VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI BÙI THU DUNG THÕ CHÊP TàI SảN BảO ĐảM TIềN VAY TạI CáC NGÂN HàNG THƯƠNG MạI THEO PHáP LUậT VIệT NAM QUA THựC TIễN NGÂN HàNG OCEANBANK LUN VN THC S LUT HC H NỘI - 2017 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI BÙI THU DUNG THế CHấP TàI SảN BảO ĐảM TIềN VAY TạI CáC NGÂN HàNG THƯƠNG MạI THEO PHáP LUậT VIệT NAM QUA THựC TIễN NGÂN HàNG OCEANBANK Chuyờn ngnh: Lut kinh tế Mã số: 60.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ THU THỦY HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu, ví dụ trích dẫn luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Thu Dung MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.2 Điều kiện tài sản chấp bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 11 1.3 Khái niệm, nội dung pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 14 1.4 Các yếu tố tác động tới pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 18 Chương 2: QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THỰC THI TẠI OCEAN BANK 21 2.1 Quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 21 2.2 Thực tiễn thực thi pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay Ocean Bank 41 2.3 Những vướng mắc thực tiễn thực thi pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay 54 Chương 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI OCEAN BANK 63 3.1 Yêu cầu hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 63 3.2 Một số định hướng kiến nghị hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 65 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay Ocean Bank 68 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS: Bộ luật dân DTI: Tỷ lệ nợ thu nhập ĐVCV: Đơn vị cho vay NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại Ocean Bank: Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương TCTD: Tổ chức tín dụng TSBĐ: Tài sản bảo đảm MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ tốn, đại lý, tư vấn, thơng tin…) Trong đó, nghiệp vụ cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng để tạo lợi nhuận Các khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn từ 60-80% tổng số tài sản có NHTM đem lại 60% doanh thu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn xảy với ngân hàng, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động ngân hàng Do vậy, để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy ra, nghiệp vụ cho vay NHTM gắn liền với biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng Trong biện pháp bảo đảm tiền vay biện pháp cầm cố, chấp bảo lãnh ngân hàng sử dụng nhiều Thế chấp tài sản biện pháp bảo đảm tiền vay truyền thống, sử dụng rộng rãi hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng Nguyên tắc hàng đầu biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản chấp dùng để làm tin Đối với khách hàng có uy tín việc vay trả nợ ngân hàng, có khả tài mạnh có triển vọng kinh doanh tương lai ngân hàng cho vay không cần bảo đảm Ngược lại, khách hàng khơng đạt điều kiện để hạn chế rủi ro ngân hàng cho vay có tài sản bảo đảm Xung quanh vấn đề chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM tồn nhiều vướng mắc chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản, điều kiện loại tài sản chấp, hiệu lực hợp đồng chấp… Và phần nguyên nhân hệ thống quy định pháp luật vấn đề chưa thực đầy đủ hợp lý Ocean Bank ngân hàng thương mại có nhiều biến động thời gian qua Và điều ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cho vay ngân hàng Chính vậy, với mong muốn nghiên cứu chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM nói chung Ocean Bank nói riêng, tác giả định lựa chọn đề tài “Thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam qua thực tiễn ngân hàng OceanBank” để nghiên cứu thực luận văn thạc sỹ Luật học Tình hình nghiên cứu đề tài Hiện có nhiều cơng trình nghiên cứu bao gồm luận văn thạc sĩ, sách, báo đăng tạp chí pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM, như: - “Một số vấn đề tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng” PGS.TS Lê Thị Thu Thủy, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế - Luật, số 2/2006: Bài báo tập trung giải vấn đề tài sản bảo đảm nói chung thời điểm BLDS năm 2005 vừa có hiệu lực - Sách chuyên khảo "Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Tổ chức tín dụng", PGS.TS Lê Thị Thu Thủy chủ biên, Nhà xuất Tư pháp, 2006: Cuốn sách nghiên cứu tổng thể biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng dựa quy định pháp luật khơng hiệu lực - Sách chun khảo “Pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam số nước giới”, PGS.TS Lê Thị Thu Thủy chủ biên, Nhà xuất Đại học quốc gia Hà Nội, 2016: Cuốn sách tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận pháp lý biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam, có so sánh phân tích hệ thống pháp luật nước vấn đề - Luận văn thạc sĩ Luật học đề tài: "Pháp luật chấp quyền sử dụng đất để bảo đảm tiền vay thực tiễn áp dụng Ngân hàng ngoại thương Việt nam", Nguyễn Văn Phương, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2006: Luận văn nghiên cứu biện pháp chấp bảo đảm tiền vay với loại tài sản cụ thể quyền sử dụng đất - Luận văn thạc sĩ Luật học đề tài: “Thế chấp tài sản – Biện pháp bảo đảm tiền vay qua thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam”, Bùi Thị Nga, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2014: Luận văn phân tích thực trạng thực thi pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam, tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng vay chủ yếu doanh nghiệp - Luận văn thạc sĩ Luật học đề tài: “Cầm cố chấp tài sản ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí tồn cầu (GP.Bank)”, Dương Thị Phương Liên, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2014: Luận văn giải vấn đề liên quan đến cầm cố tài sản chấp tài sản chưa cập nhật quy định ban hành Có thể thấy, đề tài, báo nêu chưa nghiên cứu cách đồng toàn diện biện pháp chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM Hơn nữa, cơng trình thực trước nên chưa cập nhật nội dung quy định pháp luật hành chấp tài sản bảo đảm tiền vay Đồng thời, chưa có cơng trình nghiên cứu chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam gắn với thực tiễn Ocean Bank Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài cấp thiết giai đoạn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Trên sở phân tích, đánh giá quy định pháp luật Việt Nam bảo đảm tiền vay chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM, thực tiễn áp dụng quy định mà cụ thể Ocean Bank, từ đó, đề xuất ý kiến để hồn thiện quy định pháp luật, góp phần phát huy vai trò tích cực biện pháp chấp tài sản bảo đảm tiền vay thực tế, nâng cao vai trò hoạt động tín dụng hiệu biện pháp chấp tài sản nói riêng biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung Để đạt mục tiêu trên, luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề sau: - Tìm hiểu sở lý luận thực tiễn biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung biện pháp chấp tài sản nói riêng Đưa cách hiểu đắn chấp tài sản, mục đích, vai trò ý nghĩa biện pháp hoạt động ngân hàng, góp phần làm sở để hiểu vận dụng biện pháp thực tiễn; - Đánh giá thực trạng pháp luật chấp tài sản việc thực thi quy định qua thực tiễn Ocean Bank, từ rút ưu điểm, hạn chế chế định này; - Đưa kiến nghị hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM Việt Nam nâng cao hiệu hoạt động Ocean Bank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài quy định pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam thực tiễn hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay Ocean Bank Phạm vi nghiên cứu luận văn bao gồm khía cạnh pháp lý, sở lý luận, nội dung quy định chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn áp dụng Ocean Bank Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau, tùy thuộc vào mục đích luận điểm đề cập luận văn Trong đó, luận văn sử dụng phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh Nhà nước pháp quyền, quan điểm, học thuyết khoa học pháp lý Việt Nam Các phương pháp nghiên cứu như: phân tích, thống kê, so sánh, lịch sử, chứng minh, tổng hợp, quy nạp kết hợp sử dụng để triển khai thực đề tài Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Về mặt lý luận, luận văn làm rõ số vấn đề lý luận pháp lý bảo đảm tiền vay chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM Luận văn đưa khái niệm, đặc điểm vai trò chấp tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Đồng thời, phân tích khái niệm, nội dung yếu tố tác động đến pháp luật điều chỉnh hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM Về mặt thực tiễn, luận văn đánh giá quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay tình hình thực thi quy định Ocean Bank; từ đưa giải pháp hồn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM Luận văn cơng trình khoa học có ý nghĩa lý luận thực tiễn Luận văn nghiên cứu toàn diện hệ thống quy định chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM, có ý nghĩa thiết thực hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Đồng thời, luận văn tài liệu hữu ích nhằm nâng cao hiệu hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay Ocean Bank Cơ cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chấp tài sản bảo đảm tiền vay pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Chương 2: Quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại thực tiễn thực thi Ocean Bank Chương 3: Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay Ocean Bank Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh gắn liền với yếu tố rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn, rủi ro nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi khoản nợ cho vay Do vấn đề đặt cần phải áp dụng biện pháp để ngân hàng thu hồi khoản nợ cho vay Thực tế cho thấy, biện pháp bảo đảm tiền vay biện pháp phổ biến hay chủ thể tham gia quan hệ tín dụng áp dụng số biện pháp hạn chế rủi ro phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng Có thể nói biện pháp bên cho vay (ngân hàng) thường yêu cầu bên vay (khách hàng) phải thực để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ vay, giúp ngân hàng thu hồi khoản vốn cho vay Theo BLDS năm 2015 Việt Nam, biện pháp bảo đảm tiền vay bao gồm: Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản: Là việc cho vay vốn tổ chức tín dụng mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm thực hình thức sau:  Cầm cố tài sản khách hàng vay bên thứ ba, có tài sản hình thành từ vốn vay;  Thế chấp tài sản khách hàng vay bên thứ ba, có tài sản hình thành từ vốn vay Biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản: việc ngân hàng chủ động cho khách hàng vay mà khơng có TS thuộc sở hữu khách hàng để bảo đảm khả thực nghĩa vụ trả nợ, bao gồm hình thức bảo lãnh tín chấp Chương MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI OCEAN BANK 3.1 Yêu cầu hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Xuất phát từ yêu cầu cần mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện nay, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, trở thành phận cốt lõi góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Nền sản xuất lưu thơng hàng hố, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động ngân hàng thương mại Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Ngân hàng chủ thể cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân cư…) thơng qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng thương mại có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng tốn ngân hàng thương mại hệ thống, ngân hàng thương mại góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, ngân hàng 63 thương mại thực việc điều tiết luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mơ theo phương châm “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” Xuất phát từ yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ nay, ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Với hàng loạt nghiệp vụ khơng ngừng hồn thiện phát triển toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, ủy thác đầu tư, NHTM góp phần giúp cho kinh tế nước ta hòa nhập với phần lại giới, điều tiết đưa tài nước phù hợp với tài quốc tế Đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay để mở rộng sản xuất kinh doanh Xuất phát từ bất cập thực tiễn áp dụng pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Trong thời gian qua, hệ thống pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay có điều chỉnh, hoạt động cho vay NHTM an toàn hiệu Tuy nhiên đặc thù riêng nên hoạt động cho vay ngân hàng thương mại chịu chi phối nhiều đạo luật lĩnh vực có liên quan Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Bộ luật Dân số Nghị định, Thông tư hướng dẫn thực khác Các quy định sau thời gian áp dụng bộc lộ hạn chế định: hệ thống quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tản mạn, chồng chéo, phức tạp, mâu thuẫn, khó cho việc theo dõi, thực hiện; nhiều quy định không theo kịp đa dạng giao dịch bảo đảm; nhiều quy định pháp luật khơng khả thi hay có chồng chéo, mâu thuẫn Nghị định giao dịch bảo đảm văn pháp lý cao Do đó, NHTM gặp nhiều khó khăn nhận TSBĐ xử lý TSBĐ dẫn đến tranh chấp bên Đây cho nguyên nhân hạn chế quyền xử lý tài sản bảo đảm NHTM, đó, dẫn đến nợ xấu ngân hàng gia tăng năm qua Từ phân tích trên, để tiếp tục tạo hội phát triển cho NHTM, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh NHTM thông qua hoạt động cho vay chấp tài sản tạo hành lang pháp lý chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển hoạt động cho vay có bảo đảm chấp tài sản, 64 đòi hỏi phải tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM nói chung pháp luật chấp tài sản nói riêng 3.2 Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Hoạt động chấp tài sản điều chỉnh theo Nghị định, Thông tư hướng dẫn cụ thể, ưu tiên áp dụng luật chuyên ngành không trái với nguyên tắc BLDS cần thống nội dung quy định chấp tài sản thực theo ba phương án sau: Một là, sửa đổi tập trung quy định chấp tài sản BLDS, đồng thời loại bỏ quy định chấp tài sản đạo luật khác; Hai là, ban hành đạo luật riêng giao dịch bảo đảm, có nội dung chấp tài sản; Ba là, sửa đổi đồng BLDS luật chuyên ngành chấp tài sản Theo tác giả, phương án thứ ba tối ưu Bởi, biện pháp chấp tài sản đa dạng trình áp dụng vào thực tiễn việc sửa đổi tập trung quy định chấp tài sản BLDS, đồng thời loại bỏ quy định chấp tài sản đạo luật khác khó khả thi BLDS khơng thể dự liệu hết tình xảy thực tế điều chỉnh tất mối quan hệ liên quan quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM Phương án thứ hai, thực tạo thuận lợi cho NHTM họ phải thực theo quy định đạo luật riêng Tuy nhiên, giống phương án thứ nhất, điều không khả thi tình hình thực tế rắc rối đa dạng Một số kiến nghị cụ thể quy định pháp luật Việt Nam chấp tài sản bảo đảm tiền vay Về chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản Quy định cụ thể quan có thẩm quyền xác định chủ thể tham gia quan hệ chấp tài sản bảo đảm tiền vay hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác Để việc xác định thực thuận lợi nhanh chóng, xác, cần có quy định rõ ràng quan có thẩm quyền thực việc Cụ thể công an cấp phường, xã nơi hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác đăng ký hộ thường trú/tạm trú dài hạn 65 Về tài sản chấp Quy định rõ chấp tài sản dùng để góp vốn quyền sử dụng đất, tài sản đất tài sản khác BLDS năm 2015 quy định, bên chấp “Không bán, thay thế, trao đổi, tặng cho tài sản chấp, trừ trường hợp quy định khoản khoản Điều 321 Bộ luật này” (khoản 8, Điều 320 “Nghĩa vụ bên chấp”); đồng thời “Khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản chấp, trừ trường hợp hoa lợi, lợi tức tài sản chấp theo thoả thuận”, “Được bán, thay thế, trao đổi tài sản chấp, tài sản hàng hố ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh”; “Được bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp khơng phải hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh, bên nhận chấp đồng ý theo quy định luật” “Được cho thuê, cho mượn tài sản chấp” (các khoản 1, 4, 6, Điều 321 “Quyền bên chấp”) Nếu việc chấp tài sản dùng để góp vốn quyền sử dụng đất, tài sản đất tài sản khác không vi phạm pháp luật quy định rõ việc xử lý tài sản trường hợp có vi phạm Quy định cụ thể quyền tài sản phi chấp Cần quy định cụ thể quyền tài sản thông thường sử dụng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân có hướng dẫn cụ thể tài sản hình thành tương lai, bao gồm: tài sản chưa hình thành tài sản hình thành chủ thể xác lập quyền sở hữu tài sản sau thời điểm xác lập giao dịch Đồng thời, hướng dẫn cho quan thực đăng ký biện pháp bảo đảm, tổ chức công chứng theo hướng: Khi nghĩa vụ tương lai hình thành Khoản Điều 294 BLDS năm 2015 bên tham gia giao dịch ký kết lại hợp đồng bảo đảm, công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm đăng ký biện pháp bảo đảm nghĩa vụ [19] Về hiệu lực hợp đồng chấp tài sản Cần làm rõ văn hướng dẫn cụ thể để tránh hiểu lầm khái niệm bảo lãnh chấp, dẫn đến tình trạng nhiều hợp đồng chấp tài sản bị tuyên vô hiệu biện pháp chấp không xác định từ ban đầu Về xử lý tài sản chấp 66 Về định giá TSBĐ Pháp luật cần điều chỉnh theo hướng tôn trọng thỏa thuận bên, tức ngân hàng phải bồi thường thiệt hại bên chấp chứng minh việc bị cưỡng ép việc xác định giá tài sản bảo đảm Cách tiếp cận này, phù hợp với tinh thần điểm c, khoản 3, Điều 104, Bộ luật tố tụng dân số 92/2015/QH13 ngày 25 tháng 11 năm 2015; theo đó, Tòa án can thiệp định giá tài sản trường hợp “các bên thỏa thuận với với tổ chức thẩm định giá tài sản theo mức giá thấp so với giá thị trường nơi có tài sản định giá thời điểm định giá nhằm trốn tránh nghĩa vụ với Nhà nước người thứ ba có cho thấy tổ chức thẩm định giá tài sản vi phạm pháp luật thẩm định giá” Đặc biệt tài sản chấp bất động sản, cần thống sở xác định giá bất động sản theo hướng hình thành định, cụ thể theo “khung giá Nhà nước quy định” xác định tiêu chí sau xét đến tiêu chí khác 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay Ocean Bank Hiện nay, Ocean Bank tiếp tục phát triển mảng tín dụng cá nhân, đẩy mạnh công tác thu hồi xử lý nợ có vấn đề, đồng thời bước triển khai hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, tác giả xin có số góp ý nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay nói chung hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay Ocean Bank, cụ thể sau: Thứ nhất, rà soát hệ thống tổng kết thực tiễn, quy định pháp luật quy định ngân hàng nhà nước kịp thời xây dựng, bổ sung quy trình nghiệp vụ, quy định, quy chế nội để loại bỏ kẽ hở nhằm phòng tránh sai phạm, tăng cường quản trị rủi ro hệ thống Thứ hai, hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, có quản lý rủi ro TSBĐ Là cấu phần thiếu hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro liên quan đến TSBĐ (gồm rủi ro pháp lý, rủi ro khoản, rủi ro quản lý, rủi ro hư hỏng, giảm giá trị TSBĐ) cần nhận diện, đo lường, giám sát quản lý cách chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng Cụ thể: 67 – Thực chấm điểm TSBĐ để làm nhận hay từ chối TSBĐ định tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp giá trị TSBĐ khách hàng; – Quy trình cho vay ngân hàng cần xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng phải yêu cầu cung cấp thông tin TSBĐ thẩm định, xem xét việc cấp tín dụng hồ sơ vay vốn phải có văn cung cấp thơng tin có xác nhận quan đăng ký giao dịch bảo đảm – Từng bước nâng cao chất lượng công tác định giá TSBĐ – Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp thơng qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp Thứ ba, thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc tuân thủ pháp luật, quy định ngân hàng nhà nước quy chế, quy trình nội bộ, tăng cường vai trò cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải thực định kỳ đột xuất để kịp thời phát sai sót cảnh báo dấu hiệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung nhận chấp, xử lý TSBĐ nói riêng Việc kiểm tra, kiểm sốt rủi ro liên quan đến TSBĐ cần thực hai khía cạnh Một kiểm soát tổng thể danh mục TSBĐ: phân tích tổng thể danh mục TSBĐ nhằm nhận diện cấu tập trung TSBĐ, mức độ rủi ro loại tài sản, đồng thời đánh giá chất lượng danh mục TSBĐ cách định kỳ, thường xuyên để đưa biện pháp phòng tránh kịp thời nhằm giảm thiểu tác động giá trị danh mục TSBĐ thay đổi bất lợi môi trường (pháp luật, kinh tế, công nghệ, xã hội…) Hai là, kiểm soát TSBĐ khoản vay cụ thể cần thực cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động giải pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, cần thường xuyên kiểm tra, đối chiếu khoản mục TSBĐ ghi nhận tài khoản ngoại bảng với hợp đồng bảo đảm, tình trạng lưu giữ hồ sơ liên quan đến TSBĐ thực tái định giá TSBĐ theo định 68 kỳ, tốt khoảng thời gian 03 tháng/lần tối thiểu 06 tháng/lần Thứ tư, tiếp tục tập trung phát triển sản phẩm dành cho nhóm khách hàng cá nhân với sách tiếp cận thích hợp Đây mảng thị trường đầy tiềm khối lượng khách hàng đông nhu cầu khách hàng ngày cao nhờ đại hóa đời sống mức sống người dân ngày lên Bên cạnh đó, mang lại hội đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng đặc biệt dịch vụ khách hàng cá nhân lại mang tính xã hội hóa cao so với dịch vụ khách hàng doanh nghiệp tính đơng đảo đối tượng khách hàng Phát triển khoa học công nghệ, cải tiến quy trình cho vay giải ngân để tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn để đáp ứng nhu cầu tiết kiệm thời gian, chi phí lại cho khách hàng Xây dựng hệ thống dịch vụ có tính tích hợp cao, kết hợp việc cung ứng nhiều sản phẩm cho khách hàng khách hàng cá nhân nên nhu cầu họ khơng có tính lặp lại, ví dụ họ mua nhà lần nên vay lần để mua nhà thường xuyên vay tiền ngân hàng tài trợ vốn lưu động doanh nghiệp Đây yếu tố giúp khách hàng sử dụng dịch vụ cách dễ dàng nhanh chóng u cầu xác an toàn Thứ sáu, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hàng năm, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào nội dung chủ yếu nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, khung pháp lý giao dịch bảo đảm, xử lý TSBĐ… Song song với sách thu hút giữ cán có trình độ kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt bối cảnh TCTD nước thâm nhập mở rộng hoạt động Việt Nam Cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần cho cán nhân viên, phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh mục tiêu lợi nhuận để thu hút giữ chân cán tác nghiệp, cán quản lý có lực Ngồi ra, cần có phối hợp liên thông ngân hàng với chuyên gia nhiều kinh nghiệm đến từ hệ thống quan tư pháp không hoạt động tư vấn, phối hợp xử lý vụ việc mà hỗ trợ đào tạo thơng qua việc thường xun tổ chức khố đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên ngành nhằm nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro cơng tác xử lý TSBĐ cho cán 69 Thứ bảy, tăng cường phối hợp ngân hàng với quan tư pháp, đặc biệt quan thi hành án công tác xử lý TSBĐ Theo đó, định kỳ hai bên phối hợp tổ chức thực kiểm tra công tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động ngân hàng; rà soát, tổng hợp kết phân loại, kết thi hành án, xây dựng kế hoạch tổ chức thi hành án, có biện pháp giải cụ thể khó khăn vướng mắc ngân hàng phát sinh công tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động tín dụng, ngân hàng Thứ tám, nhóm khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng hướng tới có đặc trưng riêng nhu cầu, mục đích vay vốn loại tài sản chấp bảo đảm tiền vay Hiện nay, quy định chấp tài sản bảo đảm tiền vay doanh nghiệp nghiêm ngặt Các doanh nghiệp muốn vay đa phần sử dụng bất động sản điều tiên lịch sử trả nợ tốt Nếu khách hàng vay mang nợ muốn vay thêm để mở rộng kinh doanh thật khó khăn Vì vậy, Ocean Bank “nới lỏng” số điều kiện doanh nghiệp chấp nhận chấp bảo đảm tiền vay phương án kinh doanh, hợp đồng bán hàng, hàng tồn kho Đương nhiên, việc kèm với rủi ro lớn ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần thu hút phát triển nguồn nhân lực có kinh nghiệm tìm hiểu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, từ phân loại xây dựng sở hạ tầng để kiểm soát rủi ro 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích yêu cầu hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại dựa vai trò quan trọng ngân hàng thương mại kinh tế Việt Nam đánh giá tình hình thực thi pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay, tác giả đề xuất phương hướng số giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động Đối với Ocean Bank, bối cảnh ngân hàng tiếp tục phát triển mảng tín dụng cá nhân, đẩy mạnh công tác thu hồi xử lý nợ Đồng thời triển khai hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Tác giả kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay Ocean Bank 71 KẾT LUẬN Cùng với phát triển tình hình kinh tế - xã hội, hoạt động cho vay NHTM ngày thể vai trò quan trọng Tuy nhiên đồng hành phát triển hoạt động cho vay rủi ro mà NHTM phải đối mặt Vì vậy, vấn đề bảo đảm tiền vay tài sản chấp ngày quan tâm Đây hoạt động có đóng góp khơng nhỏ giúp NHTM bảo tồn nguồn vốn đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động chấp tài sản bảo đảm tiền vay đa dạng văn chưa đồng bộ, chồng chéo, thiếu hồn chỉnh, tồn nhiều khó khăn, vướng mắc trình áp dụng quy định pháp luật hoạt động Chính lẽ tác giả mạnh dạn sâu nghiên cứu với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại thực tế Ocean Bank Luận văn làm rõ vấn đề bảo đảm tiền vay chấp tài sản bảo đảm tiền vay NHTM; thực tiễn thực thi quy định pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay Ocean Bank, từ đưa số đánh giá quy định pháp luật hành đề xuất giải pháp, kiến nghị để giải khó khăn vướng mắc mà Ocean Bank NHTM gặp phải Những giải pháp kiến nghị chủ yếu nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng việc cho vay có bảo đảm tài sản chấp; bổ sung hoàn thiện pháp luật thúc đẩy hoạt động phát triển, thu hút khách hàng, đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do khả nghiên cứu kiến thức thực tế nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả kính mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo, nhà chuyên môn tất quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 6/6/2014 hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2014), Nghị định số 19/2014/NĐ-CP ngày 14/03/2014, ban hành điều lệ mẫu công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu Nguyễn Văn Cừ, Trần Thị Huệ (Đồng chủ biên), 2017, Bình luận khoa học Bộ luật Dân năm 2015 Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nxb Công an nhan dân, Hà Nội Bùi Thị Duyên (2014), Pháp luật chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ dân - Thực trạng phương hướng hoàn thiện, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Ngọc Điện (1999), Bình luận khoa học bảo đảm thực nghĩa vụ luật dân Việt Nam, Nxb Trẻ, Hà Nội 10 Bùi Đức Giang (2017), Xử lý tài sản bảo đảm theo Bộ luật Dân 2015, Tạp chí Ngân hàng, số 1-2/2017, Hà Nội 11 Hồng Thị Hải Hà (2015), Pháp luật cho vay chấp nhà hình thành tương lai ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 73 12 Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 13 Thanh Hà (2017), Quy định chấp tài sản Bộ luật Dân 2015, http://agribank.com.vn 14 Dương Thị Phương Liên (2014), Cầm cố tài sản chấp tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí tồn cầu (GP.Bank), Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Mạnh, Vụ Pháp luật, Văn phòng Chính phủ, Hội thảo số quy định lãi suất bảo đảm thực nghĩa vụ Bộ luật Dân (BLDS) 2015 thực tiễn hoạt động sản xuất kinh doanh 16 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 17 Nguyễn Thành Nam (2006), Pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 18 Bùi Thị Nga (2014), Thế chấp tài sản – Biện pháp bảo đảm tiền vay qua thực tiễn ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 19 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2000), Thông tư số 10/2000/TT-NHNN ngày 31/8/2000 hướng dẫn thực giải pháp bảo đảm tiền vay, Hà Nội 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 21 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2003), Thông tư số 07/2003/NHNN ngày 19/5/2003 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 74 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 19/2013/TT-NHNN ngày 6/9/2013 quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam 24 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư số 14/2015/TT-NHNN ngày 28/8/2015 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2013/TT-NHNN ngày 6/9/2013 quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam 25 Nguyễn Văn Ngọc (2015), Pháp luật cho vay ngân hàng thương mại chấp quyền sử dụng đất Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 26 Hoàng Phê (Chủ biên) (2016), Từ điển tiếng Việt, Nxb Hồng Đức, Hà Nội 27 Hồng Thị Kim Quế (2015), Giáo trình Lý luận Nhà nước Pháp luật, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 28 Quốc hội (2005), Bộ luật dân sự, Hà Nội 29 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 30 Quốc hội (2013), Hiến pháp, Hà Nội 31 Quốc hội (2013), Luật Đất đai, Hà Nội 32 Quốc hội (2014), Luật Công chứng, Hà Nội 33 Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp, Hà Nội 34 Quốc hội (2014), Luật Hàng không dân dụng, Hà Nội 35 Quốc hội (2015), Bộ luật dân sự, Hà Nội 36 Quốc hội (2015), Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật, Hà Nội 37 Quốc hội (2015), Luật Hàng hải, Hà Nội 38 Đoàn Thái Sơn (2017), Những thay đổi pháp luật cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Cổng thông tin điện tử ngân hàng nhà nước Việt Nam, https://www.sbv.gov.vn 39 Lê Văn Tề (2005), Tín dụng ngân hàng, Nxb Giao thơng vận tải, Hà Nội 40 Võ Đình Tồn (2013), Pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ dân kinh doanh ngân hàng – thực trạng giải pháp, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ; Bộ Tư pháp, Viện Khoa học pháp lý, Hà Nội 75 41 Nguyễn Minh Tuấn (2016), Giáo trình Lịch sử nhà nước pháp luật giới, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 42 Lê Thị Thu Thủy (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội 43 Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng (sách chuyên khảo), Nxb Tư pháp, Hà Nội 44 Lê Thị Thu Thủy (Chủ biên) (2016), Pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam số nước giới (sách chuyên khảo), Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 45 Nguyễn Thùy Trang (2010), Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ trọng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: Một số nhận đình từ góc độ pháp lý đến thực tiễn, Tạp chí Ngân hàng, (số 23) 46 Huỳnh Kim Trí (2012), Bàn đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay nay, Cổng thông tin điện từ Ngân hàng Viettinbank, http://www.vietinbank.vn 47 Lương Minh Trí (2011), Bảo đảm tiền vay chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 48 Trường Đại học Luật Hà Nội (2007), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 49 Viện Khoa học Pháp lý (Bộ Tư pháp) (2006), Từ điển Luật học, Nxb Tư pháp & Nxb Từ điển bách khoa, Hà Nội 50 Vụ pháp chế, Ngân hàng Nhà nước (2017), Những điểm chủ yếu Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Thông tư số 43/2016/TT-NHNN, Cổng thông tin điện tử ngân hàng nhà nước Việt Nam, https://www.sbv.gov.vn 51 Hoàng Thị Hải Yến (2016), “Pháp luật cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 52 Vũ Thị Hải Yến (2013), Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật Việt Nam hành, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội 76 53 Lệ Chị, OceanGroup OceanBank thời hậu ông Hà Văn Thắm, http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/oceangroup-vaoceanbank-thoi-hau-ong-ha-van-tham-3547163.html, 28/02/2017 54 Bất cập pháp luật giao dịch bảo đảm số kiến nghị, https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/fm/ddnhnn/nctd/nctd_chit iet?leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName= SBVWEBAPP01SBV081718&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_a frLoop=75877238667000#%40%3F_afrLoop%3D75877238667000%26cent erWidth%3D80%2525%26dDocName%3DSBVWEBAPP01SBV081718%2 6leftWidth, 13/07/2016 55 Hôm nay, xét xử đại án Ocean Bank: Nợ xấu gần gấp lần vốn điều lệ, http://www.tienphong.vn/phap-luat/hom-nay-xet-xu-dai-an-ocean-bank-noxau-gan-gap-4-lan-von-dieu-le-1181549.tpo, 28/8/2017 77 ... VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương. .. tới pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 18 Chương 2: QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THỰC... nội dung pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm pháp luật chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phát