BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI HOÀNG THU NHƯỜNG PHÁP LUẬT TÍN CHẤP VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI TỈNH ĐIỆN BIÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Chuyên ngành : Luật Dân Mã số : 60.38.50.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHÙNG TRUNG TẬP HÀ NỘI – NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu, tài liệu trích dẫn, sử dụng luận văn trung thực; kết luận khoa học nhận xét luận văn chưa công bố cơng trình khác XÁC NHẬN CỦA NGƯỜI HƯỚNG TÁC GIẢ LUẬN VĂN DẪN KHOA HỌC HOÀNG THU NHƯỜNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật dân BPBĐ : Biện pháp bảo đảm GDBĐ : Giao dịch bảo đảm LĐ -TB - XHCN : Lao động, thương binh, xã hội MTQG : Mục tiêu quốc gia NXB : Nhà xuất NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội CP : Chính phủ MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN CHẤP 1.1 Khái niệm, đặc điểm bảo đảm thực nghĩa vụ dân 1.1.1 Khái niệm bảo đảm thực nghĩa vụ dân 1.1.2 Đặc điểm biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân 10 1.2 Khái niệm, đặc điểm biện pháp tín chấp 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Đặc điểm biện pháp tín chấp 12 1.3 Phân biệt biện pháp tín chấp số biện pháp bảo đảm khác 14 1.3.1 Phân biệt biện pháp tín chấp nghiệp vụ cho vay tín chấp Ngân hàng Thương mại 14 1.3.2 Phân biệt biện pháp tín chấp biện pháp bảo lãnh 15 1.4 Phạm vi mục đích bảo đảm tín chấp 18 1.4.1 Phạm vi bảo đảm tín chấp 19 1.4.2 Mục đích bảo đảm tín chấp 22 Kết luận chương 23 Chương THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ TÍN CHẤP 25 2.1 Đối tượng tín chấp 25 2.2 Phạm vi áp dụng biện pháp bảo đảm tín chấp 27 2.3 Chủ thể tín chấp 28 2.3.1 Bên bảo đảm 28 2.3.2 Bên bảo đảm 42 2.3.3 Bên nhận bảo đảm 46 2.4 Quyền nghĩa vụ chủ thể biện pháp tín chấp 51 2.4.1 Quyền nghĩa vụ bên bảo đảm 51 2.4.2 Quyền nghĩa vụ bên nhận bảo đảm 53 2.4.3 Quyền nghĩa vụ bên bảo đảm 54 2.5 Hình thức, nội dung tín chấp 55 2.5.1 Hình thức tín chấp 55 2.5.2 Nội dung thỏa thuận bảo đảm tín chấp 56 Kết luận chương 58 Chương THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ TÍN CHẤP TẠI TỈNH ĐIỆN BIÊN VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ TÍN CHẤP 59 3.1 Thực tiễn áp dụng pháp luật tín chấp tỉnh Điện Biên 59 3.1.1 Tác động điều kiện kinh tế - xã hội đến việc áp dụng quy định tín chấp tỉnh Điện Biên 59 3.1.2 Thực trạng áp dụng quy định tín chấp tỉnh Điện Biên qua số Bản án điển hình 62 3.2 Các giải pháp hồn thiện pháp luật tín chấp nâng cao hiệu thực thi quy định pháp luật tín chấp 66 3.2.1 Các giải pháp hồn thiện pháp luật tín chấp 66 3.2.2 Các giải pháp nâng cao hiệu thực thi quy định pháp luật tín chấp 72 Kết luận chương 73 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế quốc gia nay, hoạt động bảo đảm thực nghĩa vụ có vai trò đặc biệt quan trọng, cơng cụ để bảo đảm quyền lợi cho chủ thể quyền quan hệ Trong q trình thực sách lớn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nói chung phát triển cơng nghiệp, nơng thơn nói riêng, việc quy định biện pháp bảo đảm cần linh hoạt Các biện pháp bảo đảm, bên cạnh mục tiêu chung hướng tới lợi ích của tất chủ thể xã hội ngồi ra, cá nhân, hộ gia đình nghèo Nhà nước ghi nhận sách bảo đảm riêng nhằm giúp đỡ chủ thể có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để xóa đói, giảm nghèo, cải thiện chất lượng sống Đó nguyên nhân, biện pháp bảo đảm tín chấp đời kế thừa ghi nhận BLDS năm 2015 Riêng lĩnh vực cho vay tín dụng hình thức tín chấp có nhiều quy định cụ thể nội dung hình thức, tồn nhiều bất cập, làm hạn chế hiệu sách lớn Đảng Nhà nước nơng nghiệp, nơng thơn Trước tình hình việc hồn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hình thức tín chấp nhằm làm cho quy định bảo đảm tín chấp thực lành mạnh, góp phần làm cho xã hội nói chung, kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng phát triển bền vững, ổn định u cầu cấp thiết Để có nhìn tổng thể sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tín dụng hình thức tín chấp thuận lợi, khó khăn q trình thực hiện, vấn đề đảm bảo cơng lợi ích bên nào, việc áp dụng pháp luật giải gặp thuận lợi khó khăn thực tế; cam kết từ quan hệ xã hội cần giải nào… từ đề xuất kiến nghị hồn thiện pháp luật hình thức tín chấp Nhằm nâng cao tính thực tiễn đề tài, tác giả nghiên cứu thực tiễn tín chấp áp dụng tỉnh Điện Biên – tỉnh có tỉ lệ hộ nghèo cao nước Trước thực tế đó, học viên lựa chọn đề tài: “Pháp luật tín chấp thực tiễn áp dụng tỉnh Điện Biên” làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Trong năm vừa qua, việc cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo đảm tín chấp nhà nước quan tâm, thực triển khai thường xuyên địa phương Đồng thời với đó, cơng trình, nghiên cứu viết liên quan đến tín chấp ngày nhiều Có thể kể đến số cơng trình như: - Nguyễn Thị Hà (Khóa luận tốt nghiệp), “Tín chấp - Một số vấn đề lý luận thực tiễn”; Đại học Luật Hà Nội, 2011 Trong công trình này, tác giả Nguyễn Thị Hà phân tích kiến thức nội dung tín chấp BLDS năm 2005 chủ thể, hình thức, nội dung biện pháp bảo đảm tín chấp… - PGS.TS Phạm Văn Tuyết TS Lê Kim Giang (chủ biên), “Hoàn thiện chế định bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự”, NXB Dân Trí, 2015 Đây cơng trình nghiên cứu biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân nói chung có biện pháp tín chấp Trong sách này, tác giả phân tích khái quát quy định pháp luật tín chấp; đưa bất cập xây dựng giải pháp hoàn thiện pháp luật tín chấp… - Bài viết Luật sư Trương Thanh Đức – Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Maritime Bank bình luận chế định giao dịch bảo đảm Bộ luật dân có mục nói giao dịch bảo đảm tín chấp (6.2012) Trong viết này, ông Đức lập luận kiến nghị loại bỏ biện pháp tín chấp khỏi BLDS - Hội thảo khoa học Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh với chủ đề “Những bất cập pháp luật giao dịch bảo đảm”, tổ chức năm 29.9.2014, có phần nội dung tín chấp - Bài viết tác giả Nguyễn Văn Quang đăng mạng http://ngươibaovequyenloi ngày 14/12/2015 chế định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dự thảo Bộ luật dân sửa đổi - Hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam, luận án tiến sĩ luật học, Ngô Quốc Kỳ, Đại học Luật Hà Nội, năm 2003 - Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành, luận án tiến sỹ, Vũ Thị Hồng Yến, Đại học Luật Hà Nội, năm 2013 - Bùi Thị Duyên (2014), Pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ dân - Thực trạng phương hướng hoàn thiện, luận văn thạc sĩ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia, Hà Nội - Xây dựng hoàn thiện chế giải tranh chấp thay quan hệ thương mại giai đoạn nước ta, luận án tiến sỹ, Dương Quỳnh Hoa, Học viện Khoa học xã hội, năm 2012 - Pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng, thực trạng phương hướng hoàn thiện, Luận văn thạc sĩ, Nguyễn Thị Minh Chi; Đại học Luật Hà Nội, năm 2004 - Bảo đảm tiền vay ngân hàng, thực trạng giải pháp, luận văn thạc sỹ, Lê Thu Hiền, Đại học Luật Hà Nội, năm 2003 - Hoàn thiện pháp luật quyền chủ nợ tổ chức tín dụng, luận văn thạc sĩ, Lê Kim Thanh, Đại học Luật Hà Nội, năm 2008 - Bài viết tác giả Trần Đình Hảo bình luận dự thảo Nghị định 163/NĐ-CP “Về giao dịch bảo đảm” có phần nội dung tín chấp (9.2007) - Bài viết tác giả Nguyễn Văn Phương đăng Tạp chí Ngân hàng số 11/2007 bình luận, so sánh riêng xử lý tài sản bảo đảm Nghị định 178/NĐ-CP có phần nội dung tín chấp - Sách “Bình luận khoa học Bộ luật Dân 2005” Viện Khoa học Pháp lý, Bộ Tư pháp, Hoàng Thế Liên chủ biên Qua việc phân tích khái quát cơng trình nghiên cứu trên, thấy rằng, tín chấp quan tâm nghiên cứu thời gian vừa qua cơng trình nghiên cứu chun sâu tồn diện tín chấp, đặc biệt thực tiễn áp dụng tín chấp tỉnh Điện Biên chưa có Vì việc thực đề tài “Pháp luật tín chấp thực tiễn áp dụng tỉnh Điện Biên” cần thiết có ý nghĩa thực tiễn cao Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam vấn đề như: Khái quát chung tín chấp, biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ; nghiên cứu hình thức cho vay tín chấp; đặc điểm hình thức bảo đảm tín chấp; trình tự, thủ tục ký kế hợp đồng có biện pháp bảo đảm tín chấp chế kiểm sốt rủi ro Luận văn phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật tín chấp giao dịch dân xã hội địa bàn tỉnh Điện Biên kiến nghị hoàn thiện 3.2 Phạm vi nghiên cứu Để phù hợp với yêu cầu phạm vi hạn hẹp luận văn thạc sỹ luật học, học viên Nghiên cứu quy định pháp luật dân Việt Nam hành tín chấp quy định Bộ luật dân 2005, có mở rộng tìm hiểu thêm sơ qua quy định pháp luật dân biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ tín chấp giao dịch dân nói chung Hiện pháp luật dân Việt Nam hành có quy định bảo đảm thực nghĩa vụ tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn tổ chức tín dụng nên chủ yếu luận văn nói vấn đề này; luận văn phân tích, bình luận quy định pháp luật tín chấp như: đối tượng tín chấp, chủ thể tín chấp, quyền nghĩa vụ bên giao dịch tín chấp…Trên sở phân tích quy định pháp luật, tác giả nghiên cứu thực tiễn áp dụng quy định pháp luật dân tín chấp cá nhân hộ gia đình nghèo tổ chức tín dụng tỉnh Điện Biên Dựa phân tích, bình luận pháp luật thực tiễn áp dụng quy định tín chấp, luận văn đưa giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật tín chấp phương thức giải tranh chấp có liên quan đến hình thức bảo đảm tín chấp Phương pháp nghiên cứu Để thực thành công luận văn này, học viên sử dụng cách đồng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học Trước hết phép biện chứng vật chủ nghĩa Mác - Lênin Ngồi phương pháp nghiên cứu có tính chất lý luận này, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống khác như: phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh tài liệu qua thực tiễn xét xử Tòa án Những phương pháp giúp tác giả tiếp cận đối tượng nghiên cứu cách có sở khoa học, đảm bảo tính hiệu q trình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ việc nghiên cứu đề tài 5.1 Mục đích Mục đích nghiên cứu đề tài làm rõ biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ tín chấp, thủ tục giải tranh chấp hợp đồng tín ... số vấn đề lý luận tín chấp Chương 2: Thực trạng quy định pháp luật tín chấp Chương 3: Thực tiễn áp dụng pháp luật tín chấp tỉnh Điện Biên giải pháp hoàn thiện pháp luật tín chấp 8 Chương MỘT... sâu tồn diện tín chấp, đặc biệt thực tiễn áp dụng tín chấp tỉnh Điện Biên chưa có Vì việc thực đề tài Pháp luật tín chấp thực tiễn áp dụng tỉnh Điện Biên cần thiết có ý nghĩa thực tiễn cao Đối...tích quy định pháp luật tìm hiểu thực tiễn áp dụng pháp luật tín chấp địa bàn tỉnh Điên Biên, tác giả đưa số giải pháp kiến nghị hồn thiện pháp luật tín chấp như: kiến nghị loại bỏ tín chấp khỏi