Đang tải... (xem toàn văn)
Hộ sản xuất kinh doanh là thành phần kinh tế cơ bản và có vai trò quan trọng trong toàn nền kinh tế đất nước. Để sản xuất kinh doanh diễn ra thông suốt thì vốn là thành phần không thể thiếu, vì vậy ngoài vốn tự có có hạn thì các hộ sản xuất kinh doanh rất cần có nguồn tài trợ vốn cho các hoạt động của mình. Vay vốn các ngân hàng thương mại là hình thức được sử dụng rộng rãi, có độ tín nhiệm cao, do đó các hộ sản xuất khi cần vốn sản xuất kinh doanh thường vay vốn tại các ngân hàng thương mại. Em chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cẩm Lệ Đà Nẵng” với mục đích muốn hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất mà đơn vị đang thực hiện trên địa bàn quận Cẩm Lệ, từ đó có thể hiểu thực tế hoạt động này để có được một phần kiến thức thực tiễn về hoạt động ngân hàng. Nhiệm vụ nghiên cứu Nghiên cứu một số hoạt động liên quan tới tình hình hoạt động kinh doanh của đơn vị như hoạt động: huy động vốn, cho vay và thu nhập của ngân hàng trong giai đoạn từ năm 20112013 Nghiên cứu về các thông tin liên quan đến đề tài nghiên cứu về mặt lý thuyết và thực tiễn. Nghiên cứu và đánh giá các kết quả đạt được đối với hoạt động liên quan đến đề tài. Ngoài ra nhận định tình hình thực tiễn về những khó khăn và bất lợi gặp phải của ngân hàng và khách hàng và đưa ra phuơng hướn giải quyết. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh trong phạm vi cho vay vốn ngắn hạn trong khoảng thời gian từ năm 20112013 tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cẩm Lệ. Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu thông qua quá trình thực tập, số liệu hoạt động tại đơn vị, thông tin trên các sách, báo, các văn bản pháp lý và một số nguồn khác. Kết cấu của Khóa luận tốt nghiệp Khoá luận tốt nghiệp bao gồm các nội dung sau: Chương I: Cơ ở lý luận chung về cho vay ngắn hạn và cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất kinh doanh tại các Ngân hàng thương mại Chương II: Phân tích hoạt động cho vay đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Quận Cẩm Lệ – Đà Nẵng Chương III: Giải pháp đối với hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi NHNoPTNT nhánh Cẩm Lệ – Đà Nẵng Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới đơn vị thực tập và giáo viên hướng dẫn đã giúp em hoàn thành đề tài khóa luận này.
Khóa luận tốt nghiệp Trang CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 1.1.1 Khái niệm cho vay Căn theo khoản 16, điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.1 Nguyên tắc 1: Vốn vay phải đảm bảo tiền vay Nguyên tắc này đưa nhằm đảm bảo nguyên tắc cân đối quy luật lưu thông tiền tệ, tạo điều kiện cho sự vận đợng tín dụng nói riêng và đờng vốn nói chung gắn với trình vận động của kinh tế, tránh lạm phát tiín dụng, mất ổn định kinh tế Là nguyên tắc nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng hoạt động cho vay đối với khách hàng vay Khi khách hàng không đủ khả trả nợ, đảm bảo tiền vay sẽ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng Các tài sản làm đảm bảo phải thuộc sở hữu hợp pháp của bên vay, phải đảm bảo có giá trị và giá trị sử dụng, được thị trường chấp nhận Ngoài tài sản hữu hình, ngân hàng còn cho khách hàng vay bằng hình thức đản bảo khác mà không sử dụng tài sản của bên vay hình thức tín chấp, bảo lãnh… 1.1.2.2 Nguyên tắc 2: Vốn vay phải có mục đích sử dụng hợp pháp, sử dụng vốn vay đúng mục đích hiệu Mục đích của ngân hàng hoạt đợng cho vay nhằm hỗ trợ, thúc đẩy phát triển đời sống kinh tế- xã hội Đối với hoạt động kinh doanh trái phép, phạm luật ngân hàng sẽ không thực hiện cho vay dưới bất kỳ hình thức nào Khi khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng thì khách hàng phải nêu rõ mục đích sử dụng vốn hờ sơ xin vay vốn và khách hàng phải sử dụng vốn vay vào đúng mục đích mà khách hàng đã nêu Ngân hàng có quyền đình chỉ và thu hồi SVTH: Ngơ Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp Trang nợ nếu phát hiện bên vay khơng thực hiện đúng cam kết mục đích vay đã được ký kết trước đó Thông qua việc kiểm sốt mục đích vay của khách hàng, ngân hàng có thể hạn chế và giảm thiểu rủi ro cho vay 1.1.2.3 Nguyên tắc 3: Vốn vay phải được hoàn trả gốc lãi Do ngân hàng là tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, đó người vay trả nợ, ngoài việc trả khoản nợ gốc đã vay thì khách hàng sẽ phải trả thêm mợt khoản chi phí lãi ngoài vốn gốc đã vay Các chi phí bao gờm khoản lãi đã được lựa chọn và ký kết hợp hồng tín dụng và mợt số khoản phí khác (nếu có) 1.1.3 Vai trò cho vay 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại Trong hoạt động của NHTM, cho vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cũng là hoạt động mang lại thu nhập cho NHTM dựa vào sự chênh lệch giữa lãi cho vay và lãi huy động 1.1.3.2 Đối với khách hàng Hoạt động cho vay của ngân hàng tạo điều kiện để khách hàng vay có nguồn vốn để sử dụng cho hoạt động của mình như: tiêu dùng, đầu tư sản xuất kinh doanh,… với nhiều kỳ hạn, mức lãi suất, phương thức chi trả phong phú Do khách hàng có thể lựa chọn hình thức vay phù hợp với mình, chủ động việc trả nợ cho ngân hàng Hoạt động cho vay góp phần cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng diễn thuận lợi hơn, khách hàng có nguồn vốn đầu tư để tạo thu nhập cho thân và gia đình 1.1.3.3 Đối với kinh tế Thông qua chức phân phối lại vốn, thoạt động cho vay góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng trưởng kinh tế Điều này thể hiện qua việc ngân hàng hỗ trợ vốn cho thành phần kinh tế đầu tư sản xuất, mở rộng kinh doanh tạo lợi nhuận, thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển, tạo công ăn việc làm, ổn định đời sống nhân dân Hoạt động cho vay là một bộ phận sách tài quốc gia, thực hiện điều hòa lưu thông tiền tệ, tạo điều kiện ổn định tiền tệ Việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay nhằm hỡ trợ cho sách tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền và từ đó góp phần ổn định kinh tế quốc gia SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp Trang 1.1.4 Phân loại cho vay 1.1.5.1 Phân loại theo thời hạn cho vay a, Cho vay ngắn hạn Là loại cho vay có thời hạn dưới năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động của doanh nghiệp và khoản chi tiêu ngắn hạn của cá nhân b, Cho vay trung hạn Thời hạn cho vay từ năm đến năm, sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến thiết bị, công nghệ, mở rộng hoạt động kinh doanh, xây dựng dự án c, Cho vay dài hạn Thời cho vay năm Loại vốn vay này thường được sử dụng đáp ứng nhu cầu sử dụng, đầu tư dài hạn hoạt động của dự án, xây dựng nhà ở, mua sắm trang thiết bị, phương tiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.5.2 Phân loại theo mục đích cho vay a, Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ, tài trợ vốn cho đối tượng vay sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh của mình b, Cho vay tiêu dùng Là hình thức cho vay đối với cá nhân có nhu cầu chi tiêu cho hoạt động tiêu dùng cá nhân như: cho vay mua sắm phương tiện lại, cho vay mua sắm vật dụng gia đình,… 1.1.5.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo a, Cho vay có đảm bảo bằng tài sản Là hình thức cho vay mà số tiền được cấp dựa vào giá trị của tài sản được đem đảm bảo (cầm cố thế chấp) Có thể đảm bảo bằng loại chứng khoán, hợp đờng chứng khốn, bất đợng sản,… b, Cho vay đảm bảo không bằng tài sản Là sự cam kết của một người tổ chức việc trả nợ vay của một khách hàng vay đối với ngân hàng khách hàng này không thể trả nợ đến hạn 1.1.5.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng a, Cho vay phủ Là hình thức mà khách hàng vay là tổ chức phủ vay vốn nhằm thực SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn Khóa luận tốt nghiệp Trang hiện tài trợ cho hoạt động của mình để trả nợ công b, Cho vay tổ chức tài khác Là hoạt đợng cho vay đối với tổ chức tín dụng khác nhằm hỗ trợ vốn ngắn hạn và cấp thiết, thường là khoản vay qua đêm c, Cho vay doanh nghiệp Là hoạt động cho vay mà khách hàng vay là doanh nghiệp vay nhằm bổ sung vốn lưu động, hỗ trợ hoạt động mua săm trang thiết bị, máy móc sử dụng trình hoạt động kinh doanh d, Cho vay cá nhân Là hoạt động mà ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình vay vốn sử dụng cho mục đích tiêu dùng, hỡ trợ sản xuất kinh doanh nhỏ 1.1.5.5 Phân loại theo phương thức cho vay a, Cho vay thấu chi Là hình thức cho vay gắn liền với việc sử dụng tài khoản tiền gửi vãng lai của cá nhân doanh nghiệp thông qua việc sử dụng vượt số dư một hạn mức cho phép b, Cho vay từng lần Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm thủ tục cần thiết (lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng thẩm định xét duyệt cho vay…) và ký kết hợp đờng tín dụng Phương pháp này áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên ngân hàng thấy cần thiết phảo áp dụng phương pháp cho vay này để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay được chặt chẽ c, Cho vay theo hạn mức tín dụng Là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng được trì mợt khoản thời gian nhất định Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được trì một khoản thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận hợp đờng tín dụng d, Cho vay theo dự án đầu tư NHTM cho khách hàng vay để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và dự án đầu tư; nhận tài trợ trung, dài hạn cho dự án đầu tư, giúp doanh nghiệp xây dựng, mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, phát triển sở hạ tầng SVTH: Ngơ Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp Trang e, Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng NHTM nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHTM Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, NHTM nơi cho vay và khách hàng phải tuân theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHTM phát hành và sử dụng thẻ tín dụng f, Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Hạn mức tín dụng dự phòng là khoản hạn mức tín dụng mà NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng nhất định (ngoài hạn mức tín dụng đã được ký ban đầu giữa NHTM và khách hàng) NHTM và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng và lãi suất cho vay nếu phát sinh tiền vay g, Cho vay hợp vốn(đồng tài trợ) Cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn) là hình thức cấp tín dụng thơng qua việc tham gia tài trợ vốn của từ hai tổ chức tín dụng trở lên, đó có mợt tổ chức tín dụng đứng làm đầu mối 1.1.5.6 Phân loại theo phương thức trả nợ a, Cho vay trả góp Đây là loại cho vay mà việc hoàn trả gốc và lãi theo định kỳ Loại cho vay này thường áp dụng đối với khoản vay có thời gian dài như: cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng với những tài sản có giá trị cao Ngoài còn cho vay đối với một số loại cho vay có giá trị nhỏ đối với những nhà kinh doanh nhỏ b, Cho vay hoàn trả một lần Tiền vay (gốc và lãi) được khách hàng toán cho ngân hàng chỉ lần đến hạn Loại cho vay này được áp dụng cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài c, Cho vay theo yêu cầu Là hình thức cho vay nà việc hoàn trả gốc và lãi được thực hiện nhiều lần không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà thực hiện theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Thời gian trả nợ tùy thuộc vào khả đáp ứng tài của khách hàng SVTH: Ngơ Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp Trang 1.1.5.7 Phân loại theo xuất xứ tín dụng a, Cho vay trực tiếp Là hoạt động cho vay mà khách hàng trực tiếp đến ngân hàng xin vay và là người trực tiếp trả nợ cho khoản vay này b, Cho vay gián tiếp Là một khoản vay được thực hiện bằng cách chiết khấu chứng từ có giá mua lại chứng từ nợ thương mại theo thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng 1.1.5.8 Căn vào đồng tiền cho vay a, Cho vay bằng đồng nội tệ Là hoạt động cho vay mà việc giải ngân của ngân hàng và việc chi trả của khách hàng sử dụng đồng nội tệ b, Cho vay bằng đồng ngoại tệ Là hoạt động cho vay mà việc giải ngân của ngân hàng và việc chi trả của khách hàng sử dụng đồng ngoại tệ và phải tuân thủ theo quy định ngoại hối 1.1.5.9 Phân loại theo loại hình kinh tế a, Cho vay thương mại dịch vụ Là loại hình cho vay đối với cá nhân, tổ chức hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ theo quy định của Nhà nước b, Cho vay nông nghiệp Là loại hình cho vay đối với cá nhân, tổ chức hoạt động lĩnh vực sản xuất nông nghiệp: chăn nuôi, trồng trọt c, Cho vay lâm nghiệp Là loại hình cho vay đối với cá nhân, tổ chức hoạt động lĩnh vực lâm nghiệp: trồng rừng, khai thác và chế biến tài nguyên rừng theo đúng quy định của pháp luật Việt Nam hoạt động nông nghiệp d, Cho vay ngư nghiệp, thủy sản Là loại hình cho vay đối với cá nhân, tổ chức hoạt động lĩnh vực nuôi trồng, khai thác và chế biến thủy hải sản e, Cho vay công nghiệp Là loại hình cho vay đối với cá nhân, tổ chức hoạt động lĩnh vực hoạt động sản xuất chế biến sản phẩm công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp Trang 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Khái quát hộ sản xuất kinh doanh 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh Căn vào phụ lục số ban hành kèm theo quyết định số 909/QĐ-HĐQTTDHo ban hành ngày 22/07/2010 “Hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên có tài sản chung, đóng góp cơng sức để hoạt động kinh tế chung sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể tham gia quan hệ dân thuộc lĩnh vực này.” 1.2.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất kinh doanh Các quan hệ giao dịch của hộ sản xuất với ngân hàng thương mại không thường xuyên và có quy mô không lớn, khách hàng nhiều và thường phân tán mặt địa lý Vốn vay thường được sử dụng tổng hợp và nguồn trả nợ cũng từ nhiều khoản, nhiều nguồn thu nhập khác Các hộ sản xuất kinh doanh thường vay vốn nhằm trang trải cho nhiều hoạt động của mình Ngoài thu nhập của họ không đồng theo từng tháng hay mùa vụ, không cố định nên việc hoàn trả nợ được họ tập trung từ nhiều nguồn khác Trình độ sản xuất, trình độ văn hóa và ý thức pháp luật của hộ sản xuất còn hạn chế Các hộ sản xuất kinh doanh thường hoạt động theo kiểu tự phát, đó họ không có chiến lược định hình rõ ràng Việc áp dụng khoa học kỹ thuật – công nghệ chưa theo đúng hướng dẫn, họ thường quan tâm đến giá cả, sản lượng, doanh thu mà chưa quan tâm sâu sắc tới chất lượng và hiệu sản xuất, kinh doanh Đa phần hộ sản xuất tại nước ta hiện có trình độ học vấn chưa cao bằng đối tượng kinh tế khác, đó việc hiểu biết, cập nhật văn bản, quy chế pháp luật của họ có phần hạn chế Tài sản của hộ sản xuất có giá trị nhỏ và khó phát mãi Các hộ sản xuất kinh doanh có thu nhập thấp so với đối tượng kinh tế khác, đó tài sản của họ có giá trị nhỏ Các hộ sản xuất kinh doanh thường sử dụng bất động sản để sử dụng làm tài sản đảm bảo vay vốn tại ngân hàng Khi SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp Trang khách hàng không đủ khả trả nợ thì việc phát mãi tài sản này ngân hàng gặp nhiều khó khăn Hộ sản xuất thường có thói quen giao dịch ở gần nơi họ sinh sống 1.2.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh doanh Có vai trò quan trọng kinh tế thị trường hiện Trong một kinh tế thì bất thành phần kinh tế nào cũng là một bộ phận rất quan trọng Các hộ sản xuất kinh doanh góp phần cho việc tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập quốc dân thông qua hoạt động đầu tư vào một số lĩnh vực kinh tế, tạo thu nhập không chỉ chi hợ sản x́t kinh doanh mà còn tạo thu nhập cho người lao động khác Góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn Việc sản xuất, kinh doanh của hộ sản xuất kinh doanh cần một lượng lao động phù hợp, đó việc hoạt động của hộ sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm cho người lao động thông qua việc thuê và sử dụng nguồn lao động nhàn rỗi, không có công ăn việc làm Do có thể nhận thấy tầm quan trọng của hộ sản xuất hoạt động giảm tỷ lệ thất nghiệp của quốc gia Thông việc sử dụng lao động, hạn chế tỷ lệ thất nghiệp có tác động đến việc giảm thiểu phần nào tình hình bất ổn vi phạm trật tự xã hội địa bàn nơi hộ sản xuất kinh doanh thực hiện hoạt động của mình Thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển Hộ sản xuất tạo sản phẩm, góp phần đa dạng hóa sản phẩm, hàng hóa cung cấp nguồn thực phẩm, hàng hóa thủ công mỹ nghệ, cung cấp nguyên vật liệu đầu vào cho doanh nghiệp chế biến, từ đó tạo thêm nguồn hàng hóa phong phú cho quốc gia Từ đó tạo động lực cho kinh tế hàng hóa phát triển, đẩy mạnh việc hợp tác kinh tế và ngoài nước 1.2.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh 1.2.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh Cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất kinh doanh là việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn của mình thực hiện hoạt động cho vay, hỗ trợ và bổ sung nguồn vốn cho phương án sản xuất kinh doanh cho hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn ngắn hạn SVTH: Ngơ Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp Trang 1.2.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh a Điều kiện vay vốn Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khách hàng có đầy đủ điều kiện sau: - Có lực pháp lý và lực hành vi dân sự: Là cá nhân, hộ gia đình cư trú tại nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở Là đại diện cho hộ gia đình (chủ hộ đại diện chủ hộ) giao dịch với ngân hàng cho vay phải có lực pháp lý và lực hành vi dân sự - Mục đích sử dụng vốn phải hợp pháp - Có phương án kinh doanh khả thi phù hợp với quy định của pháp luật - Có khả tài đảm bảo khả trả nợ thời hạn cam kết - Thực hiện việc đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật b Đối tượng cho vay Là hàng hoá, vật tư, máy móc, nguyên vật liệu, thiết bị bao gồm thuế giá trị gia tăng, khoản chi phí để khách hàng thực hiện việc đầu tư, sản xuất, thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của mình c Nguồn trả nợ Là khoản thu nhập của hộ gia đình sản xuất kinh doanh từ kết hoạt động sản xuất, kinh doanh đó d Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay không năm, thời hạn cụ thể sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng, thời hạn cho vay vào điều kiện sau: chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả trả nợ của khách hàng e Mức cho vay NHTM vào nhu cầu vay vốn và khả trả nợ của khách hàng cùng khả nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay phù hợp Căn vào vốn tự có để tính nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng: - Khách hàng phải có vốn tự có nhất 10% tổng ng̀n vốn để đầu tư sản xuất, kinh doanh - Vốn tự có có thể thấp quy định nếu khách hàng có mức tín nhiệm cao và đuợc giám đốc nơi khách hàng vay quyết định f Lãi suất cho vay SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp Trang 10 Lãi suất cho vay ngân hàng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của NHTM và quy định của NHNN Lãi suất áp dụng với khoản nợ gốc hạn không 150% lãi suất hợp đồng g Phương thức cho vay Dựa vào đặc điểm sử dụng vốn và đặc điểm nguồn trả nợ của khách hàng mà có phương thức cho vay sau: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay ưu đãi h Cách thức trả nợ gốc và lãi vốn vay NHTM và khách hàng thỏa thuận việc trả nợ gốc và lãi vay sau: - Các kỳ hạn trả nợ gốc - Các kỳ hạn trả lãi vốn vay cùng với kỳ hạn trả nợ gốc theo kỳ hạn riêng - Đồng tiền trả nợ và việc bảo toàn giá trị nợ gốc bằng hình thức thích hợp, phù hợp với quy định của pháp luật - Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc và lãi nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không đuợc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc lãi, không đuợc gia hạn nợ lãi thì NHTM chuyển toàn bộ dư nợ sang nợ hạn - NHTM và khách hàng có thể thoả thuận điều kiện số lãi vốn vay, phí phải trả trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính từ ngày vay đến ngày khách hàng trả nợ - Đối với khoản vay bằng ngoại tệ thì khách hàng vay bằng ngoại tệ nào phải trả nợ bằng ngoại tệ đó Trường hợp trả nợ bằng ngoại tệ khác cần thực hiện theo sự thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng phù hợp với quy định ngoại hối của Chính phủ i Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, gia hạn nợ gốc và lãi Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và gia hạn nợ gốc - Trường hợp khách hàng không trả đuợc nợ gốc đúng kỳ hạn đã cam kết hợp đồng và có văn đề nghị thì NHTM xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ - Trường hợp khách hàng không trả hết nợ gốc thời hạn cho vay và có văn gia hạn nợ thì tổ chức tín dụng xem xét cho gia hạn nợ Thời gian gia hạn nợ đối với khoản vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng Nếu khách hàng đề nghị gia SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp Trang 62 không ổn định trinhg sản xuất kinh doanh Thực hiện hoạt động tuyên truyền tới người dân thông qua Hội, tổ nhằm giúp người dân hiểu rõ sách của ngân hàng đối với khoản vay mà khách hàng có thể tiếp cận Tạo điều kiện cho làng nghề kinh doanh bền vũng 3.3.3 Đối với ngân hàng Nhà nước Phát huy lực hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng Cần bổ sung thơng tin mợt cách kịp thời, mang tính cập nhật cao Các văn pháp lý cần được đăng tải đầy đủ Đẩy mạnh công tác tra, giám sát hoạt động của ngân hàng, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, tăng trưởng “nóng” Thực hiện bồi dưỡng kiến thức và rà sốt lại cán bợ, nhân viên, tra giám sát, hạn chế tình trạng nhũng nhiễu ngân hàng, tham ô, nhận hối lộ Thực hiện tra đột xuất với mức độ dày hơn, tránh việc rò rỉ thông tin trước thực hiện hoạt động thanh- kiểm tra Tặng thưởng cao đối với ngân hàng, tổ chức tín dụng có q trình hoạt đợng tốt, có khả giảm nợ xấu và được thể hiện website của ngân hàng Nhà Nước 3.3.4 Đối với NHNo&PTNT cấp Tăng cường số lượng nhân viên tín dụng, đào tạo đợi ngũ nhân viên có kiến thức thực tế, phù hợp với sự biến đổi của thị trường Đưa khoa học – công nghệ mới vào hoạt động của ngân hàng, phổ biến đồng bộ hóa và có tính cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần Thay đổi diện mạo mới cho toàn hệ thống ngân hàng: thay đổi hình thức bố trí trưng bày kiểu truyền thống và thay vào đó bố trí theo phương pháp hiện đại với việc khách hàng và nhân viên giao dịch thực hiện giao dịch một cách bình đẳng; đồng phục có thể cách tân theo hướng hiện đại hóa, phù hợp với sứ mệnh mà ngân hàng muốn mang đến Nắm bắt kịp thời tình hình kinh tế xã hội từng địa bàn nhằm đưa chế lãi suất và phương thức phù hợp SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hộ sản xuất kinh doanh là thành phần kinh tế chiếm số lượng lớn địa bàn quận Cẩm Lệ, đó thúc đẩy sự phát triển của HSXKD là điều kiện tốt nhằm phát triển kinh tế địa phương, nâng cao vị thế của quận toàn thành phố Tuy nhiên, hoạt động của HSXKD còn gặp nhiều trở ngại, khó khăn sự tiếp cận khoa học kỹ thuật và khó khăn vốn Do đó, để thực hiện tốt hoặt động của mình, HSXKD rất cần nguồn vốn vay từ ngân hàng Nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt đợng cho vay ngắn hạn đói với HSXKD tại NHNo&PTNT chi nhánh Quận Cẩm Lệ” em có thể hiểu rõ những kết mà chi nhánh ngân hàng đã đạt được, cũng những khó khăn và bất cập còn tồn tại trình cho vay HSXKD khu vực quận Cẩm Lệ Từ đó, em mạnh dạn đưa một số giải pháp để thực hiện tốt nữa hoạt động cho vay tại ngân hàng cũng đề xuất kiến nghị để tạo điều kiện thực hiện tốt hoạt động cho vay ngắn hạn HSXKD tại chi nhánh thời gian tới Do thời gian có hạn cũng kiến thức than và kiến thức thu thập được trình thực tập và làm khóa luận có hạn nên em rất mong nhận được ý kiến của đơn vị thực tập và ý kiến của thầy cô nhằm giúp đề tài được hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn đơn vị thực tập đã tiếp nhận và tạo điều kiện tốt nhất trình thực tập và cảm ơn cô Nguyễn Thị Tuyên Ngôn đã hướng dẫn em hoàn thành bài khóa luận này SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hộ sản xuất kinh doanh là thành phần kinh tế và có vai trò quan trọng toàn kinh tế đất nước Để sản xuất kinh doanh diễn thông suốt thì vốn là thành phần không thể thiếu, vì ngoài vốn tự có có hạn thì hộ sản xuất kinh doanh rất cần có nguồn tài trợ vốn cho hoạt động của mình Vay vốn ngân hàng thương mại là hình thức được sử dụng rộng rãi, có đợ tín nhiệm cao, đó hợ sản x́t cần vốn sản xuất kinh doanh thường vay vốn tại ngân hàng thương mại Em chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh Cẩm Lệ Đà Nẵng” với mục đích muốn hiểu rõ hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất mà đơn vị thực hiện địa bàn quận Cẩm Lệ, từ đó có thể hiểu thực tế hoạt động này để có được một phần kiến thức thực tiễn hoạt động ngân hàng Nhiệm vụ nghiên cứu Nghiên cứu một số hoạt động liên quan tới tình hình hoạt động kinh doanh của đơn vị hoạt động: huy động vốn, cho vay và thu nhập của ngân hàng giai đoạn từ năm 2011-2013 Nghiên cứu thông tin liên quan đến đề tài nghiên cứu mặt lý thuyết và thực tiễn Nghiên cứu và đánh giá kết đạt được đối với hoạt động liên quan đến đề tài Ngoài nhận định tình hình thực tiễn những khó khăn và bất lợi gặp phải của ngân hàng và khách hàng và đưa phuơng hướn giải quyết Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh phạm vi cho vay vốn ngắn hạn khoảng thời gian từ năm 2011-2013 tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cẩm Lệ Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu thông qua trình thực tập, số liệu hoạt động tại đơn vị, thông tin sách, báo, văn pháp lý và mợt số ng̀n khác Kết cấu Khóa luận tốt nghiệp Khố luận tốt nghiệp bao gờm nợi dung sau: Chương I: Cơ lý luận chung cho vay ngắn hạn cho vay ngắn hạn SVTH: Ngơ Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương II: Phân tích hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Quận Cẩm Lệ – Đà Nẵng Chương III: Giải pháp hoạt động cho vay ngắn hạn chi NHNo&PTNT nhánh Cẩm Lệ – Đà Nẵng Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới đơn vị thực tập và giáo viên hướng dẫn đã giúp em hoàn thành đề tài khóa luận này SVTH: Ngơ Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 01 02 03 04 05 06 07 08 Ký hiệu CBTD DSCV DSTN HMTD HSXKD KBNN NH NHNN 09 NHNo&PTNT 10 11 12 13 NHTM SXKD TSĐB VNĐ SVTH: Ngô Thị Huyền Diễn giải Cán tín dụng Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Hạn mức tín dụng Hộ sản xuất kinh doanh Kho bạc Nhà nước Ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Tài sản đảm bảo Việt Nam đồng GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng nhà nước (2010), “Luật Tổ chức tín dụng” Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam (2004), “Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT” Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quận Cẩm Lệ, “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2008-2013” Nghị định số 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ : Về sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn T.S Nguyễn Minh Kiều (2009), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Thống Kê Th.s Nguyễn Thị Hạnh, Giáo trình “Các tổ chức tài trung gian”, Đại học Duy Tân Thơng tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 của Ngân hàng Nhà nước Và một số thông tin nghiên cứu trang thông tin điện tử tình hình kinh tế xã hội thời gian qua SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh Cẩm Lệ Đà Nẵng” là công trình nghiên cứu của cá nhân em trình thực tập tại đơn vị Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm và chấp nhận hình thức xử lý của Nhà trường nếu vi phạm quy định của nhà trường đã đề Sinh viên thực Ngô Thị Huyền SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 1.1.1 Khái niệm cho vay .1 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.1 Nguyên tắc 1: Vốn vay phải đảm bảo tiền vay 1.1.2.2 Nguyên tắc 2: Vốn vay phải có mục đích sử dụng hợp pháp, sử dụng vốn vay đúng mục đích hiệu .1 1.1.2.3 Nguyên tắc 3: Vốn vay phải hoàn trả gốc lãi .2 1.1.3 Vai trò cho vay .2 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay 1.1.5.1 Phân loại theo thời hạn cho vay .3 1.1.5.2 Phân loại theo mục đích cho vay .3 1.1.5.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo 1.1.5.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng 1.1.5.5 Phân loại theo phương thức cho vay .4 1.1.5.6 Phân loại theo phương thức trả nợ 1.1.5.7 Phân loại theo xuất xứ tín dụng .6 1.1.5.8 Căn vào đồng tiền cho vay 1.1.5.9 Phân loại theo loại hình kinh tế .6 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Khái quát hộ sản xuất kinh doanh 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp 1.2.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất kinh doanh .7 1.2.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh doanh 1.2.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh 1.2.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh .8 1.2.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh 1.2.2.3 Phân loại 11 1.2.2.4 Hồ sơ cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh .12 1.2.2.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh 14 1.2.2.6 Các tiêu đánh giá 15 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ - ĐÀ NẴNG 17 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CẨM LỆ - ĐÀ NẴNG .17 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH CẨM LỆ - ĐÀ NẴNG 18 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Cẩm Lệ Đà Nẵng 18 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Cẩm Lệ - Đà Nẵng 19 2.2.2.1 Chức .19 2.2.2.2 Nhiệm vụ 19 2.2.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phòng ban Chi nhánh NHNo&PTNT quận Cẩm Lệ 20 2.2.3.1 Cơ cấu tổ chức 20 2.2.3.2 Chức năng, nhiệm vụ 20 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNN&PTNT quận Cẩm Lệ - Đà Nẵng .22 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNN&PTNT quận Cẩm Lệ - Đà Nẵng từ năm 2011 - 2013 22 2.2.3.2 Tình hình hoạt động cho vay chung Chi nhánh năm 2011-2013 24 SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp 2.2.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2011-2013 27 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HSXKD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẬN CẨM LỆ TỪ NĂM 2011 -2013 .30 2.3.1 Quy định chung cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHNN&PTNT quận Cẩm Lệ - Đà Nẵng 30 2.3.1.1 Nguyên tắc cho vay 30 2.3.1.2 Lãi suất cho vay 30 2.3.1.3 Điều kiện vay 30 2.3.2 Quy trình cho vay 32 2.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh năm 2011-2013 Chi nhánh NHNN&PTNT quận Cẩm Lệ - Đà Nẵng .37 2.3.3.1 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh cho vay chung Chi nhánh NHNN&PTNT quận Cẩm Lệ - Đà Nẵng .37 2.3.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh theo hình thức đảm bảo .40 2.3.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh theo loại hình kinh tế 41 2.3.3.4 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh theo phương thức cho vay 44 2.3.4 Những kết đạt 46 2.3.5 Những mặt tồn nguyên nhân 47 2.3.5.1 Những mặt tồn 47 2.3.5.2 Nguyên nhân 48 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH CẨM LỆ - ĐÀ NẴNG 50 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH THỜI GIAN TỚI 50 3.1.1 Đinh hướng phát triển kinh tế xã hội quận Cẩm Lệ đến năm 2015 .50 3.1.2 Định hướng chung hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Cẩm Lệ 51 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Cẩm Lệ 52 SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 53 3.2.1 Giải pháp 53 3.2.1.1 Thực cho vay ngắn hạn HSXKD có đảm bảo khơng tài sản 53 3.2.1.2 Mở rộng hoạt động cho vay HSXKD hoạt động ngành nông nghiệp thủy sản 54 3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay hộ sản xuất, tăng mức cho vay phương thức cho vay lần 56 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 56 3.2.2.1 Thực đúng ngun tắc quy trình tín dụng 56 3.2.2.2 Đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ 57 3.2.2.3 Chủ động tìm kiêm khách hàng, xây dựng sách thu hút giữ chân khách hàng có tính khả thi 57 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 58 3.2.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 58 3.3 Một số kiến nghị 59 3.3.1 Đối với Chính phủ .59 3.3.2 Đối với quyền địa phương .59 3.3.3 Đối với ngân hàng Nhà nước .60 3.3.4 Đối với NHNo&PTNT cấp 60 KẾT LUẬN DANH MỤC BẢNG BIỂU TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Ngơ Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNN&PTNT Chi nhánh Cẩm Lệ .23 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay NHNN&PTNT Chi nhánh Cẩm Lệ từ năm 2011-2013 25 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Chi nhánh Cẩm Lệ từ năm 2011-2013 27 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh cho vay chung NHNN&PTNT Chi nhánh Cẩm Lệ từ năm 2011-201339 Bảng 2.5 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh theo hình thức đảm bảo NHNN&PTNT Chi nhánh Cẩm Lệ từ năm 20112013 41 Bảng 2.7 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh theo phương thức cho vay NHNo & PTNT Chi nhánh Cẩm Lệ từ năm 20112013 47 Bảng 2.6 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh theo loại hình kinh tê NHNN & PTNT Chi nhánh Cẩm Lệ từ năm 2011-2013 44 SVTH: Ngô Thị Huyền GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn ... nước 1.2.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh 1.2.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh Cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất kinh doanh là việc ngân hàng... tốt nghiệp Trang 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Khái quát hộ sản xuất kinh doanh 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh Căn vào phụ lục số ban... tiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.5.2 Phân loại theo mục đích cho vay a, Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ, tài trợ vốn cho đối tượng vay