Đang tải... (xem toàn văn)
Trong bối cảnh môi trường kinh doanh nhiều biến động, cơ chế chính sách thay đổi, kinh tế khó khăn đã làm phát sinh nhiều loại rủi ro như: rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro tín dụng với nguy cơ nợ xấu và nợ quá hạn tăng cao... đã tác động rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại nói chung và Eximbank nói riêng. Mặc dù vậy, Eximbank vẫn duy trì được tốc độ phát triển và tăng trưởng khá cao. Để từng bước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh ra ngoài lãnh thổ Việt Nam, để từng bước thâm nhập và cạnh tranh cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trên thị trường khu vực ASEAN và quốc tế. Để đáp ứng bổ sung vốn để mua sắm, nâng cấp máy móc thiết bị hoặc đầu tư xây dựng, mở rộng nhà xưởng với những ưu đãi về lãi suất và thời gian ân hạn. Doanh nghiệp có nhu cầu vốn lưu động thường xuyên trong cả một chu kỳ kinh doanh, Eximbank sẽ xem xét cấp cho doanh nghiệp một tín dụng ngắn hạn được sử dụng để rút vốn bất kì lúc nào, giúp doanh nghiệp ổn định nguồn tài chính và tăng chủ động trong việc lập kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Đối với Ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank VietNam), mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa là mục tiêu trước mắt và lâu dài của ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng cũng như giữ vững vị trí một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam. Chính vì vậy, đề tài “ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG” đã được lựa chọn nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tại ngân hàng Eximbank chi nhánh Hùng Vương. 2. Mục tiêu nghiên cứu. Với việc chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương” nhằm các mục tiêu sau: Hệ thống hóa một số vấn đề cơ bản liên quan đến NHTM và nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của NHTM Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Eximbank chi nhánh Hùng Vương trong những năm qua ( 3 năm gần đây) để tổng kết lại và rút ra những gì đạt được, những vấn đề còn tồn đọng lại, chưa được giải quyết thỏa đáng, những gì nên làm, nên bổ sung để phù hợp với xu thế cạnh tranh của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Để trên cơ sở đó, kết hợp một vấn đề về lý luận, đưa ra một giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Eximbank chi nhánh Hùng Vương trong giai đoạn 2015 – 2017 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Đề tài được thực hiện tại Eximbank chi nhánh Hùng Vương, số 151 – 153 Nguyễn Văn Linh, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng. Chuyên đề tập trung nghiên cứu tình hình cho vay kinh doanh ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh trong 3 năm 2012, 2013, 2014. Từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa phù hợp cho giai đoạn 2015 – 2017 của Eximbank chi nhánh Hùng Vương. 4. Phương pháp nghiên cứu. Phương pháp thu nhập số liệu: Thu thập số liệu từ báo cáo tài chính của Eximbank chi nhánh Hùng Vương về kết quả hoạt động cho vay, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dự nợ, nợ xấu, các kết quả khác giai đoạn 2012 – 2014 Phương pháp phân tích: + Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của các chi tiêu kinh tế. + Phương pháp so sánh bằng số liệu tương đối: Là việc lấy phần chênh lệch giá trị của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế chia cho giá trị kỳ gốc. 5. Kết cấu của khóa luận. Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2012 – 2014 Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những nội dung khố luận tơi thực hướng dẫn trực tiếp Giảng viên Th.s Trần Chí Quang Huy Mọi tham khảo dùng khố luậu trích dẫn rõ ràng tên tác giả, tên cơng trình, thời gian, địa điểm cơng bố Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo hay gian trá tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Đà nẵng, tháng 05 năm 2015 Sinh viên thực SVTH: Văn Hạnh Nguyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Tên Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Eximbank Hùng Vương giai Trang 20 đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Eximbank Hùng Vương giai đoạn 23 2012 – 2014 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Hùng Vương 26 giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.4 Tình hình chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 30 nhỏ vừa Eximbank Hùng Vương giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.5 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 32 theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.6 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 35 theo thành phần kinh tế Bảng 2.7 Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa theo tài sản đảm bảo SVTH: Văn Hạnh Nguyên 38 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Eximbank NHNN DNNVV TCTD XNK DSCV DSTN SXKD 10 TMDV 11 TSĐB 12 CNXD 13 NLTS 14 TMDV 15 CTCP 16 DNTN 17 CT TNHH 18 DN 19 KH 20 PASXKD Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam Ngân hàng nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa Tổ chức tín dụng Xuất Nhập Khẩu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Sản xuất kinh doanh Thương mại dịch vụ Tài sản đảm bảo Công nghệ xây dựng Nông lâm thủy sản Thương mại dịch vụ Công ty cổ phần Doanh nghiệp tư nhân Công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp Khách hàng Phương án sản xuất kinh doanh SVTH: Văn Hạnh Nguyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪACỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niêm cho vay 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.1 Phải hoàn trả gốc lãi hạn 1.1.2.2 Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng.3 1.1.2.3 Nguyên tắc vay vốn phải có đảm bảo 1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.3.1 Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay 1.1.3.2 Dựa vào thời hạn cho vay 1.1.3.3 Dựa vào tính chất đảm bảo .5 1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay 1.1.3.5 Dựa vào phương pháp hoàn trả 1.1.3.6 Căn vào xuất xứ tín dụng .6 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Khái nhiệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa .8 1.2.4 Đặc điểm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.5 Vai trò cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.6 Phân loại cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.6.1 Cho vay ngắn hạn theo hình thức cấp vốn .10 1.2.6.2 Cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh nghiệp 10 1.2.6.3 Cho vay ngắn hạn theo hình thức đảm bảo 10 1.2.6.4 Cho vay theo ngành nghề kinh doanh 11 1.2.7.Các tiêu phản ánh kết cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.7.1 Doanh số cho vay .11 1.2.7.2 Doanh số thu nợ .11 SVTH: Văn Hạnh Nguyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy 1.2.7.3 Dư nợ cho vay 11 1.2.7.4 Nợ xấu 11 1.2.7.5 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay 12 1.2.8.Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 12 1.2.8.1.Các nhân tố bên ngân hàng 12 1.2.8.2.Các nhân tố bên ngân hàng 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 15 2.1.Giới thiệu ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam chi nhánh Hùng Vương 15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 16 2.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh 17 2.1.2.1 Chức 17 2.1.2.2 Nhiệm vụ 17 2.1.3 Cơ cấu tổ chức đơn vị 18 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức đơn vị .18 2.1.3.2 Nhiệm vụ phòng ban: 18 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank Hùng Vương qua năm 2012 – 2014 19 2.2.1.Tình hình huy động vốn Exinbank Hùng Vương giai đoạn 2012 – 2014 .19 2.2.2.Tình hình cho vay Eximbank Hùng Vương giai đoạn 2012 – 2014 22 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Hùng Vương giai đoạn 2012 – 2014 24 2.3 Thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2012 – 2014 28 2.3.1 Quy định hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 28 2.3.2.Thực trạng cho vay ngắn hạn đối vơi doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 29 SVTH: Văn Hạnh Nguyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy 2.3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DN nhỏ vừa cho vay chung .29 2.3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DN nhỏ vừa theo loại hình DN 31 2.3.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DN nhỏ vừa theo thành phần kinh tế chi nhánh 34 2.3.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DN nhỏ vừa theo tài sản đảm bảo 37 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Eximbank chi nhánh Hùng Vương 39 2.4.1 Những kết đạt 39 2.4.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân .40 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 42 3.1 Định hướng mở rộng cho vay ngắn hạn DNNVV Eximbank chi nhánh Hùng Vương .42 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn DNNVV Eximbank chi nhánh Hùng Vương .44 3.2.1 Các giải pháp 44 3.2.1.1 Xử lý nợ hạn .44 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng TSĐB 45 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng thẩm định lực tài DNNVV, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh 46 3.2.1.4 Bảo đảm nguồn vốn ổn định, đa dạng hóa phương thức cho vay 46 3.2.1.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất phục vụ hoạt động kinh doanh 47 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV .48 3.3 Một số kiến nghị 50 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 SVTH: Văn Hạnh Nguyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong bối cảnh môi trường kinh doanh nhiều biến động, chế sách thay đổi, kinh tế khó khăn làm phát sinh nhiều loại rủi ro như: rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro tín dụng với nguy nợ xấu nợ hạn tăng cao tác động lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Eximbank nói riêng Mặc dù vậy, Eximbank trì tốc độ phát triển tăng trưởng cao Để bước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh lãnh thổ Việt Nam, để bước thâm nhập cạnh tranh cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thị trường khu vực ASEAN quốc tế Để đáp ứng bổ sung vốn để mua sắm, nâng cấp máy móc thiết bị đầu tư xây dựng, mở rộng nhà xưởng với ưu đãi lãi suất thời gian ân hạn Doanh nghiệp có nhu cầu vốn lưu động thường xuyên chu kỳ kinh doanh, Eximbank xem xét cấp cho doanh nghiệp tín dụng ngắn hạn sử dụng để rút vốn lúc nào, giúp doanh nghiệp ổn định nguồn tài tăng chủ động việc lập kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với Ngân hàng xuất nhập Việt Nam (Eximbank VietNam), mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Chính vậy, đề tài “ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG” lựa chọn nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay ngân hàng Eximbank chi nhánh Hùng Vương Mục tiêu nghiên cứu Với việc chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương” nhằm mục tiêu sau: - Hệ thống hóa số vấn đề liên quan đến NHTM nghiệp vụ cho vay ngắn hạn NHTM SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank chi nhánh Hùng Vương năm qua ( năm gần đây) để tổng kết lại rút đạt được, vấn đề tồn đọng lại, chưa giải thỏa đáng, nên làm, nên bổ sung để phù hợp với xu cạnh tranh kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Để sở đó, kết hợp vấn đề lý luận, đưa giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2015 – 2017 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài thực Eximbank chi nhánh Hùng Vương, số 151 – 153 Nguyễn Văn Linh, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng Chuyên đề tập trung nghiên cứu tình hình cho vay kinh doanh ngắn hạn DNNVV chi nhánh năm 2012, 2013, 2014 Từ đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa phù hợp cho giai đoạn 2015 – 2017 Eximbank chi nhánh Hùng Vương Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu nhập số liệu: Thu thập số liệu từ báo cáo tài Eximbank chi nhánh Hùng Vương kết hoạt động cho vay, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dự nợ, nợ xấu, kết khác giai đoạn 2012 – 2014 - Phương pháp phân tích: + Phương pháp so sánh số tuyệt đối: Là kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc chi tiêu kinh tế + Phương pháp so sánh số liệu tương đối: Là việc lấy phần chênh lệch giá trị kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế chia cho giá trị kỳ gốc Kết cấu khóa luận Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2012 – 2014 Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪACỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niêm cho vay Cho vay ngân hàng hoạt động mà ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thõa thuận hoàn trả gốc lãi thời hạn 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.1 Phải hoàn trả gốc lãi hạn Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Do đó, sau cho vay thời gian định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn nữa, chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả, gốc lãi 1.1.2.2 Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Mục đích sử dụng vốn vay ngân hàng khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Việc đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ sau Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay không Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay khơng có ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ vay sau Việc khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích dễ dẫn đến thất lãng phí khiến vốn vay khơng tạo ngân lưu để trả nợ cho ngân hàng Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hoàn trả SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau 1.1.2.3 Nguyên tắc vay vốn phải có đảm bảo Trong kinh tế thị trường, việc dự báo kiện diễn tương lai điều khó Do đó, cần có dự phòng rủi ro nên vay vốn cần phải có đảm bảo Có hai hình thức đảm bảo: - Đảm bảo tài sản: cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay - Đảm bảo không tài sản: hình thức tín chấp theo thị, nghị định phủ Tuỳ thuộc đối tượng vay vốn có quan hệ với ngân hàng mà ngân hàng cho vay đảm bảo tài sản đảm bảo không tài sản 1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.3.1 Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ - Cho vay sản xuất công nghiệp: Là loại hình cho vay tổ chức kinh tế nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất - Cho vay kinh doanh thương mại dịch vụ: Là loại hình cho vay để bổ sung vốn lưu động trình kinh doanh thương mại dịch vụ - Cho vay tiên dùng: Là loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng NH thực khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng - Cho vay nơng nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu 1.1.3.2 Dựa vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn khoản vay vòng năm Hình thức chủ yếu để bổ sung vốn lưu dộng cho hoạt động sản xuất DN: Thu mua hàng hóa, trả lương cho công nhân viên - Cho vay trung hạn: Thời hạn khoản vay từ đến năm, chủ yếu để tài trợ cho hoạt động sửa chữa tài sản cố định, thay đổi kế hoạch sản xuất hàng hóa SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy chấp bất động sản, làm giả mạo giấy tờ nhiều giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà ở, làm cho Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Thứ ba: Nhân viên tín dụng q trọng đến TSĐB doanh nghiệp dẫn đến định cho vay hiệu quả, tính khả thi hiệu phương án vay vốn yếu tố quan trọng đảm bảo khả trả nợ doanh nghiệp Thứ 4: Chưa khai thác hết tiềm nguồn vốn huy động: Nguồn vốn huy động có tăng trưởng so với đầu năm, có thời điểm khơng đủ nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu mở rộng đầu tư phát triển kinh tế địa bàn Chưa khai thác hết tiềm từ nguồn vốn huy động khác, bó hẹp trụ sở Thứ 5: Quy mơ mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp chưa đạt hiệu cao hoạt động tuyên truyền, quảng cáo chưa mạnh, chưa thực tốt công tác cổ động, hướng dẫn DN điều kiện cho vay Thứ 6: Nền tảng công nghệ hạ tầng sở IT chi nhánh chưa đủ mạnh đại đáp ứng yêu cầu hội nhập Thứ 7: Việc đầu tư vào sở vật chất hạn chế, phòng ốc khơng gian làm việc chật hẹp khiến cho cơng việc gặp nhiều khó khăn, khách hàng khơng cảm thấy hài lòng bước vào phòng làm việc Đặc biệt, phòng tín dụng có diện tích nhỏ số lượng nhân viên tương đối nhiều, khách hàng đến làm hồ sơ vay vốn phòng tín dụng phải ngồi đợi hành lang bên ngồi khơng gian bên phòng chật hẹp SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 41 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 3.1 Định hướng mở rộng cho vay ngắn hạn DNNVV Eximbank chi nhánh Hùng Vương Trên sở đánh giá toàn diện yếu tố kinh doanh với kinh nghiệm hoạt động qua 20 năm, Eximbank xác định tầm nhìn để tiếp tục khẳng định vị thị trường là: “Phấn đấu đưa Eximbank trở thành tập đồn tài ngân hàng đa đạt mức trung bình khu vực nằm tốp tập đồn tài ngân hàng mạnh Việt Nam quy mô hiệu Mang đến thỏa mãn cho khách hàng chất lượng đa dạng sản phẩm, dịch vụ tảng công nghệ đại thúc đẩy hợp tác có lợi Xây dựng mơi trường văn hóa doanh nghiệp mang saecs cộng đồng, đóng góp quan trọng cho việc xây dựng kinh tế thịnh vượng quốc gia không ngừng gia tăng lợi ích cho cổ đơng” Định hướng chiến lược Eximbank Hùng Vương là: Hoạt động ngân hàng thương mại cốt lõi, chủ yếu, phát triển đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động nước Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh cách mở rộng đẩy mạnh cách phù hợp lĩnh vực Ngân hàng đầu tư ( tư vấn, môi giới ), bao gồm bất động sản thông qua liên doanh với đối tác nước Phát triển tảng: - Công nghệ ngân hàng đại - Cơ cấu quản trị mơ hình tổ chức chuẩn mực phù hợp với thông lệ quốc tế tốt - Nguồn nhân lực có chất lượng cao, có động lực bố trí, sử dụng tốt - Đội ngũ khách hàng ngày đa dạng, gắn bó - Không ngừng nâng cao lực cạnh tranh, lấy phát triển bền vững làm mục tiêu xuyên suốt hiệu kinh tế làm mục tiêu hàng đầu SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 42 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy Với định hướng tiếp tục giữ vị ngân hàng dẫn đầu hệ thống NHTMCP Việt Nam, rút ngắn khoảng cách quy mô với ngân hàng nước ngoài, Eximbank xây dựng kế hoạch phát triển với số tăng trưởng cao tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng cao tốc độ tăng trưởng bình quân ngành Nguồn vốn chủ sở hữu tăng nhanh năm tới lợi nhuận để lại Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, Eximbank trọng vấn đề ổn định, an toàn hiệu hoạt động Ngân hàng hướng dần công tác quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế Các yếu tố thể định hướng chiến lược kinh doanh chuẩn mực quốc tế Các yếu tố thể định hướng chiến lược kinh doanh Eximbank Hùng Vương hoàn toàn phù hợp với định hướng toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực giới Việc xác định mục tiêu tăng trưởng ổn định năm tới phát triển theo mơ hình Tập Đồn tài đa với hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động cốt lõi tập đoàn phù hợp với triển vọng phát triển ngành xu hướng gia tăng mạnh mẽ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Tiềm phát triển kinh tế tương lai sở cho việc xây dựng kế hoạch tăng trưởng tài sản, mở rộng mạng lưới: - Về thị trường: Tập trung cho vay ngắn hạn địa bàn Quận Thanh Khê, Quận Hải Châu, mở rộng khu vực khác toàn thành phố Đà Nẵng Thực đầu tư vào cơng trình trọng điểm, ngành nghề mạnh: Cơng nghệ cao, nơng nghiệp nơng thôn, xây dựng Phấn đấu huy động tối đa nguồn lực địa phương, tận dụng hết nguồn ưu đãu từ tổ chức tài quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn DN sách như: Ưu đãi lãi suất, rút thăm trúng thưởng, tặng quà lễ tết Eximbank Hùng Vương dự kiến mở rộng thêm phạm vi hoạt động cách mở thêm phòng giao dịch bổ sung thêm đội ngũ nhân viên Bên cạnh việc mở rộng dịch vụ tài chính, phát triển sản phẩm cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng kinh tế - Về sản phẩm: Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa với phương thức cho vay theo hạn mức, cho vay lần Mở rộng hình thức cho vay cách mở rộng hình thức bảo lãnh, L/C cho SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 43 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh DN Eximbank xác định hoạt động lõi ngân hàng thương mại giúp trì hoạt động ổn định ngân hàng kinh tế có khó khăn định - Về cơng tác thẩm định: Duy trì nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, tiêu chuẩn hóa nguồn nhân lực, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt quy trình cho vay cách chặt chẽ, nhằm tránh tác động tiêu cực cho vay Kiểm soát chặt chẽ dư nợ, kiên thu hồi nợ có vấn đề, phát kịp thời sai sót để nhanh chóng tiến hành xử lý, tránh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn DNNVV Eximbank chi nhánh Hùng Vương 3.2.1 Các giải pháp 3.2.1.1 Xử lý nợ hạn Hiện Eximbank Hùng Vương có nhiều biện pháp, song biện pháp đặt cách chung chung, tùy thuộc vào khả cách xử lý cán trực tiếp quản lý vay Sau giải pháp xử lý nợ hạn Trước hết đối mặt với vay nợ hạn cán tín dụng phải tìm hiểu, thu nhập thơng tin để biết lý có vấn đề Nếu khoản nợ hạn phát sinh doanh nghiệp chưa tìm nguồn tiêu thụ sản phẩm, gặp phải rủi ro Đồng thời ngân hàng nhận thấy trước cố trên, doanh nghiệp làm ăn có hiệu Trong trường hợp này, ngồi việc áp dụng biện pháp gia hạn nợ, khoanh nợ ngân hàng nên cân nhắc việc có nên tiếp tục đầu tư cho doanh nghiệp, điều giúp cho doanh nghiệp khơi phục trở lại ngân hàng thu hồi ðýợc nợ tiếp tục trì khách hàng Các khoản vay sử dụng sai mục đích, khơng với hợp đồng, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh bị thua lỗ, trường hợp ngân hàng không nên gia hạn cần theo sát đơn vị để thu hồi khoản nhỏ Với doanh nghiệp làm ăn thua lỗ ngân hàng hỗ trợ cách xét giảm phần lãi cử cán tín dụng có lực để giúp đơn vị nghiên cứu tìm phương thức hoạt động hiệu Trường hợp phát sinh tranh chấp chủ nợ ngân hàng nhanh chóng xiết nợ để thu hồi nợ vay SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 44 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy Đối với khoản nợ mà người vay cố tình lừa đảo, vi phạm pháp luật biện pháp mà ngân hàng áp dụng xiết nợ tài sản chấp Đồng thời thông báo cho quan có thẩm quyền định 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng TSĐB TSĐB nguồn thu nợ thứ sau nguồn thu nợ thứ khoản vay khơng tốn khoản vay đầy đủ gốc lãi ngân hàng TSĐB góp phần giảm thiểu rủi ro khoản vay ngân hàng Do việc thẩm định TSĐB công việc thiếu trình thẩm định Khi thẩm định TSĐB khoản vay cán tín dụng định đến mức cho vay doanh nghiệp thông qua việc định giá TSĐB Khi xác định giá trị TSĐB cán tín dụng xác định cần cho DN vay hợp lý doanh nghiệp, đồng thời xác định hạn mức tín dụng mà DN vay TSĐB mà DN chấp, thông thường chi nhánh TSĐB DN chủ yếu máy móc thiết bị bất động sản Đây hàng hóa có tính khoản thấp, biến động mạnh thị trường, cơng tác thẩm định tín dụng TSĐB vay ngắn hạn DN cần thiết Để việc thẩm định tài sản đảm bảo có hiệu cao ngân hàng cần có biện pháp để hồn thiện công tác thẩm định TSĐB sau: Hiện việc làm giả mạo giấy tờ nhiều đặc biệt giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà ở, giấy đăng ký xe ngân hàng cần có biện pháp để phát loại giấy tờ đó, cách kết hợp với quan quyền có liên quan địa bàn hoạt động để kiểm tra tính pháp lý giấy tờ có liên quan đến TSĐB Trong q trình thẩm định TSĐB cần có chuyên gia mặt kỹ thuật để thẩm định giá trị thông số kỹ thuật TSĐB máy móc thiết bị, có chun gia tài chính, bất động sản để đánh giá giá trị tài sản đảm bảo bất động sản Trong trình đánh giá TSĐB cần phải dự kiến tình xấu xảy tài sản bất động sản Vì bất động sản chịu nhiều tác động giá Hiện khủng hoảng tài giới xuất phát thị trường bất động sản giới nói chung Việt Nam nói riêng có nhiều biến động Đồng thời có biến động vàng USD Và thẩm định giá trị TSĐB SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 45 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy phải dựa vào giá UBND TP cung cấp, cần có kết hợp ngân hàng quan quyền để định giá xác giá trị TSĐB 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng thẩm định lực tài DNNVV, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh Một số nguyên nhân làm hạn chế chất lượng tín dụng chất lượng thẩm định Thẩm định để định cho vay hay không cho vay cho vay nào, thẩm định tín dụng tác động đến chất lượng cho vay nói chung, cho vay kinh doanh ngắn hạn nói riêng, nhân viên tín dụng khơng nên trọng đến TSĐB Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cần kết hợp giải pháp sau: - Nâng cao chất lượng thu nhập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Do cần thẩm định xác cần thơng tin đầy đủ đắn Ngồi thơng tin bắt buộc hồ sơ vay vốn, ngân hàng cần thu thập thêm thơng tin thực tế để đảm bảo tính khách quan cho thông tin - Nâng cao chất lượng xử lý thông tin: Thông tin thu thập nhiều, song cần phải sàn lọc thông tin qua trọng tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng ngân hàng không cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng thời điểm định, mà cần phân tích khách hàng q trình hoạt động Do đó, xử lý thơng tin, khơng phân tích đơn tiêu thời điểm, phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển DN Qua đó, ngân hàng đánh giá rủi ro DN xem xét tính khả thi phương án SXKD 3.2.1.4 Bảo đảm nguồn vốn ổn định, đa dạng hóa phương thức cho vay Bảo đảm nguồn vốn ổn định: + Đẩy mạnh công tác huy động vốn + Ngân hàng phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy thành phố cách huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế, từ dân cư, Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa với phương thức cho vay theo hạn mức, cho vay lần + Mở rộng hình thức cho vay cách mở rộng hình thức bảo lành, L/C cho doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm phục vụ cho SXKD DN Ngân hàng cần mở rộng phương thức cho vay, cho vay thấu chi , cho vay đầu tư, cho vay tài trợ vốn lưu động + Nới lỏng hình thức TSĐB tạo điều kiện thuận lợi cho DN + Thực quy trình cho vay nhanh, đầy đủ xác để đáp ứng nhanh nhu cầu vốn DN + Thực nghiên cứu thị trường nhằm tư vấn cho khách hàng hình thức trả lãi thời hạn vay cho phù hợp với mục đích vay vốn KH Đồng thời có kế hoạch điều chỉnh lãi suất phù hợp 3.2.1.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất phục vụ hoạt động kinh doanh Một là: Đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc phát triển công nghệ ngân hàng đưa ngân hàng trở thành ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng Thời gian gần đây, chi nhánh Agribank huyện Đại Lộc bước đưa công nghệ vào hoạt động việc nối mạng nội bộ, thực toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng, lắp đặt hệ thống chống trộm…góp phần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ quản lý thông tin khách hàng hiệu Bên cạnh kết đạt ngân hàng có thể: + Hiện đại hố cơng nghệ tốn: Chi nhánh cần đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu hạn chế rủi ro trình luân chuyển tiền, tiết kiệm thời gian giao dịch, tăng cường chức tạo tiền… như: cải tiến chất lượng hình thức sản phẩm thẻ khách hàng có tài khoản tiền gửi chi nhánh tăng cường tài khản tiền gửi tốn khách hàng… thơng qua tài khoản khách hàng dễ dàng việc nộp lãi vay, uỷ nhiệm cho ngân hàng tốn hố đơn điện nước… mà khách hàng khơng phải trực tiếp đến ngân hàng giao dịch SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy + Đổi nâng cao chất lượng dịch vụ tiên tiến SMS banking, mobile banking, internet banking… cách trang bị thêm máy móc, sở vật chất phục vụ cho trình giao dịch + Chi nhánh nên tiến hành đại hoá trang thiết bị để phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản cho vay với khách hàng Nên tin học hoá hoạt động quản lý nhân sự, thư viện điện tử… Đầu tư trang thiết bị công nghệ giúp cho chi nhánh phục vụ nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng tiện lợi mà đảm bảo hiệu + Chi nhánh nên thành lập webside riêng có giới thiệu chi nhánh sản phẩm chi nhánh để khách hàng thuận lợi việc tìm hiểu, bên cạnh tăng tính chuyên nghiệp cho ngân hàng Nếu có điều kiện ngân hàng nên trang bị thêm thiết bị máy tính dành cho khách, máy móc tốn nơi giao dịch để khách hàng thấy đại ngân hàng từ thêm phần tin tưởng Hai là: Phát triển sơ sở hạ tầng, phòng ốc không gian làm việc + Chi nhánh cần đầu tư nâng cấp, mở rộng không gian làm việc cho phòng tín dụng diện tích phòng nhỏ số cán tín dụng đơng + Trang bị thêm thiết bị quạt máy, điều hoà… để tạo điều kiện cho nhân viên làm việc tốt khách hàng cảm thấy thoải mái đến giao dịch chi nhánh + Ngân hàng nên xây dựng phòng chờ dành cho khách hàng với trang thiết bị như: ti vi, máy vi tính có kết nối internet, điều hồ, máy nước uống nóng lạnh… để phục vụ khách hàng chờ đợi đến phiên giao dịch 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV - Cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi + Khu công nghiệp tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề kinh doanh đa dạng Vì ngân hàng cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm chi nhánh + Chủ động nghiên cứu, tìm kiếm thị trường tiềm để mở thêm chi nhánh ngoại tỉnh, để ngân hàng ngày phát triển mạnh SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 48 Chuyên đề tốt nghiệp - GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy Chủ động tìm đến khách hàng + Tiếp cận với Sở kế hoạch đầu tư ĐN để tìm kiếm đơn vị có dự án đầu tư chờ vốn đăng ký vốn, qua cán tín dụng nên chủ động tìm đến khách hàng vay vốn tư vấn cho họ vấn đề đảm bảo tiền vay Vì chủ động tìm đến khách hàng vay vốn cán tín dụng thường có thông tin trước khách hàng để lựa chọn Điều tránh phân tán thơng tin khách hàng cung cấp bị giới hạn thời gian thẩm định trường hợp ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng Hơn số khách hàng thiếu vốn kinh doanh thủ tục cách thức để chấp, cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng lúng túng Do việc chủ động biện pháp tiếp thị hiệu + Việc chủ động tìm kiếm khách hàng phải trở thành phương châm hành động phải thực đồng từ Hội sở chính, chi nhánh, đến cán tín dụng Đối tượng khách hàng cần mở rộng: Ngồi tổng cơng ty cần hướng tới loại DNNVV - Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ + Ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn + Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực toán qua ngân hàng ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu - Có sách ưu đãi lãi suất + Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng + Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách hàng qua mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy - Xây dựng chiến lược khách hàng SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy + Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phòng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp + Với phương châm hoạt động “khách hàng thượng đế”,“Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng ngân hàng khơng đòi hỏi nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có giúp đỡ quan tâm cấp quyền, phối hợp Ban, Ngành có liên quan Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng NN quan quản lý trực tiếp NHTM để cơng tác thẩm định hồn thiện NHNN cần tăng cường hỗ trợ chuyên môn nghiệp vụ cho cán thẩm định, chương trình hội thảo để bàn bạc đúc rút kinh nghiệm công tác thẩm định cho cán tín dụng, hướng dẫn quy trình thực thẩm định NHNN cần tổ chức khóa học cho cán thẩm định chuyên gia nước nước ngồi nước có ngành ngân hàng phát triển để có thêm kiến thức kinh nghiệm từ hồn thành tốt cơng tác thẩm định tín dụng Cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng đòi hỏi CBTD có nhiều kinh nghiệm có lực Đối với cơng tác thẩm định tín dụng thơng tin yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến kết thẩm định CBTD Nhưng nước ta hệ thống thơng tin yếu, chưa có hồn thiện việc quản lý thơng tin Bên canh đó, thị trường nước ta ngày biến động làm cho việc thu thập thông tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng khó khăn Thơng tin thu thập khơng xác độ tin cậy thơng tin khơng cao, làm cho kết thẩm định khơng xác Vì thế, NHNN nên hỗ trợ tạo điều kiện cho NHTM thu thập thông tin q trình thẩm định Bằng cách đa dạng hóa việc đăng tải thông tin phương tiện truyền thơng nguồn thơng tin cần có nguồn gốc rõ ràng xác SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy Đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, để cung cấp thơng tin cần thiết, hữu ích cho NHTM từ hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHTM, đồng thời đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống NHTM, NHTM nên mở rộng phạm vi cung cấp thông tin trung tâm thông tin tín dụng, đồng thời cung cấp thêm thơng tin kinh tế - kỹ thuật có liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng Đẩy mạnh nâng cao công tác tra giám sát nhằm kịp thời phát sai sót cơng tác thẩm định tín dụng để hạn chế rủi ro có biện pháp xử lý gặp phải sai sót Ngồi thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng thương mại cẫn tăng cường hợp tác việc thu thập xử lý thông tin, trao đổi kinh nghiệm để phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng, ngân hàng mạnh riêng việc thu thập thơng tin làm cho nguồn thơng tin đa dạng Kiến nghị với quan pháp luật đẩy nhanh tốc độ thi hành án khách hàng bị khởi kiện tòa có định thi hành án Kiến nghị UBND thành phố Đà Nẵng tạo điều kiện thuận lợi để đẩy nhanh hoạt động phối hợp quan, ban ngành có liên qua q trình xử lý nợ theo hướng tháo gỡ khó khăn, vướng mắc khâu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản: Thủ tục phát mãi, công chứng Kiến nghị UBND thành phố có văn đạo quan đơn vị chủ quản có trách nhiệm kết hợp xử lý khoản nợ NV đơn vị với ngân hàng, đồng thời vị lãnh đạo, chủ doanh nghiệp nên xem xét việc cung cấp xác nguồn thu nhập NV kể nguồn thu nhập thức khơng thức Điều mặt cơng khai hóa khoản thu nhập NV nhằm đáp ứng Nghị Trung Ương cơng tác phòng chống tham nhũng, mặt khác góp phần cung cấp thêm thơng tin xác cho ngân hàng SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy KẾT LUẬN Xác định tầm quan trọng DNNVV phát triển kinh tế - xã hội theo xu hội nhập kinh tế quốc tế, năm trở lại đây, Chính phủ có nhiều sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu loại hình doanh nghiệp Theo đó, hệ thống pháp luật, môi trường kinh doanh dần cải thiện ngày có chuyển biến tích cực Các DNNVV ngày hưởng sách ưu đãi bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt đối xử so với DNNVV giảm đáng kể Tuy nhiên nhận thức chưa thơng thống nên DNNVV gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức: vay vốn ngân hàng Trong thời gian thực tập Phòng khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng Eximbank Hùng Vương, qua phân tích em nhận thấy, khả mở rộng cho vay ngắn hạn DNNVV địa bàn lớn Nếu thực tốt, việc đem lại lợi ích to lớn cho DNNVV Ngân hàng, giúp tăng cường lực cạnh tranh Chuyên đề em nghiên cứu phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam chi nhánh Hùng Vương DNNVV, rút mặt chưa được, tìm hiểu hạn chế tồn ngun nhân vướng mắc Trên sở đó, đưa giải pháp cho ngân hàng DNNVV, số kiến nghị quan quản lí nhà nước nhằm tạo thống nhất, phối hợp đồng bên liên quan, nâng cao hiệu việc giải khó khăn, tháo gỡ rào cản cho hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam chi nhánh Hùng Vương SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Ths Nguyễn Thị Tun Ngơn Giáo trình thẩm định tín dụng Th Trần Chí Quang Huy Báo cáo kết tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank chi nhánh Hùng Vương năm qua ( 2012 – 2014 ) http://www.eximbank.com.vn/ http://www.tailieu.vn/ http://www.doc.edu.vn/ www.sbv.gov.vn – Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010, có hiệu lực thi hành ngày 01 tháng 01 năm 2011 Ngồi số tài liệu liên quan khác SVTH : Văn Hạnh Nguyên Trang 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy NHẬN XÉT CỦA GIẢO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Đà Nẵng, ngày…… tháng…… năm 2015 SVTH : Văn Hạnh Nguyên Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : ThS Trần Chí Quang Huy NHẬN XÉT CỦA GIẢO VIÊN PHẢN BIỆN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Đà Nẵng, ngày…… tháng…… năm 2015 SVTH : Văn Hạnh Nguyên ... TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam chi nhánh. .. VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 42 3.1 Định hướng mở rộng cho vay ngắn hạn DNNVV Eximbank chi nhánh Hùng Vương ... ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2012 – 2014 Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa NH TMCP