TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KẾ SÁCH TỈNH SĨC TRĂNG Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực THS ĐOÀN THỊ CẨM VÂN NGUYỄN THỊ MAI THÙY MSSV: 4093732 Lớp: Kinh tế học K35 CẦN THƠ 2012 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng LỜI CẢM TẠ _ Trong suốt trình học tập khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ, em nhận quan tâm dạy tận tình q thầy Quý thầy cô truyền đạt cho em nhiều kiến thức chuyên môn kinh nghiệm sống quý báu Những học hành trang kiến thức bổ ích cần thiết giúp em vững vàng, tự tin học tập công việc sau Em xin chân thành cảm ơn tất quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, đặc biệt Đồn Thị Cẩm Vân nhiệt tình hướng dẫn tạo điều kiện tốt cho em suốt trình thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, anh chị cán phòng tín dụng nói riêng anh chị cán nhân viên Ngân hà ng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kế Sách nói chung tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ cho em trình thực tập đơn vị Em xin chân thành cảm ơn gia đình tạo điều kiện thuận lợi, tốt nhất, chăm lo, động viên em suốt thời gian học tập trưởng thành; xin chân thành cảm ơn người bạn nhiệt tình giúp đỡ, ủng hộ mặt tinh thần trình học tập Sau thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng, đến em hồn thành xong luận văn tốt nghiệp mình, kiến thức hạn hẹp nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô quý quan để em chỉnh sửa, rút kinh nghiệm, bổ sung kiến thức để đề tài hoàn chỉnh Sau cùng, em xin kính chúc q thầy khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Ban giám đốc tập thể cán nhân viên Ngân hàng phát triển nông thôn huyện Kế Sách dồi sức khỏe th ành cơng cơng việc GVHD: Th.s Đồn Thị Cẩm Vân i Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng Ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực NGUYỄN THỊ MAI THÙY GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân ii Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng LỜI CAM ĐOAN _ Em cam đoan đề tài em thực hiện, số l iệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực NGUYỄN THỊ MAI THÙY GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân iii Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng LỜI NHẬN XÉT CỦA CƠ QU AN THỰC TẬP _ …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Ngày Tháng Năm Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân iv Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN _ …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Ngày Tháng Năm Giáo viên hướng dẫn Th.s ĐỒN THỊ CẨM VÂN GVHD: Th.s Đồn Thị Cẩm Vân v Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng Chương 1…………………………………………………………………………1 GIỚI THIỆU…………………………………………………………………… 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu………………………………………………… 1.1.1 Lý chọn đề tài 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .4 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Các giả thuyết cần kiểm định câu hỏi nghiên cứu .4 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định 1.3.1 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian .5 1.4.3 Đôi tượng nghiên cứu .5 1.4.4 Đối tượng thụ hưởng 1.4.5 Lược khảo tài liệu Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận .8 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Khái niệm hộ gia đình 2.1.3 Khái niệm nghèo .9 2.1.4 Các tiêu phân tích tình hình hoạt động ngân hàng .13 2.1.5 Các biến chọn lý chọn biến 2.1.6 Mơ hình nghiên cứu 2.2 Phương pháp nghiên cứu 14 2.2.1 Phương pháp chọn mẫu 14 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 15 GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân vi Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng Chương 19 KHÁI QUÁT VỀ PGD NHCSXH HUYỆN KẾ SÁCH VÀ KINH TẾ XÃ HỘI CỦA HUYỆN KẾ SÁCH 19 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách .19 3.1.1 Vài nét ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 19 3.1.2 Đặc điểm ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 19 3.1.3 Mơ hình tổ chức máy ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 19 3.1.4 Đối tượng phục vụ ngân hàng Chính sách xã hội việt Nam 20 3.1.5 Lịch sử hình thành phát triển NHCSXH huyện Kế Sách 24 3.1.6 Sơ đồ cấ u tổ chức NHCSXH huyện Kế Sách 25 3.1.7 Hoạt động ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách 26 3.1.8 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Kế Sách từ năm 2009 đến 6/2012 27 Chương 4……………………………………………………………………… 37 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LUONGJ VỐN VAY CỦA NGƯỜI NGHÈO TẠI HUYỆN KẾ SÁCH 38 4.1 Đặc điểm mẫ u nghiên cứu .38 4.1.1 Tình hình đất đai nơng hộ theo kết điều tra .38 4.1.2 Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn nợ lãi suất .41 4.1.3 Mục đích xin vay tình hình sử dụng vốn vay .41 4.1.4 Nguồn thông tin tiếp cận vốn vay từ NHCSXH huyện Kế Sách .42 4.1.5 Nguồn vốn trả nợ ngân hàng 42 4.1.6 Tình hình thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm trước sau vay vốn 43 4.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay sử dụ ng vốn vay người nghèo huyện Kế Sách 44 4.2.1 Nhận xét chung kết phương trình hồi quy thu 44 4.2.4 Nhận xét biến nghiên cứu GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân vii Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng 4.3 Khó khăn người nghèo tiếp cận vốn vay sử dụng vốn vay Chương 48 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA NGƯỜI NG HÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH KẾ SÁCH 48 5.1 Những tồn nguyên nhân 48 5.1.1 Tồn 48 5.1.2 Nguyên nhân 48 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín d ụng ngân hàng sách xã hội huyện Kế Sách việc vay người nghèo 50 5.1.1 Giải pháp tình hình nguồn vốn .50 5.1.2 Biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn 51 5.1.3 Biện pháp hạn chế rủi ro 52 Chương 55 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 55 6.1 Kết luận 55 6.2 Kiến nghị 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 PHỤ LỤC 58 GVHD: Th.s Đồn Thị Cẩm Vân viii Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Tổng hợp biến với dấu kỳ vọng xem xét mơ hình……… 13 Bảng 2: Những điểm khác biệt NHTM NHCSXH 24 Bảng 3: Kết hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Kế Sách giai đoạn (2009 - 2011) 27 Bảng 4: Kết hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Kế Sách giai đoạn (6/2011 – 6/2012) 28 Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Kế Sách (2009 – 2011) .29 Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Kế Sách (6/2011 – 6/2012) 31 Bảng 7: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ xấu NHCSXH huyện Kế Sách giai đoạn (2009 – 2011) 32 Bảng 8: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ xấu NHCSXH huyện Kế Sách giai đoạn (6/2011 –6/ 2012) .34 Bảng 9: Các tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh NHCSXH huyện Kế Sách giai đoạn (2009-2011) .35 Bảng 10: Diện tích đất trung bình/hộ 38 Bảng 11: Một số tiêu thống kê từ số liệu điều tra 39 Bảng 12: Thống kê trình độ học vấn chủ hộ 39 Bảng 13: Thị phần vay vốn tổ chức địa bàn điều tra 40 Bảng 14: Tình hình vay vốn,, kỳ hạn nợ lãi suất cho vay trung bình .41 Bảng 15: Mục đích xin vay 41 Bảng 16: Nguồn thông ti n vay 42 Bảng 17: Nguồn tiền trả nợ 43 Bảng 18: Thu nhập trung bình trước sau vay vốn 43 Bảng 19: Kết phương trình hồi quy thu .44 GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân ix Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng kiệm vay vốn nơi diễn hoạt động tín dụng sách sở, nơi định thành bại hoạt động NHCSXH, nơi định chất lượng tín dụng Vì vậy, việc củng cố, chấn c hỉnh nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV yêu cầu mà lâu dài Tổ TK&VV tổ chức mạng lưới thay sở Cần nâng cao vai trò quản lý, kiểm tra, kiểm soát đơn vị nhận uỷ thác, cấp xã, ấp tr ực tiếp ký hợp đồng uỷ thác Phải làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác xóa đói giảm nghèo, xem động lực phát triển xã hội địa phương Ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối, kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo Tiến hành củng cố, xế p, đào tạo lại Tổ TK&VV Đối với Tổ TK&VV khơng hoạt động xử lý theo hướng: thứ nhất, hộ vay có khả trả nợ, động viên trả ngay, hướng dẫn hộ gia nhập Tổ TK&VV hoạt động địa bàn có đủ điều kiện số lượng thành lập tổ m ới Thứ hai, hộ có khả trả dần theo cam kết bàn giao cho cán xã, thị trấn hội, đoàn thể tổ chức thu nợ dần theo cam kết Cần quy định rõ trách nhiệm quan bảo lãnh tín chấp mặt tài chính, khơng chấp nhận tổ chức hội, đoàn thể Chủ tịch Uỷ ban Nhân dân xã, thị trấn ký xác nhận cho dự án sau dự án trước nợ q hạn Và tổ chức hội, đồn thể để nợ q hạn lớn khơng tích cực đôn đốc thu hồi nợ phải chịu trách nhiệm mặt hành từ nguồn phí hưởn g Vốn vay cần lồng ghép vào chương trình, dự án kinh tế địa phương Vừa ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, chấp tài sản, giúp người nghèo có đủ vốn cần thiết mua sắm vật tư, kỹ thuật phục vụ sản xuất, chăn nuôi, chuyển d ịch cấu trồng Ngân hàng cần phát huy nũa mạnh việc đặt điểm giao dịch hàng tháng Xã Đã tạo điều kiện cho người nghèo bớt chi phí lại, dễ dàng việc đóng lãi tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng thuận lợi Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác báo nợ, đôn đốc, thu hồi GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân 51 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng nợ khoản nợ vay đến hạn Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhắc nhở họ luôn phải rèn luyện đạo đức lối sống lành mạnh, phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Đối với quyền, ban hành sách nơng nghiệp, hỗ trợ vốn, kỹ thuật, giống trồng, vật nuôi, xây dựng sở hạ tầng, phổ biến kiến thúc nông nghiệp, pháp luật, giáo dục dân số Kết hợp với ngân hàng mở buổi gặp gỡ với người dân để hiểu tâm tư, tình cảm khó khăn mà người nghèo gặp phải để có biện pháp giúp đỡ Đối với hộ nghèo, cần vạch rõ kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể từ khâu chọn giống, chăm sóc, thu hoạch thường xun theo dõi tình hình chi tiêu sử dụng đồng vốn vay Điều giúp người nghèo tránh việc sử dụng vốn sai mục đích, đồng thời quản lý nguồn vốn chặt chẽ Nông dân cần chủ động tham gia tổ chức kinh tế xã hội hội nông dân, hội phụ nữ, tổ TK VV, để theo dõi thơng tin việc cấp tín dụng, có hội học hỏi trao đổi kinh nghiệm sản xuất 5.1.3 Biện pháp hạn chế rủi ro Nợ xấu, nợ hạn vấn đề làm cho nhà quản trị ngân hàng quan tâm Và yếu tố ảnh hưởng đến chất lư ợng tín dụng ngân hàng Do quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Để hạn chế nợ xấu, nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng cần phải: + Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay, đề cao xem nhiệm vụ then chốt nghiệp vụ tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro Đối với cơng tác cho vay ngân hàng, tất bước việc thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay đến tay người sử dụng, cơng tác thẩm định khơng xác, đầy đủ, rủi ro ngân hàng tránh khỏi Muốn đòi hỏi tập thể cán phải có kiến thức khả am hiểu luật, đặc biệt luật liên quan đến hoạt động xử lý nợ hạn, nợ xấu luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp, pháp GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân 52 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng lệnh thi hành án, cơng chứng , tăng cường ý thức chấp hành luật tuân thủ quy trình, quy định Nhà nước ngành + Cập nhật thông tin thường xuyên phân tích đánh giá kịp thời khả xử lý tài sản địa phương tình hình giá thị trường, tình hình thiên tai địa phương, nắm rõ định mức phát triển kinh tế kỹ thuật, đặc thù kinh tế địa phương, hồ sơ kinh tế địa phương để đầu tư xác mang lại hiệu cao Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động chung ngân hàng, điều mà trước cho vay, cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài c hính khách hàng, tính khả thi dự án họ mang lại, đồng thời phải theo dõi thường xuyên tình trả nợ khách hàng + Kết hợp với ban ngành đoàn thể địa phương nhằm thuận tiện việc quản lý hộ Đối với cán tí n dụng nắm rõ tình hình hoạt động hộ, làm tốt cơng tác tư vấn cho khách hàng Đồng thời, có can thiệp quyền địa phương trường hợp đột xuất xảy + Cần đánh giá lại toàn khoản nợ xấu ngân hàng để xác định lại khoản nợ có khả thu hồi được, đồng thời dự kiến chi phí liên quan đến việc khôi phục khoản nợ Sau lập phương án khơi phục khoản nợ với tham gia ban ngành địa phương đối tượng cụ thể, chẳng hạn: * Đối với đối tượng xuất lao động ngân hàng phải áp dụng biện pháp toán qua ngân hàng họ gửi tiền nước, trường hợp họ gửi không thường xuyên không đảm bảo khả tốn ngân hàng kiên xử lý tài sản đảm bảo theo hợp đồng tín dụng kí kết * Đối với hộ gia đình, cá nhân có dấu hiệu bất ổn, có khả thua lỗ thực phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng áp dụng biện pháp rút phần toàn dư nợ khách h àng này, đồng thời, ngân hàng cần kiên xử lý nhiều hộ vay cố tình GVHD: Th.s Đồn Thị Cẩm Vân 53 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng khơng trả nợ, để có tác động tích cực đến hộ khác có ý thức việc vay vốn Cuối cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm sốt, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Kế Sách GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân 54 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Ngân hàng CSXH huyện Kế Sách hoàn thành tốt nhiệm vụ Chính Phủ giao cho NHCSXH việc thực tín dụng người nghèo xã, ấp địa bàn huyện Kế Sách.Thực thắng lợi việc tách tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại, tạo cho bà nông dân nghèo có điều kiện vay vốn để sản xuất, dần khỏi tình trạng đói nghèo Tạo kênh tín dụng riêng biệt cho người nghèo đối tượng Chính sách, đưa nguồn lực tài Chính phủ đến tận tay người nghèo, củng cố lòng tin nhân dân vào quan lãnh đạo Đảng Nhà nước ta Các chương trình cho vay ngày đa dạng phong phú, thỏa mãn yêu cầu người dân Nguồn vốn NHCSXH huyện Kế Sách chủ yếu vốn từ Trung ương nên hạn chế, chưa đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn dân cư làm cho cơng tác xóa đói giảm nghèo nơi chậm Hầu hết khách hàng ngân hàng đối tượng sách người khó khăn nên rủi ro khoản vay lớn Tình hình nợ xấu q cao, điều trăn trở tập thể ngân hàng Mặc dù có nhiều khó khăn với nỗ lực Ngân hàng với kinh nghiệm tích lũy qua nhiều năm hoạt động Ngân hàng sách xã hội ln tìm chỗ đứng cho ngày có vị t hế đời sống nhân dân Qua đó, dư nợ cho vay ngân hàng tăng qua năm đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng cho đối tượng sách đại bàn huyện góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế bước xóa đói giảm nghèo Tình hình thu nợ cũ ng đạt kết khả quan, đơn vị có mức thu cao tồn tỉnh 6.2 Kiến nghị Do tính chất hoạt động NHCSXH huyện Kế Sách định chế tài đặc biệt Chính phủ nhằm thực chương trình tín dụng theo định C hính vậy, giai đoạn nay, mơ hình tổ chức NHCSXH cần có tham gia quan quản lý Nhà nước tổ chức GVHD: Th.s Đồn Thị Cẩm Vân 55 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng trị - xã hội nhằm huy động sức mạnh toàn xã hội vào việc thực tín dụng sách mục tiêu xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên, để phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam giai đoạn nay, mơ hình tổ chức NHCSXH cần có xem xét 6.2.1 Đối với Ngân hàng cấp – Ngân hàng CSXH chi nhánh Sóc Trăng Xây dựng, đào tạo đội ngũ cán viên chức có trình độ chun mơn vững vàng, có tinh thần trách nhiệm cao, có ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp, có lòng nhiệt tình tâm huyết với người nghèo NHCSXH phải hoàn thiện khung phá p lý, đưa nhiều sách sách phải bám sát theo chủ trương Đảng Nhà nước, ngồi mang lại lợi ích cho xã hội cho kinh tế, sách phải nghĩ đến lợi ích thân ngành ngân hàng Xác định rõ nguyên nhân gây rủi ro: Phân theo tổ nhóm, nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan để có biện pháp xử lý rủi ro cho phù hợp Nếu nguyên nhân khách quan cho phép trích từ quỹ dự phòng rủi ro cho phù hợp Nếu nguyên nhân chủ quan bồi thường vật chất người có trách nhiệm việc gây rủi ro 6.2.2 Đối với quyền địa phương huyện Kế Sách Các cấp uỷ Đảng, quyền, ban ngành thường xuyên quan tâm, đạo sâu sát, phối hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng CSXH huyện Kế sách Phối hợp chặt chẽ với Đồn thể, tìm giải pháp tích cực để giúp người nghèo sử dụng có hiệu nguồn vốn vay tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng CSXH, phù hợp với điều kiện thực tế địa phương, góp phần đẩy nhanh tốc độ xóa đói, giảm nghèo Và giúp cho ngân hàng giảm rủi ro hoạt động tín dụng GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân 56 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2007) Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008) Quản trị ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại Học Cần Thơ Th.S Trần Ái Kết, Th.S Phan Tùng Lâm (2006) Giáo trình tài tiền tệ , tủ sách trường Đại Học Cần Thơ Võ Thị Thanh Lộc (2001) Thống kê ứng dụng dự báo kinh doanh kinh tế, Nhà xuất Thống kê TS Trương Đông Lộc (2008) Bài giảng quản trị tài , tủ sách trường Đại Học Cần Thơ GS TS Lê Văn Tư (2002) Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính TS Nguyễn Văn Tiến (2002) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê Peter S.Rose (2001) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính GVHD: Th.s Đồn Thị Cẩm Vân 57 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng KẾT QUẢ HỒI QUY ĐƯỢC XỬ LÝ BẰNG PHẦN MỀM EVIEWS Thống kê mô tả: Dùng kiểm định Jacque – Bera COTHAMGIA 0.050000 0.000000 1.000000 0.000000 0.219320 4.129483 18.05263 DIAVIXAHOI 0.150000 0.000000 1.000000 0.000000 0.359324 1.960392 4.843137 GIOITINH 0.775000 1.000000 1.000000 0.000000 0.420217 -1.317106 2.734767 LUONGVONVAY 9293750 9000000 17000000 1000000 4044604 0.064343 2.359949 THUNHAP 21125000 19000000 50000000 8000000 9169812 0.971055 3.722783 Jarque-Bera Probability 982.6408 0.000000 62.56568 0.000000 23.36472 0.000008 1.420752 0.491459 14.31403 0.000779 Sum Sum Sq Dev 4.000000 3.800000 12.00000 10.20000 62.00000 13.95000 7.44E+08 1.29E+15 1.69E+09 6.64E+15 Observations 80 80 80 80 80 COTHAMGIA 1.000000 -0.096374 0.123613 DIAVIXAHOI -0.096374 1.000000 0.142515 GIOITINH 0.123613 0.142515 1.000000 LUONGVONVA Y -0.002497 0.043331 -0.139365 THUNHAP 0.103853 -0.051863 -0.137150 -0.002497 0.103853 0.043331 -0.051863 -0.139365 -0.137150 1.000000 0.125108 0.125108 1.000000 Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis COTHAMGIA DIAVIXAHOI GIOITINH LUONGVONVA Y THUNHAP GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân 58 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng Dùng kiểm định White Đặt giả thiết H0: Mơ hình khơng có phương sai sai số khơng đổi Heteroskedasticity Test: White F-statistic Obs*R-squared Scaled explained SS 6.117443 19.68017 11.67257 Prob F(4,75) Prob Chi-Square(4) Prob Chi-Square(4) 0.0003 0.0006 0.0200 Test Equation: Dependent Variable: RESID^2 Method: Least Squares Date: 11/12/12 Time: 14:22 Sample: 80 Included observations: 80 Variable Coefficient Std Error t-Statistic Prob C THUNHAP^2 COTHAMGIA^2 DIAVIXAHOI^2 GIOITINH^2 1.22E+13 -0.002880 -8.95E+12 2.29E+13 2.53E+12 4.59E+12 0.003843 8.47E+12 5.17E+12 4.48E+12 2.648963 -0.749356 -1.056054 4.426441 0.564715 0.0098 0.4560 0.2943 0.0000 0.5740 R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood F-statistic Prob(F-statistic) 0.246002 0.205789 1.62E+13 1.98E+28 -2544.379 6.117443 0.000258 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Durbin-Watson stat 1.56E+13 1.82E+13 63.73448 63.88336 63.79417 1.604921 Dependent Variable: LUONGVONVAY Method: Least Squares Date: 11/12/12 Time: 14:21 Sample: 80 Included observations: 80 Variable Coefficient Std Error t-Statistic Prob C THUNHAP COTHAMGIA DIAVIXAHOI GIOITINH 9161598 -0.048133 176739.0 779129.3 -1303694 1534697 0.050891 2137236 1298636 1125908 5.969646 0.945804 0.082695 0.599960 -1.157904 0.0000 0.0073 0.9343 0.5503 0.2506 R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood F-statistic Prob(F-statistic) 0.035505 -0.015935 4076702 1.25E+15 -1328.597 0.690219 0.601002 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Durbin-Watson stat GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân 9293750 4044604 33.33994 33.48881 33.39963 1.497775 59 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN A PHẦN GIỚI THIỆU Xin chào, Nguyễn Thị Mai Thùy, sinh viên lớp kinh tế học khóa 35, tơi tiến hành nghiên cứu “ Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách, tỉnh Sóc Trăng” nhằm mục đích nghiên cứu khơng nhằm mục đích kinh doanh Kính mong ơng/bà vui lòng dành chút thời gian quý báu để trả lời số câu hỏi sau Xin ơng/bà ý khơng có câu trả lời sai Tất ý kiến ơng/bà có giá trị cho nghiên cứu cho Tôi mong cộng tác nhiệt tình ơng/bà! B THƠNG TIN VỀ HỘ GIA ĐÌNH 1/ Họ tên chủ hộ……………………………………………………………………… 2/ Dân tộc 3/ Cư ngụ ấp xã huyện 4/ Giới tính A Nam B Nữ 5/ Tuổi A Dưới 22 tuổi C 22-34 tuổi B 45-54 tuổi D Trên 54 tuổi E 35-44 tuổi 6/ Gia đình có người? ( nam; nữ) 7/ Số lượng lao động gia đình?( Những người có thu nhập) 8/ Trình độ học vấn chủ hộ?( Hay người vay) A Cấp C Cấp B Cấp D Khác(Ghi rõ) 9/ Gia đình có làm quyền địa phương khơng? A Có B Khơng 10/ Gia đình có làm ngân hàng khơng? A Có B Khơng B THƠNG TIN VỀ ĐẤT CỦA HỘ GIA ĐÌNH Loại đất sử dụng Tổng số (1.000 m 2) Giá trị (1.000đ) Đất ruộng Đất vườn Đất th ổ cư Ao ni cá D THƠNG TIN VỀ TÍN DỤNG I Dành cho người vay từ nguồn tín dụng thức 1/Trong năm gần ơng/bà có vay vốn khơng? A Có GVHD: Th.s Đồn Thị Cẩm Vân B Khơng 60 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng (Nếu khơng chuyển sang phần E) 2/ Nếu có vay, xin ông/bà cho biết vay từ nguồn nào? Nguồn vay Lượng vốn vay( 1.000 VNĐ) Kỳ hạn(tháng) Lãi suất (%) NHNN-PTNT NHCSXH NHTM khác Quỹ tín dụng nhân dân Hội nông dân Hội phụ nữ Hội cựu chiến binh Các dự án chương trình Chính phủ Nguồn khác 3/ Ông/bà ngày kể từ ngày nộp đơn xin vay lúc nhận tiền? A tuần C tuần B tuần D Khác 4/ Ơng/bà có biết thủ tục vay vốn ngân hàng khơng? A Có B Khơng 5/ Ơng/bà tự làm đơn xin vay hay nhờ người khác làm dùm? A Tự làm B Người khác làm dùm 6/ Trước vay ơng/bà có quen biết với người cho vay khơng? A Có B Khơng 7/ Khi vay ơng/bà chấp tài sản khơng? B Khơng A Có 8/ Tài sản chấp gì? A Nhà B Bằng khoán đỏ C Khác(Ghi rõ) 9/ Giá trị tài sản chấp ước tính theo giá thị trường? 10/ Ơng/bà có nhận giúp đỡ hay hướng dẫn sau vay vốn khơng? A Có B Khơng 11/ Trong thời gian sử dụng vốn vay, cán tổ chức cho vay có đến kiểm tra việc sử dụng vốn theo hợp đồng khơng? A Có B Khơng 12/ Ơng/bà có trả nợ hạn theo hợp đồng khơng? A Có B Khơng 13/ Nếu trả nợ khơng hạn, xin ông/bà cho biết lý do? A Thu nhập không đủ trả nợ C Ốm đau, bệnh tật B Thiên tai D Khác( Ghi rõ) GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân 61 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng 14/ Nguồn thơng tin để vay A Từ quyền địa phương C Người thân giới thiệu B Cán tổ chức cho vay D Tự tìm đến tổ chức cho vay 15/ Nguồn vốn vay tác động đến gia đình ông (bà) nào? Mục đích vay Mục đích vay ghi Thực tế sử dụng đơn xin vay vốn vay Số tiền(1.000VND) Giải nhu cầu thiết yếu HSSV Giải việc làm NS&VSMT XKLĐ Mua nhà SXKD Khác (Ghi rõ) A Có thêm thu nhập cho gia đình B Có thêm thu nhập cho gia đình khơng đáng kể C Khơng có tác động đến gia đình 16/ Ơng/bà có nhu cầu vay vốn từ nguồn phi thức khơng? A Có B Khơng 17/ Những khó khăn ơng/bà vay vốn? A Thủ tục rườm rà B Không biết làm để vay C Thời gian chờ đợi lâu D Phải có xác nhận địa phương E Vốn vay không phù hợp với mục đích sử dụng F Lãi suất vay G Tài sản chấp H Khơng có khó khăn II Dành cho người vay từ nguồn tín dụng phi thức 1/ Ơng/bà có vay vốn từ nguồn tín dụng phi thức khơng? A Có B Khơng (Nếu không chuyển sang phần D mục I) GVHD: Th.s Đồn Thị Cẩm Vân 62 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng 2/ Thông tin khoản vay Nguồn vay Lượng vốn vay( 1.000 VNĐ) Kỳ hạn(tháng) Lãi suất (%) Vay nóng Vay mượn bạn bè Vay mượn người thân Hụi Nguồn khác 3/ Lý ông/bà không vay từ nguồn tín dụng thức? A Thủ tục rườm rà B Không biết làm để vay C Thời gian chờ đợi lâu D Phải có xác nhận địa phương E Vốn vay không phù hợp với mục đích sử dụng F Lãi suất vay G Tài sản chấp H Khơng có khó khăn 4/ Ơng/bà có quen biết người cho vay khơng? A Có B Không 5/ Thông tin vay sử dụng vốn vay Mục đích vay Mục đích vay ghi Thực tế sử dụng đơn xin vay vốn vay Số tiền(1.000VND) Giải nhu cầu thiết yếu HSSV Giải việc làm NS&VSMT XKLĐ Mua nhà SXKD Khác (Ghi rõ) 6/ Ông/bà có nhu cầu vay vốn từ nguồn tín dụng thức khơng? A Có B Khơng E Dành cho người khơng vay 1/ Ơng/bà vay trước khơng? GVHD: Th.s Đồn Thị Cẩm Vân A Có B Khơng 63 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng 2/ Nếu ông/bà không vay vốn, lý do? A Thủ tục rườm rà B Không biết làm để vay C Thời gian chờ đợi lâu D Phải có xác nhận địa phương E Vốn vay không phù hợp với mục đích sử dụng F Lãi suất vay G Tài sản chấp H Khơng có khó khăn 3/ Khi cần tiền ông/bà vay mượn đâu? Nguồn vay Lượng vốn vay( 1.000 VNĐ) Kỳ hạn(tháng) Lãi suất (%) Vay nóng Vay mượn bạn bè Vay mượn người thân Hụi NHNN-PTNT NHCSXH NHTM khác Quỹ tín dụng nhân dân Hội nông dân Hội phụ nữ Hội cựu chiến binh Nguồn khác Các dự án chương trình Chính phủ Nguồn khác GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân 64 Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng F Thu nhập, chi tiêu hộ gia đình ĐVT: Triệu đồng /năm Khoản mục Tổng thu Tổng chi Giống Phân bón Thức ăn Th mướn Thu nhập ròng Lúa Chăn ni Cây ăn trái Hoa màu Buôn bán Lương Khác Chỉ tiêu Trước vay vốn Sau vay vốn (triệu đồng/năm) (triệu đồng/năm) Thu nhập Chi tiêu Tiết kiệm Xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ ơng/bà! GVHD: Th.s Đoàn Thị Cẩm Vân 65 ... Vân x Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾ T TẮT  NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội NHTM: Ngân hàng. .. huyện Kế Sách 24 3.1.6 Sơ đồ cấ u tổ chức NHCSXH huyện Kế Sách 25 3.1.7 Hoạt động ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách 26 3.1.8 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Kế Sách. .. vi Đánh giá hoạt động tín dụng người nghèo Phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kế Sách tỉnh Sóc Trăng Chương 19 KHÁI QUÁT VỀ PGD NHCSXH HUYỆN KẾ SÁCH VÀ KINH TẾ XÃ HỘI