Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm gần đây, tình hình tai nạn do xe cơ giới gây ra ngày một gia tăng, làm thiệt hại lớn về người và tài sản của mọi thành viên trong xã hội. Để bảo vệ được quyền lợi chính đáng và hợp pháp cho những người bị thiệt hại về tính mạng và tài sản do xe cơ giới gây ra, giúp cho các chủ xe nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định tài chính và ổn định sản xuất kinh doanh thì cần thiết phải triển khai nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Nghiệp vụ này được triển khai còn mang một ý nghĩa hết sức to lớn, góp phần đảm bảo an toàn xã hội và cũng đóng góp một phần không nhỏ vào tổng doanh thu phí của các công ty bảo hiểm. Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) tham gia vào thị trường bảo hiểm từ năm 1995 và đã khẳng định được vị trí và uy tín trên thị trường bảo hiểm trong và ngoài nước. Công ty đã triển khai nghiệp vụ BHTNDS và đạt được nhiều kết quả đáng kể, thực hiện tốt nghị định 115/1997- NĐ/CP của Chính phủ: Quy định về chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện của Công ty vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt tính bắt buộc chưa cao. Do vậy cần tìm ra những giải pháp nhằm hoàn thiện hơn nữa nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, để nghiệp vụ này thực sự phát huy được vai trò và tác dụng to lớn của nó, làm cho người điều khiển phương tiện giao thông đường bộ hiểu được trách nhiệm của mình khi tham gia giao thông, và tham gia bảo hiểm một cách tự giác. Qua thời gian thực tập và nghiên cứu tại công ty PJICO, em đã quyết định lựa chọn đề tài: “Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex” để làm luận văn tốt nghiệp của mình.
Lời mở đầu Trong những năm gần đây, tình hình tai nạn do xe cơ giới gây ra ngày một gia tăng, làm thiệt hại lớn về ngời và tài sản của mọi thành viên trong xã hội. Để bảo vệ đợc quyền lợi chính đáng và hợp pháp cho những ngời bị thiệt hại về tính mạng và tài sản do xe cơ giới gây ra, giúp cho các chủ xe nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định tài chính và ổn định sản xuất kinh doanh thì cần thiết phải triển khai nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Nghiệp vụ này đ- ợc triển khai còn mang một ý nghĩa hết sức to lớn, góp phần đảm bảo an toàn xã hội và cũng đóng góp một phần không nhỏ vào tổng doanh thu phí của các công ty bảo hiểm. Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) tham gia vào thị trờng bảo hiểm từ năm 1995 và đã khẳng định đợc vị trí và uy tín trên thị trờng bảo hiểm trong và ngoài nớc. Công ty đã triển khai nghiệp vụ BHTNDS và đạt đợc nhiều kết quả đáng kể, thực hiện tốt nghị định 115/1997- NĐ/CP của Chính phủ: Quy định về chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện của Công ty vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt tính bắt buộc cha cao. Do vậy cần tìm ra những giải pháp nhằm hoàn thiện hơn nữa nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, để nghiệp vụ này thực sự phát huy đợc vai trò và tác dụng to lớn của nó, làm cho ngời điều khiển phơng tiện giao thông đờng bộ hiểu đợc trách nhiệm của mình khi tham gia giao thông, và tham gia bảo hiểm một cách tự giác. Qua thời gian thực tập và nghiên cứu tại công ty PJICO, em đã quyết định lựa chọn đề tài: Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex để làm luận văn tốt nghiệp của mình. Mục đích của đề tài này là đi sâu phân tích những mặt đợc và những điểm hạn chế trong quá trình triển khai nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại PJICO, từ đó đa ra một số kiến nghị để việc thực hiện 1 nghiệp vụ có hiệu quả hơn, nhằm thực hiện tốt nghị định số 15/2003-NĐ/CP ra ngày19 tháng 2 năm 2003 của Chính phủ: Quy định xử phạt hành chính đối với các hành vi vi phạm các quy định của Luật Giao thông đờng bộ. Nội dung đề tài ngoài lời mở đầu và kết luận gồm 3 phần: Phần I. Những vấn đề cơ bản về BHTNDS của chủ xe cơ gi`ới đối với ngời thứ ba Phần II. Tình hình thực hiện nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở công ty PJICO Phần III. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả và tính bắt buộc trong việc thực hiện nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Luận văn đợc hoàn thành với sự giúp đỡ rất tận tình của các thầy cô giáo chuyên ngành, cô giáo hớng dẫn Nguyễn Thị Chính, các cán bộ nhân viên Phòng bảo hiểm Phi hàng hải công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex và Trung tâm Thông tin-Th viện trờng ĐHKTQD-HN. Em xin chân thành cảm ơn! 2 Phần I Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba I. Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba 1. Sự cần thiết khách quan phải thực hiện BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật cũng nh sự tăng trởng của nền kinh tế, số lợng và chất lợng của các phơng tiện trong ngành vận tải ngày càng đợc cải tiến và nâng cao. ở nớc ta, theo thống kê có 95% phơng tiện giao thông là xe môtô-xe máy với tốc độ tăng là 13%-15%/năm. Năm 2002, tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh mật độ xe lên tới 400- 450 xe/1000 dân. Trong 10 năm từ 1992-2001, ph- ơng tiện cơ giới đờng bộ tăng 17,8%, trong đó: ô tô tăng 7,6%, xe máy tăng 19,5%. Bảng 1: Tốc độ tăng trởng xe cơ giới ở Việt Nam (1998-2002) Năm Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 2002 Số xe thực tế (chiếc) - Ôtô - Xe máy 435.768 4.381.264 470.200 4.950.830 510.000 6.478.000 557.092 8.395.835 607.400 10.273.000 Tốc độ tăng trởng (%) - Ôtô - Xe máy - - 7,90 13,00 8,46 30,84 9,23 29,60 9,03 22,36 Nguồn: Bộ giao thông vận tải Do tốc độ tăng chóng mặt của phơng tiện vận tải, các vụ tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều và ngày càng nghiêm trọng. Tại Việt Nam, trong vòng 10 3 năm (1992-2001) đã xảy ra 167.620 vụ tai nạn giao thông đờng bộ, làm chết 63.205 ngời và bị thơng 198.642 ngời. Những năm gần đây, tai nạn giao thông có xu hớng gia tăng đột biến: Năm 2000 xảy ra 23.327 vụ tai nạn, làm chết 7.924 ngời và 25.693 ngời khác bị thơng. Năm 2001, số ngời chết vì tai nạn giao thông tăng 37%, số ngời bị thơng tăng 15% so với năm 2000. Sáu tháng đầu năm 2002, số vụ tai nạn giao thông bình quân là 80 vụ/ngày, làm chết 38 ngời, bị thơng 90 ngời. Tai nạn môtô-xe máy chiếm khoảng 74% số vụ tai nạn giao thông đờng bộ. Tai nạn giao thông trên quốc lộ chiếm 56%, tai nạn giao thông ở nội thành, nội thị là 15%. Bảng 2: Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ ở Việt Nam (1998-2002) Năm Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 2002 Số vụ tai nạn giao thông (vụ) 18.678 19.861 23.327 25.040 28.772 Số ngời chết (ngời) 6394 7.095 7.924 10.866 12.989 Số ngời bị thơng(ngời) 22.898 24.179 25.693 29.188 30.772 Nguồn: Tạp chí Giao thông vận tải 2002 Nguyên nhân chủ yếu của các vụ tai nạn giao thông là do ngời tham gia giao thông cha nghiêm chỉnh chấp hành luật lệ an toàn giao thông. Thói quen vô kỷ luật trong giao thông là nguyên nhân trực tiếp, hàng đầu của các vụ tai nạn giao thông. Nh vậy tai nạn giao thông là mối đe dọa lớn hàng ngày đối với các chủ ph- ơng tiện. Mặc dù cả Chính phủ và ngời dân đã có những biện pháp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn một cách tích cực nhng vẫn không thể tránh khỏi. Tai nạn vẫn có thể xảy ra một cách bất ngờ, không lờng trớc. Khi tai nạn xảy ra thì việc giải quyết hậu quả thờng kéo dài và phức tạp gây nhiều khó khăn cho cả chủ xe lẫn ngời bị nạn. Trên thực tế, các vụ tai nạn xảy ra đều bồi thờng theo thoả thuận giữa các bên trong vụ tai nạn đó, vì vậy th- ờng để lại nhiều mâu thuẫn và căng thẳng trong việc bồi thờng. Có nhiều trờng hợp, chủ xe không có điều kiện bồi thờng hoặc lái xe cũng bị chết trong vụ tai nạn đó cho nên việc giải quyết bồi thờng lại càng khó khăn. 4 Từ những thực tế đó mà việc triển khai nghiệp vụ BHTNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là hết sức cần thiết, nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của ngời bị nạn cũng nh giảm bớt gánh nặng cho các chủ xe, xoa dịu những căng thẳng nảy sinh giữa các bên trong vụ tai nạn, đảm bảo ổn định trật tự và an toàn xã hội. 2. Tác dụng của BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba a. Đối với chủ xe BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba có vai trò to lớn đối với các chủ xe, nó là tấm lá chắn cho họ khi tham gia giao thông. Cụ thể: - Tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin khi điều khiển các phơng tiện tham gia giao thông. - Bồi thờng chủ động, kịp thời, chính xác giúp cho các chủ xe phục hồi lại tinh thần, ổn định sản xuất một cách nhanh chóng, tránh những xáo trộn trong cuộc sống và thiệt hại về kinh tế cho các chủ xe. - Giúp các chủ xe có ý thức thực hiện các biện pháp hạn chế, ngăn ngừa tổn thất và thực hiện tốt luật lệ an toàn giao thông. b. Đối với ngời thứ ba - Bảo vệ quyền lợi chính đáng cho ngời thứ ba- những ngời bị thiệt hại về tính mạng và sức khoẻ trong vụ tai nạn, bằng cách bồi thờng những thiệt hại đó một cách nhanh chóng và hợp tình, hợp lý nhất. - Giúp ngời thứ ba ổn định về tài chính và tinh thần, tránh những căng thẳng và hành động bất thờng từ phía gia đình ngời thứ ba. c. Đối với xã hội - BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba góp phần xoa dịu căng thẳng giữa các chủ xe và ngời bị nạn, tạo nên sự ổn định và an toàn cho xã hội. - Thông qua việc triển khai nghiệp vụ này, các công ty bảo hiểm có thể thống kê đợc các rủi ro và nguyên nhân của các rủi ro, từ đó đề ra các biện pháp để đề phòng và hạn chế có hiệu quả nhất, giảm bớt các vụ tai nạn giao thông có thể xảy ra, giảm bớt thiệt hại cho toàn xã hội. 5 - BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba làm giảm gánh nặng cho Ngân sách Nhà nớc, đồng thời làm tăng thu cho Ngân sách. Nh vậy để bảo vệ quyền lợi của ngời thứ ba; giảm gánh nặng cho chủ phơng tiện cũng nh đảm bảo ổn định xã hội, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một sự cần thiết và mang tính bắt buộc. II. Một số khái niệm có liên quan 1. Xe cơ giới Xe cơ giới là xe hoạt động bằng chính động cơ của mình và đợc phép lu hành trên đờng bộ trong lãnh thổ mỗi quốc gia. 2. TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Theo luật dân dự, trách nhiệm dân dự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là phần trách nhiệm đợc xác định bằng tiền theo quy định của pháp luật và sự phán quyết của toà án, quy định chủ xe phải gánh chịu do sự lu hành xe của mình gây ra đối với ngời thứ ba. 3. Ngời thứ ba Ngời thứ ba thực chất là phía nạn nhân trong vụ tai nạn, là những ngời bị thiệt hại về thân thể và tài sản do xe cơ giới gây ra. Tuy nhiên những trờng hợp sau không đợc coi là ngời thứ ba: - Lái, phụ xe, ngời làm công cho chủ xe. - Những ngời mà chủ xe (lái xe) có nghĩa vụ nuôi dỡng nh: cha, mẹ, vợ, chồng, con cái . - Hành khách, những ngời có mặt trên xe. 4. Hành khách Hành khách là những hành khách trên xe theo hợp đồng vận chuyển hành khách bị thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ. 6 III. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba 1. Đối tợng và phạm vi bảo hiểm 1.1. Đối tợng bảo hiểm a. Đối tợng đợc bảo hiểm Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại diện cho một tập thể. Ngời bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển xe cơ giới của ngời lái xe. Nh vậy đối tợng đợc bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng của chủ xe cho ngời thứ ba do việc lu hành xe của anh ta gây tai nạn cho ngời thứ ba. Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc. Chỉ khi nào việc lu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba thì đối tợng này mới đợc xác định cụ thể. b. Điều kiện phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba bao gồm: Điều kiện thứ nhất: Ngời thứ ba phải có thiệt hại thực tế. Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu để xem xét nghĩa vụ bồi thờng có phát sinh hay không. Thông thờng những thiệt hại thực tế là những thiệt hại về mặt vật chất nh: thiệt hại về tài sản, thiệt hại về kinh doanh, những chi phí cần thiết phát sinh, các thu nhập bị giảm sút hoặc bị mất, những thiệt hại về tính mạng, tình trạng sức khoẻ. Ngoài ra những thiệt hại về hoa màu hay súc vật nuôi của ngời thứ ba cũng đợc xem xét bồi thờng. Thiệt hại phải tính đến là những thiệt hại thực tế, thực sự đã xảy ra do tai nạn đối với ngời thứ ba và có thể lợng hoá đợc bằng tiền. Tuy nhiên cũng có 7 những thiệt hại xảy ra không thể tính đợc bằng tiền nh: sự mất mát về tình cảm, khủng hoảng về tinh thần .cũng đợc nhà bảo hiểm bồi thờng một khoản tiền nhất định nhằm mục đích động viên, nhân đạo. Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật. Có thể vô tình hoặc cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, hoặc vi phạm các quy định khác của Nhà nớc . Về nguyên tắc thì bất cứ hành vi nào gây thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ, danh dự, tài sản, kinh doanh .của ngời khác đều bị coi là hành vi trái pháp luật. Tuy nhiên, có những trờng hợp gây thiệt hại không bị coi trái pháp luật do hành vi phòng vệ chính đáng. Trong BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, hành vi trái pháp luật đợc hiểu là những hành vi gây tai nạn do không chấp hành hoặc chấp hành không đúng những quy định của Điều lệ về trật tự an toàn giao thông và Luật giao thông đờng bộ. Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của ngời thứ ba. Hành vi trái pháp luật phải là nguyên nhân dẫn đến thiệt hại thực tế và ngợc lại, thiệt hại xảy ra phải đúng là kết quả của hành vi trái pháp luật gây nên. Tuy nhiên không loại trừ trờng hợp hành vi trái pháp luật tuy không phải là nguyên nhân trực tiếp của thiệt hại đã xảy ra, nhng nó có ý nghĩa quyết định đối với việc xảy ra thiệt hại đó thì vẫn coi là có quan hệ. Điều kiện thứ t: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi. Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba là phát sinh trách nhiệm dân sự đối với ngời thứ ba của chủ xe (lái xe). Nếu thiếu một trong ba điều kiện trên thì trách nhiệm dân sự của chủ xe sẽ không phát sinh, và do đó không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm. Điều kiện thứ t có thể có hoặc không, vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ giới mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái xe). 8 Ví dụ: Xe chạy trên đờng trơn, lái xe mất khả năng điều khiển nên gây ra tai nạn. Trong trờng hợp này trách nhiệm dân sự vẫn có thể phát sinh nếu có đủ ba điều kiện trên. Nghiệp vụ bảo hiểm này luôn đợc thực hiện dới hình thức bắt buộc. Sở dĩ các nớc đều thống nhất thực hiện bắt buộc vì: - Nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba có quan hệ trực tiếp đối với một số Bộ luật của quốc gia nh: Luật dân sự, Luật giao thông đờng bộ .Luật pháp của một quốc gia mang tính bắt buộc do vậy nghiệp vụ bảo hiểm này cũng phải mang tính bắt buộc. - Việc thực hiện bắt buộc nghiệp vụ bảo hiểm này nhằm mục đích đảm bảo tính công bằng trong xã hội và bảo đảm quyền lợi của mọi công dân. - BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba góp phần cùng với các cơ quan chức năng quản lí tốt các loại đầu xe cơ giới. 1.2. Phạm vi bảo hiểm a. Rủi ro đợc bảo hiểm Ngời bảo hiểm nhận bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe. Ngời bảo hiểm bồi thờng những thiệt hại về vật chất, về ngời, về tài sản đợc tính toán theo những nguyên tắc nhất định. Cụ thể, các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của ngời bảo hiểm bao gồm : Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba; Thiệt hại về tài sản, hàng hoá . của bên thứ ba; Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập; Các chi phí cần thiết và hợp lí để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa và hạn chế thiệt hại, các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biện pháp không hiệu quả); Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngời tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân. 9 b. Rủi ro loại trừ Ngời đợc bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trờng hợp sau: Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và ngời bị thiệt hại. Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng bộ. Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đờng bộ nh: Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng. Lái xe không có bằng lái hoặc bị tịch thu, bằng không hợp lệ. Lái xe bị ảnh hởng của các chất kích thích nh: rợu, bia, ma tuý . Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép. Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa. Xe đi vào đờng cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải. Xe không có hệ thống lái bên phải. Thiệt hại do chiến tranh, bạo động. Thiệt hại gián tiếp do tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh. Thiệt hại đối với tài sản bị cớp, mất cắp trong tai nạn. Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận khác. Ngoài ra, ngời bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt nh vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt. Các công ty bảo hiểm quy định cụ thể các trờng hợp loại trừ nhằm tránh tình trạng coi thờng pháp luật, đặc biệt là Luật giao thông đờng bộ và tránh hiện tợng trục lợi bảo hiểm của các chủ xe (lái xe). 10 . đề cơ bản về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba I. Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ. cơ giới đối với ngời thứ ba. Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng của chủ xe cho ngời thứ ba