Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Với một nước đang phát triển như Việt Nam thì ngân hàng là nguồn tài chính bên ngoài cực kỳ quan trọng đối với doanh nghiệp. Ngân hàng thương mại (NHTM) đã đóng góp to lớn vào sự phát triển của nền kinh tế quốc dân như cho vay đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế quốc dân, tăng trưởng đầu tư, thúc đẩy tốc độ chu chuyển thanh toán, chu chuyển vốn với vai trò là trung tâm thanh toán của nền kinh tế, góp phần tham gia thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước. Như vậy, một ngân hàng yếu kém trong hoạt động, thường xuyên gặp rủi ro sẽ không chỉ gây tổn thất cho chính ngân hàng đó, mà còn tạo nên những rủi ro nhất định mang tính dây chuyền cho các đơn vị khác và ngược lại. Rõ ràng, khả năng chống đỡ của ngân hàng càng cao, khả năng hỗ trợ cho khu vực doanh nghiệp sẽ càng lớn. Thời gian tới, khi hàng loạt các ngân hàng ngoại sẽ ồ ạt đổ bộ vào Việt Nam, chắc chắn những đòi hỏi về công tác quản trị rủi ro của ngân hàng sẽ càng gay gắt hơn. Năm 2008 vừa qua, chúng ta chứng kiến vụ phá sản ngân hàng thương mại lớn nhất lịch sử nước Mỹ, ngân hàng Washington Mutual (WaMu). Có lịch sử 119 năm, tài sản lên tới 307 tỷ USD và 2.300 chi nhánh tại 15 bang. Tại sao chúng ta lại nhắc tới vụ việc này, bởi vì sở dĩ WaMu lâm vào tình trạng bi đát như hiện nay là do tình trạng thua lỗ nặng nề ở danh mục cho vay cầm cố địa ốc và sự tháo chạy của các khách hàng gửi tiết kiệm 35. Như vậy để chứng minh rằng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn nguy cơ rủi ro rất cao dù đó là một ngân hàng tầm cỡ. Đây là bài học cho các ngân hàng ở những nước khác trên thế giới, trong đó có các ngân hàng Việt Nam, khi xem xét, cho vay đối với khách hàng. Các NHTM là các doanh nghiệp đặc biệt nên hoạt động của các ngân hàng cũng có những “đặc thù” khác với các công ty đó là: độ rủi ro lớn, nhiều khoản nợ ngắn hạn nên rủi ro trong hoạt động là rất cao và rất dễ dẫn đến phá sản; chịu sự quản lý chặt chẽ với nhiều quy định khắt khe và chi tiết do tầm quan trọng trong hệ thống, nếu đổ vỡ có thể gây ra tổn thất lớn và trên phạm vi rộng. Vì thế, bản thân các ngân hàng cũng phải đưa ra các quy định rất cụ thể, rõ ràng như các hạn chế về hoạt động (sản phẩm, chi nhánh), yêu cầu về đảm bảo an toàn (phân loại tín dụng, dự trữ bắt buộc…). Một trong những rủi ro xảy đến với ngân hàng thương mại đó là rủi ro pháp lý. Những rủi ro pháp lý thường xuyên xảy ra như rủi ro pháp lý từ hợp đồng tín dụng từ chính sách vĩ mô của nhà nước hay từ chính sách vi mô của ngân hàng thương mại. Rủi ro pháp lý này đã gây ra nhiều thiệt hại, có những thiệt hại vật chất có thể đo đếm được, có những thiệt hại vật chất không đo đếm được mà trong trường hợp này là đã ảnh hưởng đến khả năng thâm nhập thị trường. Bên cạnh đó là những mất mát phi vật chất rất lớn như ảnh hưởng đến thương hiệu, uy tín, khả năng cạnh tranh thị trường. Chính từ những thiệt hại mà rủi ro pháp lý gây ra nên việc nghiên cứu để hiểu rõ vấn đề này từ đó có những biện pháp phòng chống mang tính khả thi tránh được những thiệt hại cho ngân hàng thương mại là rất cần thiết. Từ nhận thức như trên, em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Những rủi ro pháp lý trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại và các biện pháp phòng chống” làm chủ đề nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Khãa luËn tèt LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với nước phát triển Việt Nam ngân hàng nguồn tài bên quan trọng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng góp to lớn vào phát triển kinh tế quốc dân cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế quốc dân, tăng trưởng đầu tư, thúc đẩy tốc độ chu chuyển toán, chu chuyển vốn với vai trò trung tâm tốn kinh tế, góp phần tham gia thực sách tiền tệ nhà nước Như vậy, ngân hàng yếu hoạt động, thường xuyên gặp rủi ro không gây tổn thất cho ngân hàng đó, mà tạo nên rủi ro định mang tính dây chuyền cho đơn vị khác ngược lại Rõ ràng, khả chống đỡ ngân hàng cao, khả hỗ trợ cho khu vực doanh nghiệp lớn Thời gian tới, hàng loạt ngân hàng ngoại ạt "đổ bộ" vào Việt Nam, chắn đòi hỏi cơng tác quản trị rủi ro ngân hàng gay gắt Năm 2008 vừa qua, chứng kiến vụ phá sản ngân hàng thương mại lớn lịch sử nước Mỹ, ngân hàng Washington Mutual (WaMu) Có lịch sử 119 năm, tài sản lên tới 307 tỷ USD 2.300 chi nhánh 15 bang Tại lại nhắc tới vụ việc này, WaMu lâm vào tình trạng bi đát tình trạng thua lỗ nặng nề danh mục cho vay cầm cố địa ốc tháo chạy khách hàng gửi tiết kiệm [35] Như để chứng minh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tiềm ẩn nguy rủi ro cao dù ngân hàng tầm cỡ Đây học cho ngân hàng nước khác giới, có ngân hàng Việt Nam, xem xét, cho vay khách hàng Các NHTM doanh nghiệp đặc biệt nên hoạt động ngân hàng có “đặc thù” khác với cơng ty là: độ rủi ro lớn, nhiều khoản nợ ngắn hạn nên rủi ro hoạt động cao dễ dẫn đến phá sản; chịu quản lý chặt chẽ Khãa luËn tèt với nhiều quy định khắt khe chi tiết tầm quan trọng hệ thống, đổ vỡ gây tổn thất lớn phạm vi rộng Vì thế, thân ngân hàng phải đưa quy định cụ thể, rõ ràng hạn chế hoạt động (sản phẩm, chi nhánh), yêu cầu đảm bảo an tồn (phân loại tín dụng, dự trữ bắt buộc…) Một rủi ro xảy đến với ngân hàng thương mại rủi ro pháp lý Những rủi ro pháp lý thường xuyên xảy rủi ro pháp lý từ hợp đồng tín dụng từ sách vĩ mơ nhà nước hay từ sách vi mô ngân hàng thương mại Rủi ro pháp lý gây nhiều thiệt hại, có thiệt hại vật chất đo đếm được, có thiệt hại vật chất không đo đếm mà trường hợp ảnh hưởng đến khả thâm nhập thị trường Bên cạnh mát phi vật chất lớn ảnh hưởng đến thương hiệu, uy tín, khả cạnh tranh thị trường Chính từ thiệt hại mà rủi ro pháp lý gây nên việc nghiên cứu để hiểu rõ vấn đề từ có biện pháp phòng chống mang tính khả thi tránh thiệt hại cho ngân hàng thương mại cần thiết Từ nhận thức trên, em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Những rủi ro pháp lý hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại biện pháp phòng chống” làm chủ đề nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Khóa luận nhằm nghiên cứu cách tương đối tồn diện, đầy đủ, có hệ thống lý luận thực tiễn rủi ro pháp lý hoạt động cho vay NHTM Từ đưa số giải pháp nhằm phòng chống rủi ro hoạt động cho vay NHTM Để đạt mục đích trên, khóa luận tập trung nghiên cứu làm rõ vấn đề sau đây: - Nghiên cứu đặc điểm rủi ro pháp lý hoạt động cho vay NHTM nguyên nhân dẫn đến rủi ro pháp lý hoạt động cho vay Khãa luËn tèt NHTM - Thực tiễn rủi ro pháp lý xảy thực tế hoạt động cho vay NHTM số kiến nghị nhằm đưa cách phòng tránh hoạt động cho vay NHTM Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử Mác-xit, tư tưởng Hồ Chí Minh, quan điểm Đảng Nhà nước ta rủi ro pháp lý hoạt động cho vay NHTM Các phương pháp cụ thể sử dụng trình nghiên cứu đề tài bao gồm: Phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, đối chiếu, phương pháp thống kê khảo sát thực tiễn Cơ cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, Khóa luận thiết kế gồm chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực tiễn rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại biện pháp phòng chống Khãa luËn tèt CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 BẢN CHẤT CỦA RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm rủi ro hoạt động cho vay NHTM Rủi ro hiểu nguy tiềm tàng dẫn đến thiệt hại vật chất tinh thần Một đặc tính rủi ro tính khó xác định (có thể xảy khơng xảy ra, xảy lúc nào, thiệt hại mức độ nào?) Do hoạt động người cần tìm biện pháp để hạn chế thấp rủi ro xảy hạn chế tối đa thiệt hại [9] Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động từ lĩnh vực tín dụng (bao gồm nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng hoạt động nghiệp vụ khác) hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận đồng thời hoạt động gặp nhiều rủi ro Những rủi ro từ hoạt động tín dụng gây thiệt hại lớn cho ngân hàng, chí làm phá sản ngân hàng Rủi ro tín dụng hiểu theo nghĩa rộng tất khả mà theo NHTM khơng thể cho vay thu hồi đầy đủ hạn khoản tín dụng cung cấp Nói cách khác, rủi ro tín dụng việc người vay khơng tốn hạn khoản vay cho tổ chức tín dụng theo thời hạn thỏa thuận với lý Rủi ro ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nên kinh tế - xã hội Đối với ngân hàng, rủi ro gây tổn thất tài sản: vốn cho vay, gia tăng chi phí hoạt động, giảm sút lợi nhuận, giảm sút giá trị tài sản khiến ngân hàng thua lỗ, phá sản, ảnh hưởng tới khách hàng gửi tiền khách hàng vay tiền,… làm giảm niềm tin công chúng vào hệ thống ngân Khãa luËn tèt hàng Từ làm kinh tế suy thoái, giá tăng, sức mua giảm, thất nghiệp, kéo theo sụp đổ hệ thống ngân hàng nước, khu vực; Ngồi rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến kinh tế giới điều kiện hội nhập tồn cầu hóa kinh tế giới Khái niệm rủi ro pháp lý hoạt động cho vay NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng phổ biến ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Đây hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM rủi ro từ hoạt động đánh giá cao nhất, đặc thù mang tính chất hoạt động cho vay Rủi ro xảy hoạt động cho vay ngân hàng xuất phát từ nhiều nguyên nhân Nếu lấy tiêu chí tính pháp lý để phân loại rủi ro bao gồm rủi ro pháp lý rủi ro khơng mang tính pháp lý Những rủi ro tín dụng khơng mang tính pháp lý khơng phát sinh từ tình tranh chấp, khơng phải hứng chịu hậu pháp lý bất lợi cho chủ thể dường chủ thể phải chấp nhận xui xẻo Trong viết nghiên cứu rủi ro tín dụng mang tính pháp lý, hay gọi rủi ro pháp lý hoạt động tín dụng Xuất phát từ khái niệm rủi ro tín dụng, hiểu rủi ro pháp lý hoạt động cho vay NHTM khả mà theo NHTM khơng thể cho vay khơng thể thu hồi đầy đủ hạn khoản tín dụng cung cấp mà nguyên nhân xuất phát từ quy định pháp luật liên quan tới hậu pháp lý định 1.1.2 Đặc trưng rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Quá trình tự hóa tài hội nhập quốc tế tạo môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến cho ngân hàng thương mại phải thận trọng hoạt động để tránh rủi ro pháp lý Rủi ro pháp lý rủi ro có tác động xấu lên hoạt động kinh doanh, uy tín tài ngân hàng vi phạm quy chế điều luật hành Khãa ln tèt Một cách khái qt, hình dung đặc trưng rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại bao gồm: Thứ nhất, rủi ro pháp lý gắn với vấn đề pháp lý Rủi ro pháp lý rủi ro mang tính chất pháp lý Những rủi ro xảy gắn với việc không tuân thủ pháp luật NHTM, người vay hay quan pháp luật việc thực thi pháp luật từ bất cập pháp luật Thứ hai, rủi ro pháp lý tạo từ tình pháp lý Tình pháp lý việc xảy thực tiễn có liên quan đến yếu tố pháp lý vi phạm pháp luật, vi phạm đạo đức xã hội có tranh chấp bên Rủi ro pháp lý tạo từ tình pháp lý cần giải chế pháp lý thích hợp Thứ ba, rủi ro pháp lý làm phát sinh hậu pháp lý định cho bên liên quan cho người thứ ba Các hậu pháp lý thể chỗ, có làm hạn chế quyền pháp lý chủ thể pháp luật làm tăng nghĩa vụ pháp lý chủ thể pháp luật Nhà nước chủ thể khác Ví dụ: Khi khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ ngân hàng thân họ phải gánh chịu hậu pháp lý bất lợi bị phạt vi phạm hợp đồng, bị đốc thúc trả nợ chí bị khởi kiện tòa bị bắt buộc phải phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho ngân hàng Đối với rủi ro không mang tính pháp lý, hậu xảy việc hai bên không thực quyền nghĩa vụ khơng có hậu mang tính pháp lý xảy cho bên, nghĩa pháp luật không buộc họ phải gánh chịu thêm hậu pháp lý bất lợi từ rủi ro Rủi ro pháp luật liên quan cố sai sót q trình hoạt động kinh doanh làm thiệt hại cho khách hàng đối tác dẫn đến việc ngân hàng bị khởi kiện Thực tiễn giao dịch ngân hàng cho thấy, hậu pháp lý xảy từ rủi ro pháp lý việc ảnh hưởng tới tư cách pháp lý ngân hàng thương mại, tính hiệu lực hợp đồng tín dụng, bên vi phạm hợp đồng phải bồi thường thiệt hại bị phạt vi phạm, NHTM bị tịch thu Khãa luËn tèt giấy phép, khách hàng bị tịch thu tài sản để xử lý nợ Những hậu thể định quan nhà nước có thẩm quyền quan hành quan tư pháp – Tòa án 1.2 CÁC LOẠI RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Rủi ro pháp lý có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Vì thế, việc nghiên cứu tìm hiểu loại hình rủi ro pháp lý để từ xây dựng biện pháp phòng chống kiểm soát rủi ro pháp lý điều cần thiết Các phân tích góp phần làm rõ loại hình rủi ro pháp lý phát sinh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Rủi ro hợp đồng Hình thức pháp lý hoạt động cho vay hợp đồng tín dụng Về khía cạnh học thuật, hợp đồng tín dụng hiểu là: thỏa thuận văn ngân hàng thương mại (bên cho vay) với tổ chức cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay), theo NHTM thỏa thuận ứng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định với điều kiện có hồn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm [1, tr 133] Hợp đồng tín dụng thường chứa đựng nguy rủi ro lớn tới quyền lợi bên cho vay (ngân hàng thương mại) theo cam kết hợp đồng tín dụng, bên cho vay đòi tiền bên vay sau thời hạn định Nếu thời gian cho vay dài nguy rủi ro, bất trắc lớn Vì mà tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thường xuyên xảy với số lượng tỷ lệ lớn so với đa số loại hợp đồng khác Xét mặt lý thuyết, rủi ro hợp đồng tín dụng ngân hàng rủi ro hợp đồng ký kết không chặt chẽ có điều khoản bất lợi cho phía ngân hàng, nội dung hay hình thức hợp đồng khơng phù hợp với pháp luật nên dẫn tới nguy hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu Khãa ln tèt Ngồi ra, đơi rủi ro hợp đồng đến từ việc thực hợp đồng bên, chẳng hạn trường hợp bên vi phạm điều khoản cam kết gây thiệt hại cho bên kia, trường hợp bên đơn phương thỏa thuận hủy bỏ hợp đồng tín dụng trước hạn… Các phân tích rủi ro pháp lý trình soạn thảo ký kết hợp đồng rủi ro q trình thực hợp đồng góp phần làm rõ vấn đề Rủi ro pháp lý soạn thảo ký kết hợp đồng Ông Bill Gate, lần vấn ứng viên thi tuyển vào Tập đoàn Microsoft đặt câu hỏi: “Theo bạn đâu yếu tố trì ổn định thành công hoạt động kinh doanh ngày nay?” Một ứng viên tiêu biểu trả lời: “Đó tính chặt chẽ hợp đồng” Nhiều người nghi ngờ tính nghiêm túc câu trả lời ứng viên này, Bill Gate không nghĩ Ông cho ứng viên điểm tối đa nhận vào làm việc Điều cho ta thấy quy trình soạn thảo ký kết hợp đồng đề cao, hợp đồng chi tiết, chặt chẽ dự liệu tình xảy thuận lợi cho việc thực Đặc biệt, với NHTM thực hoạt động cho vay khâu khơng thể xem nhẹ Nếu khâu soạn thảo ký kết không trọng hậu thực hợp đồng khó khăn, dễ xảy tranh chấp thường bị thua kiện tụng Rủi ro pháp lý soạn thảo ký kết hợp đồng khả mà theo NHTM khơng thể thu hồi đầy đủ hạn khoản tín dụng cung cấp cho khác hàng, hợp đồng tín dụng ký kết không chặt chẽ, không phù hợp với pháp luật đạo đức xã hội Rủi ro pháp lý soạn thảo ký kết hợp đồng tín dụng thường thấy người ký hợp đồng khơng thẩm quyền, bên vay không đủ điều kiện luật định, có lừa dối từ khâu này, việc thẩm định hồ sơ cho vay ngân hàng thương mại khơng thực theo quy trình mà ký, soạn thảo điều khoản hợp đồng khơng chặt chẽ, gây khó khăn rủi ro việc thực hợp đồng Khãa luËn tèt Rủi ro pháp lý thực hợp đồng Dù hoàn tất thủ tục cho vay bên không thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng khơng đạt mục đích Thực hợp đồng tín dụng hành vi chủ thể hợp đồng làm cho điều khoản cam kết hợp đồng trở thành thực Rủi ro pháp lý thực hợp đồng khả mà theo NHTM khơng thể thu hồi đầy đủ hạn khoản tín dụng cấp người vay hay người cho vay (NHTM) không thực thực cam kết hợp đồng tín dụng Rủi ro thường xuyên xảy ra, ví dụ ngân hàng không giao tiền cho người vay cam kết, lỏng lẻo khâu giám sát, người vay sử dụng tiền khơng mục đích cam kết với ngân hàng, người vay khơng hồn trả tiền vay gốc lãi hạn, việc phát mại tài sản bảo đảm không quy định pháp luật… Rủi ro pháp lý giải tranh chấp hợp đồng Tranh chấp hợp đồng tín dụng tình trạng pháp lý quan hệ hợp đồng tín dụng, bên thể xung đột bất đồng ý chí với quyền nghĩa vụ lợi ích phát sinh từ hợp đồng tín dụng [1, tr.160] Thực tiễn cho thấy vấn đề giải tranh chấp hợp đồng tín dụng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay ngân hàng Do đó, việc tiến hành giải tranh chấp cách nhanh chóng pháp luật bảo đảm quyền lợi bên tham gia ngược lại, giải không kịp thời, không pháp luật không thỏa đáng gây thiệt hại cho bên, có ngân hàng thương mại Rủi ro pháp lý trình giải tranh chấp hợp đồng tín dụng hiểu khả ngân hàng khơng thu hồi nguồn vốn cho vay việc giải tranh chấp không hợp lý không pháp luật Các rủi ro liên quan đến tổn thất kinh tế việc lựa chọn hình Khãa luËn tèt thức giải tranh chấp kết cuối việc giải tranh chấp từ hợp đồng tín dụng Ví dụ: Khi bên lựa chọn hình thức giải tranh chấp đường tòa án, chế coi có mức chi phí cao hơn, thời gian lâu so với hình thức giải tranh chấp khác Hoặc, tòa án quan giải tranh chấp tun hợp đồng tín dụng vơ hiệu, dẫn đến hậu bên hồn trả cho nhận Điều bất lợi cho ngân hàng tiền giao cho khách hàng, khách hàng khơng có khả trả nợ, tài sản bảo đảm không đủ để bù cho số tiền cho vay ngân hàng phải chấp nhận rủi ro 1.2.2 Rủi ro sách Ngồi rủi ro pháp lý phát sinh từ việc ký kết thực hợp đồng, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đối mặt với rủi ro phát sinh từ thay đổi, điều chỉnh sách pháp luật Nhà nước, từ xây dựng điều chỉnh, áp dụng sách ngân hàng thương mại Loại rủi ro pháp lý gọi rủi ro sách Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng thương mại có kinh nghiệm lâu năm thương trường có khả quản lý rủi ro tốt nghiệp vụ quản trị rủi ro q trình cho vay, rốt khó tránh khỏi rủi ro đến từ sách Đó rủi ro trình xây dựng sách Nhà nước, NHTM, q trình thực sách q trình giải tranh chấp Nhà nước NHTM Trong kinh tế thị trường, sách vĩ mơ Nhà nước sách vi mơ ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay NHTM Điều có nghĩa hạn chế, bất cập sách gây rủi ro pháp lý cho hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Đối với sách vĩ mơ Nhà nước, rủi ro cho ngân hàng thương mại xảy từ quy định không hợp lý Nhà nước Khãa luËn tèt Thứ tư, tính đến lợi ích khách hàng vay Các biện pháp phòng chống mà NHTM đưa khơng thể ý hồn tồn đến lợi ích riêng ngân hàng mà phải tính đến lợi ích khách hàng vay biện pháp phòng chống hạn chế chí gây khó khăn cho khách hàng việc vay sử dụng vốn vay NHTM Khi ngân hàng cần có điều cho phù hợp với khách hàng 2.2.2 Một số kiến nghị cụ thể Các kiến nghị biện pháp phòng chống rủi ro pháp lý cho ngân hàng thương mại hướng tới hai chủ thể Nhà nước (với tư cách nhà quản lý hoạt động ngân hàng) ngân hàng thương mại (với tư cách nhân vật tham gia hoạt động cho vay) 2.2.2.1 Các biện pháp cần áp dụng NHTM Ngoài biện pháp pháp lý bắt buộc chung mà tất NHTM phải thực hiện, NHTM vào điều kiện cụ thể ngân hàng mà đặt biện pháp riêng, cụ thể là: Thứ nhất, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại Rủi ro pháp lý phát sinh từ nhiều nguyên nhân, biện pháp phòng chống rủi ro nằm tầm tay NHTM có biện pháp vượt khả riêng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế Trong phạm vi tầm tay NHTM, rủi ro tín dụng phụ thuộc vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chun mơn cán tín dụng nhân viên họ, nguồn nhân lực ngân hàng nhân sở vật chất Do biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc biện pháp liên qua đến việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, giám sát hành vi cán q trình xử lý cơng việc Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công Khãa luËn tèt việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng nước lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán tín dụng Trong điều kiện hội nhập, ngân hàng Việt Nam cần có đội ngũ cán giỏi ngoại ngữ (nhất tiếng Anh) hiểu biết tập quán thương mại quốc tế nước ta nay, có nhiều sở đào tạo ngoại ngữ kinh doanh quốc tế Do đó, doanh nghiệp cần có kế hoạch, chiến lược người để thu xếp, tạo điều kiện cho cán tham dự khố đào tạo nói Trong thời gian chưa kịp đào tạo đào tạo lại cán sẵn có mình, ngân hàng tuyển người giỏi ngoại ngữ có kinh nghiệm thương mại quốc tế thuê chuyên gia tư vấn để đàm phán, thương lượng hợp đồng mua bán hàng hoá, dịch vụ với thương nhân nước Cán pháp lý NHTM nên thường xuyên cập nhật theo dõi tin tức vụ kiện ngân hàng bị đơn nguyên đơn nhằm tạo cho chuẩn mực pháp lý định từ phán tòa án, từ có biện pháp phòng tránh rủi ro pháp lý cho NHTM Thực tốt biện pháp đường quản lý rủi ro tín dụng NHTM coi nửa Thứ hai, hướng tới chế tổ chức ngân hàng thương mại bền vững Nhằm giảm thiểu rủi ro từ chế tổ chức mặt lý thuyết hay thực tế ngân hàng nói chung NHTM cổ phần nói riêng cần có người chủ sở hữu cổ đơng lâu dài, có kiến thức có tiềm lực tài mức độ định Với việc coi đầu tư vào cổ phiếu NHTM cổ phần cách “kiếm tiền” nhanh chóng, nhà đầu tư cá nhân Việt Nam tiềm lực cá thể không mạnh, song lại chiếm số đông cấu trúc cổ đông “chăm chỉ” tham gia mua bán hàng ngày thị trường lại đóng góp khơng nhỏ vào biến động giá cổ phiếu ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng phát hành Chính lý mà có nước giới khuyến khích nhà đầu tư cá nhân nhỏ Khãa luËn tèt lẻ trực tiếp tham gia thị trường mà nên đầu tư thông qua quỹ đầu tư Thứ ba, đổi quan niệm cách thức thực xây dựng sách ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại phải xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh ngân hàng Từ xây dựng sách tín dụng khoa học, phù hợp qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu quả, rủi ro Đưa sách cho vay khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng Một số yếu tố quan trọng cấu thành sách tín dụng: - Mục đích danh mục tín dụng ngân hàng (bao gồm đặc điểm danh mục tín dụng tốt xét theo tiêu chí: loại tín dụng, kỳ hạn tín dụng, chất lượng tín dụng); - Phân hạng thẩm quyền cho vay cán tín dụng hội đồng tín dụng (quy định mức cho vay tối đa, loại hình tín dụng phép chữ ký người có trách nhiệm); - Phân cấp chịu trách nhiệm nội ngân hàng báo cáo thông tin nội phòng tín dụng; - Q trình tiếp nhận, kiểm tra, đánh giá định xin vay khách hàng; - Hồ sơ bắt buộc đơn xin vay lưu giữ ngân hàng (ví dụ báo cáo tài chính, hợp đồng bảo đảm…); - Phân cấp chịu trách nhiệm nội ngân hàng, cụ thể người chịu trách nhiệm trì kiểm tra hồ sơ tín dụng; - Quy định sách quy trình ấn định mức lãi suất tín dụng, mức phí điều kiện hoàn trả nợ vay; - Quy định tiêu chuẩn chất lượng áp dụng chung cho tất Khãa luËn tèt khoản cho vay; - Quy định giới hạn tối đa, nghĩa “tổng dư nợ/tổng tài sản” phép tối đa; - Các phương án ưu tiên việc phát hiện, phân tích xử lý khoản vay có vấn đề [10.tr58] Dựa vào yếu tố trên, lãnh đạo NHTM có định xây dựng sách cụ thể phù hợp với ngân hàng Thứ tư, ý áp dụng số kỹ cần thiết hoạt động nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Trước thức ký hợp đồng tín dụng với khách hàng, NHTM cần kiểm tra xác minh tư cách pháp lý lực tài khách hàng, đặc biệt với khách hàng nước ngồi trước Có nhiều cách để làm công việc như: kiểm tra đối tác thông qua phương tiện truyền thông nước quốc tế (kể báo điện tử), quan đại diện Việt Nam nước ngồi nơi có trụ sở đối tác đó, sở tổ chức kinh tế Việt Nam nước nơi có trụ sở đối tác nước ngồi thơng qua tổ chức tư vấn quốc tế có mặt Việt Nam… Đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay - Để có văn hợp đồng tín dụng rõ ràng, dễ hiểu, dễ đọc, dễ thực hiện, chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi cho bên, hạn chế tranh chấp giảm thiểu rủi ro thương mại đòi hỏi bên phải thận trọng, hiểu biết pháp luật có kỹ năng, kinh nghiệm thực tế soạn thảo, đàm phán ký kết hợp đồng Đặc biệt ký kết hợp đồng tín dụng với đối tác nước ngoài, NHTM phải tự nâng cao nhận thức pháp luật thương mại quốc tế; chủ động tìm hiểu quy định pháp lý liên quan đến nước có đối tác, có chi nhánh để đưa cho đối sách hợp lý - Đảm bảo an toàn cho khoản vay cách: Khãa luËn tèt + Thực quy định pháp luật cho vay bảo đảm tiền vay; xem xét định việc cho vay có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sản, cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tránh vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay + Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro khoản vay, tài sản chấp… để tránh trường hợp tài sản bảo đảm mát, hư hỏng, giảm giá trị tài sản Nếu có cố với tài sản bảo đảm đưa định kịp thời + Thực trích lập dự phòng tín dụng theo mức độ rủi ro khoản vay + Áp dụng công cụ phái sinh để phòng ngừa hiệu rủi ro tín dụng như: chứng khốn hố khoản cho vay, hợp đồng trao đổi tín dụng, hợp đồng quyền lựa chọn tín dụng, trái phiếu ràng buộc… Hiện nay, tư tình hình kinh tế nước ta mà vay vốn sử dụng biện pháp bảo đảm tín chấp chưa phải ưu tiên NHTM Tuy nhiên, lâu dài NHTM cần quan tâm tới hình thức muốn tăng trưởng tín dụng ngân hàng mình, tăng khả cạnh tranh thương trường, đặc biệt tiến trình hội nhập quốc tế sâu rộng nước ta Đây khoản vay mang lại nhiều lợi nhuận thể lối tư mới, rộng mở Các NHTM cần có kế hoạch lâu dài cho hình thức này, cho vay tín chấp phải thận trọng, tỉnh táo, thực đầy đủ thủ tục cần thiết không bỏ qua khâu Tăng cường giám sát NHTM việc sử dụng vốn khách hàng sau cho vay - Tạo thói quen sử dụng tư vấn luật sư, chuyên gia pháp lý hoạt động Ngân hàng Việt Nam cần làm quen với công việc thuê luật sư độc lập bên sử dụng chuyên gia pháp luật nội có lực, kinh nghiệm để soạn thảo hợp đồng rà sốt, góp ý dự thảo hợp đồng bên nước cung cấp Thông qua công việc luật sư chuyên gia pháp luật nội bộ, ngân hàng Việt Nam phát điểm bất lợi cho Khãa ln tèt để đề nghị bên nước ngồi sửa đổi, bổ sung hợp đồng theo hướng bảo đảm nguyên tắc “bình đẳng, khách quan có lợi” tham gia giao dịch thương mại Trong q trình đàm phán hợp đồng với bên nước ngoài, ngân hàng Việt Nam cần có luật sư chuyên gia pháp luật nội tham gia để bảo đảm tính hợp pháp hợp đồng theo quy định pháp luật Việt Nam - Có kế hoạch phòng chống rủi ro pháp lý cách xây dựng phòng, ban pháp chế chuyên nghiệp với nhân viên pháp lý đủ lực, trình độ để ký kết hợp đồng đặc biệt giao thương với nước - Đối với trường hợp chây ỳ nhận nợ trả nợ vay, tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, kể việc xử lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh, khởi kiện lên quan án - Đối với ngành Ngân hàng, năm sáu tháng lần, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cần tổng kết thực tiễn thực hợp đồng mua bán hàng hoá, dịch vụ ngân hàng với thương nhân nước ngồi để rút kinh nghiệm Qua đó, ngân hàng thương mại rút học quý báu để hạn chế tránh rủi ro, tổn thất mà số ngân hàng gặp phải; đồng thời, kế thừa, phát huy ưu điểm mà trước số ngân hàng thực thành công giao dịch thương mại với thương nhân nước ngồi 2.2.2.2 Các biện pháp phòng chống rủi ro cần áp dụng Nhà nước Thứ nhất, sửa đổi bổ sung thay quy định pháp luật không phù hợp + Quy định đối tượng thuộc diện cấm cho vay theo Quyết định 1627, theo cán trực tiếp cho vay, thành viên người nhà thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt Tổng giám đốc, phó tổng giám đốc có tài sản có tài sản thuộc quyền sở hữu hay sử dụng hợp pháp trực tiếp vay vốn nơi ngân hàng cơng tác + Về quy định trần lãi suất, kiến nghị giải thích Đối với Điều 474 Khãa luËn tèt Điều 476 Bộ Luật dân theo hướng “Lãi suất vay bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố”, quy định không điều chỉnh quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng hoạt động theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng + Quy định có hỗ trợ Cơng an, quyền địa phương, quan thi thành án NHTM xử lý tài sản bảo đảm trường hợp người vay không tự nguyện giao tài sản Thứ hai, xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ Nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin pháp luật, thị trường quốc gia khác, thu thập thông tin thay đổi thị trường, pháp lý quốc gia Chính nguồn thông tin kênh quan trọng nhằm giúp đỡ doanh nghiệp Việt Nam, tổ chức tín dụng nói chung NHTM nói riêng phòng tránh, giảm thiểu rủi ro giao thương quốc tế Các quan đại diện cho Nhà nước thị trường phải trực tiếp nắm bắt thông tin doanh nghiệp, pháp lý, thị trường để cung cấp cho phía Việt Nam Thứ ba, cải cách hành lĩnh vực quản lý nhà nước ngân hàng Tiếp tục cải cách hành theo hướng nhanh, gọn, nhẹ giảm phiền hà, chậm trễ thủ tục liên quan đến hoạt động cho vay đăng ký giao dịch bảo đảm hay xử lý tài sản bảo đảm Thứ tư, tiêu chuẩn hóa nghiệp vụ hoạt động tra, giám sát Ngân hàng nhà nước Để thực định hướng nêu trên, cần tập trung triển khai đồng giải pháp sau: Một là, thành lập quan giám sát an toàn hoạt động ngân hàng sở hệ thống Thanh tra Ngân hàng nay, đồng thời bước tạo tiền đề để đến sau năm 2010 xây dựng quan giám sát tài tổng hợp thực chức giám sát tồn thị trường tài Cơ quan giám sát an Khãa luËn tèt toàn hoạt động ngân hàng thật quan tra, giám sát chuyên ngành ngân hàng, có độc lập, thống hoạt động nghiệp vụ đạo, điều hành công tác tra, giám sát ngân hàng quản lý Thống đốc NHNN Hai là, đổi phương pháp, quy trình tra, giám sát ngân hàng đơi với hồn thiện quy định an tồn, biện pháp thận trọng hoạt động ngân hàng dựa sở ứng dụng công nghệ tiên tiến nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu Ủy ban Giám sát ngân hàng Basel chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng Basel I, bước tiến tới thực nguyên tắc, chuẩn mực theo Hiệp ước vốn (Basel II) sau năm 2010 Tập trung nâng cao lực NHNN việc cảnh báo xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng; triển khai phương pháp tra, giám sát dựa sở rủi ro; kết hợp chặt chẽ giám sát từ xa tra chỗ, giám sát an tồn vi mơ với giám sát an tồn vĩ mô Phương châm hoạt động tra, giám sát ngân hàng phải lấy cảnh báo, phát sớm, phòng ngừa rủi ro, vi phạm làm trọng tâm thay dựa vào việc tra chỗ (thanh tra tuân thủ) để phát sai phạm xảy tổn thất hữu [24] Ba là, nâng cao lực đội ngũ tra viên ngân hàng thông qua công tác cán tuyển dụng, xếp cán bộ, sách đãi ngộ biện pháp khuyến khích khác, đặc biệt coi trọng đào tạo kiến thức, kỹ nghiệp vụ, phương pháp tra, giám sát ngân hàng theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế Thứ năm, rủi ro từ Chính sách tài nhà nước Nhà nước cần có sách phù hợp giai đoạn định dựa phân tích kỹ chuyên gia tài tình hình nước ảnh hưởng tình hình giới, giảm thiểu thiệt hại hệ thống NHTM, xảy rủi ro từ việc thực sách cần có biện pháp hỗ trợ thiệt hại cho ngân hàng Khãa luËn tèt KẾT LUẬN Tại nước phát triển Việt Nam, ngân hàng thương mại thực đóng vai trò quan trọng, đảm nhận vai trò giữ cho dòng vốn kinh tế lưu thơng có góp phần bơi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu Năm 2009, giới phải đối mặt với khủng hoảng kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng khủng hoảng Hậu khủng hoảng kinh tế tình trạng thất nghiệp gia tăng, suy giảm thu nhập, hàng hóa khơng bán được, ngân sách sụt giảm, an sinh xã hội bị ảnh hưởng… Các nhà phân tích cho khủng hoảng kinh tế khó mà bị đẩy lùi khơng cải thiện tình trạng nợ xấu ngân hàng, có NHTM Hoạt động cho vay NHTM hoạt động truyền thống mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro làm tăng khoản nợ xấu Do nghiên cứu rủi ro cần thiết Một rủi ro khó tránh khỏi rủi ro pháp lý Bài viết nghiên cứu vấn đề lý luận rủi ro pháp lý hoạt động cho vay NHTM đồng thời nêu thực tiễn rủi ro, qua rút biện pháp phòng tránh rủi ro pháp lý hoạt động NHTM Điểm luận văn định nghĩa rủi ro pháp lý hoạt động cho vay NHTM, nêu đặc trưng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro cách khái quát Từ phân tích thực tiễn đưa số kiến nghị NHTM việc lập sách vi mô hoạt động nghiệp vụ NHTM, Nhà nước việc hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu máy quản lý lĩnh vực hoạt động cho vay NHTM Khãa luËn tèt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Sách tham khảo nghiên cứu: Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam – Trường đại học Luật Hà Nội Ngơ Quốc Kỳ, Hồn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, Nhà xuất tư pháp,Hà Nội, năm 2005 Nguyễn Văn Tuyến, Giao dịch thương mại ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, Nhà xuất tư pháp, Hà Nội năm 2005 Nguyễn Văn Lương PGS., TS Nguyễn Thị Nhung, Chính sách tiền tệ vai trò điều tiết hoạt động ngân hàng thương mại, Tạp chí ngân hàng số 1+2/2009 Nguyễn Cao Khơi, Cần có giải pháp đồng thúc đẩy quan hệ vay vốn tín dụng góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế nay, Tạp chí ngân hàng số 5/2009 Luật sư Đỗ Hồng Thái, Vấn đề xử lý vật chứng tài sản bảo đảm tiền vay nhìn từ vụ án, Tạp chí ngân hàng số 21/2008 Nguyễn Kinh Thài, Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Long An, Tạp chí Ngân hàng số 10 tháng năm 2008 Trần Vũ Hải, Bản chất khủng hoảng kinh tế lạm bàn mặt trái chế hỗ trợ lãi suất Trẫn Vũ Hải, Những vấn đề pháp lý hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng, tạp chí luật học số 12/2007 Khãa luËn tèt 10 Lê Thị Út, Pháp luật bảo đảm an toàn hoạt động cho vay đầu tư tài ngân hàng thương mại Việt Nam, khóa luận tốt nghiệp năm 2006 11 Nguyễn Thị Hải Yến, Pháp luật hợp đồng tín tụng số đánh giá, kiến nghị, khóa luận tốt nghiệp năm 2006 12 Nguyễn Thị Thu Phương, Một số vấn đề pháp lý hoạt động cho vay đầu tư chứng khốn tổ chức tín dụng Việt Nam, khóa luận tốt nghiệp năm 2008 13 TS Phan Văn Tính, Rủi ro tín dụng cách nhìn nhận mới, Tạp chí ngân hàng số 23 tháng 12 năm 2007 14 Mã Thị Kim Chi, Rủi ro lãi suất hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ kinh tế, trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, năm 2008 B Các văn pháp luật: 15 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 16 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 17 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX 18 Luật sửa đổi bổ sung Luật Tổ chức tín dụng số 20/2004/QHXII 19 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 20 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày tháng năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 31/12/2001 Khãa luËn tèt 21 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN thống đốc ngân hàng nhà nước Về việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 22 Thông tư số 10/2006/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước ngày 21 tháng 12 năm 2006 hướng dẫn việc tổ chức tín dụng cho khách hàng vay để đầu tư trực tiếp nước C Các trang web: 23 Kiều Oanh, Vụ phá sản ngân hàng thương mại lớn lịch sử nước Mỹ, Trang web http://vneconomy.vn 24 Trần Minh Tuấn, Tăng cường tra, giám sát ngân hàng tình hình mới, trang web http://www.thanhtra.gov.vn 25 Bùi Quang Nam, Lê Trang Phương, Rủi ro nhìn từ cấu trúc cổ đông ngân hàng thương mại cổ phần,http://www.saga.vn, số ngày 14/3/2008 26 Lừa đảo 35, tỷ đồng, cán ngân hàng phải hầu trang web http://www.doisongphapluat.com.vn 27 Vi phạm cho vay: Một cán Agribank chi nhánh Chợ Lớn bị bắt giam” Trang web:http://www.baovietnam.vn 28 Hiệp hội Ngân hàng, “Bốn lý để sửa luật, cho vay theo lãi suất thỏa thuận” Trang web http://atpvietnam.com/vn 29 Vân Giang, Rủi ro đạo đức rình rập ngân hàng, Trang web http://vietnamnet.vn/xahoi/doisong/2004/09/263874/ 30 Tuấn Linh, Đăng ký giao dịch bảo đảm: Cầm chuôi bị đứt tay, Trang web http://vneconomy.vn Khãa luËn tèt 31 Phòng chống tội phạm liên quan đến hoạt động ngân hàng: Bài học trả giá tiền tỉ, Trang web http://www.tgvn.com.vn/ 32 Quỳnh Chi, Vay tiêu dùng: dễ vay, dễ gặp rủi ro, Trang web http://www.doanhnhan360.com/ 33 "Bài học thời từ vụ án Minh Phụng – Epco, XãLuận.com tin tức Việt Nam cập nhật 24 , trang web http://www.xaluan.com/modules.php? name=News&file=article&sid=26793#ixzz0En17oQSy&Aư 34 Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam , Trang web http://quacauvang.com.vn/Chitiettintuc/ChitietKinhnghiemdautu/tabid/ 76/ArticleID/52/tid/72/Default.aspx 35 Kiều Oanh, Vụ phá sản ngân hàng thương mại lớn lịch sử nước Mỹ, Trang web http://vneconomy.vn 36 Nợ bất động sản: Ngân hàng doanh nghiệp xoay , Trang web http://www.pindex.vn 37 Luật gia Vũ Xuân Tiền, Cho vay tín chấp Việt Nam: Đến bao giờ?, Trang web http://www.vfamvietnam.com Khãa luËn tèt MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO PHÁP LÝ TRONG .4 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 BẢN CHẤT CỦA RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc trưng rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .5 1.2 CÁC LOẠI RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Rủi ro hợp đồng 1.2.2 Rủi ro sách 10 1.3 NHỮNG NGUYÊN NHÂN CƠ BẢN DẪN ĐẾN RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUYÊN TẮC XỬ LÝ RỦI RO .11 1.3.1 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.3.2 Nguyên tắc xử lý rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 16 CHƯƠNG II 18 THỰC TIỄN RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BIỆN PHÁP PHÒNG CHỐNG 18 2.1 THỰC TIỄN RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .18 2.1.1 Đối với rủi ro hợp đồng .18 Khãa luËn tèt 2.1.2 Đối với rủi ro từ chất lượng nguồn nhân lực NHTM .29 2.1.3 Đối với rủi ro từ sách 32 2.2 CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG CHỐNG RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .40 2.2.1 Mục tiêu biện pháp phòng chống rủi ro pháp lý hoạt động cho vay NHTM .41 2.2.2 Một số kiến nghị cụ thể 42 2.2.2.1 Các biện pháp cần áp dụng NHTM .42 2.2.2.2 Các biện pháp phòng chống rủi ro cần áp dụng Nhà nước .47 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 ... TIỄN RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BIỆN PHÁP PHÒNG CHỐNG 2.1 THỰC TIỄN RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1 Đối với rủi ro. .. I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 BẢN CHẤT CỦA RỦI RO PHÁP LÝ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro. .. HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUYÊN TẮC XỬ LÝ RỦI RO 1.3.1 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Các rủi ro pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại bắt nguồn