Đang tải... (xem toàn văn)
1. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với việc xây dựng và phát triển khu đô thị mới Định Công, chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long _ PGD Định Công được thành lập. Với nhiệm vụ chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay và cung ứng các dịch vụ ngân hàng, NHNoPTNT Thăng Long _ PGD Định Công đống vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và đời sống dân cư ở khu đô thị này. Ra đời vào cuối năm 2001, chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long PGD Định Công là một ngân hàng còn non trẻ, năng lực tài chính chưa vững mạnh, nguồn vốn hoạt động còn hạn chế. Trong khi đó tốc độ phát triển của khu đô thị này lại rất cao, nhu cầu sử dụng vốn tăng mạnh. Cùng với sự gia nhập cuả WTO nền kinh tế Việt Nam tiếp tục hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới.Do quá trình tự do hóa tài chính và hội nhập quốc tế các rào cản, hạn chế về hoạt động đối với ngân hàng nước ngoài đang được dần được dỡ bỏ. Với việc các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được nới lỏng và tiến tới xóa bỏ các hạn chế trong huy động vốn, cùng với sụ xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài trong thời gian tới thì mức độ cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng nói chung và lĩnh vực huy động vốn nói riêng giữa các ngân hàng sẽ gia tăng, đặc biệt giữa các NHTM trong nước với các ngân hàng nước ngoài. Thị phần huy động vốn của của khối thương mại nhà nước, vốn huy động từ dân cư chiếm một phần nhỏ khoảng trên 20%. Do vậy, có thể nói đây là vấn đề cảnh báo đối với các NHTM Vuệt Nam nói chung và đối với các NHTM nhà nước nói riêng. Bởi lẽ với công nghệ và dịch vụ hiện đại của các ngân hàng nước ngoài, sự cạnh tranh trong huy động vốn từ dân cư của các ngân hàng nước ngoài với các NHTM trong nước và nhất là với các nước NHTM nhà nước là rất quyết liệt. Vì vậy, trong thời gian tới, các NHTM trong nước, đặc biệt các NHTM nhà nước cần có giải pháp và chính sách tăng cường hoạt động huy động vốn trong dân. Có thể nói đây là một nhiệm vụ hết sức quan trọng của các NHTM và cũg là một yếu tố nâg cao sức cạnh tranh cuă các NHTM trong nước. Trong xu thế phát triển chung của ngành, chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long _ PGD Định Công.cũng đang nỗ lực tăng trưởng nguồn vốn huy động thông qua dân cư. Trong quá trình thực tập tại chi nhánh em thấy chi nhánh đã đạt được thành công đáng kể song vẫn còn những hạn chế, tồn tại cần khắc phục về vấn đề này, vì vậy em đã chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh NHNoPTNT Thăng Long_ PGD Định Công” làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng sẽ góp phần nhỏ bé cuă mình vào việc khơi tăng nguồn vốn tại chi nhánh.
Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan số liệu ghi chép đề tài hoàn toàn trung thực từ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHN0 & PTNT Thăng Long - PGD Định Cơng, từ tạp chí, đề tài nghiên cứu khoa học Nếu có thiếu trung thực em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Sinh viên Nguyễn Thị Hoa Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng MỤC LỤC KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU BIỂU ĐỒ: BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT – PGD Định CôngError: Reference source not found Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long - PGD Định Cơng Error: Reference source not found Bảng 2.3 Tình hình nợ xấu chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Error: Reference source not found Bảng 2.4 Tình hình kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHN0&PTNT Thăng Long _ PGD Định Công Error: Reference source not found Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn chi nhánh NHN0&PTNT Thăng Long Error: Reference source not found Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức giá trị chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Error: Reference source not found Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Error: Reference source not found Bảng 2.8 Bảng huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long .Error: Reference source not found Bảng 2.9 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chi nhánh NHN0&PTNT Thăng Long theo kỳ hạn Error: Reference source not found Bảng 2.10 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm dự thưởng chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long (29/2/2010) .Error: Reference source not found Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảng 2.1.1 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm bậc thang chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Error: Reference source not found Bảng 2.1.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm bậc thang chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long theo kỳ hạn Error: Reference source not found Bảng 2.13 Kết huy động tiền gửi không kỳ hạn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Error: Reference source not found Bảng 2.14 Huy độngtiền gửi từ dân cư thông qua phát hành giấy tờ có giá chi nhánh Thăng Long Error: Reference source not found Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng BẢNG CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CSTT Cty CP Cty TNHH NHNN NHTM TCTD VHĐ VNĐ TGTK Nguyễn Thị Hoa Ngun nghĩa Chính sách tiền tệ Cơng ty cổ phần Công ty trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Vốn huy động Việt Nam đồng Tiền gửi tiết kiệm Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với việc xây dựng phát triển khu đô thị Định Công, chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long _ PGD Định Công thành lập Với nhiệm vụ chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ ngân hàng, NHNo&PTNT Thăng Long _ PGD Định Công đống vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế đời sống dân cư khu đô thị Ra đời vào cuối năm 2001, chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long - PGD Định Công ngân hàng non trẻ, lực tài chưa vững mạnh, nguồn vốn hoạt động hạn chế Trong tốc độ phát triển khu thị lại cao, nhu cầu sử dụng vốn tăng mạnh Cùng với gia nhập cuả WTO kinh tế Việt Nam tiếp tục hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới.Do q trình tự hóa tài hội nhập quốc tế rào cản, hạn chế hoạt động ngân hàng nước dần dỡ bỏ Với việc chi nhánh ngân hàng nước nới lỏng tiến tới xóa bỏ hạn chế huy động vốn, với sụ xuất ngân hàng nước ngồi thời gian tới mức độ cạnh tranh hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực huy động vốn nói riêng ngân hàng gia tăng, đặc biệt NHTM nước với ngân hàng nước Thị phần huy động vốn của khối thương mại nhà nước, vốn huy động từ dân cư chiếm phần nhỏ khoảng 20% Do vậy, nói vấn đề cảnh báo NHTM Vuệt Nam nói chung NHTM nhà nước nói riêng Bởi lẽ với công nghệ dịch vụ đại ngân hàng nước ngoài, cạnh tranh huy động vốn từ dân cư ngân hàng nước với NHTM nước với nước NHTM nhà nước liệt Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, NHTM nước, đặc biệt NHTM nhà nước cần có giải pháp sách tăng cường hoạt động huy động vốn dân Có thể nói nhiệm vụ quan trọng NHTM cũg yếu tố nâg cao sức cạnh tranh cuă NHTM nước Trong xu phát triển chung ngành, chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long _ PGD Định Công.cũng nỗ lực tăng trưởng nguồn vốn huy động thơng qua dân cư Trong q trình thực tập chi nhánh em thấy chi nhánh đạt thành cơng đáng kể song hạn chế, tồn cần khắc phục vấn đề này, em chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long_ PGD Định Cơng” làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng góp phần nhỏ bé cuă vào việc khơi tăng nguồn vốn chi nhánh Mục đích khóa luận Trên sở lý luận xuất phát từ nghiên cứu, đánh giá thực trạng huy động vốn từ chi nhánh, khóa luận đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn từ dân cư, nguồn vốn có vai trò quan trọng đầy tiềm mà chưa khai phá triệt để Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến việc mở rộng hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long _PGD Định Công Từ đề xuất giải pháp mở rộng nguồn vốn huy động Phương pháp nghiên cứu Khóa luận có sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, so sánh… để đánh giá, phân tích thơng tin, số liệu có liên quan đến việc mở rộng huy động vốn từ dân cư chi nhánh Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận gồm chương: Chương 1: Những vấn đè huy động vốn từ dân cư NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long _ PGD Định Công Chưong 3: Một số giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long _ PGD Định Cơng Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái quát nghiệp vụ huy động vốn chủ ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Hoạt động ngân hàng đời quan hệ sản xuất trao đổi hàng hóa phát triển mức độ cao , quan hệ sản xuất hình thành , hoạt động mua, bán,các yếu tố đầu vào, đầu chịu tác động quy luật thị trường : quy luật giá trị , quy luật nhu cầu … Việc chuyển sang chế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế nước ta đòi hỏi doanh nghiệp , tổ chức cá nhân kinh doanh phải thích ứng với quy luật vốn có Dựa vào tiêu thức khác mooiw quốc gia lại có khái niện riêng Ngân hàng thương mại.Tại Việt Nam, theo nghị định 49/2000/NĐ-CP ban hành ngày 12/9/2000 NHTM định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.1 Tổng quan vốn ngân hàng thương mại NHTM doanh nghiệp kinh tế thị trường đêù mong muốn hoạt động thu nhiều lợi nhuận Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản tạo thu nhập từ lãi xuất lớn Tuy nhiên , vay chủ thể cần vốn ngân hàng phải thu hút nguồn vốn Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM nguồn vốn chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, bao gồm : • Vốn tự có • Vốn huy động • Vốn vay vốn khác + Vốn tự có: Vốn tự có ngân hàng có vai trò quan trọng q trình hoạt động kinh doanh, thuộc sở hữu ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Nó có vai trò quan trọng, tiêu thể khả tài lực tốn dài hạn ngân hàng đó, có chức chính: chức bảo vệ, chức điều chỉnh chức hoat động Vốn tự có bao gồm: + Vốn điều lệ: Là nguồn vốn hình thành từ ban đầu thành lập , cổ đơng đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định Trong kinh tế thị trường, với gia tăng loại hình ngân hàng , vốn điều lệ hình thành từ nhiều cách khác tùy thuộc vào đặc trưng loại ngân hàng , nguồn vốn hình thành từ vốn góp cổ đơng (Ngân hàngcổ phần) hay vốn ngân sách cấp (Ngân hàng Nhà nước) , ngân hàng ngồi nước góp (Ngân hàng lien doanh) + Vốn tự bổ sung: Vốn tự có NHTM không ngừng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Trong q trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể nguồn vốn hình thành từ : Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 62 Khoa Ngân hàng Chủ động tiếp cận với khách hàng cán bộ, công nhân viên quan, tổ chức Đây cá nhân có thu nhập tương đối ổn định, không cần nắm giữ thường xuyên nhiều tiền mặt tay chi chủ yếu cho tiêu dùng Tuy chi nhánh có máy ATM, lại không tiến hành mở tài khoản thẻ ATM cho khách, thời giian tới để tận dụng nhiều vốn từ tài khoản này, ngân hàng cần tiến hành mở thẻ tạo thêm nguồn vốn rẻ cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thận lợi cho khách hàng 3.2.1.2 Đa dạng hóa loại hình tiền gửi tiết kiệm Về kỳ hạn Hiện tiền gửi có kỳ hạn ngắn tiền gửi tiết kiệm tháng cần đa dạng kỳ hạn ngắn theo tuần, kỳ hạn tuần, tuần… Ngày với lãi xuất phù hợp thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi thời gian ngắn thấy gửi chúng Ngân hàng có lợi nhiều so với để khoản tiền nhà Việc đa dạng kỳ hạn gửi tiền dễ kéo theo vất vả hoạt động quản lí lưu chữ hồ sơ ngân hàng, lại đáp ứng nhu cầu khách hàng góp phần nâng cao uy tín ngân hàng, mở nhiều hội kinh doanh cho ngân hàng Đa dạng hóa hình thức trả lãi Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng quý theo tình hình cân đối vốn thời kỳ, tiền, đồng thời đảm bảo lợi ích người gửi tiền Nên đa dạng hóa hình thức trả lãi nhằm thu hút tối ưu lượng khách hàng Chúng ta áp dụng hình thức sau: + Trả lãi cao cho loại tiền gửi lần rút lần + Trả lãi cho loại tiền gửi lần lấy lãi nhiều kỳ, gốc giữ nguyên, cho lấy lãi tháng lần, tiến tới việc trả lãi hàng tháng cho tất loại tiền gửi có kỳ hạn Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 63 Khoa Ngân hàng + Loại tiền gửi nhiều lần góp thành số lượng lớn thời gian dài rút lần, cần ưu đãi khách hàng lãi xuất tiêng gửi thời hạn dài, rút tính theo phương pháp số dư bình quân + Thực trả lãi lũy tiến theo số lượng tiền gửi ( số lượng tiền gửi tăng lãi xuất tăng) 3.2.1.3 Tăng sức hấp dẫn cho tiết kiệm dự thưởng Khắc phục tình trạng gửi tiền để tham dự sổ số có thưởng hình thức đem lại may mắn cho vài người trước nên thực hình thức gửi tiền dù nhiều hay (từ triệu trở lên) nhận quà lưu niệm, tùy theo số tiền gửi mà có khuyến khích giá trị vật chất tương ứng với tỷ lệ tính số tiền gửi Đây việc làm mang tính thiết thực mà nhận may mắn cho vài người 3.2.1.4 Đa dạng hóa giấy tờ có giá Có thể đưa kỳ phiếu có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi xuất thả tạo sản phẩm cho thị trường tài Chi nhánh Định Cơng nghiên cứu việc phát hành trái phiếu để huy động vốn dài hạn, tăng cường phát triển phát hành chứng tiền gửi theo cấu thích hợp làm phong phú thêm sản phẩm 3.2.1.5 Giải pháp để phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Tốc độ lạm phát cao năm gần tăng cao, làm cho tiền gửi có lãi suất thực âm, chin lý mà người dân chuyển hướng đầu tư sang vàng, ngoại tệ mạnh… Mặt khác, chi nhánh chưa cung cấp đủ công cụ huy động tiết kiệm dài hạn, nguồn vốn huy động Do đó, để dân chúng an tâm gửi tiền dài hạn mà không sợ giá phải tạp tiền gửi có mục đích rõ rang mục đích gửi tiền tiết kiệm để mua nhà, mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền…Ví dụ, ngân hàng phải kết hợp tổ chức kinh doanh nhà đất, kinh doanh xe máy… để đặt hàng với giá rẻ giá bán lẻ thị trường để kích thích người gửi Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 64 Khoa Ngân hàng tiền Ngân hàng phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu, tạo thoải mái cho khách hàng Ngồi nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị cao tương lai, khách hàng có dự định khác đầu tư cho học nước ngồi, nghỉ hưu… Để đáp ứng nhu cầu ngân hàng cung cấp sản phẩm sau: • Tài khoản tiết kiệm hưu trí: Khi trẻ tuổi, khách hàng trích phần thu nhập hàng tháng để gửi tiết kiệm, để già khơng khả lao động rút để an dưỡng tuổi già, ngồi q trình cơng tác chủ tài khoản rút để trang trải học phí, mua sắm, sửa chữa nhà cửa Ưu điểm nguồn vốn ngân hàng ổn định, dài hạn • Thực hình thức tiết kiệm cho trẻ em: Là hình thức giống bảo hiểm nhân thọ.Đây loại hình thu hút tiền tiết kiệm thị trường mong đợi cần thiết với ngân hàng để tạo mguồn vốn ổn định, với chi phí thấp Hiện có nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm cho họ ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho trẻ em tích lũy cho tương lai, thay bỏ uổng khơng sinh lợi Nhất chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long – PGD Định Cơng, có lợi nằm địa bàn thủ đơ, trung tâm văn hóa trị, trình độ thu nhập dân trí cao, họ có hiểu biết thấy rõ nhu cầu tích lũy cho tương lai Đây thị trường lớn cần khai thác Mặt khác, áp dụng hình thức này, khơng ngân hàng thu hút lượmg tiền nhàn rỗi lớn mà giúp trẻ em làm quen với ngân hàng từ nhỏ khách hàng lâu dài sau 3.2.2 Giải pháp chung để mở rộng huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long_ PGD Định Cơng Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 65 Khoa Ngân hàng Một tiêu chí quan trọng để người dân lựa chọn ngân hàng để gửi tiền khả cung ứng nhiều tiện ích thuận tiện không đơn chức cất trữ tiền tệ kiếm lời qua lãi suất Do đó, khách hàng ln tìm đến khách hàng có uy tín, lãi suất hấp dẫn, phong cách phục vụ tốt, sản phẩm dịch vụ phong phú, tiếp thị hiệu quả, phân phối cung ứng dịch vụ thuận tiện.Chính vậy, để hoạt động huy động vốn dân đạt hiệu cao,ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ ,củng cố uy tín khẳng định vị 3.2.2.1 Tăng cường cơng tác quảng cáo ,tiếp thị khuyến mại Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước tiên ngân hàng phải khách biết đến Một giải pháp cần thực tăng cường cơng tác quảng cáo, tiếp thị.thơng qua khách hàng so sánh để thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng lựa chọn cho dịch vụ có lợi Thời gian qua ,các hoạt động thông tin ,tuyên truyền ,quảng cáo chi nhánh thực mức đơn giản,chưa thường xuyên.Thời gian tới ,chi nhánh cần có nhiều chương trình giới thiệu tuyên truyền cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng ,xác định nhân viên ngân hàng tuyên truyền viên tích cực vận động khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc trọng hoạt động quảng cáo tuyên truyền tiếp thị quảng cáo dịch vụ mới, tiện ích ưu việt so với ngân hàng khác,qua nâng cao uy tín ,chất lượng ngân hàng mắt khách hàng Tổ chức hội nghị khách hàng Đây biện pháp xúc tiến hỗn hợp công tác Marketing ngân hàng Tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng , giải thắc mắc ,mẫu thuẫn khách hàng ngân hàng, tạo mối quan hệ khăng khít ,lâu dài khách hàng ngân Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 66 Khoa Ngân hàng hàng.Cơng tác giúp cho ngân hàng kế hoạch hóa kế hoạch kinh doanh thời gian tới cân đối nguồn vốn cách hợp lý Chính sách giữ khách hàng tuyền thống tặng quà khách dịp lễ, tết, sinh nhật, khách hàng có số tiền gửi lớn chuyên chở giúp khách hàng để đảm bảo an tồn cho khách …khuyến khích khách hàng nhận xét chất lượng phục vụ ,sản phẩm ngân hàng Ngoài cần tư vấn hỗ trợ người dân làm thủ tục liên quan đến gửi tiền, hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi hợp lý ,đồng thời giúp người dân hiểu rõ vai trò dịh vụ tiện ích ngân hàng Sử dụng bảng hỏi để tra cứu phận khách hàng gửi tiền từ nắm bắt đặc điểm thu nhập ,chi tiêu mong muốn nhóm khách hàng, để tư vấn cho khách hàng , đưa sản phẩm nới phù hợp với khách hàng 3.2.2.2 Tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật Phòng giao dịch chi nhánh nhỏ, lại bố trí nhiều nhân viên làm việc, làm cho không gian giao dịch nhỏ lại Để tạo không gian rộng hơn, thoải mái khách hàng, phục vụ chuyên nghiệp, thân thiện nhân viên,chi nhánh Định Công cần: + Sắp xếp lại phòng giao dịch khoa học,ngăn lắp + Trang trí nội thất đẹp mắt ,có thêm lọ hoa tươi hàng ngày,bố trí thêm tờ giới thiệu sản phẩm ngân hàng ,các tài liệu,sách báo ngân hàng ,tạo khơng khí thư giãn ,thoải mái cho khách hàng Khi chờ đợi khách hàng tự tìm hiểu sản phẩm ngân hàng, nâng cao hiểu biết có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng chi nhánh Thăng Long _ PGD Định Cơng Ngồi ra, để thu hút ý khách hàng, chi nhánh cần trang bị thêm bảng thông tin lãi suất,tỷ giá,bằng điện tử…đặt phía ngồi ngân hàng Đầu tư vào công nghệ ngân hàng cách hợp lý có hiệu quả:Các Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 67 Khoa Ngân hàng máy in chi nhánh cũ, in lâu hay bị lỗi ,nhiều khách đến giao dịch phải chờ đợi lâu,do chi nhánh cần lý số máy in này,trang bị in đại ,nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 3.2.2.3 Sắp xếp thời gian giao dịch hợp lý Hiện ,chi nhánh giao dịch vào hành chính,do để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng,đặc biệt cá cán bộ,nhân viên,chi nhánh cần: + Tăng thời gian giao dịch vào thứ 7, chủ nhật + Hàng ngày tăng thời gian làm việc tới 6h chiều Tuy nhiên, cần lưu ý bố trí phù hợ với điều kiện cán ,nhân viên ngân hàng để có suất,chất lượng làm việc cao 3.2.2.4 Thực sách khách hàng hợp lý Tại chi nhánh chưa có phân loại kháhc hnàg cách rõ ràng hợp lý để áp dụng mức phí ,lãi suất sản phẩm ngân hàng cạnh tranh, thu hút khách hàng mới, giữ khách hàng truyền thống cho ngân hàng Để phân loại khách hàng từ có sách khách hàng phù hợp,đối với khách hàng cá nhân ta xây dựng chi tiêu tài tình hình thu nhập(lương ,thời gian công tác,ngành ,nghề ); Mức độ sử dụng dịch vụ (khách hàng thường xun,khơng thường xun); Mục đích sử dụng dịch vụ (đi vay,gửi tiền,thanh toán…);đã sử dụng dịch vụ ngân hàng,chư sử dụng sản phẩm dịch vụ nào…Từ điều chỉnh sách cho phù hợpđối với nhóm,từng khách hàng,có kế hoạch biện pháp vận động khách hàng gửi tiền chi nhánh.Để làm điều đó,cần định ký đánh giá thực trạng khách hàng thơng qua việc báo cáo tình hình hoạt động tiền gửi khách hàng ngân hàng ngân hàng khác 3.2.2.5 Phát triển loại hình dịch vụ khác Trong xu cạnh tranh nay, người ta trọng cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, sở thu phí.Vì hiệu kinh doanh cao,độ Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 68 Khoa Ngân hàng rủi ro lại thấp ,vốn huy động ít,nên ngân hàng cần trọng quan tâm nhiều đến loại hình dịch vụ Thơng qua cung cấp dịc vụ,ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng tiến hành: + Mở rộng nâng cao dịch vụ tư vấn thông qua phân loại khách hàng Nếu khách hàng gửi tiền ngân hàng nên tư vấn hướng dẫn khách hàng lựa chọn loại hình gửi tiền nào,lãi suất thời gian cho phù hợp với nhu cầu rút tiền khách hàng đe lại thu nhập cao cho họ.Nếu khách hàng có nhu cầu đầu tư sản suất kinh doanh ,ngân hàng giúp khách hàng xây dựng dự án ,lựa chọn loại hình đầu tư ,các phương án kỹ thuật khai thác nguồn vốn đầu tư đâu để có lượng vốn đầu tư lớn với lãi suất tièn vay có lợi + Mở rộng dịch vụ trả lương qua tài khoản nhân dành cho đối tượng người hưu sở sử dụng ngân hàng tự động ATM 3.2.2.6 Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn ,cải tiến phong cách giao dịch cho nhân viên Sự thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán nhân viên Do đó, cơng tác đào tạo đào tạo cán phải đầu tư thích đáng, coi nhiệm vụ thường xuyên ngân hàng Trang bị cho cán bôj nhân viên kiến thức Mareting để họ thu thập thơng tin, xử lý thơng tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Phải phân tích yếu tố ảnh hưởng tới khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch Đặc biệt tạo điều kiện cho nhân viên trau dồi nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, sếp cơng việc cách khoa học, thao tác xác nhanh chóng để khách hàng khơng phải chờ đợi, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu Quy định nhân viên đặc biệt giao dịch viên mặc đồng phục, thực Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 69 Khoa Ngân hàng tác phong nghiêm túc làm việc để làm tăng tính chuyên nghiệp tạo khác biệt so với ngân hàng khác Tạo nên nét văn hóa riêng ngân hàng, nhân viên cảm thấy tự hào, ý thức làm việc mục tiêu chung ngân hàng Đối với khách hàng không cảm thấy khác biệt nhân viên, tăng thêm tin tưởng vào ngân hàng Vì việc quy định mặc đồng phục cần thiết, cần có hỗ chợ cho nhân viên, giải thích để người ý thức tầm quan trọng, tự hào tự nguyện thực hiên Ngoài giao dịch viên cần có kỹ giao tiếp tốt để thành cơng cơng tác khách hàng cần phải hiểu tâm lý khách hàng, phân khách hàng thành bốn nhóm: Nhóm khách hàng thơng thái; Nhóm khách hàng hiểu biết; Nhóm khách hàng hiếu thắng Nhóm khách hàng thụ động Đối với nhóm khàch hàng hiểu biết: Là người hiểu rõ công việc giao dịch viên cần phải làm, nắm rõ quy định pháp luật ngân hàng Vì vầy mà khơng cần nhiều thời gian để hướng dẫn họ điền vào mẫu giấy tờ ngân hàng họ tự làm tốt họ có khả suy diễn lôgic để hiểu yêu cầu họ lại bị ngân hàng từ chối họ có u cầu cần xem xét lại cẩn thận, phát sai sót thuộc việc xin lỗi khách hàng cách thẳng thắn nhanh chóng thực việc giao dịch Nhóm khách hàng thơng thái hiếu thắng: Đây người cho họ biết tất thứ đời họ có quyền đòi hỏi họ cho đúng, dễ bị kích động sẵn sang xung bị nhân viên ngân hàng từ chối yêu cầu Với mẫu người này, cần đánh giá cao hiểu biết họ, ơn tồn, bình tĩnh, cách ly khỏi khách hàng xung quanh để không ảnh hưởng tới cơng việc phòng tránh tò mò khách hàng khác Sự khác hai nhóm khách hàng :Nhóm khách hàng thơng Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 70 Khoa Ngân hàng thái chấp nhận từ chối ngân hàng số quy định ràng buộc mà họ khơng đáp ứng sai sót từ phía họ nhóm khách hàng hiếu thắng lại khơng dễ dàng đồng ý Đối với nhóm khách hàng thụ động: Là người có hiểu biết hạn chế lĩnh vực kinh tế, giao dịch với ngân hàng ,có thể bác sỹ ,giáo viên,cơng nhân…Do dành nhiều thời gian để lắng nghe yêu cầu họ gì, hướng dẫn họ thật cụ thể Khơng nên sử dụng thuật ngữ chun ngành họ hồn tồn khơng hiểu làm cho họ thêm rối trí Bên cạnh càn có giáo dục ,nâng cao đạo đức ,tinh thần trách nhiệm cho cán ,tạo tình cảm gắn bó nhana viên với ngân hàng.Có thể tổ chức kỳ nghỉ ,các thi …cho cán ngân hàng Có sách khen thưởng ,xử phạt hợp lý thúc đẩy tiến cán … 3.3 Một só kiến nghị nhằm đảm bảo giải pháp có tính khả thi Hoạt động huy động vốn từ dân cư bước đầu thu thành cơng ,góp phần tích cực vào kết hoạt động kinh doanh NHNo chi nhánh Định Công Tuy nhiên để hoạt động ngày thuận tiện có hiệu cao hơn,em xin có số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ Chính phủ quan có vai trò điều hành hoạt động kinh tế ,do phủ có vai trò yếu quan trọng cơng việc định hướng quốc gia.Chính phủ quan thực việc luật pháp hóa chủ trương,chính sách biện pháp cần thiết giai doạn.từng thời kỳ nhằm tạo điều kiện môi trường kinh doanh phát triển kinh tế đất nước ngày thuận lợi đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế giới khu vực.Để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn từ dân cư nói riêng cần có quan tâm phủ mặt sau: Tạo môi trường kinh doanh ổn định Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 71 Khoa Ngân hàng Duy trì ổn định mơi trường kinh tế trị, tạo niềm tin vững quần chúng nhân dân Đảng ,Chính phủ Nhà nước.Tạo sở ổn định cho nhà đầu tư ngồi nước.Có thu hút nguồn nhân lực cho phát triển kinh tế xã hội Chính phủ phải có sách phát triển kinh tế đắn hợp lý.Duy trì lạm phát mức hợp lý ,đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền có sách tỷ giá ổn định linh hoạt tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ, nhằm ổn định tiền tệ, giúp người dân táo bạo đầu tư gửi tiền vào ngân hàng Chính phủ cần có sách ngoại giao,tiết kiệm đầu tư cách phù hợp ,giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh ,tăng cường tính độc lập ngân hàng Việt Nam thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó,chính phủ cần nâng cao hiệu sử dụng vốn ,đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải ,tham ơ,lãng phí,lãi giả lỗ thật…làm giảm thông tin quần chúng nhân dân với sách Nhà nước Chính phủ tạo điều kiện cho ngân hàng việc giải ngân nguồn vốn đầu tư nước ,bằng cách để nguồn vốn đầu tư chảy qua hệ thống ngân hàng,đặc biệt với NHNo&PTNT Chi nhánh Thăng Long _ PGD Định Công Ban hành sách tiết kiệm Phong trào khuyến khích tiết kiệm biện pháp bỏ qua Rút kinh nghiệm nước trước để xây dựng kinh tế đất nước người,mọi ngành phải thực hành tiết kiệm, đặc biệt giai đoạn nay, mà kinh tế phát triển người dân có mức sống ngày cao hơn, xu hướng nghiêng hẳn tiêu dùng người dân có xu hướng tăng mạnh Theo điều tra cho thấy người dân Việt Nam chi tới 70% thu nhập Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 72 Khoa Ngân hàng cho mục đích tiêu dùng , số cao so với khoảng số tương tự 40% nước phát triển.Theo nhà kinh tế phân tích xu hướng tất yếu,việc người dân tăng cường tiêu dùng điều tốt kinh tế kích thích ngành sản xuất hàng tiêu dùng nước phát triển song tiêu dùng đáng Một nghiên cứu xã hội học gần cho thấy ,số đông người Việt Nam chấp nhận mức chi tiêu cao so với thu nhập để dùng sản phẩm đắt giá,sản phẩm công nghệ cao,hàng điện tử hệ mới,các dòng xe hạng sang…bởi muốn sở hữu thương hiệu tiếng giới ,giới trẻ có xu hướng chuộng đồ ngoại nhiều hàng nước ,thích hưởng thụ Đây yếu tố bất lợi kinh tế nói chung với cơng tác huy động vốn từ dân cư NHTM nước ta nay.Do mà giai đoạn việc nhà nước thực thi sách kêu gọi tiết kiệm điều cần thiết 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để thuận tiện cho việc huy động vốn kinh tế, đặc biệt qua kênh NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt, phù hợ với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tièn tệ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy tăng trưởng.Đổi điều hành sách tiền tệ theo hướng sử dụng hiệu công cụ gián tiếp Trong cần khuyến khích tiết kiệm, tập chung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh.,thúc đẩy NHTM TCTD cạnh tranh lành mạnh,tự chủ kinh doanh.Ngân hàng Nhà nước cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngồi ,quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước ngồi nhằm động viên nguồn vốn nước chảy qua kênh NHTM Ngân hàng Nhà nước cần quy định cụ thể thông tin ,số liệu hoạt động Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 73 Khoa Ngân hàng mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế.Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn công việc đầu tư ,giao dịch với ngân hàng Xây dựng chiến lược tổng thể cạnh tranh hội nhập.Chiến lược cần xác định rõ cụ thể lộ trình hội nhập,các mức cam kết tổ chức kinh tế để định hướng cho tiến trình ,đồng thời có kế hoạch hành động cụ thể với lộ trình rõ ràng cơng việc thực cam kết quốc tế chiến lược phải gắn chặt chẽ với việc cải cách ngân hàng nhà nước ,tái cấu ngân hàng thương mại Trong chiến lược tổng thể cạnh tranh hội nhập ngân hàng, NHNN cần trọng vào chiến lược phát triển nguồn nhân lực ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Thăng Long _ PGD Định Công thành viên thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam,có quyền tự chủ kinh doanh nhiên thuộc quản lý cấp Do , để tạo hội cho chi nhánh Thăng Long _ PGD Định Cơng cạnh tranh ,kinh doanh có hiệu , mở rộng tiền gửi từ dân cư,đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam cần thực giải pháp sau: Có kế hoạch huy động vốn sử dụng vốn cụ thể thời kỳ tạo định hướng mục tiêu phát triển ngành chi nhánh thành viên Sản phẩm huy động vốn từ dân cư trở nên đơn điệu,nghèo nàn ,do cần nghiên cứu đa dạng hóa loại hình tiền gửi:đa dạng hóa kỳ hạn với mức lãi suất hợp lý, tạo nhiều sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu cụ thể cho đối tượng khách hàng :đầu tư cho việc học hành em tương lai, xây dựng nhà cửa ,mua xe ôtô… Tăng cường đầu tư co sở vật chất, trang thiết bị đại máy vi tính ,máy in,máy đếm tiền…đảm bảo cho việc thu chi tiền cho khách hàng có hiệu quả,nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Hiện chi nhánh Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 74 Khoa Ngân hàng phải hoạt động mặt hẹp NHNo Việt Nam cần có giải pháp để cán nhân viên chi nhánh có không gian làm việc rộng rãi Để nâng cao tốc độ xử ký ,tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng,nâng cao uy tín cho ngân hàng ,ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần quan tâm đầu tư dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tăng cường công tác tra, kiểm tra cấp nhà nước tất mặt hoạt động ngân hàng, kịp thời ngăn chặn xử lý sai phạm ngân hàng Tóm lại, để mở rộng huy động vốn thời gian tới đòi hỏi hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam phải nghiên cứu ,triển khai thực linh hoạt,đồng nhiều biện pháp Đồng thời phủ ngân hàng Nhà nước cần có sách thiết thực ,vừa khơi dậy tiềm vốn có ngồi nước nhằm đáp ứng nhu cầu vốn có kinh tế TĨM TẮT CHƯƠNG Chương khóa luận nêu số nội dung sau: Định hướng phát triển NHNo & PTNT Chi nhánh Thăng Long _ PGD Định Công năm tới đưa số giải pháp cụ thể tiền gửi dân cư ;và đưa số kiến nghị phủ ,với NHNN,NHNo & PTNT Việt Nam Em hy vọng qua chương thông qua số giải pháp kién nghị giúp mở rộng quy mô chất luợng Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 75 Khoa Ngân hàng KẾT LUẬN Là ngân hàng nằm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Thăng Long _ PGD Định Công thời gian qua không ngừng tự khẳng định vị trí, vai trò phát triển kinh tế thủ đô Hà Nội Chi nhánh nỗ lực tiến hành đổi mới, tự hồn thiện đạt thắng lợi bước đầu kinh doanh, tạo thu nhập đảm bảo quỹ lương, nâng coa đời sống cán công nhân viên chi nhánh Đặc biệt hoạt động mở rộng huy động vốn từ dân cư, ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ, góp phần tạo vốn kinh doanh ổn định đóng góp cho tồn hệ thống, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội Phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn từ dân cư chi nhánh, khóa luận “ Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long _ PGD Định Công” tập trung nghiên cứu hoàn thành nội dung sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nghiệp vụ huy động vốn, sản phẩm để huy động vốn từ dân cư, vai trò việc huy động vốn nói chung đặc biệt từ dân cư hoạt động ngân hàng Phân tích thực trạng huy động vốn từ dân cư chi nhánh Trên sở phân tích thực trạng, đánh giá kết đạt tồn tại, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến nghị với mục đích mở rộng huy động nguồn vốn từ dân cư chi nhánh Với thời gian thực tập ngắn, hiểu bết khả có hạn nên vấn đề đưa nhiều sai sót Song em hy vọng giải pháp, đề xuất kiến nghị nêu đề tài trở thành phần đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp hoạt động huy động vốn ngân hàng Một lần em chân thành cảm ơn giúp đõ nhiệt tình thầy giáo, đặc biệt Th.s Nguyễn Xuân Hiệp chú, anh, chị cán chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long _ PGD Định Cơng giúp em hồn thành đề tài Sinh viên Nguyễn Thị Hoa Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp 76 Khoa Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO GS, TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành (2001), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê Nguyễn Ninh Kiều (1998) Tiền tệ_ ngân hàng, NXB Thống kê GS TS Lê Văn Tư (2001), Tiền tệ ,ngân hàng,thị trường tài chính, NXB Thống kê GS TS Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mạị, NXB Tài Chính TS, Kim Thị Dung(2003),Tài doanh nghiệp, NXB Nơng nghiệp “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, phương hướng, nhiệm vụ năm 2008” chi nhánh NHN0&PTNT Thăng Long “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, phương hướng, nhiệm vụ năm 2009” chi nhánh NHN0&PTNT Thăng Long “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, phương hướng, nhiệm vụ năm 2010” chi nhánh NHN0&PTNT Thăng Long Sổ tay tín dụng NHN0&PTNT Việt Nam năm 2007,2008,2009 10 Các văn quy định NHN0&PTNT Việt Nam 11 Tạp chí ngân hàng 2007_ 2009 12 Tạp chí tài 2007_2009 13 Giáo trình tín dụng _ HVNH 14 Giáo trình Marketing _HVNH 15 Giáo trình quản trị NHTM _ PeterRose Nguyễn Thị Hoa Lớp: LTCĐ4E