BÁO CÁO THAM LUẬN TỔNG QUAN VỀ CÁC CHÍNH SÁCH, CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI VIỆC THU HỒI NỢ XẤU HIỆN NAY – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP I Thực trạng hoạt động tín dụng Khái quát chương trình tín dụng Hiện theo chi nhánh Bạc Liêu thực theo chủ trương Hội sở Ngân hàng Kiên Long cho vay theo chế lãi suất thoả thuận nên việc đánh giá thực trạng cấu dư nợ cho vay khả thu hồi khoản mục khó xác Trong q trình thẩm định trong, trước sau cho vay nhân viên tín dụng chi nhánh ln theo dõi chặt chẽ, nhắc nhở kịp thời hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu Nhận xét mức độ, nguyên nhân tăng dư nợ, nhận xét cấu cho vay ngắn, trung, dài hạn, thuận lợi khó khăn cho vay VNĐ: Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Bạc Liêu khai trương gần năm năm, có nhiều điều kiện thuận lợi phát triển dư nợ, đặc biệt khách hàng cá nhân nhỏ lẽ, tăng dư nợ chọn lựa khách hàng có điều kiện uy tín vay Phát triển mạng lưới cộng tác viên cho vay trả góp ngày 55 người Dư nợ 26 tỷ đồng, nguồn thu nhập lớn đơn vị, góp phần nâng hiệu kinh doanh Củng cố mở rộng địa bàn hoạt động đảm bảo tính an tồn hiệu quả, tận dụng điều kiện thuận lợi giai đoạn ngân hàng thương mại khác hạn chế đầu tư tín dụng cuối năm, tập trung xử lý khoản nợ, tạm ngưng cho vay để tiếp cận khách hàng có uy tín mơ hình kinh doanh có hiệu Về tỷ trọng cho vay nguồn vốn ngắn hạn chiếm gần 46,04%, vốn trung hạn 53,96% Nguồn vốn trung hạn tập trung chủ yếu cho vay tiêu dùng cán công nhân viên cho vay sửa chữa, xây dựng nhà ở, phục vụ đời sống, sản xuất nông nghiệp, thương mại, mua chuyển quyền sử dụng đất Hạn chế: Do thực theo chế lãi suất cho vay khu vực miền tây Nam nên Chi nhánh khó tiếp cận với khách hàng lớn, doanh nghiệp cạnh tranh lãi suất hoạt động dịch vụ hỗ trợ II Công tác tổ chức thực chương trình tín dụng Tình hình nợ hạn, nợ xấu đến 20/06/2014 43.251 triệu đồng tăng so với năm 2013 23.784 triệu đồng Toàn thể nhân viên tín dụng tập huấn quán triệt rõ công việc thẩm định truớc, sau cho vay Luôn theo dõi chặt chẽ khoản nợ cho vay để đôn đốc nhắc nhở khách hàng đóng lãi trả nợ vay kip thời Nợ nhóm tăng cao khách hàng đóng lãi trễ hạn, chương trình tự động chuyển sang nhóm vào ngày thứ 7, chủ nhật không làm việc, nợ nhóm tăng vào đầu tuần lớn cho vay cán công nhân viên bị chuyển nhóm nợ vào ngày cuối tháng chưa nhận lương Nợ xấu số khách hàng chây ỳ muốn giao tài sản chấp cho ngân hàng để gán nợ Hiện đơn vị xử lý nhắc nhở, đôn đốc, thương lượng để khách hàng tự bán tài sản; Ngoài Chi nhánh chuyển hồ sơ qua Tòa án khởi kiện hồ sơ với số tiền vay là: 2,3 tỷ đồng - Kết thu hồi nợ, trọng đến tiêu thu hồi nợ (nợ xấu, nợ bán cho VAMC, nợ ngoại bảng) đơn vị ký cam kết Đơn vị: Triệu VND Số dư đến 31/12/2013 STT NỘI DUNG (1) TỔNG CỘNG Nợ xấu nội bảng Nợ xấu bán VAMC Nợ xấu ngoại bảng ** Số lượng khoản vay (2) Số dư đơn vị đăng ký thu hồi Kế Kế Kế hoạch hoạch hoạch bình đến năm quân 20/06/20 2014 14 tháng (3) (4) =(3)/12 (5)= Số dư đơn vị đăng ký đến quý … Tỷ lệ HTKH (%) Số dư thu hồi nợ đến 20/06/2014 (6) Tỷ lệ HTKH đến 20/06/2 014 Tỷ lệ HTKH năm (7) =(6)/ (5) (8) =(6)/(3) 19.467 191 18.995 1.583 9.498 3.740 39,38 19,69 19.467 191 18.995 583 9.498 3.740 39,38 19,69 2.1 Tổ chức máy quản lý mạng lưới hoạt động NHCSXH phục vụ hoạt động cho vay hộ nghèo, hộ đồng bào DTTS đối tượng sách khác Theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, NHCSXH tổ chức theo cấp: Hội sở Trung ương, chi nhánh cấp tỉnh phòng giao dịch cấp huyện, cấp có máy quản trị máy điều hành tác nghiệp - Bộ máy quản trị: gồm Hội đồng quản trị (HĐQT) Trung ương Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, cấp huyện quan quản lý Nhà nước, tổ chức trị - xã hội cử 8.000 cán lãnh đạo tham gia hoạt động kiêm nhiệm (trong đó, Chủ tịch HĐQT Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Trưởng Ban đại diện Chủ tịch Phó Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp) HĐQT có nhiệm vụ tham mưu hoạch định sách nguồn vốn, sách đầu tư đạo, giám sát việc thực thi sách tín dụng Nhà nước - Bộ máy điều hành tác nghiệp: Đến 31/10/2011, tồn hệ thống có 63 chi nhánh cấp tỉnh, Sở giao dịch, Trung tâm Đào tạo Trung tâm Cơng nghệ thơng tin, 614 phòng giao dịch cấp huyện với 8.000 cán có tay nghề quản lý, chuyên ngành tài - ngân hàng Thời gian qua, máy điều hành tác nghiệp tiếp nhận quản lý an tồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước; tổ chức cho vay trực tiếp đến người vay Điểm giao dịch xã, phường 2.2 Phương thức quản lý vốn vay quy trình thủ tục cho vay NHCSXH hộ nghèo, hộ đồng bào DTTS Với máy gọn nhẹ, để đảm bảo tổ chức thực đạt hiệu cao chương trình tín dụng sách hộ nghèo, hộ đồng bào DTTS đối tượng thụ hưởng sách khác, NHCSXH chọn phương thức quản lý phù hợp, là: uỷ thác phần (một số cơng đoạn quy trình tín dụng) cho tổ chức trị - xã hội (Hội Phụ nữ, Hội Nơng Dân, Hội Cựu chiến binh Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh); thực bình xét cơng khai Tổ tiết kiệm vay vốn; cán NHCSXH giải ngân trực tiếp cho hộ vay vốn Điểm giao dịch xã Thực phương thức này, NHCSXH tổ chức mạng lưới hoạt động rộng khắp đến tất xã, phường, thôn, nước Quy trình, thủ tục cho vay đơn giản phù hợp với trình độ hộ nghèo, hộ đồng bào DTTS đối tượng sách khác, cụ thể: Hộ nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH tự nguyện gia nhập Tổ TK&VV viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay; Tổ TK&VV họp bình xét hộ có đủ điều kiện vay vốn, trình UBND xã xét duyệt gửi NHCSXH phê duyệt cho vay; NHCSXH tổ chức giải ngân xã theo danh sách duyệt - Hiện nay, có hàng vạn cán Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh Đoàn Thanh niên bốn cấp từ Trung ương đến xã, phường thực dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH Thời gian qua, tổ chức trị - xã hội thực tốt nhiệm vụ thành lập đạo hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay NHCSXH đôn đốc thu hồi nợ đến hạn - Tổ tiết kiệm vay vốn gồm hộ nghèo đối tượng sách có nhu cầu vay vốn sống địa bàn dân cư, tổ chức trị xã hội thành lập, quyền cấp xã chấp thuận Hoạt động Tổ theo nguyên tắc tự nguyện, tương trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống, cam kết sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ, trả lãi hạn Tổ tiết kiệm vay vốn giao nhiệm vụ tổ chức bình xét cơng khai, dân chủ người có đủ điều kiện vay vốn tín dụng ưu đãi, có quản lý, hướng dẫn giám sát tổ chức trị - xã hội, trình Uỷ ban nhân dân cấp xã phê duyệt Đến nay, NHCSXH với tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác thành lập gần 200.000 tổ TK&VV hạch toán theo dõi chi tiết đến gần triệu khách hàng vay vốn 11.111 xã nhằm giúp thành viên tổ tương trợ, giám sát lẫn sử dụng vốn vay - Hộ nghèo, hộ đồng bào DTTS sống chủ yếu vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao, giao thơng khó khăn; vay nhỏ lẻ Để giúp đối tượng khách hàng tiếp cận với vốn NHCSXH mà không tốn chi phí lại, đồng thời để tuyên truyền, phổ biến sách Nhà nước thủ tục NHCSXH chương trình tín dụng ưu đãi, cơng khai tình hình vay, trả nợ khách hàng xã, NHCSXH tổ chức Tổ giao dịch lưu động hoạt động Điểm giao dịch xã Với giúp đỡ tận tình lãnh đạo quyền nhân dân xã, đến nay, NHCSXH tổ chức 10.688 Điểm giao dịch xã Kết thực chương trình tín dụng sách hộ nghèo hộ ĐB DTTS Đến 31/10/2011, tổng dư nợ tín dụng hộ nghèo hộ đồng bào dân tộc thiểu số đạt 57.082 tỷ đồng, chiếm 57,5% tổng dư nợ chương trình tín dụng sách NHCSXH thực hiện, với triệu khách hàng dư nợ, dư nợ bình qn đạt 11,2 triệu đồng/hộ Trong đó, dư nợ cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số 17.509 tỷ đồng, với gần 1,5 triệu khách hàng dư nợ, dư nợ bình qn đạt 12,5 triệu đồng/hộ Kết cho vay riêng đối tượng khách hàng hộ đồng bào DTTS tập trung số vùng miền sau: - Vùng Tây Bắc: dư nợ cho vay hộ đồng bào DTTS đạt 3.457 tỷ đồng, với gần 296 ngàn hộ dư nợ, chiếm tỷ trọng 88%/tổng số khách hàng dư nợ - Vùng Đông Bắc: dư nợ đạt 7.280 tỷ đồng, với 536 ngàn hộ dư nợ, chiếm tỷ trọng 53,6%/tổng số khách hàng dư nợ - Vùng Bắc Trung Bộ dư nợ đạt 2.120 tỷ đồng, với 175 ngàn hộ dư nợ, chiếm tỷ trọng 17,5%/tổng số khách hàng dư nợ - Vùng Tây Nguyên dư nợ đạt 2.052 tỷ đồng, với 195 ngàn hộ dư nợ, chiếm tỷ trọng 39,1%/tổng số khách hàng dư nợ - Vùng Duyên hải miền trung Đồng sông Cửu long dư nợ đạt 2.600 tỷ đồng, với 272 ngàn hộ dư nợ, chiếm tỷ trọng 12,6%/tổng số khách hàng dư nợ Nguồn vốn cho vay hộ nghèo hộ đồng bào dân tộc thiểu số năm qua chủ yếu đầu tư vào đối tượng sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, chăn ni trâu, bò, xây dựng nhà ở, cơng trình nước sạch, vệ sinh mơi trường, hỗ trợ kinh phí học tập góp phần cải thiện, nâng cao chất lượng sống, làm chuyển biến nhận thức, cách thức làm ăn cho 10 triệu lượt hộ, giúp cho người nghèo hộ dân tộc thiểu số tự tin tăng dần vị xã hội, đồng thời bước quen dần với chế thị trường Nhờ đồng vốn ưu đãi Chính phủ, hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo toàn quốc có thêm hội tổ chức sản xuất, kinh doanh, đầu tư mua giống, vươn lên tìm hướng nghèo, góp phần quan trọng giúp cho 55 ngàn hộ nghèo/năm (giai đoạn 2006-2010) (Có biểu dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo hộ đồng bào DTTS đính kèm) Những khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng; nguyên nhân khó khăn, tồn 4.1 Nhu cầu vay vốn hộ nghèo hộ đồng bào DTTS lớn, nguồn vốn cho vay có hạn, mức cho vay số chương trình tín dụng thấp, nên hiệu kinh tế - xã hội đạt chưa cao Việc tập trung nguồn vốn từ ngân sách nhà nước (kể nguồn vốn ngân sách địa phương) dành cho đối tượng khách hàng hộ nghèo hộ đồng bào DTTS nhiều hạn chế Trong tổng nguồn vốn NHCSXH, vốn cấp ngân sách nhà nước Trung ương vốn đóng góp, ủy thác ngân sách địa phương đạt 19%; lại chủ yếu nguồn vốn tạm vay, tạm ứng từ Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước vốn huy động từ tổ chức, cá nhân, huy động từ cộng đồng người nghèo, chiếm tới 74,5% Mặt khác, việc cung cấp vốn tín dụng hộ nghèo, hộ đồng bào DTTS chủ yếu trung dài hạn, chế tạo lập vốn NHCSXH gặp nhiều bị động 4.2 Việc xác định đối tượng hộ nghèo bất cập so với thực trạng nghèo đói địa phương, danh sách hộ nghèo không cập nhật kịp thời, thiên tai, dịch bệnh, ốm đau bệnh tật… nguyên nhân khách quan bất khả kháng khác phát sinh thường xuyên làm tăng thêm số hộ nghèo, gây khó khăn cho việc thực tín dụng sách Nhà nước Quá trình bình xét, chất lượng bình xét đối tượng vay vốn phụ thuộc vào trình độ trách nhiệm cán địa phương Việc bình xét thực theo phương pháp chia vốn cho hộ gia đình mà khơng vào nhu cầu cụ thể hộ 4.3 Thiếu chế gắn kết thống hiệu để lồng ghép, phối hợp chương trình, dự án kinh tế - xã hội địa bàn, hoạt động tín dụng NHCSXH với hoạt động khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ tổ chức Nhà nước, đơn vị nghiệp, doanh nghiệp, tổ chức trị - xã hội Trong hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo thường sống phân tán vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, giao thơng lại khó khăn, trình độ dân trí, nhận thức thấp, kiến thức sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế, ảnh hưởng tới kết sử dụng vốn tín dụng sách khả trả nợ vốn ngân hàng Vì hầu hết hộ nghèo, hộ đồng bào DTTS vay vốn thực trồng trọt, chăn nuôi theo phương pháp truyền thống, canh tác nhỏ lẻ, tự cấp tự túc dẫn đến rủi ro sản xuất cao 4.4 Thiếu gắn bó chặt chẽ thường xuyên quan chủ quản chương trình với NHCSXH q trình xây dựng sách, thực chương trình, đặc biệt công tác kiểm tra, đánh giá hiệu chương trình Trình độ quản lý, nghiệp vụ làm dịch vụ ủy thác cán tổ chức Hội đoàn thể việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn tổ viên hạn chế, cơng tác tập huấn tổ chức trị - xã hội cho cán Hội, cho Tổ tiết kiệm vay vốn chưa nhiều, chưa chủ động 4.5 Một phận đối tượng thụ hưởng trơng chờ, ỷ lại vào sách chế độ, xem việc vay vốn sách cho khơng Nhà nước, sử dụng vốn hiệu quả, có tượng nghèo chây ỳ khơng trả nợ Mặt khác, có phận người nghèo đồng bào dân tộc thiểu số chưa biết sử dụng vốn chưa quan, quyền, Hội đồn thể quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn cách làm ăn nên họ chưa mạnh dạn vay vốn II Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Để khắc phục khó khăn, tồn tại, bước nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Kiên Long chi nhánh Bạc Liêu xin đề xuất số giải pháp thực sau: Về phía Ngân hàng - Tiếp tục ưu tiên tập trung phân bổ vốn chương trình tín dụng sách cho địa phương vùng nghèo, vùng sâu, vùng xa vùng đặc biệt khó khăn - nơi tập trung nhiều hộ nghèo hộ đồng bào dân tộc thiểu số Tập trung đạo nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực đơn đốc, thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn vay quay vòng Thường xuyên cải tiến thủ tục vay vốn; đạo đơn vị trực thuộc trì thực nghiêm túc công tác giao dịch lưu động xã, đảm bảo việc giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm thực xã - Nâng cao chất lượng hoạt động đơn vị nhận uỷ thác Tổ TK&VV Chỉ đạo đơn vị trực thuộc thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, tập huấn cho cán tổ chức trị - xã hội làm dịch vụ ủy thác Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn Phối hợp với tổ chức trị xã - xã hội cấp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, củng cố hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn - Tăng cường bổ sung cán bộ, thực luân chuyển, điều động xếp bố trí cán có tâm huyết, có lực tổ chức triển khai nhiệm vụ từ Trung ương, tỉnh cho chi nhánh NHCSXH khó khăn Phòng giao dịch NHCSXH huyện nghèo, vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn - nơi tập trung nhiều hộ nghèo hộ đồng bào dân tộc thiểu số ... thấp, nên hiệu kinh tế - xã hội đạt chưa cao Việc tập trung nguồn vốn từ ngân sách nhà nước (kể nguồn vốn ngân sách địa phương) dành cho đối tượng khách hàng hộ nghèo hộ đồng bào DTTS nhiều hạn... nguồn vốn NHCSXH, vốn cấp ngân sách nhà nước Trung ương vốn đóng góp, ủy thác ngân sách địa phương đạt 19%; lại chủ yếu nguồn vốn tạm vay, tạm ứng từ Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước vốn huy... nhằm nâng cao hiệu tín dụng Để khắc phục khó khăn, tồn tại, bước nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Kiên Long chi nhánh Bạc Liêu xin đề xuất số giải pháp thực sau: Về phía Ngân hàng - Tiếp