BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TEÁ TP HCM CAO VĂN VIÊN GIẢI PHÁP VỐN TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP TỈNH BÌNH PHƯỚC Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số : 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Trang Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Tiến Dũng Tp Hồ Chí Minh - Năm 2006 MỤC LỤC MỞ ÑAÀU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng 1.1.1 Một số quan niệm tín dụng 1.1.2 Vai troø tín dụng ngân hàng kinh tế thò trường 1.1.3 Các nguyên tắc tín duïng 1.1.4 Phương thức cho vay 1.1.5 Sơ đồ qui trình tín dụng chung 10 1.2 Chất lượng Tín dụng 11 Trang 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 12 1.2.3 Các yếu tố cần xem xét phân tích tín dụng 18 1.3 Yêu cầu khách quan việc gia tăng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 23 1.4 Kết luận chương 25 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN TỈNH BÌNH PHƯỚC TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tác động phát triển kinh tế tỉnh bình phước 26 2.2 Thực trạng phát triển hệ thống ngân hàng 27 2.2.1 Về mạng lưới nhân 27 2.2.2 Về tình trạnh ứng dụng công nghệ thông tin dòch vụ sử dụng 30 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng phân tích chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian qua 34 2.3.1 Thực trạng huy động vốn vấn đề cần quan tâm 34 2.3.2 Thực trạng cho vay vốn vấn đề đặt 36 2.4 Thành tựu nguyên nhân hạn chế việc gia tăng vốn tín dụng ngân hàng tỉnh bình phước 38 2.4.1 Những thành tựu chủ yếu 38 2.4.2 Những nguyên nhân hạn chế việc gia tăng vốn tín dụng ngân hàng tỉnh Bình Phước 42 2.5 Kết luận chương 52 Trang CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GIA TĂNG VỐN TÍN DỤNG HỖ TR PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TỈNH BÌNH PHƯỚC 3.1 Đònh hướng tổng quát phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước 53 3.2 Đònh hướng hoạt động tín dụng ngân hàng đòa bàn tỉnh Bình Phước thời gian tới 54 3.2.1 Đònh hướng phát triển ngành ngân hàng tỉnh Bình Phước 54 3.2.2 Nhiệm vụ đặt 54 3.3 Giaûi pháp gia tăng vốn tín dụng ngân hàng ngân hàng thương mại đòa bàn để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Bình Phước 55 3.3.1 Giải pháp mở rộng huy động nguồn vốn tạo sở vững cho việc gia tăng vốn tín dụng 55 3.3.2 Giải pháp gia tăng vốn tín dụng để phát triển kinh tế nông nông nghiệp nông thôn tỉnh Bình Phước 60 3.3.3 Giải pháp chung ngân hàng huy động vốn gia tăng vốn tín dụng 71 3.4 Một số kiến nghò nhằm thực giải pháp 75 3.4.1 Kiến nghò lãnh đạo tỉnh Bình Phước 75 3.4.2 Kiến nghò ngân hàng cấp 77 3.5 Kết luận chương 78 KẾT LUẬN CHUNG 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Phát triển kinh tế nông nghiệp giữ vai trò quan trọng trọng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bình Phước Bình phước tỉnh nông thôn miền núi, giàu tiềm chưa thực khai thác cách có hiệu Cùng với việc giải loạt vấn đề liên quan đến phát triển kinh tế, việc đáp ứng vốn tín dụng ngân hàng thương mại đòa bàn tỉnh vấn đề trọng yếu nhằm thu hút tài trợ nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước Giải pháp tạo lập tài trợ vốn thiết thực nguồn vốn nước phát triển vừa vấn đề mang tính lý luận vừa vấn đề mang tính thực tiễn có tầm quan trọng cao Do đó, cần phải đưa giải pháp hữu hiệu nhiều lónh vực, có lónh vực vốn tín dụng nhằm khai thác triệt để tiềm để đẩy mạnh kinh tế phát triển Bên cạnh thành tựu đạt hệ thống tín dụng ngân hàng thương mại đòa bàn tỉnh nhiều hạn chế nên vấn đề cần quan tâm nghiên cứu Vì lý trên, xin chọn đề tài: “Giải pháp vốn tín dụng ngân hàng thương mại việc phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước” làm luận văn thạc siõ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu cần thiết khách quan vốn tín dụng ngân hàng thương mại việc phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước Nghiên cứu thực trạng, rút thành tựu nguyên nhân hạn chế vốn tín dụng ngân hàng thương mại đòa bàn tỉnh Qua đề số giải pháp nhằm gia tăng sử dụng hiệu vốn tín dụng ngân hàng thương mại phục vụ cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước Trang Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu khả làm tăng vốn tín dụng ngân hàng thương mại đòa bàn tỉnh Bình Phước từ đến năm 2010 Giới hạn phạm vi nghiên cứu đề tài tìm kiếm, đề xuất giải pháp vốn tín dụng dụng ngân hàng thương mại việc phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước Các vấn đề khác đề cập luận văn nhằm phục vụ cho việc làm rõ đối tượng, mục tiêu nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu: Trong nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng tự nhiên xã hội chủ nghóa Mác – Lênin, sử dụng phương pháp thống kê, kế toán, khảo sát thực tế… Luận văn tham khảo kế thừa tài liệu liên quan số liệu thống kê, báo cáo… để minh họa làm rõ nội dung nghiên cứu đề tài Kết cấu nội dung đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày chương Chương một: Tổng quan hoạt động tín dụng Chương hai: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tỉnh Bình Phước thời gian qua Chương ba: Giải pháp vốn tín dụng ngân hàng thương mại từ đến năm 2010 Vì thời gian trình độ có hạn, luận văn tránh thiếu sót đònh, mong góp ý quý thầy cô bạn Trang CHƯƠNG MỘT TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng: 1.1.1 Một số quan niệm tín dụng: Tín dụng xuất phát từ chữ Latinh: Creditium (nghóa tin tưởng- tín nhiệm) Nhưng khía cạnh khác hiểu khác tùy theo góc độ nhìn nhận - Xét theo nghóa hẹp: Tín dụng hiểu số tiền cho vay mà đònh chế tài cung cấp cho khách hàng - Xét theo nghóa rộng, quan hệ xã hội, tín dụng quan hệ sử dụng vốn lẩn chủ thể kinh tế với chủ thể kinh tế khác nguyên tắc có hoàn trả - Xét góc độù chuyển dòch quỹ, tín dụng chuyển dòch quỹ cho vay từ người cho vay sang người vay - Xét quan hệ tài cụ thể: tín dụng giao dòch tài sản, nghóa chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trò đònh hình thức vật hoặt tiền tệ thời gian đònh từ người vay sang người cho vay sở có hoàn trả đến hạn toán giá trò hoàn trả lớn giá trò ban đầu - Xét góc độ ngân hàng, mà cụ thể chức nó: tín dụng giao dòch tài sản bên cho vay (Ngân hàng đònh chế tài chính) bên vay (Cá nhân, Doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian đònh theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán Trang Tuy cách nói, cách diễn đạt có khác nội dung hướng đến xoay quanh vấn đề quan hệ tín dụng Một quan hệ tín dụng cấu tạo hành vi sau: - Bên cho vay chuyển giao cho bên vay lượng tài sản đònh (tiền hàng hoá) - Bên vay sử dụng tạm thời lượng giá trò tài sản thời gian đònh mà hai bên thỏa thuận hợp đồng vay - Bên vay phải hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay sau hết thời gian sử dụng theo thỏa thuận giá trò hoàn trả phải lớn giá trò lúc cho vay Phần lớn gọi lợi tức Trên thực tế hoạt động tín dụng phong phú đa dạng, dù hình thức tín dụng quan hệ kinh tế sản xuất hàng hoá, tồn phát triển gắn liền với tồn phát triển quan hệ hàng hoá – tiền tệ Mục đích tính chất tín dụng mục đích tính chất kinh tế sản xuất hàng hoá đònh Sự vận động tín dụng luôn chòu chi phối quy luật kinh tế, phương thức sản xuất xã hội 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thò trường Đối với kinh tế, tín dụng có vai trò sau: Một là, tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Trong trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn doanh nghiệp phải tồn giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thông Nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời xảy doanh nghiệp Từ tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh không bò gián đoạn Trang Mặt khác, với mục tiêu mở rộng sản xuất giai đoạn yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ, để đẩy nhanh tiến độ sản xuất xã hội, tín dụng với tư cách nơi tập trung vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Hai là, tín dụng góp phần ổn đònh tiền tệ, ổn đònh giá thò trường Với chức tập trung, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, tín dụng trực tiếp giảm lượng tiền mặt tồn động lưu thông Lượng tiền thừa dôi không huy động sử dụng kòp thời gây ảnh hưởng xấu đến cân đối quan hệ hàng hoá – tiền tệ hệ thống giá bò biến động Do đó, điều kiện kinh tế bò lạm phát, tín dụng xem công cụ hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát Mặt khác, hoạt động tín dụng tạo điều kiện mở rộng công tác toán không dùng tiền mặt Đây nhân tố tích cực tiết giảm việc sử dụng tiền mặt kinh tế, phận lưu thông tiền mà Nhà Nước khó quản lý mà lại dễ bò tác động qui luật lưu thông tiền tệ Ba là, tín dụng góp phần ổn đònh đời sống, tạo công ăn việc làm ồn đònh trật tự xã hội Vai trò tín dụng nói kết tất yếu hai vai trò trên, kinh tế phát triển môi trường kinh tế ổn đònh tiền đề điều kiện nâng cao dần đời sống người dân xã hội, điều kiện thực tốt sách xã hội Mặt khác sở đa dạng hoá hình thức cho vay, vốn tín dụng không đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư xã hội Thực nhiệm vụ cho vay này, bên cạnh ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng dân cư sẳn sàng cung cấp nhu cầu cho vay hợp lý cá nhân Ngoài việc phát triển tín dụng dân cư, Nhà Nước thành lập quỹ xoá đói giảm nghèo, cho vay theo chương trình tín dụng EC, … Trang Tất việc làm không mục đích cải thiện bước bước đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, góp phần ổn đònh xã hội, … Đối với ngân hàng nói riêng, tín dụng đầu quan trọng nghiệp vụ mang nhiều rủi ro ngân hàng Trong khoản mục tài sản có ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn gần 70% Còn doanh nghiệp thuộc nhiều lónh vực khác vay vốn để thỏa mãn nhu cầu sản xuất, toán nhu cầu dự trữ vật tư hàng hoá.Vì vậy, ngân hàng nảy sinh thêm nghiệp vụ khác như: toán, đổi tiền, khấu,… Ngoài ra, ngân hàng thương mại lớn có kết cấu nguồn vốn dài hạn tăng lên tỷ trọng chức kinh doanh tổng hợp cao Ngân hàng thương mại mở rộng khoản tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế để đảm bảo mục đích tín dụng Việc đa dạng hoá hình thức tín dụng như: chiết khấu, thương phiếu, tín dụng ứng trước thấu chi, tín dụng chấp nhận, tín dụng tiêu dùng,… nói lên vai trò quan trọng tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Và gây ảnh hưởng có đònh đến kết kinh doanh hiệu kinh tế ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng Hoạt động tín dụng phải tuân thủ theo nguyên tắc sau: Thứ là, vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc đảm bảo cho ngân hàng thương mại tồn hoạt động cách bình thường Bởi vì, nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn huy động Đó phận tài sản sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, ngân hàng có nghóa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng họ có yêu cầu Nếu khoản tín dụng không hoàn trả hạn đònh ảnh hưởng đến khả hoàn trả ngân hàng uy tín ngân hàng bò giảm sút Thứ hai là, vốn vay phải hoàn trả mục đích, có hiệu kinh tế Trang 10 Thực tốt nội dung rút ngắn thời gian đưa vốn ngân hàng đến với khách hàng Cho vay theo tổ tín chấp có hiệu hoạt động hữu hiệu góp phần nâng cao hiệu cho vay ngân hàng thương mại tỉnh Bình Phước Ba là, mở rộng cho vay theo thời vụ chu kỳ sản xuất gắn với việc cấu lại tín dụng đòa bàn tỉnh Bình Phước: Tỉnh Bình Phước tỉnh đánh giá mạnh kinh tế, nông nghiệp Sản xuất nông nghiệp Bình phước chủ yếu loại lâu năm có giá trò làm nguyên liệu cho ngành công nghiệp chế biến cao su, cà phê, hồ tiêu, điều Tính chất sản xuất nông nghiệp cho dù lâu năm không thoát khỏi đặc điểm ngành sản xuất phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, mang tính thời vụ chu kỳ sản xuất Nông sản hàng hoá phụ thuộc vào thò trường mang tính chất thời vụ Có thể nói tất bấp bênh phụ thuộc vào khí hậu, thời tiết tự nhiên, vào thò trường quy luật khắc nghiệt Tín dụng ngân hàng kênh tài trợ nguồn vốn đắc lực cho sản xuất nói chung cho sản xuất nông nghiệp nói riêng Để hỗ trợ đắc lực nâng cao hiệu cho vay sản xuất tất yếu cho vay tuý tính theo thời gian năm tháng tự nhiên mà phải gắn liền với tính thời vụ tính chu kỳ sản xuất Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng đòi hỏi khách quan kinh tế thò trường mà ngân hàng phải dày công tìm hiểu, nghiên cứu tổ chức thực Cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp phải tính đến tính thời vụ cho vay Tính thời vụ phải ý cách toàn diện, bao gồm thời gian thu hoạch, thời gian tiêu thụ sản phẩm thời gian chòu đựng chờ đợi hội lấy lại thăng giá thò trường Trang 64 Thời gian chờ đợi hội lấy lại thăng giá thò trường chờ đợi lên giá để thoát khỏi nguy bò ép giá thu hoạch nở rộ nông sản Trong cho vay theo tính thời vụ nông nghiệp phải tính đến cho vay bổ sung vốn điều kiện bất trắc thời tiết gặp nắng hạn chi phí tăng lên phải tưới nước chống hạn; gặp sâu bệnh phải tăng chi phí cho việc phun thuốc… chi phí mà nhà sản xuất có đủ khả vốn để chòu đựng mà phải vay ngân hàng, không muốn phải vay nặng lãi Tuy loại trồng, vật nuôi có thời gian tăng trưởng thu hoạch khác khái quát thời gian cho vay vốn sản xuất nông sản hàng hoá nói chung là: Thời gian cho vay vốn = Thời gian + Thời gian + Thời gian lưu trữ sinh trưởng tiêu thụ hàng hoá(chờ giá thò thu hoạch sản phẩm trường lên)lấy lại giá Một cho vay theo tính thời vụ chu kỳ sản xuất có khoảng thời gian nông dân giữ lại hàng hóa di bò ép giá, rớt giá… tạo chủ động vốn, an tâm vốn cho nhà sản xuất kinh doanh Các nhà sản xuất kinh doanh hỗ trợ tốt nguồn vốn có khả nâng cao suất, chất lượng sản phẩm, hiệu sản xuất kinh doanh Sản xuất kinh doanh có hiệu giúp cho nhà sản xuất có khả trả nợ cho ngân hàng cách tốt Sự tương tác chất lượng cấp tín dụng ngân hàng với hiệu sản xuất kinh doanh mối liên hệ tương tác chiều Các tổ chức kinh tế vững mạnh môi trường lành mạnh giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng an toàn hơn, hiệu Vì vậy, thấy rõ cho vay theo tính chất thời vụ chu kỳ sản xuất, với sẳn sàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp trường hợp bất trắc nhằm đảm bảo trình sản xuất bình thường giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tỉnh Bình Phước Trang 65 Tiếp tục hoàn thiện đổi cấu tín dụng đòa bàn tỉnh Bình Phước theo hường công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế xã hội Cơ cấu lại tín dụng ngân hàng cần ý đến việc thực quan điểm cho vay bình đẳng thành phần kinh tế Chú trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình thích hợp kinh tế tính động kỹ thuật đại Trong nông lâm ngư nghiệp, ngân hàng cần bố trí vốn ngắn hạn trung hạn, ưu tiên cho doanh nghiệp, hộ tham gia thực cấu chuyển dòch cấu kinh tế nông nghiệp, đặc biệt đơn vò áp dụng mạnh mẽ công nghệ sinh học nhằm cải tạo giống mới, nâng cao suất, chất lượng hiệu trồng, vật nuôi Đầu tư có chọn lọc ngành công nghiệp dòch vụ nông thôn Việc đầu tư có chọn lọc ảnh hưởng lớn tiến độ kết trình chuyển dòch cấu kinh tế nông thôn Xác đònh đối tượng đầu tư tín dụng gắn với quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế đòa phương hàng năm kế hoạch trung dài hạn để tiếp tục tăng trưởng tín dụng phù hợp với lợi mức độ cần vốn vùng, huyện Đặc biệt nông nghiệp, cần trọng phát triển sản xuất nông nghiệp có chất lượng, phù hợp với thò trường, gắn hiệu sản xuất với bảo vệ môi trường sinh thái Tiếp tục đầu tư theo hướng thâm canh chính, chủ yếu đầu tư chiều sâu để nâng cao chất lượng loại công nghiệp xuất cao su, tiêu, điều Chú trọng đầu tư công nghiệp chế biến nông lâm sản gắn với vùng nguyên liệu, áp dụng công nghệ đại, tiên tiến để có sản phẩm đủ sức cạnh tranh thò trường Các ngân hàng thương mại đòa bàn tỉnh Bình Phước cần phối hợp với nhà khoa học, doanh nghiệp chế biến lớn có khả bao tiêu nông sản, nguyên liệu, doanh nghiệp xuất để tập trung giải vấn đề sản xuất tiêu thụ nông sản hàng hóa cho nông hộ, trang trại doanh nghiệp nông nghiệp Có thể nói tạo liên kết cách hiệu tạo điều kiện nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Trang 66 Thứ tư là, tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm soát, quản lý nợ vay, xử lý tốt nợ hạn: Thường xuyên làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiểm tra chéo phận nghiệp vụ, có kế hoạch chỉnh sữa sau kiểm tra, tra ngân hàng Nhà Nước Phải xem công tác kiểm tra, kiểm toán công cụ đắc lực giúp cho lãnh đạo ngân hàng thương mại điều hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả, pháp luật để nhằm ngăn chặn kòp thời sai sót phát sinh trình hoạt động kinh doanh Phối hợp chặt chẽ kiểm tra chuyên trách với kiểm tra chuyên đề, đảm bảo an toàn tài sản người Triển khai chu đáo quy đònh xử lý sai phạm hệ thống ngân hàng, hạn chế đến mức thấp tiêu cực rủi ro hoạt động ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng cần tiến hành phân tích tín dụng theo đònh kỳ, chuyển nợ hạn theo Quyết đònh 1627 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, trích lập rủi ro đầy đủ quy đònh xử lý rủi ro kòp thời Hiện nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng thương mại đòa bàn tỉnh Bình Phước khoảng 1%, nhiên gần có chiều hướng tăng dù mức dư nợ hạn tổng dư nợ 1,1% cần phải có xử lý thỏa đáng để tạo tiền đề tốt, có nề nếp cho công tác xử lý nợ hạn Để xử lý tốt nợ hạn ngân hàng thương mại cần có kết hợp chặt chẽ với quyền đòa phương với quan luật pháp, tài đòa bàn Có thể xây dựng quy trình tổng quát cho việc xử lý nợ hạn việc phát tài sản chấp để thu hồi vốn cho ngân hàng Đối với khách hàng cố tình không trả nợ ngân hàng phải sử dụng công cụ luật pháp hành để can thiệp nhanh dứt điểm gọn Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực chuyên môn cán bộ, nhân viên nghiệp vụ ngân hàng, tích cực phòng ngừa rủi ro, kết hợp chặt chẽ, Trang 67 đồng với quan liên quan, có biện pháp xử lý thích hợp, nghiêm minh để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sở quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước 3.2.3 Một số giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại việc phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước Một là, mở rộng mạng lưới ngân hàng Các ngân hàng thương mại đòa bàn tỉnh Bình Phước cần phải đẩy mạnh việc phát triển mạng lưới để tăng cường huy động vốn mở rộng cho vay khách hàng Một mạng lưới với tổ làm công tác huy động cho vay cần thiết đòa bàn dân cư tỉnh miền núi Các ngân hàng thương mại đòa bàn tỉnh Bình Phước cần phải xây dựng chế huy động vốn cho vay vốn thông qua đại lý hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức đoàn thể tròxã hội nông thôn Sổ vay vốn, sổ gởi tiền giúp cho việc giao dòch huy động cho vay thuận tiện Trong mở rộng mạng lưới cần trọng phát triển nguồn nhân lực Bên cạnh việc mở thêm chi nhánh nơi cần thiết có mật độ khách hàng giao dòch thường xuyên cần trọng thành lập Tổ tín dụng vùng sâu, vùng xa Nếu mở chi nhánh dẫn tới việc tăng đội ngũ quản lý lao động gián tiếp Ngoài lương, tổ trưởng , tổ phó cần trợ cấp thu nhập trách nhiệm, hưởng xứng đáng gắn chặt với nghóa vụ sở pháp lý rõ ràng để vừa tạo động lực làm việc, vừa tăng cường tinh thần trách nhiệm công việc Tổ tín dụng hoạt động gần chi nhánh trực thuộc mở rộng mạng lưới ngân hàng cách hữu hiệu mà đảm bảo tinh gọn máy Để thực giải pháp chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bình Phước cần phát triển thêm số chi nhánh, trọng Trang 68 phát triển mạng lưới tổ tín dụng từ – người Các ngân hàng thương mại khác tỉnh trọng phát triển thêm chi nhánh Hai là, giải pháp sử dụng công cụ lãi suất: Xây dựng sách lãi suất phù hợp để thu hút khách hàng phải đảm bảo trang trải chi phí có lãi Lãi suất huy động cho vừa đáp ứng vốn huy động vừa cho vay Vận dụng đắn cân đối cung cầu vốn kinh tế vấn đề quan trọng ngân hàng đáp ứng lợi ích người gởi tiền người vay vốn Sử dụng lãi suất thỏa thuận cho vay huy động vốn Khi cần thiết sử dụng công cụ lãi suất cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Lãi suất huy động tiền gởi cho đủ sức kích thích khách hàng ham muốn gởi tiền vào ngân hàng Cần tính toán cho: lãi suất tiền gởi = lãi suất thực + tỷ lệ lạm phát Và đương nhiên lãi suất cho vay phải cho trừ đủ khoản chi phí hợp lý ngân hàng phải có lợi nhuận Sử dụng công cụ lãi suất cách linh hoạt phù hợp với điều kiện dân cư miền núi để thu hút tiền nhàn rỗi có khả gia tăng vốn tín dụng vấn đề mà ngân hàng thương mại đòa bàn tỉnh Bình Phước cần quan tâm Bên cạnh cần trọng biện pháp phi lãi suất khuyến nhiều hình thức khác nhau, lập thẻ “khách hàng vàng”… biện pháp kích thích khách hàng để thu hút mở rộng nguồn vốn huy động p dụng lãi suất linh hoạt huy động vốn cho vay đòi hỏi ngân hàng thương mại phải nâng cao lực quản lý, điều hành lực đội ngủ cán tham mưu, thực Lãi suất áp dụng đòa bàn tỉnh Bình Phước cần ý đến mức lãi suất tỉnh miền Đông Nam Bộ Ba là, giải pháp mở rộng tuyên truyền gắn với xây dựng chiến lược khách hàng: Trang 69 Tăng cường mối quan hệ với khách hàng, giữ vững khách hàng truyền thống, tiếp cận tìm kiếm thêm nhiều khách hàng mới, công khai hóa quy trình thủ tục cho vay, giao tiếp bình đẳng với khách hàng, thực tốt sách tín dụng Để thực điều cần có chiến lược tuyên truyền gắn liền với việc xây dựng chiến lược khách hàng Nắm vững, phân loại xác khách hàng vấn đề đảm bảo thành công cho hoạt động ngân hàng Các ngân hàng thương mại cần sang thông tin với khách hàng để tăng cường tính hiệu an toàn ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại đòa bàn tỉnh Bình Phước Trong phân loại khách hàng trước mắt cần lưu ý hai điểm Một là, phân loại khách hàng theo mức độ tín nhiệm doanh nghiệp cư dân thò tứ Hai là, tiêu thức phân loại đồng bào dân tộc thiểu số Hồ sơ khách hàng nông hộ đồng bào dân tộc thiểu số cần đơn giản hóa tối ưu việc gởi tiền vay vốn Hỗ trợ phát triển kinh tế đồng bào dân tộc thiểu số để có chất lượng sống làm việc ngang với dân tộc kinh đất nước ta vấn đề mang tính chiến lược cách mạng, phải coi khía cạnh đònh hướng xã hội chủ nghóa hoạt động ngân hàng Ngoài tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, cán ngân hàng phải gần gủi, giúp đở, tư vấn, góp ý cách trung thực chân thành cho người dân việc tiết kiệm sử dụng tiền Ngân hàng xã hội tạo nên ý chí hướng tới khát khao tiết kiệm công chúng Phải giải thích để người dân thấy lợi ích an toàn gởi tiền vào ngân hàng trước mắt lâu dài Khuyến khích mở tài khoản cá nhân để người dân gởi tiền chi tiêu qua ngân hàng, khuyến khích tinh thần tiết kiệm để làm giàu Bốn là, giải pháp phát triển nguồn nhân lực đại hóa công nghệ ngân hàng: Trang 70 Thực chiến lược phát triển nguồn nhân lực cho ngân hàng, xây dựng phương án đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán theo chuyên đề nghiệp vụ ngân hàng, tin học, pháp luật, vi tính Tổ chức nhiều hình thức đào tạo đảm bảo giỏi việc, thạo nhiều việc Đặc biệt đào tạo cho cán tín dụng kiến thức kỹ thẩm đònh, quản lý rủi ro đảm bảo an toàn cao có hiệu việc cho vay dự án đầu tư lónh vực, ngành nghề, dòch vụ Đào tạo nhiều hình thức thông qua lớp tập trung ngắn hạn dài hạn, có kiểm tra kiến thức sau khóa học Để có đội ngũ cán ngân hàng đủ mạnh qua giao đoạn phát triển cần có kế hoạch bố trí quy hoạch cán kế cận có đủ lực đáp ứng yêu cầu trình đổi hoạt động ngân hàng chế thò trường Từng bước đổi mới, đại hóa công nghệ ngân hàng theo chương trình kế hoạch Trung ương duyệt, tăng cường trang bò sở vật chất, máy móc thiết bò, công cụ lao động cho ngân hàng để không ngừng nâng cao suất lao động, giảm lao động gián tiếp, bổ sung lao động trực tiếp Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tăng cường công tác thi đua khen thưởng với nội dung thiết thực phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật, thi tay nghề giỏi chuyên môn nghiệp vụ Bên cạnh cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu khoa học cán bộ, nhân viên ngân hàng 3.3 Một số kiến nghò nhằm thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghò lãnh đạo tỉnh Bình Phước: Một Phát triển thò xã Đồng Xoài thành thành phố vệ tinh vùng kinh tế trọng điểm phía Nam: Để mở rộng cách vững tín dụng ngân hàng phục vụ kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước cần phải tạo lập môi trường kinh tế phát triển bền vững Với lý đề nghò Tỉnh y, y ban nhân dân tỉnh kiến nghò với Trung ương xác đònh Trang 71 vò thò xã Đồng Xoài thành phố vệ tinh nối liền khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam với Tây nguyên Trước mắt ưu tiên đầu tư mở rộng giao thông nối liền Bình Phước với Bình Dương tạo điều kiện giao thông thuận tiện để thu hút đầu tư nước để phát triển kinh tế Bình Phước Với lệ cảnh quan quỹ đất, cần nghiên cứu mở khu công nghiệp kỹ thuật cao Bình Phước nhằm thu hút đầu tư nước phát triển toàn diện kinh tế Bình Phước Kết hợp công nghiệp hóa, đại hóa kinh tế nông nghiệp Bình Phước với phát triển khu công nghiệp đô thò cao Khi công nghiệp đô thò cao khu công nghiệp gắn với đô thò gồm nhà công nhân, trung tâm thương mại du lòch, trường học, bệnh viện, dòch vụ tài chính, ngân hàng điện tử… điều kiện cần thiết để mở rộng huy động vốn gia tăng vốn tín dụng ngân hàng Hai Xây dựng động lực phát triển tỉnh: Kiến nghò Tỉnh y y ban nhân dân tỉnh Bình Phước cần tập trung phát triển thò xã Đồng Xoài, thò trấn Phước Long thành hạt nhân tỉnh, tạo động lực phát triển tiểu vùng phụ cận năm Trên sở gia tăng vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho vùng động lực tạo điều kiện gia tăng vốn tín dụng ngân hàng năm Ba Xử lý tốt tài sản nợ hạn: Kiến nghò y ban nhân tỉnh đạo chặt chẽ phối kết hợp quan chức gồm quyền, công an huyện, thò xã, xã với quan tài chính, ngân hàng việc xử lý tài sản chấp nợ hạn nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng Trong cần kiên với đối tượng cố tình không muốn thực cam kết trả nợ vay cho ngân hàng Trong thực tế phối hợp thiếu tính chặt chẽ đồng bộ, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi nợ đối tượng này, ảnh hưởng nhiều đến việc gia tăng vốn tín dụng ngân hàng Trang 72 Bốn Đẩy nhanh việc cấp chủ quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản đất: Kiến nghò y ban tỉnh đạo Sở đòa tỉnh Bình Phước đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà để khách hàng có đủ điều kiện cần thiết vay vốn đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh Đó điều kiện để gia tăng vốn tín dụng ngân hàng Năm Đẩy nhanh việc ứng dụng khoa học công nghệ mới: Kiến nghò y ban tỉnh đạo Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Sở khoa học công nghệ môi trường có biện pháp nhanh chóng đưa tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo điều kiện cho nhân dân nâng cao suất hiệu sản xuất nông nghiệp Những giống vật nuôi, trồng có hiệu quả, qua kiểm nghiệm thực tế ngân hàng thương mại sẵn sàng phối hợp với quan chức hỗ trợ đầu tư cho người sản xuất theo dự án đầu tư phê duyệt Đẩy nhanh việc ứng dụng khoa học công nghệ mới, kết hợp với ngân hàng triển khai dự án nuôi trồng có hiệu tạo điều kiện để ngân hàng thương mại đòa phận tỉnh gia tăng vốn tín dụng Sáu: Đa dạng hóa thành phần ngân hàng tạo điều kiện cạnh tranh lành mạnh: Tạo điều kiện thuận lợi để thu hút ngân hàng thương mại cổ phần mở chi nhánh đòa bàn tỉnh Bình Phước Một có cạnh tranh, ngân hàng muốn tồn phát triển đòi hỏi phải tự phát huy nội lực, không ngừng phấn đấu để phục vụ tốt khách hàng Qua dần loại bỏ quan liêu mà chứng bệnh khó chữa hết doanh nghiệp Nhà nước mà ngân hàng thương mại không nằm bệnh Đồng thời cạnh tranh với tự thân giúp ích nhiều phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước 3.3.2 Kiến nghò ngân hàng cấp trên: Trang 73 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có sách quy đònh cụ thể ngân hàng hoạt động vùng đặc thù miền núi, hải đảo khu vực có nhiều đồng bào dân tộc thiểu số Cần có sách quy đònh chuyển nguồn vốn tài trợ ưu đãi ngân hàng vùng nói tạo điều kiện đẩy mạnh phát triển kinh tế hoạt động ngân hàng vùng miền núi Kiến nghò hàng Nhà nước cần có sách tái cấp vốn ưu tiên lãi suất thấp cho tỉnh miền núi Bình Phước, có biện pháp bắt buộc ngân hàng hội sở phải tái cấp vốn với lãi suất thấp cho chi nhánh ngân hàng tỉnh miền núi, tránh tùy tiện đònh lãi suất cao Điều giúp cho ngân hàng tỉnh miền núi tăng thêm vốn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh 3.4 Kết luận chương 3: Trong chương sở đònh hướng nguyên nhân tồn tại, luận văn đề nghò giải pháp nhằm gia tăng vốn tín dụng góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước Luận văn kiến nghò giải pháp lãnh đạo tỉnh Bình Phước kiến nghò ngân hàng cấp Những giải pháp kiến nghò đòi hỏi phải áp dụng cách đồng phát huy tốt việc gia tăng sử dụng hiệu vốn tín dụng phục vụ công tác phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh từ đến năm 2010 Trang 74 KẾT LUẬN CHUNG Căn vào mục tiêu nghiên cứu đề tài nghiên cứu việc gia tăng sử dụng hiệu vốn tín dụng ngân hàng thương mại góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước Luận văn thực kết chủ yếu sau: Luận văn khái quát hóa lý luận tín dụng ngân hàng, vai trò tín dụng kinh tế thò trường, nội dung yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Từ lý luận đưa cần thiết khách quan vốn tín dụng phục vụ nhu cầu tiền vốn cho phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Phước Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tỉnh Bình Phước Trên sở nghiên cứu thực trạng, luận văn nêu thành tựu đạt được, làm rõ hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế vốn tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp thời gian từ năm 2001 đến năm 2005 Từ mục tiêu, đònh hướng phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước từ đến năm 2010 kết hợp với nguyên nhân gây hạn chế hoạt động tín dụng luận văn nêu giải pháp, phương thức thực giải pháp vó mô vi mô nhằm gia tăng vốn tín dụng ngân hàng thương mại đòa bàn tỉnh Đặc biệt giải pháp thu hút điều hòa nguồn vốn; tiến hành đa dạng hóa hình thức tín dụng; giải pháp việc cho vay theo dự án, cho vay theo chủ thể kinh tế, cho vay theo ngành nghề; tiếp tục đổi cấu tín dụng đòa bàn tiêu biểu đa dạng hóa thành phần ngân hàng thương mại tạo điều kiện cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Các giải pháp đưa có tính hệ thống, tương tác lẫn nên đòi hỏi cần phải vận dụng cách đồng mang lại kết cao hoạt động thực tiễn lý luận Trang 75 Để phát triển toàn diện kinh tế nông nghiệp tỉnh, bên cạnh nghiên cứu đề tài nhận thấy cần phải có nghiên cứu khác giải pháp khuyến nông cho đồng bào vùng sâu, vùng xa đồng bào dân tộc thiểu số; giải pháp đầu tư giới hóa phục vụ công nghiệp hóa đại hóa kinh tế nông nghiệp; giải pháp thu hút nhân tài phục vụ phát triển kinh tế tỉnh… vấn đề cần quan tâm nghiên cứu mà phạm vi nghiên cứu đề tài chưa thể sâu nghiên cứu Về luận văn hoàn thành điều kiện thu thập thiếu thông tin, thời gian đầu tư hạn hẹp nên không tránh khỏi thiếu xót, mong thầy bạn đọc đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn./ Trang 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO HỒ DIỆU: Quản trò Ngân hàng NXB Thống kê, (năm 2002) Phan Diễn: Tạo bước chuyển biến mạnh mẽ tiến trình công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp, nông thôn Tạp chí Cộng sản, số 28 (tháng 10 năm 2002) NGUYỄN TẤN DŨNG: Công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế nông nghiệp, nông thôn Thời báo kinh tế Việt Nam, số 34, thứ Tư (ngày 20 tháng 03 năm 2003) NGUYỄN ĐỨC: Bàn nhu cầu vốn giải pháp vốn đầu tư cho công nghiệp hoá – Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn Tạp chí Ngân hàng, số 4, (tháng 11 năm 2001) NGÔ HƯỚNG & TÔ KIM NGỌC (Chủ biên): Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, (năm 2001) NGUYỄN VĂN GIÀU: Tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn – Thực trạng giải pháp, (tháng năm 2001) NGUYỄN VĂN LÂM: kinh nghiệm mở rộng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bình Phước, (Tạp chí ngân hàng tháng năm 2003) ĐỖ XUÂN TRƯỜNG: Góp phần khẳng đònh vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại, Tạp chí Cộng sản số 28 (tháng 10 năm 2002) Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bình Phước từ năm 2001 đến năm 2005 Trang 77 10 Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bình Phước năm 2000 – 2005 đến 2020 Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh Bình Phước, (2000) 11 Niên giám thống kê (2005), Cục Thống kê tỉnh Bình Phước (2005) 12 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM: Chương trình hành động thực Nghò TW Khoá IX (2002) 13 QUYẾT ĐỊNH CỦA THỦ TƯỚNG CHÍNH PHỦ, số 68/2002/QĐ-TTG ngày 04/06/2002 về: Chương trình hành động Chính Phủ thực Nghò Hội nghò lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng khoá IX 14 SỞ KẾ HOẠCH ĐẦU TƯ BÌNH PHƯỚC: Báo cáo tổng kết kế hoạch phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước, (các năm 2001 đến 2005) 15 Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc Việt Nam lần thứ VII, VIII, IX, NXB Chính trò Quốc gia 16 VIỆN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC NGÂN HÀNG: Giải pháp tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nhằm thực tốt Quyết đònh 67/199/QĐ-TTG Thủ tước Chính phủ, NXB Thống kê, (Hà Nội, năm 2001) 17 KARX MARX: Tư Bản, tập thứ 3, phần 1, chương XXVII, NXBST, Hà Nội, (1998) Trang 78 ... tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp: Như đề cập, tín dụng ngân hàng kinh tế thò trường có vai trò to lớn phát triển kinh tế tiến trình phát triển kinh tế nông thôn Gia tăng tín dụng. .. ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN TỈNH BÌNH PHƯỚC TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tác động phát triển kinh tế tỉnh bình phước. .. tín dụng 55 3.3.2 Giải pháp gia tăng vốn tín dụng để phát triển kinh tế nông nông nghiệp nông thôn tỉnh Bình Phước 60 3.3.3 Giải pháp chung ngân hàng huy động vốn gia tăng vốn