BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ********** NGUYỄN THỊ THU THỦY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á CHI NHÁNH HÀM NGHI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ********** NGUYỄN THỊ THU THỦY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á CHI NHÁNH HÀM NGHI Ngành:Quản Trị Kinh Doanh Chuyên ngành:Quản trị tài LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: ThS PHẠM THANH BÌNH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á- CHI NHÁNH HÀM NGHI” Nguyễn Thị Thu Thủy, sinh viên khóa 34, ngành Quản Trị Kinh Doanh, chuyên ngành Quản Trị Tài Chính, bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày _ Thạc sỹ PHẠM THANH BÌNH Người hướng dẫn, Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm tháng năm Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm LỜI CẢM TẠ Trước hết xin chân thành tỏ lòng biết ơn đến Cha, Mẹ người thân gia đình sinh thành nuôi dạy, giúp đỡ ủng hộ tinh thần cho suốt thời gian học tập để có ngày hơm  Chân thành cảm ơn: Ban giám hiệu thầy cô Trường Đại học Nơng Lâm TPHCM tồn thể thầy khoa kinh tế truyền đạt kiến thức quí báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt cho gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Phạm Thanh Bình, người nhiệt tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ tơi tận tình suốt trình thực đề tài Ban lãnh đạo Anh, Chị công tác Ngân hàng Nam Á Chi nhánh Hàm Nghi, đặc biệt Anh, Chị phòng tín dụng nhiệt tình hỗ trợ giúp đỡ suốt thời gian thực tập chi nhánh Những người bạn lớp với người bạn thân thiết đóng góp cơng sức q báu lời động viên tơi q trình thực đề tài Cuối cùng, xin gửi lời chúc sức khỏe hạnh phúc đến Cha, Mẹ, q thầy cơ, Anh Chị bạn lời chúc sức khỏe thành công sống TP.HCM, ngày tháng 06 năm 2012 Sinh viên Nguyễn Thị Thu Thủy NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN THỊ THU THỦY.Tháng 06 năm 2012.“Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á – Chi Nhánh Hàm Nghi” NGUYỄN THỊ THU THỦY June 2012 “Solutions to Improve Credit Quality at Nam A Commercial Joint Stock Bank – Ham Nghi Branch.” Nội dung chủ yếu đề tài phân tích hoạt động tín dụng bao gồm hoạt động huy động vốn cho vay, đồng thời phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á- Chi nhánh Hàm Nghi Thông qua phương pháp thống kê số liệu thu thập từ nguồn khác phương pháp so sánh chênh lệch số liệu qua năm 2010 – 2011 để làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh qua tiêu liên quan đến tổng nguồn vốn huy động, dư nợ tín dụng, nự hạn Trên sở phân tích được, ta suy nguyên nhân bên lẫn bên ngồi chi nhánh ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động tín dụng để từ đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Qua năm phân tích 2010 – 2011 cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh đạt kết khả quan huy động vốn, dư nợ tín dụng nợ hạn.Tuy nhiên, hiệu sử dụng vốn chưa thật cao, chi nhánh cần phải mở rộng dư nợ cho vay tương xứng với nguồn vốn huy động.Tận dụng nguồn vốn huy động để phục vụ cho hoạt độngkinh doanh chi nhánh tốt hơn, tạo lợi nhuận tối đa cho chi nhánh.Mục đích việc nâng cao chất lượng để hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày tốt tạo nên uy tín danh tiếng chi nhánh địa bàn hoạt động Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng là: - Marketing - Tái cấu trúc thiết lập máy làm việc phù hợp - Chính sách khốn tài đến nhân viên ngân hàng - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Củng cố công tác mạng lưới hoạt động ngân hàng - Thực đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng - Giải nợ hạn - Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng - Hoàn thiện bước quy trình tín dụng - Phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC HÌNH xi DANH MỤC PHỤ LỤC xii CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1.Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu .2 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Giới thiêu tổng quát Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 2.1.1 Giới thiệu chung .4 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 2.1.3 Sứ mệnh NHTMCP Nam Á .5 2.1.4 Tầm nhìn 2.1.5 Chiến lược .5 2.1.6 Phương châm hoạt động 2.2 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Nam Á- Chi nhánh Hàm Nghi 2.2.1 Cơ cấu, chức tổ chức NAB Hàm Nghi 2.2.2 Quy trình thẩm định xét duyệt cho vay NAB CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 3.1 Cơ sở lý luận .11 3.1.1 Tín dụng ngân hàng vai trò kinh tế thị trường .11 3.1.1.1 Tín dụng ngân hàng 11 v 3.1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 12 3.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn .14 3.1.2.1 Huy động vốn từ loại tiền gửi 14 3.1.2.2 Huy động vốn phát hành chứng từ có giá: 15 3.1.2.3 Huy động vốn cách vay .15 3.1.3 Ý nghĩa hoạt động huy động vốn 16 3.1.4 Nghiệp vụ sử dụng vốn 16 3.1.5 Chất lượng tín dụng – nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .17 3.1.5.1 Chất lượng tín dụng 17 3.1.5.2 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 18 3.1.6 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 25 3.1.7 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng 27 3.1.7.1 Chất lượng tín dụng kinh tế xã hội 27 3.1.7.2 Chất lượng tín dụng tồn phát triển NHTM .29 3.2 Phương pháp nghiên cứu 29 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .29 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 29 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 29 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 31 4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Nam Á- Chi nhánh Hàm Nghi 31 4.1.1 Hoạt động huy động vốn qua năm 2010 năm 2011 31 4.1.2 Hoạt động cho vay qua năm 2010 2011 .34 4.1.2.1 Hoạt động cho vay theo thời hạn vay .35 4.1.2.2 Hoạt động cho vay theo đối tượng vay 36 4.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NAB Hàm Nghi qua năm 37 vi 4.2 Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NamABank Hàm Nghi .39 4.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh 39 4.2.2 Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh qua năm 2010 – 2011 .41 4.2.3 Thu lãi ròng tín dụng qua năm 2010 – 2011 41 4.2.4 Phân tích tỷ suất lợi nhuận chi phí 42 4.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NamABank Hàm Nghi 44 4.3.1 Nguyên nhân bên 44 4.3.1.1 Do môi trường kinh tế không ổn định 44 4.3.1.2 Do môi trường pháp lý chưa thuận lợi 45 4.3.1.3 Về phía khách hàng 45 4.3.2 Nguyên nhân bên trong: từ phía ngân hàng 46 4.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Á- Chi nhánh Hàm Nghi 48 4.4.1 Marketing 48 4.4.2 Tái cấu trúc thiết lập máy làm việc phù hợp .49 4.4.3 Chính sách khốn tài đến nhân viên ngân hàng 49 4.4.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 49 4.4.5 Củng cố công tác mạng lưới hoạt động ngân hàng 51 4.4.6.Thực đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng .51 4.4.7 Giải nợ hạn 52 4.4.8 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng 53 4.4.9 Hồn thiện bước quy trình tín dụng 54 4.4.10 Phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng 56 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 5.1 Kết luận .57 vii 5.2 Kiến nghị .58 5.2.1 Kiến nghị phủ 58 5.2.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 59 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nam Á 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO .61 PHỤ LỤC     viii tin cậy có khả ảnh hưởng xấu đến mối quan hệ tín dụng khách hàng Chi tiết cơng việc kiểm tra phải thể rõ hợp đồng tín dụng để tạo tính pháp lý thuyết phục cá thể tổ chức vay - Gia hạn nợ: Đây khâu phụ quy trình cấp tín dụng khơng phần quan trọng khả hạn chế rủi ro tín dụng cho NAB Hàm Nghi Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn cần gia hạn CBTD phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, đưa phương án gia hạn thu hồi nợ phải theo sát vay nhằm thu hồi nợ thời điểm khách hàng cam kết Nếu chi nhánh thực gia hạn nợ cách linh hoạt hợp lý khơng không bị khách hàng thu nợ gây mà tạo niềm tin cảm phục từ phía họ tạo tiền đề cho khách hàng đến với chi nhánh 4.4.10 Phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng - Xây dựng quỹ dự trữ hợp lý nhằm đảm bảo đồng thời khả khoản, lợi nhuận phân tán rủi ro Khuyến khích khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài hạn sách ưu đãi - Thực phân tán rủi ro cách: Đa dạng hóa loại hình cho vay đa dạng hóa khách hàng Ngân hàng nên kết hợp đầu tư vào trái phiếu, chứng khốn, ln giữ tỷ lệ trái phiếu phủ để tránh rủi ro khoản, với việc cho vay nhiều loại ngắn, trung dài hạn - Bán rủi ro: cách mua bảo hiểm tín dụng cơng ty bảo hiểm Trong trường hợp này, rủi ro từ nợ khó đòi ngân hàng chuyển sang cho cơng ty bảo hiểm Cơng ty bảo hiểm có tổ chuyên môn để theo dõi kiểm tra khách hàng có giải pháp thu nợ hiệu hỗ trợ cho ngân hàng 56 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Hoạt động tín dụng hoạt động hàng đầu NHTM.Là trợ thủ đắc lực vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức Hoạt động kinh doanh ngân hàng muốn tăng trưởng phát triển phải khơng ngừng cải tiến chất lượng hoạt động dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, vốn điều lệ lực lượng nhân Tìm biện pháp nhằm khai thác cách triệt để nguồn lực, hội làm cho sản phẩm ngân hàng gần gũi tiện lợi khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, đặc thù khách hàng doanh ngiệp tính đa dạng nhu cầu Bên cạnh ngân hàng phải cân nhắc tính an tồn hoạt động tín dụng để có chiến lược sách phù hợp hạn chế tối đa rủi ro NAB Hàm Nghi đạt nhiều kết đề hoạt động có lợi nhuận phát triển hoạt động tín dụng huy động vốn cho vay, có điều nhờ nổ lực không ngừng tập thể cán công nhân viên chi nhánh để nâng cao hiệu làm việc, đồng thời cải tiến nâng cao chất lượng tín dụng ngày tốt để đáp ứng nhu cầu ngày cao tất khách hàng thành phần kinh tế thông qua phận cán quản lý giỏi chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu nhu cầu khách hàng Kết đạt tăng trưởng cao hoạt động huy động vốn, dư nợ tín dụng, cố gắng kiểm soát nợ hạn giúp ổn định hoạt động cho chi nhánh, tạo tính khoản, nâng cao uy tín khách hàng Bên cạnh phát triển chi nhánh có mặt hạn chế, tốc độ tăng trưởng nhanh xét mặt giá trị thấp so với mặt chung, hiệu suất sử dụng vốn không cao làm cho nguồn vốn huy động bị ứ đọng phải trả lãi tiền gửi cho khách hàng Vì vậy, năm tới NAB Hàm 57 Nghi cần mở rộng hoạt động địa bàn đối tượng hình thức cho vay, khơng nên tập trung nhiều vào đối tượng vay dẫn đến rủi ro cho chi nhánh Với việc điều chỉnh số hạn chế trên, thời gian tới đơn vị NAB Hàm Nghi gặt hái nhiều thành công nữa, giúp nâng cao vị ngành ngân hàng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị phủ - Đề nghị phủ, ngành pháp luật quyền địa phương có biện pháp ngăn chặn để xóa bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức.Mọi tổ chức cá nhân vay vốn huy động vốn từ tổ chức tín dụng thức Mọi hình thức vay vốn huy động vốn từ tổ chức cá nhân không nhà nước cấp giấy phép vi phạm pháp luật, cần xử lý nghiêm minh hành vi buôn lậu kinh doanh trái phép - Có sách hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vấn đề xử lý khối lượng hàng tồn kho lớn, đặc biệt có giải pháp tháo gỡ thị trường bất động sản, giải tỏa vốn vay ngân hàng; tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay từ ngân hàng thơng qua sách hoãn, giãn thuế cho số đối tượng doanh nghiệp ưu tiên bảo lãnh nhà nước vay vốn - Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ, mua bán tài sản đảm bảo, giải thể, sáp nhập, mua bán công ty, doanh nghiệp, đẩy mạnh tái cấu doanh nghiệp theo chủ trương, định hướng phủ, lành mạnh hóa tình hình tài doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM cho vay - Có sách trợ giúp doanh nghiệp nâng cao lực quản trị kinh doanh, xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi – sở cho doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng - Để giải vấn đề nợ xấu cách đồng hiệu quả, thiết nghĩ cần có thay đổi quan niệm điều hành, nhanh chóng nghiên cứu ban hành chế công cụ phù hợp nhằm thúc đẩy tiến trình xử lý nợ doanh nghiệp vào khuôn khổ hợp pháp, hợp lý, phù hợp với thực trạng sức khỏe doanh nghiệp toàn kinh tế 58 - Cần tập trung nâng cao lực hoạt động cho công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp nhằm thúc đẩy nhanh tiến trình tái cấu trúc nợ vốn 5.2.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - NHNN cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao khơng đơn hướng dẫn nghiệp vụ - Nâng cao hiệu lực tra quản lý NHNN việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan - Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng thương mại có thơng tin đầy đủ khách hàng cho vay - Các văn liên quan đến chế tín dụng q nhiều, ngồi chế cho vay NHNN nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp, ngành có lien quan đạo cho ngành nghề như: nuôi trông thủy hải sản, lâm nghiệp, mía đường… Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện cho vay phải tham chiếu nhiều văn NHNN cần có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học nhanh chóng an tồn 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nam Á - Cần nâng cao công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho cơng tác tín dụng - Ngân hàng cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Vì nguồn nhân lực có ảnh hưởng lớn tới hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thường xun nâng cao chất lượng, trình độ cán tín dụng thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ Để từ giúp cán tín dụng nâng cao chất lượng hồ sơ cho vay vốn Nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với u cầu trách nhiệm cơng việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng nước lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại 59 để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán ngân hàng - Đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay - Ngân hàng không nên xem tài sản bảo đảm định cho vay - Ngân hàng cần xây dựng cho tủ sách pháp luật, cấp thiết trang bị đầy đủ chế nghiệp vụ cẩm nang cho cán tín dụng, chế văn thư văn công văn, chế độ nghiệp vụ cần hệ thống hóa, thơng tin khách hàng vay vốn toàn hệ thống ngân hàng phải quản lý mạng thường xuyên cập nhật - Ngân hàng cần thường xun cung cấp thơng tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh trang web ngân hàng, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể ngân hàng tăng lòng tin vào ngân hàng 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên, Ngân hàng TMCP Nam Á, năm 2010 Chất lượng tín dụng ngân hàng, trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Eximbank Hà Nội.Luận văn tốt nghiệp, Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Available from: www.Tailieu.vn    Mã Trung Bảo, 2010 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Á Chi nhánh Thủ Đức Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TP.HCM Một số đề xuất tháo gỡ khó khăn cho ngân hàng Available from: www.NganhangOnline.com[ cited 26/04/2012] Phạm Minh Tuấn, Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Long An Luận văn tốt nghiệp Available from: www.Tailieu.vn  Trần Nhật Trung, Tháng 03 năm 2012 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Hàm Nghi – NHTM Nam Á Báo cáo thực tập, Khoa Tài Chính Ngân Hàng, Đại Học Cơng Nghiệp TP.HCM Thơng tin từ internet: http://www.nab.com.vn 61 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Quyết định số 18/2007/QD-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng NGÂN HÀNG NHÀ CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM NƯỚC VIỆT NAM Độc lập – Tự - Hạnh phúc _ Số: 18/2007/QĐ-NHNN Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2007 QUYẾT ĐỊNH Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2003; Căn Luật Tổ chức tín dụng năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng năm 2004; Căn Nghị định số 52/2003/NĐ-CP ngày 19 tháng năm 2003 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Sau thống với Bộ trưởng Bộ Tài theo Cơng văn số 15887/BTCTCNH ngày 15 tháng 12 năm 2006; Theo đề nghị Vụ trưởng Vụ Các Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng, QUYẾT ĐỊNH: Điều 1.Sửa đổi, bổ sung số điều Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sau: Khoản Điều sửa đổi, bổ sung sau: “4 Đối với khoản bảo lãnh, chấp nhận tốn cam kết cho vay khơng huỷ ngang vơ điều kiện có thời điểm thực cụ thể (gọi chung khoản cam kết ngoại bảng), tổ chức tín dụng phải phân loại vào nhóm quy định Điều Điều Quy định sau: a) Khi tổ chức tín dụng chưa phải thực nghĩa vụ theo cam kết, tổ chức tín dụng phân loại trích lập dự phòng khoản cam kết ngoại bảng sau: - Phân loại vào nhóm trích lập dự phòng chung theo quy định Điều Quy định tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng có khả thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết; - Phân loại vào nhóm trở lên tuỳ theo đánh giá tổ chức tín dụng trích lập dự phòng cụ thể, dự phòng chung theo quy định Điều Điều Quy định tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết b) Khi tổ chức tín dụng phải thực nghĩa vụ theo cam kết, tổ chức tín dụng phân loại khoản trả thay khoản bảo lãnh, khoản toán chấp nhận toán vào nhóm nợ theo quy định Điều Điều Quy định với số ngày hạn tính từ ngày tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ theo cam kết sau: - Phân loại vào nhóm hạn 30 ngày; - Phân loại vào nhóm hạn từ 30 ngày đến 90 ngày; - Phân loại vào nhóm hạn từ 91 ngày trở lên Tổ chức tín dụng phân loại theo nguyên tắc: khoản trả thay khoản bảo lãnh, khoản toán chấp nhận toán vào nhóm nợ có rủi ro tương đương cao nhóm nợ mà khoản bảo lãnh, chấp nhận tốn phân loại trước theo quy định điểm a Khoản Điều Điều bổ sung Khoản sau: “3 Định kỳ tháng lần, tổ chức tín dụng có văn báo cáo Ngân hàng Nhà nước (Vụ Các Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng) tình hình xây dựng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo quy định Khoản Điều này, gồm nội dung: - Hệ thống xếp hạng tín dụng (quy trình xếp hạng định kết xếp hạng; hệ thống chấm điểm tín dụng; hệ thống sở liệu; quy trình kiểm tra kiểm sốt); - Tình hình tiến độ thực hiện, thời gian dự kiến hoàn thành, thời gian dự kiến áp dụng thử nghiệm, kết áp dụng thử nghiệm (nếu có); - Các vấn đề phải xử lý; - Các nội dung khác có liên quan.” Điều sửa đổi, bổ sung sau: “Điều Tổ chức tín dụng thực phân loại nợ theo năm (05) nhóm sau: a) Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn; - Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn lại; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều b) Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu); - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều c) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm theo quy định Điểm b Khoản này; - Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều d) Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều đ) Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều Tổ chức tín dụng phân loại lại khoản nợ vào nhóm nợ có rủi ro thấp trường hợp sau đây: a) Đối với khoản nợ hạn, tổ chức tín dụng phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp (kể nhóm 1) đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: - Khách hàng trả đầy đủ phần nợ gốc lãi bị hạn (kể lãi áp dụng nợ gốc hạn) nợ gốc lãi kỳ hạn trả nợ thời gian tối thiểu sáu (06) tháng khoản nợ trung dài hạn, ba (03) tháng khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn; - Có tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ bị hạn xử lý, khắc phục; - Tổ chức tín dụng có đủ sở (thơng tin, tài liệu kèm theo) đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn lại b) Đối với khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp (kể nhóm 1) đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: - Khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn trả nợ cấu lại thời gian tối thiểu sáu (06) tháng khoản nợ trung dài hạn, ba (03) tháng khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn cấu lại; - Có tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ phải cấu lại thời hạn trả nợ xử lý, khắc phục; - Tổ chức tín dụng có đủ sở (thơng tin, tài liệu kèm theo) để đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn cấu lại lại Tổ chức tín dụng phải chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao trường hợp sau đây: a) Toàn dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng phải phân loại vào nhóm nợ Đối với khách hàng có từ hai (02) khoản nợ trở lên tổ chức tín dụng mà có khoản nợ bị phân loại theo quy định Khoản Điều vào nhóm có rủi ro cao khoản nợ khác, tổ chức tín dụng phải phân loại lại khoản nợ lại khách hàng vào nhóm có rủi ro cao b) Đối với khoản cho vay hợp vốn, tổ chức tín dụng làm đầu mối phải thực phân loại nợ khoản cho vay hợp vốn theo quy định Điều phải thông báo kết phân loại nợ cho tổ chức tín dụng tham gia cho vay hợp vốn Trường hợp khách hàng vay hợp vốn có khoản nợ khác tổ chức tín dụng tham gia cho vay hợp vốn phân loại vào nhóm nợ khơng nhóm nợ khoản nợ vay hợp vốn tổ chức tín dụng làm đầu mối phân loại, tổ chức tín dụng tham cho vay hợp vốn phân loại lại toàn dư nợ (kể phần dư nợ cho vay hợp vốn) khách hàng vay hợp vốn vào nhóm nợ tổ chức tín dụng đầu mối phân loại tổ chức tín dụng tham gia cho vay hợp vốn phân loại tuỳ theo nhóm nợ có rủi ro cao c) Tổ chức tín dụng phải chủ động phân loại khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều vào nhóm nợ có rủi ro cao theo đánh giá tổ chức tín dụng xảy trường hợp sau đây: - Có diễn biến bất lợi tác động tiêu cực đến môi trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng; - Các khoản nợ khách hàng bị tổ chức tín dụng khác phân loại vào nhóm nợ có mức độ rủi ro cao (nếu có thơng tin); - Các tiêu tài khách hàng (về khả sinh lời, khả tốn, tỷ lệ nợ vốn dòng tiền) khả trả nợ khách hàng bị suy giảm liên tục có biến động lớn theo chiều hướng suy giảm; - Khách hàng không cung cấp đầy đủ, kịp thời trung thực thông tin tài theo yêu cầu tổ chức tín dụng để đánh giá khả trả nợ khách hàng Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể năm (5) nhóm nợ quy định Khoản Điều sau: a) Nhóm 1: 0%, b) Nhóm 2: 5%, c) Nhóm 3: 20%, d) Nhóm 4: 50% đ) Nhóm 5: 100% Riêng khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, tổ chức tín dụng trích lập dự phòng cụ thể theo khả tài tổ chức tín dụng.” Khoản Điều 11 sửa đổi sau: “4 Sau năm (05) năm kể từ ngày sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, tổ chức tín dụng xuất toán khoản nợ xử lý rủi ro tín dụng khỏi ngoại bảng Riêng ngân hàng thương mại Nhà nước, việc xuất toán phép thực có đầy đủ hồ sơ, tài liệu chứng minh sử dụng biện pháp thu hồi nợ không thu nợ phải Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn bản.” Điều 15 sửa đổi, bổ sung sau: “Điều 15 Hồ sơ để làm cho việc xử lý rủi ro tín dụng: Hồ sơ cho vay thu nợ; hồ sơ chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; hồ sơ bảo lãnh, cam kết cho vay; hồ sơ cho thuê tài chính; hồ sơ tài sản bảo đảm giấy tờ khác có liên quan Đối với trường hợp quy định Khoản Điều 10 Quy định này, hồ sơ nêu Khoản Điều phải có: a) Đối với khách hàng tổ chức, doanh nghiệp: - Bản Quyết định tuyên bố phá sản án định giải thể quan Nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật; - Bản báo cáo thi hành Quyết định tuyên bố phá sản báo cáo kết thúc việc thi hành Quyết định tuyên bố phá sản Phòng thi hành án, văn giải khoản nợ tổ chức, doanh nghiệp bị giải thể b) Đối với khách hàng cá nhân: - Bản giấy chứng tử, giấy xác nhận tích quan có thẩm quyền cấp Đối với trường hợp quy định Khoản Điều 10 Quy định này, hồ sơ nêu Khoản Điều phải có: - Hồ sơ, tài liệu làm để phân loại vào nhóm 5; - Hồ sơ, tài liệu chứng minh tổ chức tín dụng nỗ lực, sử dụng biện pháp để thu hồi nợ không thu ” Điều 2.Quyết định có hiệu lực thi hành sau 15 ngày kể từ ngày đăng Công báo Điều 3.Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Các Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng, Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm thi hành Quyết định Nơi nhận: THỐNG ĐỐC - Như Điều (để thực hiện); - Ban lãnh đạo NHNN (để báo cáo); - Bộ Tài (để phối hợp); - VP Chính phủ (2 bản); - Bộ Tư Pháp (để kiểm tra); - Lưu VP, Vụ PC, Vụ CNH   Lê Đức Thuý Phụ lục 2: Tiền gửi VND Ngân hàng TMCP Nam Á áp dụng từ ngày 28/05/2012 Tiền gửi VND (Áp dụng từ ngày 28/05/2012) ĐỊNH KỲ GỬI Không kỳ hạn Định kỳ 01 tuần 02 tuần 03 tuần tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng 10 tháng 11 tháng 12 tháng 13 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng Lãnh lãi hàng tháng (%/năm) - Lãnh lãi cuối kỳ (%/năm) 3,00 11,00 10,96 10,93 10,91 10,88 10,86 10,84 10,81 10,80 10,78 10,75 10,73 10,70 10,60 10,48 10,27 3,00 3,00 3,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 11,00 Qui định điều kiện rút trước hạn tiền gửi VNĐ: Khách hàng rút trước hạn tiền gởi VNĐ hưởng lãi suất không kỳ hạn 3%/năm ... Nguyễn Thị Thu Thủy NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN THỊ THU THỦY.Tháng 06 năm 2012.“Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á – Chi Nhánh Hàm Nghi” NGUYỄN THỊ THU THỦY June... tăng thu nhập mà giúp ngân hàng an tồn Với đặc điểm hoạt động NHTM Việt Nam tín dụng chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập năm 2011 với điều kiện kinh tế nói chung thị trường tài nói riêng, nguồn thu. .. hàng cơng cụ để giải mâu thu n người thừa vốn người thi u vốn Nó đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong trình hoạt động đó, ngân hàng thu lợi tức cho vay để