Đang tải... (xem toàn văn)
An toàn giao thông luôn là vấn đề thời sự, mối quan tâm to lớn của Đảng và nhà nước ta. Mặc dù đã có những biện pháp mạnh mẽ, đầu tư thích đáng để giảm bớt tai nạn giao thông, những vẫn còn đó những nối đau. Nhất là hiện nay, đất nước đang trong thời kỳ đi lên công nghiệp hoá, hiện đại hoá, việc nối liền giao thông giữa các vùng trong cả nước cũng như giữa nước ta với thế giới là vấn đề cấp bách hơn bao giờ hết. Ngay từ sau khi kết thúc chiến tranh thống nhất đất nước, việc xây dựng cơ sở hạ tầng, đường xá giao thông đã không ngừng phát triển một cách mạnh mẽ, tạo nên một kết cấu hạ tầng vững chắc cho đất nước, từ đó mà góp phần ổn định đời sống kinh tế văn hoá cho nhân dân cũng như đảm bảo cho công cuộc quốc phòng an ninh bảo vệ tổ quốc… Cùng với đà phát triển đó, các phương tiện giao thông vận tải cũng đã được đưa vào sử dụng ngày một phong phú hơn như : máy bay, tàu hoả, tàu thuỷ, ô tô, … Tuy nhiên với sự cơ động nhanh, vận chuyển lớn của mình thì ô tô vẫn là phương tiện được phổ biến nhất. Với sự phát triển chung của đất nước thì số lượng cũng như chủng loại ô tô ở nước ta đã rất đa dạng. Ôtô không chỉ còn là của riêng nhà nước mà còn là của cá nhân, tổ chức, các doanh nghiệp… không chỉ là ô tô của người dân, tổ chức trong nước mà còn của cả các cá nhân, tổ chức nước ngoài hoạt động tại Việt Nam. Việc xuất hiện rất nhiều các thành phần cũng như các tổ chức sử dụng ô tô như thế đã gây lên sự phức tạp trong công tác quản lý. Đây lại là phương tiện rất dễ gây tai nạn và thiệt hại do nó gây lên rất lớn, không thể lường trước được. Chính vì thế mà việc cần phẩi đảm bảo an toàn cho loại phương tiện này là hết sức quan trọng, nhằm giảm bớt những phần nào thiệt hại khi có rủi ro xảy ra, đặc biệt là đối với những xe ô tô nước ngoài, bởi những người sử dụng nó là những người ngoài nước, chưa hiểu rõ về giao thông trong nước, ngoài ra nếu không đảm bảo tôt vấn đề này nó cũng có thể gây ảnh hưởng tới vấn đề ngoại giao của nước ta. Để đảm bảo an toàn cho mình, các chủ xe nước ngoài thường tham gia loại hình bảo hiểm vật chất xe ô tô nước ngoài. Nghiệp vụ bảo hiểm này ra đời và đi vào thực tiễn không chỉ đáp ứng được nhu cầu của người nước ngoài đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam mà còn giúp họ yên tâm công tác, kinh doanh từ đó thúc đẩy nền kinh tế nước ta phát triển. Chính vì thế trong thời gian thực tập tại văn phòng 6 thuộc công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX( PJICO) em đã quyết định chọn đề tài “Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nước ngoài tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO)” để nghiên cứu làm đề tài và viết chuyên đề thực tập cho mình.
Lời nói đầu An toàn giao thông luôn là vấn đề thời sự, mối quan tâm to lớn của Đảng và nhà nớc ta. Mặc dù đã có những biện pháp mạnh mẽ, đầu t thích đáng để giảm bớt tai nạn giao thông, những vẫn còn đó những nối đau. Nhất là hiện nay, đất nớc đang trong thời kỳ đi lên công nghiệp hoá, hiện đại hoá, việc nối liền giao thông giữa các vùng trong cả nớc cũng nh giữa nớc ta với thế giới là vấn đề cấp bách hơn bao giờ hết. Ngay từ sau khi kết thúc chiến tranh thống nhất đất nớc, việc xây dựng cơ sở hạ tầng, đờng xá giao thông đã không ngừng phát triển một cách mạnh mẽ, tạo nên một kết cấu hạ tầng vững chắc cho đất nớc, từ đó mà góp phần ổn định đời sống kinh tế văn hoá cho nhân dân cũng nh đảm bảo cho công cuộc quốc phòng an ninh bảo vệ tổ quốc Cùng với đà phát triển đó, các phơng tiện giao thông vận tải cũng đã đợc đa vào sử dụng ngày một phong phú hơn nh : máy bay, tàu hoả, tàu thuỷ, ô tô, Tuy nhiên với sự cơ động nhanh, vận chuyển lớn của mình thì ô tô vẫn là phơng tiện đợc phổ biến nhất. Với sự phát triển chung của đất nớc thì số lợng cũng nh chủng loại ô tô ở nớc ta đã rất đa dạng. Ôtô không chỉ còn là của riêng nhà nớc mà còn là của cá nhân, tổ chức, các doanh nghiệp không chỉ là ô tô của ngời dân, tổ chức trong nớc mà còn của cả các cá nhân, tổ chức nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam. Việc xuất hiện rất nhiều các thành phần cũng nh các tổ chức sử dụng ô tô nh thế đã gây lên sự phức tạp trong công tác quản lý. Đây lại là phơng tiện rất dễ gây tai nạn và thiệt hại do nó gây lên rất lớn, không thể lờng trớc đợc. Chính vì thế mà việc cần phẩi đảm bảo an toàn cho loại phơng tiện này là hết sức quan trọng, nhằm giảm bớt những phần nào thiệt hại khi có rủi ro xảy ra, đặc biệt là đối với những xe ô tô nớc ngoài, bởi những ngời sử dụng nó là những ngời ngoài nớc, cha hiểu rõ về giao thông trong nớc, ngoài ra nếu không đảm bảo tôt vấn đề này nó cũng có thể gây ảnh hởng tới vấn đề ngoại giao của nớc ta. 1 Để đảm bảo an toàn cho mình, các chủ xe nớc ngoài thờng tham gia loại hình bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc ngoài. Nghiệp vụ bảo hiểm này ra đời và đi vào thực tiễn không chỉ đáp ứng đợc nhu cầu của ngời nớc ngoài đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam mà còn giúp họ yên tâm công tác, kinh doanh từ đó thúc đẩy nền kinh tế nớc ta phát triển. Chính vì thế trong thời gian thực tập tại văn phòng 6 thuộc công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX( PJICO) em đã quyết định chọn đề tài Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc ngoài tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) để nghiên cứu làm đề tài và viết chuyên đề thực tập cho mình. Nội dung của đề tài em chia làm ba phần: Phần 1: lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe ô tô Phần 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ về bảo hiểm vật chất xe ô tô n- ớc ngoài tại công ty bảo hiểm PJICO phần 3: một số kiến nghị nhằm nâng cao kết quả và hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc ngoài tại công ty bảo hiểm PJICO Em đã hoàn thành đề tài này dới sự hớng dẫn tận tình của cô giáo Nguyễn Thị Hải Đờng cùng với sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị phòng bảo hiểm văn phòng 6. Em rất mong đợc sự giúp đỡ của cô giáo và các anh chị. Em xin chân thành cảm ơn! 2 Phần 1: lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe ô tô I- sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ô tô 1. sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô Theo thời gian, dới sự phát triển của khoa học kỹ thuật mà mọi đời sống của con ngời đã từng bớc đợc cải thiện. Lao động đã dần đợc máy móc hoá, máy móc đã đợc đa vào trong các ngành sản xuất để thay thế con ngời với năng suất và hiệu quả cao hơn rất nhiều so với trớc, từ đó làm cho đời sống con ngời ngày càng đợc cải thiện rõ rệt. Trong đó không thể không kể đến ngành giao thông vận tải mà đặc biệt là giao thông đờng bộ, nhờ sự phát triển của ngành giao thông vận tải mà hàng hoá đợc lu chuyển dễ dàng và nhanh chong hơn góp phần thúc đẩy sự phát triển của các ngành sản xuất vật chất cũng nh sự phát triển của kinh tế nói chung. Vận chuyển đờng bộ bằng ô tô là một hình thức vận chuyển rất phổ biến và hiệu quả. Ôtô đợc dùng ở mọi lúc, mọi nơi trong mọi địa hình với khả năng vận chuyển lớn, là phơng tiện vẩn chuyển đem lại hiệu quả cao. Tuy nhiên, vận chuyển bằng ô tô cũng có nhiều nhợc điểm bất cập nhất là trong quá trình vận chuyển nó mang tính nguy hiểm cao hơn so với các phơng tiện khác. Đáng lo hơn khi trong một số năm gần đây số lợng các phơng tiện ô tô ngày càng tăng trong khi hệ thống đờng xá, cầu cống còn cha kịp phát triển nh : đờng xá còn chật hẹp, nhiều đoạn bị h hỏng, cha tu sửa kịp và mang tính tạm thời, nhiều đoạn đờng lại khá nguy hiểm nh các đoạn đờng đèo dốc, những nơi có mật độ dân c đông đúc90% là đờng khổ hẹp, cha tráng nhựa hoặc bê tông với 8000 cầu và 150 phà có khả năng thông hành kém, quốc lộ chính chỉ dài 15000 km. Với điều kiện địa lý phức tạp nh vậy, xác suất xảy ra các vụ tai nạn giao thông ở nớc ta sẽ có khả năng lớn hơn rất nhiều. Theo số liệu thống kê của cảnh sát giao thông, trong số các loại phơng tiện giao thông đờng bộ thì mức độ gây tai nạn giao thông ở ô tô cao hơn mô tô. 3 Cụ thể, cứ 112 xe ô tô có 1 vụ tai nạn giao thông trong khi 526 xe mô tô mới có 1 vụ tai nạn giao thông. Ô tô vẫn đợc xem là loại phơng tiện có giá trị lớn đối với các cá nhân, các tổ chức doanh nghiệp, do vậy khi gặp phải tai nạn thiệt hại mà chủ xe phải gánh chịu sẽ rất lớn, ảnh hởng trực tiếp tới quá trình kinh doanh, gây khó khăn về mặt tài chính cho họ, nên việc bù đắp bằng tài chính kịp thời là một nhu cầu hết sức cần thiết. Nớc ta lại là nớc đang phát triển, hệ thống xe ô tô còn cha đợc đảm bảo đầy đủ kỹ thuật an toàn, tinh thần trách nhiệm của chủ xe cha cao, phơng pháp phổ biến luật còn cha hiệu quả. Chính vì thế đã gây ra tình trạng tai nạn giao thông ngày một tăng lên theo chiều tăng của số đầu xe lu hành trên đờng bộ. Tai nạn giao thông đã trở thành mối đe doạ thờng trực đối với con ngời cũng nh tài sản của họ. Sự thờng xuyên phải tham gia giao thông của con ngời cũng nh hàng hoá đợc vận chuyển bằng ô tô là nguyên nhân khiến cho tinh thần trách nhiệm của các chủ xe ô tô ngày một giảm đi nên khả năng gặp rủi ro lại càng tăng. Xem xét nguyên nhân gây ra các vụ tai nạn giao thông đờng bộ ở nớc ta trong năm 2004 cho thấy, nguyên nhân do lỗi của chủ phơng tiện chiếm tới 75%, 25% còn lại là do các nguyên nhân khác. Hầu hết các lái xe chạy quá tốc độ, phóng nhanh, vợt ẩu, . Các chủ xe mặc dù có chú ý đề phòng ngăn ngừa rủi ro đi chăng nữa nhng rủi ro xảy ra là hoàn toàn bất ngờ, không thể lờng trớc đợc nên rủi ro là không thể tránh đợc, từ đó sẽ gây thiệt hại về con ngời và tài sản trên xe, nhất là có những khi xe chở một khối lợng hàng hoá lớn lên đến hàng tỷ đồng. Để khắc phục những rủi ro đó, hầu hết các chủ xe đều có những kế hoạch tài chính riêng của mình. Có rất nhiều cách hạn chế tổn thất để các chủ xe có thể chọn cho mình nh lập quĩ dự phòng để khi rủi ro xảy ra sẽ dùng quĩ này bù đắp những tổn thât gặp phải. Nhng nhợc điểm là đôi khi tổn thất xảy ra vợt quá quỹ dự phòng gây khó khăn về mặt tài chính cho các chủ xe. Một phơng pháp khác hữu hiệu hơn và là biện pháp tốt nhất đã đợc chứng minh và vẫn đang đợc sử dụng phổ biến đó là chuyển giao rủi ro cho các nhà bảo hiểm 4 thông qua hình thức mua bảo hiểm, ngời ta gọi phơng pháp này là kỹ thuật tài trợ rủi ro. Với một số phí hợp lý phải đóng cho công ty bảo hiểm để tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô, các chủ xe có thể yên tâm phần lớn về việc khắc phục tình trạng khó khăn về mặt tài chính khi xe ô tô bị tai nạn, nhanh chóng khôi phục xe về trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh. Nh vậy khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô, các công ty bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho mọi rủi ro bất ngờ xảy ra gây thiệt hại về vật chất của bản thân chiếc xe đó, trừ những trờng hợp cố ý. Từ đó mà các chủ xe cũng nh bản thân ngời tham gia giao thông bằng ô tô xe yên tâm hơn khi tham gia giao thông vì đã có các nhà bảo hiểm lo cho họ nếu chẳng may gặp phải rủi ro không mong muốn. Qua đây có thể thấy rằng, bảo hiểm vật chất xe ô tô là rất quan trọng và cần thiết với bất kỳ chủ xe nào trong thời gian lu hành của mình, góp phần khắc phục những rủi ro và bảo đảm tài sản cho các chủ xe, giúp họ nhanh chóng ổn định đợc cuộc sống của mình. 2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ô tô Bảo hiểm vật chất xe ô tô là một hình thức chuyển giao tài trợ rủi ro, trong đó ngời bảo hiểm chấp nhận gánh vác phần tổn thất tài chính khi rủi ro xuất hiện. Thông qua việc bồi thờng một cách hợp lý, kịp thời, chính xác, trung thực đã giúp cho các cá nhân và các tổ chức nhanh chóng khắc phục đợc thiệt hại. Đặc biệt trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh gay gắt nh hiện nay, bảo hiểm vật chất xe ô tô vẫn sẽ là chỗ dựa tinh thần, là lá chắn kinh tế cuối cùng tạo sự ổn định sản xuất kinh doanh, đồng thời cũng thể hiện tính cộng đồng tơng trợ nhân văn sâu sắc. Những tác dụng chủ yếu của nghiệp vụ này thể hiện: 2.1. Góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho các chủ xe Ô tô là một loại tài sản có giá trị lớn, thậm chí là rất lớn đối với mỗi cá nhân và tổ chức. Chính vì vậy, nếu xảy ra tai nạn, ngời chủ sở hữu sẽ gặp phải rất nhiều khó khăn để khắc phục hậu quả. Tuy nhiên, thông qua việc tham gia bảo hiểm, các chủ xe sẽ nhận đợc một khoản tiền bồi thờng đầy đủ, nhanh chóng từ các nhà bảo hiểm, tình trạng khó khăn ban đầu về tài chính do rủi ro 5 gây ra sẽ nhanh chóng đợc giải quyết, nhờ đó các chủ xe có thể trang trải đợc các chi phí bất ngờ phát sinh vợt quá khả năng tài chính của mình, sớm ổn định đời sống và rút ngắn thời gian gián đoạn kinh doanh có thể xảy ra. 2.2. Tích cực ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông Bằng việc tuyên truyền sâu rộng về các rủi ro, các nguy cơ và hậu quả của chúng, đồng thời đóng góp tài chính một cách tích cực vào việc thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nh làm đờng lánh nạn, trồng các biển báo nguy hiểm, . các công ty bảo hiểm đã góp phần nâng cao đợc ý thức của nhiều ngời lái xe, từ đó giảm thiểu nhiều vụ tai nạn giao thông có thể xảy ra, giúp chủ xe yên tâm làm việc và nâng cao hiệu quả hoạt động. 2.3. Tăng thu cho ngân sách nhà nớc Hàng năm, bảo hiểm nộp vào ngân sách nhà nớc một khoản tiền rất lớn thông qua việc đóng thuế bao gồm thuế doanh thu và thuế giá trị gia tăng. Nhờ đó, nhà nớc có thêm điều kiện đầu t trở lại để nâng cấp và xây dựng mới cơ sở hạ tầng, đờng xá giao thông, tạo đà cho nền kinh tế phát triển và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động. Ngoài ra, nhà nớc có thể tiết kiệm đợc những khoản chi khắc phục hậu quả tổn thất, tránh đợc những biến động chi tiêu ảnh hởng đến kế hoạch của ngân sách nhà nớc. 2.4. Thúc đẩy nền kinh tế đất nớc phát triển và mở rộng mối quan hệ kinh tế với các nớc trên thế giới Vì đối tợng tham gia bảo hiểm của công ty không chỉ là các chủ xe trong nớc mà còn cả các chủ xe là ngời nớc ngoài, các tổ chức nớc ngoài và các doanh nghiệp nớc ngoài cho nên số phí bảo hiểm mà những ngời này đóng góp cho công ty là rất lớn. Số phí bảo hiểm này sẽ hình thành nên nguồn quỹ của công ty, một phần để chi trả bồi thờng, phần còn lại công ty có thể cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia vào thị trờng chứng khoán, hoạt động kinh tế nhờ vậy mà sôi động hơn, hiệu quả hơn. 6 Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm còn tiến hành tái bảo hiểm cho các công ty trong nớc và ngoài nớc, góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nớc với nhau. 2.5. Tăng thu ngoại tệ cho đất nớc Khi triển khai loại hình bảo hiểm này, công ty đã góp phần làm tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nớc bởi vì đa số ngời nớc ngoài, các tổ chức nớc ngoài và các doanh nghiệp nớc ngoài đều đóng phí bằng đồng đô la, một đồng tiền có giá trị lớn trên thế giới và cần thiết cho nền kinh tế nớc ta. Hơn nữa, nhờ có dịch vụ bảo hiểm này, các nhà đầu t nớc ngoài sẽ yên tâm đầu t vốn vào nớc ta, mang theo nguồn ngoại tệ lớn cho đất nớc. Nh vậy, bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc ngoài có rất nhiều tác dụng cả về kinh tế và xã hội. Nó ngày càng khẳng định đợc tầm quan trọng của mình đối với sự phát triển kinh tế đất nớc nói chung và sự phát triển của ngành bảo hiểm nói riêng. II- Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe ô tô 1. Đối tợng bảo hiểm Đối tợng của bảo hiểm vật chất xe ô tô là bản thân chiếc xe. Tuy nhiên các loại xe nh xe dùng để tập đua, tập lái, chạy thử không phải là đối tợng đợc bảo hiểm nhng nếu có thoả thuận riêng thì có thể đợc bảo hiểm. Đối tợng đợc bảo hiểm cần có điều kiện là đã đợc cấp giấy chứng nhận đăng ký, có biển kiểm soát và đợc cấp giấy phép lu hành theo chê độ quy định kiểm soát của công an và nhà nớc. Cơ quan bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm chính về bản thân chiếc xe đó gồm: vỏ, máy, trang thiết bị Trong thời gian lu hành xe phải đợc kiểm tra kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an toàn khi tham gia giao thông, còn ngời điều khiển xe phải có bằng lái phù hợp với loại xe đó. Đối tợng bảo hiểm vật chất xe ô tô bao gồm tất cả các loại xe ô tô của ngời Việt Nam và ngời nớc ngoài đang sống, làm việc tại Việt Nam, của các tổ chức trong nớc và nớc ngoài đang hoạt động tại Việt Nam và của các doanh 7 nghiệp Việt Nam, các doanh nghiệp nớc ngoài đầu t vốn vào Việt Nam, đang còn giá trị, đảm bảo đợc những điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lu hành đồng thời có đầy đủ các loại giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng, giấy phép lu hành xe do cơ quan có thẩm quyền cấp, hoạt động trên lãnh thổ nớc Việt Nam. Nhng xét trên phơng diện kỹ thuật bảo hiểm, ngời ta thờng phân chia xe thành các tổng thành sau: * Tổng thành động cơ: bao gồm bộ li hợp, chế hoà khí, bơm cao áp, bầu lọc gió, bơm hơi và hệ thống điện. * Tổng thành hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ và các lăng. * Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng, trục lái, hộp tay lái, thanh kéo ngang và thanh kéo dọc. * Tổng thành lốp: bao gồm toàn bộ lốp lắp vào xe và đợc trang bị dự phòng trên xe. * Tổng thành trục trớc: bao gồm dầm cầu xe, may ơ, hệ thống treo, má phanh, tăm bua và trục láp. * Tổng thành cầu chủ động: bao gồm vỏ và ruột cầu. * Tổng thành thân vỏ: bao gồm khung xe, ca bin, chắn bùn, kính, gơng, ghế ngồi, các đờng ống dẫn khí, dẫn dầu, két nớc, tổng trơn, bộ điều hoà lực phanh, . Với cách phân chia nh trên, công ty bảo hiểm có thể tiến hành bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe hoặc bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe. Tuy nhiên, trong số các tổng thành trên thì tổng thành thân vỏ vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất về mặt giá trị (chiếm 53% giá trị của chiếc xe), hơn thế nữa lại chịu ảnh hởng của những hậu quả tai nạn nhiều nhất. Vì thế, hiện nay các công ty bảo hiểm Việt Nam thờng khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe. 8 2. Phạm vi bảo hiểm 2.1. Rủi ro đợc bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro đợc bảo hiểm và cũng là giới hạn trách nhiệm của ngời bảo hiểm. Nhà bảo hiểm bồi thờng cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe đợc bảo hiểm trong những trờng hợp sau đây: Tai nạn do đâm va, lật đổ Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá Mất cắp toàn bộ xe Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe đợc bảo hiểm trong những trờng trên , các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro đợc bảo hiểm. Chi phí bảo vệ xe và kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất. Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm . Tuy nhiên, trong mọi trờng hợp, tổng số tiền bồi thờng( bao gồm cả chi phí) của công ty bảo hiểm không vợt qúa số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. 2.2. Rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm và không chịu bồi thờng cho những thiệt hại vật chất của xe xảy ra do: 9 Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc h hỏng thêm do sửa chữa.Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình thức khấu hao và thờng đợc tính theo tháng. H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị( kể cả máy thu thanh điều hoà nhiệt độ), săm lốp h hỏng mà không do tai nạn gây ra. Mất cắp bộ phận của xe Ngoài ra để tránh những nguy cơ đạo đức giả lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ an toàn giao thông hay một sô rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không đợc bồi thờng: Hành động cố ý của chủ xe, lái xe. Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo qui định trong điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng bộ của liên bộ giao thông vận tải- nội vụ . Chủ xe(lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng bộ nh: +Xe không có giấy phép lu hành +Xe không có bằng lái hoặc có nhng không hợp lệ. +Lái xe bị ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác trong khi điều khiển xe. +Xe chở chất cháy, nổ trái phép. +Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách qui định +Xe đi vào đờng cấm . +Xe đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải. +Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa 10