Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm vừa qua, chính sách đổi mới mở cửa của Đảng và Nhà nước đ• đem lại những thay đổi to lớn, sâu sắc và toàn diện trên tất cả các mặt và lĩnh vực của đời sống kinh tế x• hội, đặc biệt là ổn định chính trị trong phạm vi cả nước. Những thay đổi đó đ• tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong đó có ngân hàng công thương Thanh Xuân (NHCT Thanh Xuân) –một ngân hàng quốc doanh lớn có uy tín trên địa bàn quận Thanh Xuân và trong cả nước. Tuy nhiên, từ thực tế hoạt động những năm qua, trong bối cảnh chung của quá trình phát triển, NHCT Thanh Xuân do những nguyên nhân chủ quan và khách quan còn một số tồn tại trong chất lượng tín dụng của mình. Do vậy, việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng luôn là đòi hỏi bức thiết trong hoạt động của ngân hàng và là đề tài nghiên cứu không bao giờ kết thúc. Với đề tài “Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCT Thanh Xuân – Hà Nội” tôi thực sự mong muốn, sau khi nghiên cứu sẽ góp phần nhỏ bé của mình vào việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
lời nói đầu Trong những năm vừa qua, chính sách đổi mới mở cửa của Đảng và Nhà nớc đã đem lại những thay đổi to lớn, sâu sắc và toàn diện trên tất cả các mặt và lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội, đặc biệt là ổn định chính trị trong phạm vi cả n- ớc. Những thay đổi đó đã tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong đó có ngân hàng công thơng Thanh Xuân (NHCT Thanh Xuân) một ngân hàng quốc doanh lớn có uy tín trên địa bàn quận Thanh Xuân và trong cả nớc. Tuy nhiên, từ thực tế hoạt động những năm qua, trong bối cảnh chung của quá trình phát triển, NHCT Thanh Xuân do những nguyên nhân chủ quan và khách quan còn một số tồn tại trong chất lợng tín dụng của mình. Do vậy, việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng luôn là đòi hỏi bức thiết trong hoạt động của ngân hàng và là đề tài nghiên cứu không bao giờ kết thúc. Với đề tài Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCT Thanh Xuân Hà Nội tôi thực sự mong muốn, sau khi nghiên cứu sẽ góp phần nhỏ bé của mình vào việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng. Đề tài nghiên cứu này gồm 3 chơng: Chơng 1: Những vấn đề lý luận về tín dụng ngân hàng và chất lợng tín dụng ngân hàng Chơng 2: Thực trạng về chất lợng tín dụng tại NHCT Thanh Xuân - Hà Nội Chơng 3: Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCT Thanh Xuân - Hà Nội Đây là một vấn đề phức tạp. Để đạt đợc chất lợng tín dụng ngân hàng ngày càng cao đòi hỏi các nhà quản trị ngân hàng phải có những biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lợng tín dang của ngân hàng mình. Do trình độ và thời gian có hạn nên trong quá trình nghiên cứu không thể tránh khỏi những khiếm khuyết. Tôi rất mong muốn và hy vọng nhân đợc sự góp ý quý báu của các thầy, cô giáo cùng các bạn sinh viên 1 Chơng 1 những vấn đề lý luận về tín dụng ngân hàng và chất lợng tín dụng ngân hàng 1.1. Tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng Tín dụng: Là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị (dới hình thức tiền tệ hay hiện vật) của ngời sở hữu sang ngời sử dụng sau một thời gian nhất định lại quay về với một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu với những điều kiện nhất định nào đó. Nh vậy, trong mỗi hành vi tín dụng có 2 bên cam kết: - Một bên trao ngay số hàng hóa, tiền bạc - Bên kia cam kết hoàn trả lại trong một thời gian nhất định và theo một số điều kiện nhất định nào đó. Trong quan hệ kinh tế này, đối tợng của sự chuyển nhợng bao gồm: Chuyển nhợng dới hình thái hiện vật - hàng hoá, đó chính là việc kéo dài thời hạn thanh toán trong quan hệ mua bán hàng hoá; Chuyển nhợng dới hình thái giá trị mà thực chất là việc ứng trớc hay đầu t trực tiếp bằng tiền. Trong mỗi hành vi tín dụng có sự đan xen của yếu tố thời gian, tạm thời xa rời quyền quản lý mà cũng do đó có thể xảy ra bất trắc, rủi ro nên sự tín nhiệm của hai bên đối với nhau là một điều cần thiết. Hai bên đơng sự dựa vào sự tín nhiệm, sử dụng sự tín nhiệm nên mới có danh từ tín dụng. Nh vậy qua phân tích ta thấy tín dụng có các đặc trng sau: - Sự chuyển nhợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng - Sau một thời gian, thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu và đúng hạn. - Việc chuyển nhợng đợc thực hiện trên cơ sở sự tin tởng của ngời chuyển nhợng đối với ngời sử dụng. 2 Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng bằng tiền giữa một bên là tín dụng ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay. Tín dụng ngân hàng đợc biểu hiện qua các quan hệ: Quan hệ giữa ngân hàng và xí nghiệp quốc doanh, giữa ngân hàng và khu vực kinh tế tập thể, ngân hàng và cá nhân, quan hệ tín dụng giữa các nớc trên thế giới. Trong nền kinh tế thì ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức tài chính trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng đồng thời vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay. Với t cách là ngời đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. Với t cách là ngời cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân. Khác với tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng đợc cung cấp dới hình thức tiền tệ và bút tệ mà chủ yếu là bút tệ. 1.1.2. Phân loại hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn của tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn vay vốn dới 12 tháng. Tín dụng này chủ yếu cho vay bổ sung vốn lu động của các doanh nghiệp. Tín dụng trung hạn: Thời hạn vay vốn từ 1 đến 5 năm. Tín dụng này chủ yếu cho vay đầu t theo chiều sâu, mở rộng sản xuất đối với các doanh nghiệp. Tín dụng trung dài hạn: Thời hạn vay vốn trên 5 năm. Tín dụng này chủ yếu cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản nh: đầu t xí nghiệp mới, xây dựng các công trình hạ tầng cơ sở, các công trình có quy mô lớn. 1.1.2.2. Căn cứ vào đối tợng tín dụng 3 Tín dụng vốn lu động: Là loại tín dụng đợc cấp để hình thành vốn lu động của các tổ chức kinh tế và thờng đợc sử dụng để bù đắp mức vốn lu động tạm thời thiếu hụt. Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng đợc cấp để hình thành vốn cố định và thờng đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định. 1.1.2.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng Tín dụng cho vay đầu t dự án: Đây là hình thức cấp tín dụng dựa trên cơ sở dự án sau khi đã xem xét khẳng định tính hiệu quả, khả thi của dự án. Tín dụng sản xuất và lu thông hàng hóa: Đây là loại tín dụng cấp cho nhà sản xuất để tiến hành sản xuất kinh doanh và lu thông hàng hoá. Tín dụng thuê mua(Leasing): Đây là một kiểu thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng. 1.1.2.4. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm Tín dụng có bảo đảm: Việc cấp tín dụng phải có tài sản bảo đảm, có thể là tài sả hình thành từ vốn vay, từ tà sản của ngời vay hoặc tài sản của bên thứ 3 đứng ra bảo lãnh. Tín dụng không có bảo đảm: Việc cấp tín dụng dựa vào uy tín của ngời vay, vào tình hình tài chính hoặc chỉ định, uy tín của bên thứ 3. 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong điều kiện thị trờng 1.1.3.1. Tín dụng ngân hàng thực hiện huy động các nguồn vốn nhàn rỗi đa vào đầu t, đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh góp phần tái sản xuất mở rộng nền kinh tế. Bất kỳ một nền kinh tế hàng hóa nào cũng đều có nguồn tiền nhàn rỗi và cha sử dụng của các tổ chức, thành phần kinh tế. Trong khi đó, vốn là yếu tố không thể thiếu đợc của quá trình sản xuất kinh doanh. Do đó, tín dụng ngân hàng đã nhằm vào các nguồn tiền nhàn rỗi đó thông qua hoạt động huy động vốn theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi. 4 Ngân hàng có thể huy động những nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của các cá nhân hoặc các tổ chức kinh tế và dự trữ cha dùng đến của NSNN, để hình thành nên các nguồn vốn của ngân hàng. Từ đó, tiến hành phân phối các nguồn vốn đó một cách có kế hoạch, đáp ứng nhu cầu tái sản xuất mở rộng. 1.1.3.2. Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn Trong điều kiện nền kinh tế nớc ta hiện nay, nông nghiệp là ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu công nghiệp hoá. Vì vậy, trong giai đoạn trớc mắt, Nhà nớc phải đầu t phát triển nông nghiệp để giải quyết nhu cầu tối thiểu của xã hội về l- ơng thực, thực phẩm, đồng thời tạo điều kiện phát triển các ngành khác. Nhà nớc cần tập trung tín dụng để tài trợ cho những ngành kinh tế mũi nhọn mà sự phát triển của các ngành này sẽ tạo cơ hội để thúc đẩy các ngành kinh tế khác phát triển nh sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dẩu khí. 1.1.3.3. Tín dụng ngân hàng thực hiện chức năng phản ánh tổng hợp và kiểm soát các hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân Thông qua việc phân phối lại tiền tệ trên nguyên tắc có hoàn trả phục vụ tái sản xuất mở rộng, tín dụng ngân hàng phản ánh một cách tổng hợp và nhạy bén tình hình hoạt động kinh tế tài chính. Trên cơ sở đó, Nhà nớc có biện phát kịp thời phát huy những nhân tố tích cực có thể xảy ra. Do đó tín dụng ngân hàng đ- ợc sử dụng nh một đòn bẩy kinh tế không thể thiếu đợc trong quản lý tài chính, kiểm soát các quá trình sản xuất và phân phối sản phẩm xã hội, thực hiện và củng cố chế độ hạch toán kinh tế trong tất cả các ngành. 1.1.3.4. Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại Trong điều kiện hiện nay, việc phát triển kinh tế của một nớc luôn gắn liền với nền kinh tế thế giới. Trong mối quan hệ đó, sự hợp tác bình đẳng hai bên cùng có lợi giữa các nớc trên thế giới và trong khu vực đang đợc phát triển đa 5 dạng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Đó là nhân tố hết sức quan trọng để tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế của mỗi nớc, đặc biệt là đối với các nớc kinh tế đang phát triển trong đó có Việt Nam. Tín dụng ngân hàng đã trở thành một trong những phơng tiện quan trọng nỗi liền kinh tế các nớc với nhau. ở nớc ta trong thời gian qua, tín dụng ngân hàng đã góp phần đáng kể vào quá trình hợp tác kinh tế với các nớc trên thế giới. 1.1.4. cho vay 1.1.4.1. Khái niệm Cho vay là một hình thức của cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng (từ đây đề cập đến ngân hàng-một loại hình tổ chức tín dụng) giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. 1.1.4.2. Nguyên tắc cho vay Khi vay vốn, khách hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích thoả thuận trong hợp đồng. Vốn của ngân hàng có nguồn gốc từ huy động của các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế. Việc sử dụng không đúng mục đích dẫn tới rủi ro tín dụng, ảnh hởng tới đời sống, sản xuất, kinh doanh Mặt khác, việc sử dụng đúng mục đích góp phần phát triển sản xuuất, tăng khối lợng sản phẩm, tích luỹ nhiều hơn để tái sản xuất. - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Trả gốc và lãi đúng hạn giúp ngân hàng tránh đợc các rủi ro thanh khoản, có vốn để tiếp tục đầu t và tăng uy tín của ngời vay tiền từ đó tạo điều kiện hơn nữa để mở rộng sản xuất. - Vốn vay phải có bảo đảm tiền vay. Bảo đảm tiền vay không phải là nguồn thu nợ mà nó giúp ngân hàng tránh đợc những biến động thu nhập khi khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng. 1.1.4.3. Thời hạn cho vay 6 Ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận về thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Thời hạn tối đa là 12 tháng, đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. - Cho vay trung hạn: Từ 12 tháng đến 60 tháng. - Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng nhng không quá thời gian hoạt động còn lại của doanh nghiệp và không quá 15 năm đối với dự án đầu t phục vụ dời sống. Cho vay trung, dài hạn có thời hạn đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn cho vay. 1.1.4.4. Phơng thức cho vay Khách hàng và ngân hàng tuỳ theo nhu cầu sử dụng vốn và thực hiện kiểm tra, giám sát vốn vay mà có thể lựa chọn một trong các phơng thức sau: - Cho vay từng lần: Mỗi lần vay, khách hàng và ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Số tiền vay bằng tổng nhu cầu dự án hoặc phơng án trừ đi vốn chủ sở hữu và vốn khác tham gia. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào dự án, phơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh để tính toán và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Việc thỏa thuận và ký kết phải đợc thể hiện bằng hợp đồng. - Cho vay theo dự án đầu t: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thvj hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh và các dự án đầu t phục vụ đời sống. Số tiền vay bằng tổng mức đầu t của dự án sau khi trừ phần vốn lu động dự kiến ban đầu, trừ đi vốn chủ sở hữu hoặc vốn khác tham gia. Đó là 3 phơng thức chủ yếu và thờng xuyên đợc áp dụng, ngoài ra còn có các phơng thức: Cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Việc cho vay có thể đợc thực hiện dới dạng ngoại tệ hay nội tệ, cho vay vốn bình thờng hay tài trợ thanh toán L/C 1.1.4.5. Bảo đảm tiền vay 7 Bảo đảm tiền vay là một phơng tiện giúp cho ngân hàng có thêm một nguồn khác để thu hồi nợ nếu mục đích vay không đợc thực hiện. Bảo đảm tiền vay gồm có hai loại phân theo nguồn bảo đảm: - Bảo đảm tiền vay bằng tài sản: Vốn vay đợc bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay; bằng tài sản hình thành từ vốn vay; bằng tài sản của bên thứ ba trong trờng hợp bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản. - Bảo đảm tiền vay không bằng tài sản: Vốn vay đợc bảo đảm dựa vào uy tín, dự án khả thi, khả năng tài chính của khách hàng; dựa vào chỉ định của cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền (Chính phủ); dựa vào tín chấp của cơ quan, tổ chức, đoàn thể chính trị- xã hội đối với ngời vay vốn hộ gia đình Hiện nay, bảo đảm đợc thực hiện theo Nghị định số 198/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các TCTD và theo Thông t số 06/2000/NHNN1 hớng dẫn thực hiện nghị định trên. 1.1.4.6. Hợp đồng tín dụng Việc vay vốn phải đợc lập thành hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng là cơ sở cho việc giải ngân, cơ sở pháp lý cho xử lý hợp đồng khi có xung đột phát sinh, thờng thì một hợp đồng gồm có: - Hồ sơ vay vốn - Tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay - Hợp đồng tín dụng - Giấy nhận nợ - Hợp đồng bảo đảm tiền vay(đối với khoản vay phảỉ thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản). - Hợp đồng bảo lãnh bằng tài sản(nếu biện pháp bảo đảm tiền vay là bằng tài sản của bên thứ ba). 1.1.4.7. Quy trình cho vay Để cho vay đợc thực hiện có hiệu quả, đúng thủ tục, có đầy đủ hồ sơ và bút tích của các bên làm cơ sở pháp lý cho khoản vay và chất lợng tín dụng đợc cao, hầu hết các ngân hàng đều xác lập một quy trình cho vay. 8 Quy trình cho vay là trình tự tổ chức thực hiện các nội dung cơ bản của kỹ thuật nghiệp vụ cho vay của ngân hàng từ khi phát sinh đến khi kết thúc khoản vay đợc thực hiện bởi các cán bộ lãnh đạo ngân hàng có liên quan. Nội dung quy trình cho vay gồm một số bớc sau: - Hớng dẫn khách hàng về điều kiện vay vốn và các thủ tục cần tiến hành để lập hồ sơ vay vốn. Trong đó nhấn mạnh một số giấy tờ có liên quan nh: giấy chứng nhận t cách pháp nhân, giấy đề nghị vay vốn, phơng án sản xuất kinh doanh, các báo cáo tài chính thời điểm gần nhất. - Cán bộ tín dụng thực hiện điều tra, thu thập, tổng hợp các thông tin về khách hàng và phơng án vay vốn bằng nhiều cách nh phỏng vấn ngời vay, thu thập các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, các nguồn thông tin thị trờng và bằng điều tra thực tế tại nơi sản xuất, kinh doanh của khách hàng. - Thực hiện việc phân tích, thẩm định dự án vay vốn từ năng lực pháp lý, năng lực tài chính, phơng án vay vốn và khả năng trả nợ. - Thực hiện các thủ tục trong quyết định cho vay - Thực hiện việc phát tiền vay, giám sát khách hàng và theo dõi rủi ro - Thực hiện việc thu hồi nợ, gia hạn nợ - Thanh lý hợp đồng vay vốn và chuyển hồ sơ liên quan tới phòng lu trữ tài liệu. 1.1.5. Bảo lãnh ngân hàng Các ngân hàng dợc phép sử dụng uy tín và khả năng tài chính của mình để thực hiện bảo lãnh đối với ngời đợc nhận bảo lãnh. Đây là hoạt động mà ngân hàng cam kết bằng chữ ký của mình thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho ngời đợc bảo lãnh nếu ngời đó không thực hiện nghĩa vụ của mình. Trong hoạt động này, ngân hàng không phải xuất quỹ mà chỉ cam kết sẽ xuất quỹ nếu các điều kiện bảo lãnh bị phạm. Cam kết này đợc thực hiện dới một số dạng sau: 1.1.5.1. Tín dụng bảo lãnh Đây là hoạt động chủ yếu nhất trong cam kết bằng chữ ký của ngân hàng, là cam kết bằng văn bản của ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận 9 bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên đợc bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả ngân hàng số tiền đã đợc trả thay. Bảo lãnh phải đợc thực hiện qua hợp đồng quy định rõ quyền và nghĩa vụ của các bên trong việc bảo lãnh và hoàn trả. Bảo lãnh ngân hàng loại này đợc thực hiện dới một số dạng sau: - Bảo lãnh vay vốn: Là một loại bảo lãnh ngân hàng do ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh về việc cam kết trả nợ thay cho khách hàng trong tr- ờng hợp khách hàng không trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ, đúng hạn. - Bảo lãnh thanh toán: Là một bảo lãnh ngân hàng do ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh về việc cam kết thanh toán thay cho khách hàng trong tr- ờng hợp khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ của mình khi đến hạn. - Bảo lãnh dự thầu: Là một bảo lãnh ngân hàng do ngân hàng phát hành cho bên mời thầu về đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu của khách hàng, trờng hợp khách hàng bị phạt do quy định dự thầu mà không nộp hoặc nộp không đủ tiền phạt cho bên mời thầu thì ngân hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đã cam kết. Đó là các loại bảo lãnh thờng đợc thực hiện, ngoài ra còn có các loại: - Bảo lãnh thực hiện hợp đồng - Bảo lãnh đảm bảo chất lợng sản phẩm - Bảo lãnh hoàn thanh toán - Bảo lãnh đối ứng Hoạt động bảo lãnh cũng yêu cầu thực hiện các biện pháp bảo đảm với các hình thức ký quỹ, cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, bảo lãnh của bên thứ 3 và các hình thức bảo đảm khác. 1.1.5.2. Tín dụng chấp nhận Tín dụng chấp là việc khách hàng phát hành một thơng phiếu trong đó ngân hàng đóng vai trò là ngời thụ lệnh (thanh toán). Trong quan hệ này, ngân hàng không phải là ngời thiếu nợ mà chỉ cho khách hàng mợn uy tín của mình để đi 10 [...]... về chất lợng tín dụng của ngân hàng công thơng thanh xuân- hà nội 2.1 Giới thiệu chung về NHCT Thanh Xuân- Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Tên giao dịch: Chi nhánh ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Trụ sở: 275 Đờng Nguyễn Trãi- Quận Thanh Xuân- Hà Nội Thành lập: Theo quyết định số 13/QĐ_HĐQT /NHCT1 ngày 20/02/1999 của Chủ tịch hội đồng quản trị NHCT Việt Nam Ngân hàng công thơng Thanh Xuân. .. ngân hàng cấp cao hơn thì việc bảo lãnh đợc thực hiện theo chế độ hiện hành của NHNN và các văn bản hớng dẫn của ngân hàng cấp cao hơn 1.2 Ngân hàng và một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng 1.2.1 Quan niệm về chất lợng tín dụng ngân hàng Đứng trên góc độ nghiên cứu và quản lý ngân hàng thì chất lợng tín dụng ngân hàng đợc hiểu là: Vốn cho vay của ngân hàng đợc khách hàng sử dụng đa vào... đến hạn thanh toán, khách hàng phải nộp tiền vào để ngân hàng thực hiện việc thanh toán Nó khác với bảo lãnh vay vốn ở chỗ liên quan tới việc phát hành thơng phiếu và ngân hàng là ngời trực tiếp trả tiền 1.1.5.3 Tín dụng chứng từ Tín dụng chứng từ là một phơng thức thanh toán quốc tế gồm 2 nội dung liên hoàn: - Cam kết bằng chữ ký của ngân hàng mở th tín dụng - Phơng thức thanh toán bằng th tín dụng Trong... HĐQT -NHCT Việt Nam về những nỗ lực của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên NHCT Thanh Xuân cũng nh về tầm quan trọng của địa bàn hoạt động của ngân hàng Từ khi thành lập cho đến nay, NHCT Thanh Xuân không ngừng mở rộng thị trờng, tăng cờng hoạt động huy động vốn và mở rộng tín dụng, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên, áp dụng marketing ngân hàng trong hoạt động của mình, đổi mới công nghệ ngân hàng... thể tính toán đợc nh kết quả kinh doanh, nợ quá hạn) vừa trừu tợng, thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng tác động tới nền kinh tế Để có đợc chất lợng tín dụng ngân hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng phải có hiệu quả, quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động Nói cách 12 khác, chất lợng tín dụng ngân hàng tỷ lệ với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng. .. bảo an toàn và nâng cao chất lợng tín dụng 1.2.3.1 Nguyên tắc sàng lọc Sàng lọc là một hoạt động của ngân hàng diễn ra trớc khi có một quyết định cho vay một khoản vốn nào đó Ngân hàng sẽ sàng lọc những khách hàng có triển vọng tốt ra khỏi những khách hàng vay tín dụng có xu hớng xấu, nhờ đó mà các món vay sẽ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng và chất lợng tín dụng của khoản vay sẽ đợc nâng cao hơn Để... động vẫn còn nhiều khó khăn, hạn chế cần giải quyết 2.2 Thực trạng về chất lợng tín dụng của ngân hàng công thơng thanh xuân giai đoạn 2002-2004 2.2.1 Tình hình huy động vốn 24 25 Trong hoạt động của mình, NHCT Thanh Xuân luôn coi trọng công tác huy động vốn, thực hiện mục tiêu chủ động cân đối vốn tại chỗ để từ đó mở rộng tín dụng, mở rộng hoạt động thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác Qua bảng... đúng và đầy đủ những điều khoản trong th tín dụng Th tín dụng đợc mở bởi vì cả ngời mua và ngời bán đều không tin tởng nhau, do đó bảo lãnh mở th tín dụng của ngân hàng là một sự đảm bảô cho ngời thụ hởng nếu có các hành vi vi phạm hợp đồng của ngời nhập khẩu gây ra 1.1.5.4 Trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh Nhìn chung, tại các ngân hàng, việc cấp bảo lãnh thờng theo trình tự và thủ tục sau: - Cán bộ tín. .. nghiệp và khả năng phòng chống rủi ro liên quan tới tỷ giá Hiện tại, việc cho vay bằng ngoại tệ tại NHCT Thanh Xuân đợc căn cứ trên một số văn bản sau: - Căn cứ Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000 của Thống đốc ngân hàng Nhà nớc về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng - Căn cứ công văn số 258/CV -NHCT5 về hớng dẫn thực hiện quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng... Xuân đợc thành lập ngày 01/04/1997 trên cơ sở phòng giao dịch Thợng Đình, trực thuộc NHCT Đống Đa theo quyết định số 17/HĐQT-QĐ ngày 08/03/1997 của chủ tịch HĐQT -NHCT Việt Nam Sau 2 năm thành lập và trởng thành, ngân hàng công thơng Thanh Xuân đợc tách ra khỏi NHCT Đống Đa, hạch toán trực thuộc NHCT Việt Nam theo quyết định số 13/HĐQT -NHCT1 ngày 20/02/1999 của chủ tịch HĐQT -NHCT Việt Nam Sự thành lập . hàng Chơng 2: Thực trạng về chất lợng tín dụng tại NHCT Thanh Xuân - Hà Nội Chơng 3: Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCT Thanh. và nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCT Thanh Xuân Hà Nội tôi thực sự mong muốn, sau khi nghiên cứu sẽ góp phần nhỏ bé của mình vào việc mở rộng và nâng