Đang tải... (xem toàn văn)
Việt Nam trong những năm gần đây cơ sở hạ tầng bắt đầu dược quan tâm thì xuất hiện hai vấn đề :” Sự căng thẳng về vốn và làm thế nào để sử dụng vốn có hiệu quả”. Với bất kỳ Doanh nghiệp nào vốn là 1 trong các yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Đối với Ngân hàng thương mại(NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm các dịch vụ Ngân hàng thì vai trò của nguồn vốn đang trở nên đặc biệt quan trọng. Qui mô, cơ cấu và các dịch vụ mang đặc tính của nguồn vốn quyết định hầu hết các hoạt động của một NHTM bao gồm qui mô, cơ cấu, thời hạn tài sản và khả năng cung ứng dịch vụ, từ đó quyết định khả năng sinh lời và sự an toàn của mỗi Ngân hàng. Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt nam, NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên trải qua hơn 10 năm đã đạt mức tăng trưởng đáng kể trong mở rộng qui mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nhưng thực tiễn đang đặt ra những thách thức mới ở phía trước. Do ảnh hưởng của tình hình kinh tế xã hội địa phương, những khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô từ nội tại của mình và cạnh tranh càng gia tăng bởi có thêm nhiều hoạt động của các tổ chức tài chính phi Ngân hàng về huy dộng vốn như: Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bưu điện huy động tiền gửi tiết kiệm, Kho bạc huy động trái phiếu, sự ra đời của pháp lệnh thương phiếu điều chỉnh các quan hệ tín dụng thương mại … Mặt khác trần lãi suất cho vay ngày càng giảm thấp và những đặc điểm riêng có của mình thì hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên cần áp dụng những giải pháp thích ứng . Sau khi ngiên cứu các vấn đề lý luận kết hợp với thực tiễn ở đơn vị thực tập em đã mạnh dạn chọn đề tài :”Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên “ làm chuyên đề tốt nghiệp của mình.
lời mở đầu Việt Nam trong những năm gần đây cơ sở hạ tầng bắt đầu dợc quan tâm thì xuất hiện hai vấn đề : Sự căng thẳng về vốn và làm thế nào để sử dụng vốn có hiệu quả. Với bất kỳ Doanh nghiệp nào vốn là 1 trong các yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Đối với Ngân hàng thơng mại(NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động đợc, đồng thời làm các dịch vụ Ngân hàng thì vai trò của nguồn vốn đang trở nên đặc biệt quan trọng. Qui mô, cơ cấu và các dịch vụ mang đặc tính của nguồn vốn quyết định hầu hết các hoạt động của một NHTM bao gồm qui mô, cơ cấu, thời hạn tài sản và khả năng cung ứng dịch vụ, từ đó quyết định khả năng sinh lời và sự an toàn của mỗi Ngân hàng. Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt nam, NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên trải qua hơn 10 năm đã đạt mức tăng trởng đáng kể trong mở rộng qui mô, nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh nhng thực tiễn đang đặt ra những thách thức mới ở phía trớc. Do ảnh hởng của tình hình kinh tế xã hội địa phơng, những khó khăn từ môi trờng kinh tế vĩ mô từ nội tại của mình và cạnh tranh càng gia tăng bởi có thêm nhiều hoạt động của các tổ chức tài chính phi Ngân hàng về huy dộng vốn nh: Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bu điện huy động tiền gửi tiết kiệm, Kho bạc huy động trái phiếu, sự ra đời của pháp lệnh thơng phiếu điều chỉnh các quan hệ tín dụng thơng mại Mặt khác trần lãi suất cho vay ngày càng giảm thấp và những đặc điểm riêng có của mình thì hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên cần áp dụng những giải pháp thích ứng . Sau khi ngiên cứu các vấn đề lý luận kết hợp với thực tiễn ở đơn vị thực tập em đã mạnh dạn chọn đề tài :Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. 1 Ngoài lời mở đầu và kết luận chuyên đề gồm 3 chơng: Chơng 1: Huy động vốn vấn đề sống còn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM. Chơng 2: Thực trạng về huy động vốn của Ngân hàng Nông ngiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Thái Nguyên. Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNO&PTNT Thành phố Thái Nguyên. Do hạn chế về kiến thức cũng nh kinh nghiệm thực tiễn nên chuyên đề của em còn có những khiếm khuyết. Em rất mong nhận đợc những ý kiến đóng góp quý báu của các Thầy giáo, Cô giáo thuộc bộ môn, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Thành phố Thái Nguyên và tất cả những ai quan tâm tới chuyên đề để em nâng cao nhận thức và hoàn thành chuyên đề một cách tốt hơn. Em xin trân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 20 tháng 4 năm 2005 Sinh viên thực hiện Đỗ thị phơng Thảo 2 Chơng 1 Huy động vốn- Vấn đề sống còn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 1.1 Tổng quan về NHTM Hệ thống NHTM ra đời là kết quả của quá trình hình thành và phát triển lâu dài của kinh tế hàng hoá , của quan hệ hàng hoá tiền tệ. Tuy khái niệm vế NHTM ở mỗi quốc gia còn có những điểm khác nhau nhng đều thống nhất coi NHTM là Doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ và cung ứng những dịch vụ tài chính cho nền kinh tế, là một trong số những tổ chức tài chính trung gian, các tổ chức tài chính có năng lực giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn. ở Việt nam pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính năm 1990 định nghĩa: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. Theo luật các tổ chức tín dụng (Luật số 02/1997/QH10) Điều 20: NHTM là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Trong đó Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. NHTM hoạt động kinh doanh trên cơ sở các điều kiện kinh tế và quy định của luật pháp, thông qua các hoạt động đó chúng tác động đến nền kinh tế và đời sống kinh tế xã hội . Cơ sở kinh tế khách quan của chức năng mà hệ thống NHTM đảm nhận là sự cần thiết có các trung gian tài chính dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn , làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế v.v NHTM nhận tiền gửi phát hành các công cụ nợ, sử dụng số tiền này để cho vay với một lãi suất và kỳ hạn nhất định, ngời vay phải trả cho Ngân hàng cả gốc và lãi . Lãi thu đợc từ các khoản cho vay và các khoản đầu t vào chứng 3 khoán tạo nên bộ phận thu nhập của Ngân hàng . Để tạo lập nguồn vốn, Ngân hàng phải trả cho các khoản tiền gửi hoặc các khoản vay và chi phí khác. Với mục tiêu tăng cờng hoạt động kinh doanh và tối đa hoá lợi nhuận, NHTM th- ờng xuyên tổ chức khai thác các nguồn vốn với chi phí thấp để mở rộng cho vay và đầu t, Xuất phát từ xu h ớng phát triển trong hoạt động của NHTM hiện đại là mở rộng các hoạt động dịch vụ Ngân hàng truyền thống. Thông qua việc đa dạng hoá hoạt động , các Ngân hàng có thể vừa tăng thu nhập vừa có thể cạnh tranh với các định chế tài chính phi Ngân hàng trong lĩnh vực cung ứng dịch vụ. 1.2 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào cũng phải có vốn, vốn là năng lực chủ yếu nó quyết định đến khả năng, quy mô hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh lớn cho phép mở rộng các hình thức kinh doanh hay đa dạng hoá cho các hoạt động kinh doanh giúp cho các Ngân hàng giảm thiểu rủi ro. Nguồn vốn quyết định khả năng thanh toán chi trả của một Ngân hàng, nếu có nguồn vốn lớn, năng lực thanh toán tốt thì sẽ gây đợc uy tín trên thị truờng. Nguồn vốn của Ngân hàng còn là một nhân tố tác động đến sự thắng lợi trong cạnh tranh tạo cho Ngân hàng có một chỗ đứng vững chắc trên thị tr- ờng. Ngân hàng có khả năng vốn dồi dào cho phép điều chỉnh phí bình quân đầu vào là một lợi thế cạnh tranh. Mặt khác, Ngân hàng khi có nguồn vốn lớn sẽ có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng, thoát khỏi hình thức kinh doanh đơn điệu, có quỹ dự trữ cần thiết tạo đà mở rộng quy mô hoạt động tín dụng và đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả của Ngân hàng. Đại bộ phận nguồn vốn của NHTM là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc trong nền kinh tế. Để có một khối lợng vốn lớn từ nhiều nguồn vốn phong phú, đa dạng đòi hỏi NHTM phải đa dạng hoá đợc các nguồn vốn nghĩa là có một tỷ trọng vốn trung và dài hạn thích hợp để thực hiện chức 4 năng của một Ngân hàng đa năng, khi thực hiện đợc điều đó Ngân hàng sẽ luôn giữ đợc lợi thế trong cạnh tranh , uy tín của Ngân hàng không ngừng đợc nâng cao. Nguồn vốn của NHTM bao gồm: - Nguồn vốn tự có. - Nguồn vốn huy động.(TG thanh toán , TG tiết kiệm của dân c, tiền đi vay) - Nguồn vốn khác. Trong các nguồn vốn của NHTM thì nguồn vốn huy động có ý nghĩa hêt sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh . vì vậy để duy trì và phát triển NHTM phải hết sức chú trọng đến công tác huy động vốn. 1.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM Các NHTM với t cách là bộ phận chủ yếu của hệ thống tài chính trung gian, nhận tiền của khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng hoặc phát hành các công cụ tài chính nh các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếuv.v để thu hút vốn. Các tổ chức cá nhân mở tài khoản tại Ngân hàng đáp ứng cho nhu cầu thanh toán, thông qua việc làm trung gian thanh toán và chuyển hoá thanh toán, Ngân hàng thu hút đợc lợng vốn lớn trong thanh toán . Đây là nguồn vốn có chi phí thấp nên các NHTM thờng xuyên cải tiến các phơng tiện, nâng cao công nghệ thanh toán để thắng thế trong việc hấp dẫn khách hàng gửi tiền và bán thêm các dịch vụ . Các doanh nghiệp , tổ chức kinh tế cá nhân thờng mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại một hoặc một số NHTM nhất định, khi cần thiết yêu cầu rút ra hoặc chuyển trả tiền cho bên thụ hởng một cách nhanh chóng vì tính chất của tài khoản này là thanh toán theo yêu cầu. Qua đó Ngân hàng vừa là thủ quỹ, vừa cung cấp dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Ơ Việt nam, một trong các yếu cầu bắt buộc khi một Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh phải mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại một NHTM, tài khoản này một mặt llà nơi thu nhận tiền từ những ngời mua hàng 5 hoặc dịch vụ mà Doanh nghiệp này cung ứng, một lúc nào và trong nhiều tr- ờng hợp, số d của nó đợc định để bảo lãnh hay đặt cọc cho các hợp đồng hoặc thoả ớc khác. Trong khi thực hiện là trung gian thanh toán các NHTM còn nhận đợc tiền gửi các tổ chức tín dụng là một loại tiền gửi giao dịch. để thu hút đợc tiền gửi phi giao dịch của tổ chức, cá nhân, Ngân hàng sử dụng các tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn các tổ chức kinh tế xã hội hoặc phát hành các loại giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi. 1.3.1 Huy động vốn dới hình thức tiền gửi (tiền gửi thanh toán) Các tổ chức kinh tế - xã hội, các tổ chức tín dụng khác, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại các NHTM, thông qua tài khoản này, ngời sở hữu chúng có quyền phát hành séc hoặc lệnh chi trả cho ngời khác. Trớc đây tài khoản tiền gửi có thể phát séc không đợc hởng lãi nhng để huy động đợc nguồn vốn này ngoài việc cạnh tranh bằng chất lợng dịch vụ thanh toán, các NHTM đã thực hiện trả lãi cho loại tiền gửi này. Loại tiền gửi này là nguồn vốn Ngân hàng phải chi phí huy động thấp nhất do ngời gửi tiền quan tâm nhiều hơn đến tính lỏng trong tài khoản của họ. ở một số nớc, một số tài khoản có thể phát séc ra đời nhằm huy động nguồn vốn ổn định hơn nhng phải áp dụng lãi suất hấp dẫn hơn nh tài khoản ATS (Automatic trangfer from savings), tài khoản NOW (Negotiable order of with drawal) xuất hiện ở Mỹ năm 1970 và tài khoản MMDAS (Money market deposit accounts) đợc sử dụng năm 1982. Các ngân hàng thờng yêu cầu mức d tối thiểu trên tài khoản trớc khi ngời gửi đợc hởng lãi, lãi suất trả cho loại tiền gửi này cao hơn lại tài khoản vay lãi, đổi lại số d của nó tơng đối ổn định hơn. Những quy định về loại tài khoản này rất khác nhau giữa các Ngân hàng, tuy nhiên đặc điểm vốn có của tiền gửi phát hành séc là tiền gửi có thể đợc thanh toán khi ngời gửi yêu cầu nên nguồn vốn này có độ ổn định thấp. Một lý do khác gây nên sự mất ổn định của loại tiền gửi này do chi phí của Ngân hàng cho nó thấp dẫn đến việc cạnh tranh giữa các NHTM để huy động tiền gửi. 6 1.3.2 Huy động vốn dới hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm của dân c Bao gồm hai loại chính là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi kỳ hạn hoặc các giấy chứng nhận tiền gửi. Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất của các NHTM đặc tính chung của loại này là ngời sở hữu đợc hởng lãi và không đợc phát hành séc. Mức lãi suất thờng cao hơn tiền gửi giao dịch vì ngời gửi tiền không đợc hởng dịch vụ của Ngân hàng và họ đánh đổi tính lỏng lấy thu thập từ tài sản của họ. Tiền gửi trên tài khoản tiết kiệm là loại tiền gửi phi giao dịch phổ biến nhất, tiền gửi tiết kiệm có thể có hoặc không có kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn có thể gửi thêm hoặc rút ra bất kỳ lúc nào. Tiền gửi có kỳ hạn về nguyên tắc không đợc rút trớc hạn. Tuy nhiên do cạnh tranh về vốn huy động, các NHTM đã cho phép khách hàng rút theo yêu cầu sau khi họ phải chịu mức phạt tiền lãi. Đây là nguồn vốn có thời hạn dài nên chi phí cao và khá ổn định. Tiền gửi kỳ hạn của các tổ chức kinh tế - xã hội là những khoản tiền gửi có thời gian đến hạn xác định từ một vài tháng đến vài năm. Lãi suất phải trả cho loại tiền gửi này khá cao và tơng quan với kỳ hạn, có thể với cả quy mô tiền gửi tùy theo sự vận dụng của mỗi Ngân hàng. ở các nớc có thị trờng chứng khoán phát triển, tiền gửi có kỳ hạn đợc chia làm hai nhóm: Tiền gửi kỳ hạn có quy mô nhỏ là loại tiền có lãi suất cao hơn nhng có tính lỏng lẻo hơn tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi kỳ hạn loại lớn có thể đem bán trên thị trờng thứ cấp trớc khi đến hạn. ở khía cạnh này nó giống nh một trái khoán. Loại chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn CDS (Certificat of deposits) có thể trao đổi xuất hiện ở Mỹ lần đầu vào năm 1961 và đã trở thành công cụ nợ quan trọng của Ngân hàng tại các nớc có nền kinh tế phát triển. Do đặc thù của quan hệ thanh toán mà các tổ chức tín dụng thờng mở tài khoản tại các tổ chức tín dụng khác tạo thành tiền gửi của các tổ chức tín dụng. 1.3.3 Huy động vốn bằng cách đi vạy * Vay chiết khấu hay tải cấp vốn của Ngân hàng Trung ơng 7 Việc vay vốn từ Ngân hàng Trung ơng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời của nguồn vốn do sự giảm sút số vốn hiện có với tài sản của NHTM. Tuy nhiên nhu cầu khoản vay này phải phù hợp với mục tiêu của NHTM. ở nhiều nớc khoản vay này phải ký quỹ bằng thơng phiếu hoặc các giấy tờ có giá khác nh: Hối phiếu chấp nhận thanh toán Đặc điểm nguồn vốn này là thời hạn ngắn do đó các NHTM phải tăng cờng huy động các nguồn vốn khác để trả nợ ngay khi đến hạn. Là nguồn vốn quan trọng khi gặp khó khăn trong cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn. Chi phí vốn cho tiền vay thờng cao hơn so với các nguồn khác. * Vay các tổ chức tín dụng khác Các NHTM có thể vay vốn của các tổ chức tín dụng khác trên thị trờng liên Ngân hàng trong nớc hoặc Quốc tế. Tiền vay có thời hạn từ một ngày (Over night) đến một vài tháng để bù đắp thiếu hụt trong cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn. Tuy nhiên đây là nguồn vốn thờng có thời hạn ngắn và chi phí cao nên việc vay mợn có tính tạm thời, về lâu dài các NHTM tìm cách khai thác nguồn vốn tiền gửi để trả khoản nợ này. 1.3.4 Huy động vốn bằng các hình thức khác 1.3.4.1 Phát hành các giấy tờ có giá Các NHTM phát hành kỳ phiếu và trái phiếu với đặc điểm là có kỳ hạn và khoản lãi đợc hởng ghi trên bề mặt của nó. Hình thức huy động vốn này đợc thực hiện với mục đích sử dụng vốn rõ ràng, số lợng và thời gian phát hành nhất định khi cần thiết. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam kỳ phiếu ngân hàng thờng chiếm khoảng 50% nguồn vốn huy động có kỳ hạn. Trờng hợp khách hàng rút vốn trớc hạn, Ngân hàng thanh toán tiền lãi theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn xuất phát từ lý do cạnh tranh và yêu cầu bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Đặc điểm của khoản nợ này là có tính ổn định cao, quyền đòi tiền thờng xếp sau các khoản tiền gửi. Hiện nay ở Việt Nam có một số loại giấy tờ có giá có thể đợc mua bán trên thị trờng trong khi với các nớc có thị trờng tài chính 8 phát triển, hoạt động mua bán các công cụ nợ diễn ra khá phổ biến và sôi động. 1.3.4.2 Nhận vốn ủy thác đầu t Đối với một số NHTM, ngoài nguồn vốn huy động, vay tái cấp vốn của Ngân hàng Trung ơng còn có thể nhận đợc nguồn vốn ủy thác đầu t của Nhà n- ớc và các tổ chức tài chính trong nớc và quốc tế theo các chơng trình, dự án có mục tiêu cụ thể. Để đợc nhận nguồn vốn này, các Ngân hàng phải lập dự án cho từng đối tợng hoặc nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng các khoản vay. Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đang nhận vốn ủy thác của các dự án: Phục hồi và phát triển nông thôn, dự án tín dụng nông thôn 1.3.4.3 Sử dụng các nguồn vốn khác Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, các NHTM có thể sử dụng kết d trên các tài khoản thanh toán vãng lại nh chênh lệch thu hộ lớn hơn chi hộ các Ngân hàng khác trong thanh toán liên hàng. Ngoài ra còn có thể có số d trên các tài khoản ký quỹ hoặc các khoản quản lý, giữ hộ nhng số vốn này không nhiều và Ngân hàng không chủ động trong việc tập trung nguồn vốn này. Nh vậy, các NHTM tạo lập nguồn vốn chủ yếu bằng phơng thức huy động vốn để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, vốn trong thanh toán của khách hàng, trờng hợp mất cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có thể vay vốn các tổ chức tín dụng hoặc dới hình thức chiết khấu của Ngân hàng Trung ơng và có thể nhận vốn ủy thác đầu t cùng với số vốn của chủ sở hữu để có nguồn vốn với quy mô nhất định đủ tài trợ cho danh mục tài sản. Phơng thức huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội giữ vai trò quan trọng nhất do nó cho phép khai thác, phát huy nội lực để phát triển kinh tế đồng thời thờng có chi phí thấp hơn so với các nguồn vốn khác. 1.4 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn 9 1.4.1 Môi trờng kinh doanh Hoạt động kinh doanh nói chung và huy động vốn của Ngân hàng nói riêng luôn gắn với môi trờng kinh doanh, đặc biệt là môi trờng kinh tế và pháp lý. Hệ thống Ngân hàng đợc coi là "Phong vũ biểu" của một nền kinh tế, việc huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng bị các chỉ tiêu kinh tế nh tốc độ tăng trởng của nền kinh tế, thu nhập của thực thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp và tỷ lệ lạm phát tác động trực tiếp. Ngân hàng là Doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động bởi nhiều chính sách, các quy định của Chính phủ và của Ngân hàng Trung ơng. Thay đổi chính sách của Nhà n- ớc, của Ngân hàng Trung ơng về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh h- ởng đến khả năng thu hút vốn cũng nh chất lợng của nguồn vốn của Ngân hàng Trung ơng. Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của một Ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên Thế giới. Phân bổ dân c, thu nhập của ngời dân là một nguồn lực tiềm năng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM. Môi trờng văn hóa nh tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền của dân c ảnh hởng nhiều đến quýêt định kinh tế của ngời có thu nhập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng hay quyết định chỉ số tiền nhàn rỗi của các hộ đầu t vào bất động sản, động sản, chứng khoán. Khả năng ứng dụng công nghệ trở thành một trong điều kiện bắt buộc để Ngân hàng tồn tại và phát triển trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, đã xuất hiện sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động nguồn vốn của Ngân hàng nh dịch vụ Ngân hàng tại nhà (Home banking), máy rút tiền tự động ATM, th tín dụng, hệ thống thanh toán tiền điện tử Với những sản phẩm, dịch vụ mới tỷ lệ gửi tiền, thanh toán qua Ngân hàng ngày càng tăng và đạt tỷ lệ rất cao ở các nớc có nền kinh tế phát triển nh Mỹ, Anh, Đức 10 . mạnh dạn chọn đề tài :Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên làm chuyên đề tốt nghiệp của. và Phát triển Nông thôn Thành phố Thái Nguyên. Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNO&PTNT Thành phố Thái Nguyên. Do hạn chế về kiến