Đang tải... (xem toàn văn)
Nông nghiệp, nông thôn có vị trí và tầm quan trọng đặc biệt đến an ninh chính trị, kinh tế xã hội Việt Nam. Đảng và Nhà nước đã xác định dịch vụ sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp mang tính chất là dịch vụ (hàng hoá) công. Được triển khai từ năm 1982, nhưng nhìn chung, kết quả bảo hiểm nông nghiệp ở Việt Nam rất hạn chế. Trong những năm gần đây, Nhà nước đã coi bảo hiểm nông nghiệp như là một bộ phận trong chiến lược phát triển nông thôn. Văn kiện Đại hội lần thứ X của Đảng đã nêu: Xây dựng cơ chế bảo hiểm nông sản để chủ động bù đắp thiệt hại khi bị thiên tai hoặc khi giá cả biến động bất lợi, nhất là đối với lương thực. Để phát triển bảo hiểm nông nghiệp, Nghị quyết Trung ương 7 (khoá X) đã yêu cầu: Thí điểm bảo hiểm nông nghiệp, bảo đảm mức sống tối thiểu cho cư dân nông thôn. Để góp phần phát triển nông nghiệp bền vững, bảo đảm an sinh xã hội, Văn kiện Đại hội XI tiếp tục chỉ rõ: Phát triển các hình thức bảo hiểm phù hợp trong nông nghiệp. Tuy việc triển khai thực hiện bảo hiểm nông nghiệp đã được tiến hành, nhưng dịch vụ bảo hiểm này ở nước ta mới manh nha. Theo số liệu của Bộ Tài chính, tỷ trọng tham gia bảo hiểm của nông dân rất thấp, chưa tới 1% tổng diện tích cây trồng, vật nuôi. Thực tiễn cho thấy, sau mỗi lần hứng chịu thiên tai, rất nhiều nông dân dễ dàng trở nên trắng tay, trở về với nghèo đói và Chính phủ phải hỗ trợ hàng nghìn tỷ đồng. Mặt khác, các doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh thua lỗ dẫn tới việc không hoạt động hoặc ngừng hoạt động bảo hiểm cây trồng, vật nuôi. Vì vậy, việc hình thành và phát triển bảo hiểm nông nghiệp phù hợp với đặc thù của nông nghiệp, nông thôn và nông dân Việt Nam và tình hình thị trường bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam hiện nay là hết sức cần thiết và cấp bách.
Bảo hiểm hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia Các quy tắc doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng thiết kế cho người dân, Bộ Tài chính, Nơng nghiệp Phát triển nông thôn thông qua, quyền lợi nghĩa vụ người dân thể rõ quy tắc bảo hiểm Nơng nghiệp, nơng thơn có vị trí tầm quan trọng đặc biệt đến an ninh trị, kinh tế - xã hội Việt Nam Đảng Nhà nước xác định dịch vụ sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp mang tính chất dịch vụ (hàng hố) cơng Được triển khai từ năm 1982, nhìn chung, kết bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam hạn chế Trong năm gần đây, Nhà nước coi bảo hiểm nông nghiệp phận chiến lược phát triển nông thôn Văn kiện Đại hội lần thứ X Đảng nêu: Xây dựng chế bảo hiểm nông sản để chủ động bù đắp thiệt hại bị thiên tai giá biến động bất lợi, lương thực Để phát triển bảo hiểm nông nghiệp, Nghị Trung ương (khoá X) yêu cầu: Thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp, bảo đảm mức sống tối thiểu cho cư dân nơng thơn Để góp phần phát triển nông nghiệp bền vững, bảo đảm an sinh xã hội, Văn kiện Đại hội XI tiếp tục rõ: Phát triển hình thức bảo hiểm phù hợp nông nghiệp Tuy việc triển khai thực bảo hiểm nông nghiệp tiến hành, dịch vụ bảo hiểm nước ta manh nha Theo số liệu Bộ Tài chính, tỷ trọng tham gia bảo hiểm nông dân thấp, chưa tới 1% tổng diện tích trồng, vật ni Thực tiễn cho thấy, sau lần hứng chịu thiên tai, nhiều nông dân dễ dàng trở nên trắng tay, trở với nghèo đói Chính phủ phải hỗ trợ hàng nghìn tỷ đồng Mặt khác, doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh thua lỗ dẫn tới việc không hoạt động ngừng hoạt động bảo hiểm trồng, vật ni Vì vậy, việc hình thành phát triển bảo hiểm nông nghiệp phù hợp với đặc thù nông nghiệp, nơng thơn nơng dân Việt Nam tình hình thị trường bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam cần thiết cấp bách Bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam Trong số doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, có doanh nghiệp (Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt Groupama) triển khai bảo hiểm nông nghiệp doanh nghiệp dạng tiềm (Bảo Minh Công ty bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp) Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt tiến hành bảo hiểm lúa, mùa màng huyện Vụ Bản (tỉnh Nam Định) từ năm 1982 không thành công, dừng hoạt động (kết thúc năm 1983) Thời gian gần đây, Bảo Việt tiến hành bảo hiểm cao su, bạch đàn, vật ni (bò sữa), nhiên, tổn thất lớn, chi phí cao, hiệu thấp Từ năm 1993, bảo hiểm mùa màng triển khai tới hộ nông dân 12 tỉnh nước, bao gồm: An Giang, Bình Định, Bình Thuận, Bắc Giang, Bến Tre, Cà Mau, Cần Thơ, Đồng Tháp, Hà Tĩnh, Kiên Giang, Sóc Trăng Vĩnh Long Kết bảo hiểm chưa thực ý nghĩa tổng diện tích bảo hiểm chiếm khoảng 1,16% tổng diện tích gieo trồng tồn quốc (năm 1995) 0,27% (năm 1997) Rừng cao su (2 sản phẩm bảo hiểm cơng nghiệp Bảo Việt) bảo hiểm, chiếm tỷ lệ nhỏ so với diện tích gieo trồng thực tế Diện tích cao su bảo hiểm chiếm 10% (doanh thu phí bảo hiểm năm 1996, 1997 1998 3,4 tỷ đồng, bồi thường 200 triệu đồng), rừng bảo hiểm vùng 20.000ha Kiên Giang Bảo hiểm bạch đàn làm nguyên liệu giấy thực cho dự án liên doanh trồng rừng với 44.000ha năm 1997, 1998 với phí bảo hiểm thu 120.000 USD Bảo hiểm vật nuôi trước có triển khai số nơi, Bảo Việt thấy khơng hiệu nên dừng triển khai Nhìn chung năm gần đây, bảo hiểm nông nghiệp, Bảo Việt chủ yếu triển khai bảo hiểm nông nghiệp cho hai đối tượng cao su (Bình Phước, Tây Ninh) bò sữa (Kon Tum) Tuy nhiên, hiệu kinh doanh không cao, tỷ lệ bồi thường chiếm 80% so với doanh thu phí bảo hiểm, cao nhiều so với tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm khác Bảo Việt (tỷ lệ bồi thường 50%) Cùng với Bảo Việt, Công ty TNHH bảo hiểm tổng hợp Groupama Việt Nam triển khai bảo hiểm nông nghiệp Groupama công ty bảo hiểm Pháp bắt đầu hoạt động Việt Nam năm 2001 Groupama cung cấp dịch vụ bảo hiểm vật nuôi, trồng; bảo hiểm tài sản, thiệt hại dùng sản xuất nông nghiệp, bảo hiểm việc cung ứng nguyên vật liệu thiết bị bao tiêu sản phẩm nông nghiệp; bảo hiểm tai nạn lao động nông nghiệp trách nhiệm dân sản xuất nông nghiệp, bảo hiểm hoạt động nuôi tôm từ năm 2002 Mặc dù nhà bảo hiểm nơng nghiệp lớn có nhiều kinh nghiệm Pháp giới, song Groupama không thành công với bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam, doanh thu thấp, bồi thường cao, liên tục lỗ từ thành lập đến Trước đây, Groupama hoạt động chủ yếu tỉnh vùng đồng sông Cửu Long với việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm vật nuôi, trồng; bảo hiểm tài sản, thiệt hại dùng sản xuất nông nghiệp, bảo hiểm việc cung ứng nguyên vật liệu thiết bị bao tiêu sản phẩm nông nghiệp; bảo hiểm tai nạn lao động nông nghiệp trách nhiệm dân sản xuất nông nghiệp từ năm 2002 Groupama thử nghiệm cung cấp dịch vụ bảo hiểm hoạt động ngư nghiệp, chủ yếu hoạt động nuôi tôm Tuy nhiên, công ty chấm dứt cung cấp dịch vụ sau bão gây thiệt hại nặng nề Mặc dù có nhiều cố gắng, doanh thu từ loại hình bảo hiểm nơng nghiệp Groupama không đáng kể, tỷ lệ bồi thường lớn (năm 2005 tỷ lệ bồi thường lên tới 4.426%) Từ năm 2005, công ty mở rộng địa bàn hoạt động ngồi khu vực đồng sơng Cửu Long miền Đông Nam Bộ, đồng thời thu hẹp đối tượng bảo hiểm, theo đó, bảo hiểm cho vật ni (bò lợn) Doanh thu bảo hiểm nơng nghiệp thấp đạt 11 triệu đồng năm 2007 Hai doanh nghiệp khác dạng tiềm năng, Tổng Cơng ty cổ phần Bảo Minh Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam Bảo Minh triển khai bảo hiểm tín dụng khoản vay phục vụ sản xuất nông nghiệp theo số thời tiết Đồng Tháp Tuy nhiên, mức phí tương đối cao (khoảng 15% giá trị khoản vay) nên phía ngân hàng khơng mặn mà Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn phép triển khai bảo hiểm nông nghiệp Hiện nay, nghiên cứu đề án tiền khả thi triển khai bảo hiểm nông nghiệp Triển khai bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam nhiều hạn chế Qua phân tích kết triển khai bảo hiểm nông nghiệp Bảo Việt Groupama cho thấy, kết triển khai bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam hạn chế Doanh thu phí bảo hiểm nông nghiệp hàng năm thấp, tỷ trọng doanh thu nhỏ so với phí bảo hiểm tồn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ: 0,069% (năm 2004); 0,008% (năm 2005); 0,012% (năm 2006); 0,01% (năm 2007) Việc triển khai bảo hiểm nông nghiệp không hiệu quả, tỷ lệ bồi thường doanh thu cao – 80%, tính chi phí khác doanh nghiệp bảo hiểm chi quản lý, chi bán hàng, trích lập dự phòng nghiệp vụ kết triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nông nghiệp bị lỗ Như vậy, qua thực tế triển khai bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam thời gian qua thấy, diện tích có hạt, ăn quả, công nghiệp lớn, số lượng gia súc, gia cầm nhiều, song có số lượng nhỏ công nghiệp bảo hiểm Việc triển khai bảo hiểm nông nghiệp không hiệu quả, chưa thực đáp ứng yêu cầu đề hỗ trợ nông dân xảy tổn thất Cây lúa nơng nghiệp có tầm quan trọng hàng đầu, vào thời điểm chưa bảo hiểm Có nhiều nguyên nhân dẫn tới thất bại thị trường bảo hiểm nông nghiệp thời gian qua Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: Sản phẩm bảo hiểm chưa phù hợp Phần lớn sản phẩm bảo hiểm đa rủi ro, chưa có sản phẩm chuẩn, cụ thể cho loại đối tượng bảo hiểm, cho số rủi ro định triển khai với quy mô rộng khắp Công tác khai thác bảo hiểm nhiều hạn chế Tập qn sản xuất, ni trồng nông dân manh mún, thiếu phương pháp nuôi trồng chuẩn địa bàn sản xuất lại phân bố rộng Số lượng cán ít, trình độ hạn chế (yêu cầu phải hiểu biết trồng vật nuôi kiến thức bảo hiểm), chi phí khai thác lớn giá trị bảo hiểm nhỏ, phân tán Chưa có phương thức quản lý rủi ro hữu hiệu trồng vật ni bảo hiểm Thậm chí xuất tâm lý sợ người dân lựa chọn rủi ro đối nghịch trục lợi bảo hiểm nông nghiệp Trong loại hình bảo hiểm khác, doanh nghiệp bảo hiểm kiểm soát hạn chế tổn thất, bảo hiểm nơng nghiệp khó hạn chế tượng số người bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm lớn có mặt rộng khắp miền đất nước Cơng tác giải bồi thường chậm, thủ tục phiền hà, gây nhiều khó khăn cho người tham gia bảo hiểm dẫn đến tâm lý người dân không muốn tham gia bảo hiểm Mặt khác, tổn thất cao, lợi nhuận thấp nên không thu hút doanh nghiệp bảo hiểm tham gia Vì bảo hiểm thương mại nên doanh nghiệp đặt mục tiêu hàng đầu lợi nhuận Nhà nước ép doanh nghiệp triển khai sản phẩm Do đặc thù sản xuất nơng nghiệp, chi phí cho bán bảo hiểm lớn, việc kiểm tra, giám định tổn thất bồi thường gặp khó khăn, hoa hồng lại thấp so với số phí bảo hiểm thu nên không thực hấp dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Nếu tăng phí bảo hiểm tương ứng với rủi ro nơng dân khơng có khả tham gia; giữ phí bảo hiểm mức thấp khơng đảm bảo khả tài cho doanh nghiệp bảo hiểm Bên cạnh đó, doanh nghiệp đặt mục tiêu doanh thu lợi nhuận lên hàng đầu, tiền lương cán khai thác bảo hiểm sở này, khơng có cán bảo hiểm mặn mà với việc triển khai bảo hiểm nông nghiệp doanh nghiệp Năng lực tài doanh nghiệp bảo hiểm có hạn Rủi ro thiên tai bảo hiểm nơng nghiệp nhiều mang tính chất thảm hoạ phạm vi, mức độ tàn phá, thiệt hại mặt tài lớn vượt lực tài doanh nghiệp bảo hiểm Do vậy, doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn số rủi ro triển khai vài địa bàn hạn chế Thị trường tái bảo hiểm chưa phát triển Chưa có hỗ trợ, hậu thuẫn nhà tái bảo hiểm, chương trình tái bảo hiểm phát triển thị trường tái bảo hiểm, đầu quan trọng cho doanh nghiệp bảo hiểm gốc Vì rủi ro sản xuất nơng nghiệp, nên doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có hậu thuẫn nhà tái bảo hiểm Đối với người nơng dân: Người dân chưa có thói quen tham gia bảo hiểm Dân trí nơng dân thấp, tập quán phó mặc cho trời nên chưa chủ động tham gia bảo hiểm, nhằm khắc phục khó khăn tài xảy thiên tai Thiên tai nơng nghiệp lớn nhiều mang tính chất thảm hoạ, mức độ tổn thất khác đại đa số nơng dân nước ta có thu nhập thấp khơng có khả mua bảo hiểm Sản xuất manh mún, phần lớn kỹ thuật chăm sóc, quy trình sản xuất theo kinh nghiệm tự phát dẫn đến rủi ro khó đánh giá đối tượng bảo hiểm Tâm lý phổ biến lựa chọn khả chắn xảy tổn thất tham gia bảo hiểm Ví dụ như: Người dân vùng thường xuyên bị lũ lụt mua bảo hiểm, biết vật ni có bệnh mua bảo hiểm, mua bảo hiểm cho tài sản hỏng,… Đối với Nhà nước: Chưa có chế, sách cụ thể hỗ trợ chi phí cho nơng dân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nông nghiệp; chưa có chế, sách tài chính, bù đắp chi phí cho doanh nghiệp triển khai bảo hiểm nơng nghiệp; chưa có sách hỗ trợ nơng dân tham gia bảo hiểm; Chưa có hỗ trợ đắc lực hệ thống pháp luật (bảo hiểm nông nghiệp chưa trọng, chưa coi loại hình bảo hiểm bắt buộc), vai trò quan nhà nước có liên quan cơng tác điều tra, nghiên cứu, phân tích dự báo chưa trọng; Chưa có hệ thống sở liệu để làm cho việc tính phí, triển khai bảo hiểm Sự hợp tác, phối hợp chặt chẽ Nhà nước; doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, tổ chức tín dụng, tài người nơng dân chưa chặt chẽ nên việc cung cấp đồng dịch vụ bảo hiểm tín dụng để thúc đẩy, xúc tiến bảo hiểm nơng nghiệp hạn chế Mặt khác, việc Chính phủ thường xuyên thực việc trợ cấp trường hợp xảy thiên tai lớn làm nảy sinh tư tưởng ỷ lại, làm suy yếu khả tham gia bảo hiểm nông nghiệp người dân Để hình thành phát triển bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam, trước hết, cần xác định đối tượng bảo hiểm hướng vào số trồng, vật nuôi chủ lực như: Lúa, cà phê, trâu, bò, lợn, gia cầm, tôm, cá xác định rủi ro cần bảo hiểm Lựa chọn số trồng, vật nuôi phù hợp với vùng làm thí điểm nhân rộng; Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động nông dân tham gia bảo hiểm trồng, vật nuôi thông qua phương tiện thông tin đại chúng, qua đồn thể quần chúng hội nơng dân, hội khuyến nông, hội phụ nữ; Mở lớp tập huấn cho nông dân; Hỗ trợ doanh nghiệp nghiên cứu, triển khai loại sản phẩm theo vùng, miền, kênh phân phối, đội ngũ giám định xây dựng chế, sách hỗ trợ tài chính, bù đắp chi phí cho doanh nghiệp triển khai bảo hiểm nơng nghiệp; Hỗ trợ nông dân tham gia bảo hiểm; Tăng cường phối hợp Nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, tổ chức tín dụng, tài nơng dân Nơng nghiệp có vai tṛ vô quan trọng kinh tế quốc dân sản xuất nông nghiệp cung cấp lương thực, thực phẩm cho người, đảm bảo nguồn nguyên liệu cho ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng công nghiệp chế biến lương thực, thực phẩm mà cc̣n sản xuất mặt hàng có giá trị xuất khẩu, tăng thêm nguồn thu ngoại tệ Hiện tương lai, nông nghiệp đóng vai tṛ quan trọng phát triển xă hội lồi người, khơng ngành thay Trên 40% số lao động giới tham gia vào hoạt động nông nghiệp Đảm bảo an ninh lương thực mục tiêu phấn đấu quốc gia, góp phần ổn định trị, phát triển kinh tế Tuy nhiên nông nghiệp lĩnh vực nhiều rủi ro mang tính khách quan gây thiệt hại có tính hệ thống để lại hậu nghiêm trọng Chính vv́ bảo hiểm nơng nghiệp yêu cầu cần thiết có nghĩa to lớn kinh tế quốc dân Song lĩnh vực chưa phát triển mong đợi đặc biệt nước nông nghiệp Việt Nam Trong phạm vi tiểu luận muốn đưa thực trạng bảo hiểm nông nghiệp giới nói chung Việt Nam nói riêng I Tổng quan Bảo hiểm nông nghiệp: 1) Khái niệm bảo hiểm nông nghiệp: Bảo hiểm nông nghiệp nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ có đối tượng bảo hiểm rủi ro phát sinh lĩnh vực sản xuất nông nghiệp đời sống nông thôn, bao gồm rủi ro gắn liền với: trồng, vật ni, vật tư, hàng hóa, ngun vật liệu nhà xưởng Các loại rủi ro thường gặp nông nghiệp: a Nhóm rủi ro liên quan đến thời tiết : rủi ro liên quan tới tượng thời tiết khơng dự đốn khơng thể dự đốn ví dụ tác động thời tiết khí tượng học sản xuất nông nghiệp b Rủi ro liên quan đến sản xuất nông nghiệp: Những rủi ro liên quan đến nhân tố sâu bệnh, bệnh dịch trồng vật nuôi ảnh hưởng dây chuyền chế biến sản xuất nông nghiệp c Rủi ro mang tính kinh tế : rủi ro liên quan tới biến động giá nông phẩm nguyên liệu đầu vào biến động khó dự đốn thị trường d Những rủi ro tài hoạt động thương mại : rủi ro tác động lĩnh vực sản xuất khác tới sản xuất nông nghiệp e Những rủi ro liên quan đến thể chế : rủi ro xuất phát từ sách nông nghiệp nhà nước f Rủi ro môi trường: rủi ro tác động tiêu cực hoạt động ngoại ứng ảnh hưởng đến môi trường sản xuất nông nghiệp 2) Vai tṛ bảo hiểm nông nghiệp Rủi ro nhân tố tránh khỏi lại yếu tố có khả quản lí sản xuất kinh doanh sản phẩm nông nghiệp Các sản phẩm nông nghiệp thay đổi từ năm qua năm khác tính chất khó dự đốn thời tiết, sâu bệnh, điều kiện thị trường,chính điều đă làm hoa lợi giá nông phẩm biến động.Những thay đổi làm cho thu nhập nông dân trở nên bấp bênh Sự bấp bênh thu nhập tương lai gây khó khăn cho người dân đưa định sản xuất ngắn hạn kế hoạch dài hạn Khi bất ổn làm giảm đáng kể thu nhập ngắn hạn, điều tác động nghiêm trọng làm cho người dân khơng có điều kiện đầu tư cho biện pháp quản lí rủi ro hiệu quả, đặc biệt biến động tác động tới tồn nơng nghiệp Những tổn thất nặng nề làm cho người nơng dân chưa tốn nợ nần trở thành người khơng có khả chi trả Các tổ chức tài khơng muốn cho người nông dân vay tiền vv́ rủi ro nợ xấu q cao Điều đă bó buộc người nơng dân, khiến họ khơng có khả mở rộng sản xuất, đa dạng hóa đại hóa sản xuất nơng nghiệp Chính vv́ bảo hiểm nơng nghiệp có vai tṛ vô quan trọng, hỗ trợ cho người nông dân giảm bớt thiệt hại mà họ gặp phải đối mặt với rủi ro Về bảo hiểm nông nghiệp thực chức sau: a Đem lại lợi ích cho xă hội Nhờ bảo hiểm nông nghiệp hỗ trợ làm giảm rủi ro liên quan đến sản xuất mà thu nhập người nông dân đảm bảo ổn định Sản xuất nông nghiệp chủ yếu vùng nơng thơn có thu nhập thấp nên mức thu nhập ổn định giúp đảm bảo ổn định xă hội từ tác động tích cực đến kinh tế đặc biệt nước nông nghiệp b Chức thứ hai đảm bảo ổn định xă hội khu vực nông thôn, nhờ có bảo hiểm nơng dân n tâm tŕ sản xuất mà không bị đeo bám nỗi lo nợ nần ngày tăng 3) Những vấn đề cc̣n vướng mắc việc bán sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp Việc cung cấp sản phẩm nông nghiệp thv́ khơng dễ dàng ǵ Trên thị trường khơng có hăng bảo hiểm nông nghiệp Những thất bại thị trường phủ kể tới sau : Đầu tiên, hăng bảo hiểm tư nhân khơng có khả đối phó với rủi ro lớn gần tránh khỏi lĩnh vực nông nghiệp Nhũng rủi ro bắt nguồn từ thảm họa thiên nhiên, gây thiệt hại cho só lượng lớn nơng dân diện rộng Thậm chí trường hợp tái bảo hiểm thv́ không dễ dàng ǵ để tính khoản phí bảo hiểm xác cơng để đủ lượng tiền dự trữ bảo hiểm cho rủi ro xác xuất thấp thiệt hại lớn Kinh doanh bảo hiểm nơng nghiệp có độ rủi ro cao gấp 20 lần so với kinh doanh loại hv́nh bảo hiểm khác Thứ hai, Do thông tin bất cân xứng khiến người mua có lựa chọn đối nghịch vấn đề rủi ro mang tính đạo đức điều đă làm tăng chi phí tăng mức độ rủi ro triển khai sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp thị trường sản phẩm bảo hiểm khác Những lựa chọn đối nghịch thị trường bảo hiểm tv́nh mà người bán bảo hiểm nhận thấy việc phân biệt đối tượng bảo hiểm rủi ro cao đối tượng bảo hiểm rủi ro thấp không khả thi tốn Khi mức giá hơp đồng bảo hiểm mức phí hợp đồng bảo hiểm dùng chung cho tất cá nhân mua bảo hiểm Điều khơng hợp lí Nó dẫn đến việc định giá thấp khách hàng có rủi ro cao định giá cao khách hàng có rủi ro thấp đồng hợp đồng bảo hiểm Dần dần khách hàng có rủi ro thấp khơng mua bảo hiểm công ty bảo hiểm cc̣n lại khách hàng với rủi ro cao khoản bồi thường lớn làm giảm lợi nhuận họ Rủi ro đạo đức bán bảo hiểm cho người dân thv́ phận người mua bảo hiểm không cc̣n chăm lo nhiều đến sản xuất nông nghiệp hay họ hồn tồn lơ sản xuất nơng nghiệp điều làm cho tiền bồi thường tăng lên Tất lĩnh vực bảo hiểm phải đối mặt với hai vấn đề nhiên bảo hiểm nông nghiệp thv́ hai vấn đề nghiêm trọng Bởi vv́ thu thập thông tin khách hàng việc quản lí hành vi người mua bảo hiểm tốn Bởi vv́ phân tán mặt địa lí khách hàng vùng quê phương thức sản xuất đặc trưng khác biệt hoàn tồn vùng Chi phí hành chi cho việc lí hiệu chi phí để phân đâu bồi thường cho tổn thất hợp pháp bồi thường cho tổn thất không trung thực Nếu bảo hiểm cho rủi ro mát nhỏ thv́ ngăn cản hành vi thờ hay lơ người mua bảo hiểm Thị trường trở nên nhỏ khoảng lợi thu từ việc phân tán rủi ro lúc đo không cc̣n cần đến người trung gian đứng làm bảo hiểm Hai vướng mắc làm hăng bảo hiểm tư nhân không tồn lĩnh vực bảo hiểm nông nghiệp tồn thv́ không đủ khả bán bảo hiểm cho lượng lớn nông dân Thực tế nước phát triển bảo hiểm nông nghiệp hạn chế sản phẩm đơn lẻ nhiều rủi ro, cụ thể bảo hiểm mưa mưa đá thv́ dễ đưa khoản phí hợp lí phù hợp dễ xác định mức độ thiệt hại khoản bồi thường Chính phủ đă hỗ trợ cho người cung cấp bảo hiểm khơng có đủ khả để đưa thị trường sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp phủ trở thành nhà cung cấp bảo hiểm nông nghiệp trực tiếp gián tiếp Kinh nghiệm rút từ chương tŕnh bảo hiểm có hỗ trợ phủ khơng có tính kinh tế lại hỗ trợ nhiều cho người nơng dân Các chương tŕnh phủ bao gồm hỗ trợ cho thiệt hại thực lớn khoảng trợ cấp lớn cho người cấp bảo hiểm nông nghiệp ... bách Bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam Trong số doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, có doanh nghiệp (Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt Groupama) triển khai bảo hiểm nông nghiệp doanh nghiệp. .. phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn phép triển khai bảo hiểm nông nghiệp Hiện nay, nghiên cứu đề án tiền khả thi triển khai bảo hiểm nông nghiệp Triển khai bảo hiểm nơng nghiệp. .. khai thác bảo hiểm sở này, khơng có cán bảo hiểm mặn mà với việc triển khai bảo hiểm nông nghiệp doanh nghiệp Năng lực tài doanh nghiệp bảo hiểm có hạn Rủi ro thiên tai bảo hiểm nơng nghiệp nhiều