ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ GIANG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2018 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS Nguyễn Ngọc Anh Phản biện 2:TS Lê Cơng Tồn Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 03 tháng 02 năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thơng tin – học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm gần đây, VPBank thực chiến lược toàn diện để tái cấu hệ thống, chuyển đổi sang mơ hình hoạt động hiệu chuyên nghiệp phù hợp với xu hướng giới Sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản với mức lợi nhuận đem cho chi nhánh bình quân 10% dư nợ làm cho lợi nhuận VPBank tăng vọt thời gian qua Bên cạnh lợi nhuận mang lại sản phẩm tiềm ẩn rủi ro cao Tất khoản vay ngân hàng phải trình cho hội sở phê duyệt Tuy nhiên, trình trả nợ khách hàng chi nhánh cần theo dõi tìm nguyên nhân hay lý mà khách hàng không trả nợ hạn thay cho vay ạt, doanh số tăng khoản vay khơng hiệu Ngân hàng có sách, quy định nhằm kiểm sốt quản trị rủi ro, nợ xấu tiếp tục tăng qua hai năm gần Từ trước đến nay, chưa có viết nghiên cứu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Đà Nẵng Với vấn đề nêu tơi chọn đề tài: “ Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng” Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu tổng quát Hệ thống sở lý luận liên quan đến rủi ro tín dụng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Phân tích hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank- Đà Nẵng, từ đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng chi nhánh 2 b Nhiệm vụ nghiên cứu Phân tích đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng ngân hàng VPBank - Chi nhánh Đà Nẵng, từ đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Đà Nẵng thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu sở lý luận công tác kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung nghiên cứu: + Nghiên cứu lý luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại - Một nội dung cơng tác quản trị rủi ro tín dụng + Đánh giá phân tích tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng trực tiếp VPBank - Đà Nẵng - Về không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đà Nẵng - Về thời gian: Đề tài vào số liệu từ năm 2014 đến 2016 đề suất giải pháp kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017 đến 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa - Phương pháp thu thập phân tích số liệu - Phương pháp diễn dịch quy nạp - Phương pháp chuyên gia Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài a Ý nghĩa khoa học b Ý nghĩa thực tiễn Bố cục nghiên cứu Chương 1: Cơ sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo Nguyễn Văn Tiến (2010), cho vay tiêu dùng khoản tín dụng cấp cho cá nhân, hộ gia đình để mua sắm hàng hóa tiêu dùng đắt tiền xe hơi, nhà, trang thiết bị nhà… 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích vay phân loại tín dụng tiêu dùng thành loại: - Cho vay tiêu dùng cư trú - Cho vay tiêu dùng không cư trú b Căn vào hình thức chia cho vay tiêu dùng thành loại: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp - Cho vay tiêu dùng trực tiếp c Căn vào phương thức hoàn trả cho vay tiêu dùng chia thành loại: - Cho vay tiêu dùng trả góp - Cho vay tiêu dùng phi trả góp - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Khách hàng vay khách hàng cá nhân hộ gia đình Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại Nguồn trả nợ khách hàng trích từ thu nhập 5 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Rủi ro tín dụng cho vay nói chung rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng khách hàng cá nhân không trả gốc lãi hạn ngân hàng thu phần gốc lãi không thu gốc lãi khoản vay cam kết hợp đồng tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a Căn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro - Rủi ro giao dịch - Rủi ro danh mục b Căn theo tính khách quan, chủ quan nguyên nhân gây rủi ro chia thành loại - Rủi ro khách quan - Rủi ro chủ quan c Căn vào giai đoạn phát sinh rủi ro bao gồm loại - Rủi ro trước cho vay - Rủi ro cho vay - Rủi ro sau cho vay 1.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay b Nguyên nhân từ phía khách hàng vay c Nguyên nhân khác 1.2.4 Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a Đối với ngân hàng b Đối với kinh tế 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng q trình ngân hàng vận dụng phương pháp, cơng cụ phù hợp nhằm nhận dạng, đo lường, kiểm soát tài trợ rủi ro tín dụng nhằm đạt mục tiêu hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây giới hạn tự định 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay a Nhận diện rủi ro tín dụng Nhận diện rủi ro tín dụng q trình xác nhận liên tục có hệ thống Các dấu hiệu nhận biết phổ biến thường tập trung vào: dấu hiệu tài dấu hiệu phi tài khách hàng vay b Đo lường rủi ro tín dụng Đo lường rủi ro tín dụng việc lượng hóa mức độ rủi ro biết xác suất xảy rủi ro, mức độ tổn thất rủi ro xảy để xem xét khả chấp nhận ngân hàng Để đo lượng rủi ro tín dụng ngân hàng thường xây dựng mơ hình thích hợp để lượng hóa rủi ro c Quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng Quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng hệ thống cơng cụ, sách, tiêu chuẩn biện pháp nhằm ngăn ngừa xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng: sách tín dụng, quy trình tín dụng, máy quản trị RRTD, giới hạn tín dụng d Tài trợ rủi ro tín dụng Ngân hàng đưa định biện pháp để tài trợ, khắc phục hạn chế thấp chi phí rủi ro tổn thất mà RRTD gây cho ngân hàng 7 1.4 CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.4.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng việc ngân hàng sử dụng kỹ thuật, công cụ, chiến lược nhằm biến đổi rủi ro tín dụng thơng qua việc né tránh, ngăn chặn, hạn chế cách kiểm soát tần suất mức độ rủi ro tín dụng CVTD 1.4.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Khó khăn việc thu thập thông tin quản lý khách hàng Rủi ro loại hình tín dụng lớn Nguồn trả nợ từ lương nên khả trả nợ bị ảnh hưởng trước biến động kinh tế 1.4.3 Các phƣơng thức kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a Né tránh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM Thông qua hoạt động thẩm định, xếp loại sàng lọc khách hàng: khách hàng thấy rõ ràng có chứa rủi ro lớn, khơng phù hợp với sách cho vay biện pháp tốt né tránh, từ chối cho vay b Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM Là biện pháp loại bỏ nguyên nhân nhằm ngăn ngừa khả xảy rủi ro Đối với khoản vay tiêu dùng mà yếu tố rủi ro xác định khắc phục ngân hàng xem xét, cân nhắc vay thực việc giám sát vốn vay nhằm không để dẫn đến rủi ro c Giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM Các biện pháp áp dụng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng như: hoạch định thực thi sách tín dụng rõ ràng, áp dụng sản phẩm tiêu dùng, quy trình cho vay tiêu dùng phù hợp; Áp dụng điều khoản cho vay tiêu dùng chặt chẽ hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay; Định giá khoản vay có phần bù rủi ro thơng qua yếu tố lãi suất, phí; Áp dụng biện pháp cho vay có bảo đảm tài sản; Trích lập dự phòng rủi ro d Chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM Chuyển giao rủi ro giúp cho NHTM giảm áp lực gánh chịu tổn thất rủi ro xảy Các cách thức chuyển giao rủi ro: chuyển giao rủi ro cho người kinh doanh rủi ro; Chuyển giao rủi ro cho bên mua nợ; Chuyển giao rủi ro cho ngân sách Nhà Nước; Sử dụng cơng cụ phái sinh, chứng khoản hóa e Đa dạng hóa cho vay tiêu dùng NHTM Việc ngân hàng đa dạng hóa danh mục cho vay tiêu dùng, thực cho vay với nhiều loại sản phẩm, nhiều khách hàng, không tập trung cho vay nhiều vào số ngành nghề, lĩnh vực, hình thức cấp vốn, khách hàng nhóm khách hàng nhằm mục đích phân tán rủi ro 1.4.4 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM a Các tiêu đánh giá quy mơ tín dụng cho vay tiêu dùng b Tỷ lệ dư nợ CVTD từ nhóm đến nhóm so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng c Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng d Nợ xấu cho vay tiêu dùng phát sinh kỳ tỷ lệ nợ xấu CVTD phát sinh e Sự thay đổi cấu nhóm nợ f Tỷ lệ nợ có khả vốn g Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro h Tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay tiêu dùng 1.4.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM a Nhân tố bên Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay; Khả quản lý kinh doanh kém; Bất đối xứng thông tin ảnh hưởng đến chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng b Nhân tố bên ngân hàng - Chiến lược kinh doanh sách cho vay tiêu dùng ngân hàng - Công tác thu thập thơng tin ngân hàng - Năng lực, trình độ, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp nhân viên ngân hàng - Chú trọng lợi nhuận cạnh tranh ngân hàng - Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay sau cho vay - Công nghệ quản lý hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CN ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng _ CN Đà Nẵng năm 2014- 2016 Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBANK- CN Đà Nẵng giai đoạn 2014- 2016 ( Đơn vị tính: Triệu đồng,%) ( Nguồn: Báo tổng kết năm 2014, 2015, 2016) Qua bảng số liệu 2.1 cho thấy năm 2015 tăng so với năm 2014 4,23%, năm 2016 tăng so với năm 2015 21,99% Nguồn vốn huy động qua ba năm có tăng trưởng rõ, chưa có phá mạnh cạnh tranh gay gắt NHTM việc 11 thu hút nguồn vốn Thu từ hoạt động cho vay VPBank Đà Nẵng chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập, từ năm 2014 đến năm 2016, thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng 90% tổng thu, lại thu từ phí dịch vụ hạn chế 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG _ CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng _ CN Đà Nẵng a Mơi trường bên ngồi b Mơi trường bên 2.2.2 Chiến lƣợc phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng giai đoạn 2014- 2016 2.2.3 Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng 2.2.4 Thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng a Sử dụng biện pháp né tránh rủi ro cho vay tiêu dùng Từ chối cho vay Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ chối cho vay khách hàng không đủ điều kiện vay vốn: - Điều kiện tư cách pháp nhân - Điều kiện tài khách hàng - Điều kiện khả trả nợ khách hàng - Điều kiện xếp hạng tín dụng nội ngân hàng 12 Đánh giá biện pháp né tránh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh Việc đánh giá khách hàng chi nhánh mang tính hình thức, đối phó, cho đủ hồ sơ chưa thực giúp ích nhiều cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng b Sử dụng biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Biện pháp tài Chi nhánh sử dụng biện pháp tài lãi suất q hạn, phí tốn thỏa thuận ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ Tổ chức công tác cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh vào điều khoản ràng buộc hợp đồng tín dụng để giảm mức cho vay, tạm dừng thu hồi vốn vay trước hạn khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn có dấu hiệu gian lận Đánh giá biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng thực quy trình quy chế cho vay chặt chẽ Tuy nhiên, có số khách hàng khơng hợp tác vấn đề kiểm tra đột xuất, định kỳ, có dấu hiệu không thực quy định hợp đồng tín dụng cam kết Việc kiểm sốt sau giải ngân chi nhánh chưa chặt chẽ hoàn toàn c Sử dụng biện pháp giảm thiểu tổn thất cho vay tiêu dùng Biện pháp tài sản bảo đảm nợ vay 13 Vay tiêu dùng tài sản đảm bảo nợ vay ngân hàng chấp nhận tài sản cầm cố Các khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản đảm bảo nợ vay có giá trị lớn, biến động giá theo hướng khơng có lợi dẫn tới thiệt hại lớn cho ngân hàng Trích lập dự phòng rủi ro Chi nhánh tích cực trích lập dự phòng rủi ro từ nguồn lợi nhuận hàng năm Số trích lập dự phòng rủi ro liên tục tăng qua năm, tăng tính an tồn hoạt động ngân hàng Áp dụng lãi suất cho vay theo mức độ rủi ro tín dụng Chi nhánh phân biệt lãi suất theo mức độ rủi ro khách hàng làm việc loại hình doanh nghiệp khác Đánh giá biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh Công tác kiểm tra tài sản đảm bảo chưa quan tâm mức, chưa thực kịp thời d Sử dụng biện pháp chuyển giao rủi ro cho vay tiêu dùng Mua bảo hiểm khoản vay Bán nợ Đánh giá biện pháp chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh Chi nhánh thực việc tặng bắt buộc mua bảo hiểm khoản vay cho khoản tín dụng từ năm 2015, nhiên chưa thực 100% khoản vay mua 14 2.2.5 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a Thực trạng chung rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Bảng 2.2 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ( Đơn vị tính: Triệu đồng; %) Năm 2014 Chỉ tiêu Năm Năm 2016 2015 Tổng dƣ nợ 927,180 1.289,7 1.718,6 Tổng nợ xấu 9,735 19,603 25,435 Tỷ lệ nợ xấu 1,05 1,52 1,48 556,308 864,099 1.177,2 6,676 12,875 17,894 1,2 1,49 1,52 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Nợ xấu cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu ( Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016) Nhìn vào bảng số liệu 2.2, ta thấy tổng dư nợ cho vay cho vay tiêu dùng tăng qua năm Trong giai đoạn 2014-2016, tỷ lệ nợ xấu CVTD/ dư nợ CVTD trì mức thấp, nằm giới hạn cho phép b Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 15 Bảng 2.3 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo (Đơn vị tính: Triệu đồng; %) Chỉ tiêu Năm 2014 Dƣ nợ TT Năm 2015 Dƣ nợ TT Năm 2016 Dƣ nợ TT Dƣ nợ cho vay 556,308 a Có đảm bảo 389,416 70 587,587 68 871,148 74 b Khơng có 166,892 30 276,512 32 306,079 26 864,099 1.177,2 đảm bảo Nợ xấu 6,68 12,88 17,89 a Có đảm bảo 3,538 53 7,081 55 11,094 62 b Khơng có đảm 3,138 47 5,794 45 6,800 38 bảo Tỷ lệ nợ xấu 1,2 1,49 1,52 a Có đảm bảo 0,91 1,21 1,27 b Khơng có đảm 1,88 2,1 2,22 bảo ( Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2014, 2015, 2016) Bảng số liệu 2.3 cho thấy, phần lớn khoản nợ xấu chi nhánh thuộc loại cho vay có tài sản đảm bảo Nợ xấu cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao nợ xấu cho vay khơng có tài sản đảm bảo Chẳng hạn, nợ xấu cho vay có tài sản đảm bảo chiểm tỷ trọng 53%, 55%, 62% qua năm 16 c Cơ cấu nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.4 Cơ cấu nhóm nợ cho vay tiêu dùng ( Đơn vị tính: Triệu đồng, %) Cơ cấu nợ Năm 2014 xấu Nợ Năm 2015 TT xấu Tổng dƣ Nợ Năm 2016 TT xấu Nợ TT xấu 6,68 100 12,88 100 17,89 100 Nợ nhóm 5,08 76 10,56 82 14,85 83 Nợ nhóm 1,5 22,5 2,06 16 2,77 15,5 Nợ nhóm 0 0,09 0,7 0,14 0,78 Nợ nhóm 0,04 0,58 0,05 0,4 0,07 0,4 Nợ nhóm 0,06 0,94 0,12 0,9 0,06 0,32 nợ ( Nguồn: Báo cáo toán năm 2014, 2015, 2016) Nợ nhóm chiếm tỉ trọng lớn, nợ nhóm chiếm tỷ trọng 76%, 82% 83% theo thời gian năm 2014 đến 2016 Nợ nhóm có xu hướng giảm chiếm tỷ trọng cao so với nhóm lại, cụ thể 0,94% năm 2014, giảm 0,9% năm 2015 0,32% năm 2016 17 d Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Bảng 2.5 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng ( Đơn vị tính: %) Năm Tăng (+), giảm (-) Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ trích lập DPRR 2014 2015 2016 15/14 16/15 16/14 1,2 1,49 1,52 0,29 0,03 0,32 2,76 3,19 3,92 0,43 0,73 1,16 ( Nguồn: Báo cáo toán năm 2014, 2015, 2016) Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tăng từ 2,76% năm 2014 lên đến 3,19% năm 2015 năm 2016 3,92% Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro chi nhánh tăng qua năm, nguy tổn thất tín dụng có khả xảy e Tỷ lệ nợ xóa ròng cho vay tiêu dùng Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xóa ròng cho vay tiêu dùng ( Đơn vị tính: %) Năm Chỉ tiêu Tăng (+), giảm (-) 2014 2015 2016 15/14 16/15 16/14 Tỷ lệ nợ xấu 1,2 1,49 1,52 0,29 0,03 0,32 Tỷ lệ nợ xóa ròng 2,44 2,5 2,59 0,06 0,09 0,15 ( Nguồn: Báo cáo tốn năm 2014, 2015, 2016) Nhìn vào bảng số liệu 2.6 ta thấy tỷ lệ nợ xóa ròng qua năm tăng dần Năm 2015 tăng 0,06%, năm 2016 tiếp tục tăng 0,15% Điều cho thấy tổn thất thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh giảm dần qua năm 18 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những thành tựu mà Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng đạt đƣợc cho vay tiêu dùng năm 2014- 2016 Công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh bước đầu đạt thành cơng định Hệ thống thơng tin tín dụng ngày nâng cao Duy trì lựa chọn khách hàng tốt, có uy tín trả nợ vay để cấp tín dụng, đồng thời thu hẹp khoản tín dụng khách hàng xem có nguy nợ hạn, gây rủi ro 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng _ CN Đà Nẵng a Những hạn chế - Việc thực mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội KHCN chưa sử dụng đảm bảo - Công tác thu thập thơng tin phòng ngừa RRTD chưa tốt - Công tác kiểm tra trước, sau cho vay chưa trọng mức - Công tác tra, kiểm soát nội chưa đạt kết mong muốn - Công tác xử lý RRTD bị động - Nợ xấu có xu hướng tăng - Biện pháp đảm bảo tài sản nhiều hạn chế - Quy trình phối hợp phòng ban chưa chặt chẽ, có 19 mâu thuẫn - Cơng tác thẩm định tín dụng chưa đảm bảo - Chưa trọng đến đặc điểm khách hàng theo vùng miền b.Nguyên nhân ảnh hƣởng Nguyên nhân từ phía ngân hàng Ngun nhân bên ngồi KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CN ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2017- 2019 3.1.1 Định hƣớng chung 3.1.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng giai đoạn 20172019 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CN ĐÀ NẴNG 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng hệ thống VPB- Ratings 3.2.2 Tăng cƣờng khai thác thông tin, nâng cao chất lƣợng công tác thu thập, xử lý thông tin 3.2.3 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát trƣớc, sau giải ngân 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội 3.2.5 Thực biện pháp phân tán rủi ro, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn lực 3.2.7 Tăng cƣờng công tác truyền thông, cổ động 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ 21 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) - Tạo cầu nối trao đổi thông tin, giao lưu ngân hàng - Công tác tra, giám sát - Đưa dự báo tình hình kinh tế, có sách kinh tế vĩ mô hiệu - Chống cạnh tranh lành mạnh 3.3.3 Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Thực giao tiêu tăng trưởng tín dụng phù hợp - Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội - Tiếp tục nghiên cứu thị trường mở rộng mạng lưới hoạt động KẾT LUẬN CHƢƠNG 22 KẾT LUẬN Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Đà Nẵng mặt hạn chế hoạt động này, phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, từ tác giả đề số khuyến nghị nhằm khắc phục hạn chế đề xuất khuyến nghị Chinh Phủ, NHNN, VPBank nhằm hỗ trợ việc thực giải pháp hiệu hơn, góp phần vào việc hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Đà Nẵng để chi nhánh tiếp tục phát triển Đề tài nghiên cứu có phạm vi hẹp, đòi hỏi kiên thức chun môn chuyên sâu lĩnh vực ngân hàng thực tế có nhiều yếu tố phát sinh ngồi ý muốn lường trước nên đề tài đề cập đến hạn chế, nguyên nhân mà ngân hàng hay gặp phải việc kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Luận văn đưa giải pháp nhiên thực tế để thực đòi hỏi chi nhánh cần nhiều thời gian gặp phải nhiều khó khăn để đạt Xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 23 Khoa Quản lý chuyên ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CN ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CN ĐÀ NẴNG... lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng Chương... soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - CN Đà Nẵng a Sử dụng biện pháp né tránh rủi ro cho vay tiêu dùng Từ chối cho vay Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ chối cho