LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày tháng 03 năm 2016 Tác giả Nguyễn Hồng Dương i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS TS Nguyễn Hồng Vân suốt q trình tơi thực luận văn Cuối xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại học Hàng hải Việt Nam giảng dạy lớp cao học QLKT 2014 – Lớp truyền đạt kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học giúp tơi hồn thành luận văn Hải Phòng, ngày tháng 03 năm 2016 Tác giả Nguyễn Hồng Dương ii LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong những năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày đóng vai trò quan trọng tăng trưởng kinh tế tạo công ăn việc làm ở hầu hết quốc gia giới, dù nước công nghiệp phát triển hay phát triển Thực tế cho thấy, mơ hình DNNVV phù hợp với kinh tế hàng hóa nhiều thành phần công cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế vốn, lao động, tài nguyên, công nghệ Xác định tầm quan trọng DNNVV phát triển kinh tế đất nước theo xu hội nhập kinh tế quốc tế, Chính phủ Việt Nam có nhiều sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm loại hình kinh tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng chi nhánh hệ thống BIDV chuyển hướng từ chuyên cho vay doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp Nhà nước sang phục vụ đối tượng khách hàng DNNVV Hoạt động tín dụng DNNVV đạt những thành công đáng ghi nhận không tránh khỏi những hạn chế còn tồn Vì tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” để làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Dựa việc hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng DNNVV NHTM nói chung để tìm hiểu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng nói riêng Từ đó, đưa những điểm mạnh, điểm yếu hoạt động ngân hàng đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay với DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Hải Phòng Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Hải Phòng từ năm 2011 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau, bao gồm phương pháp phân tích, tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp nghiên cứu tình huống… Trong đó, phương pháp so sánh sử dụng nhiều luận văn Phương pháp sử dụng phân tích, đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp, dùng để so sánh tiêu hoạt động, liên quan đến tài sản, nguồn vốn, doanh thu, lợi nhuận… So sánh tiêu qua giai đoạn khác giúp đề tài đánh giá thực trạng hoạt động DNNVV năm qua Những đóng góp khoa học luận văn Đề tài nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Hải Phòng có những đóng góp chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận chất lượng tín dụng DNNVV NHTM; Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Hải Phòng, đưa những thành tựu, hạn chế nguyên nhân; Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Hải Phòng Kết cấu luận văn Ngoài phần Danh mục bảng biểu, Danh mục từ viết tắt, Mở đầu, Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba nội dung chính: Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vửa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vửa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp hiểu tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân tổ chức để hoạt động lĩnh vực định với mục đích cơng ích hoặc thu lợi nhuận Xét theo góc độ pháp lý, Khoản Điều Luật doanh nghiệp ngày 26/11/2014 Việt Nam có định nghĩa doanh nghiệp sau: "Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh" Các loại hình doanh nghiệp kinh tế đa dạng phong phú, doanh nghiệp có thể phân loại dựa nhiều tiêu chí khác nhau: theo quy mơ hoạt động, theo ngành nghề, theo hình thức sở hữu doanh nghiệp Nếu dựa vào quy mơ kinh doanh người ta chia doanh nghiệp thành loại: doanh nghiệp lớn, DNNVV Tại quốc gia lại có những tiêu thức, thước đo khác để phân loại doanh nghiệp theo quy mô Ở Việt Nam , việc phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa chủ yếu theo hai tiêu chí số vốn tham gia sản xuất số lao động thường xuyên chúng dễ xác định có tính xác cao Chúng có thể xác định dễ dàng cấp độ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thời điểm Để cụ thể hóa tiêu chí để thuận tiện cho việc phân loại doanh nghiệp Chính phủ có những văn pháp luật nêu định nghĩa cụ thể DNNVV Ngày 23/11/2001, Thủ tướng Phan Văn Khải ký ban hành Nghị định Số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Văn có nêu định nghĩa: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng 300 người Căn vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên” Tuy nhiên, q trình khảo sát thực tế doanh nghiệp cho thấy tiêu chí Chính phủ đưa chưa thực hợp lý Vì vậy, Chính phủ ban hành Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Văn định nghĩa: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định Pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo quy mô Doanh nghiệp Khu vực Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Số lao động I Nông, lâm nghiệp thủy sản II Công nghiệp xây dựng III Thương mại dịch vụ Tổng nguồn Số lao vốn động 10 người 20 tỷ đồng trở xuống trở xuống 10 người 20 tỷ đồng trở xuống trở xuống 10 người 10 tỷ đồng trở xuống trở xuống Tổng nguồn Số lao động Từ 10 vốn từ 20 tỷ Từ 200 người đến đồng đến người đến 200 người Từ 10 100 tỷ đồng Từ 20 300 người Từ 200 người đến tỷ đồng đến người đến 200 người Từ 10 100 tỷ đồng Từ 10 300 người Từ 50 người đến 50 tỷ đồng đến người đến người 50 tỷ đồng 100 người (Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 - Chính phủ) Việc xác định DNNVV phù hợp với nước có nguồn lao động dồi nguồn vốn hạn chế nước ta Từ cách phân loại trên, sách trợ giúp đưa giúp doanh nghiệp phát triển, tạo nhiều việc làm cho nhân dân, góp phần đưa nước ta phát triển vững mạnh kinh tế - xã hội 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa Các DNNVV dù hoạt động lĩnh vực nhìn chung có những đặc điểm bật sau: Quy mô vốn nhỏ, số lượng lao động Từ khái niệm tiêu chí phân loại DNNVV, có thể thấy đặc điểm bật đối tượng doanh nghiệp quy mô vốn nhỏ, cấu trúc doanh nghiệp đơn giản, số lượng lao động Đặc điểm DNNVV ảnh hưởng lớn đến lựa chọn lĩnh vực ngành nghề hoạt động kinh doanh, cấu tổ chức, phương thức sản xuất kinh doanh… doanh nghiệp Nguồn lực người DNNVV khơng mặt số lượng mà còn thấp mặt chất lượng, trình độ chun mơn hóa chưa cao Do quy mô vốn nhỏ nên để tiết kiệm chi phí, người lao động có thể tham gia vào nhiều khâu trình sản xuất, ví dụ lúc đảm nhận vị trí quản lý lao động trực tiếp Bên cạnh đó, lao động DNNVV có điều kiện học tập, đào tạo nâng cao tay nghề Bộ máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhe Với quy mơ vốn nhỏ số lượng lao động ít, DNNVV thường chọn cho mơ hình tổ chức sản xuất quản lý tương đối gọn nhẹ, đủ đáp ứng yêu cầu quản trị điều hành đảm bảo hoạt động kinh doanh Mơ hình tổ chức khơng những giúp tiết kiệm chi phí, tăng hiệu sản xuất kinh doanh mà còn giúp doanh nghiệp có thể đổi hướng kinh doanh nhanh dễ dàng Trong máy quản lý doanh nghiệp, quyền lực có xu hướng tập trung vào người chủ doanh nghiệp hầu hết định chiến lược kinh doanh doanh nghiệp người định Tuy nhiên, vấn đề cần nói tới số chủ doanh nghiệp còn có trình độ chun mơn thấp, thiếu kiến thức kinh tế - xã hội kỹ quản lý, không đủ khả xây dựng chiến lược phát triển trung hạn dài hạn cho doanh nghiệp Chính hạn chế trình độ khả quản lý khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, lúng túng việc điều hành sản xuất kinh doanh Đồng thời đa số DNNVV thành lập với thành viên người gia đình, họ hàng, thân quen nên không có quy định rõ ràng trách nhiệm, nghĩa vụ quyền hạn, tính chuyên nghiệp quản lý sản xuất kinh doanh chưa cao Các Phòng ban nghiệp vụ không phân chia hoặc có phân chia không phân định rõ chức Bên cạnh đó, hoạt động doanh nghiệp cụ thể hố dạng văn bản, quy trình, có khơng cập nhật thường xun Chính lỏng lẻo, dễ dãi quản lý tạo nhiều lỗ hổng hoạt động doanh nghiệp, yếu tố tiềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động phát triển loại hình kinh tế Với quy mơ nhỏ lượng lao động ít, DNNVV dễ dàng hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế khác mà doanh nghiệp lớn khác không muốn tham gia hoặc khơng thể tham gia Vì vậy, DNNVV có thể vươn tới tất ngóc ngách, phân đoạn thị trường để thỏa mãn nhu cầu tầng lớp xã hội Có thể thấy, sản phẩm mà DNNVV cung cấp thị trường đa dạng phòng phú chủng loại, mẫu mã; trải rộng khắp lĩnh vực từ nông lâm nghiệp tới công nghiệp, xây dựng thương mại dịch vụ Điểm mạnh DNNVV có khả đưa những sản phẩm dịch vụ chuyên biệt, đặc chế cho đối tượng khách hàng Tuy nhiên, điều lại khiến cho DNNVV không tận dụng lợi nhờ quy mô Nếu doanh nghiệp lớn, với việc sản xuất hàng loạt, chi phí cố định tính đơn vị sản phẩm tương đối thấp doanh nghiệp quy mơ nhỏ, những chi phí cố định chẳng hạn chi phí cho thiết bị bảo vệ mơi trường, chi phí nghiên cứu phát triển thường bị “lãng phí” Nó khiến cho DNNVV thường chịu tỷ trọng chi phí cố định cao hơn, kéo theo giá thành hàng bán cao Để khắc phục nhược điểm trên, DNNVV tìm cách cắt giảm những chi phí khác chi phí đầu tư máy móc thiết bị, chi phí nguyên nhiên vật liệu… Tuy nhiên, điều làm giảm chất lượng sản phẩm mà doanh nghiệp cung cấp, từ đó giảm khả cạnh tranh DNNVV thị trường Tính động linh hoạt cao Các DNNVV có tính linh hoạt cao hoạt động, đồng thời nhạy cảm với thay đổi mơi trường kinh doanh Chính hệ thống quản lý tập trung đơn giản tạo điều kiện cho DNNVV hoạt động cách linh hoạt, thời gian đưa định ngắn Điều giúp cho DNNVV có khả nhanh chóng thích nghi với những thay đổi môi trường hoạt động, khả thu hồi vốn tốt Việc không cần vốn đầu tư lớn, khơng cần nhiều lao động trình độ cao giúp cho DNNVV có thể gia nhập hoặc rút lui khỏi thị trường dễ dàng Tuy nhiên, những thay đổi sách thuế, tín dụng, xuất nhập khơng triển khai theo lộ trình, khơng có thời gian chuẩn bị gây nhiều khó khăn DNNVV Năng lực tài khả cạnh tranh thấp Quy mô vốn đầu tư ban đầu không lớn tạo nên những ưu định cho DNNVV đồng thời tạo những khó khăn cho trình tăng trưởng doanh nghiệp Khi vào hoạt động, phần lớn doanh nghiệp thường gặp khó khăn vốn Tuy nhiên, tổ chức tài chính, nhà đầu tư lại e ngại việc tài trợ cho đối tượng bởi doanh nghiệp thành lập có uy tín chưa cao, khả trả nợ chưa đảm bảo chưa đáp ứng yêu cầu vay vốn, đặc biệt yêu cầu tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, quy trình quản lý DNNVV tương đối lỏng lẻo nên vốn doanh nghiệp đa phần không tách biệt với vốn chủ doanh nghiệp, tình trạng sử dụng vốn cho mục đích cá nhân mang tính chất tự phát diễn tràn lan những yếu tố khiến cho tình hình tài nhiều doanh nghiệp cân đối Ít có điều kiện đầu tư đổi công nghệ giá trị cao Xuất phát từ hạn chế tiềm lực tài nên việc đầu tư đổi máy móc có hàm lượng công nghệ giá trị cao, đại, tiên tiến DNNVV khó khăn Hầu hết DNNVV có trình độ kỹ thuật, công nghệ thấp, máy móc thiết bị không đồng bộ, pha tạp nhiều nước sản xuất, hạ tầng sở phục vụ sản xuất kinh doanh còn nhiều hạn chế Ví dụ Việt Nam nay, theo báo cáo Bộ kế hoạch đầu tư, phần lớn công nghệ mà DNNVV sử dụng lạc hậu Bên cạnh đó, tỷ lệ đổi trang thiết bị trung bình hàng năm DNNVV Việt Nam ở mức thấp Công nghệ lạc hậu làm chi phí tiêu hao tăng cao nhiều so với định mức tiêu chuẩn giới Điều khiến cho chất lượng sản phẩm khả cạnh tranh DNNVV còn thấp Với những đặc điểm trên, DNNVV cần quan tâm, hỗ trợ để tồn phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt DNNVV phát triển lành mạnh thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, tăng cường thu thập tài chính, mở rộng việc làm nông thôn, bảo vệ ổn định xã hội 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Vai trò DNNVV quốc gia khác nhìn chung có những vai trò bật sau: Thứ nhất, DNNVV giữ vị trí vai trò quan trọng kinh tế Các DNNVV chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp Dựa theo tiêu chí phân loại quy mơ doanh nghiệp Nghị định số 56/2009/NĐ – CP khoảng 90% số doanh nghiệp Việt Nam DNNVV Các DNVVN đóng góp ngày nhiều vào giá trị GDP thu Ngân sách Nhà nước Bên cạnh đó, DNVVN đóng góp gần nửa tổng kim ngạch xuất nước ta Thứ hai, DNVVN tạo việc làm cho phận lớn lao động, từ đó góp phần tăng thu nhập dân cư ổn định xã hội Vấn đề việc làm vấn đề thiết quốc gia DNNVV nơi giải khối lượng lớn việc làm cho dân cư Từ đó làm tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo, nâng cao mức sống thu hẹp khoảng cách phát triển giữa vùng lãnh thổ, giúp ổn định xã hội Thứ ba, DNNVV góp phần làm động kinh tế bởi lẽ DNNVV linh hoạt có hệ thống quản lý, quy mô gọn nhẹ phân bố rộng khắp, có khả thích nghi nhanh với thay đổi mơi trường hoạt động Thơng qua q trình cạnh tranh, DNNVV doanh nghiệp lớn phải linh hoạt nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, nhờ đó tính mềm dẻo, động thị trường tăng lên Thứ tư, DNVVN góp phần tạo lập sự cân đối phát triển kinh tế giữa vùng miền, góp phần tích cực vào q trình chủn dịch cấu kinh tế Thơng thường, Doanh nghiệp lớn thường tập trung những nơi có sở hạ tầng phát triển, những đô thị lớn DNNVV lại có mặt ở khắp địa phương, kể khu vực nông thôn có đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo cơng ăn việc làm ở địa phương Chính phát triển DNNVV góp phần án kinh tế để thu hồi vốn cách bán tài sản người vay (nếu có); Cuối , Chi nhánh có thể áp dụng biện pháp chuyển nợ hạn hoặc khoanh nợ, xoá nợ cách hợp lý cho số khách hàng thực không có khả trả nợ sau tiến hành tất biện pháp 3.2.6 Xây dựng chiến lược tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa phù hợp xu hướng phát triển kinh tế BIDV Hải Phòng cần nghiên cứu xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng DNNVV theo hướng chiến lược khách hàng, chiến lược ngành hàng, chiến lược thị trường thị phần để tăng trưởng đầu tư phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế địa phương, phù hợp theo thời kỳ Cụ thể: - Chiến lược khách hàng: xác định rõ đối tượng khách hàng DNNVV Với tình hình ngân hàng nên tăng cường cho vay DNNVV dạng khách hàng có khả thích nghi cao kinh tế thị trường; - Chiến lược ngành hàng: xác định rõ đối tượng ngành hàng để đầu tư theo thời kỳ với tiêu chí lựa chọn những ngành có khả cạnh tranh cao, thị trường tiêu thụ chắn Hiện như: ngành bưu viễn thông, điện lực, kinh doanh xăng dầu, kinh doanh dược phẩm, mỹ phẩm, thương mại xi măng, vật liệu xây dựng những ngành kinh doanh có hiệu cao, rủi ro tín dụng thấp - Chiến lược thị trường thị phần: đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt diễn biến kinh tế từ đó có hướng đầu tư phù hợp để chiếm lĩnh thị trường phát triển thị phần Tăng cường mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị nâng cao chất lượng hoạt động để khách hàng tiềm thấy tiện ích đến giao dịch với ngân hàng Các giải pháp cụ thể cần thực trình xây dựng chiến lược thị trường sau: - Chủ động tìm kiếm, tiếp cận DNNVV đã, thành lập Trên sở đó tìm kiếm những thơng tin những DN làm ăn có hiệu để có những sách cụ thể DN - Sử dụng kênh thông tin đại chúng đài, báo, tài trợ chương trình 74 văn hóa lớn tỉnh để người dân biết đến Ngân hàng nhiều Thường xuyên có chương trình khuyến mại áp dụng những khách hàng có doanh số cho vay, dư nợ cao - Tổ chức hội nghị, hội thảo dành cho DNNVV giúp DN có hội gặp gỡ Ngân hàng, mở rộng bạn hàng cho thân DN, giúp DN mở rộng phạm vi hoạt động Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đưa sách lãi suất, phí, dịch vụ… áp dụng thời gian tới DNNVV Đồng thới lắng nghe, thu thập ý kiến DN này, giải đáp thắc mắc cho DNNVV - Nâng cao chất lượng phục vụ: Sự hài lòng DN Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào chất lượng phục vụ Ngân hàng Ngân hàng có đội ngũ nhân viên lịch thiệp, thái độ phục vụ vui vẻ, tận tình, chu đáo, thơng thạo nghiệp vụ khách hàng đánh giá cao Điều dễ dàng tạo dựng hình ảnh đẹp Ngân hàng mắt khách hàng Cán quản lý khách hàng nên có những tư vấn cho khách hàng hình thức tín dụng phù hợp nhờ đó tạo cho khách hàng cảm giác an tâm phục vụ nhiệt tình Điều giúp Ngân hàng xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng với những khoản vay có chất lượng Trên sở những chiến lược giúp chi nhánh đầu tư hướng, hiệu quả, giảm thấp rủi ro tín dụng phát sinh - Khẩn trương nghiên cứu sản phẩm tín dụng mới, sản phẩm tín dụng đặc thù tăng khả cạnh tranh sản phẩm tín dụng: Phát triển mở rộng khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói, khép kín; đa dạng hố sản phẩm, đặc biệt sản phẩm có tích hợp, sử dụng công nghệ đại để tăng khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động ngân hàng nói chung thông qua việc kết hợp bán chéo sản phẩm phi tín dụng; xây dựng chế cách thức đánh giá, tính tốn hiệu sản phẩm làm định giá bán riêng cho sản phẩm có sản phẩm Sản phẩm xây dựng phải hướng tới nhu cầu khách hàng, phù hợp với đối tượng khách hàng có tính khả thi việc triển khai thực 75 3.2.7 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý phân tích thơng tin tín dụng đồng thời phát triển hoạt động marketing Doanh nghiệp nhỏ vừa - Đổi hệ thống thông tin báo cáo, khai thác dữ hiệu có hệ thống SIBS: Xây dựng hệ thống thông tin báo cáo, công cụ quản lý để khai báo chiết xuất dữ liệu báo cáo kịp thời phục vụ công tác quản trị điều hành tín dụng kiểm sốt giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực Để có thể đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt những tổn thất rủi ro tín dụng BIDV Hải Phòng phải thường xuyên nắm xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Đây công việc phức tạp có vai trò quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp cần tập trung là: - Cải tiến hệ thống tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng nội theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp với khách hàng đồng thời xây dựng phát triển hệ thống thơng tin tín dụng để cảnh báo hỗ trợ cơng tác xét duyệt tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Thực tốt quy định NHNN công tác thơng tin tín dụng (CIC) hai góc độ: + Cung cấp đầy đủ cho phận CIC NHNN thơng tin tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng, bao gồm thơng tin hồ sơ khách hàng đặt quan hệ tín dụng, thơng tin q trình cấp tín dụng ngân hàng, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng theo định kỳ hay đột xuất + Khai thác sử dụng cách có hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin từ CIC NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng khách hàng có quan hệ với ngân hàng, đặc biệt cần xem xét kỹ thông tin khách hàng đặt quan hệ tín dụng - Cán quản lý khách hàng người thường xuyên tiếp cận với khách hàng Do đó, cán cần nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường kinh doanh khách hàng đến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin 76 trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua thông tin chéo (từ bạn hàng khách hàng), quan quản lý (sở, quan thuế) thông tin đại chúng, chí đối thủ cạnh tranh khách hàng Từ chỗ thu thập, nắm bắt thông tin thị trường, khách hàng, đối thủ cạnh tranh thông tin khác liên quan đến tín dụng, hoạt động Marketing trở nên hiệu nhiều Các hoạt động Marketing quảng bá hình ảnh, mạnh Ngân hàng, đưa những chương trình hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu Khách hàng mang tính thu hút cao 77 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận DNNVV có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Bởi vậy, việc phát triển nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung BIDV Hải Phòng nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiêp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Trong những năm trở lại chất lượng những khoản tín dụng BIDV Hải Phòng chưa thực cao, tăng trưởng không ổn định Tuy nhiên chi nhánh trọng đến vấn đề này, đặc biệt chi nhánh có những sách nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV trình triển khai còn gặp phải những khó khăn đáng kể Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, những lý luận tín dụng chất lượng tín dụng mà luận văn tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” bước đầu đánh giá, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh ngân hàng đồng thời tìm số giải pháp cho những tồn tại, hạn chế nguyên nhân những hạn chế chất lượng tín dụng DNNVV mà BIDV Hải Phòng gặp phải Trên sở những đánh giá đó, luận văn đề xuất biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Hải Phòng Đó biện pháp: Triển khai sách tín dụng ưu đãi nữa DNNVV; Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ; Thành lập đội ngũ chuyên trách cho vay DNNVV; Thực tốt quy trình tín dụng xây dựng đổi theo tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001-2008; Chủ động ngăn ngừa những khoản nợ có thể dẫn đến nợ hạn có những biện pháp 78 xử lý thích hợp những khoản nợ hạn; Xây dựng chiến lược tín dụng DNNVV phù hợp xu hướng phát triển kinh tế; Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thơng tin phân tích thơng tin tín dụng đồng thời phát triển hoạt động marketing DNNVV Tuy nhiên, Việc phát triển DNNVV hiệu đầu tư tín dụng cho DNNVV vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Luận văn phần nhỏ đóng góp tổng thể giải pháp phát triển hỗ trợ tín dụng cho DNNVV Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNNVV, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ cấp, ngành liên quan Kiến nghị Hoạt động tín dụng BIDV Hải Phòng chịu tác động bởi nhiều nhân tố Do vậy, để đạt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh, nỗ lực thân Ngân hàng, Ngân hàng cần có phối hợp hỗ trợ bên có liên quan Đó Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước thành phố Hải Phòng, quan quản lý Nhà nước DNNVV  Đối với Cơ quan quản lý Nhà nước Nhà nước cần có những biện pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô; đưa những định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài; tạo mội trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát; ổn định sức mua đồng tiền; ổn định giá cả; khuyến khích đầu tư nước Mở rộng hợp tác với nước giới, từ đó mở rộng quan hệ tín dụng hoạt động kinh tế; tạo điều kiện thuận lợi hoạt động cho ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, quán; bổ sung hoàn thiện văn hành có liên quan đến hoạt động ngân hàng doanh nghiệp để tạo môi trường pháp lý hồn chỉnh Khơng nên thay đổi văn luật hay văn liên quan thời gian ngắn gây khó khăn việc xử lý, giải tranh chấp có 79 Nhà nước cần đơn giản hoá thủ tục hành tạo điều kiện thuận lợi cho việc thành lập, đăng ký doanh nghiệp Tạo điều kiện để DNNVV có thể nhanh chóng chuyển đổi hình thức sở hữu vốn, thúc đẩy tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu Hợp tác với tổ chức tài tín dụng quốc tế để thực hoạt động bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Vì hội nhập kinh tế quốc tế, DNNVV tham gia nhiều vào hoạt động xuất nhập khẩu, đòi hỏi doanh nghiệp cần có tiềm lực tài lớn mà lại những điểm yếu DNNVV Việt Nam Nhà nước cần xây dựng hệ thống chuẩn tiêu đánh giá lực tài doanh nghiệp Khi phân tích tài doanh nghiệp để định cho vay vốn, tiêu tài giúp cho cán quản lý khách hàng nhận định thực trạng doanh nghiệp; đồng thời có thể dự đoán xu hướng phát triển kinh doanh doanh nghiệp đó Thông thường, tiêu tài đánh giá qua thời kỳ, so sánh tăng giảm kỳ với kỳ trước Việc đánh chưa toàn diện, chưa so sánh với mặt chung toàn ngành Sau tính tốn tiêu, cán quản lý khách hàng chưa có sở hay tiêu chuẩn chung để đánh giá Vì vậy, cần có hệ thống tiêu chẩn trung bình ngành để so sánh, đánh giá sở giúp ngân hàng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội có cứ, chuẩn xác Thực chế độ kiểm toán chặt chẽ để giúp ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tin thần thực tế việc thu thập thông tin khách hàng dễ dàng Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế quốc doanh Qua đó tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán quản lý khách hàng có những kết xác tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Để nâng cao hiệu công tác kiểm toán làm sở cho việc thẩm định dự án trước mắt cần 80 có thống giữa cơng ty kiểm tốn Việt Nam, cụ thể hoá chuẩn mực kế toán cho phù hợp với thơng lệ hoạt động kiển tốn quốc tế Trong thời gian tới Nhà nước cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc loại hình doanh nghiệp Như có thể đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Nhà nước nên đối xử bình đẳng cơng DNNVV trước pháp luật; quyền bình đẳng tiếp cận với nhân tố sản xuất; những chế độ ưu đãi… Hỗ trợ quyền địa phương nâng cao lực hoạch định sách phát triển DNNVV Mỗi địa phương cần xây dựng tiêu phát triển DNNVV, coi những tiêu quan trọng để phát triển kinh tế Nhà nước phải tiến hành phân tích tổng thể mơi trường kinh doanh địa phương, phân tích tiềm năng, mạnh những vướng mắc việc phát triển DNNVV tạo môi trường thuận lợi cho DNNVV phát triển nâng cao tính cạnh tranh những doanh nghiệp  Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát ngân hàng thương mại Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại an tồn, hiệu quả, tơi xin đưa số kiến nghị sau: - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt NHTM, xây dựng đội ngũ tra mạnh số lượng chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp những rủi ro có thể xẩy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị cho NHTM thơng qua việc tổ chức buổi hội thảo, khoá tập huấn, thông tư hướng dẫn… 81 - Ngân hàng Nhà nước cần đưa biện pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục khơng cần thiết hoạt động cho vay Việc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế thị trường Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn ban hành để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế - Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước cần trọng cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Thực tế, trung tâm thơng tin tín dụng đóng góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng tồn hệ thống liên ngân hàng Nhờ đó kết thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin tín dụng cho NHTM tăng lên vượt bậc trở thành nguồn thông tin không thể thiếu cho công tác quản lý, điều hành NHNN, hoạt động kinh doanh tín dụng TCTD Tuy nhiên, Thơng tin mà trung tâm cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu Ngân hàng thương mại số lượng chất lượng Đây nguyên nhân không nhỏ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Do đó, thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp giải triệt để thực trạng Đồng thời Ngân hàng Nhà nước có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thông tin tài nhằm cung cấp hồn thiện chất lượng thơng tin tài quốc gia Cụ thể: + Từng bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp những thông tin liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng Mặt khác, Trung tâm cần phối hợp với quan, ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin doanh nghiệp, lĩnh vực hoạt động khác 82 + Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin + Ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng phải tham gia vào Trung tâm, coi đó quyền lợi nghĩa vụ - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung tránh những động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hiệu xấu cho hoạt động Ngân hàng  Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan quản lý cấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Các quy định văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam ảnh hưởng lớn đến hoạt động không Chi nhánh mà ảnh hưởng đến toàn hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa, BIDV cần thực việc sau: - Việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán n tâm cơng tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực trình độ khuyến khích cán phát huy khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần trì tổ chức thi cán quản lý khách hàng giỏi, quan tâm nữa tới việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán quản lý khách hàng giỏi nhiều biện pháp vật chất lẫn tinh thần như: khen thưởng, cho thăm quan học hỏi kinh nghiệm ở nước - Để có thể thực chiến lược tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ Ngân hàng khách hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần đẩy mạnh tăng cường số lượng, chất lượng dịch vụ ngân hàng không riêng sản phẩm tín dụng - Hoạch định chiến lược thị trường, khách hàng DNNVV cách 83 rõ ràng cụ thể Bổ sung hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù DNNVV Theo đó hình thành chế lãi suất toàn hệ thống BIDV linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng tiềm - Cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá những vật tư mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán quản lý khách hàng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng - Tăng cường công tác thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng tồn hệ thống Điều giúp Chi nhánh có những thông tin cần thiết kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có những điều chỉnh kịp thời - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động giữa Chi nhánh Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp những kiến nghị từ những cán quản lý khách hàng (những người trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lược phương thức hoạt động toàn hệ thống BIDV - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV  Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa Một những nhân tố ảnh định đến chất lượng tín dụng Ngân hàng đó thân khách hàng mà ở DNNVV Để cho đồng vốn ngân hàng đến với doanh nghiệp cách nhanh chóng, kịp thời thân DNNVV phải có những biện pháp khắc phục những tồn thuộc thân nhằm tạo tin cậy uy tín ngân hàng để nâng cao lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Một là, nâng cao hiểu biết thủ tục quy trình tín dụng 84 ngân hàng thực cam kết ký với ngân hàng Nâng cao hiểu biết thủ tục vay quy trình xét duyệt giúp doanh nghiệp nhỏ vừa chủ động việc hoàn thiện giấy tờ tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng Và thiết lập quan hệ tín dụng, doanh nghiệp nhỏ vừa phải tuân thủ cách nghiêm túc cam kết ký Đây sở quan trọng để đánh giá tư cách khách hàng chất lượng tín dụng ngân hàng Hai là, chấp hành nghiêm túc đầy đủ quy định quản lý tài doanh nghiệp Đây sở để chứng minh tình hình tài doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình thẩm định xét duyệt cho vay Các DNNVV cần hoàn thiện cơng tác kế tốn: sổ sách kế tốn phải hồn chỉnh phản ánh xác tình hình hoạt động kinh doanh; DNNVV cần có những kế toán giỏi, dày dặn kinh nghiệm để thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh thống kê, xây dựng hệ thống kế toán rõ ràng minh bạch Hồn thiện cơng tác kế tốn DN điều cần thiết không cho DN mà cho Ngân hàng Bên cạnh đó, DNNVV nên triển khai ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động kế tốn, đưa chương trình phần mềm kế tốn nhằm nâng cao hiệu cơng tác kế tốn DN Ba là, cần trọng cơng tác xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm, nâng cao khả lập dự án, phương án khả thi Đây điều kiện tiên quyết định xem Ngân hàng có vay hay không Thực tế, xây dựng kế hoạch sản xuất, phương án khả thi, hiệu có ích cho DN Ngân hàng Ngân hàng yên tâm cho vay những dự án có hiệu quả, còn DN vừa đảm bảo lợi nhuận tương lai vừa dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Bốn là, khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ quản lý tính kỷ luật, tay nghề đội ngũ công nhân 85 Chủ doanh nghiệp cần phải nâng cao trình độ quản lý, nâng cao trình độ tay nghề cho cán công nhân viên, sử dụng công nghệ phù hợp Ngân hàng tin tưởng cấp tín dụng cho những doanh nghiệp làm ăn có lãi hiệu quả, mà hiệu kinh doanh doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào khả lãnh đạo chủ doanh nghiệp Năm là, tận dụng tối đa chương trình hỗ trợ Chính phủ Trong số năm gần đây, DNNVV quan tâm hỗ trợ những DN hoạt động lĩnh vực, ngành nghề truyền thống, những ngành xã hội có nhu cầu Tận dụng tốt hội hỗ trợ Chính phủ giúp DNNVV không có điều kiện mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, mà còn dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Trên số giải pháp giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Hải Phòng doanh nghiệp nhỏ vừa Đồng thời có số kiến nghị quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam DNNVV Hy vọng với những giải pháp đó thúc đẩy quan hệ tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng giữa BIDV Hải Phòng doanh nghiệp nhỏ vừa Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu luận văn có hạn nên không thể tránh sai sót khiếm khuyết Tác giả mong quan tâm, đóng góp ý kiến để luận văn có thể hoàn thiện có ý nghĩa thực tế nữa Tôi xin chân thành cảm ơn! 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân PGS TS Nguyễn Hữu Tài (2011), Giáo trình Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân TS Trương Quốc Cường, TS Đào Minh Phú, TS Nguyễn Đức Thắng (2010), Rủi ro tín dụng thương mại ngân hàng – Lý luận thực tiễn, NXB Chính trị Quốc gia GS TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính PGS TS Lê Văn Tề (2013), Tín dụng Ngân hàng, NXB Lao Động TS Ngô Hướng, Ths Tô Kim Ngọc (2001), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội GS TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê Peter Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài Chính Trần Đình Định (2007), Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tư Pháp 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 28/2012/TT – NHNN ngày 03/10/2012 Quy định bảo lãnh Ngân hàng 12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 13 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001), Nghị định Số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 14 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định Số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhỏ vừa 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 Ban hành Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 87 16 Trung tâm nghiên cứu BIDV: Báo cáo đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng giải pháp đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, xử lý nợ xấu Báo cáo số 314/2014 17 Báo cáo tổng kết BIDV Hải Phòng năm 2011-2015 18 Báo cáo cho vay DNNVV – BIDV Hải Phòng năm 2011-2015 19 Các website: www.laodong.com.vn www.bidv.com.vn www.cafef.vn www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn www.saga.vn/ 88 ... chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vửa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vửa Ngân hàng TMCP Đầu. .. quốc doanh, quốc doanh) 1.3 Khái niệm chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ. .. Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa