TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài ngân hàng Đề tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TECHCOMBANKCHI NHÁNH PHỔ YÊN THÁI NGUYÊN Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Hoàng Thị Thu Sinh viên thực : Nguyễn Thị Thương Mã sinh viên : DTE15N3402010028 Lớp : K10 - LTTCNH Thái Nguyên, năm 2017 LỜI CẢM ƠN 28 Quá trình học tập thực báo cáo tốt nghiệp em giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Em xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Trước hết, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Hồng Thị Thu - người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành báo cáo tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo, cán khoa Ngân hàng tài - trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh tạo điều kiện giúp đỡ hướng dẫn tận tình cho tơi q trình học tập hồn thành báo cáo tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Techcombank- Chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ em việc thu thập số liệu thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu báo cáo tốt nghiệp Em xin cảm ơn nhiều tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp bên tôi, động viên, chia sẻ tạo điều kiện cho em suốt thời gian học tập nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 03 năm 2017 Tác giả khóa luận Nguyễn Thị Thương 29 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT 11 Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh DV Dịch vụ DVNH Dịch vụ ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức Tín dụng 10 TMCP Thương mại cổ phần Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương VNMỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với xu hội nhập cạnh tranh nay, Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng việc cung ứng vốn tín dụng cho ngành nghề nước nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội ngày cao Để có nguồn vốn đủ đáp ứng cho nhu cầu ngày phát triển, tổ chức tín dụng (TCTD) cần hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đồng thời phải đạt mục tiêu kinh tế cho thân TCTD Như hiệu kinh doanh TCTD không đơn hiệu kinh tế mà hiệu mặt xã hội, khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế vùng đất nước Do NHTM ln phải đối đầu với thách thức thị trường cạnh tranh đầy biến động Tuy nhiên ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - loại hình kinh doanh đặc biệt, hoạt động ngân hàng có liên quan đến 30 nhiều mặt, nhiều lĩnh vực nhiều đối tượng khách hàng khác hoạt động chứa nhiều rủi ro Vì rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng gây ảnh hưởng lớn cho kinh tế rủi ro loại hình doanh nghiệp tính chất lây lan làm rung chuyển toàn hệt thống kinh tế Do vậy, trình hoạt động ngân hàng thương mại phải thường xuyên cảnh giác, nghiên cứu, phân tích, đánh giá, dự báo có biện pháp phòng ngừa có hiệu Chính phân tích hoạt động kinh doanh việc làm tất yếu ngân hàng thương mại Đây không nhu cầu cấp thiết phục vụ cho hoạt động quản lý nhà quản trị ngân hàng mà đòi hỏi mang tính bắt buộc ngân hàng nhà nước Kết phân tích sở để đưa định quản trị đắn, giúp dự báo, đề phòng hạn chế rủi ro bất định Kết kinh doanh mục tiêu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thời kỳ kinh doanh hoàn thành hay khơng hồn thành kế hoạch phải xem xét đánh giá, phân tích nhằm tìm ngun nhân ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến kết kinh doanh doanh nghiệp Phân tích kết kinh doanh giúp nhà lãnh đạo có thơng tin cần thiết để định sửa chữa điều chỉnh kịp thời nhằm đạt mục tiêu mong muốn trình điều hành trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Techcombank CN Phổ Yên Thái Nguyên (Techcombank Phổ Yên) ngân hàng đời gần muộn Huyện Phổ Yên, nhiên ba ngân hàng giao dịch nhiều theo kết bình chọn người tiêu dùng năm 2015 Qua thấy việc đảm bảo không ngừng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng quan trọng việc làm không giúp ngân hàng giữ chân khách hàng mà giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh Dưới áp lực phải hạ thấp chi phí nâng cao chất lượng 31 kinh doanh điều kiện cạnh tranh với nhiều ngân hàng chi nhánh ngân hàng địa bàn huyện Phổ Yên, Ngân hàng TMCP Techcombank CN Phổ Yên Thái Nguyên cần nỗ lực công tác hoạch định chiến lược kinh doanh, phân tích hoạt động kinh doanh Muốn ngân hàng cần tiến hành phân tích hoạt động kinh doanh giai đoạn định, xác định nguyên nhân ảnh hưởng đến kết kinh doanh, phát mặt mạnh, mặt yếu đơn vị kiến nghị giải pháp xử lý, làm sở cho định kịp thời đắn Chính cần thiết việc phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng nên em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động kinh doanh NHTMCP Techcombank – Chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên” để thực nghiên cứu báo cáo tốt nghiệp Kết cấu báo cáo Ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo khóa luận chia làm phần: Phần I: Khái quát chung Ngân hàng TMCP Techcombank – Chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên Phần II: Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Techcombank – Chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên Phần III: Nhận xét kiến nghị 32 PHẦN I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK – CHI NHÁNH PHỔ YÊN 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh huyện Phổ Yên Thái Nguyên (Techcombank Phổ Yên) 1.1.1 Vị trí địa lý địa giao dịch Techcombank Phổ Yên 1.1.1.1 Vị trí địa lý Huyện Phổ Yên Huyện Phổ Yên huyện tỉnh Thái Nguyên với diện tích tự nhiên: 25.886,9 ha, dân số: 158.619 người (theo báo cáo thống kê tỉnh Thái Nguyên năm 2015) Huyện Phổ Yên giáp thành phố Thái Nguyên thành phố Sơng Cơng phía bắc; giáp huyện Phú Bình phía đơng; huyện Đại Từ phía tây, tỉnh Vĩnh Phúc phía tây nam, tỉnh Bắc Giang phía đơng nam thành phố Hà Nội phía nam Do có vị trí thuận lợi nên Phổ n địa phương có tiềm nơi nhiều nhà đầu tư tin chọn mục tiêu vào tầm ngắm sáp nhập vào địa giới hành thủ Hà nội Huyện Phổ n trung tâm công nghiệp tỉnh Thái Nguyên với nhiều khu công nghiệp cũ xây dựng Ngồi dự án cơng nghiệp khu công nghiệp nam Phổ Yên, khu công nghiệp tây Phổ n, có nhiều dự án lĩnh vực du lịch, phát triển đô thị như: khu du lịch đồi Trinh Nữ, khu du lịch hồ Suối Lạnh, khu đô thị Thái Thịnh, nhiều dự án khác Hiện dự án Tổ hợp khu thị - dịch vụ cơng nghiệp n Bình đầu tư mở rộng thị xã Phổ Yên huyện Phú Bình, tiền đề quan trọng để chuyển dịch cấu kinh tế thị xã Tháng năm 2012, tập đồn Samsung thức tổ chức lễ khởi công "Khu Tổ hợp Công nghệ cao" thị xã Phổ Yên, (tại KCN Yên Bình, phường Đồng Tiến, thị xã Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên, cách Hà Nội 61 km, 33 cạnh phường Ba Hàng) với tổng số vốn đầu tư bước đầu tỷ Đô la Mỹ, dự kiến vào hoạt động có cơng suất thiết kế đạt khoảng 100 triệu sản phẩm năm 1.1.1.2 Địa giao dịch Techcombank Phổ Yên - Tên đầy đủ tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TECHCOMBANK PHỔ YÊN THÁI NGUYÊN - Địa liên hệ: Tiểu khu 4, Phường Ba Hàng, Thị xã Phổ Yên, Thái Nguyên - Số điện thoại: 0280 625 5678 Fax: 0280 625 5678 - Mã số thuế: 4600431950 - Quyết định thành lập số: 2419/GP – UB , với mức vốn điều lệ - Cơ quan cấp: UBND TP Thái Nguyên, cấp ngày 23 tháng 04 năm 2012 - Đại diện theo pháp luật: - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 305022 - Cơ quan cấp: Sở Kế hoạch Đầu tư, cấp ngày 15 tháng 05 năm 2012 1.1.2 Giới thiệu NHTMCP kỹ thương Techcombank - chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên 1.1.2.1 Khái quát qua NHTMCP kỹ thương Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam đời ngày 27 tháng năm 1993 theo giấy phép số 0040/NH-GP cấp ngày tháng năm 1993 Thống đốc ngân hàng nhà nước ViệtNam, với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng chia thành 4000 cổ phiếu có mệnh giá triệu đồng Cổ đông lớn ngân hàng hãng hàng khơng Việt Nam với tổng số vốn góp 34 tỷ Ngồi có số doanh nghiệp nhà nước Tổng công ty Da Giầy, Tổng Công ty Dệt May… số cá nhân Mạng lưới hoạt động Techcombank tính đến ngày 31/12/2016, gồm 169 chi nhánh phòng giao dịch phân bổ hoạt động 35 tỉnh thành phố toàn quốc Là ngân hàng thương mại đô thị đa năng, Techcombank cung ứng phong phú đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ với công nghệ đại Trong năm qua, Techcombank ln vươn tới ngân hàng với hình ảnh an toàn, thuận tiện thân thiện với khách hàng, vững tiềm với nhà đầu tư, chuyên nghiệp thách thức người lao động chất lượng cao Techcombank ngân hàng cổ phần lớn phát triển mạnh mẽ Việt nam Nhìn phía trước, để trở thành ngân hàng lớn ưa thích Việt Nam Với tự tin, cam kết lòng tâm cao, Techcombank nghĩ hành động hướng tới mục tiêu phát triển ngân hàng nhằm đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, giá trị cho cổ đông: Techcombank đem lại “sự thân thiện đến tin cậy” 1.1.2.2 Sự hình thành phát triển NHTMCP kỹ thương Techcombank - chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên Nhận thấy xu hướng cần thiết phải mở rộng hoạt động chi nhánh địa bàn huyện Phổ Yên, nơi có nhiều triển vọng phát triển cơng nghiệp hố đại hoá Ngày 23/4/2012, Techcombank chi nhánh Phổ Yên - Thái Nguyên đời Trong ngày đầu thành lập, máy Techcombank chi nhánh Phổ Yên - Thái Nguyên gọn nhẹ đảm bảo thực đầy đủ chức chi nhánh, nhờ 35 Techcombank chi nhánh Phổ Yên - Thái Nguyên vượt qua bỡ ngỡ buổi ban đầu đạt số thành tích đáng khen ngợi Techcombank chi nhánh Phổ Yên - Thái Nguyên thành lập đạt thành tựu đáng kể Cùng với việc hoạt động ln có lãi, Techcombank chi nhánh Phổ n - Thái Nguyên cố gắng để mở rộng phạm vi hoạt động sang huyện lân cận, thu hút ngày nhiều khách hàng tăng doanh thu cho ngân hàng Là chi nhánh cấp ba, Techcombank chi nhánh Phổ Yên - Thái Nguyên đặt trụ sở Tiểu khu 4, Phường Ba Hàng, Thị xã Phổ Yên, Thái Nguyên, có đầy đủ hoạt động Techcombank Việt Nam, mắt sản phẩm tiện ích đại cho khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân, đồng thời hệ thống công nghệ thông tin đại Techcombank nâng cấp phần mềm corebanking lên phiên T24 R5 nhà cung cấp Temenos Holding (Thụy sĩ), hỗ trợ thực giao dịch ngày 24/24 Phần mềm Chuyển mạch quản lý thẻ Compas Plus thức triển khai, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác phát hành, quản lý tốn thẻ Techcombank + Một số thành tích đạt năm qua: - Hoàn thành xuất sắc phát hành chứng Phát Lộc đầu xuân năm 2014, 2015 - Được đánh giá chi nhánh có thái độ phục vụ chun nghiệp, tận tình, chu đáo toàn hệ thống Techcombank năm gần Được thành lập từ sớm, nên Techcombank Phổ Yên với toàn mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Techcombank trải qua khó khăn buổi ban đầu xây dựng đội ngũ 36 nhân viên trẻ, động, làm việc hiệu quả, góp phần tạo nên sức mạnh thành cơng tồn hệ thống Techcombank ngày 1.2 Chức nhiệm vụ NHTMCP kỹ thương Techcombank chi nhánh Phổ Yên Thái Nguyên 1.2.1 Chức - Là đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng toàn địa bàn Nghĩa là: - Tổ chức huy động vốn ngắn, trung dài hạn thành phần kinh tế dân cư hình thức tiền gửi - Cho vay trung hạn để tăng cường sở vật chất cho hộ sản xuất phục vụ đời sống sinh hoạt Cán - CNV ( cho vay tiêu dùng ) - Tiếp nhận uỷ thác đầu tư phát triển tổ chức nước - Cho vay ngắn hạn hộ sản xuất để sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp dịch vụ thương mại, tạo điều kiện cho nông dân sản xuất mang lại hiệu quả, thúc đẩy kinh tế phát triển, đảm bảo nguyên tắc thu hồi vốn gốc lãi hạn - Làm dịch vụ toán cá nhân tổ chức kinh tế có nhu cầu - Làm dịch vụ chuyển tiền cho tổ chức tín dụng - Là đơn vị nhận khốn tài theo quy chế tài chủ tịch hội đồng quản trị NHTMCP kỹ thương Techcombank, phân giao tiêu, tính tốn, xét duyệt hưởng lương theo kết kinh doanh 1.2.2 Nhiệm vụ -Các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng như: + Nghiệp vụ huy động vốn từ hoạt động nhận tiền gửi, phát hành 37 bước đầu trang bị cho hoạt động phải chịu khoản tốn trang bị Ngân hàng TMCP Techcombank Phổ Yên lại phải trả chi phí trả lãi cao xu hướng chung hoạt động ngân hàng thời điểm + Tổng chi phí tổng thu nhập Chỉ số tính tốn khả bù đắp chi phí đồng doanh thu Đây số đo lường hiệu kinh doanh ngân hàng Thông thường số phải nhỏ 1, lớn chứng tỏ phòng giao dịch hoạt động hiệu có nguy phá sản tương lai Qua bảng số liệu cho thấy số tính phần trăm nhỏ 100% chứng tỏ hoạt động ngân hàng có hiệu quả, năm 2015 hoạt động có hiệu 1000 đồng doanh thu phải bù đắp chi phí 730,8 đồng, năm 2016 1000 đồng doanh thu phải bù đắp đến 895,2 đồng chi phí Như vậy, năm 2016 hoạt động không hiệu năm 2015, muốn hoạt động tốt số phải giảm dần Tình hình qua năm, năm 2015 số giảm có 5,38% tức 1000 đồng doanh thu bù đắp cho chi phí giảm 53,8 đồng so với năm 2014, năm 2016 1000 đồng doanh thu phải bù đắp chi phí nhiều 164,5 đồng so với năm 2015 Vì vậy, vấn đề chi phí tăng vấn đề khó khăn cho hoạt động kinh doanh năm 2016 + Tài sản có sinh lời tổng tài sản Chỉ số thể cấu tài sản Ngân hàng TMCP Techcombank Phổ n, năm 2014 có 1000 đồng tài sản có 817,9 đồng tài sản sinh lời, năm 2015 có 941,9 đồng tài sản sinh lời năm 2016 có 893,2 đồng sinh lời Vậy năm 2015 năm có nhiều đồng tài sản sinh lợi năm 2016 tài sản sinh lời giảm 4,87% ảnh hưởng đến nguồn thu nhập từ tài sản này, Ngân hàng TMCP Techcombank Phổ Yên có hoạt động cho vay sinh lời nên giảm nguồn sinh lời phải giảm tăng trưởng tín dụng đồng thời cấu tài sản thay đổi theo xu 117 hướng hoạt động an toàn, đảm bảo tính khoản cho khách hàng + Mức lãi biên tế Chỉ tiêu cho ta thấy mức lãi tài sản sinh lời, năm 2006 1000 đồng tài sản sinh lời đầu tư có 41 đồng lợi nhuận thu về, năm 2015 có 40,9 đồng lợi nhuận thu năm 2016 có 23,7 đồng lợi nhuận thu Ta thấy khả sinh lời tài sản giảm qua năm, năm 2015 giá trị tài sản sinh lời tăng 53,1% lãi thu từ chênh lệch thu lãi chi lãi tăng 52,7% nên mức lãi biên tế giảm 0,01% mức giảm không đáng kể Năm 2016, chênh lệch thu lãi chi lãi giảm 43,2% nhiều gấp 23 lần giảm tài sản sinh lời nên làm cho mức lãi biên tế giảm 1,72% tức đầu tư 1000 đồng tài sản lúc sinh lợi giảm 17,2 đồng so với năm 2015 Nguyên nhân chi phí huy động năm 2016 tăng cao mà lại phải giảm cho vay nên thu lãi giảm, doanh thu tăng nhờ vào khoản thu phi tín dụng Từ số liệu tuyệt đối số bảng 17 ta vẽ biểu đồ sau: Nhìn vào Hình 23 ta thấy tình hình tổng quát nhân tố đo lường lợi nhuận phòng giao dịch thay đổi số qua năm Kết hợp với phân tích số ta có nhận xét hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Techcombank Phổ Yên hoạt động có hiệu năm 2015 có ROS tăng cao làm cho ROA tăng cao năm, cấu tài sản sinh lợi cao nên lợi nhuận mang tăng cao năm chi phí phải bỏ chi việc sử dụng tài sản thấp doanh thu thu bù đắp cho phần chi phí thấp so với năm 2014 năm 2016 Tuy nhiên ROA rủi ro không thấp hệ số sử dụng tài sản năm 2015 không thật hợp lý đầu tư vào tài sản sinh lợi cao cho vay, điều phù hợp lợi nhuận cao rủi ro lớn Năm 2016 việc sử dụng tài sản hợp lý hơn, tổ chức tăng khoản thu 118 từ dịch vụ để hoạt động trì an toàn nên làm tăng doanh thu tổng tài sản, điều thể ROA giảm so với năm 2015 ROS giảm đáng kể, lợi nhuận giảm chi phí cho việc sử dụng 1000 đồng tài sản 1000 đồng doanh thu bù đắp cho chi phí cao nhất, tài sản sinh lời giảm nên hiệu hoạt động kinh doanh đánh giá giảm so với năm 2015 Một vấn đề đặt chi phí bỏ để huy động doanh thu từ lãi tạo lợi nhuận giảm năm 2015 giảm mạnh năm 2016 Chính Phòng giao dịch Huyện Phổ Yên cần xem xét khoản huy động đặc biệt năm 2016, phải huy động số vốn lớn nhanh nên tăng lãi suất đặc biệt lãi suất ngắn hạn phí tăng cao, nhiên dài hạn điều chỉnh lại 119 PHẦN III: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Techcombank CN Phổ Yên Thái Nguyên 3.1.1 Những kết đạt 3.1.1.1 Từ hoạt động kinh doanh Sau trình phân tích hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ kết kinh doanh mà ngân hàng đạt PGD có ưu điểm cần ghi nhận phát huy: Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên khẳng định uy tín nguồn vốn ln tăng qua năm, đặc biệt cơng tác huy động vốn ln có hiệu nên nguồn vốn huy động tăng có nghĩa khả tự huy động để sử dụng vốn ngày tăng lên để có thêm khoản mục vốn ổn định, định hướng hoạt động huy động vốn xác định phù hợp với tình hình thị trường tiền tệ theo sách tiền tệ NHNN Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên trọng đầu tư vào khoản mục sinh lời khoản mục điều chỉnh giảm hồn cảnh kinh tế khó khăn Điều quan trọng phòng giao dịch phản ứng linh hoạt với thị trường Mặc dù hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay quan tranh thủ khoản thu từ dịch vụ chủ yếu dịch vụ thẻ theo xu hướng mục tiêu ngân hàng đa bán lẻ Chính khoản thu chịu rủi ro dịch vụ mà làm cho tổng doanh thu tăng Hơn nữa, việc cân đối lãi suất cho vay huy động điều chỉnh hợp lý, khơng chạy theo mục đích lợi nhuận chủ yếu, việc giảm lãi suất cho vay năm 2015 mà tạo hội cho nhiều khách hàng tiếp cận khoản vốn kinh doanh cấp thiết, từ lợi nhuận năm 2015 tăng năm Với đội ngũ cán có kinh nghiệm nghiêm túc khâu thẩm định dự án góp phần làm cho hiệu năm 2015 tăng lên 120 Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên biết nắm bắt hội đầu tư có nhiều biện pháp tạo cấu tài sản hợp lý rủi ro kinh doanh, ln tìm cách nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Tuy nhiên, tình hình khách quan chủ quan mà phòng giao dịch hạn chế, chút thất bại hoạt động kinh doanh đơn vị 3.1.1.2 Từ quản lý rủi ro Công tác quản lý rủi ro Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên đề cao, từ việc thẩm định hợp đồng tín dụng việc tổng hợp số liệu thực để phòng ngừa rủi ro Điều tốt tính khoản ln đảm bảo đảm bảo khả tốn tiền mặt cho loại tiền gửi đặc biệt tiền gửi toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước Thứ hai đánh đổi lợi nhuận rủi ro mức độ hợp lý, không nâng cao hiệu tăng lợi nhuận mà quản lý tốt loại rủi ro 3.1.2 Những hạn chế, khó khăn nguyên nhân 3.1.2.1 Từ hoạt động kinh doanh Cơng tác quản lý chi phí khơng nằm kiểm soát Ngân hàng TMCP Techcombank Phổ Yên, tình hình thị trường khan cung tiền đồng phải chịu lãi suất huy động cao để đảm bảo hoạt động, chi phí trở thành vấn đề khó khăn cho hoạt động hiệu mà phòng giao dịch chưa rõ nguyên nhân chưa có biện pháp khắc phục thích hợp Vấn đề hạn chế hiệu hoạt động phòng giao dịch giảm dần sử dụng vốn hiệu quả, nợ xấu tăng qua năm mà chủ yếu khoản vay dài hạn chiếm tỷ trọng cao lĩnh vực dịch vụ, chủ quan trước kỳ vọng vào thị trường diễn biến tốt lạm phát kiềm chế mà huy động ngắn hạn cho vay dài hạn làm khả thu hồi vốn giảm làm giảm chất lượng tín dụng năm 2016 121 3.1.2.2 Từ quản lý rủi ro Tuy nhiên việc quản lý rủi ro nhiều thiếu sót, năm 2015 hiệu cao rủi ro tín dụng tăng lợi nhuận ln đơi với rủi ro điều đáng nói năm 2016 lợi nhuận giảm rủi ro tín dụng tăng lên Khơng thể khơng nói đến rủi ro lãi suất thời điểm Phòng giao dịch chịu ảnh hưởng rủi ro lãi suất lãi suất tăng lên, với cấu nguồn vốn nhạy cảm lãi suất lớn tài sản nhạy cảm lãi suất trì cân chúng tốt điều khó xảy Tuy nhiên với cấu năm 2009 lãi suất giảm tổ chức không gặp phải rủi ro lãi suất Chính mà hầu hết tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ n nói riêng thực cơng tác quản lý rủi ro sở cần hoàn thiện, cải cách tốt để chủ động quản trị loại rủi ro tài 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Techcombank CN Phổ Yên Thái Nguyên Việc nâng cao hiệu hoạt động cho Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên định hướng hoạt động năm 2009 Qua kết phân tích cần tìm hiểu ngun nhân vấn đề tìm hiểu dự báo tình hình tương lai, trì cải thiện ưu điểm có lấy kinh nghiệm từ thất bại xảy để tổng hợp giải pháp thích hợp để thực định hướng 3.2.1 Hiệu huy động vốn Huy động nhiều vốn khẳng định khả hoạt động Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên, tận dụng ưu uy tín, mà phòng giao dịch tăng cường tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động so với nguồn vốn từ hội sở tính tốn hợp lý nhu cầu vốn đơn vị, tránh tuyệt đối việc huy động nhiều mà cho vay khơng hay thấy 122 nhiều vốn muốn cho vay nhiều mà khơng đảm bảo an tồn khâu thẩm định, nhìn vào đầu mà không ý đến chất lượng khoản vay làm tăng rủi ro tín dụng 3.2.2 Giảm nợ xấu hoạt động tín dụng Nói đến rủi ro tín dụng khuyết điểm đơn vị nợ xấu tăng cao Trong công tác thẩm định chuyên nghiệp kỹ lưỡng nợ xấu tăng khoản vay lĩnh vực xây dựng, khoản vay dài hạn, chịu nhiều ảnh hưởng từ biến động giá cả, lãi suất thị trường Trong khoản vay cho nuôi trồng thủy sản lại chất lượng khơng có nợ xấu lại chiếm tỷ trọng dư nợ thấp, ngành đòi hỏi nhiều chi phí nghiên cứu thành cơng mang lại hiệu kinh tế cao, nên trọng tăng khoản vay ngành này, khơng nên nhìn vào khoản vay dài hạn với lãi suất cao mà nên vào hiệu kinh doanh dự án Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trả nợ việc làm kích thích khả trả nợ cho vay theo nhóm quan sát theo dõi thành viên nhóm tạo mối quan hệ ràng buộc người khơng trả nợ ảnh hưởng đến uy tín người lại Hay đưa ưu đãi trả nợ sớm, hạn ưu tiên cho vay tuyệt đối đảm bảo nguyên tắc tín dụng, có biện pháp để thu thập thơng tin đầy đủ khách hàng, không nên bị chi phối định tín dụng 3.2.3 Giảm chi phí tăng doanh thu Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên đạt hiệu tăng doanh thu giảm chi phí điều không đơn giản Doanh thu tăng chi phí ngày tăng khơng giảm Vì cơng việc khó khăn cắt giảm tối đa loại chi phí trở nên vơ quan trọng + Đối với khoản chi ngồi lãi: • Về khoản vật chất nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải 123 bảo quản, chăm sóc cẩn thận tránh hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sửa chữa, khấu hao tài sản cố định Dù phần khơng lớn góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng • Về khoản tiền lương cơng nhân viên khơng có nghĩa giảm lương mà cần bố trí nhân hợp lý phù hợp với lực người Như khoản chi phí này, muốn giảm phần trách nhiệm thuộc nhà lãnh đạo, họ phải khéo léo nhạy bén việc bố trí người, việc việc tiếp cận khoa học công nghệ Khoản chi lớn thứ sau lãi, tăng qua năm, nguyên nhân cơng tác thẩm định phải xa ngồi địa bàn PGD việc giảm chi phí xếp công việc khoa học phù hợp cán tín dụng • Thực sách tiết kiệm việc sử dụng tài sản quan như: Giấy, mực in, điện, điện thoại, văn phòng p h ẩ m , Bên cạnh, cần tiêu hợp lý cho khoản hội nghị, hội thảo buổi liên hoan Ngân hàng Từ góp phần giảm chi phí quản lý Ngân hàng Muốn làm điều đòi hỏi thân thành viên Ngân hàng phải có ý thức tự giác tiết kiệm sử dụng tài sản công + Đối với khoản chi lãi: Đây khoản chi chiếm tỷ trọng cao nhất, việc giảm chi phí phải chịu tác động bên ngồi định hướng sách tiền tệ từ NHNN, thắt chặt tiền tệ chi phí huy động phải cao Vì tùy thời điểm mà có sách huy động thích hợp với giá nó, trọng tận dụng vốn huy động vốn vay huy động rẻ vay, vốn huy động phải tính tốn cân đối ngắn hạn dài hạn phải linh hoạt với thay đổi lãi suất thị trường huy động ngắn hạn nhiều lãi suất cao huy động cho vay nên 124 cho vay dài hạn, rủi ro tín dụng khoản xảy Thực giảm chi phí huy động, huy động nguồn vốn nhiều hình thức như: Huy động qua thẻ ATM, huy động qua tiền gửi toán, khoản vốn huy động với lãi suất thấp Tuy nhiên, PGD cần thận trọng việc huy động nguồn phải có dự trữ khoản tiền để tốn tài sản khoản cao khoản tiền gửi khơng kỳ hạn nên khách hàng rút vốn Cho nên ý vốn giá rẻ cần phải huy động nguồn vốn ổn định để hoạt động kinh doanh khơng rơi vào tình trạng khủng hoảng Doanh thu tăng qua năm khả bù đắp chi phí cần phát huy việc Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên tăng doanh thu từ khoản dịch vụ rủi ro lãi không cao Nguồn thu chủ yếu thu lãi, nên tranh thủ mở rộng cho vay theo nhu cầu vay với xu hướng phát triển Năm 2016 nhiều thách thức khó khăn cho hoạt động kinh ngân hàng doanh nghiệp khơng việc thắt chặt tín dụng mà gói kích cầu hỗ trợ lãi suất mở rộng cho vay sản xuất hội để phòng giao dịch tăng doanh thu cho giúp cho doanh nghiệp Ngồi lĩnh vực cho vay truyền thống ưu tiên cho nơng nghiệp nên ý nhiều khoản vay dự án liên quan đến vấn đề nhà Đúng với tiêu chí Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên, cần nghiên cứu nhu cầu nhà vấn đề cộm nay, nằm gói giải pháp đảm bảo an sinh xã hội Chính Phủ tận tâm hướng dẫn, đạo Cơ hội kinh doanh phòng giao dịch khơng đầu tư dự án sinh lời cao mà dự án có hiệu đáp ứng nhu cầu thiết yếu nhu cầu nhà người có thu nhập thấp - người lao động (50% nhu cầu nhà lưu trú), công nhân viên chức (30% nhu cầu nhà ở), học sinh sinh viên Ngân hàng tham gia vào thể cớ hội đầu tư 125 thiết thực Ngoài ra, nhu cầu xây dựng ký túc xá cho sinh viên dự án khả thi Cũng với chi phí đầu tư thấp, dĩ nhiên doanh thu hoàn thành dự án không cao với số lượng đông dự án thực sau hồn thành sử dụng hiệu quả, lượng sinh viên nhập học, học, trường có nhu cầu lại thành phố Cần Thơ Các khoản thu từ dịch vụ cần mở rộng dịch vụ có rủi ro ít, tăng thêm doanh thu cho đơn vị PGD khoản đầu tư nắm bắt nhu cầu thị trường mẻ góp phần làm tăng uy tín thương hiệu Bởi để hoạt động mở rộng PGD phải tốn chi phí quảng bá thương hiệu, đầu tư hiệu vào dự án nhà vừa mang lại lợi nhuận mà đỡ tốn khoản chi phí để đưa thương hiệu ngân hàng cách hiệu việc tham gia vào hoạt động có ích thiết thực cộng đồng Thay vì, giống cách marketing tổ chức tín dụng khác quảng cáo phương tiện truyền thông tài trợ cho thi người đẹp hay chương trình Công nghệ ngân hàng phải cải tiến phục vụ giao dịch ngày nhiều, công tác xử lý số liệu, chấm điểm cho khách hàng quan trọng tạo sản phẩm dựa nhu cầu khách hàng, sản phẩm tiện ích tăng tính cạnh tranh Cơng tác đào tạo ngày chuyên nghiệp chế độ ưu đãi cho nhân viên góp phần tăng hiệu làm việc đóng góp nhân tập thể vào hiệu kinh doanh cho quan 3.2.4 Các biện pháp hạn chế rủi ro Việc đầu tư vào tài sản sinh lời cách làm hạn chế khoản nợ xấu trì vòng quay vốn tín dụng trung bình vòng rủi ro tín dụng hạn chế Trong cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng địa bàn quận Huyện Đồng Hỷ - trung tâm thành phố nhiều chi nhánh, phòng giao dịch nhiều ngân hàng khác nên 126 cạnh tranh lãi suất điều tránh khỏi, khơng nên chạy theo cạnh tranh lợi nhuận mà làm ảnh hưởng xấu đến công tác quản lý rủi ro Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên trì cấu NVNC > TSNC qua năm mà năm 2016thì lãi suất giảm dự báo giảm Chính phủ thực gói kích cầu cách hỗ trợ lãi suất để sản xuất, trì cấu khơng có rủi ro lãi suất nhiên cần chuyển phần tài sản dài hạn sang ngắn hạn để tăng khoản mục tài sản nhạy cảm lãi suất, chuyển phần nguồn vốn ngắn hạn sang dài hạn để giảm nguồn vốn nhạy cảm lãi suất sở dự đoán lãi suất tăng để khoảng cách thu nhập chi phí lãi gần Vì cơng tác dự báo lãi suất quan trọng để quản trị rủi ro lãi suất cho Phòng giao dịch Trong hoạt động ngân hàng đơi phải có đánh đổi hợp lý lợi nhuận rủi ro, giảm lợi nhuận ngắn hạn để hoạt động an toàn điều chỉnh tương lai Tuy nhiên năm 2016 khó khăn kinh doanh làm lợi nhuận giảm rủi ro tăng lên hay hệ số khoản giảm Cần tăng cường đảm bảo khoản tăng hợp lý giảm lợi nhuận mà dự trữ khoản nhiều làm tình hình tài thêm khó khăn Cần phải hoạch định cung cầu khoản thời gian định, dự báo thay đổi cung cầu khoản thời gian xác định, xác định chênh lệch khoản ròng Ngân hàng TMCP Techcombank – chi nhánh Phổ Yên Từ số liệu thống kê kinh tế xác định quan hệ cung cầu khoản với xu hướng vận động tiền vay tiền gửi tương lai Tóm lại việc dự báo loại rủi ro tài quan trọng phải có cơng cụ để tiến hành dự báo cán chuyên nghiệp lĩnh vực này, kết dự báo cần độ xác cao dựa dự báo mà định hướng tiêu hoạt động kế hoạch cho năm với kết 127 dự báo 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước - Hoàn thiện khung pháp lý, tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động phát triển lành mạnh ngân hàng nơi nắm giữ tiềm lực tài thúc đẩy kinh tế phát triển - Hoàn thiện cấu pháp luật nhằm tạo thống quy định văn pháp luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng theo chuẩn quốc tế Tạo điều kiện cho ngân hàng Việt Nam làm quen với hệ thống pháp lý chung lĩnh vực tài ngân hàng giới để ngân hàng chủ động trình hội nhập - Tuyên truyền vận động người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, tạo điều kiện cho người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, việc tốn khơng dùng tiền mặt - Xây dựng hệ thống thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà Nước - Tiếp tục điều hành sách tiền tệ, tín dụng tỷ giá cách thận trọng, linh hoạt, nhằm ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay để cấu lại nợ phù hợp với quy định pháp luật tín dụng ngân hàng thông lệ quốc tế - Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông quan hệ ngân hàng tận dụng nguồn vốn, công nghệ, kiến thức chuyên môn ngân hàng từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi tiền tệ về lĩnh vực ngân hàng + Đối với quyền địa phương: - Cần nhanh chóng quy hoạch cấu sản xuất vùng, loại mơ 128 hình sản xuất kinh doanh cho phù hợp với điều kiện kinh tế, điều kiện tự nhiên địa phương - Cần có sách ưu đãi khuyến khích thành phần tham gia lĩnh vực sản xuất xuất mặt hàng thủ công địa phương - Tỉnh ủy, UBND tỉnh đạo địa phương quan tâm thường xuyên đến công tác thu hồi nợ ngân hàng hộ có khả trả nợ cố tình khơng trả + Đối với Ngân hàng TMCP Techcombank - Chi nhánh Phổ Yên - Xây dựng, phát triển máy tổ chức mạng lưới kinh doanh lớn mạnh, phát triển nguồn nhân lực để vận hành có hiệu hệ thống kinh doanh Ngân hàng - Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá, mở đợt khuyến hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Ngân hàng - Đảm bảo quy trình hoạt động cho vay, thực nghiêm túc hoạt động thẩm định nhằm giảm trường hợp nợ hạn - Ngân hàng nên có sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Ngân hàng thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên cấp để hoạt động họ ngày hiệu hơn, kết nối đào tạo nguồn nhân lực với trường đại học, cao đẳng vùng nhu cầu đào tạo - Xây dựng sở vật chất kỹ thuật đại hóa cơng nghệ ngân hàng; có sách đầu tư, nâng cấp, trang bị sở vật chất cho chi nhánh nhằm tạo uy tín, tin tưởng thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch nhăm tăng tính cạnh tranh cho Ngân hàng 3.4 Kết luận Qua phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP 129 Techcombank - Chi nhánh Phổ Yên cho ta thấy tầm quan trọng phát triển kinh tế huyện Phổ Yên Ngân hàng TMCP Techcombank - Chi nhánh Phổ Yên góp phần giải việc làm, xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân nơi Qua phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh ta thấy Ngân hàng hoạt động ngày hiệu quả: - Về huy động vốn: Vốn huy động Ngân hàng tăng qua ba năm ngày chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Điều chứng tỏ Ngân hàng ngày chủ động nguồn tài mình, giảm bớt phụ thuộc vào ngân hàng cấp Ngân hàng ngày đáp ứng yêu cầu khách hàng cung cấp dịch vụ tín dụng dịch vụ khác - Về hoạt động tín dụng: thực tế chứng minh cơng tác tín dụng Ngân hàng ngày tăng trưởng liên tục qua ba năm Hoạt động tín dụng mở rộng quy mô chất lượng đảm bảo - Về kết hoạt động kinh doanh: ta thấy lợi nhuận Ngân hàng thời gian qua tương đối tốt, năm 2015 có sụt giảm nhỏ Đến năm 2016, Ngân hàng đạt mức lợi nhuận cao tăng nhanh so với năm trước Tóm lại, với kết đạt năm qua, Ngân hàng tin tưởng hoàn thành mục tiêu, nhiệm vụ đề năm 2017 năm Giữ vững vai trò, vị trí kinh tế tỉnh nhà, xứng đáng tổ chức tín dụng đáng tin cậy cho hộ nông dân, doanh nghiệp, thương nhân góp phần tích cực vào cơng cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước, tạo tiền đề phát triển kinh tế đất nước nói chung huyện Phổ Yên nói riêng 130 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phạm Văn Dược (2014) Phân tích hoạt động kinh doanh, nhà xuất Thống kê ThS Thái Văn Đại (2012) Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh ThS Thái Văn Đại, Th.S Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Quản trị ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2011) Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Trương Hồng Phương (2015) Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Phát triển nhà đồng Sông Cửu Long thành phố Cần Thơ thời kỳ hội nhập phát triển GS.TS Lê Văn Tư (2010) Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Chính Website: - https://www.eximbank.com.vn - https://www.techcombank.com.vn 131 ... 66. 957 81,8 102 .48 0 94, 2 100.622 89,3 hàng TSCD CCLD 5. 9 15 Số 2016-20 15 35. 523 4. 3 54 1 64, 9 53 ,1 (1. 858 ) 7,2 3 .59 2 3,3 4. 9 75 4, 4 (2.323) (39,3) 1 ,4 90 0,1 65 0,1 (1.0 64) (92,2) 1.383 (1,8) 38 ,5. .. (%) So sánh 2016/20 15 Số lượng (người) Tỉ lệ (%) 9,09 -1 -3,1 15, 7 -1 -5, 5 21 5, 5 14, 2 -5 50 7, 14 -55 ,5 11 17 04 18,1 5, 8 0 -1 0 - 25 (Nguồn: Bộ phận hành nhân NHTMCP Techcombank- Phổ Yên) Đến năm... 38 ,5 ( 25) (27,8 ) 56 Tổng tài sản 81.863 100 108.803 100 112. 657 100 26. 940 32,9 3. 8 54 3 ,5 66. 957 81,8 102 .48 0 94, 2 100.622 89,3 35. 523 53 ,1 (1. 858 ) (1,8) Trong TS sinh lời TS không sinh 14. 906