ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM QUỐC HUY GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở TỈNH THÁI NGUYÊN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Tiến Long THÁI NGUYÊN, NĂM 2013 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên Đây công trình nghiên cứu độc lập; số liệu sử dụng kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ cho học vị Tác giả sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho việc nghiên cứu, nguồn thơng tin xử lý trích dẫn rõ nguồn tài liệu tham khảo theo quy định Mọi giúp đỡ cho việc thực đề tài cảm ơn./ Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Phạm Quốc Huy Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực Luận văn này, tơi nhận quan tâm giúp đỡ Quý thầy, cô, bạn bè Trước tiên xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Tiến Long - Trưởng phòng QLKH&QHQT trường ĐH Kinh tế QTKD, người Thầy định hướng cho chủ đề nghiên cứu; nghiêm túc mặt khoa học tận tình giúp đỡ tơi mặt để hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu; Thầy giáo, Cô giáo Khoa Kinh tế; cán chuyên viên Phòng QLĐT Sau Đại học - Trường ĐH Kinh tế QTKD hướng dẫn giúp đỡ điều kiện trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, phòng chức cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên; Phòng chun mơn Cục Thống kê tỉnh Thái Ngun; Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Thái Nguyên cung cấp thông tin, tài liệu hợp tác giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Để có kiến thức ngày hơm nay, cho phép em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý thầy, cô trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh thuộc Đại học Thái Nguyên thời gian qua truyền đạt cho em kiến thức quý báu Trân trọng cảm ơn quan tâm bạn bè, đồng nghiệp gia đình Tác giả luận văn Phạm Quốc Huy Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii ĐỒ x DANH DANH MỤC MỤC CÁC CÁC BIỂU HÌNH xi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nhưng đong gop cua luân văn Kết cấu luận văn .4 Chương 1: TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .6 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .6 1.1.4 Hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.5 Nội dung tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.1.6 Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại .12 1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 Vị trí vai trò DNN&V kinh tế thị trường 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hình thành DNN&V 16 1.2.5 Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển DNN&V 16 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 1.2.6 Những yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng DNN&V 16 1.2.7 Các tiêu tài đánh giá khả tiếp cận tín dụng DNN&V .17 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng NHTM DNN&V .21 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ HỆ THỐNG CÁC CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 25 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 25 2.2 Phương pháp nghiên cứu 26 2.2.1 Phương pháp luận 26 2.2.2 Những phương pháp nghiên cứu cụ thể 26 Chương 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TỈNH THÁI NGUYÊN TẠI VIB THÁI NGUYÊN 31 3.1 Khái quát tinh Thai Nguyên 31 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 31 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 32 3.1.3 Những lợi 34 3.2 Khái quát VIB Thái Nguyên 35 3.2.1 Hệ thống ngân hàng tỉnh Thái Nguyên 35 3.2.2 Lịch sử hình thành VIB 35 3.2.3 Lĩnh vực kinh doanh VIB 37 3.2.4 Sơ lược VIB Thái Nguyên 39 3.2.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh VIB Thái Nguyên 42 3.3 Thực trạng tín dụng DNN&V tỉnh Thái Nguyên .46 3.3.1 Thông tin mẫu nghiên cứu DNN&V tỉnh Thái Nguyên 46 3.3.2 Đánh giá DNN&V Thái Nguyên tín dụng VIB Thái Nguyên 60 3.4 Đánh giá tín dụng DNN&V tỉnh Thái Nguyên VIB Thái Nguyên 69 3.4.1 Khái quát tình hình hoạt động DNN&V có quan hệ tín dụng với VIB Thái Ngun 70 3.4.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNN&V VIB Thái Nguyên 71 3.5 Đánh giá chung hoạt động tín dụng dnn&v vib Thái Nguyên .81 3.5.1 Những kết đạt 81 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.5.2 Những tồn tại, hạn chế 83 3.5.3 Nguyên nhân hạn chế 83 Chương 4: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIB THÁI NGUYÊN 87 4.1 Định hướng, mục tiêu chung mở rộng tín dụng DNN&V VIB thái nguyên 87 4.2 Giải pháp mở rộng tín dụng cho DNN&V tỉnh Thái Nguyên VIB Thái Nguyên 88 4.2.1 Tăng cường lực tài 88 4.2.2 Tăng cường liên kết, hợp tác với hiệp hội, tổ chức tín dụng, trung gian tài ngồi nước việc cho vay hỗ trợ DNN&V 89 4.2.3 Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay DNN&V 89 4.2.4 Thay đổi cấu tín dụng từ nguồn vốn huy động 90 4.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNN&V 90 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân quản lý VIB Thái Nguyên 91 4.2.7 Ứng dụng công nghệ thông tin đại tín dụng VIB Thái Nguyên .91 4.3 Giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Thái Nguyên .91 4.3.1 Tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề để tận dụng hỗ trợ 91 4.3.2 Tăng cường liên kết, hợp tác theo chiều dọc lẫn chiều ngang doanh nghiệp để tận dụng nguồn lực 92 4.3.3 Chú trọng đổi đại hóa cơng nghệ để tăng suất lao động chất lượng sản phẩm 92 4.3.4 Xây dựng mạng thơng tin để quảng bá hình ảnh, đồng thời kênh cung cấp thông tin cho khách hàng ngân hàng muốn tìm hiểu doanh nghiệp 93 4.3.5 Tận dụng tối đa hỗ trợ tổ chức trung gian tài quan hệ tín dụng với VIB Thái Nguyên 93 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi 4.4 Kiến nghị 93 4.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 93 4.4.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96 4.4.3 Kiến nghị VIB Thái Nguyên .97 4.4.4 Kiến nghị DNN&V tỉnh Thái Nguyên 100 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 PHỤ LỤC .105 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tên đầy đủ CIC Credit Information Center CN Chi nhánh DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa GDTD Giao dịch tín dụng IMF International Monetary Fund INCAS The International Network for Children And families KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NSNN Ngân sách nhà nước PGD Phòng giao dịch SMEs Các doanh nghiệp nhỏ vừa TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn USD United State Dollar VIB Vietnam International Bank WTO World Trade Organization XHCN Xã hội chủ nghĩa Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu thức xếp loại Doanh nghiệp DNN&V 14 Bảng 3.1: Kết huy động vốn VIB Thái Nguyên (2010-2012) 42 Bảng 3.2: Kết kinh doanh ngân hàng VIB Thái Nguyên (2010 - 2012) 44 Bảng 3.3: Số liệu khảo sát loại hình DNN&V tỉnh Thái Nguyên 46 Bảng 3.4: Số năm hoạt động DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát 47 Bảng 3.5: Tổng tài sản DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát .49 Bảng 3.6: Doanh thu DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát 49 Bảng 3.7: ROA DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát 50 Bảng 3.8: ROE DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát .51 Bảng 3.9: Hệ số khả toán DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát .52 Bảng 3.10: Hệ số nợ phải trả/ vốn chủ sở hữu DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát 53 Bảng 3.11: Hệ số khả trả lãi DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát 54 Bảng 3.12: Vòng quay khoản phải thu DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát .55 Bảng 3.13: Số lượng lao động DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát .57 Bảng 3.14: Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát 58 Bảng 3.15: Phương án sản xuất kinh doanh DNN&V tỉnh Thái Nguyên khảo sát 59 Bảng 3.16: Khả đáp ứng yêu cầu ngân hàng DNN&V 60 Bảng 3.17: Quy định thủ tục tín dụng ngân hàng .62 Bảng 3.18: Yêu cầu chấp ngân hàng 63 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ix Bảng 3.19: Sự hỗ trợ tín dụng VIB Thái Nguyên DNN&V Thái Nguyên 64 Bảng 3.20: Thái độ nhân viên VIB Thái Nguyên DNN&V .65 Bảng 3.21: Khả tiếp cận thông tin VIB Thái Nguyên DNN&V tỉnh Thái Nguyên 66 Bảng 3.22: Chính sách phát triển tín dụng VIB Thái Nguyên DNN&V tỉnh Thái Nguyên 67 Bảng 3.23: Khả tiếp cận tín dụng của DNN&V tỉnh Thái Nguyên VIB Thái Nguyên 69 Bảng 3.24: Cơ cấu DNN&V tỉnh Thái Nguyên có quan hệ tín dụng với VIB Thái Ngun (chia theo loại hình doanh nghiệp) 70 Bảng 3.25: Cơ cấu DNN&V tỉnh Thái Nguyên có quan hệ tín dụng với VIB Thái Nguyên chia theo ngành kinh tế 71 Bảng 3.26: Tình hình dư nợ DNN&V VIB Thái Nguyên 71 Bảng 3.27: Kết cấu dư nợ tín dụng cho vay DNN&V tỉnh Thái Nguyên (phân theo loại hình doanh nghiệp) .72 Bảng 3.28: Kết cấu dư nợ tín dụng cho vay DNN&V theo thời gian 74 Bảng 3.29: Doanh số thu nợ VIB DNN&V theo loại hình doanh nghiệp .75 Bảng 3.30: Doanh số thu nợ VIB DNN&V theo thời gian 76 Bảng 3.31: Hệ số thu nợ DNN&V tỉnh Thái Nguyên 77 Bảng 3.32: Nợ hạn, khó đòi DNN&V tỉnh Thái Nguyên VIB Thái Nguyên 2010 -2012 78 Bảng 3.33: Tỷ trọng nợ xấu hai loại hình DNN&V chủ yếu tỉnh Thái Nguyên VIB Thái Nguyên (2010-2012) 79 Bảng 3.34: Vòng quay vốn tín dụng VIB Thái Nguyên 80 Bảng 3.35: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNN&V VIB Thái Nguyên 80 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi, văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi Việt nam, cụ thể hoá cam kết liên quan đến việc thành lập hoạt động tổ chức tín dụng nước Việt Nam Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng quản lý ngân quỹ, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ th mua tài chính…Điều hành cơng cụ sách tiền tệ theo hướng linh hoạt, chủ động theo kịp phát triển thị trường tiền tệ khả kiểm soát tiền tệ giải pháp để đạt sách tiền tệ hiệu 4.4.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nâng cao hiệu lực tra quản lý NHNN hoạt động ngân hàng để phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn quy pháp NHNN, từ có thay đổi kịp thời hợp lý Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nước NHTM quốc doanh cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trường liên ngân hàng, tăng khả đáp ứng yêu cầu khoản tín dụng cho ngân hàng Thiết lập sớm đưa hoạt động công ty mua bán nợ góp phần xử lý khoản nợ, lành mạnh hoá khoản nợ hệ thống ngân hàng Thực chức đạo, định hướng xây dựng hệ thống thơng tin nhiều chiều có chất lượng cao cung cấp cho NHTM thơng qua chế “mua bán thông tin” Cụ thể có sách phát triển trung tâm thơng tin cho vay ngân hàng Nhà nước (CIC) trở thành quan cung cấp thông tin chuyên nghiệp, đáng tin cậy cho NHTM CIC phải chịu trách nhiệm thơng tin cung cấp Xây dựng chiến lược hoạt động ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế, xây dựng chế sách định hướng cụ thể ngành ngân hàng Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn lĩnh giai đoạn đổi để có bước phù hợp, tạo hội phát triển vốn tự có cho NHTM nước nhằm tăng cường sức cạnh tranh hội nhập Tiếp tục trọng đầu tư cải tiến công nghệ ngân hàng theo hướng đại hoá ngành ngân hàng song song với việc nâng cao trình độ cơng nghệ, phát triển phương thức quản lý ngân hàng đại cho đội ngũ cán Duy trì việc tự hóa cơng cụ lãi suất Để NHNN thực người cho vay cuối thị trường liên ngân hàng cần tiếp tục đổi chế điều hành lãi suất theo hướng sử dụng lãi suất tái chiết khấu lãi suất sàn, lãi suất cho vay qua đêm lãi suất tái cấp vốn làm lãi suất trần thị trường liên ngân hàng nhằm tác động đến việc huy động vốn cho vay NHTM thị trường Tăng cường hoạt động giám sát tra NHTM, tập trung trọng điểm vào địa bàn thành phố lớn chi nhánh có biểu yếu hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm khắc với sai phạm NHTM Cần giữ mối quan hệ chặt chẽ, với sơ quan quản lý Nhà nước Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ công nghiệp, Bộ giao thông vận tải, Bộ thương mại, Bộ công an, Tổng cục thống kê để trao đổi, thu thập thơng tin về, sách có liên quan đến kinh doanh ngân hàng 4.4.3 Kiến nghị VIB Thái Nguyên VIB Thái Nguyên cần tiếp tục cải tiến, hoàn thiện thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hai mặt trình hoạt động huy động vốn cho vay vốn sở vốn huy động Đồng thời, ngân hàng cần đa dạng hoá phương pháp tiếp cận doanh nghiệp việc tiếp xúc trực tiếp sử dụng Internet, nhằm gia tăng khả thu thập thông tin giảm thiểu rủi ro khoản cho vay doanh nghiệp Hoàn thiện thực tốt sách khách hàng Chính sách khách hàng nội dung quan trọng sách tín dụng ngân hàng nhằm xác định đối tượng khách hàng mục tiêu ngân hàng trường hợp bị hạn chế cấm tài trợ Chính sách khách hàng xây dựng dựa việc nghiên cứu khách hàng, xác định rõ nhu cầu khách hàng tại, tương lai kì vọng khách hàng vào ngân hàng để đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi ích khách hàng Việc xây dựng sách khách Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn hàng linh hoạt hợp lý giúp cho ngân hàng tăng cường khả tiếp cận khách hàng, quảng bá hình ảnh ngân hàng mở rộng thị phần hoạt động Xây dựng sách lãi suất phù hợp với DNN&V, lãi suất khoản vay nguồn thu ngân hàng lại chi phí khách hàng Do khách hàng ngân hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Lãi suất ngân hàng trước hết phải phù hợp với quy định Nhà nước, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Để khuyến khích khách hàng vay vốn, VIB Thái Nguyên cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với đối tượng khách hàng, khoản vay Để xây dựng sách tín dụng hợp lí linh hoạt với đối tượng khách hàng, Chi nhánh phải trọng công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, từ có sách đãi ngộ thang bậc khác Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm khuyến khích khách hàng tiếp tục tìm đến với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống có uy tín lâu năm vấn đề trả nợ, ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp Ngồi ngân hàng xây dựng mức lãi suất khác khoản vay có hạn mức, tùy vào đặc điểm, thời hạn, phương thức giải ngân vay Để làm điều đòi hỏi Chi nhánh phải nâng cao chất lượng khâu thẩm định giá tiền vay, đưa mức lãi suất phù hợp với thị trường, thu hút khách hàng bảo đảm lợi nhuận cho ngân hàng Chính vậy, việc định giá xác để đưa lãi suất hợp lý vấn đề cấp thiết Tăng cường nhận thức nhân viên ngân hàng mối quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ, để họ thấy quan hệ tác động qua lại trình hoạt động sản xuất - kinh doanh Cần nhận thức rằng, tồn tại, yếu mối quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp khơng phía doanh nghiệp, mà phía ngân hàng Việc thiếu hiểu biết đặc điểm hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ dẫn đến việc xây dựng quy trình thủ tục cho vay khơng hợp lý đó, làm cản trở hoạt động sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp Phát huy vai trò tư vấn ngân hàng chủ đầu tư dự án Từ chuyển sang chế thị trường, doanh nghiệp nước ta gặp nhiều khó khăn Số hố Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn hoạt động sản xuất kinh doanh Đó khó khăn thiếu vốn, thiết bị, công nghệ lạc hậu, thiếu kinh nghiệm quản lý kinh tế kinh tế thị trường Để tồn vươn lên cạnh tranh, đòi hỏi doanh nghiệp phải thực đầu tư, đổi công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm hạ giá thành, tăng cường khả cạnh tranh Khó khăn lớn nảy sinh hầu hết doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ muốn đầu tư vào dự án có hiệu làm để tiếp cận vốn ngân hàng lập dự án đầu tư cách đắn, đáp ứng yêu cầu đầu tư kinh tế thị trường sở sử dụng phương án tính tốn kinh tế tài tiên tiến Do đó, vai trò tư vấn ngân hàng chủ đầu tư cần thiết, thể giúp chủ đầu tư xây dựng dự án, lựa chọn công suất phù hợp, cung cấp thông tin thị trường sản phẩm, nhập thiết bị cơng nghệ, tính tốn nguồn tài trợ… để đảm bảo hoạt động hiệu quả, trả nợ ngân hàng đầy đủ gốc lãi Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Thẩm định cho vay bao gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án thơng qua tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, khảo sát thị trường sản phẩm mà doanh nghiệp hướng tới Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định pháp luật để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng Triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chương trình đại hố cơng nghệ ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả, viếc triển khai hệ thống đại hoá tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin khách hàng hệ thống nhanh chóng Tăng cường kiểm tra kiểm sốt khoản cho vay đối chiếu nợ, thường xuyên kiểm tra định kỳ, đột xuất khơng kiểm tra tình hình cho vay chi nhánh mà cần kiểm tra mặt hoạt động khác nhằm giúp chi nhánh hoàn thiện hoạt động kinh doanh, góp phần an tồn hệ thống Nâng cao trình độ đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Vì vậy, VIB Thái Nguyên phải tăng cường đầu tư vào yếu tố người Đây yếu tố tiên việc Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn khách hàng có tiếp tục quay lại với ngân hàng hay không VIB phải thường xuyên tiến hành kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng Đặc biệt tổ chức buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm xử lí khủng hoảng truyền thơng, nhằm xử lí tốt tình bất ngờ gìn giữ hình ảnh ngân hàng 4.4.4 Kiến nghị DNN&V tỉnh Thái Nguyên Tận dụng ưu đãi khuyến khích phát triển DNN&V mà Nhà nước giành cho DNN&V, thông qua thực sách khuyến khích hỗ trợ DNN&V có hội tiếp cận với thị trường, mở rộng quan hệ với doanh nghiệp khác máy công quyền với ý nghĩa thu nạp “mối quan hệ kinh nghiệm” Để hưởng sách khuyến khích trước hết chủ doanh nghiệp máy quản lý phải từ tìm hiểu thấu đáo “gõ cửa” đồng thời mở cửa tiếp nhận thơng tin hữu ích khơng nên thụ động chờ đợi khuyến khích ưu đãi tìm đến! Đó kinh nghiệm DNN&V thành công nhận ưu đãi đất đai, thị trường, vốn,… DNN&V phát huy nội lực Đây hướng bản, lâu dài, thường xuyên chủ doanh nghiệp, ngồi nguồn vốn trên, DNN&V nhiều biện pháp huy động vốn khuôn khổ pháp luật dân kinh tế Để tiếp cận nguồn vốn quỹ ngân hàng, DNN&V phải có vốn đối ứng từ tích luỹ vốn tài sản hữu hình vơ hình, uy tín mối quan hệ tích cực để bảo đảm vốn kinh doanh Các doanh nghiệp vừa nhỏ phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp ngồi quốc doanh nói chung cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo ngun lý,về có cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thường chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vốn tự có chủ doanh nghiệp: vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu… Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng khơng lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Nâng cao chất lượng thơng tin tài DNN&V Các DNN&V cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm sốt nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch Ngoài việc vận dụng báo cáo tài chính, phương án khả thi xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm tiêu thể rõ khả toán doanh nghiệp Những tiêu dựa phạm vi hẹp sở đánh giá khả sinh lời, tài sản kinh doanh tài sản cá nhân Tăng cường nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tăng cường hoạt động dịch vụ tư vấn, đặc biệt tư vấn ngân hàng việc nghiên cứu xây dựng dự án, phương án sản xuất - kinh doanh Các dự án phương án sản xuất - kinh doanh có tính khả thi tính hiệu sở quan trọng cho việc định vay vốn ngân hàng Đồng thời, tư vấn ngân hàng hội nâng cao khả làm chủ dự án kinh doanh qua đó, tạo hội cho ngân hàng tìm hiểu nguồn thơng tin thực tế doanh nghiệp Đa dạng hóa loại hình tài sản để đáp ứng yêu cầu chấp, cầm cố tài sản NHTM Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn KẾT LUẬN DNN&V có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam nói chung tỉnh Thái Nguyên nói riêng Trước phát triển lực lượng DNN&V nay, mở rộng tín dụng DNN&V hoạt động cần thiết xu tất yếu NHTM nói chung VIB nói riêng Đề tài luận văn “Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” hệ thống hoá bổ sung vấn đề lý luận quan trọng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng DNN&V nói riêng, tìm hiểu vận dụng để phân tích để làm rõ chủ đề nghiên cứu Trên sở xem xét cách khái quát hoạt động VIB Thái Nguyên, luận văn tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VIB Thái Nguyên DNN&V tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010 - 2012, tổng kế mặt đạt được, điểm mạnh hạn chế yếu kém, điểm yếu hoạt động Trên sở đó, luận văn đề xuất bẩy nhóm giải pháp bốn kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng cho DNN&V tỉnh Thái Nguyên VIB Thái Nguyên đến năm 2015 năm Những giải pháp kiến nghị có giá trị ứng dụng thực thời gian tới Mặc dù tác giả luận văn cố gắng nghiên cứu để đạt mục tiêu nghiên cứu đề tài Tuy nhiên, chủ đề rộng, khó phải phân tích nhiều khía cạnh; xuất phát từ nhiều lý chủ quan khách quan, nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định, tác giả luận văn mong muốn nhận góp ý Nhà khoa học, Thầy, Cô đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên, Báo cáo tài VIB 2010, 2011, 2012 Nguyễn Thị Cành (2008), "Khả tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam", Tạp chí phát triển kinh tế Luật Doanh nghiệp 2005, Nxb Chính trị quốc gia Hà Nội - 2005 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại Mai Văn Nam (2008), Giáo trình Nguyên lý thống kê kinh tế, NXB Văn hóa Thơng tin Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng, NXB Văn hóa - thơng tin Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vụ chiến lược phát triển ngân hàng (2006, 2007), Kỷ yếu, Các cơng trình nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng (Quyển 5,6,7), NXB Văn hóa - Thơng tin NHTMCP VIB Thái Nguyên (2009), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 mục tiêu nhiệm vụ năm 2010 NHTMCP VIB Thái Nguyên (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 mục tiêu nhiệm vụ năm 2011 10 NHTMCP VIB Thái Nguyên (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 mục tiêu nhiệm vụ năm 2012 11 NHTMCP VIB Thái Nguyên (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 mục tiêu nhiệm vụ năm 2013 12 NHTM VIB Thái Nguyên (2012), Quyết định số 751/2012/QĐ-TGĐ-NHVIB ngày 23 tháng 03 năm 2012 Chức nhiệm vụ Phòng, Tổ Ngân hàng Quốc tế Việt Nam 13 Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2009, Nxb Thống kê Hà Nội - 2010 14 Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2010, Nxb Thống kê Hà Nội - 2011 15 Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2011, Nxb Thống kê Hà Nội - 2012 16 Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2012, Nxb Thống kê Hà Nội - 2013 17 Dương Thu Phương (2009) , Một số giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động lĩnh vực nông nghiệp địa bàn tỉnh Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ trường đại học kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên, Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn thực năm 2009 18 Trương Quang Thơng (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, NXB Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh 19 Ủy ban Quốc gia hợp tác Kinh tế Quốc tế, Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới - Thời thách thức, Nxb Lao động 20 Website:http://taichinh.vnexpress.net/tin-tuc/song-tai-chinh/2012/05/vonngan-hang-kho-toi-doanh-nghiep-8761/ 21 Website:http://www.baomoi.com/Mo-duong-cho-doanh-nghiep-tiep-can-vonngan-hang/126/8246598.epi 22 Website:http://www.baomoi.com/Chi-khoang-20-doanh-nghiep-vua-va-nho- vayduoc-von/126/7598488.epi 23 Website:http://tamnhin.net/Print/19606/Su-dung-von-hieu-qua-van-la-baitoan-cua-DN-nho.html 24 Website:http://www.baomoi.com/Bai-I-Thuc-trang-cac-doanh-nghiep-nho-va- vuahien-nay/45/8051559.epi 25 Website:http://socongthuonght.gov.vn/thong-tin-doanh-nghiep/tim-tieng-noichung-giua-ngan-hang-va-doanh-nghiep 26 Website:http://www.vanphongao.vn/chien-luoc-kinh-doanh/1958-vi-saodoanh-nghiep-nho-it-lap-ke-hoach-kinh-doanh.html 27 Website:http://www.baomoi.com/Ty-le-tiep-can-von-cua-DN-vua-va-nho-ratthap/126/2876854.epi 28 Website:http://www.baothainguyen.org.vn 29 Website:http://www.sbv.gov.vn Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn PHỤ LỤC BẢNG ĐIỀU TRA DNN&V Ở TỈNH THÁI NGUYÊN VỀ TÌNH HÌNH TIẾP CẬN TÍN DỤNG TẠI VIB THÁI NGUYÊN Kính gửi : Quý Lãnh đạo Doanh nghiệp! Ngân hàng VIB có mặt Thái Nguyên từ năm 2007, có mặt VIB Thái Nguyên đáp ứng phần nhu cầu vốn nhu cầu khác dịch vụ tài địa bàn Tuy nhiên, qua năm có mặt VIB gần chưa đáp ứng mong mỏi DNN&V địa bàn tỉnh nhu cầu vốn, doanh nghiệp dường khó tiếp cận nguồn tín dụng VIB để phát triển kinh doanh Nhằm tìm hiểu rõ nguyên nhân, tìm hướng khắc phục để ngân hàng doanh nghiệp gặp nhau, hợp tác phát triển, tến hành khảo sát doanh nghiệp có quan hệ tín dụng VIB doanh nghiệp có đề nghị tín dụng chưa được đáp ứng để từ tìm ngun nhân đề giải pháp khắc phục Đây kết để phục vụ cho nghiên cứu đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” cao học viên Phạm Quốc Huy - trường Đại học Kinh tế QTKD Rất mong nhận ủng hộ doanh nghiệp địa bàn Chúng cam kết giữ bí mật thơng tn được q doanh nghiệp cung cấp Thông tin quý doanh nghiệp sử dụng cho mục đích nghiên cứu, không cung cấp cho bên thứ ba nào, không sử dụng cho mục đích khác Chúng tơi cơng bố kết điều tra đến tất quý doanh nghiệp cung cấp thông tin cho hy vọng báo cáo kết điều tra giúp doanh nghiệp việc tiếp cận tín dụng VIB Thái Nguyên tốt góp phần vào hoạch định chiến lược kinh doanh doanh nghiệp Chúng xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý doanh nghiệp! Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn A THÔNG TIN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP Thông tn chung Tên doanh nghiệp: Mã số thuế : Năm thành lập : Địa _ - : Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Điện thoại: Fax Email Website: : : Tên người điền thơng tin: Chức vụ: _ Loại hình doanh nghiệp theo hình thức sở hữu (chỉ đánh dấu ơ) Cổ phần Doanh nghiệp liên doanh với nước Đầu tư nước ngồi Trách nhiệm hữu hạn Cơng ty hợp danh Doanh nghiệp tư nhân Nhà nước Khác (Xin nêu rõ) Loại hình hoạt động doanh nghiệp (có thể đánh dấu nhiều ô) Du lịch, Khách sạn Sản xuất, chế biến Nông sản Thủ công mỹ nghệ Sản xuất, chế biến Thuỷ Hải sản Dệt may Dược, Y tế, Hố mỹ phẩm Da giầy Dịch vụ thơng tin truyền thơng Xây dựng Tài ngân hàng bảo hiểm Điện, điện tử Kinh doanh bất động sản Dịch vụ vận tải Dịch vụ giáo dục đào tạo Khai khống Dịch vụ sửa chữa tơ, mơ tô, xe Dịch vụ nghệ thuật, vui chơi giải trí Khác (Xin nêu rõ) máy xe có động khác Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn B CẢM NHẬN CỦA DOANH NGHIỆP CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA VIB THÁI NGUYÊN Quý doanh nghiệp biết thơng tn sản phẩm tín dụng VIB từ nguồn nào? (có thể đánh dấu nhiều ô) Phương tiện thông tin đại chúng Qua internet, sách báo Qua tiếp thị nhân viênVIB Nghe nói lại từ bạn hàng đối tác Chưa biết Theo quý doanh nghiệp sản phẩm VIB có đáp ứng được u cầu doanh nghiệp khơng? Đáp ứng đầy đủ yêu cầu doanh nghiệp Đáp ứng phần yêu cầu doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp Quý doanh nghiệp dàng tếp cận nguồn vốn khơng? Có Khơng Nếu khơng, theo q doanh nghiệp, nguyên nhân dẫn đến khó khăn việc tếp cận nguồn vốn vay ngân hàng cho doanh nghiệp? (có thể đánh dấu nhiều ơ) Đối tượng vay hạn chế Các thủ tục pháp lý phức tạp, tốn nhiều thời gian Yêu cầu chấp khó thực Doanh nghiệp thiếu thông tin việc cấp vốn Các nguyên nhân khác: C NHÓM CÂU HỎI LỰA CHỌN Nhằm đánh giá xác khả tiếp cận tín dụng VIB Thái Nguyên, xin Quý doanh nghiệp vui lòng đánh dấu vào mà quý vị thấy với doanh nghiệp theo quan điểm suy nghĩ (Lưu ý: Chỉ cần “khoanh tròn” vào lựa, giá trị lựa chọn, lưu ý ý khoanh ô, giá trị nhất) Tiêu chí đánh giá Mô tả giá trị - Thang đo Tổng tài sản (tỷ) < 20 20 - 40 40 - 60 60 - 80 > 80 Doanh thu (tỷ) < 20 20 - 40 40 - 60 60 - 80 > 80 ROA < 2% - 4% - 6% - 8% >8% ROE 25% Hệ số khả toán 4 Hệ số nợ phải trả/ vốn chủ sở hữu 4 Hệ số khả trả lãi 4 Hệ số vòng quay khoản phải thu 4 Số lượng lao động (Người) 150 Số năm hoạt động doanh nghiệp 15 Tư nhân Liên doanh, CP, TNHH Nhà nước Khác Trung bình Cao Rất cao Loại hình doanh nghiệp liên kết Mức độ ưu tiên, khuyến khích nhà nước đối Rất thấp với lĩnh vực sản xuất kinh doanh DNV&N 108 Thấp Tiêu chí đánh giá Mơ tả giá trị - Thang đo Phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Khả đáp ứng yêu cầu ngân hàng Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Mức độ thuận tiện đơn giản quy định, Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Mức độ hỗ trợ VIB công tác tín dụng Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Thái độ phục vụ nhân viên VIB Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Khả phổ biến thơng tin chương trình Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao thủ tục vay vốn Mức độ yêu cầu thẩm định tài sản chấp vay vốn ngân hàng tín dụng VIB đến doanh nghiệp Chính sách ưu tiên phát triển tín dụng cho DNV&N VIB Thái Nguyên Đã tiếp cận tín dụng VIB Thái Nguyên Khả tếp cận tín dụng VIB Thái Nguyên DNN&V Không tiếp cận tín dụng VIB Thái Nguyên 109 ... sỹ Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam. .. Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên VIB Thái Nguyên Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Chương TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DOANH NGHIỆP... NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thực