ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KIỀU HẠNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2018 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS Hoàng Dương Việt Anh Phản biện 2: GS.TS Dương Thị Bình Minh Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tịn - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thời gian qua, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) liên tục thành lập mở rộng mạng lưới hoạt động dẫn đến cạnh tranh NHTM ngày gay gắt hơn, lĩnh vực huy động, cho vay, cung ứng dịch vụ Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng (CVTD) nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ trọng CVTD thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ TCTD Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng dự nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân 95 triệu người mở thị trường CVTD vô rộng lớn đầy tiềm Nhận thức tiềm dựa vào tiềm lực chi nhánh đứng đầu chi nhánh quận huyện Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng vốn dư nợ địa bàn hoạt động, Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng khơng ngừng nâng cao lực tài chính, đổi công nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản trị điều hành, mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh Cùng với phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng có bước phát triển đáng kể dư nợ cho vay, số lượng khách hàng hiệu hoạt động mang lại Mặt khác, quận thành lập từ năm 2005, quận Cẩm Lệ q trình thị hóa mạnh mẽ, có tốc độ tăng trưởng cao, dân cư tập trung ngày đông đúc, nhu cầu đời sống ngày gia tăng Vì vậy, điều kiện thuận lợi để ngân hàng mạnh dạn đầu tư vốn vào lĩnh vực Tuy nhiên, so với lợi vốn có hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng chưa tương xứng với tiềm năng, lợi Vì vậy, hồn thiện hoạt động CVTD vấn đề cần đặt để Agribank chi nhánh khai thác hết mạnh nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh Với lý nêu cần phải nghiên cứu để có giải pháp phù hợp bước khắc phục khó khăn đẩy mạnh mở rộng thêm hình thức CVTD khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng cho Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng cách phù hợp khoa học Về mặt học thuật, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu đề cập mục tồn nhu cầu nghiên cứu Trên sở nhu cầu thực tiễn học thuật, tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng” để làm đề tài nghiên cứu nhằm nhìn nhận đánh giá lại hoạt động CVTD thời gian qua, để từ đề xuất khuyến nghị thích hợp góp phần hồn thiện hoạt động Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng thời gian đến quan trọng cần thiết Mục tiêu đề tài Mục tiêu tổng quát đề tài đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng Từ mục tiêu trên, câu hỏi nghiên cứu đặt để giải sau: - Nội dung Đặc điểm hoạt động CVTD gì? - Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD? - Thực trạng hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng từ năm 2014 đến năm 2016? - Những mặt thành cơng vấn đề hạn chế hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng? - Những khuyến nghị cần đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng cần tiến hành giải pháp nào? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích vấn đề liên quan đến hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng từ năm 2014 đến năm 2016 + Nội dung: Đề tài tập trung phân tích, đánh giá đến hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng Từ đưa khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động CVTD Agribank nói chung Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng nói riêng + Không gian: Đề tài thực Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng + Thời gian: Phạm vi nghiên cứu thực trạng hoạt động CVTD khoảng thời gian từ 2014 – 2016 Những khuyến nghị phương hướng giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng xem x t nghiên cứu áp dụng cho giai đoạn 2017- 2020 số năm Phƣơng pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp thu thập, đọc, tổng quan tài liệu; thực đối chiếu, phân tích, tổng hợp nguồn thơng tin để chuẩn bị nội dung sở lý luận hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại - Phần đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng: + Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế quy trình nghiệp vụ để nắm bắt, hiểu rõ hoạt động CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng + Thu thập thông tin, số liệu tài liệu liên quan từ Phòng Kế hoạch kinh doanh dư nợ CVTD theo đối tượng khách hàng, theo kỳ hạn, theo số lượng, theo mục đích sử dụng theo hình thức bảo đảm, tỷ lệ nợ xấu CVTD… năm 2014, 2015, 2016 + Trên sở nguồn liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phương pháp so sánh, thống kê mơ tả, phân tích số liệu năm thuộc thời gian nghiên cứu để thấy rõ thực trạng hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng - Phần khuyến nghị: Sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, suy luận logic, tổng kết để kiểm chứng thực tiễn, thể tính quán kiến thức lý luận, kiến thức thực tiễn giải pháp đề xuất Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động CVTD NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu đề tài:“Hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng”, tác giả thu thập, tìm hiểu tham khảo số báo khoa học, luận văn thạc sỹ cơng bố có nội dung tương tự làm tảng cho trình hoàn thành luận văn sau: * Các báo tạp chí khoa học - Bài viết “Giải pháp phát triển dịch vụ CVTD Việt Nam” tác giả Thạc sĩ Trần Thị Thanh Tâm, Tạp chí Tài Chính kỳ tháng 2/2016 Bài viết nêu lên số lợi ích hoạt động CVTD như: nâng cao hội tiếp cận tài cho người dân; góp phần gia tăng hiểu biết tài cho nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư tiếp cận dịch vụ ngân hàng; góp phần làm giảm nhu cầu dịch vụ tín dụng phi thức, hạn chế cho vay nặng lãi, “tín dụng đen” ngày gia tăng biến tướng xã hội CVTD cơng cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng Đồng thời, viết đưa số kiến nghị quan chức giúp thúc đẩy thị trường CVTD phát triển lành mạnh, cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu người dân - Bài viết “Bàn hoạt động CVTD” tác giả Khánh Ly, Tạp chí Ngân hàng số tháng 1/2016 Bài viết bàn tầm quan trọng hoạt động CVTD, lợi ích hoạt động CVTD: Lợi ích mặt kinh tế: Hoạt động CVTD giúp cải thiện chất lượng sống người dân, đặc biệt người có thu nhập thấp; việc phát triển CVTD giúp thị trường tài phát triển tồn diện sơi động Ngồi lợi ích kinh tế, hoạt động CVTD gián tiếp làm tăng sản xuất, tạo thêm hội việc làm, từ đóng góp tăng trưởng kinh tế vĩ mơ Bên cạnh lợi ích, báo đề cập đến số bất cập CVTD, vấn đề lãi suất mức cao Bên cạnh đó, báo đưa khuyến nghị hoàn thiện khung pháp lý để giúp hoạt động CVTD phát triển vững giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ tài chất lượng cao Các tạp chí Phát triển kinh tế, Kinh tế phát triển, Khoa học công nghệ, Khoa học kinh tế chưa có viết cơng bố có liên quan đến hoạt động CVTD NHTM năm gần * Các luận văn thạc sỹ đƣợc công bố trƣờng Đại học kinh tế có liên quan đến đề tài nghiên cứu: - Luận văn “Phát triển CVTD Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, chi nhánh Huế” tác giả Nguyễn Thị Hồng Diệu, năm 2014 - Luận văn “Hoàn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Huỳnh Thị Huyền Trang, năm 2014 - Luận văn “Phân tích tình hình CVTD NHTMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Lương Thị Nhật Thương, năm 2015 - Luận văn “Hoàn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai” tác giả Huỳnh Quang Hưng, năm 2016 - Luận văn “Hoàn thiện hoạt động CVTD bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng” tác giả Lê Thị Minh Tâm, năm 2017 Sau tìm hiểu đề tài tương tự nghiên cứu hoạt động CVTD, tác giả nhận thấy: Các đề tài nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn, nghiên cứu tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD Các luận văn tập trung phân tích tồn diện đầy đủ thực trạng, nêu lên khó khăn gặp phải hoạt động CVTD chi nhánh ngân hàng Để từ đó, đề tài có sở để đưa định hướng đề xuất nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD như: hoàn thiện quy trình, thủ tục; vận dụng linh hoạt sách lãi suất, hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, nguồn nhân lực… sở để tác giả nghiên cứu áp dụng đơn vị công tác Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng Tuy nhiên, nội dung luận văn trước đây, có số vấn đề chưa nghiên cứu: - Từ năm 2014 - 2016, có nhiều ngân hàng chọn để nghiên cứu hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng chưa thực nghiên cứu - Ngồi khoảng trống mục tiêu để làm sở xây dựng sách CVTD đề xuất giải pháp cho mục tiêu chưa đề cập sâu đề tài Từ lý tác giả chọn nghiên cứu để hồn thiện hoạt đơng CVTD đơn vị tác giả công tác CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ - Tín dụng ngân hàng thoả mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế - Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng a Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng mục đích có hiệu b Vốn vay phải hồn trả đầy đủ, hạn vốn lãi: c Cho vay có tài sản bảo đảm 1.2 HOẠT ĐỘNG CVTD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 CVTD a Khái niệm CVTD đư c hiểu việc ngân hàng chuyển giao cho khách hàng ng giá tr trả g c ằng ti n nguyên tắc khách hàng s hoàn i sau hoảng thời gian ác đ nh đ th a thuận để s d ng cho m c đ ch tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu ph c v đời s ng b Đặc điểm CVTD b1 V m c đ ch vay b2 V nguồn trả n b3 V i suất b4 V quy mô b5 V rủi ro b6 V chi phí khoản CVTD b7 L i nhuận từ CVTD cao c Đối tượng phân loại CVTD ngân hàng thương mại c1 Đ i tư ng CVTD 11 c Chính sách tín dụng ngân hàng d Qui trình cấp tín dụng e Chiến lược khách hàng f Hệ thống thông tin công nghệ ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 1, đề tài tổng hợp trình bày tổng quan lý luận hoạt động CVTD NHTM, bao gồm khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò hoạt động CVTD Thêm vào đó, đề tài trình bày nội dung việc chi tiết hóa tiêu đánh giá hoạt động CVTD làm sở cho việc phân tích thơng tin, liệu thực tế chương thực trạng CVTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 2.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 12 a Huy động vốn b Cho vay vốn: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn loại cho vay khác theo quy định Agribank c Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ d Các dịch vụ khác 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 2.1.4 Khái quát kết hoạt động Chi nhánh từ năm 2014 đến năm 2016 a Hoạt động huy động vốn b Hoạt động tín dụng Bảng 2.2 Dư nợ cho vay giai đoạn 2014-2016 Chỉ tiêu Phân loại theo thành phần kinh tế - Tổ chức kinh tế - Hộ gia đình, cá nhân Phân theo thời hạn: -Ngắn hạn -Trung dài hạn Phân theo muc đích vay vốn: Năm 2014 Số Tỷ tiền trọng Năm 2015 Số Tỷ tiền trọng ĐVT: Tỷ đồng Năm 2016 Số Tỷ tiền trọng 355 100% 381 100% 217 61,13% 195 51,18% 265 47,49% 138 38,87% 186 48,82% 293 52,51% 355 100% 381 100% 100% 285 70 355 - Cho vay kinh 307 doanh - CVTD 48 558 558 100% 80,28% 276 72,44% 396 70,97% 19,72% 105 27,56% 162 29,03% 100% 381 100% 558 100% 86,48% 319 83,73% 417 74,73% 13,52% 62 16,27% 141 25,27% (Nguồn: Agribank CN Quận Cẩm Lệ) 13 a Kết tài từ hoạt động kinh doanh Bảng 2.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2014-2016 Năm 2014 Năm 2015 Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Số Số trọng trọng tiền tiền (%) (%) Tổng thu 101,2 100 107,3 100 Thu Tín Dụng 30,2 29,84 32,4 30,21 Thu Dịch Vụ 1,6 1,58 2,1 1,91 Thu khác 69,4 68,58 72,8 67,88 Tổng chi 83,1 100 86,5 100 Chi trả lãi 78,5 94,46 82,6 95,49 Chi khác 4,6 5,54 3,9 4,51 Chênh lệch 18,1 20,8 thu chi ĐVT: Tỷ đồng Năm 2016 Tỷ Số trọng tiền (%) 182,1 100 54,2 29,76 2,7 1,48 125,2 68,75 151,9 100 146,7 96,58 5,2 3,42 30,2 (Nguồn: Agri an CN Quận Cẩm Lệ) 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 2.2.1 Bối cảnh hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng Mục tiêu quyền thành phố Đà Nẵng xây dựng phát triển thành phố Đà Nẵng trở thành đô thị lớn nước, trung tâm kinh tế - xã hội miền Trung Hiện nay, Đà Nẵng thời điểm chỉnh trang đô thị, giải tỏa đền bù tái định cư, xây dựng thành phố môi trường Đặc biệt là, địa bàn quận Cẩm Lệ hình thành số khu đô thị cao cấp như: khu đô thị Dream House, khu đô thị Phước Lý, khu đô thị Nam cầu Nguyễn Tri Phương, khu đô thị sinh thái Hòa Xuân 14 Cũng ngân hàng khác địa bàn quận Cẩm Lệ, Agribank Cẩm Lệ ln quan tâm đến tăng trưởng tín dụng nói chung, phát triển CVTD nói riêng xem phân khúc quan trọng chiến lược kinh doanh 2.2.2 Các sách hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 2.2.3 Thực trạng triển khai nội dung hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng a Nâng cao lực cạnh tranh b Tập trung mục tiêu tăng dư nợ, tăng thị phần c Nâng cao hiệu sinh lời từ hoạt động CVTD d.Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động CVTD e Hoạt động phát triển nguồn nhân lực 2.2.4 Kết hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng a.Về quy mô CVTD i)V dư n CVTD Bảng 2.4 Dư nợ CVTD giai đoạn 2014-2016 ĐVT: tỷ đồng Năm 2014 Chỉ tiêu Thực Tổng dư nợ cho 355 vay Dư nợ 48 CVTD Tỷ trọng 13,52 (%) KH Năm 2015 % KH Thực KH Năm 2016 % KH 381 45 106,7 62 % Thực KH KH 558 60 103,3 141 80 176,3 16,27 (Nguồn: Agri an CN Quận Cẩm Lệ) 15 ii)V s ng hách hàng dư n ình quân CVTD khách hàng Bảng 2.5 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân CVTD khách hàng giai đoạn 2014-2016 Chỉ tiêu Số lượng khách hàng (người) Dư nợ bán lẻ bình quân Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 ĐVT: Tỷ đồng So sánh 201420152015 2016 776 889 1.132 113 243 0,06 0,07 0,01 0,05 0,12 (Nguồn: Agribank CN Quận Cẩm Lệ) b Thị phần CVTD ngân hàng thị trường mục tiêu Bảng 2.6 Thị phần CVTD ngân hàng địa bàn CHỈ TIÊU Dư nợ CVTD Agribank CN quận Cẩm Lệ Tổng dư nợ CVTD NH địa bàn Tỷ trọng dư nợ CVTD Agribank CN quận Cẩm Lệ /địa bàn quận Cẩm Lệ Năm Năm Năm 2014 2015 2016 48 62 141 498 602 978 10% 10% 14% ĐVT: Tỷ đồng Tăng trƣởng 2015-2016 79 127% 376 62% (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước TP Đà Nẵng) i) Cơ cấu dư n CVTD theo ỳ hạn: 16 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng tiền trọng tiền trọng 48 100% 62 100% 141 100% Ngắn hạn 34 71% 45 73% 105 74% Trung dài 14 29% 17 27% 36 26% CVTD hạn (Nguồn: Agri an CN Quận Cẩm Lệ) ii) Cơ cấu CVTD theo hình thức đảm ảo Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo Năm 2014 Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ (Tỷ đồng) trọng (Tỷ đồng) trọng (%) (%) Số tiền Tỷ (Tỷ đồng) trọng (%) 48 100 62 100 141 100 Có TSĐB 45,7 95,2 59,2 95,5 138 97,7 Khơng có TSĐB 2,3 4,8 2,8 4,5 3,2 2,3 (Nguồn: Agri an CN Quận Cẩm Lệ) 17 iii) Cơ cấu CVTD theo sản phẩm Bảng 2.9 Dư nợ CVTD phân theo sản phẩm CVTD ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số Tỷ Số Số tiền trọng Tỷ Tỷ tiền trọng tiền trọng Mua nhà ở, đất 10,5 22% 15,7 25% 49,5 35% Sửa chữa, xây nhà 20,7 43% 27,5 44% 44,9 32% 0,7 1% 1,2 2% 1,5 1% 4,2 9% 5,8 9% 9,2 7% 3,5 7% 4,2 7% 8,9 6% 8,4 18% 7,6 12% 27,0 19% Cho thấu chi Mua, sửa chữa phương tiện phục vụ lại Học tập, du lịch, chữa bệnh Các nhu cầu tiêu dùng khác Tổng dƣ nợ CVTD 48 100% 62 100% 141 100% (Nguồn: Agri an CN Quận Cẩm Lệ) d Chất lượng cung ứng dịch vụ e Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động CVTD Bảng 2.12 Thực trạng kiểm soát dịch vụ CVTD ĐVT : Tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Tổng nợ xấu CVTD Tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng/Dư nợ CVTD Năm Năm Năm 2014 2015 2016 48 62 141 0,24 0,24 0,27 0,50% 0,38% 0,19% 18 Chỉ tiêu Tổng nợ nhóm Tỷ lệ nợ nhóm 2/Dư nợ Năm Năm Năm 2014 2015 2016 0,34 0,37 0,63 0,70% 0,60% 0,45% 0,58 0,61 0,90 1,20% 0,99% 0,64% 0 CVTD 6.Tổng nợ từ nhóm 2-nhóm Tỷ lệ nợ từ nhóm 2-nhóm 5/Dư nợ CVTD Tổng xóa nợ ròng CVTD (Nguồn: Agri an CN Quận Cẩm Lệ) f Thực trạng hiệu từ hoạt động CVTD NH 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những điểm thành công - Đã có tăng trưởng CVTD; - Hoạt động CVTD ngày phát triển qui mô, số lượng khách hàng tăng lên liên tục; - CVTD nâng cao hình ảnh Agribank chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng địa bàn Đà Nẵng; - Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng NH tỏ hiệu 2.3.2 Một số hạn chế hoạt động CVTD - Loại hình danh mục sản phẩm CVTD chưa đa dạng phong phú; - Chưa đáp ứng tối đa nhu cầu CVTD khách hàng - Doanh số dư nợ CVTD chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ 19 - Hoạt động Marketing, thông tin tuyên truyền, quảng bá chưa đạt hiệu cao - Thơng tin chi nhánh hạn chế lượng chất 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế * Nguyên nhân bên ngồi: Mơi trường pháp lý mơi trường xã hội * Nguyên nhân bên ngân hàng: Chính sách tín dụng, cấu tổ chức đội ngũ nhân hoạt động Marketing KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 2, luận văn nêu khái quát trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh quận Cẩm Lệ Đà Nẵng Luận văn sâu vào nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay CVTD Chi nhánh Cùng với việc phân tích số liệu, tiêu cụ thể luận văn rút thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay CVTD Chi nhánh Trên sở nhận định hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay CVTD, luận văn đưa khuyến nghị nhằm thiện hoạt động Agribank Chi nhánh quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1.Định hƣớng kinh doanh chung Agribank Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng thời gian tới 3.1.2.Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 3.1.3.Định hƣớng phát triển hoạt động CVTD Agribank Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng - Cung cấp sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa tập trung phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu KH, đồng thời thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với phân khúc KH - Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị đến tận tay người tiêu dùng để hướng dẫn khách hàng thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng - Thực nghiên cứu, phân tích thị trường, phân loại khách hàng - Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay thường xuyên phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng - Chi nhánh cần nghiên cứu thị trường để mở rộng mạng lưới hoạt động - Không ngừng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ - Tiếp tục hoàn thiện chế sách, thủ tục hồ sơ 3.1.4 Kết luận rút từ phân tích thực trạng: 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 3.2.1 Đối với Agribank chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng: a Phát triển quy mô khách hàng Cần phân loại khách hàng theo tiêu chí thu nhập nghề 21 nghiệp Bên cạnh đó, chi nhánh cần tìm kiếm, liên kết với đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, bệnh viện, trường học, … nhằm tìm kiếm khách hàng b Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng CVTD - Thực quy trình tín dụng - Hạn chế rủi ro thơng qua TSBĐ khoản vay tiêu dùng - Tăng cường kiểm sốt độ tin cậy thơng tin khách hàng - Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng - Hồn thiện khâu thẩm định - Vận dụng tốt điều khoản hợp đồng - Tích cực đơn đốc xử lý nợ xấu c Tiếp tục hoàn thiện cấu CVTD cách hợp lý - Tăng tỷ trọng CVTD trung, dài hạn, giảm dần tỷ trọng CVTD ngắn hạn - Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay tín chấp d Nâng cao chất lượng dịch vụ: - Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng đại - Xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng - Tổ chức buổi tập huấn cơng tác chăm sóc khách hàng - Tổ chức nghiên cứu thị trường tiêu dùng địa bàn quận Cẩm Lệ e Nâng cao chất lượng nhân - Hàng năm, Chi nhánh tổ chức thi sát hạch nghiệp vụ cho cán - Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn, trao đổi nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức pháp luật - Có hình thức khen thưởng xứng đáng - Nâng cao phẩm chất đạo đức cán 22 - Tham mưu, đề xuất ngân hàng chi nhánh cấp đổi chế thi đua, khen thưởng dựa suất, chất lượng hiệu công việc f Tăng cường công tác truyền thông, cổ động - Tăng cường phối hợp với đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp đơn vị có người lao động trả thu nhập đối tượng cho vay tiêu dùng - Các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ đối tác mà Chi nhánh khai thác cho quan hệ tín dụng tiêu dùng - Tận dụng hỗ trợ quan chức để Chi nhánh tìm kiếm giúp chi nhánh tìm kiếm nhiều thơng tin, hổ trợ tư pháp - Tiếp cận hội đồn thể, quyền sở, hổ trợ thơng tin, tiếp cận khách hàng hổ trợ xử lý khoản vay có vấn đề 3.2.2 Đối với Agribank Chi nhánh Đà Nẵng 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc KẾT LUẬN CHƢƠNG Luận văn kết đạt điểm làm được, hạn chế hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng, phạm vi kết đạt nhỏ h p.Trong chương 3, trình bày định hướng nêu lên đề xuất, kiến nghị quan quản lý NHNN Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng để giúp Agribank chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng hoàn thiện hoạt động CVTD giai đoạn tới 23 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, xu hướng cho vay tiêu dùng ngày mở rộng Bởi nhu cầu người dân không ăn ngon mặc đ p mà ăn sung, mặc sướng nên nhu cầu tiêu dùng người dân ngày gia tăng Thực tế cho thấy, ngân hàng nắm bắt hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng khẳng định vị bứt phá hoạt động kinh doanh ngân hàng đầy cạnh tranh khốc liệt thành công hoạt động cho vay tiêu dùng kiểm chứng ngân hàng nước, nước phát triển Với đề tài luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh quận Cẩm Lệ Đà Nẵng”, người viết hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Đồng thời, phân tích tình hình nêu rõ nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Trên sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM chương 1, chương tiến hành phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Cẩm Lệ Đà Nẵng thời gian qua Từ đó, đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Cẩm Lệ Đà Nẵng 24 - Đồng thời tác giả đề xuất khuyến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh quản lý trực tiếp lãnh đạo chi nhánh quận Cẩm Lệ Các khuyến nghị tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Với mong muốn đưa ý kiến thiết thực góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh quận Cẩm Lệ Đà Nẵng, thời gian khả nghiên cứu thân hạn chế, đề tài khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Vì vậy, kính mong nhận góp ý chỉnh sửa Thầy, Cơ bạn để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Lâm Chí Dũng Agribank Chi nhánh quận Cẩm Lệ Đà Nẵng giúp đỡ tơi hồn thành luận văn này./ ... NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG 2.1.1... tích thông tin, liệu thực tế chương thực trạng CVTD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG... tài Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng để làm đề tài nghiên cứu nhằm nhìn nhận đánh giá lại hoạt động