Trang CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm  Khái niệm cho vay ngắn hạn Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Cho vay ngắn hạn việc ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động, nguồn vốn khác chủ thể có nhu cầu vay ngân hàng thương mại thu hồi vốn gốc lãi với thời hạn 12 tháng Chủ yếu hoạt động cho vay ngắn hạn sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân doanh nghiệp  Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Thực tế Thế giới, quốc gia khác có quy định khác tiêu thức phân biệt DNVVN Chẳng hạn Canada phân chia dựa theo tiêu thức số Trang lao động doanh thu, Trung Quốc dựa theo số lượng lao động lực sản xuất, Indonesia phân biệt theo tiêu thức tổng tài sản doanh thu… Mặc dù có khác biệt định quốc gia quy định phân loại doanh nghiệp song hiểu: “DNVVN sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, lực sản xuất, tổng tài sản, giá trị gia tăng thu thời kỳ theo qui định quốc gia” Tại Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 doanh nghiệp vừa nhỏ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm, cụ thể sau: Trang Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ Quy mô Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn Số lao động Tổng nguồn Số lao động vốn vốn Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Khu vực I.Nông, lâm 10 người trở 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ 200 nghiệp xuống trở xuống 100 tỷ đồng đến 300 người 10 người trở 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ 200 II.Công xuống trở xuống III.Thương người đến tỷ đồng đến người 200 người xây dựng 100 tỷ đồng đến 300 người 10 người trở 10 tỷ đồng Từ 10 Từ 10 Từ 50 mại dịch xuống vụ đến tỷ đồng đến người 200 người thủy sản nghiệp người trở xuống người đến tỷ đồng đến người 50 người 50 tỷ đồng đến 100 người Nguồn: Định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Trang 1.1.2 Đặc điểm  Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài chính, nơi huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cho doanh nghiệp hay khách hàng khác vay để kiếm lợi nhuận chênh lệch lãi suất Bởi vậy, ngân hàng cẩn thận hạn chế rủi ro xảy q trình cho vay thu hồi vốn Sau số đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng để giảm tối thiểu rủi ro: - Tuân thủ quy định cụ thể pháp luật thông qua số luật, nghị định định Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Quyết định cho vay sở thẩm định nhiều yếu tố như: Tài sản đảm bảo nợ vay, mục đích sử dụng vốn vay Quyết định cho vay đồng nghĩa với định đầu tư dựa sở hiệu phương án Tài sản đảm bảo điều kiện cần, ngân hàng mong muốn khách hàng có thu nhập để trả nợ vay kỳ hạn - Tài sản đảm bảo phải đăng ký giao dịch đảm bảo theo định pháp luật, yếu tố giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay trường hợp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản  Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ phận thiếu cộng đồng doanh nghiệp kinh tế, nhóm doanh nghiệp có đặc điểm như: - DNVVN chiếm đa số tổng số doanh nghiệp, đóng vai trò quan trọng kinh tế Tại Việt Nam, theo Bộ kế hoạch đầu tư, năm 2015 nước có 61.3 nghìn DNVVN thành lập mới, tăng 29.2% số doanh nghiệp tăng 29.9% số vốn Trang đăng ký so với năm 2014, chiếm 80% tổng số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nước - DNVVN có quy mơ vốn nhỏ, gặp khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn thức Điều cản trở không nhỏ việc triển khai, áp dụng tiến khoa học, công nghệ vào hoạt động thương mại nói chung xúc tiến thương mại trực tuyến nói riêng - DNVVN chịu cạnh tranh khốc liệt cơng ty, tập đồn lớn từ doanh nghiệp với Trong trình hội nhập, tập đồn lớn thường có xu hướng vươn giới, thành lập chi nhánh, cơng ty quốc gia có nhiều lợi thế, vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ quốc gia phải tìm phương thức, công cụ hoạt động kinh doanh - Với nguồn vốn nhỏ hẹp, doanh nghiệp thường tập trung vào ngành hàng gần gũi với người tiêu dùng đầu tư vào ngành công nghiệp nặng, sản xuất khai thác cần nhiều vốn 1.1.3 Vai trò  Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại hoạt động quan trọng phát triển doanh nghiệp nói riêng với kinh tế nước nhà nói chung vì:  Cho vay ngắn hạn giúp bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh Trên thị trường Việt Nam nay, đa phần doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) thường doanh nghiệp thành lập nên nguồn vốn hạn chế, đa phần họ thường chọn cách vay vốn từ ngân hàng tính linh hoạt Nguồn vốn Trang lưu động vay ngắn hạn khơng nguồn vốn bổ sung mà dần trở thành nguồn vốn chủ yếu, quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đi vay ngắn hạn ngân hàng hình thức giúp DNVVN bổ sung phần vốn kinh doanh thiếu hụt để đảm bảo q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tiếp tục hoạt động mà không bị gián đoạn  Giúp doanh nghiệp tăng cường quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu Doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng phải đảm bảo khả hồn trả vốn có tài sản đảm bảo với giá trị xin vay Doanh nghiệp muốn hoạt động có hiệu trước hết phải có lực tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh tốt nhằm chứng minh cho ngân hàng thấy có đủ khả để hoàn trả gốc lãi khoản vay Tóm lại, để tạo lòng tin ngân hàng vay khoản vay mà cần doanh nghiệp cần nỗ lực tăng cường hoạt động quản lý, tránh tình trạng gian lận nội doanh nghiệp Từ nói hoạt động cho vay ngân hàng góp phần giúp doanh nghiệp tăng cường quản lý Thực tế cho thấy, quyền lợi ngân hàng gắn liền với quyền lợi khách hàng, doanh nghiệp làm ăn có hiệu có khả tốn nợ hạn Vì nên ngân hàng sẵn sàng hợp tác với doanh nghiệp để tháo gỡ khó khăn phạm vi cho phép, tư vấn cho doanh nghiệp vấn đề có liên quan đến nguồn vốn lưu động, hoạt động sản xuất vấn đề có liên quan khác nhằm tạo điều kiện giúp doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu  Tác động tích cực đến nhịp độ phát triển kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh Trên giới, quốc gia có kinh tế phát triển mạnh Mỹ, Anh, Nhật…đa số quốc gia có nhiều doanh nghiệp lớn hoạt động lợi nhuận thu Trang cao Nền kinh tế quốc gia có phát triển hay không phụ thuộc chủ yếu vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế quốc gia Nhưng doanh nghiệp để phát triển phải sử dụng nguồn vốn lưu động có hiệu Cho vay ngắn hạn có tác dụng thúc đẩy q trình luân chuyển vốn kinh tế, góp phần gia tăng sản lượng tồn kinh tế nói chung, giúp tác động tích cực đến nhịp độ phát triển kinh tế Mặt khác cho vay ngắn hạn giúp nâng cao chất lượng q trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trường, theo kịp với nhịp độ phát triển chung, từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững Các DNVVN làm ăn có hiệu thúc đẩy cạnh tranh doanh nghiệp kinh tế, đưa kinh tế quốc gia ngày tăng trưởng Ngoài ra, lý mà DNVVN đến ngân hàng xin vay ngắn hạn có ưu điểm lớn tính kịp thời với thời gian chi phí hợp lý Vay ngắn hạn có thủ tục đơn giản trung dài hạn, tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp khâu xét duyệt xin vay, khâu ký kết hợp đồng trình giải ngân, phù hợp với nhu cầu kinh doanh doanh nghiệp  Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường Theo bảng 1.1 thị trường Việt Nam ngày nay, phần lớn doanh nghiệp tư nhân DNVVN Dù loại hình doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ khu vực kinh tế lại có đóng góp vơ lớn tăng trưởng kinh tế quốc gia Tốc độ tăng trưởng hàng hàng năm 20% ngày có xu hướng tăng lên Theo thống kê Bộ Kế hoạch Đầu tư, năm 2015 nước có 61.3 nghìn DNVVN thành lập với tổng số vốn đăng ký 376.4 nghìn tỷ đồng (vốn đăng ký bình quân tăng lên 6.2 tỷ đồng/doanh nghiệp), tăng 29.2% số doanh nghiệp tăng 29.9% số vốn đăng ký so với năm 2014 Chiếm 80% tổng số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nước Những DNVVN nơi có khả tiếp nhận phần Trang lớn số lao động hàng năm số lao động dư thừa xã hội, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, ổn định phát triển xã hội Quan trọng hơn, DNVVN có khả thu hút lực lượng lao động chỗ, đào tạo bản, vấn đề mang tính xã hội lớn, làm tăng thu nhập cá nhân, giảm đói nghèo Bên cạnh đó, phát triển DNVVN kênh thu hút tích cực, có khả huy động nguồn lực xã hội to lớn vào phát triển kinh tế, tận dụng tiết kiệm tối đa nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai…cho đầu tư phát triển Với quy mơ hợp lý, DNVVN góp phần tích tụ vốn, tạo hội hình thành doanh nghiệp lớn tương lai Chính nhờ vào quy mơ vừa nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, DNVVN dễ dàng tìm kiếm đáp ứng u cầu có hạn thị trường chun mơn hóa Mặt khác, DNVVN thường có mối liên hệ trực tiếp với thị trường người tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với biến động thị trường, dễ dàng đổi linh hoạt so với doanh nghiệp lớn, không gây hậu nặng nề cho xã hội Ngồi ra, DNVVN phận đóng vai trò quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa, cung ứng dịch vụ, cầu nối gắn kết, hỗ trợ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp lớn kinh tế Ví dụ như, DNVVN bổ trợ cho doanh nghiệp công nghiệp lớn việc cung cấp nguyên liệu đầu vào, bao bì, phụ tùng bán thành phẩm, tiếp thị phân phối sản phẩm…góp phần tạo cạnh tranh cần thiết để đẩy mạnh trình phát triển hạn chế độc quyền tồn quốc Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đặc biệt phát triển DNVVN khu vực nơng thơn làm giảm bớt khoảng cách phát triển khu vực khác tạo phát triển cân đối vùng khác toàn quốc Trang 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn loại hình doanh nghiệp, ngân hàng thương mại thường thỏa thuận với khách hàng áp dụng hai phương thức vay ngắn hạn phổ biến là:  Cho vay lần  Cho vay theo hạn mức tín dụng a) Cho vay lần: Khái niệm: Cho vay lần phương thức cho vay thực theo nhu cầu vay vốn khách hàng Theo phương thức doanh số cho vay không vượt số tiền cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng Đặc điểm: Mỗi lần khách hàng vay phải làm hồ sơ vay Bộ phận tín dụng tiến hành phân tích hồ sơ xin vay xem xét cho vay hồ sơ cụ thể Đối tượng khách hàng: (1) Khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn thường xuyên; (2) Khách hàng chưa đáp ứng đầy đủ điều kiện cho vay hạn mức ngân hàng Cách thức phát tiền vay: Dựa vào hợp đồng tín dụng, ngân hàng phát dần tiền vay theo yêu cầu khách hàng Q trình gọi giải ngân Khi giải ngân, khoản tiền vay chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp ghi Có tài khoản tiền gửi khách hàng khách hàng có u cầu đáng ghi Nợ số tiền vay vào tài khoản vay ngân hàng Cách thức thu nợ lãi: Nợ gốc lãi ngân hàng thu thời điểm Khi đến ngày trả nợ ghi hợp đồng tín dụng, khách hàng phải chủ động lập giấy Trang 10 trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng trích tiền gửi khách hàng để thu nợ Còn tiền lãi ngân hàng thu sau tính tốn theo số dư ổn định theo công thức: Lãi tiền vay = Số tiền vay * Thời hạn vay * Lãi suất vay Số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay xác định sở dự án, phương án, nhu cầu vay vốn khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, nguồn trả nợ khả hoàn trả nợ khách hàng vay b) Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khái niệm: Phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận mức dư nợ cho vay tối đa khoảng thời gian định Theo phương thức này, dư nợ cho vay không vượt hạn mức cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng Đặc điểm: Khách hàng cần lập hồ sơ vay vào đầu kỳ kế hoạch (có thể sử dụng cho nhiều vay) Sau ngân hàng tiến hành phân tích tín dụng đồng ý cho vay, hai bên tiến hành ký kết hợp đồng Trong hợp đồng, ngân hàng xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng Tuy nhiên, cho vay theo phương thức ngân hàng thường khó kiểm sốt hiệu sử dụng lần vay không tách biệt thành kỳ hạn nợ cụ thể Đối tượng khách hàng: Khách hàng có nhu cầu vay vốn lưu động thường xuyên phải có báo cáo tài rõ ràng, tin cậy, thực chế độ kế toán theo quy định Nhà nước Cách thức phát tiền vay: Ngân hàng vào bảng kê chứng từ xin vay khách hàng để giải ngân cách ghi Nợ vào tài khoản cho vay luân chuyển chuyển Trang 37 hàng đầu chiến lược kinh doanh Riêng hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng thường xuyên phát sinh ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Trong tất hoạt động tín dụng ngân hàng quan trọng có lẽ phải kể đến hoạt động cho vay ngắn hạn, nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng định đến tồn phát triển ngân hàng Do bảo toàn vốn cho vay gốc lãi vấn đề cần ngân hàng quan tâm xem xét Một dấu hiệu rủi ro tín dụng nợ xấu nợ hạn Mức nợ xấu lớn ngân hàng có nhiều nguy gặp rủi ro cao hoạt động tín dụng Theo biểu đồ 2.7 cho thấy, năm 2015 mức nợ xấu khối khách hàng doanh nghiệp giảm đáng kể, từ khoảng 13 tỷ vào năm 2014 giảm xuống gần tỷ vào năm 2015 Lý giảm số nợ xấu chất lượng thẩm định ngân hàng VietinBank chi nhánh có nhiều tiến bộ, giúp ngân hàng giảm khách hàng có biểu tài yếu Nhìn chung, có lẽ dấu hiệu tốt để ngân hàng VietinBank chi nhánh tập trung vào loại hình cho vay ngắn hạn DNVVN 2.3 Đánh giá chung nghiệp vụ cho vay ngắn hạn DNVVN ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh 2.3.1 Những thành tựu đạt Trong năm qua, với phát triển chung thành phố, quy mô chất lượng DNVVN có bước tăng trưởng đáng kể, DNVVN ngày tham gia vào nhiều lĩnh vực hoạt động nhu cầu vốn kinh doanh lớn Nắm điều này, kết hợp với nỗ lực vươn lên toàn thể cán nhân viên, ngân Trang 38 hàng VietinBank chi nhánh hoàn thành tốt tiêu kế hoạch đề Tổng doanh số cho vay ngắn hạn khả quan, năm 2015 đạt khoảng gần 3,980.06 tỷ đồng tăng so với năm 2014 2,006.19 tỷ đồng doanh số cho vay ngắn hạn DNVVN dần tăng Dù tỷ lệ cho vay DNVVN tổng doanh số cho vay năm 2015 có nhỏ so với năm 2014 tổng số tiền ngân hàng cho vay tăng so với năm 2014 1,320.23 tỷ đồng, tăng gần 1.02 lần Bởi ngân hàng dựa vào mạnh vốn có mình, đồng thời bám sát chiến lược phát triển kinh tế thành phố, phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho DNVVN giúp chi nhánh mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh Ngồi ra, quy trình tín dụng thiết lập cho toàn hệ thống chi nhánh thực chuẩn chặt chẽ với đội ngũ cán tín dụng lành nghề, có trình độ chun mơn cao, có nhiều kinh nghiệm cơng việc, có phong cách giao tiếp tốt thường xuyên đào tạo, tạo lợi tăng thêm niềm tin với khách hàng Theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội chi nhánh phản ánh xác chất lượng tín dụng theo chuẩn quốc tế, từ đưa giải pháp kiểm sốt, xử lý nợ hạn Có thể nói số nguyên nhân khiến chi nhánh có mức nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ, đặc biệt vào năm 2015, mức nợ xấu xấp xỉ khoảng tỷ đồng Đối với lãi suất cho vay, ngân hàng VietinBank cho vay với mức lãi suất ưu đãi DNVVN có nhu cầu vốn phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, kết hợp với chiến lược marketing ngân hàng uy tín lâu năm thị trường nên lượng khách hàng ngày đơng 2.3.2 Những hạn chế tồn Bên cạnh thuận lợi nêu thân chi nhánh gặp phải khơng khó khăn, thách thức sau: Trang 39 - Về đối tượng khách hàng Vì DNVVN thường doanh nghiệp thành lập, khởi nghiệp, chưa có nhiều kinh nghiệm uy tín thị trường nên nguồn khách hàng khiến cho sản phẩm DNVVN tiêu thụ khơng nhiều Ngồi DNVVN non nên dễ bị cơng ty lớn thao túng dẫn đến dễ xảy tình trạng thua lỗ, sản xuất kinh doanh bị đình trệ Điều gây cho ngân hàng rủi ro lớn việc thu hồi vốn lãi - Về tài sản đảm bảo Để vay vốn doanh nghiệp cần có tài sản đảm bảo, DNVVN lại thường có khoản tài sản đảm bảo tương ứng với nhu cầu vốn muốn vay họ Do ngân hàng không dám cho họ vay nhiều, phương án sản xuất kinh doanh có khả thi, có hiệu - Về nhân lực Trong năm qua, Ngân hàng VietinBank chi nhánh xây dựng đội ngũ cán nhân viên có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái, ham học hỏi Tuy nhiên, với cương vị ngân hàng lớn đầu ngành VietinBank chưa thực đáp ứng yêu cầu lực chuyên môn dẫn đến cán phải giải nhiều công việc, nhiều khoản mục Điều làm giảm chất lượng công việc làm cán nhân viên ngân hàng VietinBank chi nhánh tệ xảy số rủi ro ý muốn Tốc độ phát triển kinh tế đặc biệt ngành Tài chính-Ngân hàng nhanh, đòi hỏi cán thẩm định phải có tính chun nghiệp thường xun phải trau đồi thêm kiến thức để tránh sơ sót xảy trình thẩm định Nhưng để làm điều thường xuyên ngân hàng cần bỏ lượng lớn tiền cơng sức, Trang 40 chưa kể cho cán tín dụng học đồng nghĩa với việc phải họ phải dành thời gian làm việc để học lớp nghiệp vụ - Về hoạt động marketing Hoạt động marketing chi nhánh hạn chế Các chương trình quảng bá sản phẩm dịch vụ chương trình ưu đãi chưa nhiều, chưa tạo ấn tượng thị trường - Lãi suất Lãi suất cho vay loại hình doanh nghiệp khác mức trung bình so với ngân hàng khác địa bàn Điều làm giảm lượng khách hàng muốn đến ngân hàng VietinBank để vay vốn Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cho phép giảm lãi suất cho vay VietinBank giảm sau so với số ngân hàng Chính yếu tố dẫn đến khó khăn cho chi nhánh công tác cho vay ngắn hạn DNVVN - Về tốc độ phát triển kinh tế Hiện địa bàn thành phố có nhiều chi nhánh ngân hàng Dù số ngân hàng lớn có uy tín nhì thị trường ngân hàng khác có nhiều sách ưu đãi hấp dẫn để lôi kéo nguồn khách hành tiềm DNVVN đến vay khiến ngân hàng VietinBank nói chung chi nhánh nói riêng phải chịu cạnh tranh gay gắt 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế  Nguyên nhân từ phía khách hàng Kết kinh doanh ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào kết kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp gặp rủi ro hay có nguy phá sản đồng Trang 41 nghĩa với việc khả vốn ngân hàng cao Nhưng DNVVN lại thường doanh nghiệp gặp nhiều trở ngại yếu quản lý kinh doanh, khơng nắm bắt tình hình biến động thị trường nên khơng có sách phù hợp, kịp thời đáp ứng nhu cầu thị trường ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng DNVVN thường doanh nghiệp nên người đứng đầu thường chưa có nhiều kinh nghiệm việc điều hành quản lý doanh nghiệp Chính yếu mặt quản lý dễ gây rủi ro doanh nghiệp ngân hàng Mặt khác tất doanh nghiệp trung thực, có số nhỏ doanh nghiệp muốn vay vốn từ ngân hàng mà thực số trò gian lận thiếu trung thực báo cáo tài Mặc dù số liệu kiểm duyệt lại doanh nghiệp muốn che giấu khó việc phát Điều gây khó khăn việc nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, dẫn đến việc ngân hàng đưa định sai lầm nguy vốn cao  Nguyên nhân từ phía ngân hàng VietinBank chi nhánh Năng lực chuyên môn cán tín dụng nhiều mặt hạn chế, chưa nắm bắt hồn tồn thơng tin doanh nghiệp vay vốn chưa dự đốn kịp thời thơng tin thị trường Mỗi cán tín dụng nắm lượng khách hàng riêng với lĩnh vực ngành nghề khác nhau, điều gây khó khăn cho cán tín dụng việc tìm hiểu loại hình kinh doanh xu hướng thị trường loại hình kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng lo sợ khả trả nợ DNVVN Một phần cơng tác thẩm định ngân hàng nhiều hạn chế, chưa đáp ứng đầy đủ với loại hình doanh nghiệp, phần DNVVN non nớt, chưa có đủ lượng khách hàng Trang 42 tiềm năng, hoạt động sản xuất kinh doanh thấp nên dẫn tới làm ăn thua lỗ, khả toán nợ cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng chưa hồn tồn sử dụng tốt chiến lược marketing ngân hàng nên số lượng khách hàng bị bỏ qua khiến chưa tận dụng hết nguồn vốn mà ngân hàng huy động vay Nguyên nhân VietinBank chủ quan việc quảng bá sản phẩm dịch vụ hay sách ưu đãi Có lẽ ngân hàng lớn hàng đầu nên VietinBank lơ tiết kiệm việc truyền bá rộng rãi sản phẩm dịch vụ Chỉ có dịch vụ hay ưu đãi hấp dẫn ngân hàng VietinBank tích cực quảng bá khoảng thời gian nhỏ ban đầu Mặt khác hình thức quảng cáo tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng chưa trọng Quy trình cho vay tín dụng số khâu rườm rà, gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng Những biến động thị trường nguyên nhân gây hạn chế việc vay vốn ngân hàng Chính áp lực lạm phát hay biến động thị trường tiền tệ…đã tác động đến tâm lý khách hàng đến vay vốn lãi suất cho vay ngân hàng Bởi lạm phát tăng cao thị trường có nhiều biến động khoản gốc lãi ngân hàng cho DNVVN vay tăng giảm giá trị so với lúc đầu Trang 43 CHƯƠNG III: ĐÁNH GIÁ VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH 3.1 Đánh giá nội dung thực tập Qua q trình thực tập phòng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng VietinBank – Chi nhánh 9, em có số nhận xét sau: - Về phân bố cơng việc phòng khách hàng doanh nghiệp Mỗi cán nhân viên phòng chuyên mảng nghiệp vụ riêng chia thành nhóm để xử lý cơng việc Một nhóm có khoảng từ 2-3 người, họ nắm giữ cho khách hàng tiền riêng quản lý hồ sơ, chứng từ thực quy trình cho vay khách hàng Khi có vấn đề trục trặc trình cho vay, họ người trực tiếp liên hệ với khách hàng yêu cầu khách hàng bổ sung thiếu để kịp thời xủ lý Trong phòng khách hàng doanh nghiệp, có số chuyên viên chuyên công ty xuất nhập khẩu, cập nhập thơng tin tỷ giá hối đối quốc gia để thơng báo cho cán tín dụng Bên cạnh đó, có vài cán chun việc giao dịch chứng khoán thị trường - Mối quan hệ đồng nghiệp Đa phần cán tín dụng phòng khách hàng doanh nghiệp người trẻ tuổi có tài nên mối quan hệ người thân Trang 44 thiết hòa đồng Mọi người ln tơn trọng ý kiến cá nhân biết lắng nghe, tiếp thu người có kinh nghiệm trước bảo để hồn thành cơng việc tốt Cá nhân cán có tinh thần trách nhiệm cao có liên kết hài hòa nhóm thực hiện, thu thập thơng tin khách hàng Nếu người có việc bận cơng việc người lại nhóm giải ln nghe theo ý kiến trưởng nhóm để thống với - Về quy trình nghiệp vụ cho vay Nhìn chung, quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng nhiều bước tốn nhiều thời gian Quá trình tiếp xúc với khách hàng, thu thập thơng tin nhiều hạn chế đa phần thời gian cán tín dụng thường làm việc ngân hàng Một mặt khác, đội ngũ nhân viên non trẻ nên quy trình thẩm định đề xuất chung nhiều vướng mắc phải làm làm lại nhiều lần làm tốn nhiều thời gian ngân hàng khách hàng - Về thái độ làm việc Các cán phòng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng VietinBank chi nhánh tuân thủ nghiêm túc thời gian làm việc ngân hàng Mỗi buổi sáng, trưởng phòng thường mở họp nhỏ để tổng kết cơng việc ngày hơm trước nhóm để thúc đẩy trình làm việc đưa ý kiến, lỗi sai nhóm Trong thời gian làm việc, người nghiêm túc tập trung hồn thành tốt cơng việc cá nhân Trang 45 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Thực tế, ngân hàng nơi cung cấp nguồn lực tài cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, để hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp diễn sn sẻ Nhưng vấn đề đặt để phát triển nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay ngắn hạn DNVVN mà giữ thu hút thêm nhiều khách hàng đến ngân hàng vay vốn Qua phân tích tình hình thực tế thời gian thực tập ngân hàng VietinBank – Chi nhánh 9, em xin đưa số kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế nâng cao thành tích đạt ngân hàng công tác cho vay ngắn hạn DNVVN:  Nâng cao chất lượng thẩm định dự án trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Thẩm định dự án cho vay công việc đòi hỏi phải có kiến thức tài chính, phải tỉ mỉ có hiểu biết thực tế hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Thẩm định tốt đem lại khoản vay có chất lượng tín dụng cao Tuy nhiên việc thẩm định ngân hàng VietinBank – Chi nhánh nhiều hạn chế, cơng việc cần có đào tạo chun mơn kỹ Ở ngân hàng VietinBank – Chi nhánh 9, khách hàng doanh nghiệp nhóm cán tín dụng chịu trách nhiệm tìm hiểu thu thập thơng tin, xử lý xác thơng tin trình độ người khác chưa có đồng dẫn đến cơng tác thẩm định gặp nhiều khó khăn hiệu chưa Trang 46 cao Vì vậy, cần tổ chức thêm lớp bồi dưỡng thêm nghiệp vụ thẩm định cho cán tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần tuyển thêm đội ngũ cán nhân viên cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách không tốt Tuyển chọn phải dựa sở yêu cầu loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những cán tín dụng phải có lập trường tư tưởng vững vàng, có kiến thức tảng chuyên môn, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách, chủ trương Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo vị trí cơng tác giao, phải có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế Ngồi ra, ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, tạo điều kiện để giữ lại cán có lực trách nhiệm cao Vì ngân hàng muốn hoạt động có hiệu yếu tố cốt lõi phải có đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao hết lòng cơng việc Chỉ đội ngũ cán nhân viên ngân hàng toàn tâm toàn ý, hết lòng, có trách nhiệm với cơng việc đẩy mạnh hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng lên mức cao  Xây dựng sách tín dụng phù hợp Một sách tín dụng phù hợp thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng đến ngân hàng vay vốn Vì hoạt động cho vay hoạt động có tính khoa học phải tuân thủ theo khuôn khổ để tiến hành cho vay cách có hiệu gặp rủi ro nhất, cán tín dụng người trực tiếp làm việc theo sách người có quan hệ trực tiếp với khách hàng nên họ cần phải tham mưu, đưa ý kiến Trang 47 cho lãnh đạo việc xây dựng quy chế sách phù hợp, chặt chẽ để nâng cao hiệu tín dụng thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Vì việc xây dựng sách tín dụng tốt góp phần thúc đẩy hoạt động ngân hàng tốt tương lai  Giảm thiểu thời gian quy trình xét cấp tín dụng Hiện quy trình cấp xét tín dụng ngân hàng VietinBank – Chi nhánh phức tạp, gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng khách hàng doanh nghiệp Việc giảm thiểu thời gian số quy trình thúc đẩy hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN ngân hàng có hiệu Ngoài ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức đảm bảo tín dụng để thích ứng với đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ, tiếp tục nghiên cứu triển khai mạnh việc phát triển dịch vụ ngân hàng dịch vụ tư vấn, mô giới đầu tư chứng khốn…để thu hút thêm lượng khách hàng đáng kể tới ngân hàng VietinBank – Chi nhánh thời gian tới  Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng từ thuộc vào Hội đồng quản trị Tổng Giám Đốc ngân hàng, sách lãi suất yếu tố quan trọng Mọi biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh hầu hết ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà sách việc xây dựng hệ thống lãi suất hợp lý cần trọng Một mặt cần đưa mức lãi suất đủ lớn để đảm Trang 48 bảo nguồn lợi nhuận ổn định cho ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để thu hút khách hàng Ngày nay, cạnh tranh gay gắt thị trường cho vay làm cho vấn đề cạnh tranh lãi suất trở nên phức tạp hơn, ngân hàng cần có điều chỉnh thích hợp, linh hoạt lãi suất, vừa đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng  Hoàn thiện hoạt động marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hình thức quảng bá loại hình dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Có thể nói marketing ngân hàng yếu tố định đến danh tiếng ngân hàng thị trường, số hoạt động ngân hàng VietinBank trọng nhiều Ngân hàng quảng bá dịch vụ thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, thơng qua buổi nói chuyện giao lưu giới thiệu ngân hàng Ngoài ra, việc quảng bá hình ảnh ngân hàng phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán nhân viên Một ngân hàng có hình ảnh đẹp lòng cơng chúng khách hàng ngân hàng có đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện, lành nghề Duy trì mối quan hệ tốt đẹp, bền vững lâu dài với khách hàng giúp cán giữ phận khách hàng tin cậy, đồng thời thơng qua tìm kiếm thêm nhiều khách hàng tiềm khác Chính vậy, cán tín dụng cần chủ động tìm đến khách hàng tiêu chí tiếp cận theo biện pháp bán mối quan hệ bán sản phẩm Trang 49 3.3 Kết luận Đối với ngân hàng thương mại, uy tín định đến thành cơng hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng tạo uy tín, tạo lòng tin cậy khách hàng, đồng thời khẳng định vị trí ngân hàng hệ thống ngân hàng nói riêng tổ chức kinh tế nói chung Một yếu tốt để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ chất lượng nghiệp vụ ngân hàng, thể qua nhiều yếu tố: mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ nhân viên, tiện ích mà sản phẩm dịch vụ mang lại… Để thực tốt vấn đề trên, ngân hàng VietinBank chi nhánh cần triển khai, áp dụng chiến lược nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, lãi suất linh hoạt, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng…và số hoạt động khác Trang 50 KẾT LUẬN Qua q trình tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN ngân hàng VietinBank chi nhánh 9, em thấy tầm quan trọng việc cho vay ngắn hạn khách hàng, ngân hàng kinh tế thị trường Đối với khách hàng, nhờ có nguồn vốn vay từ ngân hàng mà doanh nghiệp ổn định trì hoạt động sản xuất kinh doanh cách liên tục Đối với ngân hàng, họ cung cấp công cụ để thu lãi từ đồng tiền nhàn rỗi mình, làm tăng doanh thu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp doanh nghiệp trì hoạt động sản xuất kinh doanh cách liên tục góp phần vào việc lưu chuyển đồng tiền quốc gia có hiệu Nhìn chung, nghiệp vụ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VietinBank chi nhánh trải qua năm có tăng trưởng, nhiên thị phần hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN tổng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh thấp, quy mô từ hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN chi nhánh ngày mở rộng, thị phần chi nhánh so với hệ thống ngân hàng VietinBank so với ngân hàng khác địa bàn TPHCM không ngừng cải thiện Một mặt có thời gian thành lập lâu đời nên thân chi nhánh ngân hàng VietinBank có chỗ đứng vững thị trường cho vay ngắn hạn DNVVN TPHCM nói chung khu vực Gò Vấp, Phú Nhuận nói riêng Tuy nhiên thời gian đất nước trình hội nhập, tính cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng tập thể lãnh đạo nhân viên ngân hàng VietinBank ngừng cố gắng để giữ vững phát triển vị thị trường Trang 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Minh Kiều (2007), Sách “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Tài TS Nguyễn Thị Tuyết Nga (Chủ biên), Sách “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại hiện”, Nhà xuất Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 ngân hàng TMCP Công Thương VietinBank – chi nhánh Công văn hướng dẫn hoạt động cho vay ngắn hạn loại hình doanh nghiệp ngân hàng VietinBank Các trang web tham khảo www.mpi.gov.vn www.chinhphu.vn http://luanvan.net.vn www.vietinbank.vn www.business.gov.vn baodauthau.vn/thoi-su/trien-vong-lac-quan-cho-nen-kinh-te-viet-nam-2017 ... từ doanh nghiệp cá nhân  Đầu tư tín dụng với thành phần kinh tế cho vay ngắn hạn, cho vay dài hạn, cho vay doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay. .. thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ  Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn nói chung Ngân hàng Vietinbank chi nhánh tập trung cho vay ngắn hạn hai hình thức cho vay cá nhân cho vay. .. lần  Cho vay theo hạn mức tín dụng a) Cho vay lần: Khái niệm: Cho vay lần phương thức cho vay thực theo nhu cầu vay vốn khách hàng Theo phương thức doanh số cho vay không vượt số tiền cho vay