi suất bộc lộ số nhược điểm sau đây: có chênh lệch lớn lãi suất nội tệ lãi suất ngoại tệ, mức lãi suất cao so với nước láng giềng khu vực, lãi suất chưa ổn định, điều chỉnh nhiều Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cơng cụ quan trọng để điều hành sách tiền tệ, tỷ lệ cần điều chỉnh thường xuyên cho phù hợp với thời kỳ, NHTM vốn dự trữ bắt buộc khoản vốn huy động NHTM phải trả lãi không tham gia vào trình tạo lợi nhuận cho ngân hàng Nếu tỷ lệ dự trữ NHNN quy định cao lượng vốn dự trữ NHTM tăng lên tương ứng ảnh hưởng đến lãi suất đầu vào NHTM , số vốn dự trữ tính vào tổng nguồn vốn huy động Đa dạng hoá sản phẩm biện pháp huy động vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả thu nhập ý thích cuả người gửi tiền.Hoàn thiện chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua hệ thống định chế tài trung gian đặc biệt 93 ngân hàng Và hết NHNN cần tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh NHTM, ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần để từ giúp ngân hàng phát huy lực vốn có 3.4.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Cơng tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích Agribank Móng Cái huy động vốn, nên đề xuất với Agribank Việt Nam cho Agribank Móng Cái chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Agribank Việt Nam nên ban hành lãi suất trần huy động Agribank Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp Agribank Móng Cái giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định NHNN Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào Agribank Việt Nam làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng “treo máy” khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngoài cơng nghệ thơng tin ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, 94 tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước Kết luận Chương Trên sở phân tích thực trạng hiệu nghiệp vụ khai thác vốn Agribank Móng Cái, chương đưa định hướng phát triển cho Agribank Móng Cái, đồng thời xây dựng nhóm giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu khai thác vốn Agribank Móng Cái Đây sở để Agribank tham khảo vận dụng việc xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn tới nhằm phát triển thị phần, tăng tính cạnh tranh nâng cao hiệu hoạt động 95 KẾT LUẬN Việc đẩy mạnh hiệu kinh doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp PTNT chi nhánh Móng Cái đòi hỏi phải có thực nhiều biện pháp cách đa dạng đồng bộ, giải pháp nâng cao hiệu nghiệp vụ khai thác vốn vấn đề thiết yếu Các biện pháp bắt đầu cơng tác nghiên cứu khái quát hoá người quản lý đến nghiệp vụ cụ thể phòng tín dụng, phòng kế tốn ngân quỹ, phòng dịch vụ marketing, phòng giao dịch từ nỗ lực nhân viên đến quản lý điều hành, đổi cán tập thể Ngân hàng Sau trình nghiên cứu mặt lý luận khảo nghiệm thực tế, đề tài hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận nghiệp vụ khai thác vốn ngân hàng thương mại phân tích thực tiễn nghiệp vụ khai thác vốn số ngân hàng thương mại Từ rút học kinh nghiệp cho ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh Móng Cái - Phân tích thực trạng tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng nơng nghiệp PTNT chi nhánh Móng Cái Trên sở đánh giá thành tựu đạt nghiệp vụ khai thác vốn hạn chế yếu nghiệp vụ khai thác vốn Agribank Móng Cái nguyên nhân hạn chế yếu - Đưa định hướng phát triển nguồn vốn định hướng sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp PTNT chi nhánh Móng Cái nhằm đạt hiệu cao - Trên sở đánh giá thành tựu hạn chế, nguyên nhân hạn chế, luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ khai thác vốn Ngân hàng nơng nghiệp PTNT chi nhánh Móng Cái Trong tập trung vào nhóm giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ phẩm 96 chất đạo đức cán ngân hàng, đổi công nghệ, vận dụng sách lãi suất linh hoạt, chiến lược khách hàng hợp lý Là cán làm việc nhiều năm chi nhánh, tơi có điều kiện thời gian tìm hiểu, chứng kiến đổi nhanh chóng chế hoạt động Ngân hàng Mặc dù kiến thức thân hạn chế, số liệu lấy theo năm, nhận thấy cơng tác phân tích, nghiên cứu nghiệp vụ khai thác vốn vô quan trọng Luận văn hoàn thành với mong muốn đóng góp phần nhỏ vào nâng cao nghiệp vụ khai thác vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái từ góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Móng Cái, đáp ứng nhu cầu tín dụng cho phát triển khu kinh tế cửa Móng Cái, đóng góp vào nghiệp CNH, HĐH đất nước, phấn đầu hoàn thành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Móng Cái (2009-2012), Báo cáo kết kinh doanh Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Lê Trung Thành (2002), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Đà Lạt Phạm Thị Thanh Thủy (2009), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn thạc sỹ Đỗ Thị Ngọc Trang (2011), Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội – HABUBANK, Luận văn thạc sỹ 10 Trần Thu Trang (2010), Tăng cường huy động vốn Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chi nhánh Quảng Ninh, Luận văn thạc sỹ 11 Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội (bản dịch Nguyễn Quang Cư, TS Nguyễn Đức Dy) 12 George H.Hempel & Donald G.Simonson (2001), Quản trị Ngân hàng), NXB thống kê (Bản dịch TS Nguyễn Duệ) 13 Peter S Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội (bản dịch Nguyễn Đức Hiển, Nguyễn Huy Hoàng, Phạm Long) ... TRẠNG HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ KHAI THÁC VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 39 CHI NHÁNH MÓNG CÁI 39 2.1 Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nơng thơn Móng. .. hiệu nghiệp vụ khai thác vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu nghiệp vụ khai thác vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Móng Cái Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu. .. đạo Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam định tách Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Móng Cái từ Ngân hàng chi nhánh loại III thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng