BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM BẠCH NAM CHUNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2003 GIỚI THIỆU TÓM TẮT Tên học viên : Bạch Nam Chung Cao học kinh tế khóa - Cần Thơ năm 2003 Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Liên Hoa Chun ngành : Tài chính, lưu thơng tiền tệ tín dụng Mã ngành : 5.02.09 Tên đề tài : MỘT SỐ BIỆN PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ Điểm luận văn : Thông qua số liệu thực tế, luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Cần Thơ, khó khăn, tồn hoạt động tín dụng hạn chế vướng mắc cơng tác mở rộng tín dụng ngân hàng Luận văn nêu lên vai trò tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng ngân hàng biện pháp kiến nghị cụ thể phù hợp với tình hình thực tế nên xem xét để áp dụng vào thực tiển MỤC LỤC Nội dung PHẦN MỞ ĐẦU Trang CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG CƠ CHẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 1.1.1 1.1.2 1.2.3 1.1.4 TỔNG QUAN VỀ NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Kinh tế thị trường quy luật kinh tế Định nghĩa NHTM Chức NHTM Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 11 1.2.1 Tín dụng ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng NHTM 11 1.2.2 Tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng ngân hàng 13 1.2.3 Các giãi pháp để mở rộng tín dụng ngân hàng NHTM 14 1.2.4 Các công cụ để mở rộng tín dụng ngân hàng 15 1.2.5 Một số kinh nghiệp mở rộng tín dụng quốc gia khu vực 15 KẾT LUẬN CHO CHƯƠNG I 17 CHƯƠNG II:PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ-XÃ HỘI VÀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA 18 TỈNH CẦN THƠ TRONG GIAI ĐOẠN 2000-2002 2.1.1 Thuận lợi khó khăn việc phát triển kinh tế -xã hội tỉnh 18 Cần Thơ 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Cần Thơ giai đoạn 2000-2002 19 2.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Cần Thơ 19 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY, HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHỦ YẾU TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ 24 2.2.1 Dư nợ phân loại theo thời hạn chovay 26 2.2.2 Dư nợ cho vay phân loại theo thành phần kinh tế 29 2.2.3 Dư nợ cho vay phân theo ngành nghề kinh tế 30 2.2.4 Chất lượng tín dụng thể qua dư nợ cho vay 32 2.2.5 Hiệu qủa hoạt động cho vay 35 2.3 NHỮNG KHÓ KHĂN TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 37 2.3.1 Những tồn thuộc hoạt động ngân hàng 2.3.2 Những hạn chế mở rộng tín dụng KẾT LUẬN CHO CHƯƠNG II 37 39 40 CHƯƠNG III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ 41 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3.2.1 Mở rộng tín dụng trực tiếp thơng qua hoạt động chovay 3.2.2 Mở rộng tín dụng qua hình thức cấp tín dụng gián tiếp 3.2.3 Phát triển nghiệp vụ tín dụng đại hội nhập vào hệ thống tài quốc tế 3.3 42 42 47 50 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC TRONG 51 LÃNH VỰC MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 51 3.3.2 Kiến nghị hệ thống NHNN Việt Nam 54 3.3.3 Kiến nghị UBND tỉnh Cần Thơ 56 3.3.4 Những biện pháp thuộc thân NHTM để mở rộng tín dụng 57 KẾT LUẬN CHO CHƯƠNG III 59 PHẦN KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC NỘI DUNG ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông nam Á AFTA Khu vực mậu dịch tự ASEAN AFEC Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á- Thái Bình Dương Cty Cơng ty DPRR Dự phòng rủi ro DNNN Doanh nghiệp Nhà nước ĐBSCL Đồng sông cữu long NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước QH Quá hạn SX Sản xuất UBND Uíy ban nhân dân WTO Tổ chức thương mại giới XN Xí nghiệp HỆ THỐNG BẢNG Nội dung Bảng 1: Trang BẢNG TỔNG HỢP CHỈ TIÊU VỀ NGUỒN VỐN CỦA CÁC NHTM 20 Bảng 2: BẢNG CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 21 Bảng 3: BẢNG KẾT QỦA HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NHTM 23 Bảng 4: BẢNG TỔNG HỢP DƯ NỢ CHO VAY CỦA CÁC NHTM 25 Bảng 5: BẢNG DƯ NỢ CHO VAY PHÂN LOẠI THEO THỜI HẠN CHO VAY26 Bảng 6: BẢNG DƯ NỢ CHO VAY PHÂN LOẠI THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 29 Bảng 7: BẢNG DƯ NỢ CHO VAY PHÂN THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ 30 Bảng 8: BẢNG CÁC DOANH NGHIỆP CÓ DƯ NỢ LỚN TẠI CÁC NHTM LIÊN QUAN ĐẾN LÃNH VỰC NÔNG NGHIỆP VÀ NUÔI TRỒNG THỦY SẢN 31 Bảng 9: BẢNG CÁC DOANH NGHIỆP CÓ DƯ NỢ LỚN TẠI CÁC NHTM LIÊN QUAN ĐẾN LÃNH VỰC CÔNG NGHIỆP 32 Bảng 10: BẢNG PHÂN LOẠI NỢ QÚA HẠN THEO TÍNH CHẤT NỢ QÚA HẠN 33 Bảng 11: BẢNG HIỆU QỦA CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY 36 Bảng 12: BẢNG HIỆU QỦA CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DOANH NGHIỆP VÀ XÃ HỘI 36 ĐỒ THỊ VÀ HÌNH VẼ Nội dung Trang Đồ thị 1: HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG CHỦ YẾU NĂM 2002 25 Đồ thị 2: DƯ NỢ PHÂN THEO THỜI HẠN CHO VAY 27 Đồ thị 3: DƯ NỢ PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 29 Hình vẽ 1: TẾ SƠ ĐỒ BAO TIÊU SẢN PHẨM NÔNG SẢN QUA HỢP ĐỒNG KINH 43 PHẦN MỞ ĐẦU Tính thiết thực đề tài Kể từ có pháp lệnh ngân hàng năm 1990 đến NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ bước thích nghi với kinh tế thị trường, hiệu qủa hoạt động ngân hàng xem xét nhiều yếu tố, yếu tố quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng không ngừng gia tăng số lượng chất lượng, góp phần to lớn vào việc thực thắng lợi chương trình mục tiêu kinh tế -xã hội tỉnh chiến lược phát triển ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh thành công NHTM địa bàn gặp khó khăn vấn để thu hút khách hàng, mở rộng thị phần tối đa hóa lợi nhuận Có thể nói việc giải đầu cho nguồn vốn tín dụng có yếu tố định đến thành công kinh doanh NHTM, điều khơng góp phần để ngân hàng có điều kiện sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động mà phân tán rủi ro, tạo lợi cạnh tranh kinh tế bắt đầu hội nhập Vì việc nghiên cứu thực trạng tìm giãi pháp để mở rộng tín dụng ngân hàng NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ giai đoạn cần thiết mang tính thực tiển cao Mục đích nghiên cứu : Mục đích nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dung sau : - Nghiên cứu cách có khoa học lý luận NHTM, tín dụng ngân hàng chế thị trường, tầm quan trọng cần thiết việc mở rộng tín dụng ngân hàng - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ giai đoạn 2000-2002, xác định khó khăn tồn hoạt động tín dụng ngân hàng hạn chế việc mở rộng tín dụng ngân hàng - Tìm biện pháp nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng phù hợp với định hướng phát triển tỉnh đề xuất kiến nghị hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng Phương pháp nghiên cứu : Trong qúa trình thực nghiên cứu có sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thông kê phương pháp so sánh để phân tích làm rỏ vấn đề luận án Đối tượng phạm vi nghiên cứu : - Đối tượng nghiên cứu luận án thực trạng kinh tế xã hội tỉnh Cần Thơ, thực trạng hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ tìm giải pháp để mở rộng tín dụng ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu luận án bao gồm tình hình kinh tế xã hội tỉnh Cần Thơ, hoạt động kinh doanh NHTM năm 2000-2002 Đồng thời có đề cập đến giải pháp mở rộng tín dụng Việt Nam thực qúa trình hội nhập lãnh vực ngân hàng với nước khu vực Những đóng góp luận văn : Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ luận văn phân tích nhận xét rỏ nét đặc biệt dư nợ lãnh vực cho vay, khó khăn tồn hoạt động tín dụng hạn chế vướng mắc cơng tác mở rộng tín dụng ngân hàng Luận văn nêu lên vai trò tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng với giãi pháp kiến nghị cụ thể phù hợp với tình hình thực tế nên xem xét để áp dụng vào thực tiển CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ NHTM VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG CƠ CHẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Kinh tế thị trường quy luật kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm kinh tế thị trường Trong qúa trình phát triển nhân loại, kinh tế thị trường xuất yêu cầu khách quan kinh tế hàng hóa Tuy nhiên, khơng có đồng kinh tế thị trường kinh tế hàng hóa Về mặt lịch sử, kinh tế hàng hóa có trước kinh tế thị trường , kinh tế hàng hóa đời kinh tế thị trường xuất hiện, khơng có nghĩa kinh tế thị trường Với tăng trưởng kinh tế hàng hóa, thị trường mở rộng, phong phú đồng bộ, quan hệ thị trường tương đối hoàn thiện kinh tế thị trường xuất Như vậy, kinh tế hàng hóa khơng phải giai đoạn khác biệt, độc lập, đứng kinh tế hàng hóa mà giai đoạn phát triển cao kinh tế hàng hóa vận động theo chế thị trường Theo P.A.Sanullson Nordhaw, chế thị trường hình thức tổ chức kinh tế Trong đó, cá nhân người tiêu dùng nhà kinh doanh tác động lẫn qua thị trường để xác định ba vấn đề trung tâm tổ chức kinh tế sản xuất gì? nào? cho ai? Cơ chế thị trường hỗn hợp mà trật tự kinh tế Trong hệ thống thị trường hàng hóa, loại dịch vụ có giá , Giá phương tiện tín hiệu xã hội, cho người sản xuất cần biết phải sản xuất gì? sản xuất nào? sản xuất cho ai? Sự biến động giá làm cho trạng thái cân cung - cầu thường xuyên biến đổi Tóm lại, kinh tế thị trường kinh tế vận hành theo chế thị trường, sản xuất gì, nào, cho định thông qua thị trường Trong kinh tế thị trường quan hệ kinh tế cá nhân, doanh nghiệp biểu qua mua bán hàng hóa, dịch vụ thị trường Thái độ cư xử thành viên tham gia thị trường hướng vào tìm kiếm lợi ích theo dẫn dắt giá thị trường Nền kinh tế thị trường phải hoạt động môi trường qui luật kinh tế khách quan chứa đựng thân chi phối hoạch thu hàng năm quan cấp chủ quản phê duyệt vay trước phần hình thức tín chấp, có nguồn thu hồn trả cho ngân hàng Đây thị trường tiềm để NHTM mở rộng tín dụng an tồn đem lại hiệu qủa cao 3.2.1.4 Mở rộng nghiệp vụ tín dụng cho vay chấp Trong quan hệ tín dụng, biện pháp chấp cầm cố bảo lãnh sử dụng phổ biến tỉnh Cần Thơ, doanh nghiệp hoạt động môi trường kinh doanh động, cạnh tranh khốc liệt, việc chấp, cầm cố, bảo lãnh vẩn xem biện pháp tốt để đảm bảo lòng tin khả thu hồi nợ Ngân hàng Theo nghị định 178/1999/NĐ-Cp nghị định sửa đổi số 85/2001/NĐ-CP Chính phủ chấp tài sản đãm bảo nợ vay Ngân hàng doanh nghiệp tự lựa chọn hình thức đảm bảo nợ vay chấp, cầm cố tín chấp tham gia vay vốn ngân hàng việc định giá tài sản đảm bảo thỏa thuận người vay với ngân hàng Tuy nhiên hình thức tín chấp thường áp dụng cho doanh nghiệp Nhà nước , doanh nghiệp quốc doanh mức độ rủi ro cao nên đa số NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ buộc phải có tài sản chấp, vơ hình chung tài sản chấp trở thành vật cản lớn doanh nghiệp quốc doanh muốn quan hệ tín dụng với ngân hàng Hiện biện pháp đảm bảo nợ vay chủ yếu NHTM cầm cố chấp tài sản Vì để mở rộng tín dụng bảo bảo mức độ an toàn thu hồi nợ, hình thức cầm cố chấp tài sản NHTM nên áp dụng thêm hình thức đảm bảo nợ vay cầm cố hàng hóa, cầm cố chứng khốn, bảo đãm tiền gởi, bảo đảm vàng, bảo đãm hợp đồng nhận thầu bảo đảm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nếu áp dụng thêm hình thức đảm bảo khơng tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng mà ngân hàng có hội để mở rộng tín dụng 3.2.2 Mở rộng tín dụng qua hình thức cấp tín dụng gián tiếp 3.2.2.1 Mở rộng hoạt động tín dụng qua lĩnh vực chiết khấu Mặc dù Chính phủ ban hành luật thương mại ngày 23/05/1997 pháp lệnh thương phiếu có hiệu lực từ ngày 01/07/2000 đa số doanh nghiệp kinh doanh nước chưa có thói quen phát hành chứng từ ghi nợ hoạt động giao dịch mua bán, có doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập sử dụng hình thức thơng qua hình thức chiết khấu L/C hàng xuất hối phiếu ngoại thương Vì để mở rộng tín dụng lĩnh vực chiết khấu NHTM nên khuyến khích doanh nghiệp quen dần việc sử dụng thương phiếu, hối phiếu, lệnh phiếu quan hệ tín dụng với ngân hàng Trước mắt hình thức mua bán chịu hàng hóa phổ biến việc phát hành thương phiếu, hối phiếu, lệnh phiếu toán chưa phát triển, để mở rộng tín dụng NHTM nên mạnh dạn sử dụng phiếu bán hàng, hóa đơn bán hàng doanh nghiệp (chứng từ ghi nợ phổ biến nay) để làm công cụ chiết khấu Tuy nhiên việc sử dụng công cụ NHTM cần phải thỏa thuận với người bán điều kiện bắt buộc : + Để nâng cao trách nhiệm người bán, Ngân hàng giữ lại 10-20% số tiền ghi phiếu bán hàng hoàn lại cho người bán người mua toán hết nợ + Hợp đồng nhận chiết khấu mua lại phiếu bán hàng hợp đồng phép truy đòi, có nghĩa người mua khơng tốn nợ người bán có trách nhiệm phải tốn cho ngân hàng 3.2.2.2 Mở rộng hoạt động tín dụng qua lĩnh vực bảo lãnh Hiện lãnh vực bảo lãnh NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ thực hình thức sơ cấp, bảo lãnh công cụ bảo đãm (Security instrument) thông qua nghiệp vụ : Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước chủ yếu lãnh vực xây lắp bảo lãnh tốn nghiệp vụ tín dụng chấp, chức bảo lãnh công cụ tài trợ ( Financing Instrument) chưa NHTM trọng áp dụng rộng rãi Vì để mở rộng hình thức cấp tín dụng qua hoạt động bảo lãnh NHTM nên thực nghiệp vụ bảo lãnh tài trợ mặt tài cho khách hàng lĩnh vực, ngành nghề với mục đích giúp cho người bảo lãnh xuất qũy, thu hồi vốn nhanh chóng, vay nợ kéo dài thời gian toán tiền hàng dịch vụ Như vậy, ngân hàng không trực tiếp cấp vốn với việc phát hành bảo lãnh rộng rãi mặt tài ngân hàng giúp cho khách hàng hưởng thuận lợi ngân qũy cho vay thực Một số hình thức bảo lãnh NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ nên áp dụng để mở rộng tín dụng thời gian tới : + Bảo lãnh trả chậm cho doanh nghiệp để mua hàng hố máy móc thiết bị hình thức trả chậm Trước mắt nghiệp vụ nên áp dụng nước, bảo lãnh trả chậm cho nước ngồi phải phép NHNN + Bảo lãnh tiền nộp thuế hàng nhập khẩu, giúp cho doanh nghiệp hoản nộp tiền nhập hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa trước nộp thuế + Bảo lãnh cho công ty phát hành trái phiếu dài hạn thơng qua hình thức ký qũy loại trái phiếu Trước tiên, ngân hàng tiến hành bảo lãnh phiếu nợ phần để hạn chế rủi ro, sau thời gian việc phát hành trái phiếu công ty trở thành phổ biến, môi trường pháp lý hồn thiện, kinh nghiệm tích lũy thêm, ngân hàng bảo lãnh cho cơng ty trái phiếu tín chấp + Bảo lãnh cho cơng ty cổ phần phát hành cổ phiếu, bước đầu phiếu nợ chuyển đổi( Convertible Bonds) hợp đồng nợ (Dedt contracts) Điều khơng góp phần nâng cao hiệu suất sử dụng vốn tăng thu nhập cho ngân hàng mà có tác dụng thúc đẩy tiến trình cổ phần hóa nên kinh tế, giãi tình trạng khan hàng hóa thị trường chứng khốn 3.2.2.3 Mở rộng tín dụng qua hình thức cho th tài Cho th tài hoạt động tín dụng trung, dài hạn Đây hình thức tài trợ vốn đại với phương thức nhanh gọn dễ tiếp cận thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê bên thuê Tuy nhiên theo nghị định số 16/2001/NĐ_Cp, ngày 2/5/2001 Chính phủ hoạt động cho th tài phải thực qua cơng ty cho th tài chính, NHTM không tiến hành hoạt động cho thuê trực tiếp Đây lý để lý giải cho hoạt động cho thuê tài tỉnh Cần Thơ chậm phát triển, xuất năm 2002 có cơng ty kinh doanh cơng ty cho th tài Ngân hàng nơng nghiệp để đẩy mạnh hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng nên hình thành cơng ty cho th tài trực thuộc NHTM để kinh doanh mở rộng tín dụng 3.2.3 Phát triển nghiệp vụ tín dụng đại hội nhập vào hệ thống tài quốc tế Để hội nhập vào hệ thống tài quốc tế khu vực ASEAN, AFTA, AFEC, quan hệ song phương thương mại Việt - Mỹ tới WTO NHTM cần phải chủ động phát triển nghiệp vụ mới, nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng : 3.2.3.1 Tham gia tài trợ ngoại thương, kinh doanh tín dụng quốc tế Tài trợ thương mại quốc tế lĩnh vực hoạt động quan trọng để NHTM phát triển mở rộng thị phần qua hình thức : - Tài trợ cho doanh nghiệp nước nhập hàng hóa thơng qua hình thức tốn quốc tế ghi sổ, tín dụng quốc tế thư tín dụng(L/C), L/C giáp lưng, tín dụng ngoại bảng dựa L/C - Cho Chính phủ nước ngồi vay : việc tài trợ cho phủ nước ngồi vay khơng bao gồm ngân hàng quốc doanh, tổ chức tài Nhà nước, quan tổ chức phủ Khả hoàn trả khoản vay hoàn toàn tùy thuộc vào việc Chính phủ quốc gia tài trợ - Tín dụng trực tiếp cấp cho Ngân hàng nước ngồi : tín dụng trực tiếp cấp cho ngân hàng nước ngồi hình thức cho vay ký qũy tiền gởi, dùng cho giao dịch thị trường hối đoái phục vụ toán quốc tế liên ngân hàng - Tín dụng gián tiếp cấp cho ngân hàng nước khoản vay cấp cho khách hàng nước dựa bảo lãnh ngân hàng nước Thực chất, dạng tài trợ cho ngân hàng nước vay lại trực tiếp khách hàng 3.2.3.2 Tham gia đồng tài trợ nước Trên sở nguồn vốn trung dài hạn cải thiện sau đổi hoạt động nguồn vốn NHTM, Ngân hàng tham gia vào dự án đầu tư trực tiếp nước nước theo phương thức (BOT)Hợp đồng xây dựng kinh doanhchuyển giao; Hợp đồng xây dựng-chuyển giao-kinh doanh(BTO) Hợp đồng xây dựng -chuyển giao (BT) với tư cách đồng chủ đầu tư hay góp vốn tham dự Đầu tư vào dự án NHTM mở rộng hoạt tín dụng,có nguồn dư nợ ổn định, gặp phải rủi ro mà góp phần thúc đẩy kinh tế nước tăng trưởng phát triển 3.2.3.3 Thực nghiệp vụ Factoring quốc tế : Factoring dạng kỹ thuật tài trợ cổ điển phát triển mạnh giai đoạn thương mại quốc tế bùng nổ nhanh chóng Ở góc độ tài trợ, hiểu Factoring dạng tài trợ mua bán khoản nợ ngắn hạn phải thu giao dịch thương mại, gíúp nhà xuất nhận tiền ngày giao hàng Đây nghiệp vụ tín dụng đại chưa NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ áp dụng Như : Trong xu hội nhập NHTM cần phải chủ động tắt đón đầu, chuẩn bị săín sàng nghiệp vụ tín dụng mới, hội đủ điều kiện khách hàng có nhu cầu hoạt động ngay, tăng khả cạnh tranh cho thân NHTM 3.3 Các kiến nghị quan quản lý Nhà nước lãnh vực mở rộng tín dụng ngân hàng 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Ban hành luật thương phiếu, khuyến khích phát triển nghiệp vụ chiết khấu Như biết Thương phiếu phương tiện toán linh hoạt doanh nghiệp cơng cụ tín dụng quan trọng để mở rộng tín dụng ngân hàng NHTM Tuy nhiên văn pháp luật qui định thương phiếu tồn hình thức Pháp lệnh, qui định phát hành, chấp nhận, chuyển nhượng, bảo lãnh, tốn, truy đòi, khởi kiện chưa qui định hướng dẫn cụ thể pháp lệnh thương phiếu, chưa bảo đãm sở pháp lý cần thiết nên hoạt động chiết khấu tái chiết khấu chưa phát triển Chính phủ nên nghiên cứu sửa đổi pháp lệnh thương phiếu thành luật thương phiếu sở khắc phục chỉnh sửa tồn tại, tạo tính pháp lý cao thêm vào biện pháp chế tài thưởng , phạt, trợ giá hổ trợ sau đầu tư coi doanh nghiệp có sử dụng thương phiếu thang điểm để đánh giá uy tín kinh doanh cho doanh nghiệp 3.3.1.2 Ban hành luật Séc, đẩy mạnh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Thể thức tốn Séc thể thức tốn khơng dùng tiền mặt quan trọng thực tế Cần Thơ, thể thức chiếm tỷ trọng 1% tổng phương thức không dùng tiền mặt Mặc dù thể thức toán Séc qui định nghị định 30/CP thông tư 07/TT điều chỉnh số vướng mắc : + Phạm vi tốn hẹp, khơng cho phép tốn khác hệ thống, địa bàn tỉnh + Thủ tục luân chuyển chậm yêu cầu ghi Nợ trước ghi Có sau + Thời gian hiệu lực tờ Séc có 15 ngày ngắn so với thông lệ nước tháng năm Vì Chính phủ cần xem xét điều chỉnh nội dung toán Séc, sở ban hành luật Séc để tạo tính chất pháp lý cao để ngân hàng đẩy mạnh phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt này, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng 3.3.1.3 Chính phủ nên xem xét bổ sung luật tổ chưc tín dụng : - Khi NHTM thực việc cho vay tài trợ xuất nhập liên quan đến thơng lệ tốn quốc tế luật tổ chức tín dụng chưa có qui định cụ thể việc áp dụng thơng lệ gây khó khăn doanh nghiệp xử lý tranh chấp Vì để tạo điều kiện cho việc mở rộng hình thức cho vay tài trợ xuất nhập Chính phủ nên nghiên cứu bổ sung nội dung liên quan đến thơng lệ tốn quốc tế vào luật tổ chức tín dụng - Trong chế thị trường ngân hàng đại ngày tập trung vào dịch vụ bán lẽ dịch vụ tốn tạo tiện ích cho khách hàng tập trung vào dịch vụ bán buôn hình thức cấp tín dụng Các giao dịch tốn khơng đơn chứng từ giấy, với phương pháp thủ công mà ngày phát triển với hình thức cao toán điện tử, giao dịch qua mạng Internet, Homebanking Do luật tổ chức tín dụng phải điều chỉnh, thay đổi , bổ sung cho phù hợp với thực tế 3.3.1.4 Xây dựng quy chế quản lý doanh nghiệp nhà nước Hiện tại, DNNN sử dụng lượng lớn nguồn vốn tín dụng ngân hàng kinh doanh khơng có hiệu quả, chứng thư sở hữu tài sản không đầy đủ, quy chế hoạt động loại hình doanh nghiệp chưa quy định rõ ràng Nếu áp dụng theo qui định văn pháp luật hành điều kiện vay vốn DNNN khơng hội đủ điều kiện, ngân hàng chấp nhận cho vay đồng nghĩa với việc chấp nhận rủi ro với mức độ lớn Từ thực trạng này, kiến nghị Chính phủ ban hành quy chế quản lý DNNN, đó: - Kiên thực chủ trương cổ phần hóa, Nhà nước giữ lại doanh nghiệp lĩnh vực có vai trò "huyết mạch, chủ đạo" kinh tế Đối với doanh nghiệp giữ lại, cần bổ sung thêm vốn kinh doanh tối thiểu 50% nhu cầu vốn để giảm bớt khoản nợ ngân hàng lành mạnh hóa tài doanh nghiệp - Sau xếp lại DNNN, Chính phủ nên ban hành nghị định việc chuyển DNNN thành Công ty TNHH thành viên sở hữu (Nhà nước) theo qui định luật doanh nghiệp, sở giao quyền định tài sản doanh nghiệp cho giám đốc giám đốc người chịu trách nhiệm kết kinh doanh doanh nghiệp trước pháp luật Song song đó, Chính phủ thành lập Ban quản lý tài sản DNNN, Ban quản lý tồn độc lập thuộc ngành tài chính, tổ chức chịu trách nhiệm trước Chính phủ tài sản nhà nước DNNN, đồng thời tổ chức có thẩm quyền xác nhận giá trị tài sản chấp vay vốn ngân hàng Trước mắt để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn giấy tờ sở hữu tài sản chưa đầy đủ, việc chấp tài sản áp dụng hình thức sau; - Giao ngành tài tổ chức đủ thẩm quyền xác nhận giá trị tài sản doanh nghiệp việc chấp - cầm cố vay vốn ngân hàng - Giao ngành tư pháp, tòa án phép xác nhận ngành tài làm để thực việc đăng ký, xử lý tài sản đảm bảo - Giao quỹ hỗ trợ đầu tư phát triển bảo lãnh vay vốn doanh nghiệp không đủ tài sản đảm bảo theo qui định dự án khả thi - Ban hành sách khen thưởng, kỷ luật, xử lý cá nhân hoạt động hiệu làm thất thoát tài sản DNNN 3.3.2 Kiến nghị hệ thống NHNN Việt Nam 3.3.2.1 Sắp xếp lại hệ thống NHTM đảm bảo đủ sức cạnh tranh hội nhập Hiện nay, NHTM NHTM cổ phần nông thôn thực chưa đủ sức cạnh tranh với ngân hàng liên doanh ngân hàng nước ngồi mơi trường kinh doanh bình đẳng, hiệu qủa hoạt động khơng cao, sản phẩm ngân hàng chưa đa dạng, công nghệ ngân hàng thấp thời gian tới để nâng cao lực cạnh tranh cho NHTM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên có đề xt với Chính phủ thực việc xếp lại NHTM cổ phần theo hướng sát nhập, hai, ba ngân hàng nhỏ thành ngân hàng lớn ngân hàng lớn sát nhập thêm với ngân hàng nhỏ để nâng cao tiềm lực tài đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.3.2.2 Tăng nguồn vốn kinh doanh cho NHTM Hiện nay, tiềm lực tài NHTM Việt Nam qúa nhỏ bé không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng khơng có điều kiện mở rộng tín dụng, việc Chính phủ định tăng 7.840 tỷ đồng bổ sung vốn điều lệ cho NHTM quốc doanh vào tháng07/2002 cần thiết chưa đủ Vì NHTM cần phải tăng vốn tự có, bổ sung vốn điều lệ để đáp ứng tiêu chuẩn thông lệ quốc tế tỷ lệ đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng, có điều kiện tăng nguồn vốn huy động ( NHTM huy động vốn khơng qúa 20 lần vốn tự có )và tăng cường cho vay khách hàng có dư nợ lớn( NHTM cho khách hàng vay vốn khơng vượt qúa 15% vốn tự có Ngân hàng) 3.3.2.3 Tổ chức tốt mạng lưới thông tin phòng ngừa rủi ro tạo điều kiện thuận lợi để NHTM khai thác thông tin cách có hiệu qủa Cơng tác thu thập, phân tich thơng tin phòng ngừa rủi ro có ý nghĩa quan trọng cơng tác mở rộng tín dụng Phần lớn NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ tiên hành thẩm định khách hàng để mở rộng tín dụng chủ động tìm kiếm thơng tin từ thân ngân hàng mà chưa có hổ trợ từ phia NHNN Với vai trò người tổ chức quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng, NHNN có đủ điều kiện cần thiết để thu thập, tổng hợp, phân tích thơng tin liên quan đến việc mở rộng tin dụng phạm vi tồn quốc quốc tế Để hổ trợ có hiệu qủa cho NHTM, NHNN nên hình thành phận chun trách cơng tác thơng tin phòng ngừa rủi ro, xây dựng mạng nội NHNN Việt Nam với NHNN chi nhánh, địa phương NHTM hình thành hệ thống mạng với chi nhánh NHNN nhằm thu thập thơng tin góp phần phòng ngừa rủi ro mở rộng tín dụng 3.3.3 Kiến nghị UBND tỉnh 3.3.3.1 Ban hành khung giá tài sản cho phù hợp vơi tốc độ phát triển tỉnh Cần Thơ Cần Thơ qúa trình thị hóa, việc xác định đơn giá để tính đền bù, giải tỏa, đóng thuế phải dựa vào khung giá tài sản ban hành theo định số 1279/1998/QĐ.UBT ngày 05/06/1998 UBND tỉnh Cần Thơ khơng phù hợp, khơng sát với giá thị trường NHTM khơng có sở giá để tham khảo tiến hành định giá tài sản chấp Vì UBND tỉnh Cần Thơ nên sữa đổi ban hành khung giá tài sản cho phù hợp với thực tế 3.3.3.2 Xây dựng chế ưu đãi nhằm khuyến khích doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư chiều sâu, đổi doanh nghiệp Với mục tiêu nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp trình hội nhập tới, thay đổi máy móc thiết bị đầu tư với trình độ cơng nghệ đại u cầu cấp bách Một nguồn vốn quan trọng để thực chiến lược nguồn vốn đầu tư tín dụng NHTM Để thực tốt yêu cầu này, NHTM có khách hàng để mở rộng tín dụng UBND Tỉnh cần thực thi sách: - Quy hoạch khu kinh tế tập trung có điều kiện sản xuất kinh doanh thuận lợi đầu tư sở hạ tầng bưu chính-viễn thơng, đường giao thơng, hệ thống điện nước, hệ thống xử lý chất thải Thực sách giá thuê đất linh hoạt kèm dịch vụ hỗ trợ đầu tư hoàn chỉnh - Giảm loại thuế thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp doanh nghiệp đổi chiều sâu theo tỷ lệ thích hợp - Hỗ trợ trình đầu tư đổi doanh nghiệp thơng qua sách hỗ trợ lãi suất ngân hàng - Đơn giản hóa thủ tục hành chính, thực đúng-nhanh quy định đầu tư xây dựng 3.3.3.3 UBND tỉnh nên tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế để phát triển sở hạ tầng Để thúc đẩy mạnh mẽ trình phát triển kinh tế địa phương điều kiện sở hạ tầng phải đáp ứng đầy đủ Đối với cơng trình lớn cải tạo mở rộng Cảng Cần Thơ, xây Cảng Cái Cui, cải tạo sân bay Cần Thơ, xây Cầu Cần Thơ yêu cầu cấp bách Sự phát triển cơng trình trọng điểm kéo theo gia tăng đầu tư Tuy nhiên, khả đầu tư địa phương có giới hạn, UBND Tỉnh nên kiến nghị Chính phủ, Bộ thuộc Chính phủ có xem xét đầu tư hợp lý Song song đó, UBND Tỉnh cần mối quan hệ đối ngoại để tìm nguồn tài trợ từ tổ chức quốc tế Sau đầu tư phát triển hệ thống sở hạ tầng nhịp độ đầu tư phát triển kinh tế gia tăng Khi NHTM có nhiều điều kiện để lựa chọn khách hàng tránh hạn chế tình trạng "khan hiếm" khách hàng 3.3.4 Những biện pháp thuộc thân NHTM để mở rộng tín dụng ngân hàng 3.3.4.1 Cơ cấu lại tài sản Có NHTM Nội dung cấu lại tài sản Có cấu lại nợ Đây nợ tồn đọng NHTM phát sinh từ nhiều năm , tài sản có khơng sinh lời NHTM cần phải xứ lý tích cực nợ tồn đọng để làm tình hình tài chính, tạo điều kiện cần để mở rộng tín dụng + Đối với số nợ NHTM trả thay ngân sách nhà nước xử lý theo phướng hướng : * Ngân sách nhà nước tiếp tục nhận nợ coi NHTM đầu tư cho ngân sách nhà nước theo lãi suất huy động vốn kho bạc nhà nước * Ngân hàng nhà nước trả dần hàng năm + Đối với nợ doanh nghiệp nhà nước khoanh giản nợ Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định Ngân hàng bàn bạc với doanh nghiệp tập trung giải trả dần nợ gốc, tiếp tục khoanh nợ lãi cũ, áp dụng ưu đãi với phần nhận nợ Các doanh nghiệp tiếp tục gặp khó khăn, khơng có lối việc giải nợ thực theo chủ trương xếp lại doanh nghiệp nhà nước + Đối với khoản nợ qúa hạn, khó đòi mà NHTM nắm giữ phần tài sản chấp, cầm cố tổ chức phát mại, cho thuê tài sản để thu nợ dần + Đối với khách hàng chạy trốn tránh nghĩa vụ trả nợ khoản nợ có tranh chấp cần khởi kiện tồ kinh tế để giải thu hồi vốn 3.3.4.2 Mở rộng tín dụng sở phải đủ nguồn vốn chovay : Muốn mở rộng tín dụng Ngân hàng phải có đủ nguồn vốn vay, việc tìm kiếm nguồn vốn vay việc làm thường xuyên tiến hành đồng thời với việc mở rộng tín dụng NHTM Ngồi việc tăng cường khả huy động tiết kiệm từ tổ chức kinh tế dân cư ngân hàng nên trọng đến việc huy động nguồn vốn trung dài hạn (khâu yếu NHTM, chiếm khoảng 20% tổng nguồn vốn huy động) từ nguồn vốn tài trợ nước, NHTM nên phát hành kỳ phiêu, trái phiếu với nhiều mệnh giá, nhiều hình thức trả lãi: Trả trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng mở rộng tiết kiệm tích lũy đóng hàng tháng theo thu nhập để làm phong phú thêm hình thức huy động vốn tránh tình trạng thiếu vốn phải vay tổ chức tín dụng khác với lãi suất cao ý nghĩa việc mở rộng tín dụng ngân hàng 3.3.4.3 Mở rộng tín dụng phải đơi với việc hồn thiện hệ thống dịch vụ tiện ích ngân hàng Ngày nay, theo xu hướng ngân hàng đại, thu nhập sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng thường chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn thu NHTM Vì vậy, mặt NHTM phải trọng đến việc nâng cao hệ thông dịch vụ cung câp tiện ich để thu hút khách hàng dịch vụ toán thẻ nội địa, toán quốc tế, thẻ ATM phải sủ dụng toán ngân hàng với nhau, tránh lãng phí việc ngân hàng tự lắp đặt máy ATM toán riêng cho ngân hàng Mặt khác ngân hàng phát triển dịch vụ chuyển tiền điện tử, tư vấn dự án giấy tờ có giá, giữ quản lý hộ tài sản tài chính, chi trả lương, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh địa ốc, mua bán nợ, home banking để tăng thu nhập, thu hút nguồn vốn toán khách hàng để hổ trợ cho việc mở rộng tín dụng 3.3.4.4 Mở rộng tín dụng phải nằm tầm quản lý kiểm soát ngân hàng - Việc mở rộng tín dụng ngân hàng phải nằm tầm quản lý kiểm soát ngân hàng, ngân hàng huy động vốn phạm vi cho phép tổng dư nợ khách hàng không vượt qua 15% vốn tự có ngân hàng, ngân hàng cho vay đảm bảo chắn thu nợ - Việc mở rộng tín dụng ngân hàng phải gắn liền với chất lượng tín dụng khơng để phát sinh thêm nợ qúa hạn, nợ khoanh nợ chờ xử lý , tránh tình trạng mở rộng tín dụng khơng có khả thu hồi nợ lãi, gây thất thoát vốn ngân hàng - Việc mở rộng tín dụng ngân hàng phải thực nghiêm chỉnh qui định tài sản đảm bảo phải thực công tác bảo hiểm tín dụng Kết luận chương III : Mở rộng tín dụng việc làm cần thiết phát triển NHTM, để mở rộng tín dụng, biện pháp trực tiếp tăng cường cho vay đa dạng hóa hình thức tín dụng, NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ cần phải có biện pháp hổ trợ mang tính đồng toàn diện từ Trung ương đến địa phương Mặc dù giãi pháp tách phân tích riêng chúng có mối quan hệ đan xen lẫn nhau, qúa trình vận dụng vào thực tế cần phải có phối hợp chặt chẻ để đem lại hiệu qủa cao PHẦN KẾT LUẬN Cần Thơ tỉnh trung tâm ĐBSCL, nơi có nhiều lợi để phát triển kinh tế, tốc độ tăng trưởng hàng năm đạt 9-10% nhu cầu nguồn vốn tín dụng để phát triển kinh tế lớn Việc mở rộng tín dụng khơng giúp cho ngân hàng có điều kiện để sử dụng tốt nguồn vốn huy động từ xã hội, cung cấp đủ vốn cho kinh tế, hiệu suất sử dụng vốn tăng, ngân hàng có điều kiện tối đa hóa lợi nhuận phân tán rủi ro mà tạo lợi cạnh tranh ngành ngân hàng bắt đầu qúa trình hội nhập Xuất phát từ yêu cầu thực tiển mở rộng tín dụng luận văn đạt kết qủa chủ yếu sau : 1/ Trình bày phân tích lý luận NHTM kinh tế thị trường, tầm quan trọng cần thiết phải mở rộng tín dụng ngân hàng 2/ Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHTM địa bàn thời gian qua, đồng thời nêu lên khó khăn tồn hoạt động tín dụng ngân hàng hạn chế việc mở rộng tín dụng ngân hàng 3/ Luận văn đề cập đến biện pháp cụ thể để mở rộng tín dụng ngân hàng phù hợp với định hướng phát triển tỉnh đề xuất kiến nghị quan nhà nước mở rộng tín dụng ngân hàng Những đóng góp giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng ngân hàng + Đẩy mạnh hình thức tín dụng trực tiếp thơng qua hoạt động cho vay tiêu thụ sản phẩm thông qua hợp đồng, cho vay ứng trước khối lượng, cho vay tiêu dùng cho vay bảo đảm bẳng tài sản chấp + Mở rộng tín dụng qua hình thức cấp tín dụng gián tiếp đa đạng hóa hình thức cấp tín dụng chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài + Mở rộng tín dụng qúa trình hội nhập vào hệ thống tài quốc tế thông qua hoạt đồng tài trợ ngoại thương tín dụng quốc tế, đồng tài trợ ngồi nước thực Factoring quốc tế Những kiến nghị quan nhà nước hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng - Nhóm kiến nghị Chính phủ + Ban hành luật thương phiếu, tạo hàng hoá cho nghiệp vụ chiết khấu + Ban hành luật Séc, đẩy mạnh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt + Xem xét bổ sung luật tổ chưc tín dụng, hồn thiện mơi trường pháp lý cho phù hợp với thực tế + Xây dựng quy chế quản lý doanh nghiệp nhà nước, xếp lại DNNN, thực giao tài sản cho doanh nghiệp - Nhóm kiên nghị hệ thống NHNN Việt Nam + Phải xếp lại hệ thống NHTM ngân hàng cổ phần để tăng sức cạnh tranh hội nhập + Các NHTM phải tiếp tục tăng vốn điều lệ cho phù hợp với thơng lệ quốc tế đảm bảo an tồn kinh doanh ngân hàng + Tổ chức tốt mạng lưới thơng tin phòng ngừa rủi ro tạo điều kiện thuận lợi để NHTM khai thác thông tin cách có hiệu qủa - Nhóm kiến nghị UBND tỉnh + Ban hành khung gia tài sản mớiphù hợp với tốc độ phát triển tỉnh CầnThơ + Xây dựng chế ưu đãi nhằm khuyến khích doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư chiều sâu, đổi doanh nghiệp, kích cầu vốn tín dụng + UBND Tỉnh Cần Thơ phải tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế để phát triển sở hạ tầng, tạo động lực cho kinh tế phát triển - Nhóm biện pháp thuộc thân NHTM + Cơ cấu lại nợ, tích cực xử lý nợ tồn đọng để làm tình hình tài + Mở rộng tín dụng sở phải đảm bảo nguồn vốn cho vay nguồn vốn đầu tư cho trung dài hạn + Mở rộng tín dụng phải đơi với việc hoàn thiện hệ thống dịch vụ tiện ích ngân hàng, phù hợp với xu hướng phát triển ngân hàng đại + Mở rộng tín dụng phải nằm tầm quản lý kiểm sốt ngân hàng, mở rộng tín dụng phải song song với việc nâng cao chất lượng tín dụng tránh tình trạng nợ đóng băng, khó đòi phải xử lý Do vấn đề mở rộng tín dụng lãnh vực rộng, luận văn chưa thể đề cập hết, tập trung vào phân tích thực trạng tìm giãi pháp cụ thể mở rộng tín dụng phù hợp với thực trạng với mong muốn góp phần làm hoạt động tín dụng địa bàn tỉnh Cần Thơ ngày phát triển Tuy nhiên khả nghiên cứu thân nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q thầy bạn đồng nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn ( chủ biên), Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2001), Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn ( chủ biên), Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh (1997), Tín dụng - Ngân hàng, Nxb Thông Kê Hồ Diệu ( chủ biên), Lê Thị Hiệp Thương, Lê Thẩm Dương, Phạm Phú Quốc, Bùi Diệu Anh, Hồ Trung Bửu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê Trần Ngọc Thơ Nguyễn Ngọc Định(đồng chủ biên), Nguyễn Thị Ngọc Trang, Nguyễn Thị Liên Hoa (2001), Tài Quốc tế, Nxb Thống Kê Dương Thị Bình Minh( chủ biên), Vũ Thị Minh Hằng, Trầm Xuân Hương, Phạm Đăng Tuấn, Sử Đình Thành, Nguyễn Anh Tuấn(2001), Lý thuyết tài -tiền tệ, Nxb Đại học quốc gia TP HCM Đinh Xuân Hùng(1997), Những vấn đề cửa lý thuyết kinh tế, Nxb Đại học quốc gia TPHCM Lê Văn Tư ( chủ biên), Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (1995), Tiền tê, tín dụng, ngân hàng chế thị trường, Nxb Đại học kinh tế TP HCM Frederic S Mishkin ( 1994), Tiền tê, ngân hàng Thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỷ thuật, Hà nội Edward W Reed (1993), Edward K.Gill, Biên dịch hiệu đính: Lê Văn Tề, Hồ Diệu, Phạm Văn Giáo Lê, Ngân hàng thương mại, Nxb TP HCM 10 Luật tổ chức tín dụng (1997), Nxb Chính trị quốc gia 11 Kỷ yếu hội thảo khoa học(2002), Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam điều kiện thực hiệp định thương mạiu Việt Mỹ hội nhập quốc tế 12 Nguyễn Thanh Tuyền (2000), Đào Duy Hn, Cơng nghiệp hóa số nước Đông Nam Á học kinh nghiệm tầm nhìn đến năm 2020, Nxb Chính trị quốc gia 13 Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX (2001), Nxb Chính trị quốc gia 14 Báo cáo NHNN tỉnh Cần Thơ năm 2000,2001,2002 15 Báo cáo doanh nghiệp có số dư nợ lớn địa bàn NHNN tỉnh Cần Thơ năm 2002 16 Các tạp chí sách báo : Thời báo kinh tế Việt Nam, Tạp chí phát triển kinh tế, Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, Tạp chí kinh tế dự báo PHỤ LỤC THAM KHẢO Quyết định UBND tỉnh Cần Thơ V/v phê duyệt kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2001-2005 tỉnh Cần Thơ Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước V/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Nghị định số 85/2002/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi, bổ sung số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Các cơng cụ để cấp tín dụng qua hoạt động cho vay : + Hợp đồng tín dụng ngắn hạn + Hợp đồng tín dụng trung dài hạn + Đơn đề nghị kiêm hợp đồng chiết khấu có truy đòi chứng từ hàng xuất theo hình thức L/C + Hợp đồng bảo lãnh kiêm bảo đảm tài sản ... chế mở rộng tín dụng KẾT LUẬN CHO CHƯƠNG II 37 39 40 CHƯƠNG III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA... HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH CẦN THƠ 41 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3.2.1 Mở rộng tín dụng trực tiếp thơng qua hoạt động chovay 3.2.2 Mở rộng tín dụng qua hình thức cấp tín dụng gián tiếp... động tín dụng ngân hàng hạn chế việc mở rộng tín dụng ngân hàng - Tìm biện pháp nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng phù hợp với định hướng phát triển tỉnh đề xuất kiến nghị hoạt động mở rộng tín dụng