BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *************** TRẦN THỊ DẠ THẢO PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH KINH TẾ NƠNG LÂM Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012   BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ************* TRẦN THỊ DẠ THẢO PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Ngành: Kinh Tế Nông Lâm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: T.S LÊ QUANG THÔNG Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/ 2012   Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “ Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Trần Thị Dạ Thảo, sinh viên khóa 34, ngành Kinh Tế Nông Lâm, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày T.S Lê Quang Thông Người hướng dẫn, (Chữ ký) Ngày tháng Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo năm Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký) Ngày tháng (Chữ ký) năm Ngày   tháng năm LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin hết lịng cảm ơn Cha Mẹ ni nấng, dạy dỗ đồng hành bước đường đời Đồng thời xin cảm ơn anh chị hy sinh lo cho có ngày hơm Cơng ơn ln ghi nhớ lịng Tiếp theo em xin chân thành cảm ơn T.S Lê Quang Thơng người thầy hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn Thầy Thầy nhiệt tình, tận tâm giúp đỡ hướng dẫn em q trình làm khóa luận Bên cạnh em xin gửi lời tri ân sâu sắc tới trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh q thầy tạo cho em có mơi trường đào tạo có chất lượng tốt trang bị cho em kiến thức để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp bước vào đời Em xin chân thành cảm ơn Ngân Hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Ban lãnh đạo Phòng Giao dịch Thanh Đa tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập ngân hàng Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn tới tất anh chị làm việc phận tín dụng tận tình dạy cho em kiến thức thông tin hữu ích ngân hàng, tín dụng để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp xác đầy đủ Và cuối xin gửi lời cảm ơn tới tất người bạn bên cạnh tơi, ủng hộ tơi suốt q trình học tập thời gian làm khóa luận tốt nghiệp Tơi xin ghi sâu vào lịng cơng ơn cầu chúc điều tốt đẹp đến với tất người Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 05 năm 2012 Sinh viên Trần Thị Dạ Thảo   NỘI DUNG TÓM TẮT TRẦN THỊ DẠ THẢO Tháng năm 2012 “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” TRAN THI DA THAO June 2012 “Analysis Of The Operation Credit For Individual At Viet Nam Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank, Ho Chi Minh Branch” Khóa luận tìm hiểu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân Hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2009- 2011; đánh giá mức độ hài lòng khách hàng với sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân ngân hàng dựa sở điều tra 120 khách hàng cá nhân đến giao dịch NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP HCM Qua phương pháp thu thập số liệu sơ cấp thứ cấp sau tổng hợp, mơ tả phân tích số liệu phần mềm Excel nhận thấy hoạt động tín dụng cá nhân NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP HCM ổn định chất lượng, đa số khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ ngân hàng Song bên cạnh khóa luận phân tích, nhận định ưu điểm hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng chi nhánh để đưa giải pháp khắc phục đề xuất kiến nghị ban lãnh đạo NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP HCM để góp phần thúc đẩy hồn thiện hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng cá nhân ngân hàng thời gian tới   MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii  DANH MỤC CÁC BẢNG ix  DANH MỤC CÁC HÌNH x  DANH MỤC PHỤ LỤC xi  CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1  1.1 Đặt vấn đề 1  1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2  1.2.1 Mục tiêu chung 2  1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2  1.3 Giả thuyết nghiên cứu 3  1.4 Phạm vi nghiên cứu 3  1.4.1 Phạm vi không gian 3  1.4.2 Phạm vi thời gian 3  1.5 Ý nghĩa đề tài 3  1.6 Cấu trúc khóa luận 4  CHƯƠNG TỔNG QUAN 5  2.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 5  2.2 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín 5  2.2.1 Lược sử thành lập NHTMCP Việt Nam Thương Tín 5  2.2.2 Sơ lược Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín 7  2.2.3 Mục tiêu định hướng phát triển NHTMCP Việt Nam Thương Tín thời gian tới 7  2.3 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP Hồ Chí Minh 8  2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức VIETBANK chi nhánh TP Hồ Chí Minh 9  2.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 9  2.3.3 Sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân VIETBANK CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU v   11  13  3.1 Cơ sở lý luận 13  3.1.1 Ngân hàng thương mại 13  3.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 13  3.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 13  3.1.2 Tín dụng 15  3.1.2.1 Khái niệm tín dụng 15  3.1.2.2 Hoạt động tín dụng 15  3.1.2.3 Phân loại tín dụng 15  3.1.2.4 Tín dụng ngân hàng 16  3.1.2.5 Bản chất tín dụng 16  3.1.2.6 Quy trình hoạt động tín dụng 17  3.1.2.7 Vai trị tín dụng 17  3.1.2.8 Chức tín dụng 18  3.1.2.9 Quy trình lập hồ sơ tín dụng 20  3.1.2.10 Tín dụng cá nhân 21  3.1.3 Định nghĩa thỏa mãn khách hàng 21  3.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 21  3.1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá kết tín dụng 22  3.1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 23  3.2 Phương pháp nghiên cứu 24  3.2.1 Thu thập, thống kê số liệu 24  3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 24  CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 26  4.1 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Việt Nam Thương Tín Chi Nhánh TP Hồ Chí Minh 26  4.1.1 Hoạt động huy động vốn 27  4.1.2 Hoạt động sử dung vốn 30  4.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP HCM 32  4.2.1 Tình hình kinh tế- xã hội nước ta giai đoạn 2009- 2011 vi   32  4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP HCM 34  4.2.2.1 Doanh số cho vay cá nhân 34  4.2.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân 39  4.2.2.3 Dư nợ cho vay cá nhân 43  4.2.2.4 Lợi nhuận đồng dư nợ 47  4.2.2.5 Tỷ lệ dư nợ nguồn vốn huy động 49  4.2.2.6 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay cá nhân NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP HCM 51  4.3 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP HCM 54  4.3.1 Mục đích khách hàng đến VIETBANK chi nhánh TP HCM 54  4.3.2 Đánh giá thu nhập trung bình khách hàng 54  4.3.3 Xác định lý khách hàng lựa chọn VIETBANK 55  4.3.4 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng 56  4.4 Ưu điểm hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh TP HCM58  4.4.1 Ưu điểm 58  4.4.2 Hạn chế khó khăn 59  4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân VIETBANK chi nhánh TP HCM 59  4.5.1 Giải pháp mặt huy động 59  4.5.2 Giải pháp hoạt động tín dụng 61  4.5.3 Một số giải pháp khác 63  CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 65  5.2 Kiến nghị 66  5.2.1 Đối với nhà nước 66  5.2.2 Đối với NHTMCP Việt Nam Thương Tín 67  TÀI LIỆU THAM KHẢO 68  PHỤ LỤC vii   65  DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LNTT Lợi nhuận thực tế LNR Lợi nhuận ròng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QĐ_ NHNN Quyết định Ngân hàng Nhà Nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TT_ NHNN Thơng tư Ngân hàng Nhà Nước VIETBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín     viii   DANH MỤC CÁC BẢNG Trang  Bảng 4.1 Báo Cáo Thu Nhập VIETBANK Chi Nhánh TP HCM 26  Bảng 4.2 Huy Động Vốn VIETBANK Chi Nhánh TP HCM 27  Bảng 4.3 Cơ Cấu Vốn Huy Động theo Kỳ Hạn Tín Dụng 30  Bảng 4.4 Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay VIETBANK Chi Nhánh TP HCM 31  Bảng 4.5 Tốc Độ Tăng Trưởng Dư Nợ Cho Vay VIETBANK Chi Nhánh TP HCM 32  Bảng 4.6 Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay Cá Nhân theo Thời Hạn Tín Dụng 35  Bảng 4.7 Tốc Độ Tăng Trưởng Doanh Số Cho Vay Cá Nhân theo Thời Hạn Tín Dụng 36  Bảng 4.8 Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay theo Mục Đích Vay Vốn 37  Bảng 4.9 Tốc Độ Tăng Trưởng Doanh Số Cho Vay theo Mục Đích Vay Vốn 38  Bảng 4.10 Doanh Số Thu Nợ Cá Nhân theo Thời Hạn Tín Dụng 40  Bảng 4.11 Tốc Độ Tăng Trưởng Doanh Số Thu Nợ Cá Nhân theo Thời Hạn Tín Dụng41  Bảng 4.12 Doanh Số Thu Nợ Cho Vay Cá Nhân theo Mục Đích Vay Vốn 41  Bảng 4.13 Tốc Độ Tăng Trưởng Doanh Số Thu Nợ Cho Vay Cá Nhân theo Mục Đích Vay Vốn 42  Bảng 4.14 Dư Nợ Cho Vay Cá Nhân theo Thời Hạn Tín Dụng 43  Bảng 4.15 Tốc Độ Tăng Trưởng Dư Nợ Cho Vay Cá Nhân theo Thời Hạn Tín 44  Bảng 4.16 Dư Nợ Cho Vay Cá Nhân theo Mục Đích Vay Vốn 45  Bảng 4.17 Tốc Độ Tăng Trưởng Dư Nợ Cho Vay Cá Nhân theo Mục Đích Vay Vốn 46  Bảng 4.18 Lợi Nhuận Một Đồng Dư Nợ 48  Bảng 4.19 Tỷ Lệ Dư Nợ Nguồn Vốn Huy Động 50  Bảng 4.20 Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn Dư Nợ Cho Vay Cá Nhân 53      ix     4.4 Ưu điểm hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh TP HCM 4.4.1 Ưu điểm Ngày 21/09/2010, VIETBANK hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng theo quy định NHNN Điều chứng tỏ VIETBANK hoạt động có hiệu dần lớn mạnh góp phần củng cố thêm lòng tin khách hàng vào VIETBANK VIETBANK triển khai chương trình hệ thống cơng nghệ ngân hàng lõi Corebanking, tạo nhiều phương cách tương tác với khách hàng kênh thông tin hệ thống nhanh chóng kịp thời Hiện ngân hàng sử dụng hệ thống phần mềm TCBS (The Complete Banking Solution) Đặc điểm chương trình hệ thống mạng điện rộng, trực tuyến, có sở liệu tập trung giúp cho nhân viên tín dụng xử lý thơng tin mau lẹ xác, từ giảm thời gian khách hàng phải chờ đợi Chi nhánh TP Hồ Chí Minh chi nhánh lớn, có sở hoạt động vốn lớn hệ thống VIETBANK khoản vay khoảng tỷ giám đốc chi nhánh phép định cho vay mà khơng cần trình lên hội đồng tín dụng khu vực chi nhánh nhỏ khác Song hành tốc đô tăng trưởng doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Tuy nhiên, chi nhánh kiểm sốt chặt chẽ dư nợ để đảm bảo an tồn cho hoạt động chi nhánh để đạt tiêu mà cấp đề Chi nhánh kiểm soát tốt nợ hạn nợ xấu, thành công mà chi nhánh hay ngân hàng đạt Và chi nhánh ln trích khoản dự phịng để bù đắp rủi ro VIETBANK chi nhánh TP HCM có nỗ lực việc đa dạng hóa sản phẩm VIETBANK Một loạt sản phẩm, tiết kiệm tín dụng ngân hàng tung năm gần chương trình “ Cào ngay- Trúng thưởng” dành cho khách hàng gửi tiết kiệm, cho vay ưu đãi thấy thuốc tận tâm…nhằm đáp ứng tốt nhanh nhu cầu khách hàng Trong cơng tác tín dụng, khoản vay, tùy quy mơ mức độ rủi ro phê duyệt hội đồng tín dụng, ban tín dụng mà nợ xấu kiểm soát tốt   58   Ban pháp chế VIETBANK chịu trách nhiệm rủi ro pháp lý cho tồn hệ thống Cơng tác pháp lý chứng từ giao dịch khách hàng đối tác thực cẩn trọng tuân thủ nghiêm ngặt yêu cầu pháp luật để đảm bảo quyền lợi khách hàng, đối tác ngân hàng VIETBANK chi nhánh TP HCM có đội ngũ cán nhân viên lịch sự, trình độ chun mơn nghiêp vụ cao, có kinh nghiệm, thân thiện với khách hàng nên dễ nắm bắt nhu cầu khách hàng dự đoán biến động thị trường để đưa giải pháp đắn 4.4.2 Hạn chế khó khăn NHTMCP Việt Nam Thương Tín ngân hàng trẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam nên chịu áp lực lớn từ cạnh tranh gay gắt ngân hàng lớn Đơng Á, Sacombank, VIETINBANK… Trình độ, kinh nghiệm quản lý số cán tín dụng hay lãnh đạo cịn hạn chế, chưa linh hoạt Cơng tác tổ chức, kiểm sốt cịn nhiều thiếu sót; q trình phân tích thơng tin kinh tế- xã hội, dự án cho vay bị ảnh hưởng nhiều yếu tố khả đánh cán tín dụng đưa phần thiếu xác Ngân hàng chưa phát hành thẻ ATM Các dịch vụ ngân hàng điện tử Mobile Banhing, Phone Banking, Internet Banking quảng bá rộng rãi trang web thức ngân hàng khỏa sát thực có số vào hoạt động, lại nằm quảng bá 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân VIETBANK chi nhánh TP HCM 4.5.1 Giải pháp mặt huy động Qua trình phân tích tình hình huy động chi nhánh TP HCM, ta thấy huy động vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tiền gửi tốn (phân theo loại hình) Xu hướng phát triển đại tiến hành giao dịch không dùng tiền mặt chi nhánh cần tăng cường thu hút tiền gửi tốn Chính nhân viên tín dụng phải tư vấn cụ thể cho khách hàng tiện ích loại tiền gửi để cá nhân hay tổ chức kinh tế hiểu rõ mà sử dụng nhiều Đồng thời chi nhánh cần tạo đường dây điện thoại để tư vấn cho khách hàng lúc   59   Nguồn vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng 69% so vói tiền gửi không kỳ hạn Điều cho thấy ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu hút khách hàng gửi tiền có kỳ hạn cách đưa mức lãi suất huy động hấp dẫn Do ngân hàng cần thường xuyên theo dõi biến động lãi suất thị trường để đưa mức lãi suất huy động hấp dẫn, phù hợp, kịp thời với biến động thị trường Bên cạnh VIETBANK chi nhánh TP HCM thu hút quan tâm khách hàng cách tạo thân thiện khách hàng đến giao dịch chi nhánh lần đầu, tận tình chu đáo việc hướng dẫn thủ tục vay vốn tư vấn việc gửi tiền khách hàng, vừa có lợi cho khách hàng mà đem lại nguồn vốn huy động cho khách hàng Xây dựng chiến lược tiếp thi, quảng cáo rộng rãi nhiều nữa; ngân hàng cần khảo sát nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ tài chi nhánh, xem xét sản phẩm sử dụng nhiều để tiến hành bổ sung hoàn chỉnh nhằm đáp ứng tốt cho khách hàng, tạo hài lòng tất dịch vụ Có thể phát tờ rơi, tờ giới thiệu sản phẩm hay trang web dạng quảng cáo sản phẩm ngân hàng Tùy vào đặc điểm khu vực mà ngân hàng tung sản phẩm phù hợp Ví dụ khu vực gần chợ, khu sản xuất giới thiệu sản phẩm cho vay trả góp phục vụ sản xuất, kinh doanh; khu vực dân cư nên giới thiệu sản phẩm tín dụng tiêu dùng mua nhà trả góp, mua xe trả góp, vay sữa chữa nhà… Hiện nay, nhân viên tư vấn tài VIETBANK thường xuyên lên “Trang vàng” hay sở kế hoạch đầu tư để tìm hiểu thông tin khách hàng nhằm gọi điện thoại tiếp thị sản phẩm ngân hàng từ làm tăng lên số lượng khách hàng Còn khách hàng cũ thường xuyên gọi điện hay tặng quà bất ngờ để giữ mối quan hệ gắn bó lâu dài để khách hàng cảm thấy gần gũi quan tâm khách hàng ngân hàng Ngoài chi nhánh cần có nhiều ưu đãi cho khách hàng vào dịp lễ, tết tặng quà, bốc thăm trúng thưởng để trì lịng trung thành khách hàng cũ có sức thuyết phục với khách hàng Cùng với phương pháp trên, chi nhánh nên tiến hành cung cấp dịch vụ chéo cách kết hợp với công ty bảo hiểm, cơng ty tài để đưa sản phẩm tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng   60   Bên cạnh chi nhánh nên phát triển sở hạ tầng Do đối tượng sản phẩm tín dụng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ hoạt động rộng khắp nên để tiếp cận cung cấp sản phẩm phát triển thêm sở hạ tầng cần thiết để thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn TP HCM 4.5.2 Giải pháp hoạt động tín dụng Cơ cấu cho vay chi nhánh TP HCM chủ yếu cho vay trung dài hạn Chính chi nhánh cần trọng đầu tư cho việc nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay trung dài hạn vay trả góp mua nhà, vay sửa chữa nhà, vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng…; nhắm vào phục vụ cho nhu cầu vay dài hạn khách hàng mục tiêu Do cho vay trung dài hạn tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao nhánh cần ý lựa chọn khách hàng vay tốt để khoản vay trung dài hạn có chất lượng tốt Điều địi hỏi nhân viên tín dụng có đủ trình độ chuyên môn phẩm chất đạo đức đủ để thẩm định, lựa chọn khách hàng từ khâu Vì ngân hàng cần đào tạo nghiệp vụ, kỹ chuyên môn chế độ thưởng phạt rõ ràng phân minh cho nhân viên trở nên cần thiết Bên cạnh chi nhánh cần quan tâm, lắng nghe nhu cầu khách hàng tư vấn, giới thiệu sản phẩm phù hợp với khách hàng, sản phẩm mà khách hàng cần tất sản phẩm mà ngân hàng có Tuy nhiên cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng dần, nguồn vốn huy động cho vay ngắn hạn thu nhanh chóng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Do để đẩy mạnh cho vay ngắn hạn ngân hàng cần phát triển thêm sản phẩm cho vay ngắn hạn bên cạnh sản phẩm cũ vay sản xuất kinh doanh… Dư nợ cho vay cá nhân lớn Điều chứng tỏ KHCN khách hàng mục tiêu chi nhánh TP HCM Như chi nhánh cần cố gắng phát huy tập trung nguồn lực có nhắm vào mảng bán lẻ để đem lại hiệu cho hoạt động tín dụng Để làm điều này, ngân hàng cần quan tâm đáp ứng tiện ích khách hàng thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng, tạo uy tín cho khách hàng Đồng thời chi nhánh TP HCM nên bước cho khách hàng am hiểu tốt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng gia tăng chương trình khuyến mãi, quảng cáo, cung cấp sản phẩm tiện ích địa bàn   61   Song song với việc mở rộng cho vay, để sử dụng hiệu nguồn vốn đầu vào tất yếu VIETBANK chi nhánh TP HCM phải quan tâm đến chất lượng khoản đầu tư hoạt động tín dụng Do vậy, chi nhánh cần thực việc quản lý chất lượng tín dụng tốt, cụ thể là:  Đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng: Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn huy động cho phù hợp sử dụng vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn phải với tỷ lệ thích hợp Để mở rộng cho vay đảm bảo an tồn tín dụng, chi nhánh cần đẩy mạnh thu hút nguồn vốn trung dài hạn ngắn hạn Có đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho khối KHCN KHDN Các cá nhân, doanh nghiệp cần phải có thái độ hợp tác tích cực nhiều mặt sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ thời hạn, trung thực việc khai báo thu nhập, thuế để nhân viên thẩm định tín dụng có đánh giá đắn định cho vay khả trả nợ; trình vay phải thực theo ký kết hợp đồng  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thực đầy đủ quy trình đảm bảo tiền vay: Chi nhánh nên lựa chọn hình thức đảm bảo thích hợp loại vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh Đối với khách hàng uy tín có thu nhập ổn định cho vay khơng có đảm bảo đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Hiện có nhiều khách hàng khơng lập báo cáo tài chính, khơng nắm rõ lợi nhuận cá nhân kinh doanh quán cà phê…nên đòi hỏi cán tín dụng phải nhạy bén để nhận định phân tích khả tài khách hàng thu thập đầy đủ thông tin liên quan đến khách hàng từ việc cho vay trở nên hiệu  Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên Chi nhánh TP HCM cần trọng đầu tư cho công tác đào tạo nguồn nhân lực, xây dựng chương tình đào tạo ngày chuyên sâu, sát với thực tế, yêu cầu hoạt động chi nhánh Đội ngũ nhân viên chi nhánh TP HCM 200 người chưa kể nhân viên bảo vệ hay tạp vụ, lưc lượng nên dễ quản lý tổ chức khóa đào   62   tạo Đối với nhân viên cần tuyển lực kỹ đào tạo bổ sung nghiệp vụ chuyên môn kỹ phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh Đồng thời chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ nhân viên thích hợp, minh bạch chế độ lương bổng khơng dựa lợi nhuận mà cịn sở tiến kến thức, lực kỹ úng dụng công nghệ kỹ thuật để khuyến khích nhân viên khơng ngừng học tập rèn luyện nâng cao lực chun mơn; sách đãi ngộ bảo hiểm cho nhân viên, phiếu khám sức khỏe, tặng quà sinh nhật Đồng thời chi nhánh cần nghiêm khắc với hành vi vi phạm quy định chi nhánh  Hạn chế nợ hạn: Theo đánh giá trên, tình hình nợ hạn chi nhánh TP HCM khả quan, số nợ hạn tổng dư nợ giới hạn cho phép Tuy nhiên tương lại tín dụng mở rộng việc hạn chế nợ hạn trở nên cần thiết Để làm điều này, chi nhánh cần nhân viên tín dụng phối hợp với phịng kế tốn nhiều để theo dõi tình hình trả nợ khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng từ cho vay đến thu nợ Ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn sản xuất kinh doanh khơng ổn định, thua lỗ, hàng hóa ứ đọng, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng Biện pháp xử lý trường hợp nợ hạn thấy khă thu hồi nợ ngân hàng tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp, để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn huy động 4.5.3 Một số giải pháp khác  Chi hợp lý cho phí di chuyển nhân viên thẩm định nhân viên pháp lý để giúp họ hồn thành cơng việc cách tốt Được biết nhân viên thẩm định phải sử dụng tài sản cá nhân (xe máy) lầm thẩm định với khoảng cách không xa, nhiên số tiền mà họ bỏ lớn mức mà ngân hàng cấp Cịn nhân viên pháp lý phải bỏ tiền túi để công chứng giấy tờ (số tiền khơng lớn nhiều lần khơng nhỏ) Vì vậy, chi nhánh TP HCM cần xem xét lại việc chi trả khoản phí để giải tỏa xúc nhân viên   63    Chi nhánh cần xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng để giảm nhẹ rủi ro định cho vay cách xác Chi nhánh nên tiến hành phân tích khách hàng trước cho vay kiểm soát sau cho vay dựa phân tích tình hình đảm bảo nguồn vốn trả nợ khách hàng, tình hình lưu chuyển vốn, khả toán khách hàng chấm điểm khách hàng dựa tiêu mẫu biểu NHTMCP Việt Nam Thương Tín quy định  Chi nhánh cần mở rộng, phát triển thực dịch vụ ngân hàng điện tử phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thơng qua nối mạng vi tính với ngân hàng để tiết kiệm công sức thời gian  Ngân hàng cần có sách xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể lâu dài dựa sở nghiên cứu phân tích thị trường Để tránh lãng phí nguồn lực, ngân hàng cần phối hợp với ngân hàng khác để tập trung nghiên cứu sâu rộng thị trường     64   CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận NHTMCP Việt Nam Thương Tín ngân hàng trẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong năm gần đây, VIETBANK cố gắng chinh phục khách hàng, khẳng định vị thương hiệu riêng Với giá trị cốt lõi nguồn nhân lực chuyên môn cao, giàu kinh nghiệm; hệ thống công nghệ thơng tin đại; mơ hình tổ chức quản lý khoa học nên VIETBANK đạt kết định Trong kết mà VIETBANK đạt có đóng góp to lớn VIETBANK chi nhánh TP HCM Chi nhánh TP HCM chi nhánh lớn NHTMCP Việt Nam Thương Tín thành lập chi nhánh thu kết tốt từ hoạt động Nhìn chung ba năm 2009, 2010 2011, tiêu kinh doanh chi nhánh có mức giá trị cao năm trước Năm 2010 năm mà chi nhánh đạt nhiều kết cao Tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2010 đạt 58,13% cao ba năm Lợi nhuận sau thuế năm 2010 đạt mức tăng trưởng cao, 54,45% so với tốc độ tăng năm 2011 Năm 2011, ngành ngân hàng nói chung có khó khăn lạm phát cao, lãi suất cao ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động chi nhánh Tuy nhiên chi nhánh kịp thời đưa sách phù hợp giúp cho hoạt động chi nhánh ổn định Hiệu vốn huy động chi nhánh nâng cao Nguồn vốn huy động chi nhánh tăng qua năm với tốc độ tương đối ổn định Tốc độ tăng trưởng nguồn VHĐ năm 2010 16,71% sang năm 2011 có giảm nhẹ 0,75% Cịn doanh số cho vay dư nợ cho vay cá nhân chi nhánh đạt mức cao toàn VIETBANK Doanh số cho vay năm 2010 121 227 triệu đồng tăng 16.180 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 đạt mức cao 134 692 triệu     65   đồng Dư nợ cho vay cá nhân chi nhánh năm 2010 tăng 46.480 triệu đồng so với năm 2009 sang năm 2011 đạt mức 289.023 triệu đồng tốc độ tăng có giảm so với năm 2010 Điều chứng tỏ chi nhánh TP HCM hướng nhắm vào đối tượng KHCN mà chi nhánh xác định từ trước Mặc dù doanh số cho vay dư nợ cho vay cá nhân tăng tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay trì mức độ ổn định có xu hướng giảm cịn 0,07% năm 2011 Qua q trình phân tích hoạt động tín dụng cá nhân VIETBANK chi nhánh TP HCM, cho thấy ưu điểm hạn chế tồn hoạt động tín dụng chi nhánh TP HCM, thơng qua chi nhánh cố gắng kiện tồn q trình hoạt động để ngày phát triển vững mạnh Chi nhánh cần trọng hài hòa nguồn vốn huy động doanh số cho vay để tạo cân đầu vào đầu từ chi nhánh chủ động hoạt động cho vay, đẩy mạnh công tác thu nợ tăng lợi nhuận đồng dư nợ cho vay cá nhân Nhìn chung kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân VIETBANK chi nhánh TP HCM ba năm qua khả quan an toàn Chi nhánh đạt kết nhờ vào lãnh đạo sáng suốt Ban giám đốc, tinh thần làm việc đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình tồn thể nhân viên NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP HCM 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với nhà nước Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý thuận lợi, phù hợp với thông lệ quốc tế Việt Nam phát triển ngân hàng gắn liền với tồn phát triển kinh tế Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin để bắt kịp với công nghệ nước khu vực giới Cần khuyến khích hình thức trả lương qua tài khoản cá nhân cho cán nhân viên, toán tiền điện, điện thoại… hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Như vừa tiết kiệm chi phí vừa quản lý cách dễ dàng mức thu nhập người dân, đảm bảo kinh tế phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa- đại hóa   66   5.2.2 Đối với NHTMCP Việt Nam Thương Tín Ban lãnh đạo VIETBANK cần đưa chiến lược, mục tiêu kinh doanh phù hợp với tình hình chi nhánh Đồng thời có tương trợ, giúp cho chi nhánh cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định cho toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng cần đưa sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm khu vực chi nhánh TP HCM để giúp chi nhánh thu hút khách hàng Đồng thời ngân hàng nên tạo cạnh tranh chi nhánh, khen thưởng đạt kết cao phạt nghiêm khắc vi phạm để khuyến khích hoạt động chi nhánh hệ thống VIETBANK Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kỹ quản lý cho ban giám đốc chi nhánh, tập huấn nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên chi nhánh để nâng cao lực quản lý làm việc cho cán công nhân viên Ngân hàng nên thực tốt công tác nghiên cứu thị trường theo dõi diễn biến lãi suất thị trường NHTM khác để đưa mức lãi suất hợp lý cạnh tranh với ngân hàng khác Bên cạnh ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục cho vay, cơng khai quy trình cho vay phổ biến cho khách hàng biết quy trình thay đổi; 5.2.3 Đối với VIETBANK chi nhánh TP HCM Tăng cường công tác thẩm định hồ sơ cho vay, kiểm tra giám sát dự án: hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tư để xử lý nợ hạn Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay để phịng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Hạn chế việc cho khách hàng gia hạn nợ thấy việc gia hạn nợ khơng có kết Cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán tín dụng ngày chuyên nghiệp nghiệp vụ tác phong làm việc, giao tiếp khách hàng Phát triển sở hạ tầng vật chất nâng cấp hệ thống máy tính, phịng làm việc cho cán tín dụng chi nhánh Phối hợp chặt chẽ với hội sở NHTMCP Việt Nam Thương Tín để đảm bảo hoạt động có hệ thống liên kết chặt chẽ với   67   TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Á Châu, 2010, Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân, Ngân hàng TMCP Á Châu, TP Hồ Chí Minh, 465tr Võ Tấn Cơng, 2011 Phân tích hoạt động cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh huyện Đức Hịa, tỉnh Long An Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Đại học Nông Lâm, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Nguyễn Văn Dờn, 2000 Tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê, 200tr Nguyễn Hồi, Báo động lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn, Báo điện tử thời báo kinh tế Sài Gịn 03/ 2011 ,  T.S Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Đại học kinh tế TP HCM, 45tr- 100tr Thảo Nguyễn Hồng Sương, Ngân hàng lợi nhuận cao, doanh nghiệp khó lãi suất, Sài Gòn tiếp thị media 01/ 2011 Trần Văn, Dư nợ tăng thêm 400 ngàn tỷ đồng năm 2010, 12/2009 www.vietbank.com.vn   68   PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN PHIẾU THĂM DÒ SỰ THỎA MÃN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHI SỬ DỤNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIETBANK CHI NHÁNH TP HCM Tôi sinh viên năm thuộc khoa Kinh Tế, trường đại học Nơng Lâm TP.Hồ Chí Minh Hiện tơi q trình thực tập tìm hiểu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân Hàng Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP HCM để hồn thành khóa luận tốt nghiệp đề tài PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TP HCM Vậy tơi kính mong cộng tác anh/ chị để giúp luận văn tơi hồn thành tốt thời gian tới Tôi xin hứa thơng tin anh/ chị giữ bí mật Tôi xin chân thành cảm ơn Họ tên khách hàng: Nam/ Nữ: Tuổi: Tình trạng nhân: Trình độ học vấn:Nghề nghiệp: Hiện anh/ chị tham gia vào hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP HCM:  Gửi tiết kiệm (Nếu có xin tới phần I)  Cho vay (Nếu có xin tới phần II) I Phần dành cho khách hàng gửi tiết kiệm: Thu nhập/ tháng anh/ chị khoảng:  Dưới 10tr  10tr- 50tr  50tr-100tr  Trên 100tr     Anh/ chị sử dụng sản phẩm huy động VIETBANK:  Tiền gửi tiết kiệm  Tiền gửi toán Anh/ chị sử dụng sản phẩm huy động bao lâu:  1-5 tháng  6- năm  Trên năm Anh/ chị có tiếp tục gửi lại đáo hạn sổ tiết kiệm khơng?  Có  Khơng Tại sao: Anh/ chị đánh chương trình ưu đãi huy động VIETBANK:  Tốt  Bình thường  Khơng để ý tới Anh/ chị có tiến hành so sánh chương trình huy động ngân hàng khác trước chọn VIETBANK:  Có  Khơng Anh/ chị có thực yên tâm gửi tiền vào VIETBANK:  Có  Khơng II Phần dành cho khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay Anh/ chị sử dụng sản phẩm cho vay VIETBANK với mục đích:  Tiêu dùng  Kinh doanh Anh/ chị có lài lịng với mức lãi suất cho vay VIETBANK:  Có  Khơng Vì sao:……………………………………… Anh/ chị đánh giá điều kiện thủ tục cho vay VIETBANK:      Khắt khe rườm rà  Dễ dàng đơn giản  Bình thường Anh/ chị gặp khó khăn vay vốn VIETBANK: Anh/ chị mong muốn VIETBANK thay đổi hoạt động cho vay: Nếu có sao? III Phần chung cho khách hàng cá nhân Anh/ chị có biết thơng tin sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân VIETBANK qua kênh (có thể chọn nhiều đáp án):  Báo chí  Tờ rơi  Người thân, bạn bè  Nhân viên ngân hàng gọi điện tiếp thị trực tiếp  Kênh khác: Anh/ chị đánh giá mức độ hài lòng hoạt động tín dụng VIETBANK:  Rất hài lịng  Hài lịng  Bình thường  Khơng hài lịng  Rất khơng hài lịng Theo anh/ chị lý để anh/ chị chọn VIETBANK:  Dịch vụ tín dụng tốt  Lãi suất hấp dẫn  Hậu tốt  Nhân viên nhiệt tình    Gần nhà, tiện đường Khác:     Anh/ chị có dự định tiếp tục sử dụng sản phẩm tín dụng VIETBANK tương lai:  Có  Khơng Anh/ chị có góp ý kiến cho hoạt động tín dụng VIETBANK thời gian tới: Tôi xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/ chị!   ... HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ************* TRẦN THỊ DẠ THẢO PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Ngành: Kinh... Tín chi nhánh TP HCM Hoạt động tín dụng cá nhân mảng lớn hoạt động tín dụng chung ngân hàng , đóng góp lớn kết hoạt động ngân hàng Do việc phân tích hoạt động tín dụng cá nhân NHTMCP Việt Nam Thương. .. cá nhân giúp cho nghiên cứu có chi? ??u sâu có tính mẻ Đề tài phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín chi nhánh TP Hồ Chí Minh tập trung nghiên cứu hoạt