Đang tải... (xem toàn văn)
Trong xu thế phát triển chung của x• hội, cùng với sự đi lên của khoa học - kỹ thuật - công nghệ thì lĩnh vực Ngân hàng phải là lĩnh vực phát triển hàng đầu của nền kinh tế, bởi lẽ nó là huyết mạnh của nền kinh tế. Nó đóng vai trò trung gian tài chính vô cùng quan trọng giữa người gửi tiền và người vay tiền. Đồng thời nó cũng là nơi cung cấp những dịch vụ mà nhờ đó thúc đẩy sự lành mạnh hoá, năng động hoá các hoạt động và trao đổi nói chung. Ngày nay công nghiệp Ngân hàng ngày càng mở rộng, không chỉ có Ngân hàng trong nước, Ngân hàng liên doanh mà còn có những Ngân hàng nước ngoài và các trung gian tài chính khác. Vì vậy sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt, hoạt động Ngân hàng ngày càng sôi động. Cho nên việc một Ngân hàng có thể tồn tại và thắng trong cạnh tranh không chỉ đơn thuần là thực hiện các nghiệp vụ truyền thống (nhận tiền gửi, thanh toán và cho vay) như trước đây, mà bản thân nó phải dần dần thay đổi và phát triển các nghiệp vụ hiện tại để phù hợp với xu thế chung của thời đại và ngày càng tiếp cận nhiều hơn với nhu cầu của khách hàng. Việc cung cấp các dịch vụ với chất lượng cao là một trong những thành tố quan trọng nhất để quyết định đến vị thế, uy tín của Ngân hàng, là cơ sở chủ yếu để thắt chặt mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng và nó còn mang nhân tố quyết định đến khả năng sinh lời của Ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng phát triển sẽ thúc đẩy các nghiệp vụ truyền thống phát triển theo Do đó việc thường xuyên duy trì, cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của hầu hết các Ngân hàng hiện đại và trở thành lợi thế cạnh tranh chủ yếu để đưa đến sự thành công và phát triển của Ngân hàng trong điều kiện "Làng" Ngân hàng càng ngày càng đông đúc, với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Đối với các Ngân hàng Thương mại Việt Nam hiện nay bước đầu đ• hoà nhập vào kinh doanh theo cơ chế thị trường và đ• có những cải tiến đáng kể về dịch vụ Ngân hàng, trong đó có chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng. Măc dù loại hình dịch vụ cung cấp chưa phải là nhiều song nó cũng đ• phần nào đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, nâng cao uy tín Ngân hàng và đóng góp một phần không nhỏ vào thu nhập của Ngân hàng. Qua quá trình nghiên cứu thực tế tại Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng, nhận thấy đây là một vấn đề có tính chất sống còn trong hoạt động của một Ngân hàng Thương mại. Được sự ủng hộ giúp đỡ của Banh l•nh đạo, tập thể cán bộ nhân viên đang làm việc tại chi nhánh, cùng sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo Mai Thanh Quế, em xin đề cập tới một số khía cạnh thuộc vấn đề nêu trên qua đề tài được chọn triển khai và nghiên cứu "Những giải pháp nhằm mở rộng và phát triển các hình thức dịch vụ tại Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng.
Lời nói đầu Trong xu thế phát triển chung của xã hội, cùng với sự đi lên của khoa học - kỹ thuật - công nghệ thì lĩnh vực Ngân hàng phải là lĩnh vực phát triển hàng đầu của nền kinh tế, bởi lẽ nó là huyết mạnh của nền kinh tế. Nó đóng vai trò trung gian tài chính vô cùng quan trọng giữa ngời gửi tiền và ngời vay tiền. Đồng thời nó cũng là nơi cung cấp những dịch vụ mà nhờ đó thúc đẩy sự lành mạnh hoá, năng động hoá các hoạt động và trao đổi nói chung. Ngày nay công nghiệp Ngân hàng ngày càng mở rộng, không chỉ có Ngân hàng trong nớc, Ngân hàng liên doanh mà còn có những Ngân hàng nớc ngoài và các trung gian tài chính khác. Vì vậy sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt, hoạt động Ngân hàng ngày càng sôi động. Cho nên việc một Ngân hàng có thể tồn tại và thắng trong cạnh tranh không chỉ đơn thuần là thực hiện các nghiệp vụ truyền thống (nhận tiền gửi, thanh toán và cho vay) nh trớc đây, mà bản thân nó phải dần dần thay đổi và phát triển các nghiệp vụ hiện tại để phù hợp với xu thế chung của thời đại và ngày càng tiếp cận nhiều hơn với nhu cầu của khách hàng. Việc cung cấp các dịch vụ với chất lợng cao là một trong những thành tố quan trọng nhất để quyết định đến vị thế, uy tín của Ngân hàng, là cơ sở chủ yếu để thắt chặt mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng và nó còn mang nhân tố quyết định đến khả năng sinh lời của Ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng phát triển sẽ thúc đẩy các nghiệp vụ truyền thống phát triển theo Do đó việc thờng xuyên duy trì, cải tiến và nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của hầu hết các Ngân hàng hiện đại và trở thành lợi thế cạnh tranh chủ yếu để đa đến sự thành công và phát triển của Ngân hàng trong điều kiện "Làng" Ngân hàng càng ngày càng đông đúc, với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Đối với các Ngân hàng Thơng mại Việt Nam hiện nay bớc đầu đã hoà nhập vào kinh doanh theo cơ chế thị trờng và đã có những cải tiến đáng kể về dịch vụ Ngân hàng, trong đó có chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng. Măc dù loại hình dịch vụ cung cấp cha phải là nhiều song nó cũng 1 đã phần nào đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng, nâng cao uy tín Ngân hàng và đóng góp một phần không nhỏ vào thu nhập của Ngân hàng. Qua quá trình nghiên cứu thực tế tại Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng, nhận thấy đây là một vấn đề có tính chất sống còn trong hoạt động của một Ngân hàng Thơng mại. Đợc sự ủng hộ giúp đỡ của Banh lãnh đạo, tập thể cán bộ nhân viên đang làm việc tại chi nhánh, cùng sự hớng dẫn tận tình của thầy giáo Mai Thanh Quế, em xin đề cập tới một số khía cạnh thuộc vấn đề nêu trên qua đề tài đợc chọn triển khai và nghiên cứu "Những giải pháp nhằm mở rộng và phát triển các hình thức dịch vụ tại Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng. Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài gồm có 03 chơng : - Chơng I : Ngân hàng và các loại hình dịch vụ - Chơng II : Thực trạng cung cấp các loại hình dịch vụ tại Ngân hàng Công th- ơng Khu vực II - Hai Bà Trng. - Chơng III : Những giải pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lợng dịch vụ tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng. Để hoàn thành bản luận văn này, em đã sử dụng phơng pháp phân tích, tổng hợp từ lý luận đến thực tiễn, kết hợp phơng pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Do thời gian và lĩnh vực nghiên cứu có hạn, bài viết này không tránh khỏi những thiếu sót. Em kính mong sự giúp đỡ và đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và tập thể cán bộ nhân viên tại Ngân hàng Công thơng Khu vực II - Hai Bà Trng. 2 Ch ơng I Ngân hàng Thơng mại và các dịch vụ của Ngân hàng Thơng mại 1.1- Vai trò của Ngân hàng Thơng mại trong nên kinh tế thị trờng. 1.1.1 - Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng là một lĩnh vực hoạt động không thể thiếu của mỗi quốc gia, vì sự phát triển của hoạt động Ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế sản xuất xã hội và quyết định đến tiềm lực kinh tế của quốc gia đó. Có thể nói. ngành ngân hàng ra đời là một sự kết tinh của nền sản xuất hàng hoá nhng ngợc lại cũng chính ngành Ngân hàng lại là động lực rất lớn thúc đẩy nền sản xuất xã hội phát triển. Trong thời kỳ đầu, các Ngân hàng xuất hiện và hoạt động một cách độc lập không chịu sự ràng buộc lẫn nhau, với các nghiệp vụ chủ yếu là đổi tiền và giữ hộ tài sản, tiền bạc. Hoạt động này nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu phát triển thơng mại và giao lu thơng mại. Sản xuất phát triển đa hoạt động thơng mại vợt ra ngoài phạm vi mỗi lãnh thổ, mỗi vùng nhng điều này lại gây khó khăn cho các thơng gia do sự lu hành các loại tiền khác nhau ở những vùng khác nhau. Và nh vậy, các tổ chức Ngân hàng sơ khai xuất hiện đảm bảo mọi yêu cầu cân thử, đổi tiền của ngời trao đổi. Vì khi nền kinh tế phát triển, rủi ro trong nền kinh tế tăng lên, những ngời giầu có nghĩ đến việc bảo quản tài sản và các ngân hàng sơ khai đã đảm nhiệm dịch vụ. Lúc này Ngân hàng phải là nơi an toàn để cất giữ nhiều loại tiền tệ, là nơi có khả năng đảm bảo chất lợng của các loại tiền đợc đa ra trao đổi, vì đó là nơi đợc dân chúng tin tởng để ký gửi tài sản và tiền bạc của mình. Theo đó nghiệp vụ giữ hộ của cải, thanh toán hộ dần dần phát triển. Trong việc nhận giữ hộ tài sản trong thanh toán cho khách hàng, mặc dù việc thanh toán đợc thực hiện rất thờng xuyên nhng trong quỹ luôn tồn tại một số d. Vì vậy họ cho rằng không nhất thiết phải giữ lại 100% số tiền mà khách hàng ký gửi và hoạt động Ngân hàng đợc mở rộng với nghiệp vụ chiết khấu và cho vay, phát hành giấy bạc Ngân hàng Nh vậy Ngân hàng đã tác động trực tiếp đến sự phát triển kinh tế, với t cách là một tổ chức trung gian cho những ngời có tiền nhàn rỗi và những ngời cần tiền để đầu t sản xuất kinh doanh, Ngân hàng đợc chiếm vị trí quan trọng trong nền kinh tế. Hiện nay hệ thống Ngân hàng là hệ thống Ngân hàng hai cấp bao gồm : - Hệ thống Ngân hàng Trung ơng làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô hoạt động của toàn hệ thống Ngân hàng và đa ra những quyết định, chính sách và thực hiện nghiệp vụ phát hành tiền. - Hệ thống Ngân hàng Thơng mại với chức năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ để thu lợi nhuận. Ngân hàng Thơng mại cùng với sự phát triển của công nghệ Ngân hàng đã trở thành Ngân hàng đa năng, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ về Ngân hàng. Và cùng với sự phát triển của xã hội thì Ngân hàng Thơng mại trở thành một thực thể không thể thiếu đợc trong nền kinh tế, nó có vai trò ngày càng quan trọng mà không ai có thể phủ nhận. 3 1.1.2 - Các hoạt động chính của Ngân hàng Thơng mại Trớc hết là hoạt động nhận tiền gửi. Ngân hàng Thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ hay nói cách khác, trong hoạt động Ngân hàng thì tiền là một thứ nguyên liệu độc tôn. Một Ngân hàng muốn tiến hành kinh doanh thì trớc hết phải có nguồn vốn của nó. Nguồn tiền mà Ngân hàng có đợc đó chính là nguồn tiền gửi từ các cá nhân, các doanh nghiệp hay từ các tổ chức tín dụng khác. Những ngời gửi tiền này có những mục đích khác nhau, có thể là họ tìm kiếm thu nhập từ hoạt động gửi tiền, cũng có thể là sử dụng dịch vụ của Ngân hàng nh bảo quản, thanh toán hộ . Vì vậy, việc huy động tiền gửi nhiều hay ít tuỳ thuộc vào từng thời kỳ khác nhau và phụ thuộc vào chính sách của Ngân hàng, các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp. Đây là hoạt động nền tảng để Ngân hàng có thể thực hiện và phát triển những hoạt động kinh doanh khác của mình. Tiếp đến là hoạt động tín dụng. Ngân hàng huy động tiền về không phải để cất giữ trong túi của mình mà để cho các tổ chức, cá nhân khác vay, phục vụ cho quá trình sản suất kinh doanh, để tiền gửi có thể sinh lời và Ngân hàng đợc hởng một phần khoản lãi đó. Mặt khác, nếu nh Ngân hàng không cho vay đợc thì lại là mốii nguy hiểm cho Ngân hàng, vì Ngân hàng không thu đợc gì mà vẫn trả lãi cho ngời gửi tiền. Vì vậy, Ngân hàng không ngừng tìm kiếm các dự án hoạt động có hiệu quả để đầu t và cho vay. Và các hoạt động dịch vụ khác. Ngoài các nghiệp vụ truyền thống phát sinh từ lâu là nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay, Ngân hàng còn thực hiện nghiệp vụ thanh toán hộ nhằm đáp ứng nhu cầu của sự phát triển kinh tế. Vai trò trung gian thanh toán của Ngân hàng Thơng mại đợc thực hiện thông qua thanh toán bù trừ, qua hệ thống thanh toán Việc thanh toán này sẽ hạn chế lợng tiền mặt trong lu thông, tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ thể kinh tế phát triển hoàn thành tốt chức năng của mình. Cùng với các dịch vụ thanh toán là các dịch vụ khác mà các Ngân hàng không ngừng khai thác để mở rộng phạm vi kinh doanh của mình. 1.1.3 - Vai trò của Ngân hàng Thơng mại đối với sự phát triển của nền kinh tế. Trong thế giới hiện đại, tính đến thời điểm này thì Ngân hàng Thơng mại và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng nhất trong thể chế tài chính của mỗi nớc. Để hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của Ngân hàng Thơng Mại đối với sự phát triển của nền kinh tế, ta cần phải nghiên cứu xem Ngân hàng có những vai trò chủ yếu nào ? Thứ nhất : Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh 4 nghiệp và nhà nớc trong nền kinh tế, vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc doanh và giảm nhịp độ tiêu dùng. Để tăng thu nhập quốc dân tức là để mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và lu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế cần thiết phải có vốn, ngợc lại khi nền kinh tế càng phát triển sẽ tạo ra càng nhiều nguồn vốn. Ngân hàng Thơng mại là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh. Ngân hàng Thơng mại đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân. . .rồi đem cho vay. Bằng vốn huy động đợc trong xã hội và thông qua nghiệp vụ tín dụng. Ngân hàng Thơng mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất, và nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng Thơng Mại, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất , cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, tăng cờng sức cạnh tranh. Thứ hai : Ngân hàng Thơng mại là công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, Ngân hàng Thơng mại hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng Thơng mại trong hệ thống các Ngân hàng Thơng mại đã góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng trong lu thông. Thông qua việc cấp các khoản tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế Ngân hàng Thơng mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân phối trên thị trờng, điều khiển chúng một cách có hiệu quả, thực thi vai trò gián tiếp vĩ mô : "Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng. Nhà nớc mà ngời đại diện là Ngân hàng Trung ơng đã điều tiết hoạt động của các Ngân hàng Thơng mại để tác động đến các mục tiêu cuối cùng của nền kinh tế. Thứ ba : Ngân hàng Thơng mại là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với Quốc tế Trong nền kinh tế thị trờng khi mà các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày càng đợc mở rộng thì nhu cầu giao lu kinh tế - xã hội giữa các nớc trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách. Việc phát triển kinh tế mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó. Vì vậy nền tài chính của mỗi nớc cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế. Ngân hàng Thơng mại cùng với các hoạt động kinh doanh của mình đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này, thông qua các hoạt động thanh toán buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các Ngân hàng Thơng mại nớc ngoài, hệ thống Ngân hàng Thơng mại đã thực hiện vai trò điều tiết nền kinh tế tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền kinh tế quốc tế. Ngân hàng Thơng mại với các hoạt động và vai trò của mình, nhất là hoạt động trung gian thanh toán nó đã trở thành một bộ phận quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển. 1.2 - Các loại hình dịch vụ 5 Nếu "Mảng" kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng Thơng mại là hoạt động mang lại thu nhập dới hình thức các khoản "tiền lãi" thì "Mảng" dịch vụ của Ngân hàng Thơng mại lại là hoạt động mang lại thu nhập cho Ngân hàng dới hình thức các khoản "Phí". Trong công nghiệp Ngân hàng hiện đại, việc tăng thu nhập bằng cách tăng các khoản thu "Phí" từ các dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngày càng chiếm tỷ trọng lớn. Sở dĩ nh vậy là vì ngày nay các Ngân hàng tồn tại chủ yếu dới hình thức Ngân hàng đa năng, ngoài thực hiện các nghiệp vụ chính còn mở rộng các hình thức dịch vụ khác nhau, một mặt tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, mặt khác nó phân tán rủi ro trong hoạt động cả Ngân hàng nói chung. Sau đây xin giới thiệu một số loại hình dịch vụ phổ biến của Ngân hàng Th- ơng mại. 1.2.1- Dịch vụ thu, chi hộ và chuyển tiền. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá đặc biệt là trong nền kinh tế theo cơ chế thị trờng, thì dịch vụ thu, chi hộ và chuyển tiền qua Ngân hàng ngày càng mở rộng, cơ sở của nó là quan hệ giữa Ngân hàng với các tổ chức và cá nhân ngay càng đợc cải thiện, tăng cờng và trên nền gắn bó. ở các nớc kinh tế phát triển mọi tổ chức và cá nhân đều có tài khoản ở các Ngân hàng. Ngân hàng thc sự trở thành ngời thủ quỹ tin cậy của toàn dân. Tuy là các dịch vụ hết sức đơn giản và mang tính chất cổ truyền đối với hoạt động ở bất cứ Ngân hàng nào. Nhng càng ngày dịch vụ này càng đợc thay đổi về chất, do sự áp dụng các thành tựu khoa học của các Ngân hàng cùng với uy tín của Ngân hàng quyết định, dịch vụ này đã tạo ra cho Ngân hàng những khoản thu không nhỏ. a. Dịch vụ chi trả hộ - Cơ sở hình thành dịch vụ : + Từ phía khách hàng : Khách hàng muốn sử dụng dịch vụ chi trả của Ngân hàng, qua đó sẽ giảm đợc chi phí quản lý quỹ tiền mặt hình thành trong quá trình kinh doanh. Nếu nh các đơn vị kinh tế sau khi chuyển hàng hoá cho nhau để thanh toán đòi hỏi có lợng tiền vốn. Để điều chuyển lợng tiền lớn, doanh nghiệp phải bỏ ra rất nhiều chi phí nh bảo quản, kiểm tra, vận chuyển Khi các doanh nghiệp thực hiện thanh toán qua Ngân hàng thì những chi phí này sẽ giảm đi rất nhiều ,mặt khác trong môi trờng trao đổi ngày nay khi mà các doanh nghiệp đều mở tài khoản tại Ngân hàng thì việc sử dụng dịch vụ thanh toán hộ góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn và đẩy nhanh quá trình tái sản xuất, đồng thời tránh đợc những phiền toái trong thanh toán cũng nh rủi ro chiếm dụng vốn, nợ dây da, nhầm lẫn khi đếm tiền. Ngoài ra, việc chấp nhận sử dụng dịch vụ chi trả hộ của Ngân hàng còn đem lại cho doanh nghiệp một khoản thu nhập từ số d trên tài khoản của mình và đảm bảo an toàn. + Từ phía Ngân hàng : Khi Ngân hàng sẵn sàng chấp nhận việc chi trả hộ cho khách hàng, đó là điều kiện tiên quyết để cho Ngân hàng có đợc nguồn 6 tiền lớn. thực hiện cho vay và kiếm lời thông qua hoạt động cho vay. Để có thể nhờ Ngân hàng chi trả hộ, khách hàng phải gửi một số tiền cho Ngân hàng. Ngân hàng có thể sử dụng một phần trong số này để cho vay trong khi vẫn giữ lại một tỷ lệ hợp lý, đảm bảo cho thanh toán. Có thể nói, đây là nguồn vốn rẻ nhất mà Ngân hàng có thể huy động. Ngoài ra, thông qua việc thực hiện các dịch vụ thanh toán nhận theo dõi các tài khoản của khách hàng, Ngân hàng biết đợc rõ hơn, kỹ càng hơn về tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá chính xác khả năng tài chính của khách hàng, từ đó sẽ quyết định chấp nhận hay không chấp nhận một khoản vay. Đồng thời Ngân hàng có thể theo dõi sát sao quá trình giải ngân vốn vay, hay có kế hoạch đòi nợ hợp lý, vừa đảm bảo thu hồi vốn và lãi cho Ngân hàng, vừa đảm bảo không gây khó dễ cho khách hàng. Ngoài việc tạo vốn trong thanh toán, các Ngân hàng có thể thu đợc phí từ dịch vụ này. + Từ nền kinh tế : Khi Ngân hàng thực hiện chi trả hộ thì việc chi trả đó diễn ta trên sổ sách chứng từ hầu nh không dùng đến tiền mặt. Vì vậy, hầu hết lợng tiền đều nằm trong hệ thống Ngân hàng, chỉ còn một lợng rất nhỏ trong lu thông. Nó sẽ giúp cho chính phủ có thể quản lý đợc lợng tiền trong lu thông, có những chính sách tiền tệ thích hợp, linh hoạt trớc sự biến động của thị trờng, cũng nh góp phần vào thực thi triệt để những chính sách này, giảm lạm phát, tạo môi trờng kinh doanh ổn định cho các doanh nghiệp trong nớc và các nhà đầu t nớc ngoài. Đồng thời nó góp phần tiết kiệm chi phí lu thông, chi phí in ấn, phát hành, kiểm đếm, bảo quản tiền. Chính phủ có thể kiểm soát đợc hoạt động sử dụng tiền (hoạt động chi tiêu) của các đơn vị kinh tế, từ đó phát hiện ra những điều bất hợp lý trong quá trình chi tiêu, phát hiện đợc những khoản thu chi bất hợp pháp để có những sửa đổi thích hợp. Thanh toán qua Ngân hàng làm tăng tốc độ luân chuyển trong nền kinh tế và làm tăng hiệu quả sử dụng vốn Nh vậy, việc cung cấp dịch vụ chi trả hộ của Ngân hàng làm cho hoạt động của Ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung diễn ra nhanh chóng hơn, an toàn hơn, đảm bảo ổn định kinh tế xã hội. + Điều kiện để Ngân hàng có thể thực hiện dịch vụ. Nh chúng ta đã biết thanh toán tiền tệ (chi trả tiền tệ) là nghĩa vụ của các đơn vị kinh tế trong mối quan hệ mua bán trao đổi hàng hoá với nhau. Việc chi trả tiền tệ trực tiếp đối với các đơn vị kinh tế có rất nhiều khó khăn. Do đó, thay thế chi trả trực tiếp bằng chi trả gián tiếp thông qua Ngân hàng là một thuận lợi rất lớn đoói với doanh nghiệp cũng nh Ngân hàng. Vậy để thực hiện dịch vụ chi trả thi f điều kiện đặt ra nh thế nào đối với doanh nghiệp và Ngân hàng. + Điều kiện đối với các đơn vị kinh tế: Các đơn vị kinh tế muốn nhờ Ngân hàng chi trả hộ tiền thì điều kiện đầu tiên là phải gửi tiền vào Ngân hàng, luôn có đủ tiền để thực hiện các lệnh chi trả. Các đơn vị kinh tế có thể lựa chọn các hình thức thanh toán cho phù hợp với nhu cầu chi trả của mình. + Điều kiện đối với Ngân hàng. 7 Do nhu cầu chi trả của khách hàng rất đa dạng, vì vậy, Ngân hàng muốn thực hiện tốt vai trò trung gian trong thanh toán thì điều kiện đầu tiên là phải thiết lập nên nhiều hình thức thanh toán, đáp ứng yêu cầu thanh toán đa dạng của khách hàng. Điều kiện thanh toán chính xác kịp thời, mọi sai lầm do Ngân hàng gây ra ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của các đơn vị kinh tế, Ngân hàng phai có trách nhiệm bồi thờng. - Các loại hình dịch vụ chi trả hộ. + Thanh toán bằng séc. Séc là lệnh trả tiền của chủ tài khoản đợc lập trên mẫu do Ngân hàng Nhà nớc quy định, yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình trích tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho ngời thụ hởng có tên trên séc hay ngời cầm tờ séc đó. Về nguyên tắc, ngời phát hành chỉ đợc phát hành séc trong phạm vi số d tài khoản của mình hoặc số d của sổ séc định mức đã lu ký tại Ngân hàng, kho bạc Nhà nớc. Có các loại séc sau: - Séc chuyển khoản - Séc bảo chi - Séc định mức - Séc cá nhân * Séc chuyển khoản Séc chuyển khoản là loại séc đợc sử dụng rộng rãi, nó có giá trị thanh toán trực tiếp nh tiền mặt, do đó, trên tờ séc phải có đầy đủ các yếu tố bắt buộc theo luật định. Thông thờng, séc đợc in sẵn, ngời phát hành séc chỉ phải điền vào những chỗ quy định bằng mực không phai. Việc ghi trên tờ séc phải đảm bảo tính hợp lệ và hợp pháp đối với việc sử dụng séc. Hơn nữa, SCK cũng nh tất cả các loại séc khác, chỉ có hiệu lực trong phạm vi thời gian nhất định. Phạm vi áp dụng của séc chuyển khoản là giữa các khách hàng có tài khoản tại cùng một chi nhánh Ngân hàng, kho bạc Nhà nớc hoặc khác chi nhánh Ngân hàng, kho bạc nhà nớc nhng các chi nhánh này có tham gia thanh toán bù trừ trên dịa bàn tỉnh, thành phố. Ưu điểm của hình thức này là thủ tục, giấy tờ đơn giản vì chủ tài khoản phát hành séc theo số d của mình không phải qua Ngân hàng, kho bạc là thủ tục khác trớc khi phát hành. Nhợc điểm: + SCK có phạm vi thanh toán hẹp, chỉ thanh toán trên cùng một địa bàn cùng một Ngân hàng, kho bạc. + Dễ xảy ra tình trạng phát hành séc qua số d dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau gây ách tắc quá trình than toán * Séc bảo chi Séc bảo chi (SBC) là một loại séc thanh toán đợc Ngân hàng đảm bảo khả năng 8 chi trả bằng cách trích trớc số tiền trên séc từ tài khoản tiền gửi của ngời trả tiền sang tài khoản riêng nhằm đảm bảo khả năng thanh toán cho tờ séc đó. Séc bảo chi có phạm vi thanh toán rộng hơn SCK. Ngoài việc đợc sử dụng để thanh toán giữa các chủ thể mở tài koản tại cùng một chi nhánh Ngân hàng, tại hai chi nhánh Ngân hàng có tham gia thanh toán bù trù trên địa bàn tỉnh, thành phố thì séc bảo chi còn đợc sử dụng để thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoản trong cùng hệ thống trong cả nớc. Hình thức này có lợi cho ngời bán vì séc bảo chi do đã đợc ký quỹ đảm bảo thanh toán nên đơn vị bán thu hồi đợc tiền khi giao hàng. Nhng nó lại có nhiều nhợc điểm với ngời mua, vì ngời mua phải lu ký tiền vào tờ séc trong một thời gian nên bị ứ đọng vốn, vả lại thủ tục bảo chi phức tạp hơn nhiều so với séc chuyển khoản * Sổ séc định mức Sổ séc định mức (SSĐM) là một quyển sổ bao gồm nhiều tờ séc chuyển khoản, đựơc Ngân hàng đảm bảo chi trả không phải cho từng tờ séc nh séc bảo chi mà cho cả quyển séc trong phạm vi số tiền xác định trớc. SSĐM khắc phục nhợc điểm của SCK, SBC là mỗi lần chỉ đợc phát hành một tờ,vì vậy nếu trong cùng một thời gian ngắn có nhiều lần phát hành sẽ phức tạp ngay lúc phát hành đơn vị mua đã kiểm tra đợc tính hợp pháp của tờ séc, không chấp nhận những tờ séc phát hành quá số d hiện có của quyển séc. Khác với séc bảo chi, việc trả tiền của SSĐM hiện nay khi ngời bán nộp tờ séc vào Ngân hàng, kho bạc phục vụ mình tuy nhiên nó có nhợc điểm là ứ đọng vốn lâu ngày, làm chậm tốc độ luân chuyển vốn của đơn vị mua. Pham vi áp dụng của nó chỉ đợc áp dụng thanh toán trong tỉnh thành phố. Nếu ngoài thì phải cùng hệ thống. Mỗi sổ séc chỉ thanh toán cho một hoặc nhiều ngời bán nhng cùng một bộ chủ quản. * Séc cá nhân Séc cá nhân ( SCN) đợc áp dụng đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi đứng tên cá nhân tại Ngân hàng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ và các khoản thanh toán khác. Séc cá nhân có phạm vi thanh toán giữa các chi nhánh Ngân hàng trong cùng hệ thống nhng có tham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn tỉnh, thành phố. Trờng hợp séc cá nhân có số tiền trên 5 triệu động thì ngời phát hành phải đến Ngân hàng (nơi mở tài khoản) để làm thủ tục bảo chi tờ séc. Đây là hình thức thanh toán rất mới ở nớc ta. Và chủ chơng của Ngân hàng Nhà nớc VN là mở rộng và khuyến khích mọi cá nhân có tiền mở tài khoản tiền gửi tại các Ngân hàng, trên cơ sở đó sử dụng séc cá nhân một cánh rộng rãi cho việc thanh toán trực tiếp các khoản mua hàng hoá, điện nớc, nhà, dịch vụ . mà không cần tiền mặt để thanh toán. + Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi (UNC) * Uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản đợc lập theo mẫu in sẵn của Ngân hàng, yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình ( nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản của mình để trả cho ngời thụ hởng. Uỷ nhiệm chi đợc sử dụng để thanh toán các khoản hàng hoá, dịch vụ 9 hoặc chuyển tiền giữa hai đơn vị tín nhiệm lẫn nhau. Phạm vi áp dụng của hnhf thức này là giữa các đơn vị có tài khoản ở Ngân hàng trong cùng hệ thống hoặc khác hệ thống Ngân hàng. * Séc chuyển tiền (SCT) Ngoài ra, đối với việc chuyển tiền khác địa phơng có thể đợc thực hiện thông qua việc lập uỷ nhiệm chi xin phát hành séc chuyển tiền (đợc giao cầm tay) . Khi có nhu cầu chuyển tiền bằng séc chuyển tiền, khách hàng nộp vào Ngân hàng 3 liên uỷ nhiệm chi để trích tài khoản tiền gửi của mình hoặc 2 liên giấy nộp tiền, giấy nộp ngân phiếu thanh toán. Phạm vi áp dụng của séc chuyển tiền giữa hai Ngân hàng cùng hệ thống hoặc khác hệ thống. Nếu khác hệ thống, phải làm thủ tục chuyển sang Ngân hàng Nhà nớc để Ngân hàng Nhà nớc phát hành séc chuyển tiền. Khi nhận đợc 3 liên uỷ nhiệm chi Ngân hàng trích tài khoản của đơn vị có nhu cầu chuyển tiền đồng thời phát hành và giao cho khách hàng tờ séc sau khi đã ghi nợ vào tài khoản đơn vị xin chuyển tiền. Hình thức chuyển tiền này khá thuận tiện và an toàn ( trên séc chuyển tiền có ký hiệu mật). Hiện nay, hình thức này đợc sử dụng khá rộng rãi tại các Ngân hàng. Chẳng hạn ở Đức, uỷ nhiệm chi chiếm 60% tổng phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra còn có các hình thức khác nh L/C, thẻ thanh toán. b - Dịch vụ thu hộ - Cơ sở hình thành dịch vụ thu hộ + Từ phía khách hàng Trong quan hệ trao đổi mua bán không phải lúc nào ngời mua cũng trả tiền trực tiếp hoặc viết thơng phiếu cho ngời bán. Nhiều trờng hợp, đối với quan hệ quen biết thì ngời viết thơng phiếu lại là ngời bán, hoặc trong trờng hợp ngời bán cần tiền nhng ngời mua cha trả thì ngời bán sẽ nhờ Ngân hàng thu hộ tiền giúp cho ngời bán thuận tiện hơn trong việc tự mình đi đòi và giúp cho nguồn vốn cuả doanh nghiệp quay vòng nhanh hơn. + Từ phía Ngân hàng Một Ngân hàng thờng có nhiều mối quan hệ giao dịch nối mạng với nhiều Ngân hàng trong và ngoài khu vực. Do vậy việc Ngân hàng thu hộ tiền cho khách hàng là dễ thực hiện và là một trong những nghiệp vụ trung gian thanh toán. Một mặt Ngân hàng còn thu đợc khoản lệ phí, mặt khác Ngân hàng có thể tận dụng đợc khoản vốn thông qua việc bù trừ phần chênh lệch trong quá trình thanh toán giữa các Ngân hàng. Hầu hết tại các Ngân hàng, dịch vụ thu hộ đợc thực hiện thông qua chứng từ uỷ nhiệm thu. Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu (UNT) UNT là hình thức bên bán lập chứng từ để đòi nợ bên mua những khoản tiền hàng hoá đã giao hoặc dịch vụ đã cung cấp trên cơ sở hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng. Phạm vi áp dụng của hình thức này là giữa các đơn vị mở tài khoản trong một chi nhánh Ngân hàng hoặc các chi nhánh Ngân hàng trong cùng hệ thống 10