BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THÚY QUYÊN PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHAN THÚY QUYÊN PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ TÀI Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Luận Văn Phan Thúy Quyên MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ 1.1.1 Thẻ ghi nợ 1.1.2 Dịch vụ thẻ ghi nợ 10 1.1.3 Tiện ích việc sử dụng thẻ dịch vụ thẻ ghi nợ 12 1.1.4 Rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 15 1.2 PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ 17 1.2.1 Quan điểm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 17 1.2.2 Các phƣơng hƣớng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 20 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 30 2.1.1 Quá trình đời phát triển VCB Phú Tài 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ VCB Phú Tài 31 2.1.3 Tình hình kinh doanh VCB Phú Tài 34 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DICH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 37 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài 37 2.2.2 Các dịch vụ thẻ VCB Phú Tài 38 2.2.3 Các giải pháp VCB Phú Tài thực để phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 40 2.2.4 Đánh giá kết phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài 46 2.2.5 Đánh giá chung thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ VCB Phú Tài 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 64 3.1.1 Xu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam 64 3.1.2 Phƣơng hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài 66 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 68 3.2.1 Đầu tƣ vào việc chăm sóc phát triển khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ 68 3.2.2 Mở rộng điểm chấp nhận thẻ 71 3.2.3 Hoạt động xúc tiến kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 73 3.2.4 Đầu tƣ nguồn nhân lực 76 3.2.5 Giải pháp hạn chế quản lý rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 77 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 82 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT AMEX : American Express ATM : Automated teller machine – Máy rút tiền tự động ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHNTVN : Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTW : Ngân hàng trung ƣơng NSNN : Ngân sách Nhà nƣớc PGD : Phòng giao dịch POS : Point of sale – Thiết bị phục vụ cho việc bán hàng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TW : Trung ƣơng UBND : Ủy ban nhân dân VCB : Vietcombank – Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam XHCN : Xã hội chủ nghĩa WTO : World Trade Organization – Tổ chức thƣơng mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn qua năm VCB Phú Tài 34 2.2 Tình hình dƣ nợ cho vay qua năm VCB Phú Tài 35 2.3 Kết hoạt động kinh doanh VCB Phú Tài 36 2.4 Quy mô số lƣợng thẻ 47 2.5 Quy mô số lƣợng máy ATM, POS 48 2.6 Doanh số toán thẻ 49 2.7 Doanh thu trực tiếp từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 50 2.8 Chi phí 52 2.9 Thu nhập trực tiếp từ kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ 53 2.10 Thu nhập gián tiếp từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 2.11 ghi nợ 53 Thị phần 54 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ Trang 2.1 Quy mô số lƣợng thẻ 47 2.2 Quy mô số lƣợng máy ATM, POS 48 2.3 Doanh số toán thẻ 49 2.4 Doanh thu trực tiếp từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ 2.5 ghi nợ 51 Thị phần 55 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển, nhu cầu tốn dịch vụ, hàng hóa phục vụ đời sống ngày cao; với phát triển vƣợt bậc lĩnh vực công nghệ thông tin cho đời thẻ thông minh ngân hàng giúp đáp ứng nhanh chóng, an tồn hiệu giao dịch toán ngƣời Thẻ ngân hàng đời tạo nên phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt, giúp giảm thiểu chi phí thời gian việc di chuyển, kiểm đếm lƣu trữ tiền bạc; thúc đẩy trình tốn hàng hóa, dịch vụ phát triển Vì vậy, nƣớc phát triển, thẻ ngân hàng vật dụng khơng thể thiếu ví ngƣời dân Tuy Viêt Nam, thẻ khơng khái niệm nữa, nhƣng lợi ích từ thẻ chƣa đƣợc biết đến nhiều ngƣời dân thƣờng nghĩ đến thẻ nhƣ công cụ rút tiền máy ATM phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt Thấy đƣợc thị trƣờng đầy tiềm lĩnh vực dịch vụ thẻ ngân hàng, VCB ngân hàng tiên phong Việt Nam triển khai phát triển lĩnh vực Tuy nhiên, nay, VCB phải chịu áp lực cạnh tranh khốc liệt dịch vụ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng ngân hàng nƣớc nƣớc Việt Nam vị dẫn đầu thị trƣờng thẻ Việt Nam VCB bị đe dọa Vậy để đứng vững trì vị trên, VCB phải có chiến lƣợc kinh doanh hiệu nhằm nâng cao hình ảnh VCB mang lại nhiều lợi ích tích hợp từ thẻ mang thƣơng hiệu VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài chi nhánh mới, hoạt động khu vực huyện tỉnh Bình Định với trình 73 giao dịch tốn thẻ cho khách hàng 3.2.3 Hoạt động xúc tiến kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ Làm để thể khác biệt dịch vụ thẻ ghi nợ VCB ngân hàng khác? Làm để chứng tỏ tiện ích vƣợt trội so sánh loại thẻ ghi nợ ngân hàng với nhau? Làm để tạo nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ đến với khách hàng? Làm để tìm kiếm khách hàng cố quan hệ trung thành khách hàng cũ? VCB Phú Tài cần tăng cƣờng công tác xúc tiến kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ để giải câu hỏi Vậy công tác cụ thể nhƣ sau: a Công tác phát triển sản phẩm thẻ Có ý nghĩa “sống còn” tồn phát triển hoạt động toán thẻ thời gian dài Chính sách sản phẩm cần thực đầy đủ, đồng vấn đề sau: Thứ nhất, phải đánh giá sản phẩm có: Để có sách sản phẩm tốt đòi hỏi ngân hàng phải tự đánh giá tồn sản phẩm thẻ Sản phẩm thẻ VCB Phú Tài đƣợc thị trƣờng chấp nhận mức độ nào? Có cần phải cải tiến thay sản phẩm không? So với đối thủ cạnh tranh, thẻ Vietcombank có ƣu hay hạn chế gì? Thứ hai, phát triển sản phẩm mới: Đổi sản phầm sở để ngân hàng củng cố, mở rộng thị trƣờng, tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập Trong sản phẩm mới, tính độc đáo quan trọng tìm chỗ trống thị trƣờng, để thỏa mãn nhu cầu khách hàng, thâm nhập vào thị trƣờng Cần tạo nên dịch vụ dành cho thẻ ghi nợ tiện ích nhƣ: nộp phạt vào NSNN ATM, mobile banking, internet banking; tốn vé xe bt, vé qua trạm thu phí, tiền phạt vi phạm luật giao thông, tiền xăng dầu thẻ ngân hàng 74 b Chính sách giá phí Giá chi phí ln điểm quan tâm khách hàng sử dụng loại sản phẩm dịch vụ Vậy để đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ trƣớc tiên ta có số ƣu đãi định cho khách hàng, nhằm tạo nhu cầu thói quen sử dụng dịch vụ thẻ Ban đầu chi phí bỏ lỗ, nhƣng lâu dài khách hàng quen trung thành với thẻ VCB VCB Phú Tài có lợi nhuận tƣơng lai Ta sử dụng số giải pháp giá phí đƣa nhƣ: miễn phí phát hành thẻ ghi nợ tổ chức, đoàn thể kèm theo miễn phí tháng sử dụng dịch vụ thẻ để khách hàng mạnh dạn làm quen với tiện ích ngân hàng Duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cũ tin nhắn, email thƣ bƣu điện quảng cáo; bên cạnh thực sách miễn phí tháng tất dịch vụ thẻ ghi nợ khách hàng giới thiệu thêm đƣợc 10 khách hàng cho VCB Phú Tài c Chiến lược khuyến mãi, khuếch trương Là việc ngân hàng sử dụng công cụ truyền tin thơng qua kiện, hình ảnh để cung cấp thông tin dịch vụ thẻ toán đến với đối tƣợng khách hàng mục tiêu nhằm thay đổi nhu cầu khách hàng; khơi gợi nhu cầu tiềm ẩn khách hàng; tăng gắn bó, lòng trung thành khách hàng ngân hàng Chiến lƣợc khuyến mãi, khuếch trƣơng đƣợc cụ thể hóa thơng qua hoạt động sau: Thứ nhất, hoạt động quảng cáo: VCB Phú Tài cần đẩy mạnh quảng cáo sản phẩm thẻ phƣơng tiện thông tin đại chúng: đài truyền hình, đài phát thanh, Internet, tạp chí, băng rơn - tờ rơi, nhằm đƣa thẻ thâm nhập vào đời sống tầng lớp dân cƣ Khi thực quảng cáo phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ trên, cần có hình ảnh ấn tƣợng, lời quảng cáo hấp dẫn đặc biệt khách hàng thấy đƣợc tiện ích sử 75 dụng thẻ yếu tố văn minh gắn liền với việc dùng thẻ Thứ hai, hoạt động khuyến mãi: cần tổ chức chƣơng trình khuyến nhằm tăng doanh số lƣợng khách hàng: tặng thẻ, miễn phí phát hành, tổ chức chƣơng trình thƣởng điểm cho khách hàng, tặng quà cho khách hàng giao dịch thƣờng xuyên vào dịp lễ tết, … Bên cạnh đó, VCB Phú Tài ký hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ địa phƣơng bán hàng giảm giá cho chủ thẻ tốn tiền hàng hóa dịch vụ thẻ Sau nhận đƣợc hóa đơn tốn VCB Phú Tài bù khoản giảm giá cho đơn vị chấp nhận thẻ Nhƣ vậy, ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ thu hút đƣợc nhiều khách hàng Thứ ba, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng: nhằm giới thiệu tiện ích thẻ mang lại thăm dò ý kiến khách hàng chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ cung ứng Thứ tư, bán hàng trực tiếp: việc ngân hàng thông qua giao dịch khách hàng nhân viên ngân hàng để cung cấp thông tin chi tiết nhất, đầy đủ dịch vụ thẻ ngân hàng Đây hình thức truyền thơng phổ biến quan trọng ngân hàng, khơng đòi hỏi chi phí tốn nhƣng lại hình thức hữu hiệu để cung cấp thơng tin cho khách hàng Khơng hình thức góp phần quan trọng q trình xây dựng hình ảnh, uy tín ngân hàng Các phòng ban chức có quan hệ với khách hàng: phòng quan hệ khách hàng, phòng dịch vụ, … phối hợp với phòng thẻ chủ động giới thiệu dịch vụ thẻ Vietcombank cho khách hàng đến giao dịch Thứ năm, quan hệ cơng chúng: VCB Phú Tài thơng qua hoạt động tài trợ cho chƣơng trình văn hóa văn nghệ, thể thao, trƣơng mục đài phát thanh, đài truyền hình, tạp chí, báo nhằm cung cấp thông tin sản phẩm thẻ ngân hàng cho khách hàng 76 3.2.4 Đầu tƣ nguồn nhân lực Con ngƣời lực lƣợng quan trọng định thành bại hoạt động kinh doanh đặc biệt thời kỳ cạnh tranh nhƣ Thẻ dịch vụ ngân hàng đại, đòi hỏi đội ngũ cán động, nhạy bén với thị trƣờng có trình độ cao cơng nghệ, kỹ thuật Hơn nữa, nhân viên toán thẻ ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, góp phần xây dựng thƣơng hiệu, hình ảnh ngân hàng, VCB Phú Tài, giải pháp đầu tƣ vào nguồn nhân lực số lƣợng chất lƣợng trở nên quan trọng Về số lƣợng, VCB Phú Tài cần có kế hoạch tuyển chọn đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc, có trình độ cao thích ứng tốt với máy móc, thiết bị đại Hiện tại, VCB Phú Tài có nhân viên chuyên phát triển thị trƣờng máy POS kiêm quản lý máy ATM, thực kiểm soát rủi ro Một nhân viên chuyên phát hành thẻ ghi nợ giải dịch vụ kèm Nhƣ nguồn nhân lực q ít, khơng đáp ứng kịp thời phát sinh kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ chi nhánh Vì vậy, chi nhánh cần tuyển chọn thêm cán chuyên chăm sóc khách hàng, nghiên cứu thị trƣờng phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ Có nhƣ cơng việc trơi chảy phát triển Ngồi đội ngũ cán thức làm việc thƣờng xuyên VCB Phú Tài cần thu hút đội ngũ cộng tác viên làm việc bán thời gian, phục vụ cho ngân hàng thời kỳ khuếch trƣơng hay phát hành sản phẩm thẻ Về chất lƣợng, VCB Phú Tài nên tuyển dụng ngƣời có trình độ chun mơn hai lĩnh vực: kỹ thuật nghiên cứu thị trƣờng Vì bên cạnh cán nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, có cán nghiệp vụ kỹ thuật có trình độ, tay nghề bảo dƣỡng, sửa chữa, lắp đặt máy móc, 77 thiết bị cho hoạt động toán thẻ, giải cố bất ngờ xảy tránh làm gián đoạn hoạt động toán khách hàng Đặc biệt trọng tới đối tƣợng có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực thẻ Tập huấn cho toàn thể nhân viên ngân hàng hiểu rõ tính năng, dịch vụ thẻ ghi nợ để ngƣời kênh truyền thông tốt; đồng thời thƣờng xuyên cập nhập tính rủi ro dịch vụ thẻ ghi nợ đến có liên quan 3.2.5 Giải pháp hạn chế quản lý rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ a Hạn chế rủi ro phát hành tốn Phải có thơng tin hƣớng dẫn sử dụng thẻ an toàn Thẻ ngân hàng sản phẩm đại thị trƣờng nên chủ thẻ biết cách sử dụng Chính vậy, để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ, VCB Phú Tài cần xây dựng ấn phẩm hƣớng dẫn nhƣ lƣu ý khách hàng trình sử dụng thẻ dán máy ATM, điểm giao dịch Thông tin hƣớng dẫn sử dụng thẻ cần lƣu ý nội dụng sau: - Bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ, … thơng tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Trong hƣớng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo mật thông tin thẻ, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hóa, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán website đơn vị chấp nhận thẻ không tin cậy - Các lƣu ý q trình tốn thẻ: khuyến cáo với chủ thẻ cách tốn thẻ an tồn, hạn chế tình trạng bị skimming thẻ, sửa đổi thông tin giao dịch nhƣ hành động chủ thẻ cần thực thấy có dấu hiệu gian lận q trình toán thẻ 78 b Hạn chế rủi ro đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ nhân tố vô quan trọng q trình tốn thẻ, có vai trò quan trọng phát triển dịch vụ thẻ, nhƣng tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng VCB Phú Tài cần tìm hiểu kỹ đơn vị chấp nhận thẻ trƣớc tiến hành ký kết hợp đồng toán thẻ đặc biệt tƣ cách đơn vị chấp nhận thẻ, hoạt động kinh doanh khả tài đơn vị chấp nhận thẻ Theo định kỳ tổ chức khóa đào tạo, bồi dƣỡng cho nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ kiến thức cách nhận biết thẻ giả mạo, thao tác cần thiết để thực toán thẻ, hoạt động skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên ĐVCNT, ngân hàng cần in ấn phẩm hƣớng dẫn cách nhận biết toán thẻ dƣới dạng sách, tài liệu hƣớng dẫn Hƣớng dẫn ĐVCNT sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ theo quy định VCB Mọi hỏng hóc máy tốn thẻ phải đƣợc thơng báo cho VCB đại lý đƣợc VCB định Cán làm công tác trực tiếp đến việc theo dõi dịch vụ thẻ ghi nợ phải xem xét kỹ lƣỡng để phát giao dịch bất thƣờng: số lƣợng giao dịch ngày nơi thẻ nhiều, số tiền giao dịch cao đột xuất nhằm phát kịp thời rủi ro xảy Đồng thời cần kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT ngồi hành để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị có khả lƣu trữ thông tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thông tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Phối hợp với trung tâm thẻ quản lý hoạt động tốn thẻ đơn vị chấp nhận thẻ thơng qua việc nộp hóa đơn tốn thẻ, kịp thời phát 79 thay đổi lớn doanh số toán hoạt động bất thƣờng đơn vị Những ĐVCNT không phát sinh giao dịch thời gian dài cần đƣợc đánh giá lại hiệu kinh doanh, cần thiết có thẻ thu hồi máy POS để đặt đơn vị khác kinh doanh hiệu c Hạn chế rủi ro nội Kiểm soát bƣớc thực nghiệp vụ cán làm trực tiếp Thƣờng xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị VCB Phú Tài đơn vị chấp nhận thẻ để đảm bảo tính liên tục, ổn định, an toàn hệ thống d Hạn chế rủi ro kỹ thuật VCB Phú Tài phải xây dựng phƣơng án dự phòng truyền tải liệu; chuẩn bị sẵn tình xảy gặp phải vấn đề an ninh mạng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nƣớc ta phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hƣớng XHCN, Nhà nƣớc đóng vai trò quan trọng việc hỗ trợ định hƣớng cho tất thành phần kinh tế nhằm thúc đẩy ngành nghề kinh doanh phát triển theo quỹ đạo, không chệch hƣớng định Đặc biệt lĩnh vực đầy phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro nhƣ lĩnh vực ngân hàng, cần có quản lý chặt chẽ Chính phủ Dịch vụ toán thẻ ngân hàng thƣơng mại dịch vụ ngân hàng đại mẻ, Chính phủ cần quan tâm nhiều để khuyến khích ngân hàng thƣơng mại phát triển dịch vụ Chính phủ cần hỗ trợ nhiều mặt nhƣ: tạo môi trƣờng pháp lý hoàn thiện, đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng, có sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ 80 a Tạo mơi trường pháp lý hồn thiện Mơi trƣờng pháp lý hồn thiện ln tảng vững cho phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Hoạt động toán thẻ ngân hàng thƣơng mại khơng nằm ngồi xu Đặc biệt dịch vụ ngân hàng đại, có liên quan đến nhiều đối tƣợng có yếu tố nƣớc ngồi việc xây dựng môi trƣờng pháp lý đồng hồn thiện làm định hƣớng cho hoạt động tốn thẻ quan trọng Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi bên tham gia hoạt động toán thẻ; giải tranh chấp, khiếu nại phát sinh bên Hiện nay, số lƣợng tội phạm liên quan đến toán thẻ ngày tăng Trong đó, Bộ luật Hình nƣớc ta chƣa có quy định khung hình phạt tội danh cho tội phạm toán thẻ: sử dụng thẻ giả, cố tình phối hợp với kẻ xấu thực giao dịch giả mạo, gian lận tốn thẻ, … Do thời gian tới cần bổ sung quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho loại tội phạm Bên cạnh đó, hoạt động giả mạo thẻ thƣờng liên quan đến yếu tố nƣớc ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quốc gia khác quy định Tổ chức thẻ quốc tế nhƣ quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thơng lệ quốc tế b Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Việt Nam trở thành thành viên thức WTO trình bƣớc thực cam kết gia nhập WTO, ngành ngân hàng nƣớc phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nƣớc ngồi với lực tài chính, lực quản trị trình độ khoa học cơng nghệ cao Đặc biệt lĩnh vực toán thẻ, lĩnh vực 81 đòi hỏi cơng nghệ, máy móc, thiết bị đại Chính vậy, lúc hết, phủ cần đầu tƣ sở hạ tầng, trang bị máy móc cơng nghệ tăng hiệu hoạt động toán thẻ, giúp ngân hàng thƣơng mại nƣớc cạnh tranh đƣợc với ngân hàng nƣớc c Ban hành sách khuyến khích hoạt động tốn thẻ Hoạt động toán thẻ hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho tồn xã hội: giảm khối lƣợng tiền mặt lƣu thông, tăng nhanh tốc độ luân chuyển tiền kinh tế, giảm chi phí phát sinh sử dụng tiền mặt Chính Chính phủ cần có ƣu đãi, khuyến khích ngân hàng triển khai mạnh hoạt động toán thẻ Cụ thể nhƣ sau: - Chính phủ nên giảm thuế nhập cho máy móc thiết bị phục vụ toán thẻ tạo điều kiện cho ngân hàng nhập trang thiết bị với chi phí thấp hồn thiện cơng nghệ tốn thẻ - Chính phủ nên ban hành sách thắt chặt sử dụng tiền mặt để ngƣời dân chuyển sang hình thức tốn khác, sách ƣu đãi cho dịch vụ tốn qua thẻ ngân hàng Ngày 28/12/2006, Chính phủ ban hành Nghị định 161/NĐ-CP việc toán tiền mặt có quy định rõ hạn mức tốn tiền mặt, phí giao dịch tiền mặt việc rút tiền mặt với số lƣợng lớn đồng Việt Nam toán, giao dịch Việt Nam Tuy nhiên, đối tƣợng áp dụng tổ chức cung ứng dịch vụ toán, Kho bạc Nhà nƣớc; quan, tổ chức sử dụng ngân sách Nhà nƣớc; tổ chức khác cá nhân giao dịch tiền mặt với tổ chức cung ứng dịch vụ toán Đồng thời, Nghị định quy định tổ chức cung ứng dịch vụ tốn có quyền thu phí giao dịch tiền mặt đơn vị khơng mang tính cƣỡng thi hành quy định cụ thể mức phí giao dịch tiền mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Chính vậy, thời gian tới Chính phủ cần ban hành văn 82 bổ sung mở rộng đối tƣợng áp dụng quy định Nghị định đồng thời yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phải thu phí giao dịch tiền mặt với mức phí xác định áp dụng cho tất tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Gần ngày 24/8/2007, Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Chỉ thị 20//2007/CT-TTg việc trả lƣơng qua tài khoản cho đối tƣợng hƣởng lƣơng từ ngân sách Nhà nƣớc Để thực đƣợc Chỉ thị đòi hỏi tảng sở vật chất kỹ thuật công nghệ đồng đại Với hệ thống sở hạ tầng tốc độ đầu tƣ phát triển thời gian tới, đánh giá việc triển khai giai đoạn (từ 01/01/2008) theo lộ trình thực Chỉ thị 20 hoàn toàn khả thi Để triển khai tiếp thành công giai đoạn ( từ 01/01/2009), đòi hỏi quan tâm đạo Chính phủ, phối hợp chặt chẽ NHNN Bộ, ngành, UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ƣơng; nỗ lực tâm tổ chức cung ứng dịch vụ toán Sau kết thúc giai đoạn lộ trình thực Chỉ thị 20, tiếp tục đà thực hiện, Chính phủ nên tiếp tục ban hành quy định việc trả lƣơng qua tài khoản cho đối tƣợng khác quy định Chỉ thị 20 Bởi lẽ, trả lƣơng qua tài khoản giải pháp quan trọng góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt, đặc biệt dịch vụ toán tiền lƣơng qua tài khoản tạo hội thúc đẩy tổ chức cung ứng dịch vụ toán, chủ yếu ngân hàng thƣơng mại phát triển mạnh mẽ dịch vụ tài – ngân hàng đại, phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ hỗ trợ tích cực mở rộng phát triển thƣơng mại điện tử góp phần tích cực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc, thúc đẩy hội nhập quốc tế kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Thực tế nay, ngân hàng có hệ thống máy móc phục vụ cho 83 toán thẻ riêng, chƣa hợp với thành hệ thống đồng bộ, thống cho tất ngân hàng Để tránh lãng phí mặt tài đầu tƣ trùng lặp vào sở hạ tầng, lắp đặt phƣơng tiện kỹ thuật, thiếu kinh nghiệm công nghệ thông tin nhƣ nghiệp vụ toán cho ngân hàng, Ban tốn Ngân hàng Nhà nƣớc cần chủ trì phối hợp với Cục công nghệ tin học ngân hàng lập Đề án kết nối mạng để sớm hình thành trung tâm chuyển mạch thẻ thống Cục Công nghệ tin học ngân hàng trực thuộc NHNN cần đẩy mạnh tiến độ triển khai giai đoạn hai Dự án Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống tốn; tổ chức xây dựng tiêu chuẩn chung công nghệ thông tin để đảm bảo kết nối mạng tốn, tạo sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin nhằm sớm hình thành đƣa vào hoạt động trung tâm chuyển mạch thẻ thống quốc gia; phối hợp với Ban toán, tổ chức cung ứng dịch vụ toán đơn vị cung cấp dịch vụ đƣờng truyền liệu đảm bảo đƣờng truyền thông tin ổn định, thông suốt bảo mật cho hoạt động toán; Định hƣớng cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn đầu tƣ phát triển cơng nghệ tin học làm sở để phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt thời gian tới Bên cạnh đó, NHNN cần thiết phải có quy định mang tính pháp quy việc thu phí giao dịch tất ngân hàng để tránh tình trạng cạnh tranh khơng bình đẳng có số ngân hàng thực thu phí giao dịch, số khơng Vấn đề thu phí giao dịch khơng xa lạ với quốc gia giới, việc áp dụng phí giao dịch hoạt động toán thẻ Việt Nam điều cần thiết thời gian tới 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Thứ nhất, Hiệp hội thẻ nên đứng chủ trì việc thực thoả thuận khung sách giá hoạt động kinh doanh thẻ Giảm tình 84 trạng cạnh tranh cách miễn phí, giảm giá phát hành toán thẻ làm ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Thứ hai, tổ chức đợt tun truyền cơng chúng tiện ích, tính văn minh thẻ tốn Từ cải thiện trình độ hiểu biết, thay đổi dần thói quen, tâm lý công chúng, tạo điều kiện cho việc cung ứng dịch vụ thẻ ngân hàng đƣợc thuận lợi Thứ ba, Hiệp hội thẻ nên làm đầu mối việc quy định sách chiết khấu thống hoạt động toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Thứ tư, phối hợp để ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ đặc biệt lĩnh vực phòng chống hạn chế rủi ro Thứ năm, tích cực mở rộng khóa đào tạo, trao đổi kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng có kinh nghiệm với thành viên KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, sở đánh giá thuận lợi khó khăn việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài thời gian qua, luận văn đƣa định hƣớng giải pháp cụ thể nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ chi nhánh thời gian tới Đề xuất kiến nghị với phủ, NHNN Hiệp hội thẻ nhằm hồn thiện số vấn đề bất cập tạo điều kiện phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ Việt Nam 85 KẾT LUẬN Qua phân tích thực trạng nhƣ dự báo hoạt động toán thẻ số khu vực quốc gia giới nhận thấy, tốn thơng qua thẻ xu phát triển tất yếu kinh tế Việt Nam khơng nằm ngồi xu đó, tốn thơng qua thẻ khơng làm tăng thu nhập cho ngân hàng mà mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng từ làm gia tăng tổng lợi ích tồn xã hội Vietcombank ngân hàng phát hành thẻ toán nay, VCB đƣợc coi ngân hàng hàng đầu việc cung cấp sản phẩm thẻ cho kinh tế Với dòng sản phẩm đa dạng phong phú, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, hệ thống ATM POS rộng lớn Với lợi có sẵn thƣơng hiệu thẻ Vietcombank, VCB Phú Tài đạt nhiều thành công việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ ghi nợ địa bàn tỉnh Bình Định, góp phần định vị thƣơng hiệu sản phẩm dịch vụ thi trƣờng Đồng thời khẳng định đắn VCB Phú Tài đầu tƣ phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ thời gian tới Tuy nhiên, việc kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngày khó khăn cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng với rủi ro ngày nhiều tội phạm công nghệ cao công mạnh vào lĩnh vực Trên sở đánh giá nhừng thuận lợi khó khăn việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài, luận văn đƣa định hƣớng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài thời gian tới, đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, Hiệp hội thẻ nhằm hoàn thiện số bất cập tạo điều kiện phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng Việt Nam 86 Đề tài phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa đề tài quen thuộc, song vấn đề nóng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nay; đồng thời trình độ phân tích đánh giá hạn chế nên tơi mong nhận đƣợc đóng góp q thầy để luận văn đƣợc hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Đức Hiếu (2013), Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quy Nhơn, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [2] Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội (2010), Phân tích vai trò sách marketing sách marketing ngân hàng đồng (7Ps), Bài tập nhóm mơn Marketing ngân hàng [3] Lê Khắc Tú (2012), Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Nha Trang, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Trang web: [4] http://www.vnba.org.vn [5] http://www.sbv.gov.vn [6] http://Vietcombank.com.vn ... PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI... triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Phú Tài * Câu hỏi nghiên cứu Hiểu nhƣ phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng thƣơng mại? Để đánh giá việc phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi. .. vụ thẻ ghi nợ ngân hàng chi nhánh tác giả nghiên cứu 1.2 PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ 1.2.1 Quan điểm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ a Quan điểm Với tiện ích mà thẻ ghi nợ