LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, tơi trực tiếp thực hướng dẫn thày giáo hướng dẫn PGS.TS Dương Văn Bạo Các số liệu, kết tính tốn nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày 25 tháng 03 năm 2016 Học viên Nguyễn Hoài Nam LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Hiệu, thầy cô trường Đại học Hàng Hải Việt Nam truyền đạt kiến thức, hướng dẫn, cung cấp tài liệu cần thiết giúp đỡ suốt thời gian học tập thời gian trình tìm kiếm kiến thức để thực luận văn Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Dương Văn Bạo bảo nhiệt tình hướng dẫn giúp tơi hồn thành luận văn Do trình độ nghiên cứu khả hạn chế, kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều nên nội dung luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận góp ý thầy bạn đọc để tơi bổ sung, hồn thiện nội dung luận văn tốt Tơi xin chân thành cảm ơn! Hải Phòng, ngày 25 tháng 03 năm 2016 Học viên Nguyễn Hoài Nam MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU v DANH MỤC CÁC BẢNG .vi DANH MỤC CÁC HÌNH .vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2 Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 11 1.2.1 Hệ thống nhóm tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng 17 1.3 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 22 1.3.1 Khái niệm 22 1.3.2 Ý nghĩa 23 1.3.3 Phương hướng .25 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 28 2.1 Giới thiệu tổng quát Ngân hàng .28 2.1.1 Sự đời, phát triển nhiệm vụ Ngân hàng 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .30 2.1.3 Kết thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2011-2015 .32 2.1.4 Tình hình doanh nghiệp xây lắp vay vốn Ngân hàng 42 2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 49 2.2.1 Dư nợ kết cấu dư nợ tín dụng 49 2.2.2 Chất lượng nợ vay Ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 53 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp .54 2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng 56 2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn 56 2.2.6 Chỉ tiêu khác 57 2.3 Kết đạt hạn chế 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 64 3.1 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 64 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 64 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 66 3.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng .68 3.2.1 Nhóm giải pháp tổng thể 68 3.2.2 Nhóm giải pháp cụ thể 71 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 78 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO .86 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chữ viết tắt BCTC BCTN BIDV Việt Nam Giải thích Báo cáo tài Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát BIDV Hải triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát DNXL XDCB HĐKD DPRR LNTT LNST NHNN NHTM TMCP ROA ROE RRTD TCTD CBTD TSBĐ CIC VCSH triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Doanh nghiệp xây lắp Xây dựng Hoạt động kinh doanh Dự phòng rủi ro Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Tỷ suất sinh lời tổng tài sản Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Cán tín dụng Tài sản bảo đảm Trung tâm thơng tin tín dụng Vốn chủ sở hữu Phòng DANH MỤC CÁC BẢNG Số Tên bảng bảng rang Cơ cấu huy động nguồn vốn BIDV Hải Phòng 3 giai đoạn 2011-2015 Tăng trưởng tốc độ tăng trưởng cấu huy động nguồn vốn BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 Doanh thu từ hoạt động dịch vụ BIDV Hải Phòng giai đoạn 2010-2015 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 Một số tiêu khác BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 Một số cơng trình trọng điểm DNXL vay vốn Ngân hàng Đánh giá chất lượng cho vay BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng giai đoạn 2011- 2015 T 3 4 Một số tiêu chủ yếu năm 2016 DANH MỤC CÁC HÌNH Số Tên hình hình T rang Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Tình hình huy động vốn BIDV Hải Phòng giai 2 đoạn 2010-2015 Tổng dư nợ cho vay BIDV Hải Phòng giai đoạn 2010-2015 Doanh số cho vay thu nợ BIDV Hải Phòng giai đoạn 2010-2015 Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV Hải Phòng theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2015 Cơ cấu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 6 BIDV Hải Phòng theo thành phần kinh tế giai đoạn 20102015 3 3 Cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay BIDV Hải Phòng theo loại tiền Doanh thu từ hoạt động dịch vụ dịch vụ ròng từ kinh doanh ngoại tệ, phái sinh BIDV Hải Phòng giai đoạn 2010-2015 Số lượng tỷ trọng DNXL tổng số KHDN có quan hệ tín dụng với BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 Cơ cấu số vay DNXL giải ngân theo sản phẩm tín dụng năm 2015 Dư nợ cho vay DNXL tổng dư nợ BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 Tăng trưởng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNXL BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 Dư bảo lãnh DNXL BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 Tăng trưởng tốc độ tăng trưởng dư bảo lãnh DNXL BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 Cơ cấu dư nợ cho vay DNXL BIDV Hải Phòng 10 11 12 13 14 5 15 2 theo kỳ hạn 2011-2015 Cơ cấu dư nợ cho vay DNXL BIDV Hải Phòng theo loại tiền 2011-2015 Tỷ lệ nợ xấu nợ nhóm tổng dư nợ BIDV Hải Phòng 2010-2015 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNXL tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay giai đoạn 2011-2015 Doanh số cho vay, thu nợ, thu lãi DNXL BIDV Hải Phòng 2011-2015 Vòng quay vốn tín dụng DNXL BIDV Hải Phòng 2011-2015 16 17 18 19 20 5 5 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn, khoa học đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu yêu cầu khách quan quốc gia giai đoạn Việt Nam không nằm ngồi xu hướng Sau 20 năm đổi mới, đất nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao liên tục tăng qua năm; đời sống nhân dân ngày cải thiện nâng cao – an sinh xã hội; nguồn tiền tệ tích tụ kinh tế khai thác nhiều hình thức khác để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển Việt Nam bước thực trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước; vậy, nhu cầu vốn doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp xây lắp (DNXL) nói riêng ngày gia tăng Hệ thống ngân hàng đóng vai trò thực việc huy động vốn sử dụng vốn cách hiệu quả, tác động tích cực DNXL Hoạt động tín dụng hoạt động mang tính sơ khai, chất ngân hàng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Do đó, RRTD xảy có tác động lớn đến tình hình hoạt động kinh doanh tồn TCTD Ngày nay, NHTM không ngừng mở rộng thị trường, mở rộng quy mơ hoạt động RRTD đồng thời gia tăng Nâng cao chất lượng tín dụng DNXL trở thành toán không dễ dàng cho hệ thống ngân hàng Vấn đề đặt làm để tạo điều kiện cho DNXL vay, đồng thời phải quản lý, kiểm soát cách chặt chẽ hạn chế đến mức thấp RRTD xảy ra, góp phần giảm thiểu thiệt hại phát sinh, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, tơi chọn đề tài: “Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” Mục đích nghiên cứu luận văn Trước hết, luận văn hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nội dung: khái niệm, đặc điểm, phân loại tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng; hệ thống tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng; khái niệm, ý nghĩa phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Tiếp theo, dựa số liệu thu thập được, luận văn tiến hành phân tích thực trạng, nhận xét, đánh giá việc nâng cao chất lượng tín dụng DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Cuối cùng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc nâng cao chất lượng tín dụng DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 Phương pháp nghiên cứu Để thực mục đích nội dung nghiên cứu đặt ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau đây: Phương pháp tổng hợp: sử dụng nhằm kế thừa lý luận nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam, từ hình thành sở lý thuyết cho đề tài luận văn Phương pháp thống kê: sử dụng để thu thập số liệu thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng phát triển tốt mối quan hệ ngân hàng - khách hàng theo hướng ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển tài khoản cá nhân, tài khoản tiền gửi tốn (thơng qua tài khoản ngân hàng thực toán tiền điện, nước, điện thoại), sở mặt ngân hàng nắm bắt khách hàng tốt hơn, hỗ trợ đắc lực cho việc thẩm định nắm bắt thông tin khách hàng trình cho vay, mở rộng tăng trưởng tín dụng Mặt khác, với việc đem lại lợi ích tiện lợi cho khách hàng ngân hàng thu hút người dân mở tài khoản gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, tăng thêm nguồn vốn cần thiết cho việc đa dạng hoá hoạt động cho vay - Cần tiếp tục củng cố, phát triển làm sản phẩm, dịch vụ có như: phục vụ khách hàng giao dịch, tổ chức thành nhóm huy động vốn trực tiếp xuống tận khách hàng nhận tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chi phát lương cho cán doanh nghiệp doanh nghiệp, qua tài khoản ngân hàng, thu tiền lưu động doanh nghiệp, cho thuê tủ sắt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tiến tới xây dựng nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng đại - Thực cho vay linh hoạt phù hợp với đặc thù DNXL địa bàn hoạt động, tuỳ thuộc vào điều kiện kinh doanh, phong tục tập quán 3.2.2.2 Hoàn thiện sản phẩm cho vay có Một sản phẩm coi hồn thiện đáp ứng đồng thời điều kiện: đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng tạo lợi nhuận tối đa cho ngân hàng Theo đó, sản phẩm ngân hàng mà mức độ tham gia khách hàng vào q trình cung ứng đơn giản hơn, tốc độ xử lý nhanh hơn, mức độ xác cao, chi phí thấp, hiệu đem lại lớn ưa chuộng Bên cạnh đó, phải tạo nguồn lợi nhuận lớn, giúp tăng vị cạnh tranh so với ngân hàng khác Muốn vậy, BIDV Hải Phòng hồn thiện danh mục tín dụng có DNXL cách tích hợp thêm nhiều tiện ích, ứng dụng vào sản phẩm có, xây dựng gói sản phẩm, cải tiến sản phẩm trở nên linh hoạt Để làm điều này, Ngân hàng cần tập trung rà soát, đánh giá chất lượng sản phẩm có sở so sánh với sản phẩm loại chi nhánh ngân hàng khác địa bàn; từ hồn thiện quy trình nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng nhằm nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn khách hàng 3.2.2.3 Mở rộng hình thức cho vay Nhìn chung, sản phẩm cho vay DNXL Chi nhánh thuộc loại sản phẩm truyền thống tương đồng với ngân hàng khác địa bàn hoạt động Một danh mục cho vay với nhiều sản phẩm hấp dẫn, lạ bên cạnh sản phẩm truyền thống lợi nhằm thu hút giữ chân khách hàng ngân hàng Do đó, BIDV Hải Phòng xây dựng sản phẩm theo cách: Thứ nhất, đưa thị trường sản phẩm tín dụng hoàn toàn Với cách thức này, giai đoạn đầu có đối thủ cạnh tranh nên đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn thiếu kinh nghiệm đội ngũ nhân viên, thói quen sử dụng sản phẩm tín dụng khách hàng đặc biệt rủi ro đầu tư vốn vào sản phẩm hoàn toàn Thứ hai, triển khai sản phẩm có thị trường Khó khăn lớn định đầu tư vào loại sản phẩm gặp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng trước, đòi hỏi sản phẩm phải có đặc điểm bật đối thủ Mặc dù vậy, với lợi người sau, BIDV Hải Phòng tránh sai lầm ngân hàng trước 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định, xét duyệt vay vốn, đánh giá khách hàng Chi nhánh cần quan tâm tới nội dung thẩm định, tiếp tục nâng cao chất lượng công tác thẩm định kinh tế, kỹ thuật dự án, khoản vay thông qua tổ chức buổi tọa đàm trao đổi, học tập kinh nghiệm, cung cấp thơng tin thẩm định tín dụng cho cán thẩm định tín dụng Chi nhánh Thẩm định phương án, dự án trước cho vay DNXL giải pháp tốt loại trừ tận gốc rủi ro Khó khăn lớn trình thẩm định Chi nhánh BIDV Hải Phòng thiếu thơng tin Do đó, Chi nhánh cần phải có biện pháp thu thập lưu trữ thông tin hiệu quả, tăng cường công tác thu thập, lựa chọn thơng tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, Bộ, ngành tình hình hoạt động doanh nghiệp Xây dựng thư viện tham khảo liệu làm thước đo trình thẩm định đầu tư Đồng thời phải có kết hợp với quan ban ngành địa phương để có biện pháp xác lập nguồn gốc tính xác thực thơng tin thu thập Ngồi ra, Chi nhánh thu thập thơng tin từ bạn hàng, đối tác Doanh nghiệp, tăng cường hợp tác, trao đổi thông tin với ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng hệ thống BIDV ngân hàng nằm địa bàn Hải Phòng Song, yếu tố cạnh tranh giữ bí mật nên tình trạng cung cấp thơng tin chưa trung thực ngân hàng khơng hệ thống, đó, Chi nhánh cần có hiểu biết lẫn nhau, có thoả thuận nằm quy định cho phép Chi nhánh cần tập trung vào nguồn thông tin từ CIC cung cấp Trên sở thông tin thu thập được, cần phân tích cẩn thận để có định xác, tránh để xảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng tài sản chấp vay nhiều ngân hàng khác Ngồi ra, cần có phối hợp đồng chi nhánh, PGD Hội sở việc rà sốt quy trình tín dụng có, phát kịp thời tồn tại, hạn chế để có biện pháp điều chỉnh, xây dựng quy trình tín dụng hồn thiện, phù hợp cho loại sản phẩm cụ thể, đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ góp phần nâng cao khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên thường xun đánh giá lại tình hình tài hoạt động kinh doanh khách hàng, đồng thời chủ động thu thập thơng tin khách hàng tiềm có nhu cầu tín dụng tương lai Như vậy, khách hàng có nhu cầu thời gian xử lý hồ sơ tín dụng giảm đi, chất lượng tín dụng đảm bảo Đồng thời, quy trình tín dụng ngân hàng cần hồn thiện khâu kiểm sốt quản lý việc sử dụng vốn khách hàng sau giải ngân, nhằm đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích thỏa thuận, giúp ngân hàng kịp thời xử lý vi phạm khách hàng, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội để đánh giá khách hàng cánh toàn diện đưa định cho vay cách xác Để đảm bảo an tồn trình cho vay, CBTD phải thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng, khả tài chính, thay đổi hạn mức tín dụng khách hàng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích an tồn, hiệu Xác định chức nhiệm vụ đơn vị mơ hình tổ chức máy để tiến hành kiểm tra, kiểm sốt - Đối với cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Hệ thống kiểm soát nội cần phải có trách nhiệm xác minh, phát hiện, ngăn ngừa xử lý kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu trình hoạt động, cung cấp sản phẩm tín dụng Chi nhánh cho khách hàng Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh Thanh Xuân cần làm tốt nhiệm vụ sau: Cần có phân rõ trách nhiệm phận kiểm tra, kiểm toán nội Chi nhánh dự án, phương án Trong trình kiểm tra, giám sát, cán kiểm tra độc lập cần quan tâm tới dấu hiệu cảnh báo rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh đánh giá phân loại cán phân tích khơng xác mức độ rủi ro khách hàng; Việc cấp tín dụng dựa cam kết khơng chắn thiếu tính bảo đảm từ khách hàng; Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, vượt khả lực kiểm soát Chi nhánh; Soạn thảo điều kiện hợp đồng tín dụng khơng rõ ràng, gây khó hiểu dẫn tới tranh chấp Đối với cơng tác giám sát việc sử dụng vốn tín dụng khách hàng: Thông qua việc theo dõi vốn vay, CBTD cần lưu ý khách hàng biết kỳ hạn trả nợ đôn đốc họ thu xếp nguồn ngân quỹ để trả nợ Chi nhánh thời gian thoả thuận Nếu nguyên nhân khách quan mà khách hàng trả nợ hạn CBTD hướng dẫn khách hàng lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn nợ Nếu khó khăn khách hàng không nguyên nhân khách quan mang lại mà yếu họ CBTD cần tư vấn cho họ biện pháp tháo gỡ khó khăn Còn khoản vay xác định có vấn đề, CBTD phải chuyển sang phận xử lý rủi ro để có biện pháp điều chỉnh, xử lý khoản vay 3.2.2.5 Đẩy mạnh hoạt động hỗ trợ phi tài (tư vấn) DNXL Chi nhánh BIDV Hải Phòng chủ động cung cấp dịch vụ hỗ trợ phi tài cho DNXL, nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng, tăng tính hiệu hoạt động doanh nghiệp giúp DNXL bước minh bạch hóa tình hình tài chính, tăng hiệu sản xuất kinh doanh, tăng khả thu hồi nợ, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu tình hình doanh nghiệp, Chi nhánh cung cấp số dịch vụ sau tới DNXL: - Tư vấn lập Báo cáo tài doanh nghiệp, báo cáo quản trị - Tư vấn lập báo cáo dự án khả thi - Tư vấn lập báo cáo toán vốn đầu tư - Tư vấn soạn thảo hồ sơ thành lập doanh nghiệp - Tư vấn xây dựng qui chế tài - Tư vấn lựa chọn phương án đầu tư tối ưu - Tư vấn chấm lựa chọn hồ sơ dự thầu - Tư vấn quản trị tài doanh nghiệp Ngồi ra, Chi nhánh cung cấp dịch vụ tư vấn cho doanh nghiệp cách thức huy động vốn hiệu vơi chi phí thấp với việc:  Đánh giá tình hình tài cơng ty xây dựng cấu trúc vốn hợp lý cho DNXL  Xây dựng phương án tài liệu thu hút vốn cho DNXL từ nhà đầu tư  Thu hút vốn đầu tư: giới thiệu khách hàng tới nhà đầu tư tiềm năng, trợ giúp công ty đàm phán xây dựng điều kiện, thỏa thuận đầu tư suốt q trình huy động vốn 3.2.2.6 Đa dạng hố danh mục đầu tư tín dụng doanh nghiệp xây lắp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Để tiến hành phân tán rủi ro tín dụng, Chi nhánh BIDV Hải Phòng thực hai hình thức : Trước hết, Chi nhánh cần phân tán nguồn vốn tín dụng vào đa dạng khách hàng DNXL khác nhau, tránh mức độ tập trung cao Chi nhánh cần giám sát định kỳ danh mục cho vay nhằm hoàn thiện thay đổi phù hợp với điều kiện thay đổi Tiếp tục quán triệt để thực tốt công tác quản trị điều hành để đảm bảo việc phân loại đánh giá thực chất, xác thực trạng cấu nợ, thành phần chất lượng danh mục tín dụng Trong q trình giám sát cần đặc biệt ý so sánh thành phần danh mục với mục tiêu cần đạt được, xác định tim hiểu xu hướng gia tăng nợ hạn, nợ khó đòi, gia tăng dự phòng xem xét tượng tập trung danh mục tín dụng Ngồi ra, Chi nhánh đa dạng hố rủi ro cách liên kết đầu tư Trong kinh doanh có doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng lớn mà Chi nhánh lại khơng thể đáp ứng khó xác định khả mức độ rủi ro Chi nhánh cần liên kết đầu tư vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn nhằm phân tán rủi ro, giảm thiểu tối đa RRTD Để thực đa dạng hố danh mục tín dụng đòi hỏi Chi nhánh cần có sách khách hàng linh hoạt, mềm dẻo, phục vụ khách hàng tốt tất loại hình dịch vụ, định kỳ giám sát danh mục cho vay nhằm hoàn thiện thay đổi cho phù hợp với điều kiện thực tế đặc biệt có liên kết bền vững với ngân hàng khác ngồi hệ thống Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đưa sách động viên, khen thưởng vật chất tinh thần, xem xét hội thăng tiến với CBTD chủ động tìm kiếm nhiều khách hàng tốt 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động quản lý danh mục ngân hàng thương mại Chính phủ cần có biện pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, đặc biệt điều kiện kinh tế có nhiều biến động Có biện pháp thích hợp để kiểm sốt yếu tố tiềm ẩn rủi ro kinh tế, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá cả, kiểm sốt lãi suất Theo dõi chặt chẽ cán cân toán quốc tế, hạn chế nhập siêu, giảm bội chi ngân sách nhà nước, giảm gánh nặng nợ công Cùng với cần điều hành sách tiền tệ tài khóa cách hợp lý, tăng cường thu hút vốn đầu tư FDI ODA Để thu hút dòng vốn này, sách kinh tế đặc biệt sách quản lý ngoại hối phải thực cới mở hợp lý Đồng thời nâng cao mức tín nhiệm Việt Nam mắt nhà đầu tư quốc tế Bên cạnh đó, Chính phủ Việt Nam cần tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật, khơng ngừng tạo mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất, kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho NHTM Cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao khơng đơn hướng dẫn nghiệp vụ Chính phủ cần có sách nhằm hồn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế toán theo chuẩn mực quốc tế thúc đẩy kinh tế pháp triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nói chung NHTM nói riêng phát triển an tồn, bền vững để hội nhập quốc tế 3.3.1.2 Có định hướng phát triển kinh tế cụ thể thời kỳ Định hướng kinh tế thời kỳ nhà nước thể sách khuyến khích hay hạn chế số ngành kinh tế định tác động sâu sắc đến hoạt động doanh nghiệp ngành Định hướng kinh tế Chính phủ giúp cho doanh nghiệp có sở hoạt động rõ ràng, chủ động điều chỉnh phương án kế hoạch kinh doanh Ngồi ra, sách liên quan đến hoạt động doanh nghiệp sách thuế, sách xuất nhập ảnh hưởng mạnh mẽ đến doanh nghiệp liên quan Những định điều chỉnh định hướng phát triển kinh tế không hỗ trợ doanh nghiệp mà cở sở để ngân hàng thương mại cấu hợp lý danh mục cho vay tránh rủi ro phát sinh Như vậy, định hướng sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ năm cần công bố chắn thực 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng NHNN phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát mại TSBĐ Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan cơng an, quyền sở làm sở pháp lý nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp, đẩy mạnh tiến độ, cụ thể hóa việc thi hành án Thực nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an tồn phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành NHNN đóng vai trò quan điều hành, quản lý vĩ mơ lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Vì vậy, NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhân định, dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Điều hành linh hoạt sách lãi suất cơng cụ khác nhằm hỗ trợ NHTM đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động kinh doanh Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần xây dựng hồn thiện định chế, cơng cụ bảo hiểm tín dụng để ngân hàng thương mại áp dụng cách chuẩn mực, kịp thời như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn tín dụng cơng cụ phái sinh khác Đồng thời tổ chức, đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.2.3 Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng Tiếp tục triển khai, đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại Áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ pháp luật cảu NHTM Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm NHTM Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát trình tra Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lượng, tránh mang tính hình thức; nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân công cán tra, theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời cần hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình 3.3.2.4 Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng Nhằm bước hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin cho CIC ngành ngân hàng Phải có quy định chế tài NHTM cung cấp thông tin không đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, NHTM phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho ngân hàng khác sử dụng thơng tin khơng xác Bên cạnh cần có quy định khen thưởng NHTM chấp hàng tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng q có thơng báo tồn ngành nhận xét, tình hình chấp hành quy chế, xử phạt NHTM vi phạm quy chế 3.3.2.5 Xây dựng tiêu trung bình ngành Các tiêu trung bình ngành quan trọng để làm tiêu chuẩn cho biết kết phân tích, đánh giá khách hàng đắn, từ giảm thiểu RRTD Do đó, kiến nghị NHNN quan phối hợp xây dựng tiêu trung bình ngành để NHTM có xây dựng sách tín dụng phù hợp cho NHNN cần theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa tiêu hoạt động hiệu quả, đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động định hướng NHNN hạn chế rủi ro 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.3.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Xây dựng giới hạn an tồn hoạt động tín dụng Căn vào quy định vủa NHNN sách tín dụng thời kỳ, BIDV cần xây dựng hệ thống giới hạn an tồn hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo giảm thiểu tối đa khả xảy RRTD Các giới hạn quy mô tỷ lệ tăng trưởng tài sản, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời gian, tỷ trọng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ, danh mục ngành nghề, lĩnh vực cho vay, Trên sở phân tích, báo cáo xu hướng phát triển, nhu cầu vốn, mức độ rủi ro ngành nghề mà cần xác định tỷ lệ thích hợp Ngồi cần vào lực tài chính, khả đáp ứng vốn ngân hàng mà thiết lập giới hạn tín dụng phù hợp với ngành, sản phẩm, khu vực địa lý thời kỳ định để hạn chế RRTD tập trung vào nhóm khách hàng, ngành nghề hay khu vực trọng điểm kinh tế Xây dựng sách khách hàng hoạt động tín dụng Đây việc nên làm điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Xây dựng sách khách hàng, phân nhóm khách hàng hợp lý để có ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng nhằm đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro Chính sách khách hàng cần xây dựng dựa sở phân loại theo tiêu tài phi tài Căn vào kết phân loại đó, ngân hàng cần có sách cụ thể áp dụng với khách hàng nhóm khách hàng theo hướng ưu đãi với khách hàng xếp chất lượng cao Các ưu đãi sách lãi suất loại phí có liên quan, điều kiện vay vốn, dịch vụ hỗ trợ kèm theo tài trợ xuất nhập khẩu, hỗ trợ ngoại tệ Các biện pháp cụ thể sau: - Phân loại khách hàng dựa vào tiêu chí khứ, tương lai tiền gửi tốn, chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho ngân hàng Để từ áp dụng giá vốn phù hợp cho vay huy động, ưu tiên giao dịch sách khác phù hợp với nhóm khách hàng phân loại - Yếu tố tâm lý khách hàng phong tục tập quán cần quan tâm cách đặc biệt, có hệ thống theo dõi tập trung tồn hệ thống Thu thập thơng tin từ nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có cách chăm sóc phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng Thường xuyên trao đổi, tham khảo, thăm dò ý kiến khách hàng để tạo quan hệ tốt đẹp có góp ý hữu ích từ khách hàng Xây dựng, hồn thiện hệ thống cơng cụ đo lường định hạng rủi ro tín dụng Để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải việc nhận diện, đo lường, đánh giá có ý nghĩa quan trọng Hiện tại, BIDV xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm khách hàng nội Tuy nhiên hệ thống nằm bước đầu tiên, đánh giá khách hàng cách sơ nhất, chưa sâu, cụ thể đo lường rủi ro tín dụng khách hàng Vì vậy, thời gian tới, BIDV Việt Nam cần không ngừng hồn thiện, phát triển hệ thống cơng cụ đo lường định hạng rủi ro tín dụng Hệ thống cần tiến hành nhằm đánh giá rủi ro tín dụng với khách hàng, khoản vay, đánh giá rủi ro tín dụng chi nhánh 3.3.3.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng BIDV nên thành lập tổ, phận chuyên trách công tác thu thập thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định dự án ngân hàng Ngoài ra, để nâng cao cơng tác tín dụng kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng, BIDV cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất, thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác Thứ hai, tăng cường hợp tác, trao đổi chia sẻ thông tin NHTM thông tin khách hàng Hiện nay, ngân hàng có trung tâm thơng tin tín dụng riêng để phục vụ hoạt động tín dụng nội Tuy nhiên cạnh tranh lẫn nên Ngân hàng thường giữ bí mật thông tin Điều tiềm ẩn rủi ro lớn xảy rủi ro đạo đức khách hàng, khách hàng cố tìm cách để vay vốn Ngân hàng, cách sử dụng phương án vay vốn, tài sản để vay nhiều ngân hàng Khi đó, việc trao đổi chia sẻ thông tin ngân hàng khách hàng vay cần thiết, ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Thứ ba, xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin ngành nghề, lĩnh vực, tạo sở cho việc thực nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp xây lắp Lãnh đạo DNXL cần tự nâng cao lực quản lý điều hành, kiến thức tài chính, quản trị rủi ro, phát triển thương hiệu Ngồi ra, lãnh đạo DNXL phải tích cực đào tạo nguồn nhân lực, chủ động sáng tạo áp dụng kiến thức cơng nghệ mới, chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất kinh doanh - Minh bạch hoạt động kinh doanh, tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách, kế toán theo chuẩn mực quy định nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh DN, đồng thời sở để phân tích, đánh giá kết kinh doanh Đây sở quan trọng để NH đánh giá tình hình tài DN ảnh hưởng đến định đầu tư vốn - Phân định rõ tài sản DN, chủ doanh nghiệp làm sở cho việc chấp vay vốn NH Trung thực với tình hình tài mình, đánh giá cẩn thận hiệu phương án vay vốn, không tự lừa dối với tính tốn q lạc quan - Đồng thời, phải nỗ lực để nâng cao lực bổ sung vốn chủ sở hữu hình thức như: kêu gọi thành viên tăng vốn góp, tích lũy vốn từ lợi nhuận hàng năm Các DNXL cần có chiến lược phát triển kinh doanh, chủ động việc xây dựng dự án, phương án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn cơng nghệ đảm bảo tính tiên tiến, đại, tự động hóa sản phẩm có tính cạnh tranh, chất lượng sản phẩm cao KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng DNXL ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nói chung Xuất phát từ nhận định vậy, mục tiêu luận văn tập trung vào nghiên cứu thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng DNXL BIDV Hải Phòng, hạn chế đề xuất giải pháp thích hợp Với kết cấu chương, nội dung luận văn đạt kết sau đây: Về mặt lý luận: luận văn tập hợp đầy đủ có tính hệ thống lý luận hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng DNXL ngân hàng, từ khái niệm, đặc điểm, cách phân loại tiêu chí đánh giá nhân tố tác động Về mặt thực tiễn: thông qua phân tích nâng cao chất lượng tín dụng DNXL ngân hàng giai đoạn 2011-2015, luận văn đánh giá kết đạt hạn chế tồn việc nâng cao chất lượng tín dụng DNXL BIDV Hải Phòng Từ đề giải pháp đề xuất với BIDV Hải Phòng khuyến nghị với Chính phủ, NHNN, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, với DNXL TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter Rose: Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài Chính, 2004 GS TS Lê Văn Tư: Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài Chính, 2005 Lê Nam Hải: Rủi ro ngân hàng Tạp chí Phát triển kinh tế số 57, tháng 7/1995 GS TS Nguyễn Văn Tiến: Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống Kê, 2005 Trung tâm nghiên cứu BIDV: Báo cáo đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng giải pháp đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, xử lý nợ xấu Báo cáo số 314/2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phòng năm 2011, 2012, 2013, năm 2014, năm 2015 Các website: www.doanhnhanhanoi.net.vn www.laodong.com.vn www.bidv.com.vn www.cafef.vn www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn ... trạng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng. .. Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 66 3.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải. .. TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 28 2.1 Giới thiệu tổng quát Ngân