TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU Giáo viên hướng dẫn HUỲNH THỊ CẨM LÝ Sinh viên thực HUỲNH TUYẾT PHƯƠNG MSSV: 4066149 Lớp: Kinh tế học Khóa: 32 (2006 - 2010) Cần Thơ - 2010 LỜI CẢM TẠ Trước tiên, em kính gửi lời cám ơn chân thành đến Quý Thầy Cô trường Đại Học Cần Thơ Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh nhiệt tình giảng dạy, tận tâm truyền đạt cho em nhiều kiến thức suốt thời gian học tập trường Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Cô Huỳnh Thị Cẩm Lý tận tình hướng dẫn giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị Ngân hàng giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập vừa qua, đặc biệt anh, chị phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ cung cấp số liệu nhiệt tình hướng dẫn, giải đáp thắc mắc giúp em hoàn thành luận văn Do kiến thức hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu nên luận văn em khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp Q Thầy Cơ Ban Lãnh Đạo Ngân hàng giúp em khắc phục thiếu sót khuyết điểm Sau cùng, em xin kính chúc Q Thầy Cơ, Ban Giám Đốc tồn thể Q Cô Chú, Anh Chị công tác NHCSXH tỉnh Bạc Liêu lời chúc sức khoẻ, hạnh phúc, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao thành công công việc sống Chân thành cảm ơn Huỳnh Tuyết Phương i LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng .năm Sinh viên thực (ký ghi họ tên) Huỳnh Tuyết Phương ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Bạc Liêu, ngày … tháng … năm … iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn (ký ghi họ tên) iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện (ký ghi họ tên) v MỤC LỤC    Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÁC CÂU HỎI KHI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .4 2.1.1 Khái quát chung NHCSXH 2.1.2 Khái quát chung tín dụng .14 2.1.3 Các tiêu đánh giá đến chất lượng tín dụng .18 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .19 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 19 CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỈNH BẠC LIÊU VÀ NHCSXH TỈNH BẠC LIÊU 21 3.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỈNH BẠC LIÊU 21 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên .21 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 21 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NHCSXH TỈNH BẠC LIÊU 22 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 3.2.2 Cơ cấu tổ chức máy nhân 23 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban .24 3.2.4 Đối tượng cho vay ngân hàng .26 vi 3.2.5 Kết hoạt động ngân hàng qua năm (2007 -2009) 30 3.2.6 Đánh giá thực trạng 32 3.2.7 Mục tiêu, phương hướng hoạt động ngân hàng năm 2010 34 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH TỈNH BẠC LIÊU QUA NĂM 36 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 36 4.1.1 Vốn trung ương 37 4.1.2 Vốn huy động Ngân sách Nhà nước cấp bù lãi suất 37 4.1.3 Vốn địa phương 38 4.1.4 Vốn khác 38 4.2 PHÂN TÍCH CHUNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH TỈNH BẠC LIÊU QUA NĂM (2007 – 2009) 39 4.2.1 Doanh số cho vay 41 4.2.2 Doanh số thu nợ 42 4.2.3 Dư nợ cho vay 42 4.2.4 Nợ hạn 45 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THEO CHƯƠNG TRÌNH VAY QUA NĂM 47 4.3.1 Doanh số cho vay 48 4.3.2 Doanh số thu nợ 51 4.3.3 Dư nợ cho vay 55 4.3.4 Nợ hạn 59 4.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ QUA NĂM 64 4.4.1 Doanh số cho vay 64 4.4.2 Doanh số thu nợ 66 4.4.3 Dư nợ cho vay 68 4.4.4 Nợ hạn 70 4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƠNG QUA CÁC CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH .72 vii 4.5.1 Quy mơ tín dụng 72 4.5.2 Hệ số thu nợ 73 4.5.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 74 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH TỈNH BẠC LIÊU 76 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 76 5.1.1 Thuận lợi 76 5.1.2 Những tồn nguyên nhân 77 5.2 CÁC GIẢI PHÁP .79 5.2.1 Giải pháp tình hình nguồn vốn .79 5.2.2 Giải pháp công tác cho vay 80 5.2.3 Giải pháp công tác điều hành 81 5.2.4 Các giải pháp khác 81 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .82 6.1 KẾT LUẬN .82 6.2 KIẾN NGHỊ 83 6.2.1 Đối với Chính phủ 83 6.2.2 Đối với UBND cấp .84 6.2.3 Đối với HĐT nhận ủy thác 85 6.2.4 Đối với Ban ngành 85 6.2.5 Đối với NHCSXH tỉnh Bạc Liêu .85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 viii DANH MỤC BIỂU BẢNG    Trang Bảng 1: Tình hình dân số hộ nghèo tỉnh Bạc Liêu qua năm 22 Bảng 2: Mức cho vay lãi suất cho vay chương trình .29 Bảng 3: Kết thu chi tài ngân hàng qua năm (2007- 2009) 30 Bảng 4: Tình hình nguồn vốn ngân hàng qua năm .36 Bảng 5: Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 39 Bảng 6: Doanh số cho vay theo thời hạn ngân hàng qua năm 40 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thời hạn ngân hàng qua năm 41 Bảng 8: Dư nợ theo thời hạn ngân hàng qua năm 44 Bảng 9: Tình hình dư nợ Hội đoàn thể .44 Bảng 10: Tình hình nợ hạn Hội đoàn thể .52 Bảng 11: Doanh số cho vay theo chương trình vay .48 Bảng 12: Doanh số thu nợ theo chương trình vay 52 Bảng 13: Dư nợ cho vay theo chương trình vay 56 Bảng 14: Nợ hạn theo chương trình vay 60 Bảng 15: Doanh số cho vay phân theo ngành nghề kinh tế .64 Bảng 16: Doanh số thu nợ phân theo ngành nghề 66 Bảng 17: Dư nợ phân theo ngành nghề 68 Bảng 18: Nợ hạn phân theo ngành nghề 70 Bảng 19: Hệ số thu hồi nợ qua năm .73 Bảng 20: Tỷ số nợ hạn qua năm 74 ix Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng, công tác thu hồi nợ có hiệu tiêu cao Bảng 19: Hệ số thu nợ qua năm Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 Doanh số thu nợ Triệu đồng 179.107 219.479 336.430 Doanh số cho vay Triệu đồng 290.358 393.554 485.971 61,7 55,8 69,2 Hệ số thu nợ % (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH tỉnh Bạc Liêu) Từ bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng qua năm có biến động tăng giảm khơng mức thấp, điều cho thấy hiệu tín dụng ngân hàng chưa cao chấp nhận Cụ thể năm 2007 hệ số thu hồi nợ 61,7%, năm 2008 giảm xuống 55,8% tăng lên 69,2% vào năm 2009 Sở dĩ hệ số thu nợ ngân hàng chưa cao công tác phối hợp ngân hàng với HĐT nhận ủy thác công tác thu hồi nợ lãi chưa chặt chẽ, tổ trưởng Tổ TK&VV trì trệ việc thực nhiệm vụ Mặt khác, đa số người dân tỉnh sống chủ yếu nghề nông nên phải chịu ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh dẫn đến mùa khơng có khả trả lãi nợ gốc họ chưa có ý thức việc tìm đầu cho sản phẩm nên dễ bị ép giá mùa Bên cạnh đó, họ lại khơng có thói quen việc gởi tiền tiết kiệm nhằm tạo khoảng tích lũy để trả lãi nợ Tuy nhiên, năm 2009 hệ số thu hồi nợ ngân hàng tăng so với năm 2008 Điều cho thấy nỗ lực cán tín dụng việc vận động người vay trả nợ lãi hạn, phần phối hợp tích cực HĐT ý thức thực tốt nghĩa vụ người vay 4.5.3 Tỷ lệ Nợ hạn/Tổng dư nợ Bảng 20: Tỷ lệ nợ hạn qua năm Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 Nợ hạn Triệu đồng 19.254 16.873 20.496 Dư nợ Triệu đồng 419.545 593.026 740.913 72 NQH /  DN % 4,6 2,8 2,8 (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH tỉnh Bạc Liêu) Tỷ lệ Nợ hạn/Tổng dư nợ ngân hàng qua năm 4,6% năm 2007, 2,8% năm 2008 giữ mức 2,8% năm 2009 Nhìn chung, tỷ lệ có xu hướng giảm dần qua năm tổng dư nợ ngày tăng Đây tín hiệu đáng mừng cho ngân hàng tỷ lệ phản ánh phần chất lượng tín dụng ngân hàng, tỷ lệ thấp tốt Tuy nhiên, tính đến thời điểm hết năm 2009, tỷ lệ Nợ hạn/Tổng dư nợ ngân hàng 2,8% mức cao Nguyên nhân khách hàng chủ yếu ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách, nguồn thu nhập họ từ nơng nghiệp, năm 2007 lại xảy nhiều biến động kinh tế làm giá hàng hóa tăng cao, dịch bệnh trồng, vật nuôi,… nên người dân bị rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn việc khơi phục từ hiệu vốn vay không cao, dễ phát sinh nợ xấu, nợ hạn Đến năm 2008 năm 2009 ảnh hưởng suy thoái kinh tế nên việc sản xuất kinh doanh, tìm thị trường tiêu thụ người dân khó khăn nên số hộ không trả nợ cho ngân hàng đến hạn Đồng thời trách nhiệm cán tín dụng, tổ chức HĐT nhận ủy thác, Ban XĐGN công tác xét duyệt cho vay, việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng hay đôn đốc khách hàng trả nợ lãi đơi chưa hiệu Nhận xét chung: Nhìn chung chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế năm 2008 quan tâm đạo Tỉnh ủy, UBND, HĐND Tỉnh với ủng hộ sâu sát quyền địa phương, phối hợp chặt chẽ tổ chức trị - xã hội phấn đấu không ngừng tập thể cán ngân hàng NHCSXH tỉnh nên hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển, thể qua tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ qua năm Điều phần phản ánh hiệu tín dụng ngân hàng hiệu sử dụng vốn người vay Bên cạnh chất lượng tín dụng thể thông qua tỷ lệ Nợ hạn/Tổng dư nợ dù mức cao bước cải thiện Tất góp phần tích cực Đảng bộ, quyền địa phương thực tốt 73 cơng tác xóa đói giảm nghèo - tạo việc làm tỉnh, phù hợp với mục tiêu ý nghĩa hoạt động NHCSXH - - 74 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NHCSXH TỈNH BẠC LIÊU 5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Những thuận lợi  Được quan tâm đạo sâu sát Tỉnh ủy, UBND tỉnh, Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh NHCSXH Việt Nam nên hoạt động ngân hàng thông suốt, nguồn vốn phân bổ kịp thời góp phần phát triển kinh tế thực mục tiêu XĐGN địa phương  Đơn vị chủ động triển khai thực tốt việc đầu tư cho vay chương trình tín dụng Chính phủ nghiệp vụ văn hướng dẫn NHCSXH Việt Nam Hàng tháng tổ chức họp giao ban định kỳ để đánh giá toàn diện hoạt động ngân hàng tháng qua nêu lên nhiệm vụ cần thực tháng tới từ có đạo kịp thời thông suốt từ tỉnh đến huyện  Thực triển khai tốt nhiệm vụ trọng tâm năm đổi sổ vay vốn, tuyên truyền chủ trương hỗ trợ lãi suất Thủ tướng Chính phủ đến tận người dân góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, ổn định xã hội địa phương  NHCSXH tỉnh tiếp tục trì cơng tác đầu tư vốn thơng qua việc ủy thác cho tổ chức HĐT, chủ trương đắn phù hợp với cấu tổ chức NHCSXH Việc ủy thác phần qua tổ chức HĐT góp phần làm cho việc quản lý vốn sát với đối tượng thụ hưởng, công khai hiệu hơn, nâng cao chất lượng tín dụng thu lãi cao hơn, thực chế quản lý dân chủ, công khai từ sở tạo điều kiện thuận lợi cho hộ gia đình tiếp cận dễ dàng với ngân hàng, vốn tín dụng đến đối tượng thụ hưởng, ngăn chặn thất thoát vốn  Việc thực Điểm giao dịch xã Tổ giao dịch lưu động xuống địa điểm xã giao dịch theo định kỳ hàng tháng tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH tỉnh việc giải vấn đề: tiết kiệm chi phí cho người vay NHCSXH, vừa đơn giản thủ tục cho người vay thực phát tiền vay 75 sách đến tay đối tượng sách thụ hưởng, thực công khai, dân chủ từ sở Như vậy, thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần làm mặt nơng thơn khởi sắc, trình độ dân trí nâng lên, hạn chế tệ nạn xã hội phát sinh, đảm bảo sức khỏe sinh hoạt cộng đồng, ổn định tình hình trật tự địa phương, thực cơng tác XĐGN - tạo việc làm tỉnh 5.1.2 Những tồn nguyên nhân  Do nguồn vốn ngân hàng chủ yếu vốn từ trung ương nên hạn chế, chưa đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn dân cư làm cho công tác XĐGN tỉnh chậm  Chương trình cho vay XKLĐ hiệu hạn chế số lao động bỏ nước trước hạn ngày nhiều, khơng có khả trả nợ Việc xử lý trường hợp chương trình chưa kịp thời phối hợp ngành chức quyền địa phương chưa chặt chẽ nên kết xử lý đem lại chưa cao  Một số HĐT nhận ủy thác chưa phối hợp chặt chẽ với NHCSXH, chưa làm tốt công đoạn ủy thác theo hợp đồng ký, chưa tham mưu tích cực cho Ban XĐGN xã, phường công tác xét duyệt cho vay, lựa chọn đối tượng kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra hoạt động Tổ TK&VV… dẫn đến chất lượng tín dụng thấp, lãi thu không đạt kế hoạch, nợ hạn ngân hàng cao số Tổ TK&VV hoạt động yếu  Việc củng cố hoạt động Tổ TK&VV chưa đạt yêu cầu theo văn 1617/NHCS-TD, cụ thể là: tổ viên chưa liền cư với nhiều, tình trạng xâm canh ấp sang ấp khác vay, hộ vay nhiều món, hộ có sổ, hộ vay tổ… phát lại có nơi khơng chủ động củng cố  Công tác tuyên truyền chủ trương sách Đảng, Nhà nước hạn chế nên nhiều hộ nghèo đối tượng sách chưa hiểu hết chương trình cho vay NHCSXH quy trình cho vay, thu nợ lãi ngân hàng  Hiệu hoạt động Điểm giao dịch xã chưa đạt yêu cầu, mà cụ thể doanh số giao dịch xã thấp, chí có nơi doanh số giao dịch xã đạt 1% 76 doanh số hoạt động Phòng giao dịch Từ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thu nợ, thu lãi thấp  Cán tín dụng cán HĐT chưa nắm tình hình tài chính, nhu cầu vốn khả trả nợ hộ vay cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Sỡ dĩ tồn hạn chế nêu số nguyên nhân khách quan chủ quan  Yếu tố khách quan:  Một số ngành chưa hiểu hết hoạt động ngân hàng nên nhiều cơng tác phối hợp hạn chế BĐD HĐQT thực chế độ kiêm nhiệm lại thường xuyên thay đổi nhân nên việc đạo, điều hành không xuyên suốt, liên tục  Phần lớn trình độ dân trí người dân thấp nên việc tiếp thu, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh hạn chế, lại phải chịu ảnh hưởng thiên tai, dich bệnh ảnh hưởng trực tiếp thị trường, giá hàng hóa… nên bị rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn việc khơi phục từ hiệu vốn vay không cao, dễ phát sinh nợ xấu, nợ hạn  Một số cán tuyển dụng chưa sâu vào nghiên cứu học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn, thiếu tâm huyết với ngành, ngại khó, ngại khổ trước cơng việc giao  Cán Hội, đoàn thể nhận ủy thác xã, phường thường xuyên thay đổi luân chuyển công tác nên khả am hiểu nghiệp vụ phối hợp với NHCSXH hạn chế  Hoạt động NHCSXH có độ rủi ro cao, việc cho vay tín chấp gặp nhiều khó khăn trình xử lý nợ xấu, nợ hạn Vì việc xử lý nợ khơng thể áp dụng biện pháp “cứng” mà chủ yếu thuyết phục, động viên dùng đòn bẩy để kinh tế như: thưởng lãi cho người vay theo quy định, chi trả đầy đủ, kịp thời phí dịch vụ ủy thác… kết hạn chế  Yếu tố chủ quan: từ thân người nghèo: 77  Một phận khơng nhỏ hộ nghèo chưa chí thú làm ăn, chưa có ý chí vươn lên để nghèo mà trơng chờ, ỷ lại vào giúp đỡ Nhà nước, phận người dân vay vốn trước thoát nghèo chây ỳ khơng chịu trả nợ, quyền địa phương chưa có biện pháp xử lý triệt để dẫn đến tình trạng so bì, lây lan  Lại có số hộ nghèo có tư tưởng tiêu cực, sau hỗ trợ đủ điều kiện để thoát nghèo khơng muốn phấn đấu vươn lên sợ quyền ưu tiên dành cho người nghèo  Đa số người nghèo lại không cân đối chi tiêu, thiếu kế hoạch việc phát triển kinh tế gia đình, khơng biết tận dụng nguồn lao động gia đình, làm ăn ngày nên lâm vào cảnh túng quẫn quanh năm Các hộ sau Nhà nước hỗ trợ vốn, thay đầu tư sản xuất lại sử dụng sai mục đích, chi tiêu vào việc nhằm thoả mãn nhu cầu trước mắt nên nợ đến hạn khơng có khả trả nợ, đồng vốn Chính phủ rơi vào rủi ro khó thu hồi 5.2 CÁC GIẢI PHÁP 5.2.1 Giải pháp tình hình nguồn vốn  Do nguồn vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nên nguồn vốn cần phải có giải pháp cụ thể để gia tăng nguồn vốn  Đối với nguồn vốn xin từ trung ương: xây dựng gửi kế hoạch xin vốn kịp thời sát với tình hình, khả thực ngân hàng  Đối với nguồn vốn địa phương: tích cực tham mưu cho UBND tỉnh, huyện trích phần ngân sách để ủy thác cho NHCSXH tỉnh cho vay đối tượng theo định UBND tỉnh, huyện  Đối với nguồn vốn huy động dân cư: chủ động thực việc huy động vốn theo tiêu huy động vốn cấp bù lãi suất NHCSXH Việt Nam giao sở tìm kiếm nguồn vốn có lãi suất thấp Đồng thời triển khai huy động tiết kiệm tất Tổ TK&VV chất lượng hoạt động trở lên  Tổ chức đầu tư vốn kịp thời, đảm bảo đáp ứng đủ vốn cho sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo đối tượng sách Hướng đầu tư thời gian tới 78 tập trung mạnh vào mơ hình, dự án hình thành có hiệu địa phương tỉnh Hạn chế đến chấm dứt đầu tư dàn trải, manh mún 5.2.2 Giải pháp công tác cho vay  Triển khai thực tốt tiêu tín dụng NHCSXH Việt Nam thông báo, tham mưu kịp thời để BĐD HĐQT NHCSXH cấp giao tiêu tín dụng đến khóm ấp đạo Ban XĐGN xã, phường, thị trấn, HĐT nhận ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV kết hợp chặt chẽ với NHCSXH huyện, Phòng kế hoạch nghiệp vụ NHCSXH tỉnh thực triển khai nhanh chóng nguồn vốn có hiệu đến tận tay hộ vay  Tích cực phối hợp có hiệu với ngành chức năng, đặc biệt tổ chức HĐT thực theo hợp đồng ủy thác ký, đồng thời có sơ kết tháng, tổng kết hàng năm để đánh giá trình thực hợp đồng ủy thác nhằm sớm chấn chỉnh bất cập, vướng mắc trình thực hợp đồng  Tiếp tục thường xuyên củng cố chất lượng hoạt động Tổ TK&VV, xây dựng mơ hình “Xã Tồn Diện” hoạt động tín dụng sách để đẩy mạnh nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng  Phối hợp tốt với Ban ngành chức năng, HĐT nhận ủy thác tăng cường công tác tuyên truyền chủ trương sách Đảng, Nhà nước đến trực tiếp hộ vay phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, công khai bảng thông tin Điểm giao dịch xã… đảm bảo chủ trương tín dụng Chính phủ với hộ nghèo, hộ gia đình sách hoạt động nghiệp vụ, quy trình cho vay, thu nợ lãi NHCSXH phổ biến đến người dân  Thực tốt hoạt động Điểm giao dịch xã lịch giao dịch định kỳ hàng tháng, tổ chức họp giao ban xã theo quy định, tăng thêm thời gian giao dịch xã thực cố định ngày/tháng để đưa doanh số giao dịch xã đạt 80% doanh số cho vay, thu nợ, thu lãi Phòng giao dịch  Đối với cho vay XKLĐ cần có bàn bạc với đơn vị tuyển lao động để chia sẻ rủi ro với NHCSXH tỉnh cách đơn vị tuyển lao động trích từ 10 – 15% phí dich vụ hình thành Quỹ xử lý rủi ro ngân hàng Đồng thời, xác định rõ trường 79 hợp sử dụng quỹ để giảm bớt rủi ro cho NHCSXH, đặc biệt trường hợp nước trước thời hạn nguyên nhân khách quan  Phân tích, đánh giá xác việc phân loại nợ hạn để xác định nguyên nhân chủ quan, khách quan đến đối tượng nợ, từ có giải pháp xử lý phù hợp với trường hợp, đồng thời có biện pháp ngăn chặn kịp thời trình phát sinh nợ hạn 5.2.3 Giải pháp công tác điều hành  Tăng cường công tác giáo dục trị tư tưởng, nhận thức quan điểm phục vụ cán toàn ngân hàng Rà sốt, phân cơng, ln chuyển, bố trí cán phù hợp với trình độ, lực sở trường cán bộ, đáp ứng yêu cầu công việc toàn ngân hàng nhằm thực tốt nhiệm vụ giao  Thường xuyên đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán toàn ngân hàng cán HĐT nhận ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV để nâng cao ý thức trách nhiệm, lực họ nhằm đáp ứng yêu cầu công việc 5.2.4 Các giải pháp khác Lồng ghép thực sách tín dụng ưu đãi với chương trình giảm nghèo khác, chương trình khuyến nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp, chương trình phát triển ngành nghề, chương trình dạy nghề cho người nghèo Việc lồng ghép chương trình tạo điều kiện cho người nghèo sản xuất, tăng thu nhập giảm nghèo bền vững Để thực phải có phối hợp đạo quan quản lý chương trình dự án - - 80 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua việc phân tích hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Bạc Liêu ta nhận thấy rằng, quan tâm đạo Tỉnh ủy, UBND, HĐND tỉnh với ủng hộ sâu sát quyền địa phương, phối hợp chặt chẽ tổ chức trị - xã hội phấn đấu không ngừng tập thể cán ngân hàng nên hoạt động ngân hàng khơng ngừng phát triển Điều thể qua lớn mạnh cấu tổ chức; tăng trưởng nguồn vốn qua năm, vốn trung ương ngày tăng vốn huy động cấp bù lãi suất ngân hàng phấn đấu để đạt kế hoạch giao Bên cạnh đó, doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng qua năm, tốc độ tăng không đồng đều, thể tăng trưởng năm sau cao năm trước Tình hình dư nợ chưa đạt 100% kế hoạch mà NHCSXH Việt Nam giao số nguyên nhân tỷ lệ tăng trưởng dư nợ qua hàng năm kết đáng ghi nhận Dư nợ tăng chất lượng tín dụng lại bước cải thiện, thể qua tỷ lệ Nợ hạn/Tổng dư nợ mức cao có xu hướng giảm Với kết đạt qua năm hoạt động, NHCSXH tỉnh Bạc Liêu góp phần tích cực Đảng bộ, quyền địa phương thực công tác XĐGN - tạo việc làm tỉnh Minh chứng cho điều tỷ lệ hộ nghèo tỉnh ngày giảm, số lao động giải làm ngày tăng đặc biệt tạo điều kiện ngày có nhiều sinh viên tỉnh theo học trường đại học cao đẳng toàn quốc… Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt số khó khăn ngân hàng cần phải khắc phục thời gian tới: nâng cao chất lượng nhận ủy thác Hội đoàn thể; cố thường xuyên hoạt động Ban quản lý Tổ TK&VV, tăng cường công tác xử lý nợ xấu, nợ hạn; chấn chỉnh sai sót, phát bất cập quy định để đề xuất với lãnh đạo cấp có thẩm quyền chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp… Có vậy, hiệu hoạt động NHCSXH tỉnh Bạc Liêu ngày nâng cao, góp phần đáng kể vào công tác 81 XĐGN, phát triển kinh tế ổn định xã hội tỉnh nhà, với mục tiêu thành lập ý nghĩa hoạt động NHCSXH Như vậy, mơ hình NHCSXH đời thật kết hợp hài hòa “ý Đảng, lòng dân” Mặc dù thời gian hoạt động chưa phải dài đủ khẳng định việc thành lập NHCSXH chủ trương đắn Đảng, phù hợp với xu hội nhập quốc tế hoạt động thiết thực để thực cam kết Việt Nam Hội nghị Thượng đỉnh Thế giới “Chúng cam kết thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo giới, thông qua hành động quốc gia kiên hợp tác quốc tế, coi đòi hỏi bắt buộc đạo đức, xã hội, trị kinh tế nhân loại” (Phát biểu Nguyên thủ tướng Võ Văn Kiệt Hội nghị Thương đỉnh Thế giới phát triển xã hội Đan Mạch, tháng 3/1995) 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Chính phủ  Nhìn chung, tiêu chí hộ nghèo nước ta giai đoạn 2006-2010 theo Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg Chính phủ 200.000 đồng/tháng khu vực nông thôn 260.000 đồng/tháng khu vực thành thị tương đối thấp so với chuẩn nghèo giới USD/ngày Chính vậy, xu hội nhập kinh tế giới giai đoạn nay, Chính phủ nên xem xét nâng cao tiêu chí hộ nghèo cho phù hợp với chuẩn nghèo chung giới Sau tiêu chí hộ nghèo nâng lên có thêm nhiều hộ thuộc đối tượng hộ nghèo tiếp cận với nguồn vốn tín dụng sách Chính phủ  Về chế xử lý rủi ro, nay, biện pháp xử lý rủi ro NHCSXH thực Quyết định 55/2006/QĐ-TTg ngày 24/02/2006 với quy định cụ thể miễn lãi, giảm lãi xóa nợ khoản nợ bị rủi ro Tuy nhiên, nhiều trường hợp không thuộc diện xóa nợ miễn lãi, giảm lãi mà khơng có khả trả nợ, NHCSXH ngân hàng đặc thù, nên cho phép bổ sung xử lý rủi ro biện pháp khoanh nợ nhằm kéo dài thời gian trả nợ, cho vay bổ sung giúp người vay khôi phục sản xuất để vừa trả nợ cũ, vừa trả nợ 6.2.3 Đối với UBND cấp 6.2.3.1 UBND tỉnh 82  Do đối tượng hộ nghèo tỉnh cao hộ khơng có điều kiện tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức tín dụng thương mại địa phương nhiều, đó, nguồn vốn ngân sách trung ương cấp bù có hạn nên UBND tỉnh hàng năm cần đạo ngành chức tỉnh UBND huyện có kế hoạch bổ sung vốn ngân sách địa phương, nguồn huy động khác để ủy thác cho NHCSXH tỉnh cho vay theo đối tượng định, đặc biệt hộ cận nghèo xã Quyết định 30/QĐ-TTg ngày 5/3/2007 Chính phủ  Cần đạo cho ngành chức hàng năm thống kê nắm lại số lượng học sinh, sinh viên bậc đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, học nghề địa phương nhằm giúp NHCSXH có số liệu làm sở xây dựng kế hoạch vốn hàng năm  Sử dụng quỹ cho vay XKLĐ tỉnh để khắc phục vay XKLĐ bị rủi ro nguyên nhân khách quan Làm rõ trách nhiệm tổ chức, cá nhân có liên quan lao động nước trước hạn để có chế xử lý phù hợp 6.2.3.2 UBND huyện, thị  Thường xuyên quan tâm đến hoạt động NHCSXH huyện, dành phần nguồn vốn tiết kiệm chi ngân sách quỹ vận động “Vì người nghèo” có địa phương để ủy thác cho NHCSXH tỉnh, huyện cho vay theo định nguồn vốn ủy thác địa phương  Thường xuyên đạo xã, thị trấn HĐT, ban ngành huyện quan tâm xử lý thu hồi nợ để đảm bảo chất lượng tín dụng địa bàn tốt 6.2.4 Đối với HĐT nhận ủy thác  Hiện hầu hết chương trình cho vay NHCSXH ủy thác qua tổ chức HĐT, vậy, tổ chức HĐT phải có phối hợp chặt chẽ với NHCSXH cấp thực tốt công tác ủy thác này, phân cơng cán có lực, có trách nhiệm chun theo dõi tình hình thực hiện, tạo tiền đề cho việc mở rộng tín dụng đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới  Chỉ đạo HĐT cấp xã, thị trấn giữ vững lịch họp giao ban định kỳ hàng tháng với NHCSXH Có chương trình, kế hoạch phối hợp NHCSXH kiểm tra hoạt động Hội mình, từ có hướng giúp đỡ tổ chức tập huấn 83 nghiệp vụ lại cho Hội Bên cạnh phải củng cố, xếp Tổ TK&VV yếu kém, không đảm trách nhiệm vụ ủy thác Nếu Hội có thay đổi cán Ban quản lý Tổ TK&VV phải phối hợp NHCSXH địa phương kiểm tra đối chiếu nợ đến hộ vay nhằm ngăn chặn trường hợp tiêu cực xảy 6.2.5 Đối với Ban ngành  Cung cấp nhiều thơng tin thị trường lao động, nhanh chóng triển khai chương trình XKLĐ xuống tận địa phương  Mở nhiều lớp tập huấn sản xuất, lớp hướng nghiệp dạy nghề kết hợp với bổ sung tri thức kinh tế - xã hội tạo điều kiện cho hộ nghèo, người lao động có hội nâng cao tri thức, tiếp thu khoa học công nghệ ứng dụng vào sản xuất  Tăng cường giáo dục cho người dân chuyển dịch cấu kinh tế phù hợp với định hướng phát triển kinh tế chung nước, không xem nhẹ ngành Nông nghiệp vốn ngành chủ chốt phát triển kinh tế tỉnh nhà 6.2.6 Đối với NHCSXH tỉnh Bạc Liêu  Tập trung hướng dẫn, tuyên truyền nội dung, quy trình, điều kiện, đối tượng liên quan đến sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Nhà nước để thực mục tiêu XĐGN  Về huy động vốn, để đạt tiêu kế hoạch giao, NHCSXH tỉnh cần chủ động đạo phòng chức lập kế hoạch, giao tiêu huy động cho Phòng giao dịch trực thuộc, thực tốt công tác tuyên truyền vận động, cải tiến phong cách phục vụ, điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho phù hợp với lãi suất bình quân Ngân hàng thương mại địa bàn theo thời kỳ, tranh thủ liên hệ với đơn vị có thu để chủ động tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi, vốn từ dân cư, từ tổ chức kinh tế  Về dư nợ cho vay, đơn vị cần đẩy nhanh tiến độ giải ngân chương trình theo kế hoạch NHCSXH Việt Nam thơng báo, nhằm đạt tiêu kế hoạch đề Đôn đốc Ban XĐGN cấp nhanh chóng xét duyệt đối tượng hưởng sách vay vốn Chính phủ đảm bảo đối tượng theo quy định, đạo Phòng giao dịch nhanh chóng triển khai chương trình cho vay 84  Đối với nợ hạn, xác định rõ nguyên nhân tăng nợ hạn, nguồn gốc khoản nợ hạn, nợ chây ỳ, từ xây dựng phương án xử lý nợ đảm bảo có hiệu quả; tích cực phối hợp với quyền địa phương cấp, Ban XĐGN, tổ chức trị xã hội cơng tác thu hồi nợ hạn, rà soát, đối chiếu lại danh sách hộ nghèo mà NHCSXH cho vay xác định hộ nghèo tiêu chí, hộ nghèo vững có biện pháp xử lý cho phù hợp với quy định  Thời gian gia hạn nợ cần kéo dài thêm đặc biệt hộ gia hạn mà hết quyền gia hạn thực hộ vay chưa khôi phục sản xuất kinh doanh, chưa có khả trả nợ Bên cạnh đó, cần đầu tư vốn thêm cho hộ gia hạn nợ phần tỷ lệ thiệt hại để hộ có đủ vốn khôi phục sản xuất kinh doanh nhằm tạo điều kiện cho hộ trả nợ ngân hàng vươn lên thoát nghèo  Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với tổ chức trị xã hội, Ban XĐGN cấp việc xét duyệt đối tượng vay vốn, kiểm tra, giám sát vốn vay đôn đốc khách hàng trả nợ lãi Có hình thức xử lý tổ chức trị xã hội, Ban XĐGN cấp chưa thực nghiêm túc đầy đủ chức nhiệm vụ dẫn đến sai phạm  Xây dựng kế hoạch phải thường xuyên thực công tác củng cố chất lượng hoạt động Tổ TK&VV: chấn chỉnh lại Tổ TK&VV lớn, yếu kém, kiên xử lý tổ trưởng vay ké… Đồng thời phải thường xuyên tăng cường cơng tác kiểm tra, giúp đỡ Phòng giao dịch huyện việc nâng cao chất lượng Điểm giao dịch xã  Đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán ngân hàng, cán HĐT nhận ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV để nâng cao ý thức trách nhiệm, lực họ nhằm đáp ứng yêu cầu công việc - - 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO    Hệ thống văn pháp quy Ngân hàng sách xã hội (Lưu hành nội bộ, Hà Nội tháng 8/2003) Các báo cáo tình hình hoạt động qua ba năm (2007 – 2009) Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bạc Liêu Tài liệu hội nghị tổng kết năm hoạt động Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bạc Liêu (2003 – 2008) Tài liệu tập huấn cho cán tuyển dụng (Lưu hành nội bộ, Hà Nội tháng 10/2009) T.s Hồ Diệu (2002), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Th.s Trần Ái Kết, Tài tiền tệ, NXB Thống kê Th.s Thái Văn Đại Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ Trang wed Sở công thương Bạc Liêu: http://baclieu-tpc.gov.vn Trang wed NHCSXH Việt Nam: http://www.vbsp.org.vn/ 86 ... tác tín dụng Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bạc Liêu Để biết hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng sao, cơng tác tín dụng có ảnh hưởng người dân lợi ích mà ngân hàng mang lại, ta tiến hành phân tích. .. dung sau:  Phân tích đặc điểm tự nhiên - kinh tế - xã hội tỉnh Bạc Liêu ảnh hưởng đến tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng  Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Bạc Liêu qua năm... tình hình hoạt động, chất lượng tín dụng, lợi ích mà NHCSXH tỉnh Bạc liêu mang lại cho hộ nghèo đối tượng sách, em chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng NHCSXH tỉnh Bạc Liêu làm