THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TIỀN GIANG

80 178 0
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TIỀN GIANG

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *************** NGUYỄN THỊ HỒNG YẾN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TIỀN GIANG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 6/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *************** NGUYỄN THỊ HỒNG YẾN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TIỀN GIANG Giáo viên hướng dẫn PHẠM THANH BÌNH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 6/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TIỀN GIANG” tác giả NGUYẾN THỊ HỒNG YẾN, sinh viên khóa 34, ngành Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày Giáo viên hướng dẫn PHẠM THANH BÌNH Ngày… tháng … năm 2012 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày… tháng …năm 2012 Ngày… tháng …năm 2012 LỜI CẢM ƠN Lời xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ba, Mẹ - người sinh thành, nuôi nấng, dạy bảo để có ngày hơm nay, xin gửi lời cảm ơn đến Ông, Bà – người luôn động viên, giúp đỡ mặt vật chất lẫn tinh thần suốt trình học tập Xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại Học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh, q thầy, q người tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho em suốt khoảng thời gian ngồi giảng đường đại học Đặc biệt, em xin cảm ơn Thầy Phạm Thanh Bình dành nhiều thời gian theo dõi hướng dẫn em suốt trình thực luận văn Thông qua luận văn xin gửi lời cảm ơn đến tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Tiền Giang tận tình giúp đỡ tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè tôi, người đồng hành, giúp đỡ động viên nhiều quảng đời sinh viên Sau cùng, xin gửi lời chúc sức khỏe đến q thầy cơ, bạn bè người bên cạnh tôi, chúc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Tiền Giang ngày lớn mạnh, chúc anh, chị cán nhân viên ngày thành công, chúc thị trường tài Việt Nam ngày phát triển Do hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm thực tiễn nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong q thầy cơ, bạn bè q ngân hàng đóng góp thêm ý kiến để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, Tháng 6/2012 Nguyễn Thị Hồng Yến NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN THỊ HỒNG YẾN, khoa kinh tế, Đại học Nông Lâm TP.HCM, tháng năm 2012, “Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang” NGUYEN THI HONG YEN, faculty of economics, Nong Lam University, June 2012, “Situation and solution to limit credit risk in SaiGon Thuong Tin Commercial Joint Sock Bank, Tien Giang branch” Khóa luận nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Tiền Giang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh góc độ rủi ro tín dụng, xác định nhân tố gây rủi ro đề xuất biện pháp để ngân hàng kiểm sốt rủi ro tín dụng chặt chẽ Để thực điều đó, khóa luận phân tích tiêu tài chủ yếu Chi nhánh như: nợ hạn, tình hình dư nợ cho vay,doanh số thu nợ, tình hình nợ xấu … qua năm Thơng qua q trình cho thấy tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh không cao biến thiên cách ngẫu nhiên, không theo quy luật điều chứng tỏ rủi ro tín dụng không bị ảnh hưởng yếu tố định theo thời gian mà chịu chi phối nhiều yếu tố như: đạo đức khách hàng, trình độ thẩm định cán tín dụng, quy trình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng chưa chặt chẽ…Đối với ngân hàng việc giảm thiểu rủi ro hoạt động mà xác giảm thiểu rủi ro tín dụng điều cần thiết, giúp hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung đạt hiệu cao hơn, an tồn hơn, ngồi giúp thị trường tài nước trở nên vững tạo niềm tin cho giới đầu tư nước, thúc đẩy kinh tế ngày phát triển Đút kết từ thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng, khóa luận đề xuất giải pháp xây dựng hoạt động tín dụng quản lí rủi ro tín dụng hiệu nhằm đến mục tiêu chung hoạt động ngân hàng ngày hiệu quả, tránh tổn thất xứng đáng mạch máu lớn tỉnh nhà MỤC LỤC NỘI DUNG TÓM TẮT v  MỤC LỤC vii  DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii  DANH MỤC CÁC BẢNG ix  DANH MỤC CÁC HÌNH x  CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1  1.1 Đặt vấn đề 1  1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2  1.2.1 Mục tiêu chung 2  1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2  1.3 Phạm vi nghiên cứu 2  1.4 Cấu trúc khóa luận 2  CHƯƠNG TỔNG QUAN 3  2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 3  2.2 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tiền Giang 6  2.2.1 Sự hình thành phát triển 7  2.2.2 Các loại hình dịch vụ 7  2.2.3 Định hướng phát triển năm 2012 8  2.2.4 Cơ cấu tổ chức nhân 10  2.2.5 Chức phòng ban 11  CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14  3.1 Cơ sở lý luận 14  3.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 14  3.1.2 Rủi ro tín dụng 16  3.1.2 Sự cần thiết việc quản lí rủi ro tín dụng 19  3.1.3 Nội dung quản lí rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 21  3.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến cơng tác quản lí rủi ro tín dụng 28  3.2 Phương pháp nghiên cứu 29  3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp 29  3.2.2 Phương pháp xử lí số liệu 29  CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 32  4.1 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Tiền Giang 32  4.1.1 Tình hình huy động vốn 32  4.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng 33  4.2 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi 41  nhánh Tiền Giang 41  4.2.1 Đánh giá rủi ro tín dụng 41  4.2.2 Phân tích nợ hạn 43  4.3 Phân tích nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tiền Giang 47  4.3.1 Nguyên nhân khách quan 47  4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 49  4.4 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tiền Giang 53  4.4.1 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng 53  4.4.2 Phân tán rủi ro 53  4.4.3 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin 54  4.4.4 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng 55  4.4.5 Sử dụng cơng cụ tín dụng phái sinh 56  4.4.6 Nâng cao công tác đào tạo cán 58  4.4.7 Tăng cường công tác kiểm tra nội 59  CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60  5.1 Kết luận 60  5.2 Kiến nghị 61  5.2.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 61  5.2.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 63  5.2.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang 64  TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CIC Credit information center (trung tâm thông tin tín dụng) DNTN Doanh nghiệp tư nhân DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐVT Đơn vị tính NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng Sacombank TG Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTQT Thanh toán quốc tế DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kế Hoạch Kinh Doanh Sacombank TG Năm 2012 9  Bảng 2.2 Cơ Cấu Nhân Sự Của Sacombank TG 11  Bảng 3.1 Mơ Hình Xếp Hạng Của MOODY STANDARD & POOR’S 24  Bảng 4.1 Tổng Vốn Huy Động Qua Các Năm 32  Bảng 4.2 Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Của Sacombank TG Qua Các Năm 34  Bảng 4.3 Dư Nợ Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế 35  Bảng 4.4 Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Theo Thời Gian 37  Bảng 4.5 Tình Hình Thanh Tốn Quốc Tế Tại Sacombank TG 38  Bảng 4.6 Tình Hình Một Số Hoạt Động Tín Dụng Khác 39  Bảng 4.7 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Của Sacombank TG 40  Bảng 4.8 Doanh Số Thu Nợ 41  Bảng 4.9 Nợ Quá Hạn Trên Tổng Dư Nợ Qua Các Năm 42  Bảng 4.10 Nợ Xấu Trên Tổng Dư Nợ Qua Các Năm 43  Bảng 4.11 Tình Hình Nợ Q Hạn Theo Nhóm Nợ qua Các Năm 44  Bảng 4.12 Nợ Quá Hạn Theo Thành Phần Kinh Tế 45  4.4.4 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng Khó khăn lớn phải kể chi nhánh khâu thu thập thông tin liên quan đến q trình thẩm định như: thơng tin khách hàng, thông tin đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, thông tin tiềm phát triển dự án…Thơng tin tín dụng khởi đầu cho hoạt động kinh tế định đầu tư tín dụng Nếu hệ thồng thơng tin tín dụng khơng có đầy đủ liệu khơng xác việc phân tích khách hàng ngân hàng gặp khó khăn khơng thực hồn chỉnh Trong thực tế nay, cơng tác tín dụng chi nhánh hoạt động thụ động việc cập nhật thông tin từ đối tượng cho vay, nguồn gốc thông tin chủ yếu dựa vào hồ sơ cho vay, hồ sơ dự án…có nguồn thơng tin ngân hàng tổng quan không chi tiết cụ thể nên tính xác, khoa học khách quan nhiều hạn chế Do vậy, nguồn thông tin thu thập để đánh giá đưa định cho vay thiếu xác gây nhiều rủi ro giảm lợi nhuận cho thân ngân hàng Bên cạnh đó, khách hàng phải gặp nhiều khó khăn bất lợi cán tín dụng đánh giá thấp doanh nghiệp Xuất phát từ thực tiễn hệ thống thông tin kinh tế, xin đề xuất số ý kiến việc hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin :  Đầu tiên nên lập ngân hàng liệu, tức tập hợp thơng tin có theo ngăn riêng để dễ dàng quản lý sử dụng, ngăn chứa đựng thơng tin tính chất đặc điểm  Tiếp theo cần đa dạng hố nguồn thơng tin, nguồn thông tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, cụ thể như:  Từ hồ sơ vay vốn khách hàng, cần phải có xác nhận kiểm tốn cấp tuỳ loại hình khách hàng vay vốn đồng thời bổ sung, cập nhật thường xuyên  Điều tra qua việc thâm nhập thực tế, mua tin từ tổ chức trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN th chun gia giúp tư vấn thẩm định tiêu thơng số kỹ thuật Ngồi thu thập tin tức từ đối tác khách hàng hay ngân hàng bạn  Thành lập tổ thơng tin tín dụng, để bổ sung them kênh thơng tin giúp chi nhánh đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng nhằm hạn chế rủi ro 55  NH nên chủ động xây dựng mạng lưới thông tin liên quan tới giá trị thị trường tài sản đảm bảo theo dõi diễn biến giá bất động sản, thiết bị máy móc… Những giải pháp tơi đưa có liên quan tới vấn đề tổ chức nhân chi phí làm điều hạn chế lượng rủi ro khơng nhỏ Trong ngành tài ngân hàng thơng tin yếu tố có vai trò định thành bại trung gian tài Chính mà nâng cao hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng đòi hỏi tất yếu khách quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang 4.4.5 Sử dụng cơng cụ tín dụng phái sinh Tuy tên cơng cụ phái sinh chưa phát triển Việt Nam năm gần nhiều ngân hàng giới áp dụng công cụ tài để hạn chế rủi ro, đồng thời tạo thêm thu nhập cho ngân hàng từ lệ phí thu Các cơng cụ tín dụng phái sinh bao gồm: a Chứng khoán hoá khoản cho vay Chứng khốn hố tài sản đòi hỏi ngân hàng phải dành riêng nhóm tài sản đảm bảo cho khoản vay mua nhà chấp cho vay tiêu dung bán thị trường chứng khốn phát hành tài sản Khi tài sản toán, ngân hàng chuyển khoản toán cho người sở hữu chứng khoán mua bán tự Còn NH nhận lại phần vốn bỏ để có tài sản sử dụng nguồn vốn chi trả cho chi phí hoạt động hay tạo sản phẩm Chứng khoán hoá khoản vay giúp: cho phép thực yêu cầu đầu tư hay chi tiêu NH, đảm bảo tính khoản cho khoản vay đóng băng; đồng thời NH thu thêm khoản lệ phí qua việc quản lý nhũng khoản vay chứng khoán hoá Trong quản lý khoản vay chứng khốn hố, ngân hàng đưa khoản cho vay khỏi bảng cân đối kế toán, giúp loại trừ rủi ro tín dụng xảy 56 b Bán khoản cho vay Đối tác mua khoản cho vay chủ yếu NH, quỹ hưu trí, cơng ty bảo hiểm, cơng ty phi tài chính, quỹ tương hỗ Bán khoản cho vay tức chuyển nợ người mua hàng từ người bán hay cung ứng dịch vụ sang công ty mua nợ Công ty mua nợ đảm bảo việc thu nợ, họ trả trước thời hạn toàn hay phần khoản nợ người mua khoản hoa hồng phí thu nợ Mọi rủi ro xảy người tài trợ gánh chịu Thống đốc NHNN ban hành quy chế mua bán nợ tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng giải vấn đề nợ tồn đọng phù hợp với chế thị trường Hoạt động mua bán nợ không biện pháp xử lý nợ mà hình thức tín dụng nhằm đa dạng hố hoạt động tín dụng, tăng cường khả cạnh tranh, tăng lợi nhuận Mặt khác, chủ thể tiến hành mua bán nợ thị trường hoạt động chuyên nghiệp, có nhiều lợi thông tin, quy mô, không chịu áp lực từ mối quan hệ với khách hàng ngân hàng nên công tác xử lý nợ xấu hiệu Để thực tốt biện pháp này, Sacombank TG phải nhận thức rõ ràng vai trò tầm quan trọng, ích lợi việc mua bán nợ, cụ thể hoá quy định pháp luật nhằm đưa định đắn để tiến hành việc mua bán nợ pháp luật hiệu Thành lập tổ chun trách mua bán nợ để phân tích tình hình khoản nợ thị trường mua bán nợ giúp đưa định hợp lý c Các cơng cụ tín dụng phái sinh khác  Hợp đồng quyền tín dụng Đây cơng cụ bảo vệ NH trước tổn thất giá trị tài sản tín dụng Khi chất lượng tín dụng NH bị giảm sút hợp đồng quyền tín dụng giúp NH bù đắp chi phí vay vốn Nếu khoản vay khách hàng bị giảm giá hay tốn, hợp đồng quyền tín dụng đảm bảo an tồn cho NH 57  Hợp đồng trao đổi tín dụng Đây hình thức phổ biến cơng cụ tín dụng phái sinh, đó, hai tổ chức cho vay thoả thuận trao đổi với phần khoản tốn theo hợp đồng tín dụng bên Qua hợp đồng trao đổi tín dụng, NH nâng cao danh mục cho vay, giúp giảm phụ thuộc NH vào thị trường 4.4.6 Nâng cao công tác đào tạo cán Người thực tất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cán tín dụng Yếu tố người yếu tố định thành bại hoạt động kinh doanh NH Cán tín dụng người liên quan trực tiếp đến khoản vay nên muốn ngăn ngừa rủi ro cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Tăng cường tuyên truyền giáo dục tư tưởng trị, tư tưởng tác phong làm việc chống lại rủi ro đạo đức hoạt động cho vay Về số lượng cán tín dụng phải chiếm 50% số cán chi nhánh Về trình độ cán tín dụng phải chuẩn hố cán có trình độ Đại học hiểu biết pháp luật, kinh tế chuyên ngành để phụ trách trọng nâng cao trình độ thẩm định dự án, trọng đạo đức phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp Có chế xử lý nghiêm minh cán lợi dụng chức trách để tham ô, lợi dụng cho vay Cử cán học khoá đào tạo trung tâm đào tạo NH, trung tâm đào tạo lớn có uy tín tổ chức Định kỳ tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án đầu tư, phân tích hoạt động kinh doanh… Tuyển chọn cán trang bị hay tích luỹ kiến thức dự án có khả tiếp thu hướng dẫn lại nghiệp vụ quan học chương trình tập huấn có tiêu NHNN, sở đào tạo có uy tín tổ chức Mặt khác than cán tín dụng cần phải tự chau dồi thêm kinh nghiệm kiến thức qua sách báo, tài liệu liên quan tới NH Hiện nay, chi nhánh chưa có đội ngũ cán thẩm định chuyên sâu mà kiêm nghiệm Mặt khác, lực, khả thực dự án bất cập, hầu hết dựa kinh nghiệm thực tế mà chưa đào tạo cách có bản, dự án 58 mang nặng tính kỹ thuật cán tín dụng biết thẩm định giấy tờ chủ yếu, thân họ không đủ điều kiện khả để thẩm định dự án Với trường hợp nên tuyển dụng thêm lao động tốt nghiệp Đại học khối kỹ thuật, có khả tính tốn, đọc, xử lý vẽ thi công Cử cán đào tạo lớp thẩm định để làm công tác thẩm định trước sau cho vay, đội ngũ phải đào tạo cách kỹ tiếp xúc khách hàng, chấp nhận hay từ chối khoản vay Về mơ hình tổ chức nên có phòng thẩm định riêng Mỗi cán cần phải đặt môi trường cạnh tranh, tạo thêm ưu đãi hay thưởng phạt quy định rõ ràng trách nhiệm, nghĩa vụ quyền lợi tạo động lực thúc đẩy tinh thần trách nhiệm, tính động sáng tạo cán 4.4.7 Tăng cường công tác kiểm tra nội Công việc kiểm tra nội ngày khẳng định vai trò cơng tác quản trị rủi ro NH Kiểm tra nội khơng phát thiếu sót, sơ hở bất hợp lý công tác điều hành, mà giúp Ban lãnh đạo Ngân hàng hoạch định tốt chiến lược kinh doanh, góp phần đưa hoạt động tín dụng vào nếp, pháp luật, rủi ro Sự kiểm tra, kiểm soát, đánh giá thường xuyên định kỳ giúp hoạt động tín dụng NH an toàn hiệu Mặc dù nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra nội bộ, thời gian qua công tác chưa NH trọng NH tiến hành kiểm tra trung bình quý nên chưa phát huy hiệu quả, thêm vào số lượng kiểm tra viên q so với quy mơ hoạt động NH làm cho hiệu hoạt động chưa cao Do đó, Chi nhánh cần bổ sung, tăng cường đội ngũ kiểm tra viên Ngoài việc lựa chọn cán có lực chun mơn, am hiểu luật pháp, có đạo đức tốt vào đội ngũ kiểm tra viên, ngân hàng cần trọng công tác đào tạo kiểm tra viên để nắm bắt kịp thời kiến thức, kỹ công việc Bên cạnh đó, NH cần có sách đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, tạo điều kiện tốt đề tra viên làm tốt cơng tác 59 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Có thể nói ngành NH mạch máu kinh tế, ngành phi sản xuất NH có tầm ảnh hưởng lớn kinh tế đóng vai trò tác nhân thiếu kinh tế ngày Cùng với phát triển ngày vững mạnh tài quốc gia, hệ thống ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nói chung, Sacombank chi nhánh Tiền Giang nói riêng, có đóng góp lớn vào phát triển kinh tế nước nhà, đặc biệt lĩnh vực tài - ngân hàng NH thực nhiệm vụ NHTM huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp vay lại thực hoạt động tín dụng khác cho khách hàng họ có nhu cầu Cơng việc góp phần ln chuyển vốn kinh tế từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn cách linh hoạt Hoạt động có ý nghĩa lớn giúp cho nguồn vốn kinh tế sử dụng triệt để tránh tình trạng trì trệ vốn dẫn đến sản xuất bị trì trệ kiềm hãm phát triển kinh tế RRTD có thề phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng nằm tầm tay có phương pháp nằm ngồi khả riêng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội kinh tế chuyển đổi, định đướng mơ hình phát triển Việt Nam Trong phạm vi tầm tay NH, RRTD phụ thuộc vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế từ lúc xem xét, định khoản vay đáo hạn Năng lực hạn chế RRTD phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên mơn, kỹ 60 cán tín dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro sâu sắc biện pháp liên qua đến vấn đề đào tạo, bố trí cán bộ, chế kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng suốt trình Song song đó, cần thực tốt quy định NHNN, tiêu chuẩn an toàn vốn, áp dụng cơng cụ phòng ngừa rủi ro hiệu giới dự phòng rủi ro tín dụng để đảm bảo giảm đến mức thấp ảnh hưởng RRTD đến NH Làm tốt biện pháp xem việc đường quản lý rủi ro NH thành công yếu tố lại phụ thuộc vào nguyên nhân khách quan yếu tố vận động kinh tế Trong phạm vi nghiên cứu mình, đề tài trình bày lý luận chung tín dụng, RRTD biện pháp quản lý RRTD, từ phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, tình hình rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang Kết cho thấy NH có mức rủi ro tín dụng thấp, tỷ lệ nợ xấu NH chiếm tỷ lệ nhỏ Điều chứng tỏ sách tín dụng NH thời gian qua hoàn toàn đắn hợp lý Trong điều kiện nay, NH ngày mở rộng hoạt động chiều rộng lẫn chiều sâu, đòi hỏi đặt Ngân hàng phải phát huy đạt phải có chuẩn bị chắn cho khó khăn phía trước 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước a Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành Ngân hàng Như đề cập, thành lập vào hoạt động lâu Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN hoạt động chưa hiệu quả, thông tin thiếu hụt nhiều mặt Tuy nhiên, thời đại ngày việc cung cấp kịp thời thơng tin tín dụng giúp NH hạn chế thấp rủi ro tín dụng cần thiết Nhằm bước hồn thiện bước phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành NH, NHNN cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin cho Trung tâm thơng tin tín dụng, đồng thời ban hàng quy định chế tài TCTD doanh nghiệp cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, xác cố tình cung cấp thơng tin giả mạo nhằm giúp thơng tin tín dụng có giá trị phát huy hiệu cao Ngoài ra, Trung tâm CIC cần chuẩn hóa thơng tin đầu vào, mặt giúp doanh nghiệp TCTD dễ dàng việc tập hợp thông tin cung cấp cho Trung tâm, mặt giúp NHTM dễ dàng việc quản lý xử lý thông tin, tránh thu thập thông tin tràn lan nhiều nguồn thiếu tin cậy Bên cạnh việc cung cấp thông tin khách hàng, Trung tâm cần cung cấp thông tin khác tình hình hoạt động chung ngành nghề, bao gồm xu biến động rủi ro xảy ngành…để NH có sách quy định hạn mức tín dụng cụ thể phù hợp với ngành nghề, vừa tránh rủi ro choNH, vừa thúc đẩy ngành nghề phát triển có ưu tiên Chính phủ Để hồn thiện hệ thống thơng tin CIC cần có hợp tác với tổ chức thơng tin tín dụng khác Hiệp hội thơng tin tín dụng Châu Á … sở nguồn thơng tin có được, Trung tâm bán lại thông tin cho TCTD doanh ngiệp có nhu cầu với mức phí phù hợp b Xây đựng hệ thống phân tích xếp loại doanh nghiệp thống tồn ngành Việc chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng để NHTM định cấp tín dụng, định hạn mức tín dụng, thời hạn, lãi suất, biện pháp đảm bảo tiền vay đồng thời công cụ để giám sát, đánh giá khách hàng khoản tín dụng dư nợ cho phép NHTM lường trước dấu hiệu xấu chất lượng khoản vay để có biện pháp ứng phó kịp thời Do kể từ định 493 ban hành NHTM xúc tiến nhanh việc thiết lập hệ thống xếp hạn tín dụng riêng Tuy nhiên, thấy hoạt động dường nổ lực nội NHTM chưa phải ngành chí nhóm NHTM Theo đó, NHTM tự tìm hiểu mơ hình, phương pháp đánh giá vận dụng vào việc thiết lập hệ thống xếp hạn tín dụng nội Hiện nay, việc đánh giá tín dụng xếp loại khách hàng NHTM khác nhau, NH Công Thương xếp 10 hạng, NH Đầu tư Phát triển Việt nam xếp hạng, NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam xếp 10 hạng Tuy thông tin trước hết phục vụ cho hoạt động nội NHTM, gói gọn phạm vi lãng phí lớn khách hàng muốn giao dịch với NHTM khác NHTM phải đánh giá, xếp hạng danh ngiệp lại từ đầu Do đó, việc đánh giá, xếp hạng không thống gây trở ngại cho NHTM việc tham khảo xếp hạn tín dụng khách hàng hệ thống NH Vì vậy, NHNN cần đề xuất số tiêu chí việc đánh giá, xếp loại khách hàng, để thống kết xếp loại toàn ngành nhằm giúp NHTM tham khảo kết xếp loại doanh ngiệp cụ thể NHTM khác Mặt khác, Trung tâm thơng tin tín dụng thu thập thơng tin đánh giá tín dụng doanh nghiệp từ NHTM xây dựng chuẩn dễ dàng công tác tổng hợp kết cung cấp cho NHTM khác tham khảo c Quy định chặt chẽ doanh nghiệp vay vốn nhiều ngân hàng Thực tế có nhiều doanh nghiệp vay vốn nhiều TCTD địa bàn, có trường hợp doanh nghiệp đem hợp đồng thi công vay hai NH thực việc đảo nợ cách vay NH trả NH khác, gây khó khăn cơng tác quản lý vốn Trong đó, phối hợp trao đổi thông tin cho TCTD chưa tốt, TCTD thường giữ bí mật, có trường hợp khách hàng gặp khó khăn, có nợ hạn TCTD TCTD khác cho vay bình thường dể xảy rủi ro hoạt động NH Vì vậy, NHNN cần nghiêm khắc xử lý tình trạng đảo nợ gây nên tình trạng khơng quản lý vốn NH Nếu gặp trường hợp nên thông báo cho TCTD biết để hạn chế cấp tín dụng Định kỳ hàng tháng hợp giao ban Chi nhánh NHNN NHTM địa bàn NHNN nên thông báo cho TCTD biết tình hình doanh nghiệp vay nhiều TCTD để trao đổi thơng tin, qua phát doanh nghiệp có dấu hiệu rủi ro TCTD phối hợp việc quản lý vốn cách hiệu 5.2.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động NH để đưa biện pháp chấn chỉnh Nâng cao chất lượng chuyên nghiệp cán bộ, nhân viên tập trung xây dựng thương hiệu cho NH với mục tiêu giảm thiểu rủi ro đạo đức rủi ro hoạt động Khi xây dựng chiến lược hoạt động cần phân tích, tính tốn điều kiện kinh tế vĩ mơ, xu hướng phát triển thị trường dịch vụ nói chung, thị trường vốn nói riêng, nên tính đến tình hình quốc tế Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin, để mở rộng ích đáp ứng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt: Nền kinh tế nước ta ngày phát triển theo hướng đại, việc giao thương, mua bán kinh tế diển ngày nhiều, việc tốn hồn tồn tiền mặt gây nhiều khó khăn kinh tế ảnh hưởng đến trình luân chuyển hàng hóa Vì NH nước đại hóa cơng nghệ phát triển theo hướng ngày đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng, đáp ứng việc tốn khơng dùng tiền mặt, để làm điều việc hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin điều thiếu 5.2.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Tiền Giang Cải tạo tăng cường sở vật chất, tiện nghi phục vụ Ngân hàng, thực văn hóa doanh nghiệp hồn thiện tác phong giao dịch để có thể, hài lòng khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, tạo ấn tượng tốt đẹp chi nhánh Tăng cường công tác marketing, xây dựng chiến lược marketing cụ thể nhằm quảng bá thương hiệu NH ngày sâu rộng, có tầm ảnh hưởng lớn tới tầng lới người dân Tích cực tham gia tài trợ, gây quỹ từ thiện nhằm nâng cao thương hiệu xây dựng hình ảnh NH ngày tốt Đa dạng hóa dịch vụ khách hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Cần trọng đến công tác quản lý, thận trọng công tác thẩm định khách hàng nhằm đánh giá khách hàng, giá trị tài sản theo giá thị trường NH cần thường xuyên kiểm tra hồ sơ vay vốn, trình trả nợ khách hàng để có sách phù hợp với hồ sơ, khách hàng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động NH TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Viết Sản, 2006 Nghiệp vụ tín dụng Bài giảng khoa kinh tế, Đại học Nông Lâm TP.HCM Phan Thị Cúc, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao Thơng Vận Tải Lai Hồng Tú, 2011, Giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro rín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Sài Gòn, luận văn tốt nghiệp, khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TP.HCM Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Tiền Giang qua ba năm 2009, 2010, 2011 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Website: http://www.sacombank.com.vn Website: http://www.saga.vn Phụ lục 1: QUY TRÌNH PHÁN QUYẾT CẤP TÍN DỤNG CVKH PGD GĐCN Ban TDCN GĐKV GĐTD PTGĐ TD UBTD HĐTD Chứng từ/ tài liệu liên quan -Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng -Tờ trình cấp tín dụng Tờ trìn Duyệt/ Tham mưu -Tờ trình cấp tín dụng duyệt Duyệt -Tờ trình cấp tín dụng duyệt -Sổ thống kê họp Duyệt/ Tham mưu -Biên phán cấp tín dụng -Sổ thống kê họp Duyệt -Báo cáo tái thẩm định Duyệt -Báo cáo tái thẩm định Duyệt -Báo cáo tái thẩm định -Báo cáo tái thẩm định -Biên phán UBTD -Sổ thống kê họp Duyệt Duyệt Tờ trình duyệt -Báo cáo tái thẩm định -Biên phán HĐTD -Sổ thống kê họp (Nguồn: Phòng thẩm định Sacombank TG) Phụ lục 2: QUY TRÌNH KIỂM TRA - GIÁM SÁT, THU VỐN – LÃI Trách nhiệm Bước Quy trình Chứng từ/ Tài liệu liên quan -Sao kê dư nợ cho vay NVQLN B1 CBQHKH Quản lí danh mục cho vay -Báo cáo tín dụng -Danh sách KH sứap đến hạn, trễ hạn -Báo cáo kết thu nợ kì CBQHKH B2 CBTD NVQLN GDV B3 Kiểm tra, giám sát phân loại nợ định tính Thu vốn, lãi GDV.Quỹ -Biên kiểm tra -Chứng từ thu vốn, lãi -Sao kê dư nợ cho vay NVQLN -Báo cáo tín dụng B4 -Danh sách KH đến GDV GDV.Quỹ hạn, trễ hạn Lưu hồ sơ -Báo cáo thu nợ kì -Biên kiểm tra -Chứng từ thu vốn, lãi (Nguồn: Phòng thẩm định Sacombank TG) Phụ lục 3: QUY TRÌNH XỬ LÝ NỢ Trách nhiệm Bước Quá trình NVQLN B1 CBQHKH CBTD NVQLN B2 CBQHKH CBTD NVQLN Trưởng phòng Kiểm sốt nợ Xác định tình trạng đơn đốc thu hồi nợ B3 Giám đốc CN B4 NVQLN B5 GĐCN B6 Chi nhánh B7 NVQLN B8 Trình chuyển giao nợ Duyệt Chứng từ -Danh sách khoản nợ hạn -Báo cáo tình hình thu nợ kì -Tờ trình chuyển giao nợ hạn cho P.HT Hội sở có ý kiến trưởng phòng -Danh sách khách hàng nợ hạn -Tờ trình chuyển giao nợ hạn cho P.Ht Hội sở có ý kiến phê duyệt giám đốc chi nhánh -Danh sách khách hàng nợ hạn có xác nhận GĐCN Trình xử lí thu hồi nợ -Tờ trình đề xuất xử lí nợ q hạn Duyệt -Tờ trình đề xuất xử lí nợ q hạn GĐCN phê duyệt Xử lí rủi ro tín dụng Lưu hồ sơ -Các chứng từ liên quan ( Nguồn: phòng thẩm định Sacombank TG) Phụ lục 4: BẢNG XẾP HẠNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG Tổng số điểm Xếp hạng Phân loại nợ Đánh giá doanh nghiệp Từ Đến >90 80 75 70 65 60 56 53 45

Ngày đăng: 18/03/2018, 09:11

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan