Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHTM 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 1.1.1Khái niệm cho vay Theo định số 1627/QĐ-NHNN thống đốc NHNN Việt Nam, “cho vay hình thức cấp tín dụng mà theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định thõa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Bản chất cho vay giao dịch tiền tài sản sở có hồn trả mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn hoàn trả đặc trưng thuộc chất cho vay Cho vay khoản mục chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng, thường hay gọi hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng Trong hoạt động cho vay, ngân hàng vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay Hay nói cách khác ngân hàng đóng vai trò trung gian người vay vay 1.1.2 Phân loại cho vay Trong kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều loại hình tin dụng khác Việc áp dụng hình thức cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý vốn tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Trên thực tế việc phân loại cho vay theo tiêu thức sau: 1.1.2.1 Phân theo mục đích vay a Cho vay mua bán bất động sản b Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp c Cho vay nông nghiệp d Cho vay tiêu dùng cá nhân e Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.1.2.2 Phân loại theo thời hạn vay a Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng Mục đích loại cho vay thường để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp vốn lưu động, mua hàng trả góp, tài trợ xuất nhập SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc b Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Vốn vay trung dạn dùng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh khách hàng, đầu tư mua sắm TSCĐ, xây dựng dự án đầu tư có quy mơ nhỏ c Cho vay dài hạn: loại hình cho vay từ 60 tháng trở lên Vốn vay đáp ứng nhu cầu dài hạn tài trợ dự án có quy mơ lớn, xây dựng nhà xưởng xí nghiệp 1.1.2.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng a Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay b Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác 1.1.2.4 Phân loại theo phương thức cho vay a Cho vay lần Là loại hình mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục cho vay, ký kết hợp đồng Loại cho vay có đặc điểm khách hàng xin vay phải làm hồ sơ xin vay b Cho vay theo hạn mức tín dụng Là loại hình mà khách hàng ngân hàng thỏa thuận xác định hạn mức tín dụng trì khoản thời gian định Đặc điểm loại cho vay hồ sơ vay dùng để xin vay cho nhiều vay c Cho vay hợp vốn Là loại hình cho vay mà nhóm ngân hàng cho vay dự án vay khách hàng Trong đó, có số tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp với ngân hàng khác vay Phương thức cho vay phù hợp với cho vay trung dài hạn d Cho vay trả góp: Khi vay vốn, ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với nợ gốc để chia trả theo kì hạn thời gian cho vay e Cho vay khác SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc Ngoại loại hình cho vay có cho vay theo thời hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng… 1.1.2.5 Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay a Cho vay hồn trả lần Là loại hình người vay trả lần gốc lẫn lãi Đây hình thức cho vay mà khách hàng trả nợ cho ngân hàng phải trả tồn số vốn vay gốc lãi lần quy định hợp đồng, thường vay nhỏ cá nhân,… b Cho vay hoàn trả nhiều lần Là loại hình trời gian hồn trả chia nhiều lần theo quy định cam kết hợp đồng hai bên, khách hàng trả nợ vay nhiều lần thường vay lớn 1.1.3 Nguyên tắc cho vay - Nguyên tắc 1: Phải hoàn trả gốc lãi hạn: Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, đó, sau cho vay thời gian định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn nữa, chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả , gốc lãi - Nguyên tắc 2: Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên, ngân hàng khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ sau Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay khơng Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay khơng có ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ vay sau Việc SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích dễ dẫn đến thất lãng phí khiến vốn vay khơng tạo ngân lưu để trả nợ cho ngân hàng Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hồn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau - Nguyên tắc 3: Vốn vay phải có đảm bảo, việc đảm bảo tiền vay phải thực theo quy định Nền kinh tế ln biến động khơng ngừng khó dự đốn Do vậy, khó mà xác định xác người sử dụng vốn vay có khả trả nợ hay không Cho nên để đảm bảo nguyên tắc đạo hoạt động tín dụng ngun tắc hồn trả cần phải có ngun tắc thứ ba hổ trợ cho nguyên tắc thứ 1.1.4 Điều kiện cho vay: - Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý - Vốn vay phải sử dụng hợp pháp - Khách hàng phải có lực tài lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay hạn cam kết - Khách hàng phải có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu - Khách hàng phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định 1.2 Lý luận chung hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 1.2.1 Lý luận chung doanh nghiệp 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp Theo điều 4, Luật Doanh nghiệp năm 2005 định nghĩa: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Kinh doanh việc thực liên tục một, số tất cơng đoạn q trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lợi Theo chất kinh tế chủ sở hữu, chia tổ chức doanh nghiệp làm loại hình dựa hình thức giới hạn trách nhiệm chủ sở hữu:  Doanh nghiệp tư nhân SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc  Doanh nghiệp hợp danh  Doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp Căn theo điều luật doanh nghiệp doanh nghiệp có đặc điểm sau:  Là đơn vị kinh tế, hoạt động thương trường, có trụ sở giao dịch ổn định, có tài sản  Đã đăng kí kinh doanh  Hoạt động kinh doanh 1.2.1.3 Vai trò doanh nghiệp - Doanh nghiệp có vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nước (GDP) Những năm gần đây, hoạt động doanh nghiệp có bước phát triển đột biến, góp phần giải phóng phát triển sức sản xuất, huy động phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội, góp phần định vào phục hồi tăng trưởng kinh tế, tăng kim ngạch xuất khẩu, tăng thu ngân sách tham gia giải có hiệu vấn đề xã hội như: Tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, xố đói, giảm nghèo - Doanh nghiệp yếu tố quan trọng, định đến chuyển dịch cấu lớn kinh tế quốc dân như: Cơ cấu nhiều thành phần kinh tế, cấu ngành kinh tế, cấu kinh tế vùng, địa phương - Doanh nghiệp phát triển, đặc biệt DN ngành công nghiệp tăng nhanh nhân tố đảm bảo cho việc thực mục tiêu cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, nâng cao hiệu kinh tế, giữ vững ổn định tạo mạnh lực cạnh tranh kinh tế q trình hội nhập - Có thể nói vai trò DN khơng định phát triển bền vững mặt kinh tế mà định đến ổn định lành mạnh hoá vấn đề xã hội 2.2 Lý luận chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.2.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp - Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp việc NHTM sử dụng từ nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động, nguồn vốn khác doanh nghiệp có nhu cầu vay, NHTM thu hồi vốn gốc lãi với thời hạn 12 tháng - Nhu cầu vay ngắn hạn xuất phát từ độ lệch lưu chuyển tiền tệ doanh nghiệp, từ dòng tiền vào thường khơng ăn khớp với mặt thời gian quy mô Đây tượng tất yếu chu kỳ hoạt động ngân quỹ doanh SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc nghiệp định Vì vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng chủ yếu đáp nhu cầu vốn lưu động thời vụ doanh nghiệp, tức nhu cầu tài sản lưu động thời vụ, chủ yếu hàng tồn kho khoản phải thu - Tuy nhiên, thực tế hoạt động, ngân hàng cho doanh nghiệp vay ngắn hạn lý khác cho vay tạm thời để chờ giải ngân khoản vay dài hạn phát hành trái phiếu, cho vay để xử lý tình đặc biệt để thay đổi khoản nợ khác, bổ sung vốn thua lỗ lợi nhuận giảm,… 1.2.2.2 Phân loại cho vay ngắn hạn doanh nghiệp a Căn vào mục đích sử dụng tiền vay:  Cho vay kinh doanh: Cho vay sản xuất kinh doanh hoạt động cho vay vào dự án kinh doanh, cho vay hộ sản xuất thủ công, nghề truyền thống, sản xuất gia công,…  Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay nhằm tài trợ cho hoạt động tiêu dùng mua sắm đồ dùng, sữa chữa nhà ở, mua xe Bên cạnh chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch,… tài trợ cho vay tiêu dùng b Căn vào phương pháp cho vay:  Cho vay lần  Cho vay theo hạn mức TD  Cho vay khác c Căn vào loại đồng tiền:  Cho vay ngoại tệ  Cho vay nội tệ d Căn vào tính chất cung ứng vốn:  Cho vay bổ sung vốn  Cho vay tài sản (chiết khấu, bao toán) e Căn vào đảm bảo tiền vay:  Cho vay có đảm bảo tài sản  Cho vay có đảm bảo khơng tài sản (tín chấp, bảo lãnh tín chấp) f Căn vào phương thức trả nợ:  Cho vay hoàn trả lần SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc  Cho vay hoàn trả nhiều lần i Căn vào đối tương vốn vay:  Cho vay trực tiếp  Cho vay gián tiếp 1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp a Các nhân tố khách quan - Mơi trường trị xã hội: Khi trị ổn định tạo tin tưởng lớn nhà đầu tư Lúc doanh nghiệp có hội để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Nhưng có biến động bất ổn trị làm hạn chế đầu tư, hạn chế khoản vay làm ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động doanh nghiệp Nói đến yếu tố xã hội người ta thường đề cập đến trình độ dân trí, tư cách đạo đức người vay Một xã hội có ổn định cao, trình độ dân trí cao tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay Trong kinh tế mà tư cách đạo đức người vay thấp tạo rủi ro đạo đức người cho vay người vay có ý định lừa gạt ngân hàng từ lúc bắt đầu vay vốn Như ổn định xã hội tác động mạnh đến chất lượng khoản vay - Môi trường kinh tế: Một kinh tế dù mạnh hay yếu phải trải qua chu kỳ “ khủng hoảng - suy thoái - phát triển - hưng thịnh” Do kinh tế tăng trưởng lành mạnh, tiềm sản xuất tiêu dùng xã hội lớn hoạt động sản xuất kinh doanh có điều kiện tốt để phát triển Một kinh tế mà trạng thái tăng trưởng cao ổn định hoạt động kinh doanh doanh nghiệp diễn theo chiều hướng tốt nhu cầu vốn doanh nghiệp tăng cao tạo điều kiện cho ngân hàng tăng khoản cho vay Ngược lại kinh tế khủng hoảng đà xuống dốc, thu nhập tất thành viên xã hội giảm xuống, lạm phát tăng vọt, giá đồng tiền giảm xuống, sản xuất bị đình đốn khả sản xuất kinh doanh kém, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung khả thu hồi công nợ ngân hàng nói riêng Đồng thời hoạt động cho vay ngân hàng bị thu hẹp khó phát triển Mặt khác biến số kinh tế vĩ mô lạm phát, lãi suất huy động thay đổi theo xu hướng tăng lên gây SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc hao mòn vơ hình cho khoản cho vay ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Bên cạnh đó, chế thị trường doanh nghiêp ln phải đương đầu với nhiều khó khăn từ đối thủ cạnh tranh mặt nên doanh nghiệp có vốn cơng nghệ chưa cao, kinh nghiệm thấp dễ bị đẩy khỏi thị trường Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc cho vay ngân hàng lo sợ nguy phá sản - Môi trường pháp lí: Hành lang pháp lý yếu tố quan trọng để doanh nghiệp hoạt động theo khuôn khổ định Ngân hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực mà đối tượng hàng hoá đặc biệt “ tiền tệ” Cái mà ngân hàng cần trước hết hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng phù hợp với yêu cầu kinh tế Hệ thống pháp luật quốc gia với luật văn luật chưa đầy đủ, đồng bộ, hợp lý không đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế, nguyên nhân trực tiếp ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động kinh doanh doanh nghiệp từ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng Pháp luật sở để giải mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp Chấp hành pháp luật đảm bảo lợi ích cho hai bên b Các nhân tố chủ quan - Nhân tố thuộc phía NHTM  Chính sách tín dụng: hoạt động cho vay hoạt động truyền thống ngân hàng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu thường phải theo sách định, xây dựng hồn thiện qua nhiều năm, phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng tồn nhân viên ngân hàng Chính sách cho vay ngân hàng phụ thuộc vào nhu cầu vốn khách hàng khả sinh lời rủi ro tiềm khách hàng từ ngân hàng đưa định cho vay phù hợp  Hệ thống thơng tin tín dụng: ngân hàng hoạt động kinh doanh dựa sở “nhận tiền gửi vay vay” ngân hàng nhận tiền gửi vay ngân hàng phải hồn trả hạn ngân hàng đòi hỏi người vay phải có khả thiện chí trả nợ thời hạn cam kết hợp đồng Do cho vay ngân hàng cần tìm hiểu kỹ thông tin người vay Các thơng tin lấy từ nhiều nguồn trực tiếp gián tiếp Đồng thời ngân hàng phải phân tích tình hình tài doanh nghiệp thông qua báo SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc cáo tài người vay Việc thu thập thông tin đầy đủ giúp cho ngân hàng có đánh giá xác người vay từ định đắn đảm bảo chất lượng cho vay nâng cao  Trình độ đội ngũ nhân viên: để hoạt động kinh doanh ngân hàng thành cơng đòi hỏi nhân viên phải có chun mơn vững vàng, nhanh nhẹn tình bất ngờ xảy ra, khả nhạy bén xác định phân tích vấn đề tài hay rủi ro gặp phải Ngược lại nhân viên chưa có lực đầy đủ thiếu khả phân tích đánh giá cách xác khách hàng vay vốn, không thấy hết rủi ro sai sót cho khách hàng vay vốn từ Vì nhân viên ngân hàng cần phải cân lực thân thích ứng nhanh với tình xảy để hoạt động cho vay diễn an toàn hiệu hơn, nhanh chóng thuận tiện hơn, hiệu làm việc tốt đem lại lợi ích cho ngân hàng  Qui mô nguồn vốn: qui mô nguồn vốn đặc biệt qui mô vốn chủ sở hữu nhân tố quan trọng định đến việc cho vay ngân hàng Ngồi ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập ròng loại hình cho vay  Cơng nghệ ngân hàng: ngân hàng có cơng nghệ đại giúp cung cấp dịch vụ đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày lớn đa dạng khách hàng Trong đó, đặc thù hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giao dịch với số lượng khách hàng đông đa dạng, ngân hàng phải thực số lượng lớn hợp đồng cho vay Do đó, hệ thống cơng nghệ ngân hàng đại vừa tiết kiệm thời gian công sức cán tín dụng, vừa nhằm hạn chế tối đa nhầm lẫn, sai sót q trình giao dịch với khách hàng - Nhân tố thuộc phía khách hàng  Nguồn vốn doanh nghiệp: lực tài doanh nghiệp thể khả chi trả hoàn cảnh; lực tài doanh nghiệp yếu, hệ số tài khơng ổn định gây khó khăn vay vốn Vì ngân hàng cho vay dựa việc doanh nghiệp phải đáp ứng đầy đủ yếu tố cần thiết nên doanh nghiệp phải có nguồn tài đảm bảo dù khơng cao Nhìn chung vốn doanh nghiệp đủ lớn tạo điều kiện khoản nợ, hạn chế mức thấp tổn thất với ngân hàng doanh nghiệp khơng có khả trả nợ, góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc  Uy tín doanh nghiệp: doanh nghiệp có vị thế, uy tín lớn thị trường việc vay vốn dễ dàng tạo độ an toàn cho ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng thu hồi lãi, gốc đến hạn, đảm bảo chất lượng khoản vay Mối quan hệ tốt lâu dài với ngân hàng giúp DN có nhiều khoản vay tốt ưu đãi SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc 97.871,36 triệu đồng.Nguyên nhân chủ yếu chi nhánh đẩy mạnh hoạt động kinh doanh,tăng thu từ hoạt động tín dụng,tăng thu hoạt động tín dụng ,tăng thu hoạt động dịch vụ khoản thu khác Từ số liệu cho thấy VCB-Huế đơn vị có hoạt động kinh doanh có tiềm lực mạnh,có tin cậy vững khách hàng,đã phát triển với tốc độ nhanh,hòa nhập với nhịp sống mạnh mẽ kinh tế 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Huế qua năm 2011-2013 2.2.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp ngân hàng qua năm 2011-2013 Với ngân hàng thương mại nguồn thu chủ yếu từ hoạt động cho vay,đặc biệt cho vay ngắn hạn DN,vì ngân hàng nên phát huy hết khả cho vay từ nguồn vốn mà có.Bảng số liêhu sau phần phản ánh hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp NH giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.4:Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank giai đoạn 2011-2013 Năm So sánh 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu GT GT GT +/% +/% Doanh số CV 1.203.179 1.735.034 2.206.188 531.855 44,20 471.154 27,16 Doanh số TN 1.260.833 1.737.256 1.896.050 476.423 37,79 158.794 55,34 Dư Nợ 594.414 592.192 902.330 -2.222 -0,37 310.138 52,37 Nợ Xấu 5.914 4.260 655 -1.654 -27,97 -3.605 -84,62 Tỉ lệ nợ 0,99 0,72 0,07 xấu/dư nợ (%) (Phòng khách hàng) Để phân tích rõ tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh giai đoạn 2011-2013.Xem bảng 2.3 ta thấy: + DSCV:DSCV ngắn hạn doanh nghiệp năm 2012 tăng 531.855 triệu đồng tương ứng tăng 44,20% so với năm 2011.Điều giải thích đa số doanh nghiệp địa bàn có chu kì vốn ngắn chiếm đa số Mục đích Doanh nghiệp vốn vay vốn chủ yếu để bổ sung vốn lưu động cho số hoạt động kinh SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 24 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc doanh hồn trả hết chu kì sản xuất,vì đa số doanh nghiệp có nhu cầu vay ngắn hạn +DSTN: Cùng với DSCV DSTN vấn đề mà NH đặc biệt quan tâm.Khoản mục DSCV tỷ lệ thuận với DSTN.Qua năm tăng lên sau :Năm 2012 tăng 476.423 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng tăng 37,79%, dấu hiệu tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng việc sử dụng hiệu công cụ xử lý thu hồi nợ +Dư nợ: Tình hình dư nợ ngắn hạn DN giai đoạn 2011-2013 có biến động không đều.Cụ thể năm 2012 so với năm 2011 DN giảm -2,222 triệu đồng tương ứng giảm 0.37%,nhưng qua năm 2013 so với năm 2012 lại có xu hướng tăng cụ thể 310,138 triệu đồng tương ứng tăng 52,37% +Nợ xấu :Tình hình nợ xấu qua năm chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng giảm, cụ thể :Năm 2012 nợ xấu giảm so với năm 2011 1.654 triệu đồng tương ứng giảm 27,97%,năm 2013 giá trị nợ xấu 655 triệu đồng giảm 84,62% tương ứng giảm 3.650 triệu đồng.Điều thấy hoạt động cho vay ngắn hạn thực tốt từ khâu thẩm định đến khâu quản lý khoản giải ngân cách hiệu phận tín dụng ngân hàng SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 25 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc Quyên 2.2.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh nghiệp ngân hàng qua năm 2011-2013 Bảng 2.5:Tình hình cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Huế qua năm 2011-2013 Năm 2011 2012 % Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay -Doanh nghiệp QD -Công ty CP,TNHH -Hợp tác xã GT 1.203.179 -Khác 2.Doanh số thu nợ -Doanh nghiệp QD -Công ty CP,TNHH -Hợp Tcá Xã -Khác 120.583 1.260.833 3.Dư nợ -Doanh QD nghiệp So sánh 2013 % 100 GT 1.735.034 781.596 64,96 301.000 25,02 2012/2011 2013/2012 % 100 GT 2.206.188 100 +/531.855 % 44,20 +/471.154 % 27,16 1.041.017 60 1.127.785 51,12 259.421 33,19 86.768 8,33 520.511 30 877.168 39,76 219.511 72,93 356.657 68,52 0 0 0 0 10,02 100 173.506 1.737.256 10 100 201.235 1.896.050 9,12 100 52.923 476.423 43,89 37,79 27.729 158.794 15,98 9,14 349.553 27,72 474.927 27,34 627.103 35,45 125.374 35,87 152.176 32,04 838.922 66,54 949.846 54,68 1.018.107 53.7 110.924 13,22 68.261 7,19 72.358 5,74 189.969 17,98 250.840 10,85 117.611 162,54 60.871 32,04 594.414 185.671 100 31,24 592.192 108.470 100 18,32 902.330 128.214 100 14,21 -2.222 -77.201 -0,37 -41,58 310.138 19.744 52,37 18,20 SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 26 Chuyên Đề Tốt Nghiệp -Công CP,TNHH -Hợp Tác Xã ty GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc Quyên 347.289 58,43 458.736 77,46 723.341 80,16 111.447 32,09 264.605 57,68 0 0 0 0 0 61.454 5.914 10,33 100 24.986 4.260 4,22 100 50.775 655 5,63 100 -36.468 -1.654 -59,34 -27,97 25.789 -3.605 103,21 -84,62 -Doanh nghiệp QD -Công ty CP,TNHH -Hợp Tác Xã -Khác 1.527 25,82 1.032 24,23 217 33,13 -495 -32,42 -815 -78,97 3431 58,01 2.355 55,28 341 52,06 -1076 -31,36 -2014 -85,52 956 16,17 873 20,49 97 14,81 -83 8,68 -776 -88,89 5.Tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ (%) -Doanh nghiệp QD -Công ty CP,TNHH -Hợp Tác Xã 0,99 0,72 0,07 0,82 0,95 0,17 0,99 0,51 0,05 0 -Khác 1,56 3,49 0,19 - Khác 4.Nợ xấu (Nguồn:Phòng khách hàng) SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 27 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc DSCV phân theo loại hình doanh nghiệp có nhiều biến động ,trong loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh đối tượng chi nhánh vấn đề cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Đây loại hình chiếm tỷ trọng cao loại hình doanh nghiệp không ngừng gia tăng mức vay cụ thể:Năm 2012 đạt 1.041.017 triệu đồng DSCV ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh tăng 33,19% so với năm 2011 tương ứng tăng 259.421 triệu đồng Năm 2013 tăng so với năm 2012 86.768 triệu đồng ,tương ứng tăng 8,33%.Ngồi luật doanh nghiệp có hiệu lực thi hành đến tạo môi trường pháp lý cho doanh nghiệp tư nhân,kinh tế quốc doanh phát triển.Chi nhánh góp phần tạo điều kiện cho thuận lợi cho doanh nghiệp tư nhân,kinh tế quốc doanh,đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế này.Đặc biệt công ty CP,TNHH loại hình doanh nghiệp có nhu cầu vốn cao để đáp ứng nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh ,loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng khơng nhỏ tổng DSCV.Cụ thể là: +CTCP,TNHH: DSCV ngắn hạn DN tăng mạnh vào năm 2012 tăng 219.511 triệu đồng tương ứng tăng 72,93% so với năm 2011, tiếp tục tăng vào năm 2013 với mức tăng 356.656 triệu đồng tương ứng tăng 68,52% so với năm 2012 Có biến động vào năm 2010 hàng ngàn DNNN cấp tốc chuyển đổi mơ hình thành cơng ty cổ phần TNHH theo Nghị định số 25/2010/NĐ-CP (NĐ25).Vì DSCV ngắn hạn DN NN giảm mạnh đồng thời thay vào gia tăng đột biến DSCV ngắn hạn CTCP ,TNHH Các DN thay đổi mơ hình cơng ty hiển nhiên DSCV ngắn hạn NH thay đổi theo loại hình liên quan +Khác : Các đối tượng khác DN tư nhân,Công ty hợp danh …có đủ điều kiện ngày NH tạo điều kiện mở rộng cho vay theo điều 94 Bộ Luật Dân Sự DSCV ngắn hạn đối tượng khác có xu hướng tăng.Năm 2012 tăng 52.923 triệu đồng tương ứng tăng 43,89% so với năm 2011,năm 2013 tăng 27.729 triệu đồng tương ứng tăng 15,98% so với năm 2012 DSTN: Năm 2012 doanh số thu nợ đạt 476.423 triệu đồng tương ứng tăng 37,79% so với nam 2011.Ở năm 2013 đạt 158.794 triệu đồng, tương ứng tăng 9,14% so với năm 2012.Trong doanh số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh năm 2012 tăng 35,87% tương ứng tăng 125.374 triệu đồng so với năm 2011.Năm 2013 tăng 152.176 triệu đồng ,tương ứng tăng 32,04% so với năm 2012 SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 28 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc + CTCP, TNHH : Doanh số thu nợ năm 2012 tăng 13,22%, tương ứng tăng 110.924 triệu đồng so với năm 2011.Năm 2013 tăng 680.622 triệu đồng, tương ứng tăng 71,66% so với năm 2012.Doanh số thu nợ tăng chứng tỏ doanh nghiệp hoạt động có hiệu bên cạnh có phần quan trọng khơng nhỏ cán tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp đồng thời nhắc nhở doanh nghiệp trả nợ hạn.Doanh số thu nợ tăng thể quy trình cho vay ngắn hạn hiệu cao Cán tín dụng làm tốt bước quy trình cho vay ngắn hạn phân tích phương án kinh doanh,tính khả thi nguồn tài doanh nghiệp DƯ NỢ: Dư nợ cho vay ngắn hạn DN giai đoạn biến động ít.Mức dư nợ tăng, giảm không ,cụ thể năm 2012 dư nợ DNQD giảm 77.201 triệu đồng tương ứng giảm 41,58% ,năm 2013 lại tăng 19.774 triệu đồng so với năm 2012.CTCP,TNHH năm 2012 tăng 111.447 triệu đồng tương ứng tăng 32,09%so với năm 2011,sang năm 2013 lại tiêp tục tăng cao lên 264.605 triệu đồng tương ứng tăng 57,68%so với năm 2012,DN khác giảm 36.468 triệu đồng tương ứng giảm 59,34% so với năm 2011 Ta thấy mức dư nợ giai đoạn giảm DNQD tăng CTCP ,TNHH DN loại hình khác.Lý giải điều chuyển đổi đồng loạt mơ hình hoạt động DN từ công ty nhà nước sang công ty cổ phần TNHH 2.2.3 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn DN theo ngành kinh tế ngân hàng qua năm 2011-2013 Hiện doanh nghiệp địa bàn thành phố tham gia vào hầu hết lĩnh vực kinh doanh Tuy nhiên để dễ dàng cho việc phân tích chia thành ngành sau: Nơng lâm thủy sản,Cơng nghiệp –Xây dựng, Thương mại-dịch vụ, ngành khác.Thực trạng cho vay ngăn hạn Doanh nghiệp theo ngành kinh tế phản ánh rõ bảng số liệu sau: SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 29 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc Quyên Bảng 2.6 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo ngành kinh tế Vietcombank chi nhánh Huế qua năm 2011-2013 ĐVT:Triệu đồng Năm 2012 2011 Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay -Nông lâm thủy sản -Công nghiệp,xây dựng -Thương mại,dịch vụ -Khác 2.Doanh số thu nợ -Nông lâm,thủy sản -Công nghiệp,xây dựng -Thương mại,dịch vụ -Khác 3.Dư nợ -Nông lâm thủy sản -Công nghiệp,xây dựng -Thương mại,dịch vụ Khác 4.Nợ xấu -Nông lâm thủy sản -Công nghiệp, xây So sánh GT 1.203.179 180.599 661,381 % 100 15,01 54,97 GT 1.735.034 173.504 1.197.173 % 100 10,00 69,00 GT 2.206.188 245.309 1.534.827 % 100 11,12 69,57 2012/2011 +/% 531.855 44,20 -7.095 -3.93 535.792 81,01 300.999 60,200 1.260.833 252.167 504.333 25,02 5,00 100 20,00 40,00 260.255 104.102 1.737.256 174.412 1.199.159 15,00 6,00 100 10,04 69,03 250.619 175.433 1.896.050 244.308 1.304.603 11,36 7,95 100 12,89 68,81 -40.744 43.902 476.423 -77.755 694.826 -13,54 72,93 37,79 -30,83 137,77 -9.636 71.331 158.794 69.896 105.444 -3,70 68,52 9,14 40,08 8,79 315.208 189.125 594.414 42.286 325.138 25,00 15,00 100 7,11 54,70 261.152 102.533 592.192 41.378 323.152 15,03 5,90 100 6,99 54,57 221.412 125.727 902.330 42.379 553.376 11,68 6,63 100 4,70 61,33 -54.056 -86.592 -2.222 -908 -1.986 -17,15 -45,79 -0,37 -2.15 -0,61 -39.740 23.194 310.138 1,001 230.224 -15,22 22,62 52,37 2.42 71,24 114.473 112.517 5914 609 3102 19,26 18,93 100 10,3 52,45 113.576 114.086 4260 238 2516 19,18 19,27 100 5,59 59,06 142.783 163.792 655 87 302 15,82 18,15 100 13,28 46,11 -897 1.569 -1654 -371 -586 -0,78 1,39 -27,97 -60,92 -18,89 29.207 49.706 -3605 -151 -2214 25,72 43,57 -84,62 -63,45 -88 SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 2013 30 2013/2012 +/% 471.154 27,16 71.805 41,39 337.654 28,20 Chuyên Đề Tốt Nghiệp dựng -Thương mại, dịch vụ -Khác 5.Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ (%) -Nông lâm thủy sản -Công nghiệp, xây dựng -Thương mại,dịch vụ -Khác 1178 1025 0,99 19,92 17,33 832 674 0,72 GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc Quyên 19,53 15,82 141 125 0,07 1,44 0,94 0,58 0,78 0,21 0,05 1,03 0,91 0,73 0,59 0,1 0.08 21,53 19,08 -346 -351 -29,37 -34,24 -691 -549 -83,05 -81,45 (Ng̀n:Phòng khách hàng) SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 31 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc Về doanh số cho vay :Từ bảng 2.6 ta thấy ngành công nghiệp,xây dựng chiếm tỷ trọng lớn nhẩt ngàng qua năm.Điều thể qua DSCV ngành Cơng Nghiệp,Xây Dựng trung bình chiếm 65% DSCV NH qua năm Năm 2012 ngành công nghiệp,xây dựng đạt 1.197.173 triệu đồng tăng 81,01% tương ứng tăng 535.792 triệu đồng so với năm 2011.Với tốc độ tăng trưởng chiếm tỷ trọng lớn nên ngân hàng thu lợi nhuận không nhỏ từ việc cho vay ngành ngành thương mại,dịch vụ với DSCV năm 2012 đạt 260.255 triệu đồng giảm 13,54% so với năm 2011 tương ứng giảm 40.744 triệu đồng, năm 2013 giảm 3,70% so với năm 2012 tương ứng giảm 9.363 triệu đồng Liên tục giảm qua năm cho thấy ngành địa bàn thành phố chưa trọng khai thác hết tiềm Nơng lâm thủy sản: DSCV ngắn hạn ngành giai đoạn tăng giảm không đều,năm 2012 DSCV ngắn hạn giảm 7.096 triệu đồng tương ứng giảm 3,93% so với năm 2011.Năm 2013 DSCV ngắn hạn tăng 71.805 triệu đồng tương ứng tăng 41,39% so với năm 2012.Do giai đoạn ngành nông lâm thủy sản tỉnh ta gặp nhiều khó khăn, từ nhiều năm lĩnh vực thủy sản phải nhập –lệ thuộc giống ,thức ăn nước ngồi nhiều, chi phí cao, lợi nhuận thấp,hầu hểt doanh nghiệp có tỷ suất lợi nhuận thấp, nhiều doanh nghiệp lỗ nặng ,phá sản,đối với nơng lâm tình hình chăn ni ln đối mặt với dịch bệnh tai xanh,cúm gia cầm…giá cạnh tranh nhiều so với vùng lân cận Đà Nẵng,Thanh Hóa.Việc làm ăn thua lỗ khiến NH hạn chế cho vay ngành DN khác : DSCV ngành khác chiếm tỷ lệ nhỏ DSCV toàn ngành lại có xu hướng tăng giai đoạn này.Cụ thể năm 2012 DSCV 43.902 triệu đồng tương ứng tăng 72,93% so với năm 2011.Năm 2013 tăng 71.331 triệu đồng tương ứng tăng 68,52% so với năm 2012 Về doanh số thu nợ :Bắt nhịp với doanh số cho vay doanh số thu nợ có xu hướng tăng qua năm Năm 2012 tăng 476.43 triệu đồng tương ứng tăng 37,79% so với năm 2011,năm 2013 tăng 158.794 triệu đồng tương ứng tăng 9,14%.Đây dấu SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 32 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc hiệu khả quan công tác thu nợ ngắn hạn DN ngành quan tâm có hiệu Cụ thể qua ngành sau: Công nghiệp,xây dựng:Nhìn chung ngành cơng nghiệp xây dựng ngành phát triển nước ta địa bàn thành phố nói riêng Trong năm qua tốc độ thị hóa ,xây dựng sở hạ thầng thành phố diễn tấp nập, với việc giải tỏa,đền bù bố trí tái định cư cho người dân…làm cho nhu cầu vốn xây dựng lớn.Tuy nhiên DSCV lại chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp lớn, dự án lớn,còn dự án nhỏ nên gây khó khăn cho doanh nghiệp mở rộng quy mô phát huy tối đa lực Thương mại, dịch vụ: có DSTN năm 2012 đạt 261.152 triệu đồng giảm 54.056 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng giảm 39,740%,năm 2013 tiếp tục giảm39.740 triệu đồng tương ứng giảm 15,22% so với năm 2012 Nông lâm,thủy sản:DSTN ngành tăng giảm không cụ thể năm 2012 giảm 77.755 triệu đồng tương ứng giảm 30,83% so với năm 2011, năm 2013 lại tăng lên đến 69.896 triệu đồng tương ứng tăng 40,08% Cho thấy ngành chưa có tính ổn định dần phát triển,chất lượng tín dụng ngành đạt hiệu khơng cao nên cần có biện pháp khả thi Khác: DSTN có xu hướng tăng nhẹ cụ thể năm 2012 giảm 86.592 triệu đồng tương ứng giảm 45,79% so với năm 2011,năm 2013 tăng 23.194 tương ứng tăng 22,62% Dư Nợ:Mức dư nợ tăng giảm không qua năm, năm 2012 đạt giá trị 592.192 triệu đồng giảm 2.222 triệu đồng hay giảm 0,37% so với năm 2011, năm 2013 đạt giá trị 902.330 triệu đồng tăng 310.138 triệu đồng tương ứng giảm 52,37% 2.2.4 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn theo hinh thức đảm bảo tiền vay doanh nghiệp ngân hàng qua năm 2011-2013 SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 33 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc Quyên Bảng 2.7: Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo hình thức đảm bảo Vietcombank chi nhánh Huế qua năm 2011-2013 Năm 2011 Chỉ tiêu GT 1.Doanh số cho vay 1.203.179 -Có đảm bảo tài sản 924.302 -Có đảm bảo không 278.877 tài sản 2.Doanh số thu nợ 1.260.833 -Có đảm bảo tài sản 976.427 -Có đảm bảo khơng 284.406 tài sản 3.Dư nợ 594.414 -Có đảm bảo tài sản 401.241 -Có đảm bảo khơng 193.173 tài sản 4.Nợ xấu 5.914 -Có đảm bảo tài sản 4821 1039 -Có đảm bảo khơng tài sản 5.Tỉ lệ nợ xấu/dư nợ (%) 0,99 -Có đảm bảo tài sản 1,2 -Có đảm bảo khơng 0,54 tài sản % 100 76,82 23,18 2012 GT 1.735.034 1370540 364.494 100 77,44 22,56 So sánh % 100 78,99 21,01 2013 GT 2.206.188 1.762.325 443.863 1.737.256 1.403.534 333.722 100 80,79 19,21 100 67,5 32,5 592.192 385421 206.771 100 81,52 18,48 4.260 3.750 510 0,72 0,97 0,25 % 100 79,88 20,02 2012/2011 +/531.855 446.238 85.617 % 44.20 48,28 30,7 2013/2012 +/% 471.154 27.16 391.785 28,59 79.369 21,78 1.896.050 1.575.621 320.429 100 83,1 16,9 476.423 427.107 49.316 37,79 43,74 17,34 158.794 172.087 -31.293 9,14 12,26 -0,38 100 65,08 34,92 902.330 718.264 184.066 100 79,6 20,4 -2.222 -15.820 13.598 -0,73 -3,94 7,04 310.138 332843 -22.705 52,37 86,36 -10,98 100 88,03 11,97 655 497 158 100 75,88 24,12 -1.654 -1.071 -529 -27,97 -22,22 -50,91 -3.605 -3.253 -352 -84,62 -86,75 -69,02 0,07 0,07 0,09 (nguồn:phòng khách hàng) SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 34 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc Về doanh số cho vay: qua bảng 2.7 ta thấy doanh số cho vay đảm bảo tài sản chiếm tỉ lệ cao, qua năm chiếm 75% tổng doanh số cho vay, ngun tắc tín dụng vốn vay phải đảm bảo Bất kì tổ chức tín dụng cho vay mong muốn thu hồi lại khoản vay đến hạn có bảo tồn phát triển vốn kinh doanh, lí doanh số cho vay có đảm bảo tài sản mức cao Cụ thể, năm 2011 doanh số cho vay có đảm bảo tài sản đạt 924.302 tr.đ chiếm 76,82% tổng doanh số cho vay,trong cho vay có đảm bảo không tài sản chiếm 23,18% Năm 2012, doanh số cho vay đạt mức 1.370.540 tr.đ chiếm 78,99% tăng 446.238 tr.đ tương đương với 48,28 % so với năm 2011 Năm 2013, kinh tế dần ổn định nên doanh số cho vay tăng lên chủ yếu cho vay có đảm bảo tài sản tăng lên, tổng doanh số cho vay 1.735.034 tr.đ tăng 44,20% so với năm 2012nhungw cho vay khơng có đảm bảo có 443.863 tr.đ chiếm 20,02% tên tổng doanh số cho vay, cho vay đảm bảo khơng tài sản mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng khách hàng không trả nợ Mà mục tiêu ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận, hạn chế rủi ro nên việc doanh số cho vay không đảm bảo tài sản thấp điều dễ hiển Doanh số thu nợ: Đi với cho vay cơng tác thu hồi nợ, phân tích tiêu ta thấy khả hoàn trả vốn hình thức đảm bảo Doanh số cho vay cao nên doanh số thu nợ cao cho vay đảm bảo tài sản, có tài sản đảm bảo nên cơng tác thu nợ hình thức dễ dàng tâm lý người vay khơng muốn bị ngân hàng phát mại tài sản đem đảm bảo, họ sẻ cố gắng trả nợ thời hạn Củ thể, năm 2011 doanh số thu nợ đảm bảo tài sản đạt 976.427 tr.đ chiếm 77,44% tổng thu nợ, đảm bảo không tài sản đạt 284.406 tr.đ chiếm 22,56% Năm 2012 doanh số thu nợ đảm bảo tài sản tăng 27.107 tr.đ (43,74%) so với năm 2011,nhưng doanh số thu nợ cho vay đảm bảo khơng tài sản tăng 49.316 tr.đ (17,34%)có tăng đáng kể Năm 2013, doanh số thu nợ tăng so vơi năm 2012, cho vay có đảm bảo tài sản tăng 172.087 tr.đ (12,26%), cho vay có đảm bảo không tài sản giảm 31.293 tr.đ (0.38%) Nhìn chung, ta thấy khả thu hồi nợ từ cho vay có đảm bảo tài sản cao, việc thu hồi thuận lợi Dư nợ: Dư nợ tăng giảm tương ứng với doanh số cho vay, dư nợ cho vay có đảm bảo tài sản chiếm tỉ trọng cao so với cho vay có đảm bảo khơng SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 35 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc tài sản Cụ thể năm 2011 tổng dư nợ đạt 594.414 tr.đ dư nợ cho vay có đảm bảo tài sản đạt 401.241 tr.đ chiếm 67,5% tổng dư nợ Chịu biến động kinh tế nên dư nợ năm 2012 giảm 2.222 tr.đ (0,73%) so với năm 2011, chủ yếu cho vay có đảm bảo tài sản giảm 15.820 tr.đ (3,94%), cho vay đảm bảo không tài sản lại tăng 13.598 tr.đ (7,04%) So với năm 2011 Năm 2013, cho vay có đảm bảo tài sản tăng 332843 tr.đ (86,36%) cho vay có đảm bảo khơ tài sản lại giảm 22.705 tr.đ (10,98%) 2.3 Nhận xét chung hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương ( Vietcombank)- chi nhánh Huế giai đoạn 20112013 2.3.1.Kết đạt được Thứ nhất,quy mô cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank-Huế có tăng tưởng giai đoạn 2011-2013.Điều thể rõ DSCV không ngừng gia tăng ngân hàng.DSCV liên tục tăng qua năm ,năm 2011 1.578.045 triệu đồng,năm 2012 2.045.319 triệu đồng với mức tăng 467.274 triệu đồng tương ứng tăng 29,61% năm 2013 431.160 triệu đồng Tuy bối cảnh tình hình kinh tế khó khăn, có nhiều biến động bất lợi DSCV ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh tăng qua năm cho thấy nỗ lực khơng ngừng cán tín dụng ngân hàng Thứ hai, tỷ trọng DSCV ngắn hạn doanh nghiệp tổng DSCV chung doanh nghiệp ngân hàng tăng lên.Điều chứng tỏ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Vietcombank-Huế hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh tương lai Thứ ba,chất lượng tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngày cải thiện.Bên cạnh mở rộng quy mô cho vay ,NH cố gawnsng cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp.Điều thể thông qua tỷ lệ NQH tổng dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1% Thứ tư,Vietcombank-Huế tiên phong trong việc triển khai thực sản phẩm,chương trình hấp dẫn việc cho vay ngắn hạn DN.Đặc biệt thời gian xảy khủng hoảng giới ,các DN nước địa bàn tỉnh chịu ảnh hưởng lớn gặp khơng khó khăn , Vietcombank-Huế kịp thời triển khai gói giải pháp hữu hiệu nhằm hổ trợ ,đáp ưng vốn thiếu hụt SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 36 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc cho DN.Chi nhánh đóng góp khơng nhỏ vào phát triển doanh nghiệp nói riêng kinh tế tỉnh nhà nói chung 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân + Hạn chế Bên cạnh kết đạt ,hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp giai đoạn 2011-2013 Vietcombank-Huế có hạn chế đa dạng hóa đối tượng cho vay ngắn hjan doanh nghiệp ngân hàng.Trong năm qua đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng công ty cổ phần TNHH hay tập trung cho vay ngành công nghiệp,xây dựng thương mại ,dịch vụ.Ngân hàng chưa thực đa dạng hóa đối tượng cho vay sang doanh nghiệp tư nhân,doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi hay ngành nông lâm,thủy sản +Nguyên nhân  Do nèn kinh tế gặp nhiều biến động ,hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn.Do cơng tác thu hồi nợ phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn  Vietcombank-Huế chưa có sách đa dạng khách hàng mà tập trung cho vay chủ yếu vào nhóm khách hàng quen thuộc ,ngân hàng chưa chủ động việc tìm kiếm khách hàng mà thường để khách hàng tìm đến chi nhánh có nhu cầu  Thiếu thơng tin trung thực từ khách hàng ,đặc biệt khách hàng mới.Việc cung cấp thông tin cách không trung thực gây nhiều khó khăn cơng tác thẩm định cán tín dụng.Đồng thời điều dẫn đến nhiều dự án khả thi NH lại không dám cho vay ngược lại nhiều dự án hiệu không cao NH vẵn cho vay thơng tin cung cấp khơng xác 2.4 Khó khăn thuận lợi Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Huế 2.4.1.Khó khăn -Địa bàn thành phố ta nơi thường xuyên bị thiên tai đe dọa gây ảnh hưởng đến hoạt động số doanh nghiệp từ gây trở ngại cho công tác cho vay thu hồi vốn vay chi nhánh SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 37 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Quyên GVHD: Lê Nguy ễn Ng ọc -Sự cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thương mại địa bàn, thêm vào đời tổ chức phi ngân hàng như:Gửi tiết kiệm bưu điện,tổ chức bảo hiểm,bán hàng trả góp…với nhiều sách thu hút khách hàng khác gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng -Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn yếu lực trình độ dẫn đến phương án sản xuất doanh nghiệp không đảm bảo khiến ngân hàng khó khăn việc định cho vay 2.4.2.Thuận lợi -Là chi nhánh NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, ngân hàng có vị thương hiệu vững mạnh Việt Nam nên Chi nhánh Huế thừa kế uy tín NHTMCO Ngoại Thương Việt Nam -Vị chi nhánh nằm trung tâm thành phố với trụ sở đầy đủ tiện nghi, đại, đội ngũ cán lãnh đạo động, nhiều kinh nghiệm hoạt động ngân hàng, đội ngũ nhân viên trẻ trung, động nhiệt tình, lịch , có trình độ cao -Là thành phố có tiềm du lịch lớn, nơi có nhiều di tích thắng cảnh,được UNESCO cơng nhận di sản văn hóa giới…tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ phát triển từ ngân hàng mở rộng cho vay doanh nghiệp -Tình hình kinh tế- xã hội địa bàn tỉnh ổn định tạo điều kiện cho hoạt động chi nhánh có biến động lớn -Việc tham gia vào mạng S.W.I.F.T giúp cho ngân hàng hoạt động an tồn, xác tiếp thu học hỏi nhiều kinh nghiệm chi nhánh đời trước -Trong thời gian qua chi nhánh đạt kết đáng khích lệ,với uy tín phong cách phục vụ tốt Chi nhánh giữ chân khách hàng truyền thống thu hút thêm lượng đông đảo khách hàng -Luôn quan tâm, hỗ trợ từ ngân hàng cấp cấp ủy quyền thành phố, tạo cho chi nhánh mơi trường kinh doanh thuận lợi SV: Trần Thị Phương Oanh – Lớp D18QNHB2 38 ... Cho vay sản xuất kinh doanh hoạt động cho vay vào dự án kinh doanh, cho vay hộ sản xuất thủ công, nghề truyền thống, sản xuất gia công,…  Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay. .. thu chủ yếu từ hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn DN,vì ngân hàng nên phát huy hết khả cho vay từ nguồn vốn mà có.Bảng số liêhu sau phần phản ánh hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp... cho vay : Doanh số cho vay ngắn hạn cao có biến động tăng qua năm.Cụ thể năm 2012 cho vay ngắn hạn tăng 44,20% tương ứng tăng 531.855 triệu đồng so với năm 2011 Ngược lại biến động tăng cho vay