Khóa luận tốt nghiệp: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ

42 178 0
Khóa luận tốt nghiệp: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

1.1. Vai trò huy động vốn đối với ngân hàng thương mại 1.1.1 Các loại vốn của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại Các ngân hàng có thể tổ chức theo nhiều hình thức khác nhau như ngân hàng thương mại quốc doanh,ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh,ngân hàng 100% vốn nước ngoài… nhưng dù tổ chức ở một loại hình nào các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển đều cần một yếu tố hết sức quan trọng đó là vốn.vốn là cơ sở hinh thành,tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng như quyết định quy mô và năng lục cạnh tranh của ngân hàng. Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng có thể huy động được dùng đê cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất vốn của ngân hàng thương mại là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người chủ của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện những mục đích khác nhau.Hay nói cách khác họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để ngân hàng phải trả cho họ một khoản thu nhập.Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thực tệ ,làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn,kích thích hoạt động kinh doanh phát triển.Các hoạt động đó quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 1.1.1.2 Các loại vốn của ngân hàng thương mại a. Vốn chủ sở hữu của ngân hàng Vốn chủ sở hữu là vốn do chủ sở hữu đóng góp và lợi nhuận được tích lũy trong quá trình kinh doanh. Đây là loại vốn mà ngân hàng có thể sử dụng lâu dài hình thành nên trang thiết bị nhà cửa cho ngân hàng. Mặc dù chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng nó có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình kinh doanh của ngân hàng ngân hàng b. Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm: Tiền gửi : Tiền gửi của khách hàng là nguòn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.Khi một ngân hàng thương mại bắt đầu hoật động ,nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ khách hàng,bằng cách đó ngân hàng huy động tiền gửi của các cá nhân doanh nghiệp, tổ chức và dân cư. Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguòn vốn huy động của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền chất lượng ngày càng cao,các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau.Nhìn chung các khoản mục ngân hàng huy động bao gồm : +Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán): Đây là tiền cảu doanh nghiềp hoặc cá nhân gứi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ .Trong phạm vi số dư cho phép,các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện.Các khoản thu bằng tiền của cá nhân và doanh nghiệp đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu.Nhìn chung lãi suất của các khoản tiền này là rất thấp ,thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp .Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán(tài khoản có thể phát séc)cho khách hàng.Thủ tục mở rất đơn giản.Yêu cầu ngân hàng là khàch hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư.Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay(thấu chichi trội trên số dư có của tiền gửi thanh toán ).Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức biến tướng của tiền gửi thanh toán để nâng lãi suất loại tiền gửi này nhằmcạnh tranh với các tổ chức tín dụng .

CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Các loại vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Các ngân hàng tổ chức theo nhiều hình thức khác ngân hàng thương mại quốc doanh,ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh,ngân hàng 100% vốn nước ngồi… dù tổ chức loại hình ngân hàng muốn tồn phát triển cần yếu tố quan trọng vốn.vốn sở hinh thành,tổ chức hoạt động ngân hàng định quy mô lục cạnh tranh ngân hàng Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động dùng đê cho vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất vốn ngân hàng thương mại phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác nhau.Hay nói cách khác họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để ngân hàng phải trả cho họ khoản thu nhập.Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thực tệ ,làm tăng nhanh q trình ln chuyển vốn,kích thích hoạt động kinh doanh phát triển.Các hoạt động định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1.2 Các loại vốn ngân hàng thương mại a Vốn chủ sở hữu ngân hàng Vốn chủ sở hữu vốn chủ sở hữu đóng góp lợi nhuận tích lũy trình kinh doanh Đây loại vốn mà ngân hàng sử dụng lâu dài hình thành nên trang thiết bị nhà cửa cho ngân hàng Mặc dù chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng có vai trò quan trọng trình kinh doanh ngân hàng ngân hàng b Nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm: -Tiền gửi : Tiền gửi khách hàng nguòn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại.Khi ngân hàng thương mại bắt đầu hoật động ,nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ khách hàng,bằng cách ngân hàng huy động tiền gửi cá nhân doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tài nguyên quan trọng chiếm tỉ trọng lớn tổng nguòn vốn huy động ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền chất lượng ngày cao,các ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác nhau.Nhìn chung khoản mục ngân hàng huy động bao gồm : +Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch tiền gửi toán): Đây tiền cảu doanh nghiềp cá nhân gứi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép,các nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực hiện.Các khoản thu tiền cá nhân doanh nghiệp nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu.Nhìn chung lãi suất khoản tiền thấp ,thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán(tài khoản phát séc)cho khách hàng.Thủ tục mở đơn giản.Yêu cầu ngân hàng khàch hàng phải có tiền toán phạm vi số dư.Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay(thấu chi-chi trội số dư có tiền gửi tốn ).Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức biến tướng tiền gửi toán để nâng lãi suất loại tiền gửi nhằmcạnh tranh với tổ chức tín dụng +Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp,các tổ chức xã hội: Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian định.Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạtđộng toán song lãi suất thấp Để đáp ứng nhu càc tăng thu người gửi tiền ,ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kì hạn.Người gửi khơng dược sử dụng hình thức tốn đói với tiền gửi tốn để áp dụng loại tiền gửi này.nếu cần chi tiêu người gửi phải cần đến ngân hàng rút tiền ra.Tuy khơng thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn tiền gửi có kì hạn hưởng lãi suất cao tùy theo độ dài kì hạn +Tiền gửi tiết kiệm dân cư : Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (khoản tiền tiết kiệm ) điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng ,họ gửi tiết kiệm nhằn thực mục tiêu an toàn sinh lời khoản tiết kiệm , đặc biệt nhu cầu an toàn.Nhằmthu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm,các ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động , đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ tiền gửi với khoản khác ,tiết kiệm vàng ngoại tệ…).Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều sổ tiết kiệm cho kì hạn lần gửi khác nhau.Sổ tiết kiệm không dùng để toán tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn ngân hàng cho phép +Tiền gửi ngân hàng khác : Nhằm mục đích tốn hộ số mục đích khác,ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên quy mô nguồn thường không lớn c.Nguồn vay nghiệp vụ vay ngân hàng thưong mại Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại.Tuy nhiên,khi cần, ngân hàng thường vay thêm.Tại nhiều nước,ngân hàng Trung ương thưòng quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ.Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế *Vay ngân hàng Trung ương Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại.Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc,dự trữ toán),ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu(hoặc tái cấp vốn).Các thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu(hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản họ.Khi cần tiền ngân hàng thương mại mang thương phiếu lên tái chiết khấu ngân hàng Nhà nước.Nghiệp vụ làm thương phiếu ngân hàng thương mại giảm dự trữ(tiền mặt tiền gửi ngân hàng Nhà nước) tăng lên.Ngân hàng Nhà nước điều hành vay mượn cách chặt chẽ,ngân hàng thương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm sốt định Thơng thường ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng(thời gian đáo hạn ngắn ,khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu ngân hàng thời kì.Trong điều kiện chưa có thương phiếu,ngân hàng Nhà nước cho ngân hàng thưong mại vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định *Vay tổ tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lòng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn.Ngược lại ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước.Quá trình vay mượn đơn giản.Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lí(hoặc ngân hàng Nhà nước).Khoản vay khơng cần đảm bảo,hoặc đảm bảo chứng khoán kho bạc.Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng lên * Vay thị trường vốn Giống doanh nghiệp khác ,các ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ(kì phiếu,tín phiếu,trái phiếu)trên thị trường vốn.Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gủi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn.Do vậy,các khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho khoản tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn.Thông thường khoản tiền không đảm bảo.Những ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao vay mượn nhiều hơn.Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách này,họ thường phải vay mượn thơng qua ngân hàng đại lí báo lãnh ngân hàng Đầu tư.Khả vay mượn phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính,tạo khả chuyển đổi cho cơng cụ nợ dài hạn ngân hàng Nghiệp vụ vay mượn ngân hàng tương đối phức tạp.Ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường để định quy mô,mệnh giá ,lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất,bảo quản hộ ngân hàng quan tâm d.Các nguồn khác Loại bao gồm nguồn uỷ thác,nguồn toán nguồn khác *Nguồn uỷ thác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay,uỷ thác đầu tư,uỷ thác cấp phát,uỷ thác giải ngân thu hộ…Các hoạt động tạo nên nguồn uỷ thác ngân hàng.Ví dụ:Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn cho vay uỷ thác hộ cho Nhà nước số dự án trồng rừng với nguồn ngân sách hay nguồn ODA.Theo hợp đồng bên,các nguồn vốn chuyển ngân hàng Nơng nghệp Phát triển nơng thơn, để từ chuyển tải đến địa điểm xác định trước.Cùng với phát triển mối quan hệ đa phương ,rất nhiều tổ chức kinh tế xã hội có mục tiêu phát triển ngân hàng,có nguồn tài chính, sử dụng mạng lưới ngân sách kênh dẫn vốn tới mục tiêu.Kết hình thành nguồn ủy thác ,làm gia tăng nguồn vốn ngân hàng *Nguồn vốn toán Các hoạt động tốn khơng dung tiền mặt hình thành nguồn tốn (séc q trình chi trả,tiền kí quỹ để mở L/C…) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay 1.2 Đặc điểm nhân tố ảnh hưởng 1.2.1 Đặc điểm nguồn tiền gửi nhân tố ảnh hưỏng Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải tốn khách hàng u cầu tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn.Sự thay đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn,làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác.Thông thường nguồn thưòng chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc,do chi phí tiền gửi thường cao lãi trả tiền gửi Ở nhiều nước ,nhà nước phải mua bảo hiểm cho tiền gửi Tiền gửi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn,thường nhạy cảm với biến động lãi suất,tỷ giá,thu nhập,chu kì chi tiêu nhiều nhân tố khác.Lãi suất cao nhân tố kích thích doanh nghiệp,dân cư gửi cho vay.Trong điều kiện có lạm phát ,người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều có nghĩa lãi suất thực dương thực hấp dẫn nguồn tiền tiết kiệm.Các yếu tố khác địa điểm ngân hàng ,mạng lưới chi nhánh quầy tiết kiệm ,các loại hình huy động đa dạng ,các dịch vụ đa dạng…đều ảnh hưởng tới quy mô cấu trúc nguồn tiền.Thời vụ chi tiêu ảnh hưởng đến quy mô tính ổn định nguồn tiền.Vào dịp tết,nguồn tiền tiết kiệm tiền gửi doanh nghiệp có xu hướng giảm sút , đặc biệt điều kiện tốn tiền mặt phổ biến.Tại thành phố lớn,nơi tập trung tầng lớp dân cư có thu nhập cao, hình thành người gửi tiền lớn.Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kì hạn nguồn tiền.Khi ngân hàng mở rộng cho vay,tiền gửi doanh nghệp cá nhân gia tăng.Các nguồn tiền gửi toán thường biến động mạnh(kém ổn định) tiền gửi tiết kiệm Các ngân hàng cần nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi thông qua nghiên cứu đặc điểm thị trường nguồn tiền ngân hàng để có biện pháp quản lí sử dụng thích ứng.Tuy nhiên ngân hàng thường khó biết xác việc thay đổi quy mô kết cấu tiền gửi 1.2.2 Đặc điểm nguồn vay nhân tố ảnh hưởng khác Tỷ trọng loại nguồn tổng nguồn thường thấp nguồn tiền gửi,trừ số ngân hàng hoạt động bán buôn.Các khoản vay thường với thời hạn quy mô xác định trước,do tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng.Khác với nhận tiền gửi ngân hàng,không thiết phải vay thường xuyên:ngân hàng vay lúc cần thiết ,ngân hàng hoàn toàn chủ động định khối lượng vay với nhu cầu sử dụng.Nguồn vay khơng phải chịu dự trữ bắt buộc bảo hiểm tiền gửi.Tuy nhiên,do rủi ro lớn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn lãi suất cho tiền gửi với kì hạn.Các khoản vay ngân hàng Nhà nước vay ngân hàng khác lãi suất thấp song thường có thời hạn ngắn,chỉ nhằm đảm bảo tốn tức thời cho ngân hàng.Việc cho vay ngân hàng Nhà nước phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ mà ngân hàng Nhà nước theo đuổi thời kì.Việc vay mượn ngân hàng khác địa bàn gặp khó khăn nhiều ngân hàng thiếu phương tiện toán Muốn mở rộng quy mô vay mượn thị trường liên ngân hàng,một ngân hàng cần vươn tới thị trường liên ngân hàng quốc tế với khả phân tích rủi ro lãi suất rủi ro hối đối Vậy thơng qua phát hành giấy nợ trung dài hạn đóng vai trò quan trọng việc tạo gia tăng nguồn trung dài hạn ổn định cao cho ngân hàng.Ngân hàng sử dụng nguồn vay dự án,tài trợ trang thiết bị bất động sản doanh nghiệp người tiêu dung.Các nhân tố ảnh hưởng quan trọng thu nhập dân cư ổn định vĩ mô,sau đến kĩ thuật nghiệp vụ ngân hàng nhằm tạo tính khoản giấy nợ thuận tiện người cho vay.Mặc dù lãi suất thường cao so với nguồn khác,song ngân hàng phải sử dụng phát hành giấy nợ trung dài hạn tiền gửi không đáp ứng dược yêu cầu ổn định,quy mô đủ lớn khoảng thời gian xác định 1.2.3 Đặc điểm nguồn khác Phần lớn nguồn khác ngân hàng trả lãi (lãi suất danh nghĩa bằn khơng).Tuy nhiên chi phí để có trì chúng đáng kể.Ví dụ để có nguồn uỷ thác ngân hàng phải tìm kếm chủ đầu tư, tìm hiểu yêu cầu họ,nghiên cứu dự án mà họ tài trợ…Nhìn chung nguồn khác ngân hàng thường không lớn(trừ số ngân hàng có dịch vụ uỷ thác cho Nhà nước cho tổ chức quốc tế).Việc gia tăng nguồn nằm sách tăng nguồn thu cho ngân hàng bị ảnh hưởng lớn khả thực mở rộng loại hình dịch vụ khác CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG 2.1.Vài nét ngân hàng công thương Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Là bốn Ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam, VietinBank có tổng tài sản chiếm 25% thị phần toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn VietinBank tăng trưởng qua năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân 20%/1năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước Có mạng lưới kinh doanh trải rộng tồn quốc với Sở Giao dịch, 137 chi nhánh 700 điểm giao dịch Có 03 Cơng ty hạch tốn độc lập Cơng ty Cho th Tài chính, Cơng ty TNHH Chứng khốn, Cơng ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản 02 đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin Trung tâm Đào tạo Là thành viên sáng lập Tổ chức Tài Tín dụng: - Sài Gòn Cơng thương Ngân hàng - Indovinabank (Ngân hàng liên doanh Việt Nam) - Công ty cho thuê Tài quốc tế - VILC (Cơng ty cho th Tài quốc tế Việt Nam) - Cơng ty Liên doanh Bảo hiểm Châu Á - NHCT Là thành viên thức của: - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) - Hiệp hội ngân hàng Châu Á (AABA) - Hiệp hội Tài viễn thơng Liên ngân hàng (SWIFT) - Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Đã ký Hiệp định Tín dụng khung với quốc gia Bỉ, Đức, Hàn quốc, Thụy Sĩ có quan hệ đại lý với 800 ngân hàng lớn 80 quốc gia, vùng lãnh thổ khắp châu lục Là ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại thương mại điện tử Việt Nam Một số cột mốc lịch sử Ngày thành lập NHCT Việt Nam Ngày 26/03/1988 Thành lập Ngân hàng Chuyên doanh (theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng) Ngày 14/11/1990 Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam (Theo Quyết định số 402/CT Hội đồng Bộ trưởng) Ngày 27/03/1993 Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam (Theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 Thống đốc NHNN Việt Nam) Ngày 21/09/1996 Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam (Theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 Thống đốc NHNN Việt Nam) Ngày thành lập đơn vị thành viên Ngày 08/02/1991 Thành lập 69 chi nhánh NHCT (Theo Quyết định số 12/NHCT Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam) Ngày 20/04/1991 Thành lập Sở giao dịch II NHCT VN (theo Quyết định số 48/NH-QĐ Thống đốc NHNN Việt Nam) Ngày 29/10/1991 Thành lập Ngân hàng liên doanh INDOVINA (theo giấy phép số 08/NH-GP VN) Ngày 27/03/1993 Thành lập thành lập lại 77 chi nhánh NHCT nước (theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 Thống đốc NHNN Việt Nam) Ngày 30/03/1995 Thành lập Sở giao dịch NHCT Việt Nam (theo Quyết định số 83/NHCT-QĐ Chủ tịch Hội đồng Quản trị) Ngày 28/10/1996 10 Thành lập Công ty Cho thuê Tài Quốc tế Việt nam (theo giấy phép số 01/GP-CTCTTC Thống đốc NHNN Việt Nam) Ngày 01/07/1997 Thành lập Trung tâm BDNV (theo Quyết định số 37/QĐ-NHCT1 Tổng Giám đốc) Ngày 29/06/1998 Đổi tên thành Trung tâm Đào tạo (theo Quyết định số 52/QĐ-HĐQT-NHCT1) Ngày 30/10/2001 Đổi tên thành Trung tâm Đào tạo Phát triển Công nghệ thông tin (theo Quyết định số 089/QĐ-HĐQT-NHCT1) Các hoạt động chính: Huy động vốn · Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cư · Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm tích luỹ · Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Cho vay, đầu tư · Cho vay ngắn hạn VNĐ ngoại tệ · Cho vay trung, dài hạn VNĐ ngoại tệ · Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu chứng từ hàng xuất · Đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài · Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) hiệp định tín dụng khung · Thấu chi, cho vay tiêu dùng · Hùn vốn liên doanh, liên kết với tổ chức tín dụng định chế tài nước quốc tế · Đầu tư thị trường vốn, thị trường tiền tệ nước quốc tế 11 Chi phí huy động vốn số tiền ngân hàng bỏ để có quyền sử dụng nguồn vốn đó.Lãi suất ngân hàng qua năm có tăng trưởng khuyến khích người dân gửi tiền vào.Nhưng bên cạnh đó,lãi suất đầu vào ảnh hưởng khơng nhỏ đến kết kinh doanh ngân hàng Nó lại phải chịu áp lực cạnh tranh từ định chế tài khác,sự phát triển TTCK nên việc xây dựng sách hợp lý vừa đảm bảo mục tiêu huy động nguồn vốn từ dân cư vừa không ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng vấn đề công tác huy động vốn ngân hàng 2.3 đánh giá kết 2.3.1 kết đạt Đánh giá huy động tiền gửi dân cư ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động tiền gửi dân cư.Do nguồn tiền gửi dânc có tính ổn định cao thường có kì hạn dài.Từ ngân hàng trọng tìm hiểu biện pháp để đẩy mạnh huy động nguồn vốn này.Chính vậy,ngân hàng đạt số thành tựu đáng kể sau: +Tiền gửi dân cư có mức tăng trưởng cao qua năm 2007,2008 tăng năm 2009 đặc biệt năm 2009 đạt mức tiền gửi dân cư 3541 tỷ đồng Đạt kết ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ làm tốt công tác khách hàng marketing để giữ khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng Đối với khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn ngân hàng công thương chi nhánh Sơng Nhuệ đưa sách ưu đãi giao dịch tận nơi tiền mặt chứng từ +Ngân hàng bước đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi dân cư.Trước hết,ngân hàng đa dạng hóa kì hạn gửi tiền thơng thường với kì hạn ,từ khơng kì hạn tới 24 tháng trở lên, đa dạng hình thức trả lãi :trả lãi trước,tar lãi sau,trả lãi định kì(tháng quý); đa dạng hóa loịa tiền gửi huy động ,ngồi huy động VNĐ, ngân hàng huy động tiền gửi EUR.Bên cạnh đó,dù triển khai năm hình thức huy động :tiết kiệm bậc thang,tiết kiệm dự thưởng thực thu hút quan tâm khách hàng , đặc bịêt việc rút gốc linh hoạt thời gian khối lượng loại 29 hình tiết kiệm bậc thang đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng gửi tiền,tạo cho khách hàng có nhiều lựa chọn khác nâng cao lực cạnh tranh với tổ chức tài khác viêc huy động lượng tiền vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư phát triển kinh tế +Ngân hàng sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi dân cư, đặc biệt trọng thu hút nguồn vốn trung dài hạn nhằm khuyến khích dân cư gửi tiền theo kì hạn 12 tháng.Ngồi ra,với loại hình tiết kiệm bậc thang khách hàng hưởng tiện ích việc rút gốc ling hoạt thời gian khối lượng.Chính quan tâm điều chỉnh kịp thời ngân hàng góp phần tăng trưởng nguồn vốn có kì hạn 12-24 tháng tăng trưởng cao vào năm 2007 giảm nhẹ vào năm 2008.Bên cạnh đó,việc phát hành chứng tiền gửi dài hạn.trái phiếu Agribank TW đợt phát hành kì phiếu ngân hnàg công thương chi nhánh Sông Nhuệ với tổ chức tín dụng khác địa bàn +Ngân hàng cơng thương chi nhánh Sông Nhuệ trọng đến việc mở rộng mạng lươis chi nhánh khu đông dân cư,khu đô thị mới,tại trung tâm thương mại,gần trường học.Hiện mạng lưới phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng lên số 38 , nằm vị trí thực thuận lợi địa bàn thủ đô Hà Nội tạo điều kiện thu hút nguồn tiền gửi dân cư lớn góp phần vào việc tăng trưởng nguồn vốn cho ngân hàng +Ngồi ra,ngân hàng trọng đến việc đào tạo,bồi dưỡng tạo điều kiện cho cná cơng nhân viên ngân hàng có nhu cầu nâng cao trình độ chun mơn.Thơng qua việc hàng năm có mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ :kế toán,kiểm toán,marketing,ngoại ngữ.Chát lượng đào tạo tương đối tốt +Công tác tin học ngân hàng phát triền nhanh theo kịp yêu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ Toàn chi nhánh trực thuộc thực hệ thống IPCAS giao dịch với khách hàng giao dịch nội Cơng tác an tồn báo mật cho hệ thốn thực cách nghiêm túc thường xuyên 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 30 Mặc dù đạt kết chủ quan ,nhưng việc huy động vốn ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ bộc lộ số hạn chế là: +Mặc dù ngân hàng Nhà nước cho phép ngân hàng thương mại đa dạng hoá lại tiền gửi với nhiều hình thức khác nhau.Nhưng việc thu hút loại tiền gửi vào ngân hàng phù hợp.Năm 2007,nguồn vốn ngoại tệ chiếm 19% tổng vốn huy động.Năm 2008 chút 21% lại nguồn vốn nội tệ.Sản phẩm huy động vốn triển khai nhiều loại hình nhiều hình thức trả lãi song chưa đáp ứng thị hiếu người gửỉ +Cơ cấu vốn chưa hợp lí ,tỷ trọng vốn huy động khơng kì hạn kì hạn 12 tháng lớn ,vốn trung dài hạn có chuyển biến chưa đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn.Vốn ngắn hạn thừa vốn trung dài hạn thiếu +Nguồn vốn chưa có tính ổn định cao,nguồn huy động từ doanh nghiệp,các tổ chức kinh tế mà chủ yếu từ tiền gửi toán tạo cân đối doanh nghiệp,các tổ chức rút tiền gửi ngân hàng +Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng có lợi cho ngân hàng thơng qua cơng tác tốn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sơng Nhuệ tạo thêm nguồn vốn trả lãi lãi thấp ,nhưng công tác tốn nhiều hạn chế,người dân chưa hiểu biết hay chưa quen tâm lí thích tiền mặt lớn khách hàng truyền thống ngân hàng nhiều doanh nghiệp khơng thích sử dụng đến hình thức ngân hàng +Ngồi ra, hoạt động marketing ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ mắc phải khuyết điểm chưa thể khắc phục thời gian ngắn.Hoạt động Marketing đơn điệu ,chưa coi trọng mức nên có hiệu thấp Cơng tác Marketing dừng lại ình thức viết giới thiệu, đăng tải phương tiện thông tin đại chúng ngân hàng muốn thơng báo kiện tăng suất,phát hành kì phiếu hay trái phiếu… +Trình độ nghiệp vụ phận cán ,viên chức hạn chế chưa đáp ứng nhu cầu cạnh tranh hội nhập.Cơ sở vật chất ngân hàng nhiều hạn chế chưa thực tương xứng với ngân hàng công thương chi nhánh Sông 31 Nhuệ *Nguyên nhân Năm 2009 số tồn ảnh hưởng đến kết kinh doanh vị ngân hàng cơng thương chi nhánh Sơng Nhuệ Đó nguyên nhân khách quan chủ quan: NGUYÊN NHÂN KHÁCH QUAN +Nền kinh tế giới thường xuyên có số biến động ảnh hưỏng chiến tranh khu vực nhạy cảm,dịch cúm gia cầm , động thái tăng lãi suất liện tục cục dự trữ liên bang Mỹ…đã gây nhiều tác động không nhỏ đến kinh tế nước có Việt Nam Một số ngành kinh doanh có hiệu có dấu hiệu chững lại,xuất tình trạng khó khăn tài ,ngành giao thơng vận tải xảy tình trạng nợ dự án ,ngành cơng nghiệp vật liệu xây dựng sản phẩm tồn kho lớn không tiêu thụ được…Ngân hàng ngành chịu tác động to lớn gia tăng lãi suất ngoại tệ cục dự trữ liên bang Mỹ liên tục có động thái tăng lãi suất USD năm vừa qua,của sức ép tăng lãi suất số giá tiêu dùng tăng mạnh năm 2005,2006,2007 +Hiện có nhiều ngân hàng cổ phần ,các tổ chức tín dụng,các ngân hàng liên doanh nước hoạt động cạnh tranh ngày gay gắt.Các ngân hàng thương mại cổ phần ,ngân hàng liên doanh ngân hàng nước ngồi có tốc độ phát triển nhanh chóng ,có sách thu hút nhân tài Việt Nam trở thánh trở ngại cho hoạt động ngân hnàg cơng thương nói chung ngân hàng cơng thương chi nhánh Sơng Nhuệ nói riêng +Luật doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanhnghiệp đời dễ dàng ,người dân chuyển tiền đầu tư vào doanh nghiệp làm giảm khối lượng vốn gửi vào ngân hàng.Bên cạnh ,TTCK thời gian gần hoạt động “nóng” thu hút lượng khơng nhỏ tiền nhàn rỗi kinh tế Đây khó khăn cơng tác huy động vốn ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ +Mặt khác tâm lí người dân địa bàn Hà nội ưu chuộng 32 tiền mặt ,thích cầm tiền tay để phòng thân Điều cho thấy thiếu hiểu biết người dân hoạt đơngh ngân hàng.Bên cạnh ,các thủ tục ,chứng từ toán qua ngân hàng chưa thực đơn giản,gây cho người dân tâm lí đến khách hàng +Một số văn Nhà nước ngành hệ thống chưa dược bổ sung ,chỉnh sửa kịp thời gây khó khăn hoạt động ngân hàng +Ngoài số doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh hiệu quả,thua lỗ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ +Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin hỗ trợ cho ngân hàng chưa đồng Mức độ tự động dịch vụ thấp chương trình đại hố ngân hàng chưa hoàn thiện ổn định NGUYÊN NHÂN CHỦ QUAN: +Điểm yếu bật ngân hàng công thương chi nhánh Sơng Nhuệ khả thích ứng với thay đổi thị trường Điều thể rõ qua việc điề chỉnh lãi suất ngân hàng ,trong ngân hàng thương mại Cổ phần nhanh chóng điều chỉnh lãi suất huy động theo biến động thị trường ngân hnàg cơng thương chi nhánh Sơng Nhuệ hạn chế phụ thuộc vào phí điều vốn ngân hàng cơng thương chi nhánh Sông Nhuệ Việt Nam.Lái suất huy động ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ thường thấp ngân hàng thương mại cổ phần làm hạn chế lượng vốn huy động ngân hàng +Các hình thức huy động vốn ngân hàng chưa phong phú ,chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng khác địa bàn Hà Nội.Hiện ,các địa bàn thương mại tổ chức tín dụng đưa nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn.Các nhu cầu phù hợp với nhu cầu nhiều nhóm khách hàng mà mức sống người dân ngày nâng cao.Trong ngân hàng cơng thương nói chung ngân hàng cơng thương chi nhánh Sơng Nhuệ nói riêng có áp dụng thời gian gần phát hành kì phiếu ,chứng tiền gửi ,trái phiếu đơn điệu +Về nhân lực,ngân hàng chi nhánh Sơng Nhuệ có đội ngũ cán cơng 33 nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt ,nhiệt tình,trách nhiệm với công việc giao.Tuy nhiên phận cán ngân hàng trẻ thiếu kinh nghiệm thực tế nên trình độ nghiệp vụ hạn chế, đơi lúc gặp phải sơ suất cơng việc.Việc phân cơng công việc phù hợp để phát huy tối đa nhân viên chưa coi trọng nên hiệu chưa cao +Giống ngân hàng thương mại khác ,công tác tuyên truyền quảng bá sản phẩm nghiệp vụ.dịch vụ ngân hàng công thương chi nhánh Sơng Nhuệ có nhiều cố gắng mang lại hiệu định song hạn chế chất lượng,mẫu mã,phương thức quảng bá,quảng cáo phương thức tiếp thị… ảnh hưởng nhiều đến kết kinh doanh +Việc triển khai sản phẩm dịch vụ phong giao dịch triển khai, song địa điểm Phòng giao dịch chưa có nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm toán sec du lịch,thu đổi ngoại tệ tập trung chủ yếu vào USD, EUR,chuyển tiền kiều hối phi thương mại,một số cán Phòng giao dịch chưa nắm bắt quy trình nghiệp vụ,khi thực qua nhiều khâu nên tạo tâm lí ngại việc.Việc triển khai phát hành thẻ ghi nợ Phòng giao dịch triển khai kết hạn chế.Cơng tác chuyển tiền thường tập trung Phòng giao dịch khu thương mại nhiều hộ kinh doanh nên nhiều địa điểm Phòng giao dịch chưa phát huy quảng bá tốt loại sản phẩm chưa có sách khách hàng huy động tiền gửi dân cư,các dịch vụ sau huy động khơng có đặc biệt người dân sau gửi vào hoàn tồn thiếu thơng tin biến động số dư,lãi suất,tỷ giá…Mặt khác,thể thức gửi lĩnh rườm rà,gửi đâu lĩnh đó,chưa có dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng thuận tiện +Địa điểm đặt trụ sở văn phòng giao dịch ngân hàng chi công thương chi nhánh Sông Nhuệ chưa thực phù hợp với kinh tế thị trường,không thuận tiện giao dịch ngân hàng khách hàng.Trụ sở chi nhánh ngân hàng cấp chủ yếu thuê nên mang tính tạm bợ,chật hẹp làm ảnh hưởng đến thương hiệu ngân hàng công thương chi nhánh Sơng Nhuệ dân cư,gây khó khăn cho ngân hàng tiếp thị thị trường +Thời gian giao dịch ngân hàng bó hẹp hành hạn 34 chế đáng kể khả huy động vốn +Công nghệ trang thiết bị ngân hàng lạc hậu nhiều so với mặt chung giới.Hệ thống thông tin chưa phát triển đồng bộ.tự động hố thấp.Dưòng chưa biết thiết lập hệ thống quản lí rủi ro hợp lí chưa có chiến lược kinh doanh hiệu bền vững +Việc huy động vốn nhàn rỗi từ doanh nghiệp tổ chức kinh tế mang tính thụ động hầu hết nhu cầu doanh nghiệp nhiều biện pháp thu hút khách hàng.Hay nói cách khác,ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ thụ động việc khai thác nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp Tóm lại, năm vừa qua ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đạt nhiều kết tơt hoạt động kinh doanh.Những hạn chế tồn cần mang nghiên cứu xem xét để rút kinh nghiệm hạn chế ảnh hưởng tiêu cực nhưngc điều kiện bất lợi.Trong thời gian tới môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt mà ngân hàng nước tự tham gia vào thị trường Việt Nam_các đối thủ mạnh tiềm lực tài trình độ quản lí ,khả áp dụng cơng nghệ nên ngân hàng thương mại Việt nam nói chung ngân hàng cơng thương chi nhánh Sơng Nhuệ nói riêng cần phải có chiến lược,những phương hướng hoạt động cụ thể phát triển CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng cơng thương chi nhánh Sơng Nhuệ 35 Có nói năm đầu kỉ 21 năm “bản lề” cho chạy đua tất ngân hàng thương mại chuẩn bị cho hội nhập đầy gay go liệt.Các tiêy đạt đươcj tảng cho phát triển ngân hàng thời gian tiếp theo.Trong thời gian không xa,các ngân hàng hoạt động mơi trường khơng có bảo hộ, ưu đãi phủ ,các ngân hàng phải tự vươn lên lòng dân chúng nhà đầu tư.Những lợi mạng lưới hoạt động,về khách hàng,về lãi suất …sẽ khơng còn,mà thay vào khó khăn,các ngân hàng nước phải đương đầu với ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài khổng lồ ,có cách thức quản lí tiên tiến ,cơng nghệ đại,sản phẩm dịch vụ phong phú đa dạng…Không Việt Nam,các tổ chức tài phi ngân hàng ,các cơng ti bảo hiểm bưu điện ,các cơng ti cho th tài đời với nhiều hình thức hoạt động có huy động vốn.Trong mơi trường cạnh tranh đầy “lửa” buộc ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng cơng thương chi nhánh Sơng Nhuệ nói riêng phải có định hướng phát triển rõ ràng cụ thể Trên sở quán triệt chiến lược phát triển ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ trước yêu cầu đời sống kinh tế xã hội đất nước,ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ xây dựng kế hoạch,phương hướng hoạt động thời ggian tới sau: 3.1.1 Định hướng chung *Thứ nhất:Cơ cấu lại tổ chức máy theo hướng: +Sắp xếp laij tổ chức máy theo hứơng tuân thủ chiến lược khách hàng ,không coi trọng mở rộng chi nhánh mà cần coi trọng tính chuyên nghiệp để nắm đặc điểm động thái nhóm khách hàng,từng loại nghiệp vụ để phát trỉên thị trường sở phát triển quầy giao dịch tân dụng tối đa thành tựu khoa học cơng nghệ +Phát triển hệ thống”ngân hàng bán lẻ”hay gọi giao dịch cửa,hệ thống kênh phân phối diện tử nhằm động hố q trình phát triển dịch vụ,chuyển hướng thị trường hay thay đổi nhóm khách hàng *Thứ hai:Tăng cường lưc hoạt động quản lí kinh doanh 36 +Tập trung huy động nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư,các tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác.Chú trọng huy động vốn trung dài hạn nội tệ ngoại tệ +Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả,dự án khả thi,tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn.Tiếp tục tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng,rà sốt hồn chỉnh hố sơ 100% khách hàng dư nợ +Triển khai loại hình dịch vụ,sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường +Tập trung triển khai tồn diện có chất lượng cơng tác quảng cáo,quảng bá toàn diện kịp thời mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao thương hiệu,uy tín,vị thể ngânb hàng cơng thwong chi nhánh Sơng Nhuệ nói riêng ngân hàng cơng thương nói chung *Thứ ba:Tăng cường lực tài +Tăng vốn tự có lợi nhuận để lại,phát hành trái phiếu,huy động vốn dài hạn thị trường vốn +Xử lí dứt điểm nợ tồn đọng làm cân đối kế toán,xây dựng chế hạn chế gia tăng nợ xấu 3.1.2 Định hướng huy động vốn Trên cở sở phát huy thành tích đạt thời gian qua công tác huy động vốn,ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đè định hướng huy động vốn sau: *Một là:thực chiến trình huy động vốn theo đạo ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ phát huy nội lực,huy động vốn nước đồng thời điều chỉnh cấu nguồn vốn cách phù hợp để đáp ứng nhu cầu cho vay ngần hạn,trung hạn dài hạn *Hai là:Tiếp tục trì tốc độ tang trưởng vốn huy động mức cao;tập trung huy động nguồn vốn nội ngoại tệ ,nguồn vốn trung dài hạn; đồng thời tuân thủ quy định pháp luật tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh 37 *Ba là:Xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu,ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhụêluôn đáp ứng nhu cầu tốn,nhu cầu giải ngân hợp đồng tín dụng kí giữ vững vốn.Ngân hàng coi việc huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cần đẩy mạnh thường xun để có quy mơ vốn tăng trưởng.Vì vậy,ngân hàng cơng thương chi nhánh Sơng Nhuệ tiếp tục nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ tốn nước,thanh tốn quốc tế,bố trí mạng lưới phù hợp với điều kiện cụ thể 1.Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Trong bối cảnh tự hóa lãi suất ngày có nhiều ngân hàng cạnh tranh với liệt Đặc biệt lãi suất, ngân hàng thương mại coi lãi suất cơng cụ hiệu nhìn thấy để tác động vào tàng lớp dân cư.Vì khách hàng dân cư gửi tiền vào ngân hàng điều quan tâm chủ yếu lãi suất, đặc biệt thời hạn dài.Xác định mức lãi suất phù hợp để huy động vốn dân cư vào ngân hàng mà khơng làm tăng chi phí, ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng vấn đề khó khăn.Trả lãi chi chí chủ yếu ngân hàng.Các ngân hàng muốn giảm khoản dẫn đến giảm chi phí.Các khách hàng lại muốn lãi suất cao để mức sinh lợi khoản tiền nhàn rỗi cao.Do cần xây dựng sách lãi suất hợp lý để dung hòa lợi ích người gửi tiền với ngân hàng để cạnh tranh với kênh huy động vốn khác thị trường.Việc áp dụng lãi suất tín dụng phải cung cầu vốn, vào hiệu thực tế đồng vốn kinh tế,vào tỷ lệ lạm phát kinh tế.Tiếp tục áp dụng sách lãi suất dương, lãi suất cho vay lớn lãi suất huy động,lãi suất huy động lớn tỉ lệ lạm phát Việc thục chế lãi suất thỏa thuận tạo điều kiện cho lãi suất phản ánh chất quan hệ cung cầu nên kinh tế.Trong thời gian qua việc tăng lãi suất huy động với nhiều hình thức làm cho nguồn tiền gửi dân cư dài hạn tăng lên nhanh,chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn huy động Để khuyến khích khách hàng dân cư gửi tiền ngân hàng nên thực sách lãi suất bậc thang lũy tiến theo quy mô tiền gửi, áp dụng lãi suất cao với quy mô tiền gửi lớn hơn.Tuy nhiên,hiện ngân hàng thực chế quản lí 38 lãi suất theo phương pháp cố định ,sự thay đổi lãi suất chậm chưa phản ánh hết biến động lãi suất thị trường Một sách lãi suất phù hợp phải dựa vào yếu tố hướng tới giải pháp giảm chi phí huy động từ giảm chi phí tăng lợi nhuận Đa dạng hóa hình thức huy động Do nhu cầu dân cư đâ dạng ngân hàng nàop có cấu sản phẩm dịch vụ đa dạng thu hút nhiều vốn từ dân cư.Ngân hàng phải xây dựng sách sản phẩm tối ưu có nghĩa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng lãi suất,thời gian,khơng gian phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng Nội dung sách sản phẩm đánh giá sản phẩm mà ngân hàng cung ứng thị trường đáp ứng nhu cầu khách hàng ,chưa đáp ứng đựoc nhu cầu lại ngân hàng cơng thương chi nhánh Sơng Nhuệ đưa hình thức huy động _Tiết kiệm gửi nơi,rút nhiều nơi:yêu cầu thiết bị ngân hàng chương trình quản lí phải đáp ứng đựoc _Tiết kiệm theo mật mã:Dùng mật mã để người gửi tiền tự đánh kí hiệu mật mã cho ,cán ngân hàng khơng biết mật mã này.Hình thức tiết kiệm phù hợp với khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi lớn muốn giữ bí mật số tiền gửi vào ngân hàng _Tiết kiệm rút gốc linh hoạt :Là tiết kiệm có kì hạn khách hàng đựoc quyền rút gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng mình.Khi khách hàng rút phần gốc ,phần hưởng lãi suất khơng kì hạn phần gốc lại hưởng theo lãi suất ghi số tiết kiệm.Trong thời hạn khoản tiết kiệm khách hàng quyền rút mà khơng có quyền gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm Ngồi ,ngân hàng đãsử dụng số hình thức khác tiết kiệm nhân thọ,tiết kiệm vị thành niên… 3.Tăng cường sở vật chất công nghệ ngân hàng 39 _Công nghệ ngân hàng bao gồm công nghệ vật chất kĩ thuật cơng nghệ quản lí Trong điều kiện kinh tế hội nhập ngày có nhiều ngân hàng thành lập tham gia ngân hàng nứoc ngồi cạnh tranh ngân hàng ngày liệt,do đó,ngân hàng cầ phải khơng ngừng cải tiến áp dụng cơng nghệ ngân hàng tiên tiến ,mơ hình quản lí đại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh _Tăng cường sở vật chất ,mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng cần đổi ,trang bị phương tiện đại ,cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn để nâng cao chất lượng phục vụ.Tiếp tục ứng dụng công nghệ tin học ,thông tin sử dụng nhiều hình thức tốn trực tiếp qua tài khoản,khuyến khích sử dụng nhiều tài khoản sec cho nhiều đối tượng, đặc biệt đối tượng có thu nhập ổn định,tài khoản tiền gửi cho hộ kinh doanh Đặc biệt tăng cường lắp đặt máy ATM điểm tập trung đơng dân cư,tuy nhiên chi phí lắp đặt máy ATM lớn cần phải tính tốn hợp lí 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Với Chính phủ - Hồn thiện môi trường kinh tế vĩ mô,tạo môi trường đầu tư thơng thống, tiếp tục xếp đổi khu vực kinh tế nhà nước, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa - Thiết lập mơi trường pháp lý ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng doanh nghiệp nói chung,giúp doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, bảo đảm ổn định nguồn tiền gửi cho ngân hàng - Có sách khuyến khích , hỗ trợ ngân hàng đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm nâng cao lực canh tranh đáp ứng yêu cầu hội nhập đổi kinh tế 3.2.2 Với ngân hàng nhà nước - Tập trung xây dựng hồn thiện sách tiền tệ,tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Do khai thác vốn ngân hàng thương mại phụ thuộc vào sách tiền tệ sách tiền tệ phải linh hoạt,phù hợp để đẩy vốn cho kinh tế ,thúc đẩy kinh tế phát triển 40 - Cơ cấu lại hệ thông tra, giám sát tổ chức tín dụng để đảm bảo tuân thủ pháp luật ngiệp vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng,góp phần nâng cao chất lưọng tín dụng ,tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ổn định,lành mạnh -Phát triển nũa thị trường liên ngân hàng: Ngân hàng nhà nước cần có giải pháp cần thiết để tạo điều kiện cho thị trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu quả, với việc làm ngân hàng huy động vốn thị trường liên ngân hàng cách dễ dàng cần thiết 41 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại .2 1.1.1 Các loại vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các loại vốn ngân hàng thương mại 1.2 Đặc điểm nhân tố ảnh hưởng 1.2.1 Đặc điểm nguồn tiền gửi nhân tố ảnh hưỏng 1.2.2 Đặc điểm nguồn vay nhân tố ảnh hưởng khác 1.2.3 Đặc điểm nguồn khác .8 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG 2.1.Vài nét ngân hàng công thương .9 2.1.1.Huy động vốn .13 2.1.2 Sử dụng vốn .16 2.1.3 Các hoat động tài tốn dich vụ 17 2.1.4 Các hoạt động khác 20 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi từ dân cư ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ .20 2.2.1 Cơ cấu theo hình thức huy động 20 2.2.1.1.Tiết kiệm thông thường 21 2.2.1.2 Tiết kiệm bậc thang 23 2.2.1.3.Huy động tiết kiệm dự thưởng 24 2.2.1.4.Huy động tiền gửi dân cư thông qua phát hành giấy tờ có giá 25 2.2.1.5.Chi phí huy động vốn .26 2.3 đánh giá kết 29 2.3.1 Kết đạt 29 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân .31 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 36 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ 36 3.1.1 Định hướng chung 36 3.1.2 Định hướng huy động vốn 37 3.2 Kiến nghị .40 3.2.1 Với Chính phủ .40 3.2.2 Với ngân hàng nhà nước .41 KẾT LUẬN

Ngày đăng: 13/05/2018, 09:41

Từ khóa liên quan

Mục lục

  • CHƯƠNG 1

  • TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ

  • Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

    • 1.1. Vai trò huy động vốn đối với ngân hàng thương mại

      • 1.1.1 Các loại vốn của ngân hàng thương mại

        • 1.1.1.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại

      • Các ngân hàng có thể tổ chức theo nhiều hình thức khác nhau như ngân hàng thương mại quốc doanh,ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh,ngân hàng 100% vốn nước ngoài… nhưng dù tổ chức ở một loại hình nào các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển đều cần một yếu tố hết sức quan trọng đó là vốn.vốn là cơ sở hinh thành,tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng như quyết định quy mô và năng lục cạnh tranh của ngân hàng.

      • Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng có thể huy động được dùng đê cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

      • Thực chất vốn của ngân hàng thương mại là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người chủ của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện những mục đích khác nhau.Hay nói cách khác họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để ngân hàng phải trả cho họ một khoản thu nhập.Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thực tệ ,làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn,kích thích hoạt động kinh doanh phát triển.Các hoạt động đó quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

        • 1.1.1.2 Các loại vốn của ngân hàng thương mại

      • a. Vốn chủ sở hữu của ngân hàng

      • Vốn chủ sở hữu là vốn do chủ sở hữu đóng góp và lợi nhuận được tích lũy trong quá trình kinh doanh. Đây là loại vốn mà ngân hàng có thể sử dụng lâu dài hình thành nên trang thiết bị nhà cửa cho ngân hàng.

      • Mặc dù chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng nó có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình kinh doanh của ngân hàng ngân hàng

      • b. Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm:

      • -Tiền gửi :

      • Tiền gửi của khách hàng là nguòn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.Khi một ngân hàng thương mại bắt đầu hoật động ,nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ khách hàng,bằng cách đó ngân hàng huy động tiền gửi của các cá nhân doanh nghiệp, tổ chức và dân cư.

      • Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguòn vốn huy động của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền chất lượng ngày càng cao,các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau.Nhìn chung các khoản mục ngân hàng huy động bao gồm :

      • +Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán):

      • Đây là tiền cảu doanh nghiềp hoặc cá nhân gứi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ .Trong phạm vi số dư cho phép,các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện.Các khoản thu bằng tiền của cá nhân và doanh nghiệp đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu.Nhìn chung lãi suất của các khoản tiền này là rất thấp ,thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp .Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán(tài khoản có thể phát séc)cho khách hàng.Thủ tục mở rất đơn giản.Yêu cầu ngân hàng là khàch hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư.Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay(thấu chi-chi trội trên số dư có của tiền gửi thanh toán ).Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức biến tướng của tiền gửi thanh toán để nâng lãi suất loại tiền gửi này nhằmcạnh tranh với các tổ chức tín dụng .

      • +Tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp,các tổ chức xã hội:

      • Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian nhất định.Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạtđộng thanh toán song lãi suất thấp. Để đáp ứng nhu càc tăng thu của người gửi tiền ,ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kì hạn.Người gửi không dược sử dụng các hình thức thanh toán đói với tiền gửi thanh toán để áp dụng đối với loại tiền gửi này.nếu cần chi tiêu người gửi phải cần đến ngân hàng rút tiền ra.Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán nhưng tiền gửi có kì hạn được hưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kì hạn .

      • +Tiền gửi tiết kiệm của dân cư :

      • Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (khoản tiền tiết kiệm ) trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng ,họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằn thực hiện các mục tiêu an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm , đặc biệt là nhu cầu an toàn.Nhằmthu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm,các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động , đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ như tiền gửi với các khoản khác nhau ,tiết kiệm bằng vàng bằng ngoại tệ…).Ngân hàng có thể mở cho mỗi người tiết kiệm nhiều sổ tiết kiệm cho mỗi kì hạn và mỗi lần gửi khác nhau.Sổ tiết kiệm không được dùng để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu ngân hàng cho phép.

      • +Tiền gửi của các ngân hàng khác :

      • Nhằm mục đích thanh toán hộ và một số mục đích khác,ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng thương mại khác .Tuy nhiên quy mô nguồn này thường không lớn

      • c.Nguồn đi vay và nghiệp vụ đi vay của ngân hàng thưong mại

      • Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.Tuy nhiên,khi cần, ngân hàng thường vay thêm.Tại nhiều nước,ngân hàng Trung ương thưòng quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ.Do vậy nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế.

      • *Vay ngân hàng Trung ương

      • Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại.Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc,dự trữ thanh toán),ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng nhà nước .Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Nhà nước là tái chiết khấu(hoặc tái cấp vốn).Các thương phiếu đã được các ngân hàng thương mại chiết khấu(hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ.Khi cần tiền ngân hàng thương mại mang những thương phiếu này lên tái chiết khấu tại các ngân hàng Nhà nước.Nghiệp vụ này làm thương phiếu của ngân hàng thương mại giảm đi và dự trữ(tiền mặt hoặc tiền gửi tại các ngân hàng Nhà nước) tăng lên.Ngân hàng Nhà nước điều hành vay mượn này một cách chặt chẽ,ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định .Thông thường các ngân hàng Nhà nước chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng(thời gian đáo hạn ngắn ,khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kì.Trong điều kiện chưa có thương phiếu,ngân hàng Nhà nước cho ngân hàng thưong mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định.

      • *Vay các tổ chứ tín dụng khác

      • Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trong thị trường liên ngân hàng .Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn.Ngược lại các ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản .Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước.Quá trình vay mượn rất đơn giản.Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lí(hoặc ngân hàng Nhà nước).Khoản vay có thể không cần đảm bảo,hoặc có thể đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc.Kết quả là dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên.

      • * Vay trên thị trường vốn.

      • Giống như các doanh nghiệp khác ,các ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ(kì phiếu,tín phiếu,trái phiếu)trên thị trường vốn.Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gủi trung và dài hạn dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn.Do vậy,các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các khoản tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn.Thông thường đây là khoản tiền không đảm bảo.Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn.Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này,họ thường phải vay mượn thông qua các ngân hàng đại lí hoặc được báo lãnh của ngân hàng Đầu tư.Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính,tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng .Nghiệp vụ vay mượn của ngân hàng tương đối phức tạp.Ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường để quyết định quy mô,mệnh giá ,lãi suất và thời hạn vay mượn thích hợp .Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất,bảo quản hộ cũng được các ngân hàng quan tâm.

      • d.Các nguồn khác

      • Loại này bao gồm nguồn uỷ thác,nguồn trong thanh toán và các nguồn khác.

      • *Nguồn uỷ thác

      • Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay,uỷ thác đầu tư,uỷ thác cấp phát,uỷ thác giải ngân và thu hộ…Các hoạt động này tạo nên nguồn uỷ thác tại ngân hàng.Ví dụ:Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn cho vay uỷ thác hộ cho Nhà nước đối với một số dự án trồng rừng với nguồn ngân sách hay nguồn ODA.Theo hợp đồng giữa các bên,các nguồn vốn được chuyển về ngân hàng Nông nghệp và Phát triển nông thôn, để từ đó chuyển tải đến các địa điểm đã được xác định trước.Cùng với sự phát triển của các mối quan hệ đa phương ,rất nhiều các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển của ngân hàng,có nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lưới ngân sách như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu.Kết quả là hình thành các nguồn ủy thác ,làm gia tăng nguồn vốn ngân hàng.

      • *Nguồn vốn trong thanh toán

      • Các hoạt động thanh toán không dung tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả,tiền kí quỹ để mở L/C…) Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay.

    • 1.2. Đặc điểm của các nhân tố ảnh hưởng

      • 1.2.1. Đặc điểm nguồn tiền gửi và các nhân tố ảnh hưỏng

      • Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn.Sự thay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn,làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng.

      • Quy mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác.Thông thường nguồn này thưòng chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng.

      • Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc,do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả tiền gửi. Ở nhiều nước ,nhà nước phải mua bảo hiểm cho tiền gửi.

      • Tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn,thường nhạy cảm với các biến động của lãi suất,tỷ giá,thu nhập,chu kì chi tiêu và nhiều nhân tố khác.Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp,dân cư gửi và cho vay.Trong điều kiện có lạm phát ,người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều đó có nghĩa là lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn các nguồn tiền tiết kiệm.Các yếu tố khác như địa điểm ngân hàng ,mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm ,các loại hình huy động đa dạng ,các dịch vụ đa dạng…đều ảnh hưởng tới quy mô và cấu trúc nguồn tiền.Thời vụ chi tiêu ảnh hưởng đến quy mô và tính ổn định của nguồn tiền.Vào dịp tết,nguồn tiền tiết kiệm cũng như tiền gửi của doanh nghiệp có xu hướng giảm sút , đặc biệt trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến.Tại các thành phố lớn,nơi tập trung tầng lớp dân cư có thu nhập cao, hình thành người gửi tiền lớn.Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kì hạn của nguồn tiền.Khi ngân hàng mở rộng cho vay,tiền gửi của các doanh nghệp và cá nhân cũng gia tăng.Các nguồn tiền gửi thanh toán thường biến động mạnh(kém ổn định) hơn tiền gửi tiết kiệm.

      • Các ngân hàng cần nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi thông qua nghiên cứu đặc điểm thị trường nguồn tiền của các ngân hàng để có biện pháp quản lí và sử dụng thích ứng.Tuy nhiên ngân hàng thường khó biết được chính xác việc thay đổi quy mô và kết cấu của tiền gửi.

      • 1.2.2. Đặc điểm nguồn đi vay và các nhân tố ảnh hưởng khác.

      • Tỷ trọng của loại nguồn này trong tổng nguồn thường thấp hơn nguồn tiền gửi,trừ đi một số ngân hàng hoạt động bán buôn.Các khoản đi vay thường là với thời hạn và quy mô xác định trước,do vậy tạo thành nguồn ổn định cho các ngân hàng.Khác với nhận tiền gửi ngân hàng,không nhất thiết phải đi vay thường xuyên:ngân hàng chỉ vay lúc cần thiết ,ngân hàng hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay với nhu cầu sử dụng.Nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi.Tuy nhiên,do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn hơn lãi suất cho tiền gửi với cùng kì hạn.Các khoản vay ngân hàng Nhà nước và vay ngân hàng khác tuy lãi suất thấp song thường có thời hạn ngắn,chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời cho ngân hàng.Việc cho vay của ngân hàng Nhà nước phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ mà ngân hàng Nhà nước theo đuổi trong từng thời kì.Việc vay mượn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn cũng gặp khó khăn khi nhiều ngân hàng đang thiếu phương tiện thanh toán .Muốn mở rộng quy mô vay mượn trên thị trường liên ngân hàng,một ngân hàng cần vươn tới thị trường liên ngân hàng quốc tế với khả năng phân tích rủi ro lãi suất và rủi ro hối đoái.

      • Vậy thông qua phát hành các giấy nợ trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo và gia tăng các nguồn trung và dài hạn ổn định cao cho các ngân hàng.Ngân hàng có thể sử dụng các nguồn này để cho vay các dự án,tài trợ trang thiết bị và bất động sản của các doanh nghiệp và người tiêu dung.Các nhân tố ảnh hưởng quan trọng nhất là thu nhập của dân cư và ổn định vĩ mô,sau đến là các kĩ thuật nghiệp vụ của ngân hàng nhằm tạo tính thanh khoản của các giấy nợ và thuận tiện đối với người cho vay.Mặc dù lãi suất thường cao hơn so với các nguồn khác,song ngân hàng vẫn phải sử dụng phát hành giấy nợ trung và dài hạn khi tiền gửi không đáp ứng dược các yêu cầu như ổn định,quy mô đủ lớn trong khoảng thời gian xác định.

      • 1.2.3. Đặc điểm các nguồn khác

      • Phần lớn các nguồn khác ngân hàng không phải trả lãi (lãi suất danh nghĩa bằn không).Tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể.Ví dụ để có các nguồn uỷ thác ngân hàng phải tìm kếm các chủ đầu tư, tìm hiểu yêu cầu của họ,nghiên cứu các dự án mà họ tài trợ…Nhìn chung các nguồn khác trong ngân hàng thường không lớn(trừ một số ngân hàng có dịch vụ uỷ thác cho Nhà nước hoặc cho các tổ chức quốc tế).Việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác.

  • CHƯƠNG 2

  • THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ

  • TẠI NGÂN HÀNG

    • 2.1.Vài nét về ngân hàng công thương

      • Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Là một trong bốn Ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, VietinBank có tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam. Nguồn vốn của VietinBank luôn tăng trưởng qua các năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân hơn 20%/1năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước. Có mạng lưới kinh doanh trải rộng toàn quốc với 3 Sở Giao dịch, 137 chi nhánh và trên 700 điểm giao dịch. Có 03 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản và 02 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin và Trung tâm Đào tạo.

      • Là thành viên sáng lập của các Tổ chức Tài chính Tín dụng:

      • - Sài Gòn Công thương Ngân hàng

      • - Indovinabank (Ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt Nam)

      • - Công ty cho thuê Tài chính quốc tế - VILC (Công ty cho thuê Tài chính quốc tế đầu tiên tại Việt Nam)

      • - Công ty Liên doanh Bảo hiểm Châu Á - NHCT.

      • Là thành viên chính thức của:

      • - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA)

      • - Hiệp hội các ngân hàng Châu Á (AABA)

      • - Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng (SWIFT)

      • - Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế.

      • Đã ký 8 Hiệp định Tín dụng khung với các quốc gia Bỉ, Đức, Hàn quốc, Thụy Sĩ và có quan hệ đại lý với trên 800 ngân hàng lớn của 80 quốc gia, vùng lãnh thổ trên khắp các châu lục.

      • Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam. Một số cột mốc lịch sử

      • Ngày thành lập NHCT Việt Nam

      • Ngày 26/03/1988

      • Thành lập các Ngân hàng Chuyên doanh (theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng).

      • Ngày 14/11/1990

      • Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam (Theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng)

      • Ngày 27/03/1993

      • Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam (Theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam)

      • Ngày 21/09/1996

      • Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam (Theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam).

      • Ngày thành lập các đơn vị thành viên

      • Ngày 08/02/1991

      • Thành lập mới 69 chi nhánh NHCT (Theo Quyết định số 12/NHCT của Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam)

      • Ngày 20/04/1991

      • Thành lập Sở giao dịch II NHCT VN (theo Quyết định số 48/NH-QĐ của Thống đốc NHNN Việt Nam).

      • Ngày 29/10/1991

      • Thành lập Ngân hàng liên doanh INDOVINA (theo giấy phép số 08/NH-GP VN).

      • Ngày 27/03/1993

      • Thành lập và thành lập lại 77 chi nhánh NHCT trên cả nước (theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam).

      • Ngày 30/03/1995

      • Thành lập Sở giao dịch NHCT Việt Nam (theo Quyết định số 83/NHCT-QĐ của Chủ tịch Hội đồng Quản trị).

      • Ngày 28/10/1996

      • Thành lập Công ty Cho thuê Tài chính Quốc tế Việt nam (theo giấy phép số 01/GP-CTCTTC của Thống đốc NHNN Việt Nam).

      • Ngày 01/07/1997

      • Thành lập Trung tâm BDNV (theo Quyết định số 37/QĐ-NHCT1 của Tổng Giám đốc).

      • Ngày 29/06/1998

      • Đổi tên thành Trung tâm Đào tạo (theo Quyết định số 52/QĐ-HĐQT-NHCT1)

      • Ngày 30/10/2001

      • Đổi tên thành Trung tâm Đào tạo và Phát triển Công nghệ thông tin (theo Quyết định số 089/QĐ-HĐQT-NHCT1).

      • Các hoạt động chính:

      • Huy động vốn

      • · Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư. 

      • · Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm tích luỹ... 

      • · Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu...

      • Cho vay, đầu tư

      • · Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ 

      • · Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ 

      • · Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất. 

      • · Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài 

      • · Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung 

      • · Thấu chi, cho vay tiêu dùng. 

      • · Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và quốc tế 

      • · Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế

      • Bảo lãnh

      • Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán.

      • Thanh toán và Tài trợ thương mại

      • · Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu. 

      • · Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A). 

      • · Chuyển tiền trong nước và quốc tế 

      • · Chuyển tiền nhanh Western Union 

      • · Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc. 

      • · Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM 

      • · Chi trả Kiều hối…

      • Ngân quỹ

      • · Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…) 

      • · Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…) 

      • · Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ... 

      • · Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.

      • Thẻ và ngân hàng điện tử

      • · Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…) 

      • · Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card). 

      • · Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking

      • Hoạt động khác

      • · Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ 

      • · Tư vấn đầu tư và tài chính 

      • · Cho thuê tài chính 

      • · Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán 

      • · Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản.

      • Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế, Ngân hàng Công thương Việt Nam luôn có tầm nhìn chiến lược trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực:

      • · Phát triển nguồn nhân lực 

      • · Phát triển công nghệ 

      • · Phát triển kênh phân phối

        • 2.1.1.Huy động vốn

      • Đến 31-12 -2009 ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đã có nguồn vốn huy động 1504 tỉ VNĐ ,tăng 159.994 tỉ so với 2007.

      • Trong đó nguồn gửi từ dân cư đạt 678.6 tỷ vnđ chiếm 45% tổng nguồn vốn

      • Thời kỳ 2007-2009 tuy gặp nhiều khó khăn thách thức nhưng Chi nhánh Ngân hàng Sông Nhuệ luôn giữ vững mục tiêu kinh doanh của mình, hoạt động huy động vốn đạt kết quả sau:

      • ĐVT: Tỷ đồng

      • 2007

      • 2008

      • 2009

      • Số lượng

      • %

      • Số lượng

      • %

      • Số lượng

      • %

      • Tổng nguồn vốn huy động

      • 1348.006

      • 100

      • 1400

      • 100

      • 1508

      • 100

      • 1.Tiền gửi doanh nghiệp(% so với tổng vốn)

      • 620.955

      • 46

      • 564.716

      • 40.3

      • 737.412

      • 48.9

      • +Không kỳ hạn(% so với mục 1)

      • 384.368

      • 62

      • 341.506

      • 60.5

      • 368.706

      • 50

      • +Có kỳ hạn(% so với mục 1)

      • 232.284

      • 37.3

      • 214.723

      • 38

      • 364.282

      • 49.4

      • +Tiền gửi đảm bảo thanh toán(% so với mục 1)

      • 4.303

      • 0.7

      • 8.478

      • 1.5

      • 4.425

      • 0.6

      • 2.Tiền gửi dân cư(% so với tổng vốn)

      • 727.046

      • 53.3

      • 758.700

      • 54.2

      • 678.6

      • 45

      • +Tiền gửi tiết kiệm(% so với mục 2)

      • 598.391

      • 82.3

      • 594.893

      • 78.9

      • 552.3804

      • 81.4

      • -Không kỳ hạn(% so với tiền gửi tiết kiệm)

      • 11.484

      • 1.9

      • 5.254

      • 0.9

      • 1.1047608

      • 0.2

      • -Có kỳ hạn(% so với tiền gửi tiết kiệm)

      • 586.907

      • 98.1

      • 589.639

      • 99.1

      • 551.27564

      • 99.8

      • +Phát hành công cụ nợ (% so với mục 2)

      • 128.655

      • 17.7

      • 163.807

      • 21.6

      • 126.2196

      • 18.6

      • 3.Tiền gửi các tổ chức kinh tế khác(% so với tổng vốn)

      • 5

      • 0.7

      • 0

      • 0

      • 0

      • 0

      • 4.Tiền vay các tổ chức tín dụng(% so với tổng vốn)

      • 0

      • 0

      • 76.584

      • 5.5

      • 91.988

      • 6.1

      • (đơn vi:tỉ đồng)

      • Chỉ tiêu

      • 2008 so với 2007(%)

      • 2009 so với 2008(%)

      • Tổng nguồn vốn huy động

      • 3.9

      • 7.7

      • 1.Tiền gửi doanh nghiệp

      • (9.1)

      • 30.6

      • +Không kỳ hạn

      • (11.2)

      • 8.0

      • +Có kỳ hạn

      • (7.6)

      • 69.7

      • +Tiền gửi đảm bảo thanh toán

      • 97.0

      • (47.8)

      • 2.Tiền gửi dân cư

      • 4.4

      • (10.6)

      • +Tiền gửi tiết kiệm

      • (0.6)

      • (7.1)

      • -Không kỳ hạn

      • (54.2)

      • (79.0)

      • -Có kỳ hạn

      • 0.5

      • (6.5)

      • +Phát hành công cụ nợ

      • 27.3

      • (22.9)

      • (Nguồn:báo cáo kết quả kinh doanh 2007-2009)

      • Để đạt được kết quả đó Chi nhánh Ngân hàng Sông Nhuệ đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và nhiều sản phẩm tiện ích với khách hàng gửi tiền phù hợp theo cơ chế thị trường, vừa huy động bằng VNĐ vừa huy động bằng ngoại tệ như USD , EUR; áp dụng nhiều hình thức trả lãi như trả lãi trước,trả lãi sau,trả lãi hàng tháng,trả lãi hàng quý với các hình thức huy động như tiết kiệm bậc thang,tiết kiệm khuyến mãi đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn,tiết kiệm dự thưởng,tiết kiệm dư thưởng bằng vàng…đông thời chi nhánh cũng linh hoạt điều chỉnh lãi suất huy động vốn nội tệ,ngoại tệ kịp thời đã góp phần nâng cao chất lượng,số lượng huy động vốn tư các thành phần kinh tế và dân cư.Không những thế phong cách giao dịch được thay đổi ngay một tốt hơn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất trong giao dịch với khách hàng…

        • 2.1.2 Sử dụng vốn

      • Cho vay là chức năng kinh tế quan trọng hàng đầu của Ngân hàng thương mại nói chung và của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ nói riêng.Hoạt động cho vay của ngân hàng có hiệu quả có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển của kinh tế thủ đô Hà Nội,bởi cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp,tạo sức sống mới cho nền kinh tế.

      • ĐVT: Tỷ đồng

      • Năm 2007

      • Năm 2008

      • Năm 2009

      • Số lượng

      • Tỷ trọng (%)

      • Số lượng

      • Tỷ trọng (%)

      • Số lượng

      • Tỷ trọng (%)

      • Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế

      • 1243.852

      • 100

      • 1286.700

      • 100

      • 1269.500

      • 100

      • Phân loại theo nội tệ, ngoại tệ

      • Nội tệ

      • 1000

      • 80.4

      • 980

      • 76.2

      • 790

      • 62.2

      • Ngoại tệ

      • 243.852

      • 19.6

      • 306.7

      • 23.8

      • 479.5

      • 37.8

      • Phân theo đối tượng cho vay

      • DNQD

      • 786.657

      • 63.2

      • 721.199

      • 56.1

      • 681.700

      • 53.7

      • DNNQD

      • 457.195

      • 36.8

      • 565.501

      • 43.9

      • 587.800

      • 46.3

      • Phân theo cơ cấu cho vay

      • Dư nợ đầu tư và cho vay

      • 1245.882

      • 1289.307

      • 1270.580

      • Dư nợ đầu tư

      • 2.030

      • 2.607

      • 1.080

      • Dư nợ nền kinh tế

      • 1243.852

      • 100.0

      • 1286.700

      • 100.0

      • 1269.500

      • 100.0

      • Trong đó:

      • Cho vay ngắn hạn

      • 909.249

      • 73.1

      • 930.656

      • 72.3

      • 799.477

      • 63.0

      • Cho vay trung hạn

      • 88.519

      • 7.1

      • 74.303

      • 5.8

      • 68.126

      • 5.4

      • Cho vay dài hạn

      • 246.084

      • 19.8

      • 281.741

      • 21.9

      • 401.897

      • 31.7

      • (Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh 2007-2009)

      • Trong đó doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao nhất .Loại hinh cho vay này co thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đã không ngừng củng cố,duy trì các mối quan hệ với khách hàng truyền thống,nghiên cứu thị trường để tìm khách hàng mới, đồng thời chú trọng đổi mới phong cách giao dịch, luôn cập nhật thông tin để tư vấn thị trường trong và ngoài nước cho khách hàng…Điều này giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro tín dụng,vừa bảo đảm được khả năng thanh toán.

      • Cho vay ngắn hạn vừa giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro về tín dụng và lãi suất vừa đảm bảo khả năng thanh toán.Những nỗ lực đó làm cho hoạt động cho vay của Ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ trong thời gian qua đã co nhiều biến chuyển đáng kể.Cụ thể trong năm 2007 tổng dư nợ chỉ có 1243.852 tỷ VNĐ nhưng đên 2009 tổng dư nợ đạt 1269.500 tỷ, trong đó dư nợ ngắn hạn 799.477 chiếm 63,0%,nợ trung và dài hạn chiếm 37,1% tổng dư nợ.

      • Đi đôi với việc cho vay ngắn hạn là chủ yếu thì lượng vốn cho vay trung và dài hạn cũng tăng nhanh . Ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đã đầu tư vốn trung và dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ,các hộ sản xuất đê đổi mới công nghệ ,sản xuất nhiều mặt hàng mới phục vụ kinh tế, đời sống và xuất khẩu bằng nhiều hình thức cho vay trực tiếp và đồng tài trợ,dư nợ cho vay ngắn hạn từ chỗ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ có xu hướng giảm dần.Dư nợ trung va dài hạn tăng dần là phù hợp với nhu cầu đổi mới công nghệ của nền kinh tế.

      • Bên cạnh cho vay các dự án lớn tập trung, Ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ còn mở rộng cho vay sinh hoạt đối với công cức,viên chức,sĩ quan,công nhân viên quốc phòng trong các doanh nghiệp,trượng học,bệnh viện,lực lượng vũ trang nhằm nâng cao vật chất của nhân dân thủ đô.

        • 2.1.3.Các hoat động tài chính thanh toán và dich vụ

      • Thanh toán Quốc tế là một ưu thế lớn của Ngân hàng công thương chi nhanh Sông Nhuệ Mặc dù tỷ giá ngoại tệ luôn biến động bất lợi đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thường vào những tháng cuối năm,nhưng nhờ vào lợi thế của mình cùng với các biện pháp thực hiện có hiệu quả của Chi nhánh ngân hàng Sông Nhuệ vẫn giũ vững được thế mạnh về thanh toán quốc tế của mình.

      • * Về xuất khẩu

      • Đơn vị:ngàn USD

      • 2007

      • 2008

      • 2009

      • số món

      • số tiền

      • số món

      • số tiền

      • số món

      • số tiền

      • chứng chi đòi tiền

      • 52

      • 592

      • 53

      • 1.028

      • 125

      • 3.000

      • Thu tiền

      • 46

      • 996

      • 51

      • 996

      • 115

      • 2.800

      • chuyển tiền tới

      • 230

      • 6.080

      • 408

      • 12.132

      • 520

      • 14.000

      • (Nguồn :báo cáo kết quả kinh doanh 2005-2007)

      • Về nhờ thu xuất khẩu: Năm 2008 đã gửi 53 bộ chứng từ đòi tiền trị giá 1.028 ngàn USD tăng 1 món ,436 ngàn so với 2007.năm 2009 gửi 125 bộ chứng từ có trị giá 3000 ngàn USD,tăng 72 món so với 2008

      • Về thu tiền:năm 2008 thu 51 món giá trị 996 ngàn USD tăng 5 món, 431 ngàn USD so với 2007;năm 2009 đã thu tiền 115 món trị giá 2800 ngàn USD tăng 69 món so với 2007.

      • Về chuyển tiền đến: Năm 2008 với 408 món trị giá 12132 ngàn USD tăng 178 món,6046 ngàn USD so với 2007.Năm 2007 với 520 món trị giá 14000 ngàn USD tăng 112 món ,1868 ngàn USD so với 2007

      • *Về nhập khẩu:

      • Đơn vi: triệu USD

      • 2007

      • 2008

      • 2009

      • số món

      • số tiền

      • số món

      • số tiền

      • số món

      • Số tiền

      • Phát hành L/C

      • 613

      • 78,5

      • 785

      • 111,6

      • 787

      • 117

      • Thanh toán L/C

      • 578

      • 66

      • 888

      • 107,3

      • 800

      • 62,4

      • Nhờ thu

      • 243

      • 16,8

      • 365

      • 16,9

      • 427

      • 19,1

      • Chuyển tiền

      • 802

      • 31,6

      • 1683

      • 55,5

      • 1994

      • 42,9

      • (Nguồn: báo cáo kết qua kinh doanh 2007-2009)

      • Ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đã áp dung các nghiệp vụ thanh toán quốc tế có hiệu quả.

      • Thanh toán nhờ thu 2008 là 365 món trị giá 16,9 triệu USD,tăng 122 món so với 2007.năm 2009 thanh toán nhờ thu 427 món trị giá 19,1 triệu USD

      • Năm 2008 mở 785 L/C trị giá 111,6 triệu USD tăng 172 món so vói 2007; Năm 2009 với 787 L/C trị giá 1167triệu USD

      • Bên cạnh đó dịch vụ chuyển tiền của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ cũng đã được chú trọng.Năm 2008 chuyển 1683 món tiền ra nước ngoài trị giá 55,5 triệu USD tăng 881 món so với 2007.Năm 2009 chuyển 1994 món tăng 1192 món so với 2007.

      • Với kết quả trên đã tạo lòng tin với khách hàng về khả năng thanh toán của ngân hàng cũng như chất lượng dịch vụ của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ

      • Thanh toán biên mậu là một thế mạnh của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ ,với ưu thế của một ngân hàng có khối lượng giao dịch lớn, khách hàng đa dạng nên dịch vụ này được triển khai rộng rãi và đạt kết quả tốt.Năm 2008 ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đã đa dạng hóa các hình thức thanh toán biên mậu như chuyển tiền (thương mại và phi thương mại),thanh toán bằng hối phiếu, thanh toán bằng chứng từ chuyên dùng biên mậu,thanh toán bằng thư tin dụng bằng đòng nội tệ.

      • Việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đên nay Chi nhánh đã triển khai nhiều hình thức dịch vụ:chuyển tiền nhanh,dịch vụ thanh toán,dịch vụ bảo hiểm,dịch vụ bảo lãnh,ATM,thẻ tín dụng nội địa,thẻ ghi nợ.,thanh toán thẻ ACB,Master Card,Visa Card,American Express,thanh toán séc du lich…

      • Đến hết 2009 có trên 60000 tài khoản cá nhân có số dư trên 150 tỷ VNĐ trong đó có gần 51600 thẻ ghi nợ với số dư gần 100 tỉ đồng.Doanh số hoạt động với trên 350000 món.Việc phát hanh thẻ ghi nọ thực sự đem lại thuận tiện đối với nhân dân và hiệu quả kinh doanh chongân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ.Chi nhánh đã triển khai chi lương qua tài khoản cho 146 đơn vị: trong đó 94 đơn vị hành chính sự nghiệp,52 đơn vị kinh doanh,trả lương hưu trí 11 phuờng và nhiều cá nhân… với tổng số thẻ đã phát hành 51644 tăng 14810 thẻ so với 2009.

        • 2.1.4. Các hoạt động khác

      • * Công tác đào tạo cán bộ: Năm 2009 đã thực hiện tốt công tác đào tạo và đào tạo lại, bồi dưỡng học tập các văn bản mới các mặt nghiệp vụ Ngân hàng,căn cứ trình độ, sở trường năng lực của cán bộ đã tham mưu giúp ban lãnh đạo phân công đúng người đúng việc đã phát huy được hiệu quả trong công việc. Đã đào tạo 25 lớp tại chi nhánh với 1700 lượt cán bộ các mặt nghiệp vụ như Tín dụng,Thanh toán Quốc tế,Kế toán ngân quỹ…Cử đi đào tạo 17 lớp với 68 lượt cán bộ…Bình quân 25 ngày /1 cán bộ/1năm.

      • * Công tác kiểm tra kiểm soát, phúc tra được chú trọng cả số lượng và chất lượng,kết hợp cả 2 hình thức kiểm soát tại chỗ và kiểm soát từ xa.Chi nhánh ngân hàng coi đây là nhiệm vụ thường xuyên và hết sức quan trọng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nhất là công tác tín dụng,an toàn kho quỹ,quản lý thẻ phiếu trắng trong an toàn giao dịch,an toàn tài sản hạn chế rủi ro trong kinh doanh.

      • * Công tác thi đua khen thưởng được phát động thường xuyên, đẩy mạnh vai trò đoàn thể Công đoàn, Đoàn thanh niên,Phụ nữ…phát huy sáng kiến cải tiến nghiệp nghiệp vụ, động viên khen thưởng kịp thời tổ chức và cá nhân lao động xuất sắc

    • 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi từ dân cư tại ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ

      • 2.2.1 Cơ cấu theo hình thức huy động

      • Do hình thức huy động tiền gửi thanh toán qua nghiệp vụ mở tài khoản thanh toán cá nhân cho khác hàng chưa thực sự phát triển ở ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ nên kết quả đạt được như sau:

      • Năm

      • 2007

      • 2008

      • 2009

      • Chỉ tiêu

      • Doanh số (tỷ VND)

      • Tỷ trọng (%)

      • Doanh số (tỷ VND)

      • Tỷ trọng (%)

      • Doanh số (tỷ VND)

      • Tỷ trọng (%)

      • Tiết kiệm thông thường

      • 727.046

      • 82,3

      • 594.893

      • 78,7

      • 552,3804

      • 81,4

      • Tiết kiệm bậc thang

      • 770

      • 23,5

      • 854

      • 25.8

      • 894

      • 28,4

      • Tiết kiệm dự thưởng

      • 54

      • 1,7

      • 57

      • 1,6

      • 64

      • 2,2

      • (Nguồn :báo cáo huy động tiền gửi 2007-2009 tại ngân hàng chi nhánh Sông Nhuệ)

      • Số liệu trong bảng cho thấy các sản phẩm huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đã được đa dạng hóa.Trước 2007,chỉ có 1 hành thức huy động tiét kiệm thông thường ,nhưng từ khi ra đời 2 sản phẩm mới này có nhiều ưu thế , đem lại cho khác hàng nhiều tiện ích nên được khách hàng quan tâm và tham gia rộng rãi.Tuy vậy,tiết kiệm thông thường vẫn là hình thức huy động chủ yếu và huy động được lượng tiền gửi lớn nhất cho ngân hàng.

      • Tỷ trọng tiết kiệm thông thường qua các năm là:năm 2007 chiếm 82,3% ,năm 2008 là 78,7% và năm 2009 là 81,4% so với tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư. Điều này cho thấy hình thức huy động tiết kiệm thông thường vẫn có sức hấp dẫn với khách hàng.Tuy nhiên đang có sự tăng lên trong tỷ trọng của tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm dự thưởng do khách hàng đã hiểu rõ hơn về hình thức huy động mới này và nhân thấy được tiện ích mà nó mang lại

        • 2.2.1.1.Tiết kiệm thông thường

      • Đây là hình thức huy động các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi từ dân cư cũng như công dân nước ngoài có thời hạn lưu trú hợp pháp tại Việt Nam bằng VNĐ và ngoại tệ.Loại hình tiết kiệm này có nhiều kì hạn linh hoạt :không kì hạn,có kì hạn 1 tháng ,2 tháng,3 tháng,6 tháng,9 tháng,12 tháng ,18 tháng,24 tháng và lớn hơn 24 tháng;tươgn ứng với mỗi kì hạn và loại tiền lại có 1 mức lãi suất phù hợp để khách hàng lựa chọn. Đối với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn,nếu mà hết hạn khách hàng không rút cả gốc và lãi thì lãi sẽ được nhập vào gốc và chuyển sang kì hạn mới , tương ứng với mỗi kì hạn có 1 mức lãi suất phù hợp để khách hàng lựa chọn; áp dụng lãi suất hiện hành cho kì hạn mới .Với các khoản tiền tiết kiệm từ 6 tháng trở lên ngân hàng áp dụng nhiều hình thứuc trả lãi khác nhau như là trả lãi hàng tháng, trả lãi 3 tháng 1 lần.

      • Khi gửi tiết kiệm khách hàng sẽ được ngân hàng cấp cho 1 sổ tiết kiệm,khi chưa dến hạn khách hàng cần tiền khách hàng có thể dùng sổ tiết kiệm đẻ vay thế chấp ,cầm cố, chiết khấu hoặc rút vốn trước hạn.

      • Lãi suất cho va y= lãi suất ghi trên sổ tiết kiệm + tối thiểu 2% /tháng

      • Khi rút vốn trước hạn thì khách hàng được hưởng lãi suất như sau:

      • +Nếu thời gian thực gửi nhỏ hơn 2/3 thời gian cam kết thì được hưởng lãi suất không kì hạn.

      • +Nếu thời gian thực gửi lớn hơn 2/3 thơì gian cam kết thì được hưởng 75% lãi suất cùng kì hạn.

      • Đây là hình thức huy động tiền gửi có kì hạn từ dân cư chủ yếu tại Sông Nhuệ. Do tính linh hoạt lãi suất, số tiền gửi cũng như kì hạn nên hình thức huy động này thu hút đựợc nhiều khách hàng và chiếm trọng lớn nhất trong tổng nguồn tiền gửi huy động từ dân cư huy động từ ngân hàng.

      • Lãi suất tiết kiệm thông thường

      • hiện nay, ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đang huy động tiết kiệm thông thường với biểu lãi suất như sau:

      • Bảng 2: Lãi suất huy động tiết kiệm thông thường (VNĐ, USD, EUR)

      • KỲ HẠN GỬI

      • VNĐ(% tháng)

      • USD(%/Năm)

      • EUR(% /năm)

      • Không kì hạn

      • 0.25

      • 1.25

      • 1.0

      • Kì hạn 1 tháng

      • 0.6

      • 3.8

      • 1.2

      • Kì hạn 2 tháng

      • 0.62

      • 4.00

      • 1.4

      • Kì hạn 3 tháng

      • 0.63

      • 4.20

      • 1.8

      • Kì hạn 6 tháng

      • 0.65

      • 4.35

      • 2.0

      • Kì hạn 9 tháng

      • 0.68

      • 4.5

      • 2.15

      • Kì hạn 12 tháng

      • 0.70

      • 5.00

      • 2.2

      • Kì hạn 18 tháng

      • 0.74

      • 5.2

      • 2.3

      • Kì hạn 24 tháng

      • 0.77

      • 5.3

      • 2.35

      • Kì hạn >24 tháng

      • 0.78

      • 5.4

      • 2.4

      • (Nguồn : biểu lãi suất tại phòng kế toán giao dịch tại ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ)

      • Năm

      • 2007

      • 2008

      • 2009

      • Chỉ tiêu

      • Doanh số

      • Tỷ trọng(%)

      • Doanh số

      • Tỷ trọng(%)

      • Doanh số

      • Tỷ trọng(%)

      • Tiết kiệm thông thường

      • 598.391

      • 100

      • 594.893

      • 100

      • 552.3804

      • 100

      • Cơ cấu tiền nội tệ

      • 598.391

      • 100

      • 594.893

      • 100

      • 552.3804

      • 100

      • Ngọai tệ

      • 984

      • 40

      • 1012

      • 38

      • 945

      • 38

      • Ngoại tệ(quy nội tệ)

      • 1437

      • 60

      • 1616

      • 62

      • 1511

      • 62

      • (Nguồn :báo cáo huy động tiền gửi 2007-2009 tại ngân hàng công thương

      • chi nhánh Sông Nhuệ )

      • Từ bảng số liệu trên ta thấy :

      • +Tiền gửi tiết kiệm thông thường có sự biến động không đều tăng lên trong 2007 đến 2008 lại giảm rồi lại tăng trong năm 2009.Nguyên nhân là do tù năm 2009 ngân hàng triển khai nhiêù hình thức huy động mới ,các hình thức này có nhiều tiện ích khá hấp dẫn khách hàng nên kết quả huy động tiền gửi có xu hướng chung là tăng qua các năm nhưng tiền gửi tiết kiệm thông thường lại có sự biến động phức tạp và có xu hướng giảm.Bên cạnh đó,tiết kiệm thông thường là hình thức huy động tiền gửi mà ngân hàng nào cũng có nên mức độ cạnh tanh rất gay gắt.Năm 2007 có hàng loạt ngân hàng ra đời khiến cho dòng vốn của dân cư chảy vào ngân hàng giảm đi so với các năm trứớc.

      • Tiết kiệm thông thường bằng ngoại tệ cũng có sự biến động mạnh do người dân ngày càng có tâm lí muốn nắm giữ các loại ngoại tệ mạnh và tính ổn định của chúng cao hơn ngoại tệ.Năm 2007, lượng kiều hối mà kiều bào gửi về Việt Nam là rất lớn do đó tiết kiệm thông thường bằng ngoại tệ cũng có biến động tăng.

        • 2.2.1.2 Tiết kiệm bậc thang.

      • Tiết kiệm bậc thang là hình thức tiết kiệm mà khách hàng được hưởng lãi suất lũy tiến theo thời gian gửi.Với hình thức này khách hàng chỉ cần gửi tiền gốc một lần vào sổ tiết kiệm nhưng có thể rút gôc linh hoạt(rút một phần hay toàn bộ gốc),ngân hàng sẽ trả lãi tương ứng với số tiền gốc đó . Đến hạn nếu khách hàng không đến rút ra thì ngân hàng sẽ nhập lãi vào gốc và được hưởng lãi suất tương ứng với các bậc tương ứng trong thời điển chuyển,

      • Đây là phương thức huy động mới được ngân hàng triển khai từ năm 2007 nhưng đã thu hút một lượng lớn khách hàng gửi tiền do tiện ích về lãi suất và cách rút gốc linh hoạt mà nó đem lại cho khách hàng.Tiết kiệm bầc thang bằng VNĐ & USD đã đáp ứng được phần nào nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng.

      • Bậc

      • Thời gian gửi

      • VNĐ(%/tháng)

      • USD(%/năm)

      • 1

      • dưới 1 tháng

      • 0.3

      • 1.25

      • 2

      • từ 1tháng đến dưới 3 tháng

      • 0.67

      • 3.6

      • 3

      • từ 3 tháng đến dưới 6 tháng

      • 0.7

      • 4.1

      • 4

      • từ 6 đến dưới 12 tháng

      • 0.74

      • 4.4

      • 5

      • từ 12 đến dưới 18 tháng

      • 0.78

      • 4.95

      • 6

      • từ 18 đến dưới 24 tháng

      • 0.82

      • 5.51

      • 7

      • Trên 24 tháng

      • 0.86

      • 5.3

      • (Nguồn : biểu lãi suất tại phòng kế toán giao dịch tại ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ)

      • Qua 3 năm triển khai hình thức huy động này đã có dáu hiệu tốt từ khách hàng ,ngân hàng coi đây là coi đây là công cụ huy động vốn tốt từ đó mà nghiên cứu phát triển thêm.Tuy nhiên đây là nguồn có quy mô không ổn định do khách hàng có nhu cầu rút gốc cao,ngân hàng cần phải có mức dự trữ hợp lí để bảo đảm khả năng thanh toán.

        • 2.2.1.3.Huy động tiết kiệm dự thưởng

      • Ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ ,huy động tiết kiệm dự thưởng với tất cả khách hàng là cá nhân thâm gia gửi tiết kiệm dự thưởng và không được rút tiền trước hạn.Khi khách hàng là VNĐ hay USD khách hàng được phát sổ tiết kiệm ghi danh và kèm theo là phiếu tiết kiệm dự thưởng do ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ phát hành .

      • Mức tiền gửi để nhận phiếu dự thưởng tại thành phố HCM và HN như sau:

      • +Đối với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn 7 tháng và 13 tháng;khi gửi đủ 10triệu hay 700USD thì khách hàng được nhân 1 phiếu dự thưởng .

      • +Đối với tiền gửi tiết kiêm 24 tháng,khi gửi đủ 5 triệu hoặc 300 USD thì khách hàng được nhận 1 phiếu dự thưởng.

      • Ngoài ra ,ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ còn tổ chức quay số trúng thưởng ,khách hàng trúng thưởng sẽ nhận được giải thưởng rất có giá trị là: 3 miếng 3 chữ A.Khi khách hàng gửi từ 1tỷ VNĐ hay 60000 USD sẽ được tặng quà khuyến mãi .Khi chưa đến hạn ,nếu khách hàng cần tiền thì khách hàng có thể vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm dự thưởng tại chi nhánh nơi gửi tiền với lãi suất ưu đãi.

      • Kỳ hạn gửi

      • VNĐ(%/tháng)

      • USD(%/tháng)

      • 7 tháng

      • 0.69

      • 4.5

      • 13 tháng

      • 0.75

      • 5.4

      • 24 tháng

      • 0.77

      • 5.6

      • (Nguồn : biểu lãi suất tại phòng kế toán giao dịch tại ngân hàng công thương

      • chi nhánh Sông Nhuệ)

        • 2.2.1.4.Huy động tiền gửi dân cư thông qua phát hành giấy tờ có giá

      • Là hình thức huy động linh hoạt nhằm giải quyết nhu cầu về vốn tức thời của ngân hàng .Căn cứ vào tình hình vốn và nhu cầu vốn tại từng thời điểm ,ngân hàng sẽ đưa ra hình thức huy động này.Trong giai đoạn 2007_2009 ,ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đã sử dụng hình thức này và đã đạt được kết quả.Năm 2007 đạt 125 tỷ đồng chiếm 3,4% tổng nguồn vốn lưu động từ dân cư.Năm 2008 đạt 176.2 tỷ đồng chiếm5.1% tổng nguồn huy động từ dân cư.Năm 2009 đạt 245 tỷ đồng chiếm.7 % tổng nguồn huy động từ dân cư.

      • 2007

      • 2008

      • 2009

      • Doanh số

      • Tỷ trọng(%)

      • Doanh số

      • Tỷ trọng(%)

      • Doanh số

      • Tỷ trọng(%)

      • Kỳ phiếu

      • 18.7

      • 1.6

      • 0.1

      • 0.007

      • 82.1

      • 4.6

      • Chứng chỉ tiền gửi

      • 89.8

      • 7.8

      • 160.7

      • 10.8

      • 144.5

      • 8.1

      • Trái phiếu dài hạn

      • 6.4

      • 0.6

      • 6.4

      • 0.4

      • 6.4

      • 3.6

      • Giấy tờ có giá

      • 108.5

      • 10

      • 167.2

      • 11.2

      • 233

      • 13.1

      • Tổng nguồn tiền gửi dân cư

      • 1.153

      • 100

      • 1.491

      • 100

      • 1.775

      • 100

      • Hình thưc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ được đông đảo dân cư hưởng ứng một phần là do lãi suất được tính toán trên cơ sở lãi suất thị trường vốn ngắn hạn tại thời điểm phát hành,phù hợp với chính sách lãi suất của Nhà nước, đảm bảo hài hòa quyền lợi của người mua giất tờ có giá và người vay vốn(lãi suất đủ hấp dẫn dân chúng gửi tiền) .Nhờ đó mà nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong dân chúng được gửi vào ngân hàng thông qua hình thức phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng công thương nói chung và ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ nói riêng.

      • Thông qua hình thức phát hành giấy tờ có gia NHTM đã có được lượng vốn chủ động đầu tư cho các dự án phát triển kinh tế, đáp ứng nnhu cầu vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế,tăng hệ số sử dụng vốn,tăng tỷ lệ đầu tư trung và dài hạn.Nhưng nhược điểm rất lớn của hình thức huy động vốn này là lãi suất huy động bình quân rất cao nên ngân hàng không tính toán đến chi tiết đầu ra thì nguy cơ bị lỗ rất lớn do từ khâu huy động đến khâu đầu tư ngân hàng phải bỏ ra một khoản chi phí rất lớn bao gồm:tiếp thị, quảng cáo,chi phí quản lí,nộp báo hiểm tiền gửi.quy định về lượng dự trữ bắt buộc…

        • 2.2.1.5.Chi phí huy động vốn

      • Từ khi ngân hàng Nhà nước thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận,sự cạnh tranh lãi suất huy động vốn giữa các ngân hàng đã diễn ra khá phức tạp và ngày càng gay gắt.Trong bỗi cảnh nền kinh tế có lạm phát và sự cạnh tranh quyết liệt không chỉ giữa các ngân hàng mà còn đế từ các kênh huy động vốn khác như : TTCK,thị trường bất động sản…thì ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đã rất linh hoạt trong điều hành lãi suất huy động vốn để duy trì được vị thế mà vẫn đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.

      • KỲ HẠN GỬI

      • VNĐ(% tháng)

      • USD(%/Năm)

      • EUR(% /năm)

      • Không kì hạn

      • 0.25

      • 1.25

      • 1.0

      • Kì hạn 1 tháng

      • 0.6

      • 3.8

      • 1.2

      • Kì hạn 2 tháng

      • 0.62

      • 4.00

      • 1.4

      • Kì hạn 3 tháng

      • 0.63

      • 4.20

      • 1.8

      • Kì hạn 6 tháng

      • 0.65

      • 4.35

      • 2.0

      • Kì hạn 9 tháng

      • 0.68

      • 4.5

      • 2.0

      • Kì hạn 12 tháng

      • 0.70

      • 5.00

      • Kì hạn 18 tháng

      • 0.74

      • 5.2

      • 2.3

      • Kì hạn 24 tháng

      • 0.77

      • 5.3

      • Kì hạn >24 tháng

      • 0.78

      • 5.4

      • (Nguồn : biểu lãi suất tại phòng kế toán giao dịch tại ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ)

      • KỲ HẠN GỬI

      • VNĐ(% tháng)

      • USD(%/Năm)

      • EUR(% /năm)

      • Không kì hạn

      • 0.25

      • 1.25

      • 1.0

      • Kì hạn 1 tháng

      • 0.6

      • 3.8

      • 1.2

      • Kì hạn 2 tháng

      • 0.62

      • 4.00

      • 1.4

      • Kì hạn 3 tháng

      • 0.63

      • 4.20

      • 1.8

      • Kì hạn 6 tháng

      • 0.65

      • 4.35

      • 2.0

      • Kì hạn 9 tháng

      • 0.68

      • 4.5

      • 2.0

      • Kì hạn 12 tháng

      • 0.70

      • 5.00

      • Kì hạn 18 tháng

      • 0.74

      • 5.2

      • 2.3

      • Kì hạn 24 tháng

      • 0.77

      • 5.3

      • Kì hạn >24 tháng

      • 0.78

      • 5.4

      • (Nguồn : biểu lãi suất tại phòng kế toán giao dịch tại ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ)

      • KỲ HẠN GỬI

      • VNĐ(% tháng)

      • USD(%/Năm)

      • EUR(% /năm)

      • Không kì hạn

      • 1.25

      • 1.0

      • Kì hạn 1 tháng

      • 0.7

      • 3.8

      • 1.2

      • Kì hạn 2 tháng

      • 0.72

      • 4.00

      • 1.4

      • Kì hạn 3 tháng

      • 0.73

      • 4.20

      • 1.8

      • Kì hạn 6 tháng

      • 0.75

      • 4.35

      • 2.0

      • Kì hạn 9 tháng

      • 0.78

      • 4.5

      • 2.0

      • Kì hạn 12 tháng

      • 0.8

      • 5.00

      • Kì hạn 18 tháng

      • 0.83

      • 5.2

      • 2.3

      • Kì hạn 24 tháng

      • 0.86

      • 5.3

      • Kì hạn >24 tháng

      • 0.8 8

      • 5.4

      • (Nguồn : biểu lãi suất tại phòng kế toán giao của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ)

      • Qua các bảng số liệu trên ta thấy lãi suất huy động của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ tương đối cao song so với lãi suất tiết kiệm của các ngân hàng thương mại quốc doanh và cổ phần trên địa bàn thì vẫn thấp hơn. Đây chính là hạn chế của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ cần khắc phục.

      • Chỉ tiêu

      • 2007

      • 2008

      • 2009

      • Lãi suất huy động tư bản

      • 6.1%/năm

      • 7.6%/năm

      • 8,2%/năm

      • Chi phí huy động tư bản

      • 404

      • 551

      • 784

      • Tốc độ tăng liên hoàn tuyệt đối

      • +147

      • +233

      • Tốc độ tăng liên hhoàn tương đối

      • +36.3%

      • +42.2%

      • (Nguồn :báo cáo huy động tiền gửi 2007-2009 tại ngân hàng công thương

      • chi nhánh Sông Nhuệ )

      • Căn cứ vào số liệu trên bảng ta thấy sự biến động của tổng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư qua các năm đã ảnh hưởng đến chi phí trả lãi của ngân hàng.Năm 2008,do tổng huy động tiền gửi tiết kiệm của dân cư tăng 1.491tỷ đồng nên làm chi phí trả lãi tăng 147 tỷ đồng ,tốc độ tăng 36.6% .Bước sang đến năm 2007,mặc dù có sự đa dạng của các sản phẩm tiền gửi ,sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng cũng như sự “bùng nổ” của thị trường chứng khoán nhưng nguồn vốn này vẫn tăng ,và do lãi suất huy động tăng lên nên chi phí huy động tăng 233 tỷ đồng,tốc độ tăng là 42.2%.

    • 2.3 đánh giá kết quả

      • 2.3.1 kết quả đạt được

      • +Tiền gửi dân cư có mức tăng trưởng khá cao qua các năm 2007,2008 và tăng ít hơn trong năm 2009. đặc biệt trong năm 2009 đạt mức tiền gửi dân cư là 3541 tỷ đồng. Đạt được kết quả này là do ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đã làm tốt công tác khách hàng và marketing để giữ khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng mới . Đối với khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn luôn được ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đưa ra chính sách ưu đãi như giao dịch tận nơi về tiền mặt và chứng từ.

      • +Ngân hàng đang từng bước đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi dân cư.Trước hết,ngân hàng đã đa dạng hóa các kì hạn gửi tiền thông thường với 9 kì hạn ,từ không kì hạn tới 24 tháng trở lên, đa dạng các hình thức trả lãi :trả lãi trước,tar lãi sau,trả lãi định kì(tháng hoặc quý); đa dạng hóa các loịa tiền gửi huy động ,ngoài huy động bằng VNĐ, ngân hàng còn huy động tiền gửi bằng EUR.Bên cạnh đó,dù mới triển khai được 3 năm nhưng hình thức huy động mới :tiết kiệm bậc thang,tiết kiệm dự thưởng đã thực sự thu hút được sự quan tâm của khách hàng , đặc bịêt là việc có thể rút gốc linh hoạt về thời gian và khối lượng trong loại hình tiết kiệm bậc thang đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng gửi tiền,tạo cho khách hàng có được nhiều sự lựa chọn khác nhau nâng cao năng lực cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác trong viêc huy động lượng tiền vốn tạm thời nhàn rỗi của dân cư trong phát triển kinh tế.

      • +Ngân hàng đã sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi dân cư, đặc biệt chú trọng thu hút nguồn vốn trung và dài hạn nhằm khuyến khích dân cư gửi tiền theo các kì hạn trên 12 tháng.Ngoài ra,với loại hình tiết kiệm bậc thang khách hàng được hưởng những tiện ích trong việc có thể rút gốc ling hoạt về thời gian và khối lượng.Chính sự quan tâm điều chỉnh kịp thời này của ngân hàng đã góp phần tăng trưởng nguồn vốn có kì hạn 12-24 tháng tăng trưởng cao vào năm 2007 và giảm nhẹ vào năm 2008.Bên cạnh đó,việc phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn.trái phiếu Agribank của TW và các đợt phát hành kì phiếu của ngân hnàg công thương chi nhánh Sông Nhuệ với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.

      • +Ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ cũng rất chú trọng đến việc mở rộng mạng lươis chi nhánh của mình tại các khu đông dân cư,khu đô thị mới,tại các trung tâm thương mại,gần trường học.Hiện nay mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng đã lên con số 38 , đều nằm ở vị trí thực sự thuận lợi trên địa bàn thủ đô Hà Nội tạo điều kiện thu hút được nguồn tiền gửi dân cư khá lớn và góp phần vào việc tăng trưởng nguồn vốn cho cả ngân hàng.

      • +Ngoài ra,ngân hàng còn rất chú trọng đến việc đào tạo,bồi dưỡng và tạo điều kiện cho các cná bộ công nhân viên trong ngân hàng có nhu cầu nâng cao trình độ chuyên môn.Thông qua việc hàng năm có mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ :kế toán,kiểm toán,marketing,ngoại ngữ.Chát lượng đào tạo tương đối tốt.

      • 2.3.2 Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân.

      • +Cơ cấu vốn chưa hợp lí ,tỷ trọng vốn huy động không kì hạn và kì hạn dưới 12 tháng khá lớn ,vốn trung và dài hạn mặc dù đã có sự chuyển biến nhưng vẫn còn chưa đủ đáp ứng mọi nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn.Vốn ngắn hạn thì thừa trong khi vốn trung và dài hạn thì thiếu.

      • +Nguồn vốn chưa có tính ổn định cao,nguồn huy động từ doanh nghiệp,các tổ chức kinh tế mà chủ yếu từ tiền gửi thanh toán sẽ tạo ra mất cân đối khi các doanh nghiệp,các tổ chức rút tiền gửi tại ngân hàng.

      • +Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng rất có lợi cho ngân hàng vì thông qua công tác thanh toán ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ sẽ tạo thêm được nguồn vốn không phải trả lãi hoặc lãi rất thấp ,nhưng do công tác thanh toán này còn nhiều hạn chế,người dân vẫn chưa hiểu biết hay chưa quen do tâm lí thích tiền mặt còn lớn và các khách hàng truyền thống của ngân hàng còn nhiều doanh nghiệp không thích sử dụng đến hình thức này của ngân hàng.

      • +Ngoài ra, hoạt động marketing của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đang mắc phải một khuyết điểm chưa thể khắc phục trong một thời gian ngắn.Hoạt động Marketing còn đơn điệu ,chưa được coi trọng đúng mức nên có hiệu quả thấp .Công tác Marketing mới chỉ dừng lại ở ình thức là các bài viết giới thiệu, đăng tải trên các phương tiện thông tin đại chúng khi ngân hàng muốn thông báo về một sự kiện nào đó như tăng năng suất,phát hành kì phiếu hay trái phiếu…

      • +Trình độ nghiệp vụ của một bộ phận cán bộ ,viên chức còn hạn chế chưa đáp ứng được nhu cầu cạnh tranh và hội nhập.Cơ sở vật chất của ngân hàng còn nhiều hạn chế chưa thực sự tương xứng với một ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ.

      • *Nguyên nhân

      • Năm 2009 một số tồn tại ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và vị thế của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ . Đó là cả nguyên nhân khách quan và chủ quan:

      • NGUYÊN NHÂN KHÁCH QUAN

      • +Nền kinh tế thế giới thường xuyên có số biến động do ảnh hưỏng chiến tranh tại các khu vực nhạy cảm,dịch cúm gia cầm , động thái tăng lãi suất liện tục tại các cục dự trữ liên bang Mỹ…đã gây ra nhiều tác động không nhỏ đến nền kinh tế các nước trong đó có Việt Nam .

      • Một số ngành kinh doanh có hiệu quả có dấu hiệu chững lại,xuất hiện tình trạng khó khăn về tài chính ,ngành giao thông vận tải còn xảy ra tình trạng nợ các dự án ,ngành công nghiệp vật liệu xây dựng sản phẩm còn tồn kho lớn không tiêu thụ được…Ngân hàng là ngành chịu tác động to lớn bởi sự gia tăng lãi suất ngoại tệ do cục dự trữ liên bang Mỹ liên tục có động thái tăng lãi suất USD trong những năm vừa qua,của sức ép tăng lãi suất do chỉ số giá tiêu dùng tăng mạnh trong năm 2005,2006,2007.

      • +Hiện nay có nhiều ngân hàng cổ phần ,các tổ chức tín dụng,các ngân hàng liên doanh nước ngoài hoạt động trên sự cạnh tranh ngày càng gay gắt.Các ngân hàng thương mại cổ phần ,ngân hàng liên doanh và các ngân hàng nước ngoài có tốc độ phát triển nhanh chóng ,có các chính sách thu hút nhân tài của Việt Nam đang trở thánh những trở ngại cho hoạt động của ngân hnàg công thương nói chung và ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ nói riêng.

      • +Luật doanh nghiệp mới tạo điều kiện cho các doanhnghiệp ra đời dễ dàng hơn ,người dân chuyển tiền đầu tư vào các doanh nghiệp làm giảm khối lượng vốn gửi vào ngân hàng.Bên cạnh đó ,TTCK trong thời gian gần đây hoạt động rất “nóng” thu hút một lượng không nhỏ tiền nhàn rỗi của nền kinh tế. Đây cũng là một khó khăn đối với công tác huy động vốn của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ.

      • +Mặt khác do tâm lí người dân trên địa bàn Hà nội vẫn đang còn ưu chuộng tiền mặt ,thích cầm tiền trong tay để phòng thân . Điều này cho thấy sự thiếu hiểu biết của người dân về hoạt đôngh của ngân hàng.Bên cạnh đó ,các thủ tục ,chứng từ thanh toán qua ngân hàng chưa thực sự đơn giản,gây cho người dân tâm lí khi đi đến khách hàng.

      • +Một số văn bản của Nhà nước của ngành của hệ thống chưa dược bổ sung ,chỉnh sửa kịp thời gây ra khó khăn trong hoạt động ngân hàng.

      • +Ngoài ra một số doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh kém hiệu quả,thua lỗ đang ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ

      • +Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin hỗ trợ cho các ngân hàng chưa đồng đều .Mức độ tự động của các dịch vụ còn thấp và các chương trình hiện đại hoá ngân hàng chưa hoàn thiện và ổn định.

      • NGUYÊN NHÂN CHỦ QUAN:

      • +Điểm yếu nổi bật của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ là khả năng thích ứng với sự thay đổi trên thị trường. Điều này thể hiện rõ nhất qua việc điề chỉnh lãi suất của ngân hàng ,trong khi các ngân hàng thương mại Cổ phần nhanh chóng điều chỉnh lãi suất huy động theo biến động trên thị trường thì ngân hnàg công thương chi nhánh Sông Nhuệ vẫn còn hạn chế do phụ thuộc vào phí điều vốn của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ Việt Nam.Lái suất huy động của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ thường thấp hơn các ngân hàng thương mại cổ phần đã làm hạn chế lượng vốn huy động của ngân hàng.

      • +Các hình thức huy động vốn của ngân hàng còn chưa phong phú ,chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng khác nhau trên địa bàn Hà Nội.Hiện nay ,các địa bàn thương mại và các tổ chức tín dụng đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn mới và hấp dẫn.Các nhu cầu này phù hợp với nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khi mà mức sống của người dân ngày càng được nâng cao.Trong khi đó ngân hàng công thương nói chung và ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ nói riêng tuy có áp dụng trong thời gian gần đây như phát hành kì phiếu ,chứng chỉ tiền gửi ,trái phiếu nhưng còn đơn điệu.

      • +Về nhân lực,ngân hàng chi nhánh Sông Nhuệ có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ nghiệp vụ khá tốt ,nhiệt tình,trách nhiệm với công việc được giao.Tuy nhiên một bộ phận cán bộ ngân hàng trẻ do còn thiếu kinh nghiệm thực tế nên trình độ nghiệp vụ còn hạn chế, đôi lúc còn gặp phải sơ suất trong công việc.Việc phân công công việc phù hợp để phát huy tối đa của mỗi nhân viên chưa được coi trọng nên hiệu quả cơ chưa cao.

      • +Giống như các ngân hàng thương mại khác ,công tác tuyên truyền quảng bá các sản phẩm nghiệp vụ.dịch vụ của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ tuy đã có nhiều cố gắng và mang lại những hiệu quả nhất định song vẫn còn hạn chế về chất lượng,mẫu mã,phương thức quảng bá,quảng cáo và phương thức tiếp thị…đã ảnh hưởng ít nhiều đến kết quả kinh doanh.

      • +Việc triển khai các sản phẩm dịch vụ tại các phong giao dịch tuy đã được triển khai, song do địa điểm Phòng giao dịch chưa có nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm như thanh toán sec du lịch,thu đổi ngoại tệ chỉ tập trung chủ yếu vào USD, EUR,chuyển tiền kiều hối phi thương mại,một số cán bộ Phòng giao dịch chưa nắm bắt quy trình nghiệp vụ,khi thực hiện còn qua nhiều khâu nên tạo tâm lí ngại việc.Việc triển khai phát hành thẻ ghi nợ tại các Phòng giao dịch tuy đã triển khai nhưng kết quả còn hạn chế.Công tác chuyển tiền thường tập trung tại các Phòng giao dịch ở các khu thương mại nhiều hộ kinh doanh nên nhiều địa điểm Phòng giao dịch vẫn chưa phát huy và quảng bá tốt loại sản phẩm . chưa có chính sách khách hàng trong huy động tiền gửi dân cư,các dịch vụ sau khi huy động hầu như không có đặc biệt là người dân sau khi gửi vào hoàn toàn thiếu thông tin như sự biến động về số dư,lãi suất,tỷ giá…Mặt khác,thể thức gửi và lĩnh còn rườm rà,gửi ở đâu lĩnh ở đó,chưa có dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng thuận tiện hơn.

      • +Địa điểm đặt trụ sở của văn phòng giao dịch của ngân hàng chi công thương chi nhánh Sông Nhuệ chưa thực sự phù hợp với nền kinh tế thị trường,không thuận tiện giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng.Trụ sở của các chi nhánh ngân hàng cấp 2 chủ yếu là đi thuê nên vẫn mang tính tạm bợ,chật hẹp đã làm ảnh hưởng đến thương hiệu của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ trong dân cư,gây khó khăn cho ngân hàng khi tiếp thị thị trường.

      • +Thời gian giao dịch của ngân hàng còn bó hẹp trong giờ hành chính đã hạn chế đáng kể khả năng huy động vốn.

      • +Công nghệ và trang thiết bị của ngân hàng lạc hậu nhiều so với mặt bằng chung của thế giới.Hệ thống thông tin chưa phát triển đồng bộ.tự động hoá thấp.Dưòng như chưa biết thiết lập hệ thống quản lí rủi ro hợp lí và chưa có chiến lược kinh doanh hiệu quả và bền vững.

      • +Việc huy động vốn nhàn rỗi từ các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế vẫn mang tính thụ động hầu hết là do nhu cầu của các doanh nghiệp nhiều hơn là biện pháp thu hút khách hàng.Hay nói cách khác,ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ vẫn còn thụ động trong việc khai thác nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp.

      • Tóm lại, trong những năm vừa qua ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ đã đạt được nhiều kết quả tôt trong hoạt động kinh doanh.Những hạn chế còn tồn tại cần được mang ra nghiên cứu và xem xét để rút kinh nghiệm và hạn chế những ảnh hưởng tiêu cực do nhưngc điều kiện bất lợi.Trong thời gian tới môi trường cạnh tranh sẽ ngày càng khốc liệt khi mà các ngân hàng nước ngoài được tự do tham gia vào thị trường Việt Nam_các đối thủ này đều rất mạnh về tiềm lực tài chính cũng như trình độ quản lí ,khả năng áp dụng công nghệ mới nên ngân hàng thương mại Việt nam nói chung và ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ nói riêng cần phải có những chiến lược,những phương hướng hoạt động cụ thể và phát triển.

  • CHƯƠNG 3

  • GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN

  • TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ

    • 3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng công thương chi nhánh Sông Nhuệ

      • 3.1.1. Định hướng chung

      • 3.1.2. Định hướng huy động vốn

    • 3.2 Kiến nghị

      • 3.2.1 Với Chính phủ

      • 3.2.2 Với ngân hàng nhà nước

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan