Nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hà Hòa tỉnh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)

94 241 0
Nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hà Hòa tỉnh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hà Hòa tỉnh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hà Hòa tỉnh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hà Hòa tỉnh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hà Hòa tỉnh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hà Hòa tỉnh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hà Hòa tỉnh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hà Hòa tỉnh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)Nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Hà Hòa tỉnh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TIẾT THỊ MINH HOA NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẠ HÒA TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TIẾT THỊ MINH HOA NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẠ HÒA TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 60.62.01.15 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI ĐÌNH HỊA THÁI NGUN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố luận văn khác Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Thái Nguyên, tháng 12 năm 2017 Tác giả luận văn Tiết Thị Minh Hoa ii LỜI CẢM ƠN Trước hết với tình cảm chân thành lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin gửi lời cảm ơn đến TS.Bùi Đình Hịa, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn đến quý Thầy giáo, Cô giáo Khoa Kinh tế PTNT, phịng Đào tạo - Trường Đại học Nơng Lâm Thái Nguyên trực tiếp giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn đến Huyện Ủy, UBND huyện Hạ Hòa tỉnh Phú Thọ, phòng ban chức huyện Hạ Hòa tỉnh Phú Thọ; UBND xã điều tra thuộc huyện Hạ Hòa; Ngân hàng CSXH huyện Hạ Hòa tỉnh Phú Thọ; hộ nông dân cung cấp số liệu thực tế thơng tin cần thiết để tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè, tồn thể gia đình, người thân động viên thời gian học tập nghiên cứu thực đề tài Thái Nguyên, tháng 12 năm 2017 Tác giả luận văn Tiết Thị Minh Hoa iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH v MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Chương 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Đói nghèo cho vay ưu đãi hộ nghèo 1.1.1 Định nghĩa nghèo 1.1.2 Chuẩn mực xác định nghèo đói 1.2 Tín dụng hộ nghèo 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng 12 1.2.2 Tín dụng người nghèo 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo 13 1.2.4 Cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng CSXH 14 1.3 Nội dung, hệ thống tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 17 1.3.1 Một vài nét Ngân hàng sách xã hội 17 1.3.2 Khái niệm hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 23 1.3.3 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 28 1.4 Kinh nghiệm số nước giới Việt Nam cho vay người nghèo 30 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 30 1.4.2 Kinh nghiệm Việt Nam 31 1.4.3 Một số học kinh nghiệm cho huyện Hạ Hoà tỉnh Phú Thọ 39 iv Chương 2: ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 41 2.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 41 2.2 Phương pháp nghiên cứu 41 2.2.1 Phương pháp chọn điểm thu thập tài liệu 41 2.2.2 Phương pháp PRA 42 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 42 Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 44 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 44 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 44 3.1.2 Đặc điểm KT - XH 46 3.2 Tình trạng nghèo đói huyện Hạ Hịa 51 3.2.1 Thực trạng nghèo huyện Hạ Hòa năm 2015-2016 theo chuẩn nghèo 51 3.2.2 Thực trạng nghèo huyện Hạ Hòa theo nhóm đối tượng 55 3.3 Thực trạng hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa tỉnh Phú Thọ 57 3.3.1 Giới thiệu tổng quan mơ hình tổ chức hoạt động NHCSXH huyện Hạ Hòa - tỉnh Phú Thọ 57 3.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa - tỉnh Phú Thọ 60 3.3.3 Hiệu sử dụng vốn vay nhóm hộ điều tra 63 3.4 Giải pháp thực nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa 67 3.4.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện Hạ Hòa phương hướng nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH Hạ Hòa đến năm 2020 67 3.4.2 Giải pháp thực nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa 67 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 PHỤ LỤC 91 v DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH Bảng 2.1 Quy định chuẩn nghèo đói (theo tiêu chuẩn quốc gia) Bảng 3.1 Tình hình sử dụng đất huyện Hạ Hòa năm 2016 45 Bảng 3.2 Giá trị tăng thêm địa bàn huyện Hạ Hòa năm 2016 46 Bảng 3.3 Tình hình dân số huyện Hạ hịa năm 2016 phân theo thành thị, nông thôn giới tính 47 Bảng 3.4 Lao động huyện Hạ Hòa phân theo đơn vị ngành kinh tế năm 2016 48 Bảng 3.5 Thực trạng giáo dục huyện Hạ Hòa 50 Bảng 3.6 Thực trạng nghèo huyện Hạ Hòa năm 2015-2016 51 Bảng 3.7 Thực trạng nghèo huyện Hạ Hịa theo nhóm đối tượng 55 Bảng 3.8 Cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa 60 Bảng 3.9 Doanh số cho vay, dư nợ cho vay hộ nghèo 60 Bảng 3.10 Cơ cấu cho vay hộ nghèo 61 Bảng 3.11 Dư nợ hộ nghèo theo ngành nghề 61 Bảng 3.12 Tỷ trọng dư nợ hộ nghèo tổng dư nợ NHCSXH huyện Hạ Hòa 62 Bảng 3.13 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa 62 Bảng 3.14 Tỷ lệ hộ nghèo sử dụng vốn sai mục đích xin vay 62 Bảng 3.15 Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn NHCS huyện Hạ Hòa 63 Bảng 3.16 Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn 63 Bảng 3.17 Mức thu nhập bình quân hộ trước sau vay vốn 64 Bảng 3.18 Tỷ lệ hộ thoát nghèo nhờ chương trình cho vay ưu đãi (*) 65 Bảng 3.19 Ý kiến hộ điều tra lượng, thời hạn lãi suất vay vốn ngân hàng CSXH 65 Bảng 3.20 Ý kiến hộ điều tra vay vốn ngân hàng CSXH 66 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực đường lối đổi Đảng, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng Tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm đạt mức cao, thời kỳ suy thoái kinh tế giới Nhờ đó, đời sống nhân dân ngày cải thiện, đưa tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 60% năm 1990 xuống 17,2% năm 2000 4,5% năm 2015[1] Tuy vậy, xóa đói giảm nghèo (XĐGN) nghiệp khó khăn lâu dài, địi hỏi phải có giúp đỡ ngành, cấp, Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) đóng vai trị quan trọng Để đưa đồng vốn sách Chính phủ đến tận tay người nghèo đối tượng sách với chi phí thấp nhất, hiệu cao nhất, NHCSXH (thành lập tháng 10-2002) xây dựng mơ hình tổ chức phương thức quản lý tín dụng đặc thù, hiệu quả, phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam Mạng lưới hoạt động NHCSXH có 63 chi nhánh cấp tỉnh, 629 phòng giao dịch cấp huyện gần 11.000 điểm giao dịch (hoạt động ngày cố định tháng) xã/phường/thị trấn nước Ngồi ra, cịn hệ thống gần 200.000 tổ tiết kiệm vay vốn hội đồn thể quản lý thơn xóm, làng, đến tận vùng sâu, vùng xa, biên giới, biển đảo… Tính đến tháng 9-2016, với 20 chương trình tín dụng, tổng nguồn vốn NHCSXH đạt 157.000 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 150.000 tỷ đồng, góp phần giúp 28,8 triệu lượt hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách vay vốn phát triển sản xuất; triệu hộ vượt qua ngưỡng nghèo Các chương trình NHCSXH tạo việc làm cho 3,2 triệu lao động, 107.000 lao động làm việc có thời hạn nước ngoài; giúp 3,4 triệu học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn học tập; xây dựng gần 8.000 nhà tránh lũ cho hộ nghèo tỉnh miền Trung, 104.000 nhà vượt lũ cho hộ gia đình vùng Đồng sơng Cửu Long gần 484.000 nhà cho hộ nghèo gia đình sách chưa có nhà tồn quốc… Đặc biệt, chất lượng tín dụng sách không ngừng củng cố, tỷ lệ nợ hạn nợ khoanh giảm đáng kể chiếm 0,87% tổng dư nợ.Kể từ thành lập NHCSXH cho thấy mơ hình cịn ưu việt hơn, quy mô lớn nhiều ngân hàng tồn khu vực giới chuyên phục vụ người nghèo.Tín dụng sách giải pháp có tính nhân văn sâu sắc phù hợp với thực tiễn đất nước Đây kênh quan trọng để phát huy vai trò chủ động, sáng tạo người nghèo; đồng thời giảm thiểu tư trơng chờ, ỷ lại Vì sử dụng vốn vay, người dân có ý thức chủ động so với với chương trình hỗ trợ cho khơng, phát khơng, chương trình hỗ trợ trực tiếp Mặc dù đạt nhiều thành tựu quan trọng, nhiên, giai đoạn 20162020 theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều, tổng số hộ nghèo toàn quốc 2,3 triệu hộ; hộ cận nghèo 1,2 triệu hộ Như vậy, đối tượng có nhu cầu vay vốn lớn, thách thức NHCSXH điều kiện nguồn vốn ngân sách cịn hạn hẹp Cơng thực giảm nghèo bền vững thêm thách thức thực tế năm qua cho thấy, nguồn lực để thực chương trình tín dụng sách xã hội thấp so với nhu cầu thực tế đối tượng sách Kế hoạch giao tăng trưởng tín dụng hàng năm chưa phù hợp với Chiến lược phát triển NHCSXH Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; vốn ngân sách Nhà nước cấp bổ sung vốn điều lệ, vốn chương trình tín dụng sách chưa kịp thời,… Điều Ban Bí thư Trung ương Đảng nêu rõ Chỉ thị 40-CT/TW ngày 22-112014: “Nguồn vốn tín dụng sách xã hội chưa thực ổn định, cấu chưa hợp lý, chưa đáp ứng nhu cầu thực tế; chất lượng tín dụng chưa đồng Một số cấp ủy đảng, quyền chưa thực vào cuộc, chưa quan tâm mức tới hoạt động tín dụng sách xã hội…” Tại huyện Hạ Hịa tỉnh Phú Thọ, Chương trình XĐGN cấp, ngành địa phương quan tâm Nhờ vậy, có hàng trăm hộ nghèo, nhiều hộ tự vươn lên làm giàu đáng Tỷ lệ hộ nghèo huyện năm 1996 32%, đến năm 2015 giảm cịn 7,5% Góp sức vào nghiệp chung có nỗ lực NHCSXH huyện Cụ thể, hàng năm ngân hàng cho hàng trăm lượt hộ nghèo vay vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh Mặc dù đạt thành tựu, xong hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa nhiều khó khăn, hạn chế Đó là: nguồn vốn huy động thiếu tính ổn định, qui mơ cho vay cịn nhỏ, điều kiện cho vay thiếu rõ ràng, đặc biệt, thủ tục cho vay rườm rà, người vay vốn chưa sử dụng có hiệu nguồn vốn vay… Để nâng cao vai trò hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH, thời gian tới NHCSXH huyện cần tìm giải pháp phù hợp, giải pháp mang tính đột phá để nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo địa bàn huyện Góp phần thực thành cơng chương trình giảm nghèo huyện giai đoạn 2016-2020 Với lý nêu trên, chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận kinh nghiệm thực tiễn hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH - Đánh giá thực trạng cho vay hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ, đồng thời thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hịa, tỉnh Phú Thọ 73 Phân cơng cán phù hợp với lực, trình độ sở trưởng, đặc biệt cán tín dụng, sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Ưu tiên tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số, có chế độ đãi ngộ để thu hút cán làm việc huyện khó khăn, huyện nghèo Bốn là: Mở rộng hình thức cho vay Mục đích NHCSXH cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phải mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào dự án, tạo thu nhập hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm cơng cụ gia đình, trả học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình XĐGN Năm là: Xóa bỏ chế bao cấp, cung ứng vốn cho người nghèo theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Mặc dù mục tiêu hoạt động khơng lợi nhuận, cho vay theo lãi suất ưu đãi phải hạch toán kinh tế đầy đủ; phải kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán chặt chẽ; lấy thu nhập bù đắp đủ chi phí; bảo tồn mở rộng vốn để phát triển Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo phương thức hồn tồn khơng phù hợp với kinh tế thị trường Bản thân việc bao cấp qua tín dụng đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại khơng chủ động tính tốn, cân nhắc vay khơng nỗ lực sử dụng vốn có hiệu Thực cho vay theo chế thị trường (cho vay theo lãi suất dương) có ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính tốn số tiền cần vay bao nhiêu, trồng gì, ni cho hiệu quả, tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp họ tập dần với việc hạch tốn kinh tế, tiếp cận 74 với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Như tồn phát triển NHCSXH ổn định lâu dài, phù hợp với chế kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Trong thực tiễn mà người nghèo quan tâm vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện Phải biến tín dụng sách thành sản xuất hàng hóa, có khắc phục tình trạng hộ nghèo vay vốn khơng biết để làm Thực tế, người nông dân nghèo không cần vốn vay, họ cịn cần thêm sách dạy nghề gắn với hỗ trợ sản xuất Do đó, cần có sách hỗ trợ dạy nghề, hướng dẫn cách làm ăn tạo hội việc làm cho người nghèo Có vậy, người nghèo thật nghèo cách bền vững Cần thay đổi ý thức người nghèo, để họ có ý thức tự tơn, tự vươn lên nghèo, tránh tâm lý ỷ lại hồn tồn vào nhà nước Cần tăng cường cơng tác thông tin tuyên truyền để người dân nắm bắt chủ trương, sách Đảng, Nhà nước quy định Ngân hàng sách Xã hội tín dụng ưu đãi Thơng tin tuyên truyền cần phải xác, cụ thể, dễ hiểu để tạo nhận thức đắn cho đối tượng khơng hưởng sách hỗ trợ giảm nghèo Sáu là: Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng Mức đầu tư thời hạn: cho hộ nơng dân nghèo phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả lực sản xuất.Trong giai đoạn đầu hộ nghèo sản xuất, chăn nuôi nhỏ với vài ba triệu đồng đủ, tương lai mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu, họ thật khỏi cảnh nghèo Về cách thức thu nợ: thực cho vay chủ yếu để sản xuất nông nghiệp chăn ni, thường thường sau chu kỳ sản xuất, thu nhập hộ nghèo không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn, nên chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn theo quý, tạo điều kiện 75 cho người vay có ý thức tiết kiệm hoàn thành nghĩa vụ trả nợ hạn Mặt khác, nên khuyến khích người tích cực trả nợ vay tiếp, chí vay khoản lớn lần trước để hộ nghèo yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn Việc cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn Cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nông dân nghèo việc không đơn giản Cán NHCSXH đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH phải biết mùa vụ nào, người nông dân cần vốn, họ thu hoạch để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm Cần tăng thêm dư nợ tín dụng cho người nghèo, đồng thời, mở rộng đối tượng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội Khi đó, cần phải sửa đổi bổ sung đối tượng phương thức tiếp cận vốn tín dụng sách chương trình giảm nghèo thời gian tới Về đối tượng vay vốn, cần phải rà soát lại đối tượng để tập trung nguồn lực, tạo bước đột phá tiếp tục hỗ trợ thiết thực đối tượng sách, trước hết hộ nghèo, hộ cận nghèo, học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, cho vay giải việc làm, hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở… Mở rộng sách hỗ trợ hộ cận nghèo hộ thoát nghèo, để họ khơng rơi xuống ngưỡng nghèo đói động lực để hộ nghèo vươn lên nghèo Khi đó, cần hồn thiện khung pháp lý tạo điều kiện thuận lợi việc cung cấp tín dụng ưu đãi họ Giải ngân tín dụng sách phải gắn với quy hoạch sản xuất địa phương, dựa mạnh địa phương Giảm dần sách hỗ trợ khơng hồn lại, thay vào gắn với điều kiện có quy định thời gian hồn trả Ngồi ra, q trình xây dựng sách cần có phối hợp, lồng ghép có hiệu với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; nhân rộng mơ hình sản xuất, kinh doanh, nuôi trồng hiệu địa phương tới hộ gia đình nghèo nhằm giúp hộ nghèo nhanh chóng vươn lên thoát nghèo 76 Bảy là: giải pháp hạn chế nợ hạn, nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Để hạn chế kiểm soát nợ hạn nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo, thời gian đến, NH cần xem xét giải pháp sau: - Hoàn thiện khâu bình xét cho vay từ sở cách dân chủ công khai để lựa chọn hộ vay đối tượng, sử dụng vốn vay có hiệu quả, tránh tình trạng cho vay khơng đối tượng hộ vay vốn cho mục đích tiêu dùng, sử dụng vốn sai mục đích - Ngân hàng cần có phối hợp tốt với hội đồn thể, trưởng thôn, phụ trách khối phố để đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ nghèo, đưa mức cho vay thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hộ nghèo thời điểm, mức vay, thời hạn cho vay, tránh tình trạng phân bổ mang tính bình qn - Nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch lưu động xã, đảm bảo 100% giao dịch (giải ngân, thu nợ, thu lãi) thực điểm giao dịch Củng cố trì họp giao ban theo định kỳ với tổ chức trị xã hội Tại điểm giao dịch phải công khai số dư nợ hộ, đặc biệt số hộ có nợ q hạn Ngồi chi nhánh nên thường xuyên phát động phong trào thi đua: xã, cán tín dụng khơng có nợ hạn 3.4.2.2 Nhóm giải pháp tổ TK&VV Một là: Cần tuyên truyền hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ, thủ tục lập hồ sơ vay vốn, cách quản lý phương pháp theo dõi sổ sách cho tổ trưởng tổ TK&VV.Tùy tình hình thực tế xã mà tổ trưởng tổ TK&VV thực củng cố, sáp nhập, thành lập tổ mới… Khi hướng dẫn thủ tục vay vốn tiến hành bình xét phải tuyên truyền nâng cao nhận thức người vay trách nhiệm sử dụng vốn mục đích hồn trả vốn Hai là: Ban quản lý tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên qui định quy ước tổ Thông qua buổi sinh hoạt tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý tổ TK&VV 77 Ba là: Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo toàn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng Bốn là: Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thôn:Trưởng thơn người đại diện quyền địa bàn thôn NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thơn Vì Ban quản lý tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với Trưởng thôn phải chịu quản lý Trưởng thơn q trình thực hoạt động ủy nhiệm tổ quản lý.Sinh hoạt tổ TK&VV: Phải có Biên họp tổ, điểm danh sinh hoạt tổ để tạo nề nếp, thói quen, kết hợp sinh hoạt tổ với sinh hoạt thơn có nghị biện pháp tổ viên không sinh hoạt Năm là: UBND huyện Hạ Hòa Ban đại diện HĐQT-NHCSXH huyện bổ sung 30% số Chủ tịch UBND xã vào Ban đại diện HĐQT-NHCSXH huyện theo Nghị Ban đại diện HĐQT-NHCSXH tỉnh Phú Thọ.Tiếp tục thực nâng cao chất lượng mặt hoạt động NHCSXH, coi trọng nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch lưu động, điểm trực giao dịch NHCSXH xã chất lượng hoạt động tổ TK&VV Sáu là: Tăng cường công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT công tác tự kiểm tra NHCSXH, tổ chức Hội nhận uỷ thác để kịp thời ngăn ngừa tồn tiêu cực phát sinh, đảm bảo vốn ưu đãi đến địa người thụ hưởng phát huy hiệu đồng vốn Tiếp nhận phối hợp thực kiểm tra ngân hàng cấp ngành chức 3.4.2.3 Nhóm giải pháp khách hàng Một là: Khách hàng cần nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả vốn vay; nói trên, hộ vay phải nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay vốn Cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, khơng phải Chính phủ cho khơng 78 Hai là: Để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay: Người vay phải nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm vay vốn, sử dụng vốn vay Không ngừng học tập để nâng cao lực quản lý sử dụng vốn vay, tăng hiệu đồng vốn Ba là: Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo: Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn Bốn là: Nâng cao vai trò, trách nhiệm, hiệu hoạt động cấp ủy, quyền địa phương cấp tổ chức đồn thể trị - xã hội cơng tác thống kê, rà sốt hộ nghèo, hộ cận nghèo để tạo điều kiện cho đối tượng kịp thời vay vốn Đồng thời, phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Chính sách Xã hội việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sách Thực nghiêm túc cơng tác bình xét cho vay đảm bảo cơng khai, dân chủ từ thôn, Việc xác nhận đối tượng phải Ban giảm nghèo xã, phường thị trấn xét duyệt chặt chẽ Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra, giám sát cấp, ngành tín dụng sách… cần tăng cường 79 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Chương trình XĐGN đóng vai trị quan trọng địi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN.Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng hiệu cho vay tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa,đề tài rút số kết luận sau: Một là: Sự tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói tất yếu khách quan Quốc gia q trình phát triển; Nhà nước cần có sách hỗ trợ người nghèo đói,trong hỗ trợ thơng qua tín dụng giải pháp quan trọng Hai là: Hoạt động huy động cho vay vốn NHCSXH huyện Hạ Hòa thời gian năm đề tài chọn để nghiên cứu hoàn thành tốt nhiệm vụ chi nhánh ngân hàng CSXH tỉnh Phú Thọ giao cho Ba là: Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng CSXH huyện Hạ Hịa như: Dư nợ tín dụng; tỷ lệ nợ hạn; hiệu tín dụng… tốt Những thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng đánh giá khách quan xác Bốn là: Hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ thể rõ qua tiêu giúp huyện Hạ Hòa đưa tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 16,89% năm 2011 xuống 7,5% (theo tiêu chí cũ), 14,85% (theo tiêu chí áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020) vào cuối năm 2015 ; mục tiêu đến năm 2015 tỷ lệ hộ nghèo giảm cịn 10% (theo tiêu chí cũ), bình quân giảm 1,88%/năm, đạt mục tiêu huyện đề Chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo đạt thành công định việc góp phần giảm nghèo huyện Hạ Hịa Vốn vay đến với hộ nghèo huyện Hạ Hịa vốn vay góp phần tăng thu nhập, cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm, cải thiện hoạt 80 động kinh doanh hộ nghèo Tuy nhiên, hiệu quản lý vốn vay chưa tốt thể qua nợ xấu còn, mức cho vay, thời hạn cho vay, giải ngân, quy trình thu hồi vốn bất cập, điều thể rõ qua phần khảo sát hộ gia đình khách hàng NHCSXH huyện Hạ Hòa Năm là: Một số nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ nêu luận văn giải pháp có sở có tính khả thi Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan trình thực Kiến nghị Để cho giải pháp đề xuất thực chúng tơi xin kiến nghị số ý kiến sau: 2.1 Đối với huyện Hạ Hịa - Thực lồng ghép nhiều c hương trình tín dụng với chương trình khác nhằm đảm bảo giảm nghèo nhanh bền vững Đây giải pháp nhằm vừa góp phần nâng cao hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH vừa đảm bảo giảm nhanh tỷ lệ nghèo Cân đối nguồn vốn hỗ trợ, Chương trình dự án cho đối tượng nghèo bao nhiêu, tập trung vùng nào? Trong trọng tâm chương trình xây dựng nông thôn - Tăng cường công tác chuyển giao công nghệ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Khi triển khai vốn vay cho hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, ngân hàng cần phối hợp với địa phương khảo sát thực tế hộ hộ có đề án thực sản xuất kinh doanh minh nguồn vốn vay ngân hàng cần ngân hàng giúp đỡ Địa phương phải định Hướng lợi địa phương hướng dẫn bà vay vốn nên tập trung vào lĩnh vực có hiệu cao.Huy động tối đa sức dân, phát huy truyền thống lành đùm rách, phân công cán bộ, công nhân viên, lực lượng vũ trang, tổ chức địa bàn giúp đỡ ủng hộ nhân dân khó khăn thoát nghèo 81 Ủy ban nhân dân huyện cần phối hợp với NHCSXH việc đào tạo nghề, hướng dẫn sử dụng vốn tư vấn kinh doanh gắn liền với việc cho vay vốn Cụ thể sau: Các chương trình đào tạo nghề huyện cần thiết thực, phù hợp với độ tuổi, khả môi trường sống người nghèo Sau đào tạo nghề, lao động tiến hành sản xuất, kinh doanh nhà với vốn đầu tư ban đầu tài trợ từ chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo Sự kết hợp vừa góp phần nâng cao hiệu đào tạo nghề đối tượng lao động 35 tuổi đối tượng lao động có trình độ văn hóa thấp, vừa nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Hơn nữa, kết hợp cịn góp phần kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay hộ, tránh trường hợp hộ sử dụng vốn sai mục đích 2.2 Kiến nghị với NHCSXH Mơ hình cho vay vốn hộ nghèo mơ hình cho vay có tham gia bên thứ hội đoàn thể Tuy nhiên, tổ chức tham gia với tư cách hỗ trợ cho ngân hàng sách khơng tham gia trực tiếp vào quy trình cho vay NHCSXH Việt Nam tham khảo mơ hình cho vay có tham gia bên thứ khơng phải tổ chức đồn thể mà số địa phương khác áp dụng Trong mô hình này, trạm lâm nghiệp, trạm khuyến nơng, khuyến ngư, doanh nghiệp tham gia trực tiếp vào quy trình cho vay với tư cách người xác nhận khả sử dụng vốn cho hộ nghèo Trong trường hợp bên thứ doanh nghiệp, doanh nghiệp cịn đóng vai trò người tiêu thụ sản phẩm hộ nghèo 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Lao động - Thương binh Xã hội (2015), Báo cáo tóm tắt Kết thực sách Chương trình mục tiêu quốc gia Giảm nghèo bền vững năm (2011-2015); Phương hướng nhiệm vụ giảm nghèo 2016 - 2020 Bộ Lao động - Thương binh Xã hội (2003), Cơ sở khoa học thực tiễn để bước đưa chuẩn nghèo Việt Nam hoà nhập chuẩn nghèo Khu vực Quốc tế Bộ Lao động - Thương binh Xã hội (4/2015), Đề án tổng thể chuyển đổi phương pháp tiếp cận đo lường nghèo từ đơn chiều dựa vào thu nhập sang đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 Bộ Lao động-Thương binh-Xã hội,Chiến lược tồn diện tăng trưởng xóa đói giảm nghèo, Hà Nội tháng 5/2012 Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Định hướng chiến lược phát triển bền vững Việt Nam - Chương trình nghị 21 Việt Nam, Hà Nội Chi cục Thống kê huyện Hạ Hòa, Niên giám thống kê huyện Hạ Hòa 2015 Đảng Cộng Sản Việt Nam (2016), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ XII-Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Trọng Đức (2006), Đánh giá tác động vốn tín dụng đến phát triển kinh tế hộ nơng dân huyện Triệu Sơn Thanh Hóa Nguyễn Thu Hiền (2013), Thực trạng đói nghèo Việt Nam sau năm 1986 (sau đổi mới), Trường đại học Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 10 Thu Hường (2012), Cẩm Khê nỗ lực giảm nghèo, Báo Phú Thọ 11 Nguyễn Thị Lan (2005),Thực trạng vốn tín dụng NHCSXH Việt Nam 12 Phan Lê (2007) Người sáng lập Ngân hàng Grameen, Băngladesh chuyên đề số 20 tháng năm 2007 Website NHCSXH 13 Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Hạ Hịa, Báo cáo tín dụng năm 2014,2015,2016 14 Nguyễn Thu Hiền (2013), Thực trạng đói nghèo Việt Nam sau năm 1986 (sau đổi mới), Trường ĐHKT - Đại học Quốc Gia Hà Nội 83 15 Trần Tiến Khai, (2013), Quan hệ sinh kế tình trạng nghèo nơng thơn Việt Nam 16 Phòng Lao động-Thương binh-Xã hội huyện Hạ Hòa Báo cáo tổng kết chương trình giảm nghèo giai đoạn 2011-2015 17 Nguyễn Vũ Phúc (2012), Nghèo đói Việt Nam, thực trạng, nguyên nhân giải pháp, Trường Đại học Thương Mại 18 Nghị 15-NQ/TW, Hội nghị lần thứ năm Ban Chấp hành Trung ương khố XI, sách xã hội giai đoạn 2012 - 2020 19 Nghị Đại hội đại biểu lần thứ XXIII, nhiệm kỳ 2015 - 2020 huyện Hạ Hòa 20 Nguyễn Hằng Trang (1993), Mức độ nghèo đói Việt Nam 21 Trang Trần (2011), Hiệp lực xoá nghèo huyện Tân Sơn 22 Trần Chí Thiện, Đỗ Anh Tài (2006): Cơ sở cho phát triển nông thôn theo vùng Việt Nam khu vực miền núi phía Bắc Nhà xuất nơng nghiệp 2006 23 Thủ tướng phủ (2015): Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016- 2020 24 Uỷ ban nhân dân huyện Hạ Hoà (2010), Kế hoạch phát triển Kinh tế - Xã hội huyện Hạ Hòa năm 2011 - 2015 25 Uỷ ban nhân dân huyện Hạ Hoà (2012), Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội huyện đến năm 2020 II Các tài liệu tham khảo từ internet 26 Cả nước 2,3 triệu hộ nghèo http://www.molisa.gov.vn/vi/Pages/chitiettin.aspx?IDNews=24957 27 Định nghĩa nghèo đói chuẩn mực nghèo Việt nam http://text.123doc.org/document/1337804-dinh-nghia-ve-ngheo-doi-vachuanngheo-o-viet-nam.htm 28 Khái niệm nghèo chuẩn mức nghèo (08:20, 11/06/2013) http://voer.edu.vn/m/khai-niem-ngheo-va-chuan-muc-ngheo/a9558d1f 29 Khái niệm nghèo đa chiểu, nghèo bền vững câu chuyện Việt Nam.(16:14 26/06/2013 84 30 http://reds.vn/index.php/phat-trien-ben-vung/4718-ngheo-da-chieungheoben-vung-va-cau-chuyen-viet-nam 31 Tiến tới tiếp cận nghèo đa chiều Việt Nam (05 - 04 - 2014) http://www.molisa.gov.vn/vi/Pages/chitiettin.aspx?IDNews=20720 32 Những kết xóa đói giảm nghèo giới học kinh nghiệm https://voer.edu.vn/c/nhung-ket-qua-xoa-doi-giam-ngheo-tren-the-gioi-vabai-hoc-kinh-nghiem/208005ac/cbe071d4 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA HỘ NÔNG DÂN Tên chủ hộ vấn: Thôn: Xã Ngày vấn: Phần I: MỘT SỐ THÔNG TIN CHỦ YẾU VỀ HỘ Câu 1: Thông tin chủ hộ vấn - Tuổi: ……… - Giới tính -Nam  -Nữ  - Trình độ văn hóa: - Không biết chữ:  -Cấp 3:  - Cấp 1:  -Trung cấp:  - Cấp 2:  -Cao đẳng, đại học  Câu 2: Gia đình ơng (bà) có nhân lao động? -Số nhân Người : -Số lao động: Câu 3: Nghề nghiệp ông (bà) -Thuần nông  ; -Nông nghiệp kiêm ngành nghề  ; -Buôn bán  -Cán nghỉ hưu  ; -Tiểu Thủ công nghiệp -Ngành nghề khác (ghi rõ) Câu 4: Thu nhập bình quân gia đình ông (bà) năm gần đây? - Năm 2014…………… Ngàn đồng/người/năm - Năm 2015…………… Ngàn đồng/người/năm - Năm 2016………… Ngàn đồng/người/năm Câu Xếp loại hộ gia đình ơng/bà năm gần đây? -Năm 2014: Hộ nghèo  ;-Hộ Cận nghèo  ;-Hộ không nghèo  -Năm 2015: Hộ nghèo  ;-Hộ Cận nghèo  ;-Hộ không nghèo  -Năm 2016: Hộ nghèo  ;-Hộ Cận nghèo  ;-Hộ khơng nghèo   PHẦN II: TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ NHẬN THỨC VỀ TÍN DỤNG Câu 6: Gia đình ơng (bà) vay tín dụng từ nào? Câu 7: Ông(bà) vay vốn từ ngân hàng nào? -Ngân hàng Nông nghiệp  ;-Ngân hàng CSXH  ;-Ngân hàng khác  Câu Số tiền thời hạn vay vốn gia đình ơng/bà -Số tiền………….Triệu đồng ; -Thời hạn vay:………… tháng Câu 9: Gia đình ơng (bà) vay vốn để làm gì? - Phát triển nơng nghiệp: + Trồng trọt : Lúa ; Hoa màu  ; Cây công nghiệp  ; Các khác (ghi rõ): + Chăn nuôi: Lợn nái  ; lợn thịt  ; Trâu, bò  ; Gà vịt ; Cá, tôm  Các khác (ghi rõ): - Phát triển ngành nghề phi nông nghiệp: -Buôn bán; -Tiểu thủ CN  - Tiêu dùng  ; -Xây dựng nhà cửa  ; - Trả nợ  ; -Chi học tập cho ; - Tiêu dùng khác (ghi rõ): Câu 10: Ơng bà có nhận xét thủ tục vay vốn tổ chức tín dụng - Rất thuận tiện  ; - Thuận tiện  ; - Rườm rà  Câu 11: Ông bà có nhận xét CB tín dụng - Nhiệt tình  ;-Bình thường  ;-Khơng nhiệt tình  Câu 12: Ơng bà có Nhận xét lãi suất - Cao  ;- Vừa phải  ;- Thấp  Nhận xét thời hạn vay vốn - Ngắn  ;-Phù hợp  ;- Quá dài  Câu 13: Ông (bà) vui lịng cho biết tình hình trả nợ NH hộ gia đình ta: - Đúng hạn  ; - Quá hạn Lý hạn (ghi rõ): Câu 14 Nguyện vọng hộ vay vốn - Muốn vay tiếp  ; -Khơng muốn vay   Câu 15: Ơng bà cho biết tổ chức tín dụng mà ông (bà) muốn vay vốn? - Ngân hàng nơng nghiệp  - Ngân hàng Chính sách xã hội  - Khác (ghi rõ)………… Câu 16: Xin ông (bà) vui lịng cho biết ý kiến vấn đề sau: Để phát triển sản xuất kinh doanh nông nghiệp tốt, với việc cung ứng vốn tín dụng cần phải làm gì? (ghi rõ): - Về phía hộ gia đình: - Về phía ngân hàng: - Về phía nhà nước (chính quyền xã, huyện): Chủ hộ điều tra Người điều tra ... sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sống 23 1.3.2 Khái niệm hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Xem xét hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo ngân hàng sách xã hội cần làm rõ khía... tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 17 1.3.1 Một vài nét Ngân hàng sách xã hội 17 1.3.2 Khái niệm hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội ... THỊ MINH HOA NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẠ HÒA TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 60.62.01.15 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH

Ngày đăng: 09/04/2018, 09:59

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan