0 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỐ CHÍ MINH - TRẦN THỊ KIM SON PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HCM ĐẾN NĂM 2015 Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN LƯƠNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, 2011 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CÁC ĐẶC TRƢNG KINH TẾ GIAI ĐOẠN KHỦNG HOẢNG KINH TẾ 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: 1.1.3 1.2 1.1.2.1 Trung gian tín dụng: 1.1.2.2 Trung gian toán: 1.1.2.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng: Các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại: 1.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn: 1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng đầu tư: 1.1.3.3 Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng: Khủng hoảng kinh tế đặc trưng kinh tế sau khủng hoảng: 1.2.1 Khái niệm khủng hoảng kinh tế: 1.2.2 Các đặc trưng kinh tế sau khủng hoảng 1.2.2.1 Bảo hộ mậu dịch tăng, mậu dịch giới giảm: 1.2.2.2 Đầu tư trực tiếp nước quốc gia giảm: 1.2.2.3 Gia tăng thâm hụt tài quốc gia: 1.3 Các đặc thù Ngân hàng thương mại thời kỳ khủng hoảng: 1.4 1.3.1 Đóng cửa ngân hàng chi trả BHTG: 1.3.2 Tái cấu hoạt động ngân hàng: 11 1.3.3 Gia tăng hoạt động mua bán, sáp nhập: 12 Kinh nghiệm số nước việc phát triển hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại sau hai giai đoạn khủng hoàng kinh tế năm 1997 2007: 1.5 1.4.1 Kinh nghiệm Thái Lan: 14 1.4.2 Kinh nghiệm Hồng Kông: 15 1.4.3 Kinh nghiệm Trung Quốc: 16 1.4.4 Kinh nghiệm Mỹ: 17 Bài học kinh nghiệm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM TỪ 2007-2010 2.1 Sơ lược trình lịch sử phát triển cấu tổ chức NHCT3: 2.1.1 Về lịch sử phát triển NHCT3: 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý: 22 2.2 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu NHCT3 cung cấp cho khách hàng: 2.2.1 Hoạt động huy động vốn: 23 2.2.2 Hoạt động tín dụng: 23 2.2.3 Hoạt động kinh doanh khác: 23 2.2.4 Đặc điểm hoạt động NHCT3 so với NHTM khác địa bàn:: 24 2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHCT3 từ 2007-2010: 2.3.1 Giai đoạn suy thoái khủng hoảng kinh tế (từ 2007-2009): 27 2.3.1.1 Về công tác huy động vốn: 27 2.3.1.2 Hoạt động tín dụng: 31 2.3.1.3 Hoạt động kinh doanh khác: 35  Dịch vụ bảo lãnh: 35  Hoạt động toán quốc tế: 36  Dịch vụ thẻ: 37 2.3.1.4 So sánh hoạt động kinh doanh với NHTM khác: 38  So với NHNT NSG: 38  So với số chi nhánh khác NHCTVN: 40 2.3.1.5 Những kết đạt được, tồn hạn chế hoạt động kinh doanh giai đoạn này: 43  Những kết đạt được: 43  Những mặt hạn chế: 44 2.3.2 Giai đoạn sau thời kỳ suy thoái khủng hoảng kinh tế: 45 2.3.2.1 Công tác huy động vốn: 46 2.3.2.2 Họat động tín dụng: 47 2.3.2.3 Các họat động kinh doanh khác: 50  Họat động bảo lãnh: 50  Họat động toán quốc tế: 51  Dịch vụ thẻ: 51 2.3.2.4 So sánh hoạt động kinh doanh với NHTM khác: 52  So với NHNT NSG: 52  So với số chi nhánh hệ thống NHCTVN: 53 2.3.2.5 Những kết đạt được, tồn hạn chế hoạt động kinh doanh giai đoạn này: 56  Những kết đạt được: 56  Những mặt hạn chế: 56 CHƢƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM ĐẾN NĂM 2015 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đến 2015: 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh đến 2015 NHCTVN: 60 3.1.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh đến 2015: 61 3.1.2.1 Về tài sản vốn: 61 3.1.2.2 Về tín dụng đầu tư: 61 3.1.2.3 Về dịch vụ: 62 3.1.2.4 Về nguồn nhân lực: 62 3.1.2.5 Về công nghệ: 62 3.1.2.6 Về máy tổ chức điều hành: 62 3.1.3 Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: 63 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tp.HCM đến 2015: 65 3.2.1 Nhóm giải pháp tổ chức máy: 65 3.2.1.1 Mục tiêu: 65 3.2.1.2 Giải pháp cụ thể: 65  Phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp: 65  Củng cố, nâng cao hiệu kinh doanh PGD: 65  Tiến hành tái cấu nguồn nhân lực: 65  Tổ chức công việc: 66  Phát triển ngân hàng bán lẽ, đẩy mạnh hoạt động marketing: 66  Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin: 66 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển nghiệp vụ kinh doanh: 66 3.2.2.1 Mục tiêu: 66 3.2.2.2 Giải pháp cụ thể: 66  Quản lý chặt chẽ tình hình biến động nguồn vốn: 66  Đẩy mạnh hiệu sử dụng vốn: 67  Phát triển hoạt động tín dụng: 67  Tăng trưởng tín dụng có trọng điểm sở chủ trương, định hướng NHCT, Chính phủ Ngân hàng nhà nước: 67  Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng: 67  Chấp hành nghiêm túc quy định, quy trình : 68  Phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng : 68  Nâng cao trình độ CB.CNV: 68  Xây dựng văn hoá doanh nghiệp, tác phong giao dịch: 69 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 69 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: 69 3.3.1.1 Về mơ hình tổ chức, quản trị điều hành tăng cường lực tài chính: 69 3.3.1.2 Phát triển ngân hàng bán lẽ: 69 3.3.1.3 Đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ thơng tin, hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: 70 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 70 3.3.2.1 Nâng cao vai trò quản trị, điều hành: 71 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra, giám sát: 72 3.3.2.3 Tiếp tục điều hành thị trường hình thức gián tiếp, giảm dần việc sử dụng công cụ trực tiếp: 72 3.3.2.4 Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng: 73 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ: 73 3.3.3.1 Cần tạo điều kiện để NHNN nâng cao tính độc lập, chủ động: 73 3.3.3.2 Xây dựng môi trường pháp lý rõ ràng, quán: 73 3.3.3.3 Nâng cao tính cạnh tranh NHTM: 73 3.3.3.4 Phát huy vai trò Bảo hiểm tiền gửi: 74 KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng Thương mại TMCP : Thương mại cổ phần NHNNVN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHCTVN : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam NHNTVN : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam NHCT3 : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Tp.HCM NHNT NSG : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn TCTD : Tổ chức tín dụng DN : Doanh nghiệp TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh ATM : Máy rút tiền tự động TDQT : Thẻ tín dụng quốc tế THHĐ : Thực hợp đồng DS : Doanh số NK : Nhập XK : Xuất FTP : Hệ thống định giá vốn điều chuyển TNHH : Trách nhiệm hữu hạn BHTG : Bảo hiểm tiền gửi TSBĐ : Tài sản bảo đảm CB.CNV : Cán công nhân viên DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Hoạt động kinh doanh NHCT3 từ 2007-2010 25 Bảng 2.2 Kết kinh doanh NHCT3 giai đoạn 2007-2010 26 Bảng 2.3 :Hoạt động kinh doanh NHNT NSG từ 2007-2010 38 Bảng 2.4 Hiệu hoạt động kinh doanh NHNT NSG từ 2007-2010 38 DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1 Diễn biến lãi suất huy động năm 2008 28 Đồ thị 2.2 Tình hình huy động vốn từ năm 2007-2009 28 Đồ thị 2.3 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 33 Đồ thị 2.4 Số dư bảo lãnh qua năm 35 Đồ thị 2.5 Doanh số toán quốc tế từ 2007-2009 36 Đồ thị 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn 48 Đồ thị 2.7 Dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm 49 82  Củng cố, nâng cao hiệu kinh doanh phịng giao dịch: Tiến hành rà sốt, đánh giá hiệu hoạt động phòng giao dịch, trước hết phòng giao dịch loại 2, phòng giao dịch hoạt động hiệu tiến hành giải thể, sát nhập, ngược lại bổ sung thêm nhân để mở rộng hoạt động kinh doanh thêm chức cho vay phòng giao dịch hoạt động có hiệu quả;  Tiến hành tái cấu nguồn nhân lực: Bằng cách lượng hóa đo lường công việc, thông qua tiêu chuẩn, tiêu giao nhân viên, mảng cơng việc Trên sở thực chi trả lương kinh doanh theo hiệu đạt đồng thời thực tinh giảm biên chế cán không đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ tuyển dụng cán có trình độ chun mơn cao, nhiều kinh nghiệm có khả mang hiệu cho chi nhánh;  Tổ chức công việc: Thực phân công tổ chức công việc cách rõ ràng, phù hợp Đối với thành viên Ban Giám Đốc (các Phó Giám Đốc), người phụ trách khối riêng biệt, chịu trách nhiệm lĩnh vực phân cơng có ln chuyển với Đồng thời phòng, tổ nghiệp vụ có quy định rõ chức năng, quy trình, trách nhiệm, quyền hạn phòng/tổ trách nhiệm cán bộ;  Phát triển ngân hàng bán lẻ, đẩy mạnh hoạt động marketing: Trong giai đoạn hay, việc phát triển ngân hàng bán lẻ xu tất yếu Vì vậy, NHCT3 tập trung đẩy mạnh sản phẩm ngân hàng bán lẻ vào đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân Tuy nhiên, để bán sản phẩm, chi nhánh tăng cường công tác marketing, giới thiệu tiện ích, tính vượt trội sản phẩm so với ngân hàng khác; 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển nghiệp vụ kinh doanh: 3.2.2.1 Mục tiêu: Đẩy mạnh công tác huy động vốn hoạt động tín dụng với mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn dư nợ cho vay hàng năm đạt tối tiểu 20%, nâng cao hiệu 83 sử dụng vốn, đảm bảo nợ xấu chiếm tỷ lệ 3%; gia tăng nguồn thu phí dịch vụ đạt tỷ trọng tối thiểu 10%/tổng thu nhập Để đạt mục tiêu trên, NHCT3 đề số giải pháp sau: 3.2.2.2 Giải pháp cụ thể:  Quản lý chặt chẽ tình hình biến động nguồn vốn, thực chế lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, tổ chức khuyến phù hợp: NHCT3 giao phận chuyên trách thường xuyên theo dõi giao dịch rút tiền/nộp tiền gửi với số lượng lớn, tìm hiểu ngun nhân, có biện pháp giải kịp thời, xây dựng danh sách khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm theo cấp độ, từ có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác; thường xuyên phát động phong trào thi đua, khen thưởng kịp thời cho tập thể, cá nhân thực kế hoạch huy động vốn vượt tiêu đề ra;  Đẩy mạnh hiệu sử dụng vốn: Trước áp dụng chương trình mua, bán vốn tập trung, chi nhánh sau sử dụng nguồn vốn huy động vay đầu tư, phần cịn lại (nếu có) gửi vốn NHCTVN để hưởng thu nhập từ điều chuyển vốn Tuy nhiên, sử dụng chương trình FTP việc mua, bán vốn áp dụng theo loại sản phẩm, trước thực mua, bán vốn với khách hàng, NHCT3 mức giá NHCTVN đưa thời kỳ, từ có sách huy động cho vay linh hoạt, đảm bảo hài hòa lợi ích khách hàng ngân hàng;  Phát triển hoạt động tín dụng sở tăng trưởng nguồn vốn huy động, đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn: Trong năm gần đây, tình hình khoản số NHTM Việt Nam gặp khó khăn, để đảm bảo tính khoản hệ thống NHCTVN đòi hỏi chi nhánh phải cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Vì vậy, với việc đẩy mạnh cơng tác tín 84 dụng NHCT3 trọng đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo tính bền vững chung cho tồn hệ thống;  Tăng trưởng tín dụng có trọng điểm sở chủ trương, định hướng NHCT, Chính phủ Ngân hàng nhà nước: Trong thời kỳ, NHCT3 xác định ngành hàng chiến lược, ngành cần hạn chế đầu tư, từ có sách phù hợp Thời gian tới, chi nhánh bước giảm dần dư nợ cho vay trung, dài hạn (đặc biệt lĩnh vực bất động sản), trọng đầu tư vào lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, phát triển dư nợ thuộc thành phần kinh tế tư nhân, cá nhân, hộ gia đình; giảm dần dư nợ cho vay không tài sản bảo đảm;  Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, xem nhiệm vụ quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh: Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng, cơng tác quản lý rủi ro NHCT3 trọng, điều thể việc tách bạch chức thẩm định chức cho vay nhằm đảm bảo tính khách quan, minh bạch, đồng thời giao phòng quản lý rủi ro thường xuyên theo dõi khoản nợ đến hạn, hạn, báo cáo kịp thời Ban Giám Đốc để có hướng giải quyết; phối hợp với phịng kiểm tra kiểm sốt nội hàng tháng thực kiểm tra toàn dư nợ phát sinh để phát chấn chỉnh kịp thời sai sót (nếu có);  Chấp hành nghiêm túc quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng NHCT ban hành: Thực thẩm định khách hàng, dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh trước vay, thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay, theo dõi chặt chẽ hàng tồn kho, khoản phải thu khách hàng; quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn, tài sản bảo đảm;  Phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng để gia tăng nguồn thu phí dịch vụ cho chi nhánh: Ngày nay, nghiệp vụ ngân hàng truyền thống tín dụng đầu tư dịch vụ ngân hàng tạo nên sắc thái cho NHTM chiến lược cạnh tranh Vì vậy, bên cạnh việc thực tốt dịch vụ 85 có dịch vụ bảo lãnh, toán quốc tế, thẻ TDQT, chi trả lương qua ATM, chi trả kiều hối, dịch vụ chuyển tiền … NHCT3 thường xuyên tìm hiểu nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng khác địa bàn để đưa sản phẩm phù hợp, có khả cạnh tranh;  Nâng cao trình độ CB.CNV, quan tâm đến đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, có chế độ đãi ngộ kịp thời: Bên cạnh cạnh tranh liệt hoạt động kinh doanh, NHTM đối mặt vấn đề nguồn nhân lực, đời hàng loạt NHTM với rủi ro hoạt động tín dụng mà phần lớn xuất phát từ đạo đức nghề nghiệp cán Vì vậy, NHCT3 ln quan tâm đến việc rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cán bộ, đặc biệt cán tín dụng; xử lý kịp thời cán vi phạm, đồng thời có chế độ đãi ngộ cán làm cơng tác tín dụng Thường xuyên tổ chức buổi học nghiệp vụ chi nhánh; tạo điều kiện thời gian, hỗ trợ kinh phí cho cán tham gia khố học nâng cao để bổ sung kiến thức;  Xây dựng văn hoá doanh nghiệp, tác phong giao dịch, thường xuyên ghi nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng: Trong giai đoạn nay, ngân hàng phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ, đó, ngồi tiện ích, tính vượt trội sản phẩm yếu tố quan trọng góp phần dẫn đến thành cơng đơn vị tác phong giao dịch đội ngũ nhân viên Vì vậy, NHCT3 thường xuyên tổ chức cho CB.CNV học tập nội quy lao động, văn hoá doanh nghiệp, bên cạnh đó, có ý kiến từ khách hàng phong cách giao dịch cán chi nhánh, lãnh đạo NHCT3 xem xét, phân tích trường hợp để chấn chỉnh kịp thời, tạo niềm tin với khách hàng; thực cơng khai hố chế hoạt động tín dụng, lãi suất cho vay, huy động, tỷ giá ngoại tệ, phí dịch vụ … 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam  Về mơ hình tổ chức, quản trị điều hành tăng cường lực tài chính: 86 Cần tập trung nguồn lực củng cố mở rộng hệ thống mạng lưới kinh doanh, tận dụng hệ thống mạng lưới sở hạ tầng sẳn có để phát triển ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, đồng thời chuẩn hố mơ hình tổ chức, quản trị điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển thị trường chuần mực quốc tế, tăng cường lực tài chính, minh bạch hố thơng tin; nhanh chóng tìm đối tác chiến lược có uy tín, kinh nghiệm thị trường giới góp vốn cổ phần vào NHCT để gia tăng nguồn vốn tự có đồng thời nâng cao thương hiệu NHCT – ngân hàng thương mại cổ phần hóa thu hút thành công nhà đầu tư chiến lược nước  Phát triển ngân hàng bán lẻ thị trường nước quốc tế: Phát triển ngân hàng bán lẻ xu hướng tất yếu ngân hàng giai đoạn nay, nhiên để phát triển có hiệu cần khảo sát vị trí, khu vực khách hàng trọng điểm, có tiềm để thực thí điểm vài chi nhánh, sau phát triển rộng rãi tồn hệ thống Đồng thời phát triển kênh phân phối nước qua hình thức thành lập chi nhánh, đơn vị trực thuộc NHCT quốc gia, vùng lãnh thổ có quan hệ đầu tư thương mại lớn với Việt Nam, mở rộng quan hệ đại lý quốc tế để cung cấp dịch vụ ngân hàng qua biên giới  Đẩy mạnh phát triển ứng dụng cơng nghệ thơng tin, hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: Trong thời gian qua, NHCT bước hoàn thiện quy trình, quy định việc hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể, giúp chi nhánh có sở để thực Tuy nhiên, việc ban hành quy định, văn hướng dẫn …chưa có kết hợp chặt chẽ phòng/ban, dẫn đến việc thực thi cịn lúng túng, đơi lúc bất cập, gây cản trở cho hoạt động chi nhánh Vì vậy, cần hồn thiện quy trình phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh phù hợp với thông lệ quốc tế; Đồng thời, sản phẩm NHCT VN đa dạng, phong phú chưa khai thác hết; số sản phẩm áp dụng thiếu khả cạnh tranh, chưa phù hợp với tình hình thực tế Do đó, trước khi đưa sản phẩm cần có khảo sát chặt chẽ không khảo sát từ chi nhánh mà thân cán Trụ sở phải 87 trực tiếp nghiên cứu vài địa bàn, với đối tượng khách hàng cụ thể, từ sản phẩm sát với nhu cầu thực tiển thu hút khách hàng; Bên cạnh đó, quy trình phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro thực chương trình bán thủ cơng, điều dễ dẫn đến sai sót đơi đơn vị cố tình làm sai lệch tính chất khoản nợ Vì vậy, cần nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin nhằm đảm bảo việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro thực chương trình tự động để hạn chế sai sót phản ánh xác tính chất khoản nợ, tạo tính cơng cho tất đơn vị hệ thống; 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: Thời gian qua, NHNN kiểm soát khối lượng tiền cung ứng phù hợp với mức tăng trưởng kinh tế số giá cả; đổi điều hành cơng cụ sách tiền tệ; chuyển dần sang sử dụng công cụ sách tiền tệ gián tiếp cách linh hoạt có phối hợp đồng cơng cụ sách tiền tệ với Vì vậy, hiệu điều hành sách tiền tệ ngân hàng nhà nước ngày nâng lên, góp phần ổn định tiền tệ, thúc đầy tăng trưởng kinh tế, bảo đảm quốc phòng, an sinh xã hội; Cùng với kết đạt được, số vần đề cần quan tâm: Đối với thị trường mở: Thành viên tham gia thị trường mở chưa nhiều; hàng hoá giao dịch thị trường mở chưa đa dạng; thị trường mở chưa thực công cụ sử dụng rộng rãi nhằm trì lãi suất chủ đạo Cơ chế điều hành lãi suất ngân hàng nhà nước có nhiều đổi chuyển biến tích cực, chưa thực tác động mạnh mẽ đến ngân hàng thương mại; Sự phối hợp sách tiền tệ với sách tài số sách kinh tế vĩ mô khác chưa chặt chẽ … Từ vấn đề trên, để nâng cao hiệu điều hành sách tiền tệ em có số kiến nghị sau:  Nâng cao vai trò quản trị, điều hành: 88 Đẩy mạnh việc đổi điều hành công cụ nghiệp vụ thị trường mở, xem thị trường mở công cụ sử dụng rộng rãi nhằm trì lãi suất chủ đạo “lãi suất liên ngân hàng định hướng”; mở rộng việc kết nạp thành viên tham gia thị trường mở; đa dạng hóa giao dịch thị trường mở nhằm đáp ứng khoản cho tổ chức tín dụng Tạo điều kiện thúc đẩy phát triển thị trường tiền tệ liên ngân hàng, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc thị trường mua bán giấy tờ có giá tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với khách hàng; Việc tự hóa lãi suất cần phải có bước thích hợp, tự hóa lãi suất khơng có nghĩa xóa bỏ hồn tồn vai trị Nhà nước, mà thời gian thích hợp, chênh lệch lực phát triển kinh tế xã hội chưa thu hẹp lại Nhà nước phải sử dụng cơng cụ tiền tệ khác để kiểm sốt can thiệp vào diễn biến khơng bình thường lãi suất Đồng thời NHNN phải thật người cho vay cuối thị trường liên ngân hàng là: sử dụng lãi suất tái chiết khấu lãi suất sàn; lãi suất cho vay qua đêm lãi suất tái cấp vốn làm lãi suất trần thị trường liên ngân hàng nhằm tác động đến việc huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại thị trường đồng thời quản lý lãi suất huy động, cho vay tổ chức tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế; Tiếp tục điều hành công cụ dự trữ bắt buộc cách chủ động linh hoạt theo diễn biến thị trường nhằm kiểm soát tiền tệ; tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng sử dụng vốn khả dụng linh hoạt hiệu quả; việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc dựa nguyên tắc nào, ý chí củ quan NHNN, tránh việc tăng đột biến gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Tiếp tục điều hành sách tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu thị trường, mối quan hệ phối hợp với lãi suất, có kiểm soát Nhà nước nhằm đảm bảo cân đối vĩ mơ; kiểm sốt lạm phát, tạo điều kiện quản lý thu hút nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng, nâng cao quỹ dự trữ ngoại tệ Nhà nước, đẩy mạnh tuyên truyền phổ biến cho doanh nghiệp áp dụng cơng cụ phịng ngừa, bảo hiểm rủi ro tỷ giá; 89  Tăng cường công tác tra, giám sát: Việc quy định ngân hàng thương mai cổ phần phải có vốn điều lệ tối thiểu 3.000 tỷ đồng yêu cầu hồn tồn đắng, phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam Điều buộc ngân hàng khơng đủ lực tài phải hợp giải thể, sóng mua bán, sát nhập (M&A) lĩnh vực ngân hàng tất yếu diễn ra, NHNN cần xây dựng khung pháp lý hoàn chỉnh, rõ ràng tạo điều kiện cho hoạt động M&A diễn nhanh chóng, thuận lợi; Thường xuyên thực cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm hoạt động tín dụng cơng tác huy động vốn nhằm đưa hoạt động ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật nhằm ổn định thị trường tài nước;  Tiếp tục điều hành thị trường tiền tệ hình thức gián tiếp, giảm dần việc sử dụng công cụ trực tiếp: Trong giai đoạn nay, cần thực điều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, dần loại bỏ công cụ trực tiếp, sử dụng công cụ gián tiếp Giảm dần mặt lãi suất theo lộ trình định, trước hết tập trung vào giảm lãi suất kỳ hạn ngắn, đồng thời nên giải phù hợp mối quan hệ lãi suất trái phiếu Chính phủ lãi suất kinh doanh ngân hàng, tạo điều kiện cho NHTM có giảm lãi suất thu hút vốn từ kinh tế  Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng: Trong giai đoạn hiện, việc thu thập thơng tin tín dụng khách hàng vay vốn ln NHTM đặc biệt quan tâm nơi cung cấp thơng tin tín dụng tập trung NHNN, chưa có quan kiểm sốt độc lập tính xác thơng tin Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu, cách: Hiện đại hóa trang thiết bị, đào tạo cán phụ trách phải vừa am hiểu cơng tác tín dụng vừa có trình độ cơng nghệ thơng tin quy định 90 việc cung cấp thông tin phản hồi từ NHTM … từ tạo sở cho NHTM việc thẩm định, định cho vay; 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ:  Cần tạo điều kiện để NHNN nâng cao tính độc lập, chủ động: Do đặc thù kinh tế-xã hội, hệ thống pháp luật, thể chế trị Việt Nam, nên mơ hình NHNN Việt Nam quan Chính phủ phù hợp Tuy nhiên, để tăng cường hiệu hoạt động NHNN kinh tế thị trường việc nâng cao tính độc lập NHNN cần thiết, cách trao thêm quyền cho Thống đốc NHNN việc chủ động lựa chọn điều hành cơng cụ sách tiền tệ, tự chủ tài để thu hút đội ngũ cán bộ, cơng chức có lực, trình độ để đảm bảo thực thi chức năng, nhiệm vụ cách có hiệu nhất;  Xây dựng mơi trường pháp lý rõ ràng, quán: Một tiêu chí quan trọng để thu hút đầu tư nước ngồi tạo điều kiện để kinh tế trọng nước phát triển môi trường pháp lý phải rõ ràng, minh bạch, vậy, để hoạt động ngân hàng ngày phát triển, phù hợp với thơng lệ quốc tế Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý rõ ràng, minh bạch, với chế sách quán, cơng tác tra giám sát an tồn với mức độ độc lập cao, chế độ báo cáo kiểm tốn minh bạch tạo sân chơi bình đẳng để tất ngân hàng phát triển;  Nâng cao tính cạnh tranh NHTM: Sở hữu nhà nước chi phối ngân hàng quốc doanh cần nắm giữ mức phù hợp cho không ảnh hướng đến mức độ cạnh tranh hệ thống ngân hàng Để giữ vị trí có tính chất chi phối trước đây, ngân hàng quốc doanh cần chuyển đổi theo cấu trúc có tính cạnh tranh đầy đủ cho phép phản ứng với tác nhân thị trường chiến lược kinh doanh quy trình quản lý ngân hàng Để thực vấn đề cần:  Đánh giá xác vốn, giá trị danh mục tài sản dịch vụ kinh doanh; 91  Phân biệt rõ ràng vài trò quan quản lý, quan có vai trị cổ đông, ban điều hành NHTM quốc doanh, tăng cường quyền hạn trách nhiệm ban quản lý việc tuyển dụng/thôi việc, quy định mức lương …trước quan có vai trị cổ đơng có mức thu nhập dựa kết hoạt động;  Từng bước cấu vấn đề tài ngân hàng quốc doanh: Đối với ngân hàng thương mại quốc doanh có vốn tương đối lớn so với ngân hàng thương mại cổ phần nước, nhiên so với ngân hàng nước ngồi thấp, cần có kế hoạch tăng vốn điều lệ cho ngân hàng thương mại quốc doanh, đồng thời thực việc sát nhập ngân hàng thương mại cổ phần có tiền lực tài yếu (dưới 3.000 tỷ đồng vào cuối năm 2011);  Phát huy vai trò Bảo hiểm tiền gửi: Khủng khoảng tài năm 2007 cho thấy vai trị BHTG việc tạo niềm tin dân chúng hệ thống ngân hàng, tài quốc gia góp phần ổn định kinh tế Chính sách BHTG Việt Nam thời gian qua đạt số thành tựu, nhiên số vấn đề cần quan tâm:  Khung pháp lý cho hoạt động BHTG dừng lại mức Nghị định; tiền gửi bảo hiểm đồng Việt Nam; phí BHTG đồng hạng cho tất tổ chức tham gia BHTG;  Hạn mức chi trả BHTG Việt Nam 50 triệu đồng, quy mô tiền gửi TCTD khơng ngừng nâng cao Vì vậy, để nâng cao hiệu sách BHTG luận văn có số kiến nghị sau:  Cần sớm ban hành Luật BHTG nhằm bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, ồn định kinh tế vĩ mô; 92  Mở rộng tiền gửi bảo hiểm bao gồm tiền gửi nội tệ ngoại tệ để đảm bảo tính cơng bình đẳng kinh tế, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền ngoại tệ;  Xây dựng mức phí BHTG tương ứng với mức độ rủi ro xảy tổ chức tham gia BHTG, để khuyến khích tổ chức tham gia BHTG nâng cao chất lượng hoạt động, quan tâm việc giảm thiểu rủi ro;  Cần nâng cao hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm tối đa cho cá nhân (tổ chức, doanh nghiệp) tổ chức tham gia BHTG cao mức áp dụng hành Khi BHTG thực chổ dựa cho người gửi tiền Việt Nam Kết luận chƣơng Từ kết phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh NHCT3 qua giai đoạn với việc so sánh hoạt động kinh doanh với số NHTM khác; sở định hướng, mục tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đến năm 93 2015, luận văn đề số mục tiêu, giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh NHCT3 đến năm 2015:  Nhóm giải pháp tổ chức máy: Cần phát triển nguồn nhân lực chun nghiệp đơi với q trình tái cấu nguồn nhân lực, đồng thời củng cố, nâng cao hiệu kinh doanh phòng giao dịch, thực phân công tổ chức công việc cách rõ ràng, phù hợp…  Nhóm giải pháp phát triển nghiệp vụ kinh doanh: Đẩy mạnh hiệu sử dụng vốn sách lãi suất linh hoạt khách hàng; phát triển hoạt động tín dụng sở tăng trưởng nguồn vốn huy động, đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn; tăng trưởng tín dụng có trọng điểm sở chủ trương, định hướng NHCTVN, Chính phủ NHNN đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng … Tuy nhiên, để thực tốt đồng giải pháp trên, luận văn đề xuất số kiến nghị:  Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: Cần chuẩn hóa mơ hình tổ chức, quản trị điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển thị trường chuẩn mực quốc tế; phát triển ngân hàng bán lẽ thị trường nước quốc tế; đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ thông tin, hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ;  Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Cần nâng cao vai trị quản trị điều hành; tăng cường cơng tác tra, giám sát, nâng cao chất lượng Trung tâm công nghệ thông tin nhằm tạo sở cho NHTM việc thẩm định, định cho vay; Đối với Chính Phủ: Tạo điều kiện để NHNN nâng cao tính độc lập, chủ động; xây dựng mơi trường pháp lý rõ ràng, quán; nâng cao tính cạnh tranh NHTM; tiếp tục điều hành thị trường hình thức gián tiếp, giảm dần việc sử dụng cơng cụ trực tiếp đồng thời phát huy vai trị Bảo hiểm tiền gửi để tạo tâm lý ổn định cho người gửi tiền; 94 KẾT LUẬN Quá trình 20 năm xây dựng phát triển quãng thời gian không dài chi nhánh ngân hàng, thời gian tình hình họat động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều thuận lợi không ích khó khăn với biến động kinh tế xã hội Việt Nam, khu vực giới Tuy nhiên, kết họat động kinh doanh qua chi nhánh, thấy NHCT3 chọn cho hướng phù hợp, đắn tồn số điểm bất cập Để đạt thành cơng q trình họat động kinh doanh, địi hỏi NHCT3 phải thường xun đánh giá sách họat động mình, điều cần có tham gia cán chi nhánh Họat động doanh nghiệp địa bàn ngày phát triển Tuy nhiên họat động NHCT3 chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều hạn chế so với tiềm Chính vậy, sở lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ ngân hàng, đưa phân tích ngun nhân ảnh hưởng q trình họat động kinh doanh NHCT3 qua giai đoạn khủng hồng kinh tế giới Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu họat động NHCT3 Cũng từ lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn đưa giải pháp kiến nghị với NHCT, NHNN, Chính phủ nhằm thúc đẩy hỗ trợ phát triển NHCT3 nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung Trong q trình thực đề tài, dù cố gắng với khả nghiên cứu thân hạn chế nên vấn đế mà luận văn đưa tiếp tục nghiên cứu, phát triển trao đổi thêm Tác giả xin chân thành cảm ơn đến bảo giúp đỡ thầy TS Nguyễn Văn Lƣơng; Lãnh đạo NHCT3 đồng nghiệp quan tâm đến đề tài mong nhận đóng góp thầy, anh/chị bạn để tăng thêm hiểu biết cho thân để đề tài góp phần thiết thực cho phát triển NHCT3, đóng góp vào phát triển kinh tế nước ta 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Hịa Bình (2006), “Năng lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh hội nhập& tồn cầu hóa”, Tạp chí Ngân hàng, 152(3/2006), tr 3-5 Nguyễn Tấn Bình (2005), Phân tích quản trị tài chính, NXB Thống kê Đặng Duy Cường, Đặng Văn Sáng (2009), “Xu hướng nâng hạn mức chi trả bảo hiểm tiển gửi giai đoạn khủng hoảng tài vấn đề đặt Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, 15(8/2009), tr.36-38 Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Đinh Xuân Hạ (2011), “Bàn thêm tự hóa tài lĩnh vực Ngân hàng tác động hai mặt đến kinh tế”, Tạp chí Ngân hàng, 5(3/2011), tr.6-8 Phùng Văn Hùng (2009), “Bàn thêm vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi việc bảo vệ người gửi tiền đảm bảo phát triển an tồn hệ thống Ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, 11(6/2009), tr.44-47 Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê Hồ Xuân Phương – Vũ Đình Ánh (2003), Giải pháp phịng ngừa khủng hoảng tài – tiền tệ Việt Nam, NXB Tài Dương Hồng Tâm (2007), “Văn hóa doanh nghiệp hoạt động Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, 5(3/2007), tr.57-60 10 Lê Thanh Tâm, Phạm Bích Liên (2009), “Quản trị rủi ro hoạt động – Kinh nghiệm quốc tế học Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, 20(10/2009), tr.23-29 11 Nguyễn Anh Tuấn (2009), “Công cụ định giá vốn điều chuyển quản lý Tài sản có/Tài sản nợ ngân hàng phân tích hiệu hoạt động kinh doanh”, Tạp chí Ngân hàng, 24(12/2009), tr.38-42 96 12 Bùi Quang Tiên (2009), “Khủng hoảng tài tồn cầu – Kinh nghiệm cho Hàn quốc học cho Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, 16(8/2009), tr 5-8 13 Nguyễn Chí Thành (2011), “Củng cố phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam bối cảnh mới”, Tạp chí Ngân hàng, 8(4/2011), tr.24-29 14 Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng (2007), Nhập mơn tài tiền tệ, NXB ĐH Quốc Gia Tp.HCM 15 Trần Hoàng Vũ (2006), “Một số ý kiến phát triển dịch vụ ngân hàng xu hướng hội nhập quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng, 19(10/2006), tr.24-26 16 Thanh Vân (2009), “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ VietinBank”, Tạp chí Ngân hàng, 23(12/2009), tr.37-39 17 Báo cáo thường niên NHCTVN naêm 2009-2010 18 Các báo cáo tài NHCT3 năm 2007-2008-2009-2010 19 Các Website:  www.vietinbank.vn  www.gso.gov.vn  www.sbv.gov.vn  www.vnbaorg.info ... DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP. HCM ĐẾN NĂM 2015 3. 1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đến 2015: 3. 1.1 Định hướng hoạt động. .. 2007-2010 - Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tp. HCM đến năm 2015  13 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG... : Ngân hàng Thương mại TMCP : Thương mại cổ phần NHNNVN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHCTVN : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam NHNTVN : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam NHCT3 : Ngân hàng