BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ******************* NGUYỄN THỊ VI THẢO MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TÂN PHÚ ĐẾN NĂM 2015 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2008 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ******************* NGUYỄN THỊ VI THẢO MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TÂN PHÚ ĐẾN NĂM 2015 Chuyên ngành: Mã số: QUẢN TRỊ KINH DOANH 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ CÔNG TUẤN Trường Đại Học Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh TP Hồ Chí Minh - Năm 2008 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm tín dụng cho hộ kinh doanh 1.1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh .2 1.1.3 Phân loại hộ kinh doanh 1.1.4 Định nghĩa tín dụng cho hộ kinh doanh .3 1.1.5 Ý nghĩa tín dụng cho hộ kinh doanh 1.1.6 Vai trị tín dụng cho hộ kinh doanh 1.2 Quy trình tín dụng cho hộ kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn 1.2.2 Thẩm định điều kiện vay vốn .7 1.2.3 Xác định phương thức lãi suất cho vay 1.2.4 Lập tờ trình thẩm định 12 1.2.5 Trình ký hồ sơ cho vay ký hợp đồng tín dụng .13 1.2.6 Giải ngân 13 1.2.7 Kiểm tra giám sát tín dụng 13 1.2.8 Thanh lý hợp đồng tín dụng 14 1.3 Một số yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng cho hộ kinh doanh ngân hàng .16 1.3.1 Nhóm yếu tố thuộc ngân hàng 16 1.3.1.1 Rào cản tâm lý cho hộ kinh doanh vay vốn 16 1.3.1.2 Thủ tục vay vốn hộ kinh doanh 16 1.3.1.3 Ngân hàng tiếp cận thông tin hộ kinh doanh 17 1.3.1.4 Tài sản chấp hộ kinh doanh 17 1.3.1.5 Chiến lược tiếp thị hộ kinh doanh ngân hàng 18 1.3.1.6 Trình độ cán ngân hàng 18 1.3.2 Nhóm yếu tố thuộc hộ kinh doanh 18 1.3.2.1 Thông tin tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 19 1.3.2.2 Phương án vay vốn, nguồn lực hộ kinh doanh 19 1.3.2.3 Trình độ quản lý kinh doanh hộ kinh doanh .19 1.3.2.4 Vấn đề tín chấp, tài sản chấp hộ kinh doanh 20 1.3.2.5 Sự am hiểu pháp luật thủ tục tín dụng hộ kinh doanh 20 1.3.3 Nhóm yếu tố vĩ mơ kinh tế 21 1.3.3.1 Môi trường pháp lý tín dụng 21 1.3.3.2 Môi trường kinh tế vĩ mô 21 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN PHÚ THỜI GIAN QUA 2.1 Gíơi thiệu Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tân Phú 23 2.1.1 Sự hình thành phát triển .23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 24 2.1.2.1 Ban Giám đốc 24 2.1.2.2 Các phòng ban 25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 28 2.1.3.1 Huy động vốn 28 2.1.3.2 Tín dụng 28 2.1.3.3 Thanh toán quốc tế 28 2.1.3.4 Dịch vụ ngân hàng 28 2.1.3.5 Mạng lưới hoạt động 29 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tân Phú thời gian qua 29 2.2.1 Đặc điểm cấu nguồn dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh 29 2.2.2 Công tác thẩm định điều kiện vay vốn .31 2.2.3 Chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng 34 2.2.4 Vấn đề áp dụng lãi suất 40 2.2.5 Việc Kiểm tra giám sát tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh 43 2.3 Đánh giá nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tân Phú thời gian qua 47 2.3.1 Những mặt đạt .48 2.3.1.1 Tạo điều kiện cho hộ kinh doanh có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh 48 2.3.1.2 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 48 2.3.1.3 Góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển .49 2.3.2 Những tồn 50 2.3.2.1 Chưa phân loại khách hàng để có sách tín dụng ưu tiên 50 2.3.2.2 Chưa đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất kinh doanh .51 2.3.2.3 Về công tác marketing 51 2.3.2.4 Về nguồn nhân lực 52 2.3.2.5 Về trình độ quản lý 53 2.3.2.5 Về công nghệ thông tin .53 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN PHÚ ĐẾN NĂM 2015 3.1 Mục tiêu phát triển tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Phú đến năm 2015 55 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 55 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 56 3.2 Quan điểm xây dựng giải pháp 57 3.2.1 Xác định đóng góp hộ kinh doanh trình phát triển kinh tế - xã hội .57 3.2.2 Giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay .58 3.2.3 Cân đối tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế 58 3.3 Một số giải pháp đề xuất 3.3.1 Giải pháp 1: Cải tiến thủ tục quy trình cho vay 59 3.3.2 Giải pháp 2: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 61 3.3.4 Giải pháp 3: Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường hoạt động marketing 62 3.3.5 Giải pháp 4: Phân loại khách hàng để có sách tín dụng hợp lý 64 3.3.6 Giải pháp 5: Tăng cường công tác giám sát quản lý nợ 65 3.3.7 Giải pháp 6: Áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến .66 3.3.8 Giải pháp 7: Đào tạo nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng 68 3.4 Kiến nghị .70 3.4.1 Đối với nhà nước .70 3.4.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định 70 3.4.1.2 Hình thành mơi trường kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế 70 3.4.1.3 Đổi chế sách hộ kinh doanh 71 3.4.1.4 Thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo 71 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 72 3.4.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Phòng ngừa Rủi ro (CIC) .72 3.4.2.2 Nâng cao vị quản lý 73 3.4.2.3 Cải cách chế điều hành 73 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO CÁC BẢNG: Bảng 2.1: Dư nợ cho vay loại hình kinh tế qua năm 30 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay hộ kinh doanh qua năm 30 Bảng 2.3: Chấm điểm tín dụng .35 Bảng 2.4: Chấm điểm thông tin cá nhân 35 Bảng 2.5: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng 37 Bảng 2.6: Xếp hạng khách hàng 38 Bảng 2.7: Cấp tín dụng 38 Bảng 2.8: Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ 48 Bảng 2.9: Số lượng khách hàng vay vốn, tỷ trọng dư nợ vay loại hình cho vay qua năm 50 Bảng 3.1: Quy trình cho vay 59 Bảng 3.2: Sản phẩm 61 Bảng 3.3: Nghiên cứu thị trường 62 Bảng 3.4: Nợ xấu loại hình cho vay tổng dư nợ qua năm .65 Bảng 3.5: Nguồn nhân lực cán tín dụng chi nhánh 68 CÁC HÌNH VẼ Hình 1.1: Quy trình tín dụng hộ kinh doanh .15 LỜI MỞ ĐẦU SỰ CẦN THIẾT LỰA CHỌN ĐỀ TÀI Trải qua hai mươi năm nổ lực phấn đấu thực đường lối đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo, nhân dân ta thu thành tựu to lớn: Đưa đất nước thoát khỏi khủng hoảng, bước củng cố tăng trưởng kinh tế, ổn định trị, cải thiện đời sống nhân dân, uy tín nước ta ngày tăng thêm trường quốc tế Có thành cơng nói Đảng ta có đường lối phát triển kinh tế đắn, xây dựng kinh tế thị trường định hướng Xã hội Chủ Nghĩa, trọng phát triển thành phần kinh tế nhằm giải phóng sức lao động, phát huy tiềm để xây dựng đất nước Tiếp tục đường lối đổi đó, Nghị Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ X Đảng ta xác định “… phát triển mạnh hộ kinh doanh cá thể loại hình kinh tế doanh nghiệp tư nhân Xóa bỏ rào cản, tạo thêm tâm lý xã hội môi trường kinh doanh thuận lợi cho loại hình doanh nghiệp tư nhân phát triển khơng hạn chế quy mô ngành nghề, lĩnh vực, kể lĩnh vực sản xuất kinh doanh quan trọng kinh tế mà pháp luật kinh tế không cấm …” (Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X, Đảng Cộng sản Việt Nam) Các Ngân hàng thương mại, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam kênh quan trọng cung ứng vốn cho hộ kinh doanh phát triển Thành phố Hồ Chí Minh trung tâm kinh tế lớn nước, nơi hữu đầy đủ thành phần kinh tế, số lớn hộ kinh doanh với đầy đủ ngành nghề tồn phát triển kinh tế thành phố Do chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tân Phú phải trọng phát triển tín dụng hộ kinh doanh Mặc khác, theo đánh giá nhiều nhà kinh tế tiếng: “kinh doanh tiền tệ lĩnh vực kinh doanh có nhiều rủi ro nhất” Để giảm thiểu rủi ro, nguyên lý quan trọng “không bỏ nhiều trứng vào giỏ” Do vậy, nói rằng: Phát triển tín dụng hộ kinh doanh giải pháp tốt để phân tán rủi ro, bảo đảm an tồn vốn vay, từ nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh Tuy nhiên, năm qua, quy mơ hiệu tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tân Phú nói riêng cịn hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu kinh tế Sở dĩ vì: Cịn có bất cập quy trình, thủ tục cho vay, sản phẩm tín dụng, nghiên cứu thị trường, marketing, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực, chiến lược khách hàng … Chính lẽ đó, để thiết thực phục vụ đường lối phát triển kinh tế Đảng, để góp phần phát triển kinh tế địa bàn Tp Hồ Chí Minh, để tăng trưởng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Phú, tác giả chọn đề tài: “Một số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Tân Phú đến năm 2015”, sở vận dụng thực tiễn làm việc tác giả, đóng góp số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động ngân hàng” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Có cung cấp sản phẩm dịch vụ, huy động vốn, cấp tín dụng đến tận hộ sản xuất kinh doanh Mặt khác, ngày mà khách hàng trở thành thượng đế vai trị marketing, nghiên cứu thị trường, đối tượng mà ngân hàng hướng đến tìm kiếm khách hàng quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung chi nhánh Tân Phú nói riêng Để đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cần phải chủ động marketing, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt phương án kinh doanh có hiệu vay Vì hộ kinh doanh cần vốn tín dụng từ phía ngân hàng họ khơng hiểu rõ ngân hàng có tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng nghĩ khó vay vốn từ phía ngân hàng Vì vậy, chi nhánh Tân Phú phải xây dựng chiến lược marketing, nghiên cứu thị trường, đưa biện pháp triển khai thực khơng nên có tư tưởng thời kỳ bao cấp khách hàng cần vốn tự tìm đến ngân hàng 3.3.4 Giải pháp 4: Phân loại khách hàng để có sách tín dụng hợp lý Trước đây, khách hàng vay vốn ngân hàng khơng ngân hàng quan tâm cịn tư tưởng người vay cần người cho vay, suy nghĩ khơng cịn phù hợp nữa, mà ngân hàng đua mở chi nhánh địa bàn để tranh thủ khách hàng, lợi nhuận mang lại cho ngân hàng hoạt động tín dụng Do vậy, chi nhánh Tân Phú cần đặc biệt trọng đến việc phân loại đối tượng khách hàng vay để tùy đối tượng có sách tín dụng phù hợp với yêu cầu đối tượng đó, nhằm tạo dựng lượng khách hàng truyền thống cho Từ kết cho vay qua năm cho thấy cấu dư nợ thành phần kinh tế chưa hợp lý, điển hình năm 2007 dư nợ doanh nghiệp 353 tỷ đồng chiếm tỷ lệ khoảng 46% tổng dư nợ; loại hình cá nhân khác 221 tỷ đồng chiếm tỷ lệ khoảng 29% tổng dư nợ; hộ kinh doanh đạt 192 tỷ đồng chiếm tỷ lệ có 25% tổng dư nợ số lượng hộ kinh doanh vay vốn ngân hàng so với hộ cá nhân khác 64 Do vậy, chi nhánh Tân Phú cần nổ lực quan tâm đến cho vay hộ kinh doanh, thành phần kinh tế chiếm đại đa số đời sống xã hội, hướng đến phát triển tín dụng thành phần kinh tế đạt tỷ lệ khoảng 35% so với tổng dư nợ vay, giảm dư nợ cho vay hộ cá nhân khác trì tỷ lệ khoảng 20% tổng dư nợ vay Chi nhánh Tân Phú cần xây dựng sách riêng cho thành phần kinh tế hộ kinh doanh, trọng đến việc phân tích đối tượng vay vốn để từ phát triển dư nợ cho loại khách hàng ngành nghề kinh doanh để có hướng tăng trưởng tín dụng phù hợp, đặc biệt ưu tiên cho hộ kinh doanh sản xuất thuộc ngành công nghiệp nhẹ; khí, chế tạo chi tiết máy móc; máy móc phục vụ cho nhu cầu thiết yếu người dân Cho vay hộ sản xuất kinh doanh để giải phóng sức lao động, kích thích kinh tế nói chung, tạo điều kiện cải thiện đời sống nhân dân, đặc biệt tạo công ăn việc làm cho người lao động kiếm thêm thu nhập cho gia đình vừa góp phần cho cơng phát triển kinh tế xã hội thời kỳ hội nhập, giai đoạn công nghiệp hóa đại hóa đất nước Bên cạnh chi nhánh Tân Phú cần thường xuyên giáo dục, chấn chỉnh không ngừng đổi tác phong giao dịch cán công nhân viên Giáo dục đạo đức, ý thức nghề nghiệp, coi trọng việc phát triển thương hiệu 3.3.5 Giải pháp 5: Tăng cường công tác giám sát quản lý nợ Bảng 3.4: Nợ xấu loại hình cho vay tổng dư nợ vay qua năm Loại hình cho vay Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Đến 2015 - Doanh nghiệp 0,91% 1,50% 2,10% 1,0% - Hộ kinh doanh 0,14% 0,58% 0,33% 0,5% - Cá nhân khác 0,90% 1,12% 1,87 0,5% 1,95% 3,20% 4,30% 2,0% Tổng cộng 65 Sau cho vay, việc kiểm tra giám sát vay quan trọng, nhiên khâu khơng cán tín dụng không trọng Mục tiêu việc theo dõi khoảng nợ vay nhằm quản lý khách hàng vay có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng để có biện pháp kịp thời xử lý, tránh rủi ro dẫn đến nợ xấu nợ khả tốn, làm lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, lực cạnh tranh đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn kinh tế, trang bị vững cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Tuy tỷ lệ nợ xấu hộ kinh doanh thấp so với thành phần kinh tế khác, hướng phát triển dư nợ vay hộ kinh doanh từ đến năm 2015 đạt cao Do vậy, chi nhánh Tân Phú cần tăng cường công tác giám sát quản lý nợ hộ kinh doanh để trì tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ toàn chi nhánh mức tốt năm 2015 vào khoảng 0,5% Đến cuối năm 2007 dư nợ xấu chi nhánh chiếm khoảng 4,3% tổng dư nợ cho vay, cần phải tiến hành rà soát khoản nợ xấu theo dõi đôn đốc thu nợ, giảm dần nợ xấu, khách hàng có phát sinh nợ xấu đến hạn kiên không tái đầu tư nữa, hướng giảm dần tỷ lệ nợ xấu mức 2% tổng dư nợ từ đến năm 2015 Để cơng tác quản lý nợ vay có hiệu quả, cần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Đồng thời tăng cường hoạt động tra, kiểm tra trước; sau cho vay nhằm đảm bảo nắm bắt theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng để có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn nói riêng nợ xấu nói chung Nâng cao chất lượng đội ngũ quản lý, cán tín dụng theo hướng giỏi chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp nhằm đảm bảo thực tốt công việc Đây yếu tố có tính định đến chất lượng tín dụng, sở để hạn chế rủi ro 3.3.6 Giải pháp 6: Áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến 66 Khi xã hội phát triển công nghệ thông tin phát triển để phục vụ tối đa nhu cầu người Vì đại hóa cơng nghệ ngân hàng có vai trị quan trọng cho trình hội nhập Hiện ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nói riêng nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng, thời gian gần số ngân hàng đầu tư vào phát triển dịch vụ ngân hàng đại, dịch vụ ngân hàng công nghệ đại thực số ngân hàng chưa thực phổ biến lắm, nhiên đánh dấu vết son cho phát triển công nghệ ngân hàng đại vươn giới Vì vậy, đại hóa cơng nghệ ngân hàng yêu cầu tất yếu khách quan góp phần vào việc thiết lập hệ thống ngân hàng tiên tiến, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu tiến trình hội nhập Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin quản lý ngân hàng nhằm giúp quản lý kiểm soát thị trường hiệu hơn, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tăng cường cơng tác thông tin báo cáo dễ dàng Tiến hành nâng cao công nghệ ngân hàng, áp dụng chuẩn mực kế toán kiểm toán quốc tế sở chuyển giao công nghệ tạo điều kiện tiếp cận nguyên tắc; chuẩn mực quốc tế Để đạt ngân hàng đại, có cơng nghệ tiên tiến, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tân Phú cần nổ lực nữa, tuyển dụng cán công nghệ thông tin đào tạo ngành, có kiến thức ngân hàng Ứng dụng phát triển công nghệ thông tin mục tiêu quan trọng tiến trình đổi công nghệ ngân hàng với yêu cầu định lượng như: - Hiện chi nhánh Tân Phú sử dụng 62 máy vi tính; kết cấu hình cũ; máy sử dụng năm… nhìn chung máy móc hoạt động khơng mạnh, thường xun bị trục trặc sử dụng Để phục vụ tốt công tác, đồng thời tạo mặt cho ngân hàng, chi nhánh Tân Phú nên lý máy móc cũ thay vào máy chi phí khơng cao khơng ảnh hưởng 67 đến tình hình tài ngân hàng, hiệu mang lại cho chi nhánh lớn công việc lẫn tạo mặt cho chi nhánh - Có kế hoạch đào tạo cho cán công nghệ thông tin, đủ kiến thức vận hành, khai thác hệ thống kỹ thuật cách có hiệu - Xây dựng phần mềm ứng dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện ngân hàng nhằm đại hóa cách đồng - Cần kết hợp ứng dụng kỹ thuật với nghiên cứu, chỉnh sửa xây dựng cho phù hợp với điều kiện kỹ thuật đại Công nghệ thông tin quan trọng việc đẩy mạnh cơng đổi đại hóa công nghệ ngân hàng, chi nhánh Tân Phú cần phấn đấu đưa trình độ cơng nghệ, ứng dụng tồn diện công nghệ thông tin hoạt động dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội u cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngày cao ngày liệt hết, thể thương hiệu chiếm lĩnh thị phần thị trường tiền tệ Do chi nhánh Tân Phú cần nhận thức công phát triển công nghệ phần thiếu chiến lược phát triển kinh doanh từ đến năm 2015 3.3.7 Giải pháp 7: Đào tạo nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng Bảng 3.5: Nguồn nhân lực cán tín dụng chi nhánh ĐVT: Người Số lượng cán tín dụng Số Qua đào tạo Chưa đào tạo lượng 10 18 Yêu cầu nâng cao trình độ - Bổ sung kiến thức chuyên ngành, chuyên môn cho số cán tín dụng chưa qua đào tạo - Đào tạo tái đào tạo lại kiến thức chuyên môn cho đội ngũ làm cơng tác thẩm định tín dụng - Bồi dưỡng kiến thức cấp quản lý cho số cán làm cơng tác tín 68 dụng, thẩm định có chun mơn giỏi Nguồn: Theo tác giả Việc ngân hàng cho vay mà không thu nợ gốc lãi có nhiều ngun nhân, nguyên nhân chủ yếu công tác thẩm định tín dụng khơng xác Do vậy, công tác đào tạo nâng cao lực đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng điều cần thiết giai đoạn nay, mà có nhiều ngân hàng cạnh tranh để dành thị phần tình hình cho vay phức tạp có nhiều rủi ro tiềm ẩn từ khách hàng Hiện công tác đào tạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Tân Phú cịn chưa hợp lý Để đạt hiệu cao, chi nhánh Tân Phú cần lên kế hoạch đào tạo cụ thể việc trả lời câu hỏi sau: Chi nhánh cần loại hình đào tạo nào? Ai cần đào tạo? Mục tiêu khóa đào tạo gì? Làm tiến hành công tác đào tạo? Kết đào tạo có tốt khơng? Làm để cải tiến q trình đào tạo? Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tân Phú phải đặc biệt trọng đến công tác đào tạo nguồn nhân lực, người quan trọng yếu tố định đến thành bại ngân hàng Muốn vậy, cần phải trọng đến công tác đào tạo tái đào tạo đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ làm công tác thẩm định tín dụng Bên cạnh cần đổi cách sâu sắc phong cách giao dịch, kỹ giao hướng chuyên nghiệp nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch Ngoài chi nhánh Tân Phú cần phải tiến hành xây dựng hệ thống đào tạo chỗ cho toàn đội ngũ cán nói chung, cho cán làm cơng tác thẩm định tín dụng nói riêng Hệ thống đào tạo chỗ phải tiến hành từ khâu phân tích thực trạng chi nhánh Tân Phú, đến khâu phân tích cơng việc cán tác nghiệp, để từ lên kế hoạch thực đánh giá chương trình chỗ cho nhân viên Đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng ngân hàng khơng ngừng đào tạo nâng cao đào tạo lại để đáp ứng nhu cầu hội nhập điều kiện 69 thực hiệp định thương mại Việt Mỹ Vấn đề xác định ba tản chiến lược phát triển ngân hàng để có đội ngũ nghiệp vụ ngân hàng, tận dụng tất cơng nghệ thơng tin, có trình độ ngoại ngữ thành thạo, có tác phong cơng nghiệp kỹ thuật cao Chi nhánh Tân Phú cần tập trung đầu tư cho công tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn lẫn đạo đức Ngoài ra, chi nhánh Tân Phú cương xếp lại khơng sử dụng cán tín dụng khơng có lực phù hợp Sử dụng người việc, tạo động lực thúc đẩy khuyến khích người lao động, tránh tình trạng chảy máu chất xám Muốn chi nhánh Tân Phú cần mạnh dạn sử dụng bổ nhiệm cán trẻ, đào tạo bản, có trình độ chun mơn giỏi, u ngành, yêu nghề, có tư cách đạo đức tốt vào vị trí chủ chốt ngân hàng 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với nhà nước 3.4.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Các thành phần kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định khơng thể hoạt động có hiệu Để nâng cao khả cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất kinh doanh, phủ nên thiết lập sách phù hợp với điều kiện vĩ mơ, đặc biệt tạo tin cậy cho hệ thống ngân hàng Chính phủ cần trì ổn định sách tài tiền tệ nhằm ổn định để hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng yên tâm hoạt động Bên cạnh cần đẩy mạnh trình cải cách hành chính, thủ tục hành quan quản lý nhà nước theo hướng khuyến khích đầu tư lành mạnh, giảm chi phí giao dịch, thời gian cho chủ thể kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh 3.4.1.2 Hình thành mơi trường kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế 70 Đảng Nhà nước ta có chủ trương thực qn sách phát triển kinh tế nhiều thành phần Các thành phần kinh tế kinh doanh theo pháp luật phận cấu thành quan trọng kinh tế thị trường định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa phát triển lâu dài, hợp tác cạnh tranh lành mạnh Tuy nhiên, thực tiễn nhiều bất bình đẳng thành phần kinh tế, đơi thành phần kinh tế áp dụng sách khơng qn nhau, tạo khơng bình đẳng hoạt động kinh doanh Để khắc phục tượng này, phủ cần phải thật tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho tất thành phần kinh tế Bên cạnh đó, Nhà nước cần xóa bỏ tình trạng phân biệt đối xử thành phần kinh tế tín dụng, thuế, đất đai ưu đãi khác Mặc khác, phủ cần tạo lập vận hành thị trường bất động sản phát triển công khai, lành mạnh nhằm tăng cường quản lý nhà nước, giúp ngân hàng hộ dân doanh việc định giá tài sản đảm bảo chủ yếu quyền sử dụng đất 3.4.1.3 Đổi chế sách hộ kinh doanh Để hộ sản xuất kinh doanh phát triển mạnh mẽ bền vững, tháo gỡ khó khăn vướng mắc q trình sản xuất kinh doanh, phủ cần có sách áp dụng hỗ trợ hộ sản xuất kinh doanh như: - Về sách thuế: Các hộ kinh doanh đóng thuế theo dạng thuế khốn, phủ cần đưa hệ thống đóng thuế khốn theo quy mô theo ngành để hộ dân doanh nộp thuế theo mặt hàng quy mô - Về sách đất đai: Chính phủ có sách đất đai để hộ sản xuất kinh doanh hưởng sách ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp quyền khác sử dụng đất đai theo quy định pháp luật 3.4.1.4 Thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Để nâng cao khả cung ứng vốn tín dụng cho thành phần kinh tế nói chung, hộ sản xuất kinh doanh nói riêng, phịng Tài ngun Mơi trường quận nên rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo cho vay, 71 nhằm tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng kịp thời nhu cầu bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh cần đẩy mạnh q trình cải cách hành chính, thủ tục hành quan quản lý nhà nước theo hướng khuyến khích đầu tư kinh doanh lành mạnh, giảm chi phí giao dịch, thời gian cho chủ thể kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 3.4.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm phòng ngừa Rủi ro (CIC) Từ ngày đời Trung tâm phòng ngừa rủi ro (CIC) đến nay, CIC giúp ngân hàng nắm bắt tình hình trạng dư nợ đơn vị quan hệ tín dụng với ngân hàng, quan hệ với tổ chức tín dụng dư nợ thời điểm hỏi thông tin để từ ngân hàng định mức cho vay phù hợp nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ vay ngân hàng Qua thời gian thực hiện, ngân hàng thương mại nhận thấy vai trò quan trọng cần thiết CIC việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường Tuy nhiên, hoạt động CIC chưa đáp ứng hầu hết thông tin thời gian mà ngân hàng cần Những thơng tin mà CIC cung cấp cịn đơn điệu, chủ yếu thông tin dư nợ, nợ hạn, quan hệ với tổ chức tín dụng địa bàn thành phố, chưa cung cấp thơng tin khách hàng vay nào, vay trả nợ có tốt hay khơng, q trình hay thời gian quan hệ tín dụng với ngân hàng … Thơng tin chưa cập nhật đầy đủ, xác kịp thời Nhà nước chưa có quy định trao đổi thông tin với nhau, ngân hàng chưa quan tâm mức nhận thức cao việc cung cấp thông tin khách hàng cho CIC Do thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần khắc phục tồn nêu nhằm nâng cao hiệu hoạt động CIC, từ giúp cho việc cung cấp thông 72 tin liên quan đến khách hàng cho ngân hàng cách xác, đầy đủ kịp thời 3.4.2.2 Nâng cao vị quản lý Ngân hàng Nhà nước quan ngang bộ, Ngân hàng ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chịu chi phối trực tiếp từ phủ thơng qua Nghị định, văn bản, thơng tư phủ… Vì Ngân hàng Nhà nước chưa thực phát huy hết vai trò hoạt động kinh tế Trong trình hội nhập vị khơng cịn phù hợp địi hỏi Ngân hàng Nhà nước phải có thay đổi, trở thành nơi đưa chủ trương sách tài tiền tệ cách độc lập chủ đạo có Ngân hàng Nhà nước biết tình hình hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường Tuy nhiên chưa thể thay đổi sớm chiều được, mà Ngân hàng Nhà nước phải bước chuyển đổi dần dần, dần chi phối phủ, nâng cao vai trò Ngân hàng Ngân hàng, đồng thời tránh can thiệp sâu vào việc kinh doanh ngân hàng thương mại quốc doanh đưa sách quản lý ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần khác 3.4.2.3 Cải cách chế điều hành Trình độ phát triển hệ thống tài Việt Nam chênh lệch xa so với nước khu vực Vì thời kỳ hội nhập Ngân hàng Nhà nước cần phải lộ trình hội nhập tồn thể kinh tế, tận dụng tối đa ưu đãi hội nhập dành cho nước phát triển Hội nhập thực theo nguyên tắc chủ động, cần phải xem xét điều kiện khả hệ thống tài mà đưa lộ trình hợp lý, đồng thời tranh thủ ủng hộ tài trợ tài chính, kỷ thuật tổ chức, nước hợp tác có hiệu với tổ chức tài tiền tệ hệ thống ngân hàng khu vực giới, đưa hoạt động hệ thống tài nói chung hệ thống ngân hàng đạt hiệu cao Để nâng cao chất lượng lực điều hành Ngân hàng Nhà nước, trước mắt cần điều tiết mặt sau: 73 - Cơ chế điều hành lãi suất: Ngân hàng Nhà nước đạo ngân hàng thương mại cần ổn định mức lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn, điều kiện kinh tế trạng thái lạm phát, giá mặt hàng hóa tăng cao Trước Ngân hàng Nhà nước, thành lập hiệp hội ngân hàng, bắt buộc ngân hàng quốc doanh tiên phong thực cam kết mức lãi suất huy động vốn trần nhằm kiểm sốt tình hình lãi suất huy động khơng đẩy mức cao, ngân hàng cổ phần lại không ràng buộc đưa khung lãi suất cho phép tăng giảm tương đối rộng, điều làm mơi trường kinh doanh khơng bình đẳng ngân hàng, ngân hàng cổ phần tăng lãi suất huy động vốn cao lên ngân hàng quốc doanh bị khống chế mức trần, dẫn đến lượng lớn nguồn vốn dân cư chảy sang ngân hàng cổ phần mà nguồn ổn định Các Ngân hàng cổ phần có lượng vốn dân cư ổn định cần phải phát triển hoạt động cho vay hệ ngân hàng cổ phần đẩy mức lãi suất cho vay tăng lên, ngân hàng quốc doanh lại thiếu nguồn vốn ổn định để ổn định tình hình tài đảm bảo khả khoản ngân hàng quốc doanh thực sách hạn chế cho vay chí đẩy mạnh việc thu hồi khoản nợ ngắn hạn Vì nguyên nhân xảy ra, đề nghị Ngân hàng Nhà nước nên có sách điều hành ngân hàng tình hình lãi suất cho vay huy động cách bình đẳng, có tạo môi trường hoạt động ngân hàng cách lành mạnh, góp phần phát triển ổn định tình hình kinh tế thị trường - Cơ chế quản lý ngoại hối: Hiện nay, đồng la có xu hướng ngày giảm so với đồng Việt Nam, tình trạng dư thừa thị trường với việc Ngân hàng Nhà nước không mua đô la Mỹ từ ngân hàng thương mại, buộc ngân hàng hạn chế việc mua vào đồng đô la Mỹ, dẫn đến tình trạng ngoại tệ chạy thị trường tự giá mua thị trường tự thấp nhiều so với giá ngân hàng niêm yết Điều xảy thị trường tự có nhiều đồng đo la Mỹ, người dân thiệt thòi bán ngoại tệ nghiêm trọng giúp cho việc nhập khơng thức qua biên giới phát triển 74 dẫn đến thất thu thuế nhập Ngân hàng Nhà nước nên nới lỏng quy định mua bán ngoại tệ mở rộng quyền sử dụng ngoại tệ, để đảm bảo quyền lợi cho nhà sản xuất, cần điều chỉnh tỷ giá ngoại tệ linh hoạt, không để nhà sản xuất thua lỗ biến động tỷ giá, mua vào đồng la Mỹ đồng thời có sách quản lý ngoại hối tránh trường hợp đầu ngoại tệ phần tử thị trường tự làm ổn định thị trường ngoại hối 75 KẾT LUẬN Hộ kinh doanh đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế đất nước, lực lượng nồng cốt kinh tế quốc dân Chính vậy, thời gian qua, ngân hàng thưong mại địa bàn thành phố có chủ trương sách để phát triển cho vay loại hình kinh doanh Tuy nhiên, hộ kinh doanh gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh mình, khó khăn lên khó khăn vốn; thiếu hụt vốn làm hạn chế khả sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh, từ làm giảm mức đóng góp cho tăng trưởng kinh tế, đóng góp cho ngân sách, giải kinh tế gia đình tạo cơng ăn việc làm cho người lao động Vị thương hiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngày khẳng định nước, chứng tháng 10 năm 2007 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chương trình Phát triển Liên hợp quốc (UNDP) xếp hạng đứng đầu Top 200 doanh nghiệp Việt nam Ngân hàng giúp chuyển đổi nguồn vốn tiết kiệm đầu tư Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát riển Nông thơn Chi nhánh Tân Phú đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời nghiệp vụ có rủi ro cao làm ảnh hưởng đến phát triển bền vững ngân hàng Từ kết phân tích tác giả đề nghị số giải pháp để phát triển tín dụng hộ kinh doanh Theo tác giả, nhận thấy hộ kinh doanh đối tượng mà ngân hàng nhắm đến thuận lợi an toàn vốn, hộ kinh doanh vay vốn không nhiều; ngân hàng phục vụ cho vay theo kiểu bán lẻ, rủi ro thấp nhiều so với thành phần cho vay khác, đảm bảo an toàn đồng vốn cho ngân hàng Ngày hộ kinh doanh bước tự chuyển mình, khẳng định khả uy tín thị trường, có khơng hộ kinh doanh tự sản xuất sản phẩm đưa thị trường nước ngồi họ khơng trực tiếp xuất tất sản phẩm họ sản xuất Đây yếu tố để ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Phú bước mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh này, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho hộ kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh Trong thực tiễn có nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan làm cho trình cho vay vốn ngân hàng tín dụng hộ kinh doanh thời gian qua hạn chế, song trước yêu cầu khách quan từ nhiều phía, Chi nhánh Tân Phú bước đẩy mạnh nâng cao chất lượng cho vay vốn tín dụng đến hộ kinh doanh nhiều Cùng với hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại thành phần kinh tế nói chung, hộ kinh doanh nói riêng tiền đề vững để chi nhánh Tân Phú tin đường đắn cho hoạt động kinh doanh Chính vậy, cho vay hộ kinh doanh ngân hàng quan tâm trọng TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị Dự án - PGS.TS Vũ Cơng Tuấn - NXB TP Hồ Chí Minh - 1999 Giáo trình Quản trị Tài - PGS.TS Nguyễn Quang Thu - NXB Tài - 2007 Giáo trình Quản trị Sản xuất - PGS.TS Đồng Thị Thanh Phương - NXB Thống kê - 2007 Giáo trình Tài chánh Tiền tệ - GS.TS Dương Thị Bình Minh - NXB Tài Chính – 2006 Gíao trình lý thuyết Tài Tiền tệ - PGS.TS Lê Văn Tề (chủ biên) NXB Thống Kê - 2005 Gíao trình lý thuyết tài tiền tệ - PGS.TS Phan Thị Cúc - NCS.Th.S Đoàn Văn Huy (đồng chủ biên) - NXB Thống Kê - 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng - TS Nguyễn Minh Kiều (chủ biên) - NXB Tài Chính - 2007 Quản Trị Ngân hàng Thương mại - PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên) – NXB Tài Chính - 2006 Cẩm nang tín dụng - (lưu hành nội bộ) - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – 2001 10 Sổ tay tín dụng , sử dụng cho tồn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Viêt Nam 11 Chương trình tập huấn nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 12 Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Phú qua năm 13 Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2005-2007 ... công nghệ thông tin .53 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN PHÚ ĐẾN NĂM 2015 3.1... Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Tân Phú - Thời gian nghiên cứu vấn đề hoàn thiện hoạt động tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tân Phú đến năm. .. tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tân Phú thời gian qua - Chương III: Một số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp