ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ DƢƠNG THỊ NGỌC SÁU PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2017 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ DƢƠNG THỊ NGỌC SÁU PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng – Năm 2017 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ý NGHĨA TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán cơng nhân viên CVTD : Cho vay tiêu dùng ĐVT : Đơn vị tính DPRR : Dự phòng rủi ro KH : Khách hàng KHTH : Kế hoạch tổng hợp NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTMNN : Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc NVQHKH : Nhân viên quan hệ khách hàng QLĐH : Quản lý điều hành TMCP : Thƣơng mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo VNĐ : Việt Nam Đồng Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank Quảng Bình : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PH N T CH CHO VAY TI U DÙNG 10 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.1.3 Ngu n t c điều kiện cho va ti u d ng………………………13 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 14 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 19 1.1.6 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 20 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 21 1.2.1 Mục tiêu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTM 21 1.2.2 Nội dung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTM 22 1.2.3 Phƣơng pháp phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTM 32 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 33 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 33 1.3.2 Nhóm nhân tố b n ngồi tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 36 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình từ 2014-2016 42 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 51 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình thời gian qua 51 2.2.2 Mục tiêu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng – chi nhánh Quảng Bình 56 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình 57 2.2.4 Các giải pháp Ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng 60 2.2.5 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – chi nhánh Quảng Bình 62 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 75 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình 75 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – chi nhánh Quảng Bình 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG 79 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 80 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 80 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian tới 80 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới 82 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 83 3.2.1 Nghiên cứu, khảo sát thị trƣờng để mở rộng phạm vi, đối tƣợng cho vay hƣớng v ng n ng th n 83 3.2.2 Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cho va ti u d ng 84 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động quảng bá 87 3.2.4 Thực phân loại, chấm điểm khách hàng để đƣa mức lãi suất, đảm bảo tiền va linh hoạt 89 3.2.5 Tiến hành liên kết cho vay 92 3.2.6 Tăng cƣờng bồi dƣ ng, nâng cao nghiệp vụ đội ng cán cho va ti u d ng ……………………………………………………………………92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 94 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nƣớc 94 3.3.3 Với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG 97 KẾT LUẬN 98 T I LIỆU THAM HẢO DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình hu động vốn Chi nhánh từ 2014 - 2016 43 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh từ 2014- 47 2016 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh từ 2014 - 50 2016 2.4 Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng 63 Vietcombank-QB từ 2014-2016 2.5 Dƣ nợ bình quân khách hàng cho vay tiêu dùng 64 Vietcombank-QB từ 2014-2016 2.6 Cơ cấu cho vay tiêu dùng Vietcombank-QB từ 2014- 65 2016 2.7 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng số NHTM tr n địa bàn 71 tỉnh Quảng Bình từ 2014-2016 2.8 Kết khảo sát đo lƣờng hài lòng khách hàng 73 dịch vụ tín dụng Chi nhánh năm 2016 2.9 Nợ xấu cho vay tiêu dùng Vietcombank-QB từ 2014- 74 2016 2.10 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank-QB từ 2014-2016 75 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ Trang 2.1 Kết hu động vốn theo thành phần kinh tế 44 2.2 Kết hu động vốn theo thời hạn 45 2.3 Kết hu động vốn theo loại tiền 45 2.4 Kết cho vay theo thành phần kinh tế 48 2.5 Kết cho vay theo tài sản đảm bảo 49 2.6 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank-QB từ 2014- 62 2016 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank- QB 66 2.8 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank- QB theo 67 hình thức bảo đảm 2.9 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank- QB theo thời hạn 68 2.10 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank- QB theo 69 thời hạn 2.11 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng Vietcombank- QB so với NHTM khác tr n địa bàn 70 88 - Đối với khách hàng thành thị: Tiếp tục quảng bá sản phẩm dịch vụ thơng qua nhiều hình thức giới thiệu sản phẩm nhƣ: gửi thƣ mời, tờ rơi, khai thác tối đa phƣơng tiện th ng tin đại chúng c ng nhƣ ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quảng bá, đƣa th ng tin đến với công chúng Tổ chức buổi đối thoại trực tiếp truyền hình, hội nghị khách hàng, hoạt động tài trợ, từ thiện, hoạt động khuyến mãi, hậu cung cấp sản phẩm… đồng thời cho thiếp lập đƣờng dâ nóng để tạo điệu kiện cho ngƣời dân tìm hiểu thơng tin cách nhanh thuận lợi Mặt khác, Chi nhánh cần tiếp tục trì tốt mối quan hệ với tổ chức, ngành, hội đoàn thể, cấp quyền địa phƣơng,… tận dụng mối quan hệ hỗ trợ Chi nhánh mặt - Đối với khu vực n ng th n: Đẩ mạnh tru ền th ng cho va ti u d ng th ng qua tru ền hình tru ền miệng Xâ dựng niềm tin khách hàng cách sử dụng ngƣời dân địa phƣơng tu n tru ền lẫn th ng qua “ví dụ điển hình địa phƣơng” (tƣơng tự nhƣ việc tru ền th ng mạng lƣới c ng t bảo hiểm làm) Đâ ếu tố điều kiện qu ết định để Chi nhánh thu hút th m đối tƣợng khách hàng khu vực n ng thôn Bên cạnh đó, làm tốt c ng tác chăm sóc khách hàng, vận dụng linh hoạt ƣu đãi khách hàng lớn, thƣờng xu n c ng cố, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng có thu hút khách hàng Tổ chức chăm sóc khách hàng quan hệ cách thƣờng xuyên chu đáo, trƣớc hết, phân nhóm để xác định r đối tƣợng khách hàng, sau đó, vào đặc điểm nhóm để đƣa loại hình dịch vụ hình thức chăm sóc ph hợp Đồng thời, cần phải ý đến yếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu khách hàng, chẳng hạn yếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu khách hàng cá nhân gia đình, độ tuổi, nghề nghiệp, địa vị, điều kiện thu 89 nhập…các ếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu doanh nghiệp bao gồm đặc điểm ngành nghề kinh doanh, tình hình hoạt động kinh doanh, cấu vốn, phạm vi thị trƣờng… Tr n sở phân nhóm khách hàng, thực phân công ngƣời thực chức quan hệ khách hàng cho phù hợp với khách hàng, với nhóm khách hàng lớn, ngƣời chăm sóc khách hàng phải ban giám đốc, với nhóm khách hàng vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, tùy vào phân nhóm chi tiết mà qu định ngƣời quan hệ khách hàng trƣởng phó phòng có liên quan Tiến hành rà sốt bổ sung danh sách phân cơng trách nhiệm cho cá nhân đơn vị, cho khách hàng đƣợc quan tâm chăm sóc mức 3.2.4 Thực phân loại, chấm điểm khách hàng để đƣa mức lãi suất, đảm bảo tiền vay linh hoạt Tr n thực tế, ngân hàng thƣơng mại nhận nhiều loại tài sản khác để làm tài sản đảm bảo cho khoản va khách hàng ngân hàng Tu nhi n, na lĩnh vực cho va ti u d ng, Vietcombank Quảng Bình sử dụng hình thức bảo đảm bất động sản ngƣời va bố m ngƣời va tài sản hình thành từ vốn va Đặc điểm hàng hóa bất động sản tài sản có giấ tờ chứng minh qu ền sở hữu qu ền sử dụng r ràng Hệ thống pháp luật li n quan đến việc xác nhận qu ền sở hữu, sử dụng, giao dịch đƣợc đánh giá đầ đủ so với qu định lĩnh vực khác Bất động sản thƣờng có giá trị lớn n n thƣờng đƣợc sử dụng làm tài sản bảo đảm cho khoản va lớn giá trị dài (70% giá trị tài sản đảm bảo) Tu nhi n, ngân hàng gặp rủi ro nhận tài sản đảm bảo loại nà , phổ biến qu trình tín dụng nhận xử lý tài sản đảm bảo kh ng tuân thủ chặt chẽ; rủi ro khách hàng làm giả giấ tờ để lừa đảo; rủi ro ngân hàng định giá động sản kh ng xác; rủi ro ngân hàng kh ng xác định đƣợc tài sản đảm bảo tài sản chung tài sản ri ng; rủi 90 ro thời hạn bất động sản tài sản đảm bảo, ngân hàng kh ng giám sát đƣợc tha đổi trạng tài sản đến cần xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều vƣớng m c; rủi ro tha đổi sách quản lý đất đai tha đổi qu hoạch nhà nƣớc Để mở rộng cho va , đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng, Vietcombank Quảng Bình cần dựa vào việc phân loại chấm điểm khách hàng để linh hoạt bảo đảm tiền va áp dụng linh hoạt mức lãi suất, tránh trƣờng hợp cào lãi suất làm cho khách hàng có lịch sử tín dụng tốt lại phải gánh lãi suất cho khách hàng có lịch sử tín dụng thấp Chẳng hạn tr n sở xếp hạng tín dụng nội bộ, khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho va có đảm bảo phần cho va kh ng có đảm bảo tài sản với mức lãi suất thấp; khách hàng xếp loại BBB, BB B cho va kh ng có đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tƣơng lai mức lãi suất cao đối tƣợng lại b t buộc phải có tài sản đảm bảo kèm với mức lãi suất cao Bên cạnh việc nhận chấp tài sản bất động sản, cần mở rộng nhận loại tài sản khác nhƣ t , xe g n máy, trái phiếu, cổ phiếu… làm tài sản đảm bảo tiền vay Tu nhi n c ng cần lƣu ý nhận tài sản bảo đảm loại chứng khốn, ngân hàng có ngu gặp rủi ro hoạt động chứng khoán khách hàng kh ng chấp hành luật kinh doanh chứng khốn, gian lận việc mua bán giấ tờ có giá, quản lý nhà nƣớc kinh doanh chứng khốn Rủi ro gặp phải khâu quản lý tài sản đảm bảo kho quỹ kh ng đƣợc an toàn, kh ng đủ điều kiện ti u chuẩn; cán ngân hàng kh ng có kỹ nghiệp vụ nhận biết chứng khoán giả, kh ng thƣờng xu n định giá, theo d i biến động giá tr n thị trƣờng chứng khoán, điều nà làm cho ngân hàng kh ng kịp đƣa phƣơng án xử lý loại giấ tờ có 91 giá bị giá Còn với tài sản bảo đảm khác nhƣ t , xe g n má ngân hàng lại gặp rủi ro xác minh nhận biết tài sản giấ tờ xe thực tế); rủi ro trình ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ tài sản bị giảm giá trị, tài sản khó phát mại lỗi mốt, lỗi thời Nhƣ vậ , cần nhận diện đƣợc đầ đủ tất rủi ro hình thức tài sản đảm bảo đem lại để ngân hàng vừa đa dạng hình thức đảm bảo vừa tìm cách hạn chế rủi ro Đối với sách lãi suất, cần xâ dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại hợp lý, vừa b đ p đƣợc chi phí, vừa mang lại lợi nhuận, Chi nhánh n n áp dụng mức lãi suất đa dạng cho nhóm khách hàng, tạo đƣợc hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thề: - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn - Tr n sở đánh giá lợi ích khách hàng mang lại cho Chi nhánh kết xếp hạng khách hàng theo quý, Chi nhánh nên áp dụng nhiều mức lãi suất ƣu đãi theo thứ hạng khách hàng - Đối với vay có thời hạn dài, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất thả đƣợc tha đổi theo kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Hoặc áp dụng lãi suất cố định năm đầu, sau áp dụng lãi suất thả - Tăng cƣờng cho vay tiêu dùng theo gói Vietcombank triển khai, Chi nhánh khách hàng có lợi, khách hàng đƣợc vay lãi suất ƣu đãi, Chi nhánh đƣợc cấp bù phần chênh lệch lãi suất so với sản phẩm thông thƣờng 92 3.2.5 Tiến hành liên kết cho vay Để hoạt động cho vay thực phát triển mạnh, Chi nhánh nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu mua s m hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho Vietcombank-QB để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, Chi nhánh chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho va Nếu làm đƣợc nhƣ Vietcombank-QB mở rộng đƣợc dƣ nợ cho va , đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán đƣợc hàng hóa dịch vụ, khách hàng mua đƣợc hàng hóa dịch vụ chƣa đủ tiền toán Cụ thể với sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh liên kết với đơn vị nhƣ sau: + Cho va mua t : Phối hợp với hãng t để giới thiệu cho va mua t , trọng nhóm khách hàng quản lý ban ngành, doanh nghiệp, tiểu thƣơng Đâ nhóm khách hàng có nhu cầu mua t để sử dụng + Cho vay cán nhân viên quản lý điều hành: Phối hợp với đơn vị hành nghiệp, bệnh viện, quan nhà nƣớc hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng ngƣời lao động trả nợ vay cho ngân hàng 3.2.6 Tăng cƣờng bồi dƣỡng, nâng cao nghiệp vụ đội ngũ cán cho vay tiêu dùng Trong hoạt động ngân hàng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cảm nhận đƣợc tổng hợp nhiều ếu tố khác nhau, có ếu tố thuộc đội ng nhân vi n ngân hàng Nhân vi n ngân hàng ngƣời trực tiếp giao dịch với khách hàng, vậ , thái đội trình độ họ qu ết định phần lớn đến chất lƣợng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Phần lớn khách hàng đến giao dịch với ngân hàng mong muốn nhân vi n 93 ngân hàng phải có trình độ chu n m n giỏi, nhanh nh n, động, nhiệt tình, niềm nở có thái độ lịch thiệp Vì vậ , việc nâng cao chất lƣợng đội ng cán Ngân hàng lu n lu n ếu tố quan trọng Tại Vietcombank Quảng Bình na , tu đƣợc đánh giá chất lƣợng dịch vụ tốt so với NHTM khác tr n địa bàn, nhƣng để du trì phát hu điều nà , Ngân hàng cần phải có nỗ lực biện pháp định Sau đâ số biện pháp: - Định kỳ tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ chu n m n cho đội ng cán nhân vi n, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chu n sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xâ đựng đƣợc đội ng chu n gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tƣơng lai - Tổ chức thi nghiệp vụ chu n m n, thể thao vấn đề xã hội Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân vi n, Vietcombank Quảng Bình mặt khen thƣởng để khích lệ, mặt rút ếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó, ngà nâng cao chất lƣợng phục vụ Vietcombank Quảng Bình - Đối với nhân vi n lẫn nhân vi n c , cần làm cho họ hiểu tầm quan trọng việc thƣờng xu n nghi n cứu, học tập, cập nhật kiến thức chu n m n c ng nhƣ kiến thức xã hội, g n lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo hiệu - Tăng cƣờng c ng tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm, bồi dƣ ng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng, triệt ti u tƣ tƣởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán - Có sách ƣu đãi, khen thƣởng, kỷ luật xứng đáng: Ban lãnh đạo cần quan tâm đến đời sống nhân vi n mình, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo điều kiện cho nhân vi n làm việc tốt 94 3.3 MỘT SỐ IẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục phát triển ổn định hiệu quả, Chính phủ Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động phát triển ngày mang lại nhiều lợi ích cho tồn xã hội: Thứ nhất, Các ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền va để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với ngân hàng Thứ hai, Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trƣờng để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Thứ ba, Cơ quan c ng chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình c ng chứng, đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm Thứ tư, đề nghị quan, doanh nghiệp có đối tƣợng vay tiêu dùng Chi nhánh tích cực kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin va vốn thu hồi nợ 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể 95 loại hình sản phẩm, dịch vụ cho va ti u d ng, đồng thời c ng ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý th ng thoáng đầ đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thƣờng xuyên tổ chức hội thảo cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trƣơng Ngân hàng Nhà nƣớc để từ NHTM áp dụng vào hoạt động Thứ ba, NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm th ng tin tín dụng (CIC) để thƣờng xu n cập nhập kịp thời th ng tin khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết đƣợc Chấm dứt xử lý trƣờng hợp cạnh tranh kh ng lành mạnh, che dấu th ng tin TCTD Thứ tư, NHNN n n thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, chu n đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lƣu, học hỏi lẫn nhau, tăng cƣờng hợp tác 3.3.3 Với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Đối với toàn hệ thống Vietcombank nói chung c ng nhƣ Chi nhánh Quảng Bình nói riêng, thời gian tới hoạt động cho vay tiêu dùng có vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng cung cấp lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho thân ngân hàng, cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay Thứ nhất, tăng cƣờng hỗ trợ Chi nhánh c ng tác đào tạo đội ng cán tín dụng nói chung cán tín dụng tiêu dùng nói riêng thơng qua việc tổ chức khố học ng n hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học 96 tập nƣớc để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác c ng cần tăng cƣờng số lƣợng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ ngà tăng l n Thứ hai, cần tách biệt hệ thống xếp hạng tín dụng nội để xét du ệt khoản va bán bu n bán lẻ Điều nà giúp việc xét du ệt hồ sơ nhanh chóng (từ 10-30 phút) so với na mức trung bình 2-7 ngà Thứ ba, mở rộng mạng lƣới bán hàng toán cách hợp tác c ng tổ chức trung gian chấp nhận toán nhƣ Momo, Pa oo để nhằm tiếp cận đƣợc nhiều khách hàng nhờ việc ứng dụng thành k nh toán tr n điện thoại di động th ng minh Thứ tư, thƣờng xuyên tổ chức buổi trao đổi thảo luận Hội sở chi nhánh, chi nhánh thành vi n dƣới nhiều hình thức để trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn Thứ năm, cần có chế tiền lƣơng ri ng Chi nhánh có hoạt động bán lẻ chiếm chủ ếu Tạo động lực khu ến khích Chi nhánh tăng trƣởng hoạt động tín dụng bán lẻ, tăng khách hàng vững ch c, rủi ro 97 ẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng n u l n giải pháp nhằm hoàn thiện CVTD Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình bao gồm: nghiên cứu, khảo sát thị trƣờng để mở rộng phạm vi, đối tƣợng cho vay; hồn thiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng; thực phân loại, chấm điểm khách hàng để áp dụng lãi suất, bảo đảm tiền va cách linh hoạt; tiến hành liên kết cho vay; đẩ mạnh c ng tác đào tạo cán cho va ti u d ng Những giải pháp đƣợc đƣa dựa tr n sở phân tích, đánh giá n u chƣơng định hƣớng chung cho hoạt động CVTD dựa tình hình thực tế Chi nhánh Quảng Bình 98 ẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có ý nghĩa ngân hàng thƣơng mại ngƣời ti u d ng mà đâ đòn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Do đó, hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm tất yếu điều kiện kinh tế thị trƣờng, đồng thời c ng chiến lƣợc, mục tiêu thị trƣờng đầy tiềm ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Đề tài “ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTM Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Bình” cần thiết, nhằm phân tích thực trạng, tìm hiểu số ngu n nhân đề xuất giải pháp nhằm phát triển khách hàng va ti u d ng Đặc biệt, Vietcombank Quảng Bình tình trạng na phải đối mặt với cạnh tranh ga g t nhiều NHTM tr n địa bàn tỉnh Tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình, hoạt động cho va ti u d ng đƣợc triển khai nhƣng hiệu chƣa cao Dựa tr n sở số liệu thống k , phân tích lý luận bản, luận văn n u l n hạn chế ngu n nhân tồn hoạt động cho va ti u d ng Ngân hàng Từ đó, đƣa giải pháp, kiến nghị tích cực góp phần đạt đƣợc mục ti u cho va ti u d ng thời kỳ tới Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình T I LIỆU THAM HẢO Tiếng việt: [1] Nguyên Anh (2015), “Tín dụng ti u d ng b ng nổ”, Tạp chí inh tế thị [2] L Thị Hồng Ánh (2011), Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [3] Nguyễn Thị Chiến (2014), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đă Lăk, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [4] GS.TS Nguyễn Thành Độ, PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [5] Lê Thị Thu Hà (2009), Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Tiền Giang, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [6] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê [7 Th.S Ngu ễn Thị Minh (2015), “Cho va ti u d ng: Xu tất ếu ngân hàng thƣơng mại”, Tạp chí Tài ỳ tháng [8 L Hồ Tu ết Minh (2011), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Trung Việt TP Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [9] GS Philip Kotler (2008), Quản trị Mar eting, NXB Lao động - Xã Hội [10 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng (2016), Báo cáo ết hoạt động kinh doanh 2016 [11] Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – chi nhánh Quảng Bình (2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên, báo cáo nội [12] Ngân hàng nhà nƣớc (2014, 2015, 2016), Tổng hợp tình hình cho vay năm 2014, 2015, 2016 [13] Bùi Kh c Hoài Phƣơng (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [14 Phạm Doãn Quốc (2012), Phát tri n cho vay tiêu dùng Vietcom an Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [15] L Minh Sơn (2009), Phát tri n cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [16] TS Nguyễn Thị Kim Thanh (2011), Hoạt động cho vay tiêu dùng, kinh nghiệm quốc tế, thực trạng khuyến nghị sách cho Việt Nam, Viện chiến lƣợc Ngân hàng Website: [17] Trang thơng tin điện tử Quảng Bình www.quangbinh.gov.vn [18] http://www.vietcombank.com.vn/ [19] www.bsc.com.vn/News/2016/4/9/501325.aspx ... TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 51 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình thời... 51 2.2.2 Mục tiêu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng – chi nhánh Quảng Bình 56 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Bình ... cao Đề tài Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Bình nhằm đánh giá tình hình cho va tiêu dùng ngân hàng năm 2014-2016, so sánh với ngân hàng thƣơng