tuthienbao.com Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội LỜI NĨI ĐẦU Nước ta nước nơng nghiệp nghèo nàn lạc hậu cho kinh tế hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn kinh tế đất nước hiên chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội chưa khai thác tốt thị trường Mà thị trường đầy tiềm hứa hẹn nhiều lợi nhuận việc khai thác thị trường giúp chi nhánh tăng thêm lợi nhuận, chiếm lĩnh thị trường thúc đẩy phát triển lên kinh tế nước ta góp phần vào thực mục tiêu chung đất nước đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Chính lý sau thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội, kết hợp với kiến thức thầy cô giảng dạy trường, em chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội" Làm báo cáo thực tập chuyên đề tốt nghiệp Báo cáo gồm: Chương I: Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHN0 & PTNT Nam Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Tại Chí nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Đây đề tài phức tạp chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp ý kiến thầu ca ban Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C lónh o đồng nghiệ Chi nhánh NHN0 & PTNT Nam Hà Nội để chuyên đề hoàn thành đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái niệm Hộ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh 1.2 Nhân loại Theo thu nhập có thểh phân thành ba loại hộ sản xuất kinh doanh - Loại thứ nhất: Có mức thu nhập cao, loại hộ thực cho vay theo dự án sản xuất kinh doanh, vốn vay phải chấp bảo lãnh - Loại hộ sản xuất kinh doanh thứ hai: Có mức thu nhập bình loại hộ chiếm số đơng xã hội thực chế độ tín dụng, chương trình tín dụng dự án nhỏ cho vay chấp có vật tư tương đương làm đảm bảo tín chấp - Loại hộ sản xuất kinh doanh thứ ba có mức thu nhập thấp (hộ thuộc diện nghèo) Loại thực chế độ có ưu đãi Theo ngành nghề gồm có loại sau: - Hộ sản xuất kinh doanh ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - Hộ sản xuất kinh doanh ngành thương nghiệp dịch vụ - Hộ sản xuất kinh doanh ngành thuỷ hải sản - Hộ sản xuất ngành khác 1.3 Đặc điểm hộ sản xut kinh doanh Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C H sản sản xuất kinh doanh hoạt động nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực Các hộ sản xuất kinh doanh đa dạng, kết hợp với trồng trọt chăn nuôi kinh doanh ngành nghề Kết sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào nhiều điều kiện tự n hiên, lỗ lực áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh Lao động hộ sản xuất kinh doanh thường lao động thủ công cần nhiều lao động chủ yếu lấy cơng làm lãi 1.4 Vai trò hộ sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường Người dân Việt Nam từ xưa đến vốn có lòng u nước cần cù, sáng tạo lĩnh vực sản xuất kinh doanh Họ tạo khối lượng cải vật chất vô lớn mặt hàng công nghiệp, nông nghiệp, lương thực, thực phẩm phục vụ cho sống kinh tế thị trường Hộ sản xuất kinh doanh người trực tiếp áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật ngành công nghiệp, nông nghiệp, sinh học, hoá chất tạo sản phẩm mới, nâng cao thu nhập mức sống cho thân họ bước đổi mặt kinh tế xã hội Hộ sản xuất kinh doanh thị trường rộng lớn tiêu thụ sản phẩm ngành cơng nghiệp, nơng nghiệp, sinh học, hố học thúc đẩy việc tăng suất lao động thu nhập, tạo phát triển cân đối nhịp nhàng kinh tế thị trường đất nước - Hộ sản xuất người thực chuyển dịch cấu kinh tế xã hội, tạo phát triển toàn diện công nghiệp, nông nghiệp lĩnh vực khác - Hộ sản xuất kinh doanh góp phần cải tạo bảo vệ môi trường sinh thái vùng đất nước, khai thác tài nguyên thiên nhiên có vùng TrÇn Huy Trêng Ngân hàng 46C 1.5 Xu hng phỏt trin ca h sản xuất kinh doanh Để phát triển kinh tế nhiều thành phần đất nước Đảng sách ta ln ln khuyến khích phát triển thành phần kinh tế có kinh tế hộ sản xuất kinh doanh Để có biện pháp, sách phù hợp, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất kinh doanh phát triển cách nhanh chóng Chúng ta cần hiểu xu hướngn phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thời gian tới Có xu hướng phát triển + Xu hướng phát triển khơng đồng hộ sản xuất kinh doanh Trong kinh tế thị trường hộ có quản lý, có vốn, có sức lao động,có điều kiện kỹ thuật họ nhanh chóng phát triển Những hộ nhanh chóng chuyển sang sản xuất hàng hố trở thành chủ thể sản xuất độc lập ngược lại hộ sản xuất không đủ yếu tố gặp nhiều khó khăn trình sản xuất kinh doanh trở thành lao động làm thuê Như vậy, việc chuyển đổi cấu kinh tế từ tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường mặt làm tăng số hộ giàu, mặt khác làm tăng phân cách hộ giàu nghèo nước ta Mặt khác xu hướng vận động làm cho q trình tích tụ tập trung vốn diễn nhanh chóng rõ nét, xuất nhiều nhiều nơn trại gia đình với quy mơ ngày lớn + Xu hướng phát triển đa đạng loại hình, quy mơ sản xuất Tuỳ thuộc vào khả vốn, lao động điều kiện tự n hiên hộ sản xuất lựa chọn đối tượng, phương án sản xuất kinh doanh, quy mô sản xuất có hiệu Nhờ kinh tế hộ sản xuất kinh doanh phát triển đa dạng, hộ có kinh nghiệm, có ruộng đất, khơng đủ điều kiện vốn, kỹ thuật tập trung vào việc trồng lúa số loại trồng, vật nuôi Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C chớnh nh hoa qu, lợn, gà, trâu, bò…Đối với hộ có đủ điều kiện vốn, lao động, kỹ thuật tổ chức sản xuất kinh doanh tổng hợp kết hợp trồng trọt chăn nuôi với kinh doanh ngành nghề phụ + Xu hướng liên doanh, liên kết, hợp tác trình sản xuất Để tồn phát triển chế thị trường, hộ sản xuất kinh doanh phải liên kết lại với nhau, hỗ trợ nhau, bổ sung cho để nâng khả cạnh tranh thị trường nước giới Chính liên kết hợp tác tạo hình thức hợp tác Sự liên doanh, liên kết hợp tác hộ sản xuất kinh doanh không đồng nghĩa với việc tập trung sản xuất đơn vị nhỏ thành xí nghiệp, hợp tác xã mà hợp tác để tăng sức mạnh đơn vị sản xuất Các hộ sản xuất hợp tác mà không thâu tóm, triệt tiêu lẫn mà hợp tác phần việc thực khơng có hiệu trình độ sản xuất phát triển, có nhiều vấn đề hộ sản xuất không tự giải thông tin thị trường, khoa học cơng nghệ, phát triển kinh tế hộ đòi hỏi tất yếu phải hình thành hình thức hợp tác kinh tế TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mối quan hệ ngân hàng khách hàng doanh nghiệp cá nhân hộ gia đình thực nghiệp vụ huy động tiền gửi, cho khách hàng vay tài trợ thuê mua 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có đặc điểm sau: + Tín dụng ngân hàng tín dụng tiền, không bị hạn chế không gian địa lý + Bằng nghiệp vụ chiết khấu tái chiết khấu thương phiếu tín dụng ngân hàng tạo gắn bó chặt chẽ tạo điều kiện cho tín dng thng Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C mi phỏt triển giúp đối tác có thương phiếu có nhu cầu tiền cách thuận lợi + Ngày với phát triển vũ bão kinh tế toàn cầu phát triển vượt bậc khoa học kỹ thuật tạo tièn đề cho việc pt kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội nói chung hộ sản xuất kinh doanh nói riêng Nhờ có tín dụng ngân hàng mà hộ sản xuất kinh doanh có điều kiện để đầu tư pt thúc đẩy nhanh trình tích luỹ vốn, đẩy nhanh q trình đổi công nghệ, phan công lao động, giúp cho việc khai thác nguồn lực có hiệu Nhờ có tín dụng ngân hàngn mà kinh tế hộ sản xuất kinh doanh pt góp phần vào tăng thu nhập cho kinh tế hộ gia đình, đóng góp vào tăng trưởng chung kinh tế, góp phần thực mục tiêu cơng xã hội, xố đói giảm nghèo nhờ có tín dụng ngân hàng mà hộ sản xuất kinh doanh có điều kiện phát huy tiềm mạnh tạo chuyên môn sản xuất tạo hàng hố có chất lượng cao, góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển; giúp cho người có điều kiện tiếp cận với hàng hoá chất lượng, cải thiện sống, tăng thu nhập, nhờ có tín dụng ngân hàng mà hộ sản xuất kinh doanh phát huy tính tự chủ động, sáng tạo sản xuất kinh doanh CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh - Khái niệm: Chất lượng tín dụng tiêu đánh giá hiệu đầu tư tín dụng ngân hàgn khách hàng - Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh TrÇn Huy Trờng Ngân hàng 46C Trong nn kinh t th trường, chất lượng tín dụng có ý nghĩa sống ngân hàng Vì điều kiện cạnh tranh khốc liệt mất, còn, vấn đề chất lượng tín dụng ln ln phải ngân hàng quan tâm đặt lên hàng đầu để trụ vững bối cảnh thương trường cạnh tranh khốc liệt nước ta vốn nước nông nghiệp lạc hậu lại chuyển dần sang hoạt động theo chế thị trường bối cảnh chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh đáng vấn đề mẻ hấp dẫn ngân hàng 3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh + Chỉ tiêu phản ánh hiệu tín dụng ngân hàng việc phát triển Vốn cho hộ vay = Doanh số cho vay hộ sản xuất Tổng số hộ sản xuất kinh doanh Chỉ tiêu phản ánh số vốn mà hộ sản xuất vay từ ngân hàng Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất coi có hiệu doanh số cho vay cao, số hộ vay nhiều số tiền vay hộ lớn + Các tiêu phản ánh hiệu đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất Dư nợ cho vay bình quân Hiệu suất sử = x 100 dụng vốn Nguồn vốn huy động bình qn Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh coi hiệu hiệu suất sử dụng vốn cao, hợp lý, an tồn Vòng quay Doanh số thu nợ kỳ Dư nợ bình qn kỳ vốn tín dụng Khi vòng quay vốn tín dụng lớn, việc sử dụng = vốn vay hộ sản xuất kinh doanh thấy vốn đầu tư có đối tượng đạt hiệu cao hay khơng TrÇn Huy Trêng Ngân hàng 46C Doanh s thu n h sn xut kinh doanh x 100 Doanh số cho vay hộ sản xuất Đây tiêu phản ánh hiệu tín dụng ngân hàng Tỷ lệ thu nợ = hộ sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng coi có hiệu doanh số cho vay cao tỷ lệ thu nợ hợp lý, hạn chế rủi ro Tỷ lệ nợ xấu = Dư nợ hạn hộ SXKD Tổng dư nợ cho vay hộ SXKD x 100 Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh Hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro thách thức tồn ngân hàng, đặc biệt kinh tế thị trường Do việc thu hồi vốn (gốc, lãi) hạn quan trọng yếu tố định hiệu tín dụng ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh Vì tỷ lệ nợ hạn thấp tốt, chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh có hiệu cao - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh hàng năm Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất năm sau lớn năm trước coi tiêu phản ánh việc mở rộng tín rộng hộ sản xuất Như vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh tiêu tổng hợp xác định qua nhiều yếu tố, kết q trình kết hợp hoạt động người tổ chức, người tổ chức, người tổ chức với mục đích chung tồn phát triển không ngừng 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng chế thị trường Tuỳ thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh cụ thể nước, ngân hàng thương mại mà có mức độ ảnh hưởng khác đến chtlng Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C tớn dng Cú thể chia nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thành hai loại nhân tố bên ngồi (nhân tố khách quan) nhân tố bên (nhân tổ chủ quan) + Các nhân tố bên ngoài: - Nhân tố kinh tế: Nền kinh tế ổn định làm cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tiến hành bình thường khơng bị ảnh hưởng tới yếuu tố lạm phát, khủng hoảng, làm cho khả tín dụng khả trả nợ vay không biến động lớn trường hợp chất lượng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào khả quản lý chất lượng tín dụng thân ngân hàng thương mại Để xã hội tồn phát triển, đòi hỏi kinh tế phải có tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tăng trưởng kinh tế, số nước sử dụng mức lạm phát vừa phải để tăng trưởng kích thích đầu tư Lúc giới hạn mở rộng qui mơ tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Nếu mở rộng giới hạn cho phép làm giá tăng mức, dẫn đến lạm phát phi mã siêu lạm phát, ngân hàng thương mại chịu thiệt thòi lớn đồng tiền giá, chất lượng tín dụng bị giảm thấp Các sách nhà nước ưu tiên hay hạn chế phát triển lĩnh vực, ngành hay để hạn chế tác động tiêu cực, ngành hay để hạn chế tác động tiêu cực ô nhiễm môi trường, đảm bảo phát triển cân đối kinh tế ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động "đi vay vay" nên chất lượng tín dụng phụ thuộc vào công tác huy độngvốn cho vay vốn phụ thuộc vào chất lượng khác hàng Tín dụng cầu nối hoạt động kinh doanh ngân hàng với hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành kinh tế Do ú mi Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C * Với yêu cầu NHNo PTNT Nam Hà Nội có biện pháp sau: - Đào tạo phương pháp kiểm tra, thu thập thông tin khách hàng, phương pháp nhân tích tín dụng, phân tích phòng ngừa rủi ro - Ngồi đào tạo chỗ mời giáo viên bên giáo viên kiêm nghiệm giảng dậy cho cán - Mở rộng thêm khách hàng kinh tế hộ sản xuất kinh doanh Tích cực nghiên cứu triển khai thêm hình thức cho vay, dịch vụ an toàn mở rộng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay đầu tư bất động sản cho vay đầu tư trái phiếu thị trường thứ cấp 2.2 Giải pháp huy động vốn Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nam Hà Nội thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn Vì để có nguồn vốn ổn định vững cần phải thực - Duy trì quan hệ với khách hàng lớn, tìm kiếm thêm khách hàng - Coi trọng công tác huy động vốn từ dân cư đa dạng hố hình thức hu động, khuyến mại trang bị thêm kiến thức tiếp thị huy động vốn, văn hoá giao dịch cho cán tiếp xúc trực tiếp với dân cư, cải thiện dần sở vật chất điểm giao dịch để tăng thêm niềm tin cho khách hàng - Tạo an tâm cho người gửi tiết kiệm: chi nhánh cần quan tâm đến độ an toàn tiền gửi khách hàng cách mua bảo hiểm tiền gửi loại huy động dài hạn - Đa dạng hố loại hình huy động vốn: Với mức lãi suất phù hợp, chủ yếu huy động vốn chỗ, thực mơ hình người vay vốn lúc người cung ứng vốn lúc khác, làm cho đồng Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C c ng liên tục, mang lại hiệu tối đa đồng vốn doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh - Chú trọng mở rộng quy mô khách hàng Tăng cường biện pháp thi, tăng số lượng khánh hàng tổ chức kinh tế dân cư Thực giải pháp chiến lược kinh doanh nguồn vốn 2000 - 2010? Chú phong cách văn minh lịch Mở rộng dịch vụ tiện tích ngân hàng nhằm thu hút khách hàng Đối với ngân hàng cơng tác huy động vốn quan trọng, điều kiện, tiền đề để mở rộng nâng cao chât lượng tín dụng nguồn vốn giúp cho tín dụng ngân hàng phát triển bề rộng lẫn chiều sâu, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, phục vụ kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa 2.3 Sử dụng vốn Chi nhánh NHNo PTNT Nam Hà Nội chi nhánh kinh doanh, có hiệu quả, lại chủ đến công tác thu hút khách hàng nên số lượng khách hàng đến vay vốn động chi nhánh quay tâm nhiều tới việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Mở rộng cho vay, đầu tư phạm vi cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, đại hố sở hạ tầng mà cho vay đầu tư xây dựng để thành lập doanh nghiệp nhỏ vừa số ngành như: Điện tử tin học công nghiệp chế biến, chế tạo, hố chất cơng nghiệp vật liệu xây dựng, ngành có xu hướng phát triển mạnh lại phủ khuyến khích, ưu tiên nên có nhiều doanh nghiệp thành lập Những ngành có đặc điểm cần khối lượng vừa phải, tốc độ quay vòng vốn nhanh, lợi nhuận cao Vì ngân hàng mở rng tớn dng cho Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C vay vốn thiết lập doanh nghiệp với điều kiện nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay họ Duy trì nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng kiểm tra sâu sát đến đơn vị, quản lý chặt dư nợ kiên thu hồi nợ có vấn đề Mở rộng tín dụng an tồn hiệu Kế hoạch tín dụng giao sở đăng ký đơn vị, tuỳ thuộc vào khả năng, quản lý nợ đơn vị Dùng chế thi đua, khuán lương để khuyến khích tăng trưởng tín dụng, dành khoản quỹ khen thưởng thích đáng để thưởng kịp thời cho cá nhân, đơn vị có thành tích tăng trưởng tín dụng an toàn Kiên đạo lãi suất theo chế thi trường bước tăng dần chênh lệch lãi xuất đầu đầu vào, đủ kịp thời khoản dự phòng rủi ro Thực phương châm: khoản đầu tư ngân hàng đem lại hiệu Tăng cường quản lý theo quy trình nghiệp vụ, xây dựng quy chế kiểm tra nội tổ chức thực kiểm tra thường xuyên liên tục hạn chế tối đa mát thuất thoát tài sản 2.4 Về chiến lược khách hàng Khi chuyển sang kinh tế thị trường, song song với việc mở rộng phạm vi quy mơ hoạt động tín dụng, đối tượng khách hàng phục vụ ngày phong phú theo khả rủi ro thất thoát vốn vay ngày tăng đe doạ tồn phát triển ngân hàng Vì để nâng cao phát triển ngân hàng Vì để nâng cao chất lượng tín dụng sử dụng vốn chó hiệu tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh thận trọng cho vay, ln nắm tình hình kinh doanh khách hàng, tư vấn, giúp đỡ đơn vị tháo gỡ khó khăn, đồng thời cương cứng rắn khách hàng có thái độ khơng quan hệ tín dụng - Có sỏch khỏch hng phự hp: Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C Phân loại khách hàng, ưu đãi lãi suất cho vay, phí dịch vụ… Cho khách hàng truyền thống, khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể khả phân tích nhận định trước, sau cho vay, có quan hệ nhân với chất lượng tín dụng: Đánh giá tình hình khách hàng xác, chát lượng tín dụng cao Thông qua đánh giá ngân hàng định lượng mức độ rủi ro trình cho vay để có biện pháp sử lý kịp thời, hạn chế mức tối đa bị thất thoát Việc đánh giá tình hình khách hàng phải chuẩn đáon khả trả nợ thơng qua phân tích ngun nhân dẫn tới rủi ro (cả rủi ro tài rủi ro phí tài phải nắm thơng tin tính đặn khoản vay, tình hình trả nợ, Có tổ chức tín dụng cung cấp tín dụng (quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng nông nghiệp, ngân hàng phục vụ người nghèo… ) có nợ q hạn khơng, mức độ nợ q hạn… Mặt khác thông qua nghiệp vụ đánh giá khách hàng để tiến tới thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, giúp cho ngân hàng có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, có đối sách thích hợp để đáp ứng cạnh tranh sở không ngừng nâng cao chất lượng khách hàng 2.5 Tranh thủ ủng hộ giúp đỡ, phối kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương tổ chức đồn thể Các cấp quyền địa phương có vai trò quan trọng hoạt động đầu tư tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Từ xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duỵêt cho vay, đôn đốc trả nợ xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến quyền a phng Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C Trong nhng năm qua từ có định 67/1999/QĐ - TTG "một số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông", nghị liên tịch 230/NĐLT hộ nông dân Việt Nam NHNo PTNT Việt Nam, mối quan hệ NHNo PTNT Nam Hà Nội tổ chức, đồn thể địa bàn có bước phát triển tích cực Song để đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội thành phố đề ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội cần tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ cấp quyền địa phương, quan ban ngànhd để đưa hoạt động ngân hàng tới gần dần theo phương châm "xã hội hoá hoạt động ngân hàng" Một số giải pháp tạo điều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh có điều kiện sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả, trả nợ vay ngân hàng song phẳng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, giúp cho hộ sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống làm tốc độc vai trò nhà nước (nghĩa vụ ngõn sỏch) Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C Kin nghị 3.1 Đối với Nhà nước Để phát huy vai trò ngân hàng thương mại việc cung cấp vốn hộ sản xuất kinh doanh phục vụ nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước trách nhiệm thuộc ngành ngân hàng, nhà nước trách nhiệm thuộc ngành ngân hàng, nhà nước cấp giải vấn đề sau Trước hết cần hoàn thiện hệ thống pháp lý, ổn định tương đối sách quản lý kinh tế vĩ mơ chế sử dụng ngoại tệ, sách tỷ giá Tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển hoạt động kinh tế hoạt động ngân hàng Sớm điều chỉnh, hồn thiện chế sách mang tính chất pháp lý liên quan đến tài sản chấp nhà đất, để tổ chức cá nhân vay vốn có tính chất pháp lý đích thực theo quy định pháp luật, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng cách vững Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động ngân hàng - Tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm soát việc kinh doanh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhằm hạn chế làm hàng giả, kinh doanh không phép, trốn lậu thuế, buôn lậu làm ảnh hưởng xấu đến môi trường kinh doanh gây tiêu cực cho xã hội Tăng cường hiệu lực công ty thông tin báo cáo chế độ hạch toán kinh doanh, tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế tốn thống kê, tránh tình trạng nay, số hộ sản xuất kinh doanh hoạch toán sổ sách khai giảm doanh thu, kinh doanh hàng khơng có nguồn gốc, nhằm trốn lậu thuế để thu lợi bất Nhà nước cần tạo lập mơi trường cho hộ sản xuất kinh doanh thuận lợi, thực sách khuyến khích trợ giúp ưu đãi cho hộ sản xuất kinh doanh Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 3.2 i vi ngõn hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước ngân hàng ngân hàng với chức quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia, quản lý điều hồ, lưu thơng tiền tệ, tín dụng ngân hàng, quan tham mưu cho phủ việc xây dựng văn luật ngân hàng nhà nước cần thực biện pháp sau để giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh an tồn mở rộng tín dụng vững Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng toạ thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư kinh doanh khả thi vay vốn nguồn hàng nhà lĩnh vực sản xuất kinh doanh Ngân hàng nhà nước tổ chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ phải đảm bảo an toàn cho toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Vì vậy, trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng nhà nước phải thu nhập đầy đủ, sách, kịp thời thơng tin từ kinh tế để cung cấp cho ngân hàng thương mại, để ngân hàng có định đắn hoạt động tiền tệ tín dụng Ngân hàng nhà nước cần hỗ trợ nhằm củng cố tăng cường đẩy mạnh tín dụng ngân hàng thương mại việc thúc đẩy quan hệ ngânhàng với hộ sản xuất kinh doanh, tái cấp vô tái bảo lãnh, kêu gọi tài trợ từ bên cho tổ chức tín dụng, đẩy mạnh việc xếp lại ngân hàng thương mại cổ phần, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp 3.3 Đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chi nhánh quy định mức lãi suất huy động lớn tỉ lệ lạm phát lãi suất trung dài hạn phải cao lãi suất ngắn hạn để tạo khoảng cách rõ rt Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C gia li ca người gửi tiền ngắn hạn với người gửi tiền trung, dài hạn nhiên khoảng cách phải gửi dẫn đến tăng lãi suất cho vay điều cản trở đầu tư vào phương án kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh Ngoài để thu hút nguồn vốn hình thức thu hút tiền gửi, Ngân hàng có sách ưu đãi đói với khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi lớn nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tốn thuận lợi nhanh chóng kịp thời xác Bên cạnh cần có biện pháp huy động hấp dẫn dự thưởng khuyến mại Chi nhánh cần thiết lập tăng cường mối quan hệ khách hàng lớn dự án đầu tư trung dài hạn nguồn vốn đồng tài trợ nguồn hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác, ngành có chức quản lý dự án có vốn đầu tư nước ngồi ngân sách nhà nước Chi nhánh cần mở lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ chuyên sâu thẩm định,các lớp tập huấn pháp luật thị trường môi trường kinh doanh Để cán làm công tác thẩm định hiểu sâu giúp cho công tác thẩm định tốt Chi nhánh phải lập danh sách vấn đề đặc biệt quan tâm việc lựa chọn dự án quan trọng có tính đột phá q trình chuyển dịch cấu theo hướng cơng nghiệp, đại hoá Quan tâm đến khả tiêu thụ sản phẩm hộ sản xuất kinh doanh Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng phục vụ thẩm định tín dụng giảm rủi ro tránh tình trạng nợ hạn khơng có khả thu hồi để từ nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh ngõn hng núi chung Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C KẾT LUẬN Việc nghiên cứu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội vấn đề phức tạp, có phạm vi mở rộng, liên quan đến nhiều ngành nhiều cấp Tuy nhiên q trình nghiên cứu, khn khổ, giới hạn phạm vi cho phép báo cáo chuyên đề tốt nghiệp Hệ thống hoá số lý luận vai trò tín dụng ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh doanh Phân tích thực trạng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh đánh giá chất lượng hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội, từ rút mặt tồn cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Phân tích nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế việc mở rộng tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Đề xuất giải pháp đội ngũ cán tín dụng, nguồn vốn, sử dụng vốn, chiến lược khách hàng, phối hợp chặt chẽ tranh thủ ủng hộ cấp quyền địa phương, tổ chức đồn thể, hồn thiện số sách kinh tế tài Các kiến nghị với quyền địa phương, cấp ngân hàng, nhằm không ngừng mở rộngvà nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh, làm cho hoạt động tín dụng trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ Nhà nước, phát triển đời sống kinh t, xó hi Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C xây dựng xã hội giàu đẹp, công văn minh phải thực nhiều giải pháp có giải pháp hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Với thời gian thực tập ngắn hiểu biết em hạn chế nên viết khơng tránh khỏi Những thiếu sót lý luận thực tế em mong nhận quan tâm dẫn thầy cô, để viết hoàn chỉnh Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo giúp đỡ tạo điều kiện để em hoàn thành viết Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2008 Sinh viên Trần Huy Trường TrÇn Huy Trờng Ngân hàng 46C TI LIU THAM KHO Nghip vụ ngân hàng thương mại (nhà xuất thống kê) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2005 , phương hướng nhiệm vụ năm 2006 NH Nam Hà Nội Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006, phương hướng nhiệm vụ năm 2007 NH Nam Hà Nội Báo cáo kết học hoạt động kinh doanh năm 2007, Phương hướng nhiệm vụ năm 2008 NH Nam Hà Nội Tiền tệ Ngânhàng - Thị trường tài (nhà xuất tài chính) Quy chế cho vay khách hàng (NHNo & PTNT) Sổ tay tín dụng (NHNo & PTNT VN) Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tớn dng (NHNo & PTNT VN) Trần Huy Trờng Ngân hµng 46C NHẬN XÉT CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI Ngày 24 tháng 04 năm 2008 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT NAM HÀ NỘI GIÁM ĐỐC Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C MC LC LI NểI ĐẦU .1 CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .3 1.1 Khái niệm 1.2 Nhân loại 1.3 Đặc điểm hộ sản xuất kinh doanh 1.4 Vai trò hộ sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường .4 1.5 Xu hướng phát triển hộ sản xuất kinh doanh .5 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh .7 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH .7 3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh .7 3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng chế thị trường CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 16 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHN & PTNT NAM HÀ NỘI 16 1.1 Quá trình hình thành phát triển 16 TrÇn Huy Trờng Ngân hàng 46C 1.2 C cu t chc 17 1.3 Các lĩnh vực hoạt động ngân hàng 18 1.3.1 Huy động vốn 18 1.3.2 Hoạt động tín dụng 18 1.3.3 Cho vay tổ chức cá nhân .19 1.3.4 Nghiệp vụ bảo lãnh 19 1.3.5 Nghiệp vụ chiết khấu tái chiết khấu 19 1.3.6 Dịch vụ toán ngân quỹ 19 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHN & PTNT NAM HÀ NỘI 20 2.1 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng 20 2.1.1 Hoạt động huy động vốn 20 2.1.2 Hoạt động cho vay 24 2.1.3 Hoạt động khác 24 2.1.4 Kết tài 26 2.2 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tái ngân hàng nông nghiệp nàm Hà Nội giai đoạn 2005 - 2007 27 2.2.1 Kết đạt được: 27 2.2.2 Những hạn chế .28 2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn 29 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NAM HÀ NỘI .33 Định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh thờ gian tới 33 2.1 Đối với đội ngũ cán tín dụng: 34 2.2 Giải pháp huy động vốn 36 Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C 2.3 Sử dụng vốn 37 2.4 Về chiến lược khách hàng 38 2.5 Tranh thủ ủng hộ giúp đỡ, phối kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương tổ chức đoàn thể 39 Kiến nghị 41 3.1 Đối với Nhà nước 41 3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam .42 3.3 Đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 42 KẾT LUẬN 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 TrÇn Huy Trờng Ngân hàng 46C ... xuất kinh doanh có điều kiện để đầu tư pt thúc đẩy nhanh trình tích luỹ vốn, đẩy nhanh q trình đổi cơng nghệ, phan công lao động, giúp cho việc khai thác nguồn lực có hiệu Nhờ có tín dụng ngân hàngn... nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội chưa khai thác tốt thị trường Mà thị trường đầy tiềm hứa hẹn nhiều lợi nhuận việc khai thác thị trường giúp chi nhánh tăng thêm lợi... chất lượng tín dụng bị giảm thấp Các sách nhà nước ưu tiên hay hạn chế phát triển lĩnh vực, ngành hay để hạn chế tác động tiêu cực, ngành hay để hạn chế tác động tiêu cực ô nhiễm môi trường, đảm