Đang tải... (xem toàn văn)
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ (LV thạc sĩ)HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ (LV thạc sĩ)HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ (LV thạc sĩ)HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ (LV thạc sĩ)HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ (LV thạc sĩ)HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ (LV thạc sĩ)HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ (LV thạc sĩ)HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ (LV thạc sĩ)
1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ……… /………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN SỸ TUẤN ANH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐÌNH DŨNG Phản biện 1: PGS.TS.THÁI THANH HÀ Phản biện 2: TS.NGUYỄN NGỌC CHÂU Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp B205 Nhà B - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số: 201 - Đường Phan Bội Châu - Thành phố Huế- Tỉnh Thừa Thiên Huế Thời gian: vào hồi 16 30 ngày 23 tháng 07 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng ngành quan trọng trình hội nhập kinh tế giới nước ta Bằng hoạt động mình, Ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nước để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế Trong điều kiện nước ta nay, hệ thống Ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn thiếu vốn Vốn yếu tố doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trường Với Ngân hàng, vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng tính đặc biệt Ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh Vì lí mà quản lý phát triển quy mô nguồn vốn đặc biệt vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu nhà quản lý Ngân hàng Theo đánh giá chuyên gia, số vàng tồn trữ dân khoảng 800 tấn, bên cạnh có hàng tỷ USD người dân nắm giữ, số khẳng định tiềm to lớn nguồn lực vốn huy động dân cư Nguồn lực vốn dân lớn, nhiên để huy động nguồn vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế khó Một mặt thói quen giữ tiền nhà để chi tiêu cần thiết người dân chưa hoàn toàn đặt niềm tin vào hệ thống tài quốc gia Vì việc huy động vốn dân cư trở nên quan trọng tránh lãng phí lượng vốn lớn có chi phí rẻ cho phát triển đất nước Tại trung tâm kinh tế lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng… có mật độ đơng tổ chức tín dụng hoạt động Ngân hàng sơi động Các tổ chức tín dụng giữ vai trò chủ đạo huy động vốn đầu tư cho phát triển kinh tế xã hội Trong năm đổi vừa qua, tổ chức tín dụng địa bàn huy động khối lượng vốn lớn từ dân cư để đầu tư cho thành phần kinh tế Huy động vốn dân cư chiếm tỷ trọng 60%-70% tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam với chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ đứng đầu nước, năm qua không ngừng vận động tăng nguồn vốn huy động dân cư Tuy nhiên, so với nhu cầu cấp vốn tín dụng nguồn vốn huy động dân cư chưa đáp ứng Xuất phát từ thực tiễn trên, lựa chọn đề tài “Hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị” làm đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài - Ngân hàng 2.Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Về công tác huy động vốn nói chung huy động tiền gửi dân cư nói riêng, đến có nhiều cơng trình nghiên cứu Luận văn tác giả Phạm Thị Thanh Thủy hoàn thành Đại học kinh tế Quốc Dân năm 2009 với đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm” Luận văn tác giả Dương Hiền Trọng hoàn thành Đại học kinh tế Đà Nẵng năm 2012 với đề tài: “Giải pháp mở rộng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk” Luận văn tác giả Hoàng Thị Minh Chi hoàn thành Đại học kinh tế Đà Nẵng năm 2012 với đề tài: “Phát triển huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn tác giả Lê Thị Hoàng Ngân hồn thành Học viện Hành Quốc gia năm 2014 với đề tài: “Huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Huế” Trên sở đề tài kế thừa nghiên cứu trước huy động tiền gửi dân cư, đề tài hệ thống hóa lý luận nội dung cơng tác huy động tiền gửi dân cư Luận văn theo hướng nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi dân cư, biện pháp huy động tiền gửi dân cư mà NHTM sử dụng Bên cạnh đó, luận văn đưa yêu cầu triển khai có hiệu huy động tiền gửi dân cư NHTM Luận văn từ việc phân tích chung thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị, qua đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư giai đoạn 2014-2016, rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhân tồn sở đưa giải pháp tích hợp hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị thời gian tới Mục đích nhiệm vụ luận văn - Mục đích + Góp phần hệ thống hóa lý luân huy động tiền gửi dân cư NHTM + Trên sở lý luận đó, tập trung nghiên cứu đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị + Đề xuất giải pháp tăng cường huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị - Nhiệm vụ + Nghiên cứu nội dung phần mục đích đặt Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Những vấn đề lý luận hoạt động tiền gửi dân cư NHTM thực tiễn huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung nghiên cứu: Luận văn tập trung phân tích số liệu tình hình hoạt động, tình hình huy động tiền gửi cá nhân dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị + Về không gian: Nghiên cứu thực Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị + Về thời gian: Số liệu thu thập thời gian khoảng từ năm 2014-2016 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn - Phương pháp luận Phương pháp vật biện chứng phương pháp chung nhất, sở cho phương pháp nghiên cứu khách quan chi phối toàn hoạt động nghiên cứu đề tài Sử dụng phương pháp xem xét, giải vấn đề nghiên cứu cách khoa học, logic khách quan Đối tượng nghiên cứu đề tài đặt mối quan hệ tác động qua lại với tượng, quy luật với tổ chức kinh tế khác - Phương pháp nghiên cứu + Phương pháp thu thập số liệu Đề tài thực dựa tổng hợp nguồn tài liệu thực tế, bao gồm tài liệu sơ cấp tài liệu thứ cấp + Phương pháp tổng hợp phân tích tài liệu Các tài liệu thu thập phân tích phương pháp số, phương pháp so sánh theo tiêu khác nhau, nhằm mô tả, phân tích đặc điểm huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị thời gian nghiên cứu Ngồi ra, số liệu tổng hợp, hệ thống hóa kĩ thuật phân tích thống kê phương pháp liên quan khác Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn + Về lý luận: Luận văn hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động tiền gửi dân cư NHTM + Về thực tiễn: Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị, qua nêu thành tựu đạt hạn chế tồn Trên sở đề xuất giải pháp mà áp dụng chi nhánh nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế nêu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở khoa học hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, chức năng, hoạt động vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm chung Ngân hàng thương mại NHTM sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa kinh tế thị trường, tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế Bản chất, chức năng, hoạt động nghiệp vụ NH giống song quan niệm NHTM lại không đồng nước giới Tại Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại - Chức tín dụng - Chức trung gian toán - Chức tạo tiền 1.1.1.3 Hoạt động NHTM - Các hoạt động khác - Huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Dịch vụ tốn ngân quỹ 1.1.1.4 Vai trò NHTM - Một là, nơi cung cấp vốn cho kinh tế - Hai là, cầu nối doanh nghiệp thị trường - Ba là, công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế - Bốn là, cầu nối tài quốc gia tài quốc tế 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM Huy động vốn nghiệp vụ NHTM Ngoài nguồn vốn chủ sở hữu, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng việc tạo lập nguồn vốn thường xuyên để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Huy động vốn NHTM q trình ngân hàng sử dụng cơng cụ, phương thức biện pháp hợp pháp để động viên nguồn tài xã hội với trách nhiệm hoàn trả theo thỏa thuận, làm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng, đầu tư kinh tế 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM Huy động vốn có vai trò quan trọng không ngân hàng, doanh nghiệp, mà chí với kinh tế Để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng tổ chức kinh tế không dựa vào nguồn vốn tự có mà ln tìm cách huy động nguồn vốn từ cá nhân, tổ chức xã hội… 1.2 HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hình thức huy động tiền gửi dân cư NHTM 1.2.1.1 Khái niệm huy động tiền gửi dân cư NHTM Huy động tiền gửi dân cư trình NHTM động viên nguồn tài từ cá nhân dân cư nhiều phương pháp, cách thức khác với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn 1.2.1.2 Đặc điểm tiền gửi dân cư - Quy mô khoản tiền gửi thường nhỏ số lượng khách hàng lớn - Tiền gửi dân cư nguồn ổn định thường xuyên - Nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn - Vốn huy động từ dân cư nguồn vốn có thời hạn tương đối dài - Tiền gửi dân cư có kỳ hạn dài lãi suất cao - Đa dạng, phong phú với nhiều kỳ hạn gửi khác VNĐ, ngoại tệ 1.2.1.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư NHTM Tiền gửi dân cư bao gồm: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá tiền gửi khác (ủy thác, ký quỹ) 1.2.2 Khái niệm hiệu huy động tiền gửi dân cư NHTM 1.2.2.1 Khái niệm hiệu huy động tiền gửi dân cư NHTM Hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư NHTM so sánh kết đạt từ công tác huy động chi phí ngân hàng phải bỏ để huy động nguồn vốn 1.2.2.2 Phương hướng huy động tiền gửi dân cư NHTM Về phương diện lý thuyết, phương hướng mà NHTM sử dụng để đạt mục tiêu hoạt động huy động tiền gửi dân cư bao gồm: - Thông qua sách như: sách sản phẩm, sách lãi suất, sách chăm sóc khách hàng,… mà NH áp dụng nhằm tạo lập giữ vững ổn định nguồn vốn huy động, đảm bảo đủ nguồn vốn cho nhu cầu sử dụng thời kỳ - Tổ chức thực huy động tiền gửi dân cư Bên cạnh áp dụng sách sản phẩm, sách lãi suất, sách chăm sóc khách hàng,… để thực có hiệu hoạt động huy động tiền gửi dân cư, NH cần tổ chức thực đồng công tác sau: + Phát triển mạng lưới, kênh phân phối + Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực + Hồn thiện quy trình nghiệp vụ + Đầu tư sở vật chất công nghệ + Hoạt động cổ động, truyền thông + Hoạt động khuyến mại - Quản trị rủi ro hoạt động huy động tiền gửi dân cư: Là 10 vốn nói chung, huy động tiền gửi dân cư nói riêng khơng trực tiếp tạo thu nhập nên khơng thể đánh giá kết tài Tuy nhiên, nghiên cứu góc độ phạm vi chi nhánh NH điều kiện Hội sở áp dụng chế mua bán vốn tập trung (Fund Transfer Pricing - FTP) đánh giá kết tài thơng qua lãi gộp hay nói cách khác chênh lệch giá bán vốn cho Hội sở với chi phí huy động tiền gửi dân cư thực tế 1.2.3.2 Nhóm tiêu định tính Bên cạnh tiêu định lượng, tiêu định tính tiêu đo lường thông qua số cụ thể,tuy nhiên chúng không phần quan trọng công tác đánh ngân hàng ngày quan tâm nhằm phát triển hoạt động kinh doanh - Khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Một tiêu đề cập tới khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng.Hiệu mà ngân hàng hướng tới việc làm thoả mãn nhu cầu khách hàng họ định gửi khoản tiết kiệm ngân hàng Hay nói cách khác mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp mức cao, trung bình hay thấp.- Tính hấp dẫn ưu đãi cho khách hàng - Tính hấp dẫn ưu đãi dành cho khách hàng Bên cạnh điều kiện gửi tiết kiệm ngân hàng, khơng khách hàng quan tâm tới ưu đãi, chương trình khuyến mại, tiện ích kèm vv mà hưởng gửi tiền ngân hàng Nếu chương trình có tính hấp dẫn cao làm tăng mức độ hài lòng, thoả mãn khách hàng có khả thu hút thêm khách hàng - Uy tín ngân hàng Uy tín dạng quan hệ xã hội đặc biệt, có tơn trọng, tin tưởng từ phía cơng chúng cá nhân hay tổ chức có kiến 11 thức, kinh nghiệm phẩm chất Như vậy,uy tín ngân hàng khái niệm để tôn trọng, tin tưởng khách hàng dành cho ngân hàng họ đánh giá ngân hàng tốt Đương nhiên việc đánh giá người khác nhau, tùy thuộc vào quan điểm cá nhân, tiêu chí đánh giá khác nhiều yếu tố chi phối khác Uy tín ngân hàng có tính chất vơ hình, điều kiện để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng tín nhiệm, tin tưởng khách hàng ngân hàng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân NHTM Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tiền gửi dân cư NHTM Mỗi nhân tố có mức độ ảnh hưởng khác tùy thuộc vào mơi trường kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, chia thành nhóm nhân tố sau: 1.2.4.1 Nhân tố bên ngồi - Mơi trường kinh tế - Môi trường pháp lý - Khách hàng - Đối thủ cạnh tranh 1.2.4.2 Nhân tố bên - Chiến lược kinh doanh - Cơ sở vật chất, trình độ công nghệ, - Kênh phân phối, lực trình độ nhân viên NH 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn dân cư số ngân hàng 1.3.1 Ngân hàng Citi Bank 1.3.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank 1.3.3 Ngân hàng ANZ 1.3.4 Bài học kinh nghiệm - Phân cấp khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm - Nâng cao chất lượng công nghệ 12 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG TRỊ 2.1 Khái quát chung BIDV chi nhánh Quảng Trị 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDVQuảng Trị 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDVQuảng Trị 2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDVQuảng Trị năm 2014-2016 2.1.2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDVQuảng Trị giai đoạn 2014-2016 Với tăng trưởng huy động vốn, tín dụng dịch vụ năm qua cộng với chất lượng tín dụng trì mức lý tưởng (nợ xấu trì 1%) hiệu hoạt động Chi nhánh nhờ có gia tăng đáng kể Từ mức lợi nhuận trước thuế đạt năm 2014 41,8 tỷ đồng đến năm 2016 lợi nhuận Chi nhánh đạt mức 52,3 tỷ đồng Đây mức lợi nhuận điều kiện cạnh tranh ngành NH ngày gay gắt 2.1.2.2 Kết hoạt động huy động vốn BIDVQuảng Trị giai đoạn 2014-2016 Tính đến ngày 31/12/2016, tổng nguồn vốn huy động 2,023 tỷ đồng Trong đó: nguồn vốn VNĐ l.971 tỷ đồng (chiếm 97,4%), nguồn vốn USD 52 tỷ đồng (chiếm 2,6%) Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục giữ ổn định: nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư 1,377 tỷ đồng (chiếm 68,1%), tiền gửi từ khách hàng Định chế tài 304 tỷ đồng (chiếm 15%), tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp 342 tỷ đồng (chiếm 16,9%) Với nguồn vốn lớn, cấu vốn ổn định tạo chủ động kinh doanh Chi nhánh, đồng thời đóng góp khơng nhỏ vào nguồn vốn điều hòa chung hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển 13 Việt Nam 2.1.2.3 Thị phần huy động vốn BIDVQuảng Trị địa bàn Trong năm qua, thị phần huy động vốn BIDVQuảng Trị cao, cao hẳn tổ chức tín dụng khác, đứng sau Agribank Tuy nhiên, thị phần có xu hướng giảm nhẹ qua năm Cụ thể năm 2014, huy động vốn BIDVQuảng Trị đạt 1,573 tỷ đồng chiếm 14,63% thị phần, đến năm 2015 tăng lên 1,839 tỷ đồng chiếm 14,94% thị phần Sang đến năm 2016, thị phần giảm 13,7% vốn huy động tăng thêm 2,023 tỷ đồng Nguyên nhân NHTM mở chi nhánh hoạt động địa bàn ngày nhiều, đưa sách huy động vốn hấp dẫn, nên số khách hàng BIDVQuảng Trị rút tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng nhiều ưu đãi 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi dân cư BIDVQuảng Trị giai đoạn 2014-2016 2.2.1 Nhóm tiêu định lượng 2.2.1.1 Quy mơ nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư Số dư huy động vốn cuối kỳ số dư bình quân tăng qua năm Về số lượng khách hàng: đến cuối năm 2016 Chi nhánh thu hút 46 nghìn khách hàng 2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư theo kỳ hạn: Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa đạt mức hợp lý chủ yếu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khoản tiền gửi có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng tương đối lớn Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư theo loại tiền: Tỷ trọng huy động vốn Việt Nam đồng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động tiền gửi dân cư Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư theo loại hình sản phẩm: Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Đặc biệt sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, tặng quà 14 có tăng trưởng đáng kể Điều cho thấy hiệu việc triển khai gói sản phẩm có tính may mắn, q tặng điều kiện trần lãi suất bị khống chế 2.2.1.3 Chi phí huy động BIDV áp dụng quản lý vốn tập trung, toàn nguồn vốn quản lý tập trung Hội sở, Hội sở áp dụng chế định giá điều chuyển vốn nội FTP Giá điều chuyển vốn nội FTP lãi suất mua vốn bán vốn Hội sở Chi nhánh Thông qua việc mua bán vốn này, Chi nhánh hưởng mức chênh lệch: - Chênh lệch cho vay (NIMCV) = Lãi suất cho vay khách hàng - Lãi suất bán vốn cho Hội sở - Chênh lệch huy động vốn (NIMHĐV) = Lãi suất mua vốn Hội sở - Lãi suất thực tế trả cho khách hàng Để phân tích chi phí huy động vốn, BIDV chủ yếu sử dụng phương pháp chi phí bình qn, đánh giá chênh lệch đầu vào đầu Dựa vào đó, BIDV đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn có phương hướng điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp với lãi suất cho vay, nhằm tối đa nguồn vốn huy động đảm bảo lợi nhuận cao cho ngân hàng NIM huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh qua năm 2014, 2015, 2016 là: 2,045; 2,017; 2,249 2.2.1.4 Kiểm soát rủi ro tác nghiệp huy động tiền gửi dân cư Mặc dù công cụ QLRRTN góp phần làm giảm sai sót tác nghiệp tất mảng nghiệp vụ, nhiên việc xảy sai sót tác nghiệp khơng thể tránh khỏi Theo số liệu ước tính, sai sót tác nghiệp hoạt động NH bán lẻ chiếm khoảng 65% số lượng sai sót chung tất mặt nghiệp vụ Chi nhánh, lỗi tác nghiệp hoạt động huy động tiền gửi dân cư chiếm 28% Tuy số lỗi chiếm lớn mức độ thiệt hại khơng nghiêm trọng 2.2.1.5 Kết tài từ hoạt động huy động tiền gửi dân cư 15 Căn vào giá mua vốn FTP Hội sở mà chi nhánh xây dựng lãi suất huy động phù hợp cho thời kỳ đảm bảo mức lãi suất huy động không vượt trần nhà nước quy định, đồng thời đảm bảo hiệu kinh doanh chi nhánh NIM huy động vốn xác định công thức: NIMHĐV= Giá mua vốn Hội sở - lãi suất trả cho khách hàng Bảng 2.10: Hiệu từ hoạt động huy động tiền gửi dân BIDVQuảng Trị ĐVT: Tỷ đồng Số dư huy động NIMHĐVDC bình Kết Tốc độ tăng vốn dân cư quân (%) tài trưởng (%) 2014 1.009 2.045 20.63 18,07 2015 1.216 2.017 24.53 18,87 2016 1.377 2.249 30.97 26,27 Năm (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV - Quảng Trị) 2.2.2 Nhóm tiêu định tính Trong năm qua, BIDVQuảng Trị đơn vị đứng đầu có nhiều đóng góp cho hệ thống, đánh giá hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Toàn thể cán nhân viên chi nhánh quán triệt tinh thần làm việc nghiêm túc, nhiệt tình, mang tới khách hàng chất lượng dịch vụ tốt Mọi người dân đến chi nhánh có nhu cầu tìm hiểu hình thức tiền gửi đội ngũ nhân viên tận tình giải đáp, tư vấn sản phẩm tiền gửi dân cư phù hợp với khách hàng tác phong chuyên nghiệp, lịch sự, nhã nhặn, nhìn chung tạo ấn tượng tốt khách hàng Người dân lần đầu làm thủ tục gửi tiết kiệm chi nhánh hướng dẫn chi tiết, tư vấn dễ hiểu xác Thủ tục gửi rút tiền đơn giản, thuận tiện, tính an tồn đảm bảo tuyệt đối, khơng xảy sai sót lớn q trình giao dịch Chi nhánh ln tích cực triển khai chương trình khuyến mại, ưu 16 đãi BIDV dành cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi Do người dân gửi tiết kiệm chi nhánh biết chương trình nên giao dịch viên đóng vai trò giới thiệu với khách hàng tính hấp dẫn chúng, ưu đãi hay phần quà có giá trị khách hàng hưởng Bên cạnh đó, chi nhánh cho dán áp phích trụ sở, quầy giao dịch có hộp đựng tờ rơi giới thiệu chương trình khuyến mại, bốc thăm, quay số trúng thưởng …nhằm giúp cho khách hàng nắm bắt thông tin có hội hưởng lợi ích, giá trị vật chất tinh thần từ chương trình Về mặt uy tín khách hàng, chi nhánh hưởng thuận lợi từ uy tín chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Việt Nam xếp vào nhóm A nhóm ngân hàng có khả cạnh tranh tốt, có sức mạnh thị trường tốt, lực tài hợp lý hoạt động kinh doanh ổn định với tiềm phát triển tốt (Theo Bảng xếp hạng lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam - trích “Báo cáo thường niên số tín nhiệm Việt Nam 2016”) 2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân cư BIDVQuảng Trị 2.3.1 Thành công đạt Một là, Công tác phát triển khách hàng Tính đến cuối năm 2016, số lượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình BIDVQuảng Trị khởi tạo hệ thống đạt 45.547 khách hàng Hai là, Sản phẩm huy động tiền gửi dân cư BIDV áp dụng Chi nhánh năm gần đổi mới, linh hoạt theo yêu cầu thị trường Ba là, Quy mô huy động tiền gửi dân cư tăng trưởng qua năm, năm 2014 đạt 1.009 tỷ đồng, đến năm 2016 đạt mức 1.377 tỷ đồng, tăng 1,3 lần so với năm 2014 BIDVQuảng Trị khai thác triệt để nguồn vốn huy động để mở rộng cho vay đầu tư Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn 17 chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư, góp phần ổn định nguồn vốn Chi nhánh Bốn là, Chi nhánh xây dựng hình ảnh tâm trí khách hàng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế Sản phẩm huy động tiền gửi dân cư chưa thực tạo khác biệt ưu việt so với sản phẩm loại thị trường, nên trình triển khai số sản phẩm không thu hút khách hàng Danh mục sản phẩm mà BIDV xây dựng tương đối đầy đủ sản phẩm tiền gửi NHTM khác, nhiên Chi nhánh trọng triển khai sản phẩm truyền thống nhóm tiết kiệm thông thường, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng mà chưa triển khai mãnh mẽ sản phẩm tiết kiệm tích lũy, nhóm sản phẩm dành cho trẻ em, cán công chức… Trong số giai đoạn, điều hành lãi suất chậm so với thị trường, lãi suất BIDV thường cạnh tranh so với NHTM khác quy định lãi suất, FTP chung dẫn đến chưa tạo tính linh hoạt để điều hành phù hợp với diễn biến thị trường làm cho sản phẩm BIDV không tạo hấp dẫn Kênh phân phối BIDVQuảng Trị chủ yếu quầy giao dịch, giao dịch qua ATM, IBMB chiếm tỷ trọng thấp Chưa phát triển mạnh kênh bán hàng bên ngồi thơng qua đối tác BIDV, phát triển hình thức huy động tiền gửi lưu động Hệ thống SIBS không gắn với việc đánh giá hiệu KH BIDV chưa có chương trình tích lũy điểm thưởng, cộng điểm tích lũy chưa có chương trình quản lý việc giới thiệu khách hàng Cơng tác chăm sóc khác hàng chưa có sách riêng cho nhóm khách hàng đặc biệt lớn, chưa thực trọng công tác chăm sóc khách hàng quan trọng Chính sách sản phẩm theo phân đoạn khách hàng chưa tập trung phát triển 18 2.3.2.2 Một số nguyên nhân - Nguyên nhân bên trong: + Công tác triển khai sản phẩm chưa đa dạng, phong phú + Công tác điều hành lãi suất chưa bắt kịp thị trường + Phân giao nhiệm vụ phận chưa rõ ràng + Mạng lưới phân phối hạn chế + Chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi dân cư chưa có tính cạnh tranh cao + Việc nâng cao chất lượng giao dịch, phục vụ khách hàng không gian giao dịch chi nhánh chưa thực trọng + Hoạt động quảng bá hình ảnh thương hiệu BIDV chưa rõ nét + Công cụ hỗ trợ bán hàng cho cán QHKH hạn chế - Ngun nhân bên ngồi: + Mơi trường pháp lý thiếu đồng quán + Sự cạnh tranh gay gắt NHTM, TCTD, công ty tài chính… + Cơ chế sách động lực phát triển Hội sở chưa thật ổn định 19 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM QUẢNG TRỊ 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.1.1 Định hướng phát triển BIDV giai đoạn 2016-2020 3.1.1.1 Định hướng phát triển 3.1.1.1 Trọng tâm hoạt động bán lẻ 3.1.2 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh BIDVQuảng Trị giai đoạn 2016-2020 3.1.2.1 Mục tiêu chung 3.1.2.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động tiền gửi từ dân cư 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM QUẢNG TRỊ 3.2.1 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hợp lý 3.2.1.1 Hoàn thiện việc xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá, phân đoạn khách hàng tiền gửi dân cư Các phân đoạnh khách hàng tiền gửi dân cư: Căn vào quy mô khách hàng tiền gửi dân cư nguồn nhân lực Chi nhánh, phân đoạn khách hàng tiền gửi dân cư thành ba phân đoạn khách hàng sau: + Khách hàng quan trọng: Đây phân đoạn khách hàng chiếm tỉ trọng nhỏ (nhỏ 1% khách hàng) mang lại lợi nhuận cao hoạt động bán lẻ Chi nhánh + Khách hàng thân thiết: Đây phân đoạn khách hàng có tỉ trọng tương đối nhỏ có đóng góp tầm ảnh hưởng định tới kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh + Khách hàng phổ thông: Đây phân đoạn khách hàng chiếm tỷ 20 trọng lớn tổng số khách hàng tiền gửi dân cư Chi nhánh, góp phần tạo nên tảng khách hàng bán lẻ đa dạng, rộng lớn cho Chi nhánh, nhóm khách hàng tiềm cho hai phân đoạn khách hàng nêu Tiêu chí phân đoạn khách hàng: Để xác định phân đoạn khách hàng phù hợp định hướng phát triển khách hàng mục tiêu, Chi nhánh vào tiêu chí sau để phân đoạn khách hàng: - Địa vị xã hội khách hàng: xác định vào chức vụ khách hàng, thu nhập, tài sản mà khách hàng nắm giữ, - Mức độ trung thành khách hàng: xác định dựa mức độ sử dụng sản phẩm BIDV thời gian giao dịch với BIDV, - Tích lũy điểm thưởng q trình khách hàng thực giao dịch với BIDV 3.2.1.2.Chính sách chăm sóc khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng trước, sau bán hàng phân đoạn khách hàng: quan trọng, thân thiết phổ thông 3.2.1.3Quy định nhiệm vụ cụ thể cho cán thực sách chăm sóc khách hàng chi nhánh - Cán quản lý khách hàng quan trọng Cán quản lý khách hàng thân thiết Giao dịch viên (Teller) - Cán đón tiếp khách hàng (CSR) 3.2.2.Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi dân cư phù hợp với phân đoạn khách hàng - Cung ứng đa dạng sản phẩm dựa danh mục sản phẩm mà BIDV ban hành - Nghiên cứu sản phẩm phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu - Chủ động đề xuất với Hội sở đẩy mạnh công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm huy động tiền gửi dân cư để BIDV ln có danh 21 mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn khách hàng quản lý tự động 3.2.3.Vận dụng sách điều hành lãi suất, giá phí linh hoạt, hiệu - Tiếp tục trì sách lãi suất linh hoạt - Xây dựng nhiều phương án sách giá để chủ động đối phó với diễn biến thị trường 3.2.4.Tiếp tục phát triển kênh phân phối 3.2.4.1Kênh phân phối truyền thống Thành lập thêm phòng giao dịch đưa tổng số phòng giao dịch Chi nhánh đến cuối năm 2018 lên phòng đạt mục tiêu có mặt tuyến giao thơng quan trọng địa bàn tỉnh 3.2.4.2.Kênh phân phối đại Đẩy mạnh phát kênh phân phối điện tử thông qua điểm giao dịch, toán tự động ATM, POS, IBMB hay AutoBank 3.2.5.Tăng cường công tác cổ động, truyền thơng - Xây dựng đồng bộ, sử dụng có hiệu công cụ marketing ấn phẩm quảng bá - Tổ chức thực chương trình marketing, quảng bá sản phẩm/chiến dịch tới khách hàng đại chúng từ kênh trung ương đến kênh địa phương nơi chi nhánh đặt trụ sở - Tổ chức thực chương trình truyền thơng, cổ động sản phẩm tới khách hàng phải thể tính đặc thù, ưu việt sản phẩm - Tổ chức hoạt động kiện PR kiện gắn với chương trình huy động tiền gửi dân cư dịp Lễ, Tết, … để tạo hiệu ứng lan tỏa - Nghiên cứu xây dựng chương trình khuyến mại cho người giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng 3.2.6.Tăng cường đào tạo nâng cao lực cán Kết hợp với Hội sở, Chi nhánh tăng cường đào tạo sản phẩm huy động tiền gửi dân cư, quy trình tác nghiệp cho cán QHKH; Định 22 kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ, theo trình độ kinh nghiệm cơng tác… 3.2.7.Tạo chế động lực cho cán làm công tác huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh cần tạo chế động lực cho huy động tiền gửi dân cư riêng, hình thức khen thưởng đa dạng, thay đổi phù hợp với diễn biến huy động tiền gửi dân cư thời kỳ Ngân sách khen thưởng gia tăng theo mục tiêu tăng trưởng huy động tiền gửi dân cư hàng năm Khen thưởng kịp thời đến cán gắn với kết bán hàng, dành ngân sách định để triển khai chế động lực bổ sung vào thời điểm nóng năm cuối năm, Tết Nguyên đán Căn vào kết huy động tiền gửi cán để đánh giá, cân nhắc nâng lương đề bạt cho cán có thành tích xuất sắc 3.3.KIẾN NGHỊ 3.3.1.Kiến nghị với cấp quyền 3.3.1.1 Đối với nhà nước - Hồn thiện mơi trường pháp lý, hồn thiện mơi trường đầu tư - Thúc đẩy thị trường chứng khoán hoạt động ổn định hiệu tạo điều kiện cho NHTM thu hút vốn trung dài hạn - Chính phủ cần có giải pháp đồng để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp giai đoạn 3.3.1.2 Đối với tỉnh Quảng Trị - Xây dựng chế, sách thơng thống để ngân hàng địa bàn tỉnh nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Trị nói riêng có điều kiện phát triển lớn mạnh, tạo dựng uy tín ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường - Tạo môi trường hấp dẫn sách ưu đãi để thu hút nhà đầu tư, thu hút lực lượng lao động nước đến Quảng 23 Trị nhằm đổi nâng cao trình độ cơng nghệ 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chức quản lý nhà nước thị trường tài chính, tiền tệ; thực thi sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với cơng cụ sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; bước tiến tới tự hóa thị trường tài - Tiếp tục thực sâu rộng chủ trương tốn khơng dùng tiền mặt để nguồn vốn chảy vào NH ngày nhiều - Hệ thống tra, giám sát NH cần đổi giúp thị trường tài ngày lành mạnh, tuân thủ quy định Nhà nước 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Nghiên cứu xây dựng sản phẩm huy động ưu việt hơn, thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi dịch vụ khác mang lại nhiều lợi ích cho KH - Điều hành chế mua bán vốn tập trung linh hoạt đảm bảo lãi suất huy động tiền gửi dân cư cạnh tranh so với NHTM khác - Tổ chức đào tạo kiến thức chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ công nghệ, quản lý sản phẩm tiền gửi cho cán chi nhánh - Xây dựng tiêu chuẩn ban hành quy trình, văn chế độ đảm bảo văn ban hành đầy đủ nội dung, hạn chế tối đa trường hợp phải chỉnh sửa bổ sung - Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi dân cư 24 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu lý luận huy động tiền gửi dân cư, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị thời gian qua, qua cho thấy dù đạt số thành tựu đáng ghi nhận Chi nhánh tồn nhiều mặt hạn chế công tác huy động tiền gửi dân cư Vì vậy, số giải pháp xin đề xuất góp phần tăng cường huy động tiền gửi dân cư thời gian tới Mặc dù có nhiều cố gắng q trình thực đề tài, khả nghiên cứu có hạn, đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý Hội đồng, Thầy Cô người quan tâm để đề tài hoàn thiện ... CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM QUẢNG TRỊ 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. trạng hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. trạng huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị + Đề xuất giải pháp tăng cư ng huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quảng Trị -