BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM Hà Xuân Hương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM Hà Xuân Hương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRẦN HỒNG NGÂN TP.Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những thơng tin, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Hà Xuân Hương MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn chi phí 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế 1.1.3.1 Đối với kinh tế xã hội 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 1.1.4.1 Cho vay cá nhân 1.1.4.2 Phát hành tốn thẻ tín dụng 10 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 11 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 11 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 11 1.2.2.2 Sự phát triển thị phần 12 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối 12 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn 13 1.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân 14 1.2.2.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng 14 1.2.2.7 Tính minh bạch, linh hoạt sách tín dụng 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 16 1.2.3.1 Sự phát triển kinh tế xã hội 16 1.2.3.2 Môi trường pháp luật 17 1.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh 17 1.2.3.4 Năng lực cạnh tranh ngân hàng 18 1.2.3.5 Chính sách tài nhà nước 20 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI VIỆT NAM 20 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng nước ngồi Việt Nam 21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 26 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA ACB 26 2.1.1 Tổng quan ACB 26 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ACB từ năm 2010 đến năm 2013 27 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 27 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 28 2.1.2.3 Kết kinh doanh ACB 29 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB 32 2.2.1 Q trình triển khai tín dụng cá nhân ACB 32 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân ACB 33 2.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 33 2.2.2.2 Chất lượng tín dụng cá nhân 41 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB 45 2.3.1 Những kết đạt 45 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 45 2.3.1.2 Sự phát triển thị phần 47 2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối 48 2.3.1.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 49 2.3.1.5 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 50 2.3.1.6 Chính sách tín dụng 51 2.3.1.7 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 54 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (NĂM 2014 ĐẾN 2018) 63 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Á Châu 63 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 64 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB 66 3.2.1 Kiến nghị từ phía Nhà nước 67 3.2.2 Kiến nghị từ NHNN 68 3.2.3 Giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Á Châu 70 3.2.3.1 Cải tiến sản phẩm tín dụng 70 3.2.3.2 Xây dựng định hướng sách tín dụng phù hợp 71 3.2.3.3 Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng 72 3.2.3.4 Tăng cường công tác tiếp thị củng cố thương hiệu, phát triển kênh phân phối 73 3.2.3.5 Nâng cao hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng cá nhân ACB 74 3.2.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay 75 3.2.3.7 Đào tạo nguồn nhân lực 76 3.2.3.8 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin 77 3.2.3.9 Các giải pháp khác 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 PHẦN KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ASEAN : Hiệp hội quốc gia Đơng Nam Á CLMS : Chương trình quản lý tín dụng cá nhân COG : Các chức danh thủ tục quản lý thu nợ, nhắc nợ, thúc nợ KHCN ĐVT : Đơn vị tính HDB : Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh HĐBĐ : Hợp đồng bảo đảm HĐTD : Hợp đồng tín dụng HSO : Hội Sở HSTD : Hồ sơ tín dụng KH : Khách hàng KPP : Kênh phân phối (Sở Giao Dịch, chi nhánh phòng giao dịch) KQPD : Kết phê duyệt NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NVKS : Nhân viên kiểm sốt NVPC : Nhân viên phân cơng NVTĐ : Nhân viên thẩm định OS : Các chức danh thực nghiệp vụ pháp lý chứng từ, kiểm soát, giải ngân tiền vay theo quy định ACB thời kỳ PD : Đơn vị/các cấp phê duyệt PFC : Nhân viên tư vấn tài cá nhân SXKD : Sản xuất kinh doanh TCBS : The complete banking solution – phần mềm quản lý thông tin khách hàng TCTD : Tổ chức tín dụng TĐTS : Đơn vị/chức danh thẩm định tài sản TKY : Thư ký TMCP : Thương mại cổ phần TN : Thu nợ TSĐB : Tài sản đảm bảo TTTDCN : Trung tâm tín dụng cá nhân VAMC : Công ty Quản lý Tài sản TCTD Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Quy mô hoạt động của ngân hàng năm 2010 – 2013 26 Bảng 2.2: Huy động vốn ACB năm 2010 – 2013 27 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ACB năm 2010 – 2013 28 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh ACB năm 2010-2013 30 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân ACB năm 2010 – 2013 34 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn ACB năm 2010-2013 35 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân ACB theo kỳ hạn năm 2010-2013 35 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay ACB theo khu vực địa lý năm 2010-2013 36 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay cá nhân ACB theo khu vực địa lý năm 2010-2013 37 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay cá nhân ACB theo sản phẩm năm 2010-2013 38 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn ACB năm 2010-2013 42 Bảng 2.12: Chỉ tiêu nợ xấu cho vay cá nhân năm 2010-2013 44 Bảng 2.13: Tỷ trọng tín dụng cá nhân ngân hàng năm 2010 – 2013 47 Bảng 2.14: Số lượng KPP số lượng nhân số NHTM năm 2013 48 Bảng 2.15: Mức thu nhập bình quân ACB năm 2011-2013 49 Bảng 2.16: Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân ACB năm 2010-2013 50 ... quan phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu. .. 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 11 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 11 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá. .. TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân - Tín dụng ngân hàng “Cấp tín dụng việc thỏa