ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN PHÚ PHÚC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2017 Công trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS võ văn lâm Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài Ngân hàng họp trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 08 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện, Trường đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn nay, kinh tế nước ta đà phát triển hội nhập, xu hướng khởi nghiệp, tạo lập doanh nghiệp nhận ủng hộ hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ tồn xã hội Vì doanh nghiệp phận quan trọng kinh tế - xã hội quốc gia Để tiếp tục phát triển mạnh mẽ mở rộng quy mơ, đòi hỏi doanh nghiệp nhỏ vừa phải có nguồn vốn dồi ổn định Và công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn vay ngắn hạn từ Ngân hàng Với vai trò mạch máu cho trình vận hành kinh tế, cầu nối trung gian nơi thừa vốn thiếu vốn Hệ thống NHTM đóng góp phần to lớn vào tăng trưởng phát triển kinh tế quốc gia Trong xu đó, năm qua, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng Vietcombank Đà Nẵng Việc nhìn nhận đánh giá lại tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua để từ đề xuất khuyến nghị thích hợp góp phần hồn thiện hoạt động cho vay Vietcombank nói chung Vietcombank Đà Nẵng nói riêng thời gian đến quan trọng cần thiết Đồng thời, từ năm 2014 đến nay, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Đà Nẵng chưa lựa chọn làm đề tài luận văn thạc sĩ Đai học Kinh tế Đà Nẵng Bên cạnh đó, khía cạnh khơng gian, thời gian, địa bàn, đối tượng nghiên cứu, giải pháp chưa mang tính cụ thể…hiện khoảng trống tồn luận văn Ngoài ra, đến chưa có cơng trình học thuật cơng bố tạp chí chuyên ngành, đề tài khoa học thực Vietcombank liên quan trực tiếp đến đề tài luận văn Dựa vào lý trên, tác giả lựa chọn đề tài "Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng" để làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1.Mục tiêu tổng quát Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2014 – 2016 đánh giá kết đạt hạn chế tồn đọng Đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Đà Nẵng 2.2 Luận văn tập trung hướng đến trả lời câu hỏi sau Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa gì? Nội dung, phương pháp phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa gì? Những tiêu chí dùng để đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa? Thực trạng công tác cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Đà Nẵng, có thành cơng hạn chế giai đoạn 2014-2016? Để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Vietcombank Đà Nẵng cần phải làm thời gian tới? Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Tình hình thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng 3.2 Các đối tượng nghiên cứu cụ thể bao gồm Các phận/phòng chức bên ngân hàng Các quan, tổ chức, đối tác bên Ngân hàng 3.3 Phạm vi nghiên cứu Về nội dung nghiên cứu: luận văn tập trung phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Từ đề xuất số khuyến nghị Chi nhánh Đà Nẵng, hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Đà Nẵng Về không gian: nghiên cứu Vietcombank Đà Nẵng Cụ thể khách hàng SMEs Phòng Khách hàng bán lẻ 08 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Chi nhánh Đà Nẵng Về thời gian khảo sát, đánh giá thực trạng: giai đoạn từ năm 2014 – 2016 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: Hệ thống hóa sở lý luận Khảo sát, phân tích thực trạng, luận văn sử dụng phương pháp gồm: Phương pháp thu thập liệu thứ cấp Phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh Phương pháp phân tích liệu Phương pháp điều tra, vấn Ngoài tác giả tham khảo thêm tài liệu có liên quan từ số liệu báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan, sách tham khảo viết chuyên khảo tạp chí, website thức Các khuyến nghị Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Về mặt ý nghĩa khoa học Về mặt thực tiễn đề tài Bố cục đề tài Kết cấu đề tài chia thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận phân tích cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2014–2016 Chương 3: Các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tình hình nghiên cứu Các báo tạp chí khoa học Các luận văn Thạc sĩ từ năm 2014-2016 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Theo Khoản Điều Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26 tháng 11 năm 2014 doanh nghiệp hiểu sau: “Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” 1.1.2 Khái niệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa hình thức cấp tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, theo ngân hàng giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, thời gian định (tối đa không 12 tháng) với nguyên tắc đảm bảo thu hồi đầy đủ gốc lãi vay 1.1.3 Đặc điểm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trò cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay ngắn hạn giúp doanh nghiệp tăng cường quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu Cho vay ngắn hạn tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh 1.1.5 Phân loại cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại a Cho vay mua hàng dự trữ b Cho vay nhu cầu vốn lưu động c Cho vay dựa tài sản lưu động d Cho vay ngắn hạn cơng trình xây dựng e Cho vay kinh doanh chứng khoán f Cho vay kinh doanh bán lẻ 1.1.6 Các phương thức cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại a Cho vay ứng trước lần b Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.1.7 Rủi ro cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa a Các nhân tố bên ngân hàng b Các nhân tố bên ngân hàng 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Mục đích phân tích 1.2.2 Nội dung tiêu chí phân tích a Phân tích bối cảnh hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Phân tích bối cảnh bên ngồi ngân hàng Phân tích bối cảnh bên ngân hàng b Phân tích mơ hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Nội dung phân tích tập trung vào tổ chức máy tổ chức quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa c Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Nội dung phân tích tập trung vào hoạt động sau: Hoạt động phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Hoạt động tăng lực cạnh tranh giành thị phần Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ d Phân tích kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Phân tích quy mô cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa thể qua tiêu: Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Dư nợ CVNH SMES Tổng dư nợ cho vay SMEs x100% Dư nợ CVNH SMEs kỳ sau – kỳ trước Kỳ trước x100% Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn bình quân khách hàng SMEs Dư nợ CVNH SMES Tổng số lượng KH SMEs vay vốn ngắn hạn NH x100% Phân tích cấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa theo: Cơ cấu CVNH SMEs theo phương thức cho vay Cơ cấu CVNH SMEs theo loại hình doanh nghiệp Cơ cấu CVNH SMEs theo ngành kinh tế Cơ cấu CVNH SMEs theo hình thức đảm bảo Phân tích thị phần CVNH doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thị trường mục tiêu Phân tích kết tài cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Phân tích kết kiếm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa e Phương pháp phân tích 11 b Về cơng tác tín dụng Dư nợ cho vay Vietcombank Đà Nẵng đến 31/12/2016 đạt 8,2 nghìn tỷ đồng, tăng 25.49% so với kì năm 2015 Tốc độ tăng trưởng năm 2016 giảm 6.85% so với năm 2015 Dư nợ ngắn hạn qua năm chiếm tỷ trọng 50% tổng dư nợ, lại dư nợ trung dài hạn Dư nợ cá nhân qua năm chiếm tỷ trọng 70% tổng dư nợ, lại dư nợ doanh nghiệp Thị phần dư nợ vay Vietcombank Đà Nẵng địa bàn có phần tăng mạnh từ 7.78% cuối năm 2014 lên 8.67% cuối năm 2016 Nhìn chung, Vietcombank Đà Nẵng đơn vị có thị phần dư nợ vay dẫn đầu địa bàn thành phố Đà Nẵng Tỷ lệ nợ xấu năm đến 31/12/2016 1.04% tăng so với mức 0.81% kì năm 2015 c Về kết kinh doanh Tổng thu nhập năm 2016 Vietcombank Đà Nẵng đạt 1,052 tỷ đồng, tăng 22.9% so với năm 2015 Tổng chi phí đạt 745 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2015 Lợi nhuận Vietcombank Đà Nẵng năm 2016 đạt 278 tỷ đồng, tăng 16.32% so với năm 2015 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1.Phân tích bối cảnh hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa a Bối cảnh bên ngồi b Bối cảnh bên 2.2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 12 2.2.3 Phân tích hoạt động Vietcombank Đà Nẵng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua a Mục tiêu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua b Phân tích hoạt động nhằm đạt mục tiêu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.4.Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng a Phân tích quy mô cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Trong năm qua, hoạt động CVNH doanh nghiệp SMEs ln có tăng trưởng qua năm Dư nợ CVNH doanh nghiệp SMEs tăng qua năm, số lượng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn chi nhánh giữ mức ổn định có xu hướng tăng Những tăng trưởng có tác động trực tiếp đến tiêu dư nợ CVNH bình quân khách hàng SMEs Dư nợ CVNH bình qn khách hàng SMEs ln mức cao tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng ổn định Những phân tích cho thấy số lượng khách hàng có vay có giá trị lớn ngày nhiều b Phân tích cấu dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ *Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ theo loại hình doanh nghiệp Tỷ trọng dư nợ loại hình doanh nghiệp có biến động nhiên mức thấp chưa có biến động mạnh mẽ, qua năm tỷ trọng dư nợ nhìn chung khơng có biến động nhiều 13 *Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ theo phương thức vay Trong tổng dư nợ cho vay ngắn hạn SMEs cho vay lần chiếm tỷ trọng cao nhất, lại cho vay theo hạn mức tín dụng *Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh tế Nhìn chung cấu theo ngành nghề cho vay ngắn hạn SMEs, Chi nhánh thực theo mục tiêu đề tăng tỷ trọng cho vay kinh doanh Sản xuất công nghiệp, Thương mại dịch vụ nhằm đa dạng hóa theo ngành nghề Bên cạnh đó, Chi nhánh tăng tỷ trọng cho vay ngành nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp; tỷ trọng cho vay ngành mức thấp cho thấy Chi nhánh cố gắng việc đa dạng hóa ngành nghề cho vay, giảm thiểu mức độ rủi ro cho vay ngành nghề mạnh *Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ theo hình thức đảm bảo Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ CVNH doanh nghiệp SMEs có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ cao so với cho vay khơng có tài sản đảm bảo – 80% tổng dư nợ CVNH doanh nghiệp SMEs Tuy nhiên tỷ lệ CVNH doanh nghiệp SMEs khơng có tài sản đảm bảo có xu hướng tăng lên, điều cho thấy chi nhánh linh hoạt tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp Để lượng hóa rủi ro năm qua Vietcombank Đà Nẵng áp dụng chương trình chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp để xác định khả tài chính, phi tài doanh nghiệp chuẩn xác từ đưa định cấp tín dụng cho doanh nghiệp Qua nhiều năm sử dụng, chi nhánh phát huy 14 hết tối ưu mà chương trình mang lại với kinh nghiệm qua nhiều năm hoạt động địa bàn, đảm bảo cung ứng vốn kịp thời cho doanh nghiệp SMEs có tài sản đảm bảo thấp khơng có tài sản đảm bảo để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời, chi nhánh kiểm sốt rủi ro cho vay khơng có tài sản đảm bảo thể qua tỷ trọng dư nợ khơng có tài sản đảm bảo tăng nhẹ so với tổng dư nợ CVNH doanh nghiệp SMEs chi nhánh c Phân tích thị phần cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù năm 2016, Chi nhánh đạt mục tiêu thị phần cho vay ngắn hạn SMEs 15% (so với kế hoạch 12%) Nhưng thấy thị phần Vietcombank Đà Nẵng mức khiêm tốn ngân hàng lớn khác Ngân hàng Vietinbank, Ngân hàng BIDV; chưa xứng tầm với vị bốn ngân hàng trụ cột hệ thống tài d Phân tích thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Mức đóng góp hoạt động CVNH doanh nghiệp SMEs vào tổng thu nhập Vietcombank Đà Nẵng dao động mức 7-9% năm Trong năm 2016, mức tăng thu nhập từ CVNH doanh nghiệp SMEs Chi nhánh vượt mức kế hoạch đề 35.21% (so với kế hoạch 30%) Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động CVNH doanh nghiệp SMEs tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng có xu hướng tăng qua năm Điều cho thấy số lượng chất lượng khách hàng Vietcombank Đà Nẵng tốt, để từ chi nhánh mạnh dạn mở rộng hoạt động CVNH doanh nghiệp SMEs 15 e Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Theo đánh giá chi nhánh kết hợp khảo sát khách hàng cho thấy chất lượng cung ứng dịch vụ chi nhánh có nhiều cải thiện thái độ lực phục vụ Tuy nhiên, có số khách hàng lại chưa hài lòng q trình làm việc với cường độ cao, có nhiều khách hàng chờ giao dịch khiến cho nhân viên đơi lúc căng thẳng khơng chào đón niềm nở gặp khách hàng Bên cạnh đó, có ý kiến đóng góp hồ sơ thủ tục vay vốn ngân hàng rờm rà, thời gian xử lý hồ sơ chậm f Phân tích kết kiểm soát rủi ro cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Tỷ lệ nợ nhóm có xu hướng tăng qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngắn hạn SMEs Năm 2016, tỷ trọng 90.47% Tỷ lệ dư nợ từ nhóm đến nhóm qua năm từ 2014 đến 2016 giảm đáng kể từ 13.84% năm 2014 9.53% năm 2016 Qua thể liệt cơng tác kiểm sốt thu hồi khoản nợ xấu, nợ hạn Vietcombank Đà Nẵng thời gian qua Các khoản nợ xấu từ nhóm đến nhóm giai đoạn 2014-2016 Vietcombank Đà Nẵng có xu hướng giảm dao động mức ổn định Theo đó, tỷ lệ nợ xấu năm 2014 2.34% (tăng so với mức kế hoạch đề năm 2014 2.0%), năm 2015 1.08% năm 2016 1.03% (đạt mức kế hoạch đề năm 2015 2016 1.5%) Số tiền trích lập dự phòng rủi ro dư nợ vay ngắn hạn SMEs Vietcombank Đà Nẵng qua năm 2014, 2015, 2016 là: 18 tỷ đồng; 13 tỷ đồng 18 đồng Tỷ lệ trích lập dự phòng 16 rủi ro cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp SMEs qua năm tương ứng 2,76%; 1.56% ; 1,61% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp SMEs 2.3.ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết đạt Quy mô dư nợ CVNH khách hàng SMEs tăng qua năm Ngành có dư nợ vay chiếm tỷ trọng cao ngành sản xuất công nghiệp, ngành thương mại dịch vụ Số lượng khách hàng SMEs vay vốn chi nhánh ln tăng trưởng ổn định qua năm Chính sách tín dụng Vietcombank Đà Nẵng rõ ràng, phù hợp với mục tiêu phát triển ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo sử dụng hiệu nguồn vốn, phù hợp với quy định pháp luật NHNN Vietcombank Đà Nẵng thực nghiêm túc việc giảm lãi suất cho vay kịp thời nhằm hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp theo đạo Chính phủ, NHNN quyền địa phương Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng quy định rõ ràng, nhiệm vụ quyền hạn trưởng phó phòng, ban quy định cụ thể, bám sát với thực tế hoạt động ngân hàng, đặc biệt hạn mức phê duyệt tín dụng Chi nhánh quy định cụ thể, phù hợp với điều kiện nhu cầu vùng phù hợp với khả thực tế Chi nhánh Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp SMEs tăng qua năm 17 Ngân hàng bước đại hóa sở vật chất, cơng tác giao dịch phục vụ khách hàng có nhiều đổi theo phong cách đại, văn minh, lịch Công tác bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng kèm theo hoạt động CVNH doanh nghiệp SMEs thời gian qua thực tốt Với định hướng truyền thông rõ ràng, Vietcombank Đà Nẵng thành công việc phát triển thương hiệu với thông điệp phù hợp với xu mới, đại, sáng tạo, đổi để thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng, đồng thời thay đổi sáng tạo toàn đội ngũ cán công nhân viên sứ mệnh giá trị cốt lõi Vietcombank Quyết liệt quản lý chất lượng CVNH doanh nghiệp SMEs, phòng ngừa kiểm sốt rủi ro CVNH doanh nghiệp SMEs, xử lý nợ xấu Vietcombank Đà Nẵng hiệu biện pháp mà Vietcombank Đà Nẵng áp dụng nhằm tiến dần tới việc kiểm sốt rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế Bên cạnh Vietcombank Đà Nẵng thực trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ, đồng thời tích cực thu nợ khoản hạch toán ngoại bảng 2.3.2 Những hạn chế, nguyên nhân a Những hạn chế Tăng trưởng tín dụng chưa thực bền vững Thị phần dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp SMEs mức khiêm tốn Số lượng DN vay vốn chi nhánh tăng qua năm Cơ cấu vốn tín dụng chưa phân bổ hợp lý, thể việc đầu 18 tư tập trung chủ yếu lĩnh vực Sản xuất công nghiệp ngành Thương mại dịch vụ Tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo cao tổng dư nợ CVNH doanh nghiệp SMEs 86% Điều hạn chế đến khả vay vốn số doanh nghiệp nhiều doanh nghiệp có tình hình tài tốt, phương án, dự án kinh doanh có hiệu không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo ngân hàng Chưa có phận tư vấn chuyên trách đủ khả năng, có nhiều kinh nghiệm hiểu biết chuyên sâu lĩnh vực kinh tế để dự báo, tư vấn cho khách hàng Phần lớn nghiệp vụ tập trung nhiều vào cán tín dụng trực tiếp thẩm định hồ sơ, từ khâu tiếp thị khách hàng, thẩm định, giải ngân, theo dõi thu hồi nợ, quản lý hồ sơ, hầu tòa phát mại tài sản … gây nhiều thời gian, làm ảnh hưởng đến công tác hỗ trợ, phục vụ khách hàng sau vay chưa tốt kịp thời Số liệu báo cáo tài khách hàng chưa minh bạch Các sản phẩm tín dụng phong phú, đa dạng chưa tạo khác biệt hoàn toàn so với đối thủ cạnh tranh địa bàn, mang đậm tính truyền thống Việc đánh giá nhận biết tín dụng có vấn đề chưa trọng thực tốt kéo theo việc xử lý tín dụng có vấn đề chưa có giải pháp hiệu kịp thời, làm cho khoản tín dụng xấu trở nên xấu Do Vietcombank Đà Nẵng phải thực đến giải pháp xử lý nợ cuối xử lý dự phòng rủi ro Ngồi tác giả thực vấn nhanh số khách hàng SMEs có dư nợ ngắn hạn lớn Chi nhánh cho thấy đa phần ý kiến khách hàng tập trung vấn đề: tỷ lệ cho vay thấp, tài sản bảo đảm, Chi nhánh chưa thực linh hoạt chủ động việc 19 giảm lãi suất, phải phụ thuộc nhiều vào phán TW Một số ý kiến khác vấn đề báo cáo tài phải kiểm tốn, việc giải ngân vốn vay tiền mặt chưa giải hợp lý b Nguyên nhân Nguyên nhân từ phía ngân hàng Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng q trọng đến tài sản đảm bảo nên dễ dẫn đến tượng coi nhẹ khâu thẩm định khả tạo dòng tiền nhiều hạn chế tiềm tăng trưởng dư nợ Số lượng cán tín dụng ít, chủ yếu cán mới, nên việc phân tích hoạt động tín dụng chưa đạt mục tiêu đề Các ngành nghề doanh nghiệp vay đa dạng Đa phần cán tín dụng Vietcombank Đà Nẵng khơng thể có đầy đủ thơng tin hiểu biết ngành nghề lĩnh vực mà doanh nghiệp đầu tư kinh doanh Đội ngũ cán chuyên trách lĩnh vực xử lý nợ xấu đa phần cán tín dụng trực tiếp thẩm định, quản lý khoản vay lãnh đạo phòng ban có liên quan Nhưng khối lượng công việc nhiều, thời hạn hoàn thành yêu cầu gấp nên cán chưa bố trí đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu kỹ văn chế độ ban hành Nhà nước hướng dẫn ngành xử lý nợ xấu Do đó, thực tế xử lý nợ xấu với trường hợp đặc thù đôi lúc bỡ ngỡ, q trình xử lý nợ kéo dài khơng triệt để Bên cạnh đó, q trình cán tín dụng kiểm tra, giám sát khách hàng nhiều sơ hở Hoạt động marketing quảng bá thương hiệu Vietcombank Đà Nẵng chưa tốt Ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng mới, 20 tiềm Ngân hàng chưa có phận chuyên trách quảng cáo tiếp thị chưa có giải pháp quảng cáo tiếp thị hiệu Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp Do hoạt động kinh doanh nhiều doanh nghiệp đa phần theo kiểu gia đình, tự phát nên lực kinh doanh doanh nghiệp nhiều hạn chế Tính minh bạch tài doanh nghiệp chưa cao Năng lực quản lý tài doanh nghiệp chưa cao Tài sản đảm bảo vấn đề khó khăn lớn doanh nghiệp Phương án kinh doanh chưa thật khả thi Các nguyên nhân khác 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu, phân tích số liệu tìm hiểu tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp SMEs Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2014–2016, đề tài khái quát tình hình kinh doanh hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp SMEs ngân hàng, qua đánh giá mặt đạt mặt chưa đạt được, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tình hình hoạt động, vướng mắc tồn hoạt động Vietcombank Đà Nẵng Từ tạo tiền đề để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp SMEs Vietcombank Đà Nẵng đạt hiệu chương CHƯƠNG CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 3.1.3 Kết phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 22 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Khuyến nghị Vietcombank Đà Nẵng a Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm nhằm phát triển khách hàng Doanh nghiệp kết hợp tăng cường hoạt động Marketing, chăm sóc khách hàng nhằm giữ tăng thị phần cho vay b Cải tiến quy trình tác nghiệp cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ c Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng d Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay e Nâng cao đạo đức nghề nghiệp, lực làm việc đội ngũ cán f Hiện đại hóa khai thác nguồn lực cơng nghệ ngân hàng g Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng với tổ chức có liên quan 3.2.2 Khuyến nghị Vietcombank 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước TP Đà Nẵng 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp SMEs hoạt động mang lại lợi nhuận không nhỏ cho Vietcombank Đà Nẵng thời gian qua, nhiên để việc cho vay đạt kết mong muốn Chi nhánh phải làm tốt khâu cho vay có sách, giải pháp nhằm hồn thiện công tác cho vay ngắn hạn doanh nghiệp SMEs Trên sở phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp SMEs Vietcombank Đà Nẵng chương 2, chương trình bày định hướng đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp SMEs Vietcombank Đà Nẵng Bên cạnh luận văn đề xuất khuyến nghị Vietcombank nói chung Vietcombank Đà Nẵng nói riêng, Ngân hàng Nhà nước TP Đà Nẵng để tạo tiền đề cho phát triển hoạt động thời gian tới thuận lợi hơn, góp phần vào phát triển Vietcombank nói chung Vietcombank Đà Nẵng nói riêng thời gian đến 24 KẾT LUẬN Với đề tài nghiên cứu “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, tác giả trình bày nội dung sau: Thứ hiểu rõ vấn đề hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa, phân tích cách có hệ thống sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ hai thơng qua phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Đà Nẵng nói chung, nhận thấy nhiều kết đạt hạn chế, vướng mắc hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ ba sở đó, luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Đà Nẵng thời gian đến Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho q trình hồn thiện hoạt động Vietcombank Đà Nẵng, tác giả đưa số kiến nghị Vietcombank TW Ngân hàng Nhà nước Thành phố Đà Nẵng Sự hỗ trợ đắc lực từ nhiều phía giúp cho mục tiêu hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Đà nẵng trở nên thuận lợi thời gian đến ... tiêu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.4 .Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng a Phân tích quy mơ cho vay ngắn. .. 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 .Phân tích bối cảnh hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp. .. động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng 3.1.3 Kết phân tích tình