Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIÊN GIANG CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – PGD THẠNH ĐÔNG A Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Họ tên: Đỗ Nhật Duyệt Mã số SV: 4066191 Lớp : Kinh tế học K32 Cần Thơ, 2010 GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Trang Mục lục Chương 1: GiỚI THIỆU 1.1.Lý chọn để tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu .3 Chương : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠN PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1.PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1.Tổng quan tín dụng hoạt động tín dụng 2.1.2 Vai trò tín dụng 2.1.3 Bảo đảm tín dụng 2.1.4 Rủi ro tín dụng 10 2.1.5 Một số tiêu phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng đo lường rủi ro .11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2.Phương pháp phân tích số liệu 13 Chương 3: LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIÊN GIANG CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – PGD THẠNH ĐÔNG A 3.1 GIỚI THIỆU NHNNo&PTNT KIÊN GIANG, CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – PHỊNG GIAO DỊCH THẠNH ĐƠNG A 16 3.1.1 Sơ lược NHNo&PTNT Việt nam 16 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT KG 16 3.1.3 Lịch sử hình thành NHNo&PTNT Kiên Giang – Chi nhánh huyện Tân Hiệp 17 3.1.4 Vài nét Phòng Giao Dịch Thạnh Đơng A 17 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA PHỊNG GIAO DICH THẠNH ĐƠNG A 17 3.2.1 Sơ đồ tổ chức .17 GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 18 3.2.3 Nghiệp vụ Phòng Giao Dịch Thạnh Đông A .19 3.3 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA PGD THẠNH ĐÔNG A QUA CÁC NĂM 2007 – 2009 .20 3.4 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA PGD TRONG TƯƠNG LAI 24 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIÊN GIANG – CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – PGD THẠNH ĐƠNG A 4.1 PHÂN TÍCH CƠ CẤU NGUỒN VỐN .25 4.1.1 Tổng quát cấu nguồn vốn Phòng Giao Dịch 25 4.1.2 Vốn huy động .25 4.1.3 Vốn vay ngân hàng cấp 26 4.2.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNNo&PTNT KIÊN GIANG, CHI NHÁNH TÂN HIỆP, PGD THẠNH ĐÔNG A .28 4.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng PGD qua năm 2007-2009 28 4.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 4.3.1 Các tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 59 4.3.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 59 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIÊN GIANG – CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – PGD THẠNH ĐÔNG A 5.1 ĐÁNH GIÁ NHỮNG THÀNH TƯU VÀ TỒN TẠI CỦA PGD .65 5.1.1 Thuận lợi 65 5.1.2 Tồn – hạn chế nguyên nhân .65 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.2.1 Trong cơng tác huy động vốn 67 5.2.2 Trong cơng tác tín dụng 68 5.2.3 Trong công tác thu nợ 69 Chương :KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp 6.1 KẾT LUẬN 70 6.2 KIẾN NGHỊ .70 TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong năm vừa qua, với phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật giới, kinh tế Việt Nam có chuyển biến đáng ghi nhận Đặc biệt bùng nổ hệ thống ngân hàng Sau gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, ngân hàng mẹ, tập đoàn tài quốc tế có hội đầu tư ạt đầu tư vào nước Điều tạo sân chơi cạnh tranh cho ngân hàng ngày gay gắt, kèm theo tác động tiêu cực Thời gian vừa qua, gánh chịu hậu khủng hoảng kinh tế giới siêu lạm phát năm 2008, kinh tế Việt Nam gặp phải khó khăn, trở ngại cho tăng trưởng kinh tế làm giảm tốc độ tăng trưởng từ 6.18% năm 2008 đến 5.32% năm 2009 Đối phó với khó khăn đó, Nhà nước đa sử dụng sách sách tài chính, tiền tệ thơng qua cơng cụ trung gian ngân hàng bẳng sách tỷ giá để ấn đinh mức lãi suất, hạn chế lạm phát, ổn định giá cả, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế lúc Nói đến hệ thống ngân hang, NHNNo & PTNT hệ thống quen thuộc gắn bó với khách hàng từ xưa tới Trong đó, NHNNo & PTNT Kiên Giang, chi nhánhTân Hiệp – PGD Thạnh Đông A hệ thống phòng giao dịch, hoạt động đáp ứng cho nhu cầu vốn người dân Tân HiệpKiên Giang, góp phần làm lớn mạnh tạo uy tín cho Ngân Hàng đối phó với cạnh tranh hệ thống ngân hàng khác Nhất giai đoạn nay, đất nước tình trạng khơi phục sau khủng hoảng, nhu cầu vốn cần thiết để đầu tư phát triển Và NHNNo & PTNT Kiên Giang, chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A người dân tín nhiệm để thực giao dịch Để điều đó, Ngân hàng nỗ lực khơng ngừng nhằm phục vụ quý khách hàng, khắc phục hồn thiện để cạnh tranh phát triển vững Và lý tơi chọn đề tài : “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Kiên Giang, Chi nhánh Huyện Tân hiệp – PGD Thạnh Đông A” để thực luận văn GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung: Phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Kiên Giang – Chi Nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đơng A qua năm 2007-2009 Qua thấy rõ tình hình hoạt động tín dụng để từ đưa đề xuất, kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng PGD Thạnh Đơng A, phân tích đánh giá tình hình huy động vốn, cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng PGD NHNNo & PTNT Thạnh Đông A Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian: Đề tài thực NHNNo & PTNT PGD Thạnh Đông A, Chi Nhánh Huyện Tân Hiệp, Kiên Giang Địa chỉ: 223, Đông Phước, Thạnh Đông A, Tân Hiệp, Kiên Giang 1.3.2 Thời gian : Đề tài nghiên cứu thời gian năm gần 2007-2009 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu: Tình hình hoạt động tín dụng phòng tín dụng Ngân hàng, thơng qua sổ cái, sổ nhật ký, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán 1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Để đạt mục tiêu đề q trình tìm hiểu phân tích, luận văn đuợc thực xoay quanh vấn đề sau: - Tình hình nguồn vốn huy động Ngân hàng sao? Đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng nào? GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh - Luận văn tốt nghiệp Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn ngân hàng sử dụng cho đối tượng nào? Mục đích nào? - Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu hoạt động kinh doanh sao? - Tình hình thu nhập, chi phí phát sinh lợi nhuận ảnh hường đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nào? - Quá trình hoạt động kinh doanh thời gian qua đạt kết gì? - Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng? - Giải pháp mang lại hiệu hoạt động tín dụng cho ngân hàng thời gian tới? 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU - Luận văn: “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Kiên Giang" tác giả Trần Bích Lan, lớp Quản Trị Kinh Doanh 2004, trường Đại Học Cần Thơ Nội dung nghiên cứu là:  Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng qua ba năm 20052007  Phân tích tình hình sử dụng vốn ngăn hạn thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ ngắn hạn  Phân tích số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn đề biện pháp hạn chế rủi ro để giúp ngân hàng hoạt động hiệu  Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Kiên giang  Phương pháp tác giả sử dụng để nghiên cứu phương pháp so sánh tuyệt đối, phương pháp so sánh tương đối Luận văn : “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tân Hiệp, Phòng Giao Dịch Thạnh Đơng A” tác giả Huỳnh Thị Linh, lớp Cao Đẳng Kế Toán, Trường cao đẳng cộng đồng Kiên Giang Nội dung nghiên cứu là: GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp  Phân tích hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ba năm 20062008, thơng qua tiêu tiêu tài như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu, dư nợ vốn huy động, hệ số thu nợ, vòng quay tín dụng  Đánh giá thành tựu tồn Phòng giao dịch  Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng, đồng thời từ đề phương hướng phát triển sáp tới cho Phòng Giao Dịch  Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối tương đối tiêu kinh tế để phân tích Luận văn : “Gải pháp để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng nơng nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Hiệp Kiên Giang” tác giả Lê Hồi Nam, lớp Tài Chính-Tin Dụng 7, trường Đại Học Cần Thơ Nội dung nghiên cứu là:  Phân tích tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT Huyện Tân Hiệp  Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn  Một số biện pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp  Phương pháp nghiên cứu: Tác giả sử dụng phương pháp thống kê, so sánh tiêu qua thời kỳ, đánh giá tăng giảm, đưa nguyên nhân ảnh hưởng Ngoài số tài liệu từ trang web, báo điện tử Trên tài liệu tham khảo trước tiến hành làm nghiên cứu Từ luận văn trên, tơi đúc kết lại yếu tố phù hợp để thực luận GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan tín dụng hoạt động tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định Tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng, chuyển nhượng có thời hạn có kèm theo chi phí Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng linh hoạt đối tượng cho vay mượn tiền tệ; chiều vận động nhiều ngân hàng vay với thành phần kinh tế, thoả mãn nhu cầu khách hàng từ vay nhỏ để trang trải chi tiêu gia đình đến khoản vay lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho phát triển kinh tế-xã hội 2.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Việc phân loại tín dụng dựa số tiêu thức định tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Sau số cách phân loại: a) Căn vào thời hạn tín dụng Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn, sinh lợi tín dụng khả hồn trả khách hàng Có loại: -Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân -Tín dụng trung hạn: từ 12 tháng đến 60 tháng, sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp -Tín dụng dài hạn: 60 tháng, sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn b) Căn vào hình thức tín dụng Dựa vào tiêu chí tín dụng bao gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê, đó: -Chiết khấu: việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị giấy nợ trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu giấy nợ chưa đến hạn -Cho vay: việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Cho vay bao gồm loại sau: thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp -Bảo lãnh: việc ngân hàng cam kết hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Phân theo mục tiêu có loại bảo lãnh sau: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán -Cho thuê: việc ngân hàng mua tài sản cho khách hàng thuê với thời hạn cho ngân hàng phải thu gần đủ (hoặc thu đủ) giá trị tài sản cho thuê cộng lãi (thời hạn khoảng 80-90% đời sống kinh tế tài sản) Hết hạn thuê, khách hàng mua lại tài sản c) Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng -Tín dụng có bảo đảm: loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba tài sản Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ khơng có khơng đủ -Tín dụng khơng bảo đảm: loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba Loại tín dụng cấp cho khách hàng có uy tín, kinh doanh thường xun có lãi, tình hình tài hiệu quả, vững mạnh GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 10 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp Bảng 4.2.12 Tình hình nợ xấu theo ngành lĩnh vực kinh tế PGD Thạnh Đông A Năm Chỉ tiêu NôngLâm-Ngư nghiệp TM DV Khác Tổng cộng ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2007 Số tiền 2008 Số tiền 199 2009 Số tiền 109 32 37 27 226 66 175 2008/2007 Số tiền % 194 3.880 -5 189 -14,6 510,8 2009/2008 Số tiền % -90 -45,2 39 -51 141,5 -22,6 (Nguồn : Số liệu thống kê phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp) Triệu đồng Hình 4.2.12 Tình hình nợ xấu theo ngành lĩnh vực kinh tế PGD Thạnh Đông A GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 62 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp 4.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 4.3.1 Các tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng có đạt hiệu hay khơng phụ thuộc vào nhiều yếu tố Bao gồm nhân tố khách quan, chủ quan Đối với nhân tố chủ quan ngân hàng: Như chương trình giới thiệu nhóm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, hình thức kinh doanh khâu marketing thực tốt, thương hiệu khách hàng biết đến nhiều hội giao dich cao hơn, điều thực cần thiết đa số lượng khách hàng chủ yếu nơng dân, trình độ dân trí hạn chế, nên tư vấn, giới thiệu cặn kẽ giúp ích cho ngân hàng quảng bá nhóm sản phẩm Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, cần nói đến vai trò cán tín dụng, cán tín dụng có trách nhiệm cao, quan tâm, tư vấn, thẩm định tốt tránh rủi ro cho ngân hàng nâng cao hoạt động tín dụng chất lượng uy tín ngân hàng Về khách quan: Cũng nói, địa bàn nghiên cứu chủ yếu sản xuất lúa, yếu tố tác động thiên nhiên nắng nóng, mưa bão, tác động đến xuất trồng lúa đại phận khách hàng, dẫn đến hoạt động kinh doanh không hiệu tác động đến doanh số thu nợ ngân hàng Ngoài biến động thị trường, giá biến động không ổn định, giá nông sản thấp, chi phí vật tư đầu vào tăng nhanh cao Sức ép cạnh tranh nhóm sản phẩm tổ chức tín dụng địa bàn có phần tác động đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 4.3.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 4.3.2.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Nghiên cứu tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn giúp ta biết số vốn huy động đáp ứng phần trăm tổng nguồn vốn hoạt động Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn năm 2007 đạt 18% Qua năm 2008, số tăng lên tới 25,8%, tăng 7,8% so với năm 2007 Đến năm 2009, vốn huy đông tổng nguồn vốn tiếp tục tăng lên tới 29%, tương ứng với tỷ lệ tăng 3,2% Mặc dù tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn khơng cao, có xu hướng tăng tích cực, điều chứng tỏ hoạt động ngân GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 63 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp hàng ngày phát triển, số lượng khách hàng giao dịch, gửi tiết kiệm ngày nhiều Tuy nhiên, ngân hàng cần trọng phát huy cơng tác huy động để ngân hàng tự chủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 4.3.2.2 Dư nợ vốn huy động Về tiêu này, phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Nhìn sơ lược qua bảng trang 62 ta thấy tỷ lệ dư nợ vốn huy động biến động ổn định, có xu hướng giảm dần qua năm Cụ thể năm 2007, mức dư nợ vốn huy động 554,2%, đến năm 2008, số giảm xuống 385,6%, tương ứng với tỷ giảm -168,6% Đến năm 2009, mức dư nợ vốn huy động 334,2% giảm 51,4% so với năm 2008 Ta thấy tốc độ huy động vốn có tăng qua năm, so với tốc độ tăng dư nợ thấp Nhưng thấy mức huy động vốn tham gia vào dư nợ có phần tăng đáng kể Chứng tỏ hoạt động huy động vốn có bước phát triển tích cực, ngân hàng có sách nhằm tăng nguồn vốn huy động Tuy nhiên phần lớn vốn PGD sử dụng vốn vay ngân hàng cấp trên, dư nợ tăng hàng năm nhu cầu vốn khách hàng tăng lên nhiều mức huy động vốn tăng chậm q trình thu hồi nợ gặp khó khăn nên dư nợ tăng lũy kế qua năm 4.3.2.3 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ khách hàng Trong thời kỳ đinh, tương ứng với đồng doanh số cho vay thu đồng nợ Qua số liệu bảng trang 62, hệ số thu nợ PGD đạt mức cao biến động không Cụ thể, năm 2007, hệ số thu nợ 74,3% Qua năm 2008, hệ số thu nợ tăng lên tới 94,1% tăng 19,8% so với năm 2007 Điều chứng tỏ cán nhân viên ngân hàng đa có hoạt động tích cực việc thu hồi nợ, thực tốt khâu từ đinh đối tượng cho vay đến thẩm định, tư vấn nhắc nhở khách hàng trả nợ thời hạn Sang năm 2009, hệ số thu nợ ngân hàng giảm xuống 87%, tương ứng với tỷ lệ giảm 7,1% Mặc dù tỷ lệ thu hồi nợ có giảm xuống, mức cao, nguyên nhân là biến động giá thị trường, dẫn tới khả trả nợ khách hàng đáo hạn bị hạn chế GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 64 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp 4.3.2.4 Nợ xấu tổng dư nợ Qua tiêu này, hiệu chất lượng hoạt động tín dụng phản ánh cách rõ rệt Khi tỷ lệ thấp chứng tỏ hoạt động ngân hàng có hiệu Theo quy định chung ngân hàng nhà nước, tỷ lệ nợ xấu tồng dư nợ mức thường 5%, vượt ngưỡng 5% xấu 5% tốt Đối với phòng giao dịch, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 0,028%, số cho thấy hoạt động ngân hàng hiệu quả, sang năm 2008, số tăng lên tới 0,155% tương ứng với tỷ lệ tăng 0,126% Qua năm 2009, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 0,094%, giảm đáng kể so với năm 2008 0,06% Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng biến động không ổn định, nhiên so với số cho phép 5%, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng nói đẹp mắt Công tác thu hồi nợ ngân hàng thực tốt, nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ 4.3.2.5 Vòng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, phản ánh khả thu hồi vốn nhanh hay chậm Chỉ số cao, hoạt động tốt Nhìn vào bảng số liệu trang 62, ta thấy vòng quay vốn tín dụng biến động khơng ổn định Năm 2007, vốn tín dụng luân chuyển với vòng quay cao 1,46 vòng, qua năm 2008, số tiếp tục tăng lên khả quan 1,8 vòng, tăng 0,34 vòng so với năm 2007 Bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế, ngân hàng có cơng tác đạo thu hồi nợ tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, ngân hàng đầu tư đối tượng, mục đích, góp phần ổn định vòng quay tín dụng Sang năm 2009, vòng quay tín dụng có giảm đáng kể, 0,8vòng , giảm 1vòng so với năm 2008 Có thể thấy cơng tác thu hồi nợ ngân hàng giai đoạn gặp khó khăn, đồng vốn luân chuyển bị hạn chế, nguyên nhân lượng khách hàng ngân hàng nhiều, tình hình kinh tế năm 2008 biên động tiêu cực: lạm phát, giá tăng nhanh, thất nghiệp, tác động đến kinh tế năm 2009, dẫn đến nhiều đối tượng khách hàng hoạt động không hiệu quả, nên khả trả nợ đáo hạn bị hạn chế Do đó, ngân hàng cần có sách để nâng cao công tác thu hồi nợ, tăng huy động vốn để nâng cao tốc độ luân chuyển dòng tiền, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 65 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp Bảng 4.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 2007 Năm 2008 Tổng nguồn vốn Vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ 130.138 146.364 191.038 23.525 205.198 37.808 265.155 55.566 308.205 14.282 59.956 60.71 29 17.758 43.050 46.97 16 152.649 249.738 268.267 97.088 63,6 18.529 7,4 130.365 145.782 185.720 15.417 11,8 39.938 27,4 Nợ xấu 37 226 175 189 510,8 -51 -22,6 Nợ xấu/Tổng dư nợ (%) Dư nợ bình qn Vốn huy đơng/Tổng nguồn vốn (%) Dư nợ/Vốn huy động (%) Hệ số thu nợ (%) Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 0,028 0,155 0,094 - 0,126 - -0,06 104.081 138.069 331.502 33.988 - 193.433 - 18 25,8 29 - 7,8 - 3,2 554,2 385,6 334,2 - -168,6 - -51,4 74,3 94.1 87 - 19,8 - -7,1 1,46 1,8 0,8 - 0,34 - -1 GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa 2009 Trang 66 2008/2007 Triệu đồng % 16.225 12.47 2009/2008 Triệu đồng % 44.674 30.52 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp Kết luận Về cấu vốn ngân hàng, nhận thấy tầm quan trọng vốn huy động, ngân hàng có ln trọng đến cơng tác huy động vốn coi trọng tâm xuyên suốt trình hoạt động Qua thời gian nghiên cứu, tỷ lệ huy động vốn thấp cấu tổng nguồn vốn, có xu hướng tăng dần qua năm, chúng tỏ sách huy động vốn ngân hàng linh hoạt lãi suất, tiết kiệm dự thưởng, trúng xe, trúng vàng, cộng lãi suất ưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm với số lượng nhiều, đạt thắng lợi định Từ dần nâng cao vị uy tín ngân hàng Về doanh số cho vay, ta thấy qua năm từ 2007-2009, tăng đáng kể qua năm Điều cho thấy lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng ngày lớn, số vốn đáp ứng nhu cầu ngày nhiều, đó, lượng vốn huy động dù tăng không đáp ứng nhu cầu khách hàng, buộc ngân hàng phải gia tăng nguồn vốn vay ngân hàng cấp Trong cấu doanh số cho vay thì, đối tượng khách hàng hộ gia đình cá thể, theo ngành kinh tế nơng lâm ngư nghiệp gửi kỳ hạn ngắn hạn có doanh số cho vay chiếm tỷ trọng cao Tuy nhiên loại đối tượng khách hàng doanh nghiệp có xu hướng phát triển tốt, đối tượng tiềm để ngân hàng khai thác Doanh số thu nợ PGD tăng qua năm, chứng tỏ hoạt động ngân hàng ngày ổn định đạt hiệu cao, đầu tư đối tượng nên thu hồi nợ đạt kết khả quan, hạn chế nợ xấu, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong cấu doanh số thu nợ, loại kỳ hạn ngắn hạn đối tượng hộ gia đình cá thể lĩnh vực kinh tế nông lâm ngư nghiệp chiếm tỷ trọng cao Và đối tượng khách hàng doanh nghiệp xu chung thời đại, ngân hàng cần phát triển thành phần tiềm Tình hình dư nợ PGD Thạnh Đơng A tăng lũy kế qua năm, nói tình hình dư nợ tăng cao tốt, chứng tỏ hoạt động ngân hàng ngày có quy mô lớn Thế dư nợ tăng cao chứng tỏ hoạt động thu nợ gặp nhiều khó khăn, tính rủi ro lớn Vì ngân hàng cần có sách phát triển đảm bảo mục đích đồng vốn cho vay Trong cấu dư nợ đối tượng khách hàng hộ gia đình cá thể chiếm tỷ trọng cao, nhiên dư nợ thành phần không ổn định Điều cho thấy, GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 67 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp PGD cần thực đa dạng hóa khách hàng, nên ưu tiên phát triển nhóm khách hàng tiềm doanh nghiệp ngành dịch vụ thương mại Đối với tình hình nợ xấu ngân hàng, thấy khơng ổn đinh qua năm, có xu hướng giảm dần năm 2008-2009 Mặc dù dư nợ tăng cao, tình hình nợ xấu PGD giảm chứng tỏ hoạt động ngân hàng có chiều hướng tích cực, điều ngân hàng cần phát huy Đặc biệt khoản vay ngắn hạn, kỳ hạn tập trung nhiều nợ xấu nhất, dư nợ cao nên ngân hàng cần có sách quan tâm, thẩm định kỹ lưỡng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tính đến năm 2009 0,094% nói tốt để chấp nhận Nhìn chung, qua giai đoạn năm 2007-2009, cán nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh phòng giao dịch Thạnh Đơng A có cố gắng để thực tốt hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao vị ngân hàng Tuy nhiên, PGD cần cố gắng nữa, tăng cường kiểm tra giám sát, thẩm định, tư vấn, đôn đốc khách hàng trả nợ kỳ hạn nhằm nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 68 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIÊN GIANG – CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – PGD THẠNH ĐÔNG A 5.1 ĐÁNH GIÁ NHỮNG THÀNH TƯU VÀ TỒN TẠI CỦA PGD 5.1.1 Thuận lợi &PTNT chi nhánh Thạnh Đông A đặt trung tâm xã Thạnh Đông A, gần đầu mối chợ Kinh 8, nơi dân cư sinh sống đông đúc, điều kiện giao thông lại dễ dàng, giúp khách hàng thuận tiện việc giao dich hoạt động ngân hàng thuận lợi Vì ngân hàng hình thành phát triển từ nhiều năm, nên lượng khách hàng truyền thống ngân hàng tương đối lớn, ngân hàng quốc doanh, nên mức lãi suất ngân hàng cho vay thuộc dạng thấp, nên thu hút nhiều đối tượng khách hàng Địa bàn huyện Tân hiệp nơi sản xuất nông nghiệp với quy mô lớn, nhu cầu vốn để người dân sản xuất cao, nên điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nơng thơn Đội ngũ cán nhân viên của PGD người có trình độ cao, người trẻ động, có trình độ chun mơn kết hợp với người thâm niên có kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm tốt, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, thân thiện với khách hàng Và suốt trình hoạt động năm qua, hỗ trợ ban ngành, tổ chức xã hội địa phương quan tâm đạo ngân hàng cấp trên, mà cơng tác tín dụng huy động vốn PGD đạt thắng lợi định 5.1.2 Tồn – hạn chế nguyên nhân Bên cạnh điều kiện thuận lợi đó, PGD gặp phải khó khăn, trở ngại q trình hoạt động Thứ đời sống người dân địa bàn chưa cao, nên nguồn vốn huy động ngân hàng hạn chế, có nhiều biện pháp GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 69 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp khuyễn Do đó, để đáp ứng nhu cầu vốn ngày lớn khách hàng, ngân hàng phải vay ngân hàng cấp Hoạt động tín dụng chưa đa dạng phong phú, hoạt đông ngân hàng chủ yếu huy động vay đối tượng ngắn hạn khách hàng hộ gia đình cá thể, dài hạn trung hạn thường thấp Riêng loại hình tín dụng chiết khấu thương phiếu, cho vay dài hạn, …còn hạn chế khơng có Và tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, nhánh nên đòi hỏi chi nhánh phải liên tục tìm kiếm khách hàng thẩm định vay Bên cạnh đó, trình độ chun mơn vấn đề khác, nhiều sách ngân hàng cấp ban hành, đến tới ngân hàng sở ứng xử chưa thỏa đáng, dẫn tới tình trạng số thu nợ xử lý khơng xác Và nói, địa bàn huyện vùng đất nông nghiệp, người dân chủ yếu sản xuất lúa, khoản vay ngân hàng tính theo thời vụ để khách hàng xong vụ mùa trả nợ Do đa phần sản xuất nông nghiệp nên tác động yếu tố thiên nhiên, thị trường lạm phát, dịch cúm gia cầm, giá tăng cao, giá nông sản không ổn định…cũng ảnh hưởng đến công tác thu nợ huy động vốn ngân hàng Và điều đặc biệt, tính chất thời vụ, nên tới vụ mùa, lượng cán tín dụng PGD khơng thể đáp ứng hết giao dịch khách hàng đông đúc ngày, mà kéo dài sang nhiều ngày khác Để giải tình trạng này, PGD tiến hành cho phát hồ sơ để khách hàng tự ghi, đa phần nơng dân, trình độ hiểu biết hạn chế, mà phải tự lập phương án, báo cáo thẩm định vượt xa so với hiểu biết người nông dân vốn quen với làm lụng, đơi nhìn vào văn khơng biết ký vào đâu, chi tự ghi hồ sơ, nhiệm vụ thẩm định trách nhiệm cán tín dụng Chính điều tạo điều kiện thuận lợi cho “cò” làm ăn Nhưng khơng phải cán tín dụng, khơng am hiểu rõ ràng quy định nghiệp vụ tín dụng, nên hồ sơ “cò” viết cho khách hàng thường khơng xác, dẫn tới đem nộp giám đốc duyệt bị trả lại, điều làm tốn thời gian chi phí người nơng dân, làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Chính thủ tục phiền hà tác động đến lượng khách hàng PGD GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 70 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp Ngoài ra, việc xử lý nợ gặp nhiều khó khăn, đơi lúc việc kết hợp ngân hàng quyền địa phương chưa chặt chẽ, dẫn đến hạn chế việc đầu tư vốn, phục vụ phát triển sản xuất, xử lý nợ hạn xử lý tài sản chấp hạn chế, gây thiệt hại cho ngân hàng Một nguyên nhân làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng cự cạnh tranh gay gắt của tổ chức tín dụng địa bàn, cạnh tranh lãi suất cho vay, mức phí toán chuyển tiền, dich vụ hậu mãi, làm giảm thị phần ngân hàng 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.2.1 Trong công tác huy động vốn - Chủ động đa dạng hóa hình thức huy động vốn + Đẩy mạnh hình thức tiết kiệm sẵn có như: hình thức tiết kiệm truyền thống, cần tiến hành rà soát lại thu tục để rút ngắn thời gian phục vụ khác hàng trình nộp rút tiền, vận động doanh nghiệp mở tài khoản toán thẻ Khi quý khách đến nhận tiền từ Western Union, cán ngân hàng tư vấn mời gọi tham gia gửi tiền họ chưa đăng ký sử dụng + Mạnh dạn nghiên cứu áp dụng hình thức huy động như: phát hành kỳ phiếu khuyến mãi, tăng cường phát hành loại giấy tờ có giá nhằm hạn chế vốn điều chuyển đến với lãi suất cao, nhằm giảm chi phí cho ngân hàng - Nâng cao chất lượng dich vụ + Duy trì củng cố quan hệ với kho bạc, công ty bảo hiểm, doanh nghiệp lớn,…trên địa bàn, giảm thu chi phí dịch vụ đối tượng + Giữ mức huy động ngang với ngân hàng khác địa bàn để nâng cao sức cạnh tranh.Vì trinh độ dân trí hạn chế, ngân hàng cần có sách phát triển tổ chăm sóc khách hàng, để tư vấn, giải thích, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục + Không ngừng quảng bá thương hiệu, tăng uy tín ngân hàng tài trợ cho số hoạt động từ thiện, thể thao huyện,các chương trình hội phụ nữ, hội nông dân GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 71 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp + Đội ngũ cán nhân viên cần có thái độ niềm nở, lịch khách hàng, ln có tư tưởng “Khách hàng thượng đế”, hạn chế sai sót cơng tác để đảm bảo an tâm khách hàn 5.2.2 Trong cơng tác tín dụng Bên cạnh việc huy động vốn ngày nhiều biện pháp linh hoạt, ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác sử dụng vốn Để hoạt động tín dụng phát triển mạnh, ngân hàng cần nâng cao lượng khách hàng, tăng vòng ln chuyển vốn, tránh tình trạng đóng băng đồng tiền Vì cơng tác cho vay thu nợ, nên ngân hàng cần giữ quan hệ với khách hàng truyền thống, ưu tiên giải vay cho nhóm đối tượng Đồng thời mở rộng sang thành phần kinh tế khác, đặc biệt đối tượng doanh nghiệp, đối tượng tiềm ngân hàng xu chung thời đại, ngân hàng cần tiếp cận, mời gọi để mở rộng thị phần Bên cạnh việc nâng cao lượng khách hàng cần trọng tới khâu lựa chọn phân tích khả hoạt động mục đích sử dụng vốn khách hàng Hiện tại, cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn việc giải thủ tục vay vốn, nguyên nhân đặc tính địa bàn vùng chuyên canh sản xuất lúa, nên việc hoàn trả lãi nợ gốc tính theo vụ mùa, năm hai vụ, trả lãi hay gốc vào tháng 03 tháng 09 Chính lẽ đó, lượng khách hàng giao dịch hai tháng lớn, số lượng cán tín dụng khơng đủ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng khơng thể tăng số lượng cán tín dụng vào thời điểm khơng phải vụ mùa, thời gian nhàn rỗi cán tín dụng lớn Do đó, ngân hàng dùng sách mượn số cán ngân hàng cấp hay chi nhánh khác mà có vụ mùa trái với vụ mùa địa bàn PGD Một giải pháp ngân hàng liên hệ với trường đại học cao đẳng, chấp nhận sinh viên trường thực tập ngân hàng, vừa giúp sinh viên rèn luyện kỹ ngân hàng, vừa giúp đỡ phần công việc cán tín dụng, lại nâng cao uy tín ngân hàng Bên cạnh việc tăng nhân lực vậy, ngân hàng lập nhóm tư vấn, giúp đỡ khách hàng làm thủ tục vay vốn, hướng dẫn họ cách viết hồ sơ, nhiệm vụ cán GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 72 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp tín dụng, thủ tục đơn giản thu hút nhiều khách hàng tăng uy tín chất lượng ngân hàng Một vấn đề quan trọng ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra vốn vay, vay giao dịch lần đầu vay lớn, cần thẩm định kỹ lưỡng Để cải thiện số lượng cơng việc tín dụng, ngân hàng cần trang bị thêm thiết bị máy móc, sử dụng số phần mềm sở dư liệu để mã hóa số liệu thủ tục hồ sơ cho khách hàng Thực bước cho vay toán chuyển khoản để tạo thói quen cho khách hàng 5.2.3 Trong cơng tác thu nợ Thu nợ vấn đề quan trọng hoạt động tín dụng, mức thu nợ cao chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng hiệu Ngân hàng sử dụng biên pháp để nâng cao mức thu nợ như: - Cán tín dụng tiến hành cho vay cần thẩm định kỹ lưỡng, cho vay cần theo dõi hoạt động, mục đích sử dụng vốn, thường xuyên theo dõi khoản nợ đến hạn, tiến hành nhắc nhở, đôn đốc, khách hàng trả nợ hạn - Ngân hàng áp dụng biện pháp khơng cho vay lại đối tượng chậm trả, hay trả không hạn, với tâm lý sợ không vay nữa, khách hàng trả nợ hạn hơn, điều ảnh hương tới lượng khách hàng, đó, cần áp dụng cách khôn khéo tế nhị - Đối với tổ chức quyền địa phương hay ban ngành đại diện, ngân hàng nên có tiền thưởng hay hoa hồng cho họ để họ tích cực giúp đỡ cán tín dụng hồn thành nhiệm vụ GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 73 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 6.1 KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển, PGD đạt nhiều thành tựu to lớn, có nhiều đóng góp to lớn cho phát triển kinh tế huyện nhà Đến nay, phòng giao dịch có hướng đầu tư tín dụng phù hợp với tình hình phát triển địa phương Công tác huy động vốn chiếm tỷ trọng không cao tổng cấu nguồn vốn đa có mức tăng trưởng tương đối ổn định Hoạt động tín dụng ngân hàng gặt hái nhiều thành công, doanh số cho vay, doanh số thu nợ không ngừng tăng cao qua năm, tình hình nợ xấu ln mức thấp 1% hoạt động mang lại lợi nhuận hàng năm cho phòng giao dịch Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng ngày nâng lên, trình độ cán nhân viên ngày nâng cao Hoạt động tín dụng ngày đa dạng, chặt chẽ, cơng thêm số lượng khách hàng truyền thống gắn bó với ngân hàng qua bao năm Chính điều đó, góp phần tạo nên uy tín cho ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển ngày vững mạnh Điều có đóng góp ban giám đốc tồn thể nhân viên phòng giao dịch Thạnh Đơng A Tuy nhiên, gắn liền với thành tựu đó, ngân hàng gặp nhiều khó khăn, thách thức, cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng địa bàn ngày mọc lên nhiều, dẫn tới thị phần ngân hàng bị hạn chế, nguồn vốn huy động thấp, chủ yếu phải dựa vào vốn vay ngân hàng cấp Và điều đặc biệt tình trạng thiếu nhân lực vào vụ mùa, lượng khách hàng giao dịch thời điểm lớn, số cán tín dụng thẩm định hạn chế, dẫn tới tình trạng cò mối, khâu cho vay, thẩm định không đạt kết tốt đẹp, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng uy tín ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ Trong trình thực tập, nghiên cứu q trình hoạt động tín dụng ngân hàng, tơi xin có số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 74 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp - Đối với phòng giao dịch: Cần phải lấy phương châm “ Khách hàng thượng đế” để thực q trình hoạt động tín dụng Vì khách hàng hài lòng với phong cách làm việc ngân hàng, nâng cao uy tín ngân hàng tự thân khách hàng quảng bá thương hiệu cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc rèn luyện ý thức, nghiệp vụ cán tín dụng điều cần thiết để đội ngũ nhân viên có tài có đức phục vụ tốt ngân hàng Vấn đề khó khăn trước mắt ngân hàng tinh trạng thiếu nhân lực vào vụ mùa, số lượng cán tín dụng khơng đủ để đáp ứng cho trình làm thủ tục vay vốn ngân hàng, dẫn tới tình trạng “cò mối”, làm tốn thời gian chi phi khách hàng Để giải vấn đề này, có nhiều cách, việc phát hồ sơ cho khách hàng tự ghi biện pháp mà ngân hàng xưa áp dụng, nhìn lại, ta thấy việc phát hồ sơ giải tình trạng cấp bách thời, thực tế, đối tượng khách hàng ngân hàng nông dân, trình độ hiểu biết hạn chế, khả để làm phương án sản xuất lúa, hay sửa chữa nhà ở, hay làm báo cáo thẩm định khó khả họ, mà khách hàng đành phải nhờ cò mối viết hộ Đành thế, “tác phẩm” cò mối khơng xác so với tình hình thực tế khách hàng khơng phù hợp với quy chế tín dụng ngân hàng Hơn nữa, khâu thẩm định không kiểm tra cách chặt chẽ Điều ảnh hưởng đến tình hình thu nợ ngân hàng Để giải tình trang này, ngân hàng thành lập nhóm tư vấn khách hàng, giúp khách hàng khâu thẩm đinh, viết hồ sơ Hoặc ngân hàng liên hệ với ngân hàng cấp trên, điều số nhân viên địa bàn khác, trái vụ so vơi ngân hàng để tăng nhân lực cho ngân hàng thời gian vụ mùa đông khách Một biện pháp nữa, ngân hàng liên hệ với trường đại học cao đẳng, nhận sinh viên thực tập ngân hàng, vừa hỗ trợ trường, vừa tăng nhân lực cho ngân hàng thời gian cần thiết Ngồi ngân hàng nâng cấp số phần mềm quản lý sở liệu,trang bị sở vật chất để cập nhật liệu khách hàng giúp khách hàng hoàn thành thủ tục vay vốn Ngoài ra, ngân hàng cấp cần có văn đạo cụ thể, hướng dân cán ngân hàng thực tốt tiêu quy định ban hành hệ thống ngân hàng, giải thích rõ ràng cho cán tín dụng gặp vướng GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 75 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Luận văn tốt nghiệp mắc hoạt động Đồng thời, tăng thêm nhân lực cho ngân hàng cần thiết Trang bị phương tiện, thiết bị để cơng tác tín dụng hồn thành tốt đẹp Thực đua, khen thưởng, xây dựng cơng đồn vững mạnh đồn kết GVHD: Nguyễn Thị Ngọc Hoa Trang 76 SVTH: Đỗ Nhật Duyệt ... THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIÊN GIANG CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – PGD THẠNH ĐÔNG A 3.1 GIỚI THIỆU NHNNo&PTNT KIÊN GIANG, CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – PHỊNG... NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIÊN GIANG – CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – PGD THẠNH ĐÔNG A 5.1 ĐÁNH GIÁ NHỮNG THÀNH TƯU VÀ TỒN TẠI C A PGD ... nghiệp CHƯƠNG LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KIÊN GIANG CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – PGD THẠNH ĐÔNG A 3.1 GIỚI THIỆU NHNNo&PTNT KIÊN GIANG, CHI