Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm gần đây, để chuẩn bị cho việc gia nhập WTO, các hiệp định thương mại giữa Việt Nam và các nước được kí kết, kinh tế phát triển luôn ở mức khá cao so với các nước trong khu vực, đời sống đại bộ phận dân cư đã được cải thiện , điều này tạo thuận lợi cho việc phát triển các khu vực kinh tế nói chung và lĩnh vực dịch vụ nói riêng, trong đó có lĩnh vực tài chính ngân hàng, nhất là lĩnh vực thẻ thanh toán đang là dịch vụ phát triển rất đáng tự hào, góp phần vào sự phát triển kinh tế – xã hội của đất nước. Việt Nam có tiềm năng lớn để phát triển hệ thống thanh toán và mở rộng điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ bở thị trường thẻ Việt Nam vẫn còn đang phát triển các hình thức thanh toán và sử dụng thẻ ở giai đoạn sơ khai. Ngày càng có nhiều người tiêu dùng Việt Nam lựa chọn hình thức thanh toán điện tử và sử dụng thẻ tín dụng, đặc biệt là thẻ ATM Tuy dịch vụ thẻ mới hình thành đầu những năm 90 của thế kỷ trước, nhưng thẻ thanh toán đã nhanh chóng phát triển cùng với sự bùng nổ của khoa học kỹ thuật nhất là lĩnh vực công nghệ thông tin, thẻ thanh toán đã và đang có những bước tăng trưởng vượt bậc. Ban đầu là một ngân hàng thương mại phát hành những sản phẩm thẻ nội địa (4500 thẻ trong năm 1998) , đến năm 2006 đã có 16 ngân hàng thương mại phát hành thẻ nội địa và 6 ngân hàng thương mại phát hành thẻ tín dụng quốc tế, với 2500 máy ATM ( cuối năm 2005 là 1777 máy ATM) và trên 1200 máy POS và điểm chấp nhận thẻ. Đến cuối tháng 6/ 2006 , trong cả nước đã có 3,5 triệu thẻ thanh toán các loại trong đó 90% là thẻ thanh toán nội địa và khoảng 350000 thẻ tín dụng quốc tế.
Lời Giới Thiệu Trong những năm gần đây, để chuẩn bị cho việc gia nhập WTO, các hiệp định thơng mại giữa Việt Nam và các nớc đợc kí kết, kinh tế phát triển luôn ở mức khá cao so với các nớc trong khu vực, đời sống đại bộ phận dân c đã đợc cải thiện , điều này tạo thuận lợi cho việc phát triển các khu vực kinh tế nói chung và lĩnh vực dịch vụ nói riêng, trong đó có lĩnh vực tài chính ngân hàng, nhất là lĩnh vực thẻ thanh toán đang là dịch vụ phát triển rất đáng tự hào, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nớc. Việt Nam có tiềm năng lớn để phát triển hệ thống thanh toán và mở rộng điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ bở thị trờng thẻ Việt Nam vẫn còn đang phát triển các hình thức thanh toán và sử dụng thẻ ở giai đoạn sơ khai. Ngày càng có nhiều ngời tiêu dùng Việt Nam lựa chọn hình thức thanh toán điện tử và sử dụng thẻ tín dụng, đặc biệt là thẻ ATM Tuy dịch vụ thẻ mới hình thành đầu những năm 90 của thế kỷ trớc, nhng thẻ thanh toán đã nhanh chóng phát triển cùng với sự bùng nổ của khoa học kỹ thuật nhất là lĩnh vực công nghệ thông tin, thẻ thanh toán đã và đang có những bớc tăng trởng vợt bậc. Ban đầu là một ngân hàng thơng mại phát hành những sản phẩm thẻ nội địa (4500 thẻ trong năm 1998) , đến năm 2006 đã có 16 ngân hàng thơng mại phát hành thẻ nội địa và 6 ngân hàng thơng mại phát hành thẻ tín dụng quốc tế, với 2500 máy ATM ( cuối năm 2005 là 1777 máy ATM) và trên 1200 máy POS và điểm chấp nhận thẻ. Đến cuối tháng 6/ 2006 , trong cả nớc đã có 3,5 triệu thẻ thanh toán các loại trong đó 90% là thẻ thanh toán nội địa và khoảng 350000 thẻ tín dụng quốc tế. Những con số trên đã cho thấy sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ thẻ tại các ngân hành thơng mại Việt Nam, tuy vậy việc phát hành và sử dụng thẻ này vẫn còn tồn tại không ít những bất cập. Với mong muốn góp phần tìm hiểu và đóng góp những nghiên cứu của mình vào quá trình phát triển của dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thẻ ATM nói riêng , tôi có đôi lời muốn gửi tới độc giả về những suy nghĩ và hiểu biết của mình. Bài viết của tôi hẳn còn nhiều thiếu sót do đó rất mong độc giả chỉ bảo và đóng góp cho bài viết của tôi đợc hoàn thiện hơn. Bài viết của tôi đợc sự giúp đỡ rất nhiệt tình và quý báu của các thầy cô trong bộ môn Quản Trị Chất Lợng , đặc biệt là thầy giáo hớng dẫn cho đề tài này của tôi là thầy Vũ Anh Trọng. Tôi chân thành gửi lời cảm ơn của mình tới các thầy cô đã giúp đỡ tôi trong quá trình hoàn thành bài đề án này 2 Mục lục Nội dung Những năm gần đây, nhất là khi nền kinh tế Việt Nam chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trờng thì dịch vụ nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng đợc dịp bung ra. Cùng với sự giúp sức của khoa học công nghệ tiên tiến làm cho dịch vụ ngân hàng ngày một phong phú và tiện lợi hơn. Trong số đó phải kể đến tiện ích của thẻ ATM trong việc thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Đây là một dịch vụ mới nhng lại có tốc độ tăng trởng cao trong vài năm gần đây ở nớc ta, điều này chứng tỏ vai trò quan trọng và hữu ích của nó đến sự phát triển kinh tế xã hội. Phần I: Khái Quát Chung. 1. Khái niệm thẻ ATM. *Thẻ ATM: là một loại thẻ ISO 7810 dùng để rút tiền hoặc chuyển khoản tiền từ máy rút tiền tự động (ATM). (theo Bách khoa toàn th mở wikipedia). Thực chất thẻ ATM là thẻ thanh toán và rút tiền tự độngdo ngân hàng phát hành và đồng thời cung cấp các tiện ích thẻ mà ta sẽ tìm hiểu trong bài viết này. *Máy rút tiền tự động: Là loại máy thực hiện nhiều loại dao dịch ngân hàng một cách tự động mà ngân hàng triển khai máy cho phép. Điều đó có nghĩa là việc thực hiện các dao dịch ngân hàng đợc lập trình sẵn để khách hàng là chủ thể có thể dễ dàng thao 3 tác mà không cần sự trợ giúp của nhân viên ngân hàng và vẫn đạt đợc kết quả mong đợi là giao dịch với ngân hàng thành công, đồng thời với mỗi loại máy của các ngân hàng khác nhau, sẽ có những giao dịch giống nhau và khác nhau đợc thực hiện trên máy. Giao dịch giống nhau là các giao dịch truyền thống , ví dụ nh rút tiền, kiểm tra số d tài khoản, chuyển khoản. và các giao dịch khác nhau , chỉ có ở những ATM của các ngân hàng khác nhau, sự khác nhau này là những giao dịch thuộc giá trị gia tăng của thẻ do ngân hàng đó tạo ra, nhằm tạo thế khác biệt trong cạnh tranh và nâng cao năng lực của chủ thẻ ATM cho khách hàng của ngân hàng mình. Thẻ ATM thực chất là một thẻ để khách hàng có thể giao dịch trên máy ATM, tuy nhiên theo nghĩa ngợc lại là các thẻ giao dịch đợc trên máy ATM lại không phảI là thẻ ATM, nó là thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Ngoài ra hiện nay ở Việt Nam, thẻ ATM cũng không phải chỉ để giao dịch trên các máy ATM thuần tuý, nó còn đợc giao dịch tại rất nhiều các thiết bị POS mà ngân hàng triển khai tại các điểm chấp nhận thanh toán nó thông qua hợp đồng chấp nhận thẻ đó. Việc thực hiện các giao dịch này tại điểm chấp nhận thẻ phảI có 2 điều kiện: Đó là điểm chấp nhận này đã có hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ này với ngân hàng phát hành hoặc là đại lý thanh toán của ngân hàng và đợc ngân hàng trang bị máy thanh toán phù hợp, thứ hai là khách hàng khi thực hiện giao dịch phải nhập mã số cá nhân của mình(PIN), chính vì phải nhập mã số cá nhân nên việc trang bị loại máy phù hợp mới có thể thực hiện đợc giao dịch, do có nhiều loại máy hiện không cho phép khách hàng nhập mã số cá nhân vào máy. 2. Tác động của dịch vụ thanh toán thẻ đến thanh toán không dùng tiền mặt. Một trong những tác dụng mà thẻ ngân hàng mang đến cho ngời dùng thẻ ATM đó là chức năng thanh toán, theo đó khách hàng khi sử dụng thẻ ATM sẽ không phảilo lắng về việc giữ tiền cho hoạt động thanh toán. 4