BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÙNG THỊ XUÂN TRANG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN THỊ XÃ LAGI - TỈNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG - NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÙNG THỊ XUÂN TRANG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THỊ XÃ LAGI -TỈNH BÌNH THUẬN Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LU Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN ĐÀ NẴNG – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Phùng Thị Xuân Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm vai trò hộ sản xuất 12 1.1.3 Ý nghĩa cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 15 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay hộ sản xuất 15 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay hộ sản xuất 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến viêc mở rộng cho vay hộ sản xuất 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI-TỈNH BÌNH THUẬN 26 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 26 2.1.1 Sơ lược đời phát triển NHNo & PTNT Việt Nam 26 2.1.2 Sơ lược hình thành phát triển NHNo & PTNT thị xã Lagi- tỉnh Bình Thuận 27 2.1.3 Chức hoạt động câu tổ chức NHNo & PTNT thị xã Lagi – tỉnh Bình Thuận 28 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã Lagi- tỉnh Bình Thuận 30 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI 34 2.2.1 Thực trạng biện pháp Ngân hàng tiến hành để mở rộng cho vay hộ sản xuất 34 2.2.2 Thực trạng kết mở rộng cho vay HSX NHNo & PTNT thị xã Lagi 37 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Những tồn nguyên nhân hạn chế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất 60 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI - TỈNH BÌNH THUẬN 65 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP 65 3.1.1.Mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội thị xã Lagi- tỉnh Bình Thuận đến năm 2015 65 3.1.2 Phương hướng phát triển NHNo & PTNT thị xã Lagi đến năm 2015 66 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI- TỈNH BÌNH THUẬN 67 3.2.1 Giải pháp tăng cường hoạt động tiếp cận hộ sản xuất 67 3.2.2 Giải pháp xây dựng kế hoạch, kiểm tra, rà sốt cải tiến sách cho vay hộ sản xuất phù hợp với đặc điểm khách hàng, tình hình địa phương 69 3.2.3 Giải pháp đa dạng hóa phương thức cho vay tăng cường huy động vốn 71 3.2.4 Giải pháp tăng cường công tác quản lý giám sát vay nhằm hạn chế rủi ro 74 3.2.5 Giải pháp tăng cường công tác quảng bá cho vay hộ sản xuất 77 3.2.6 Giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng 78 3.2.7 Giải pháp nâng cao lực, phẩm chất cán 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 79 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 79 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 80 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT thị xã Lagi 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa- đại hóa Cty CP Công ty cổ phần Cty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân HSX Hộ sản xuất NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2 Tình hình tăng trưởng dư nợ 38 2.3 Tình hình tăng trưởng số lượng hộ sản xuất 40 2.4 Kết cho vay thông qua tổ vay vốn 41 2.5 Tỷ trọng cho vay thông qua tổ vay vốn 41 2.6 Dư nợ bình quân hộ sản xuất vay vốn 43 2.7 Dư nợ bình quân hộ sản xuất vay vốn thông qua tổ,hội 44 2.8 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo thời gian 45 2.9 Tình hình dư nợ chung NHNo& PTNT thị xã La Gi 47 2.10 Tình hình thu lãi hộ sản xuất 50 2.11 Lãi tồn chưa thu HSX NHNo & PTNT thị xã La Gi 51 2.12 Nợ hạn nợ xấu hộ sản xuất 53 2.13 Tỷ lệ nợ xấu mức tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất 55 2.14 Cơ cấu theo nhóm nợ NHNo & PTNT thị xã La Gi 56 2.15 Tỷ trọng tổng dư nợ HSX nhóm nợ 56 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Đối với quốc gia có 80% dân số nông dân Việt Nam, việc phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa có vai trò quan trọng trước mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để thực có hiệu cơng đổi kinh tế, tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng cung ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, thời gian qua Chính phủ quan quản lý Nhà nước có văn pháp quy đạo, hướng dẫn như: Nghị định 41/2010/NĐ- CP Chính phủ “về sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn”; Quyết định 666 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam “về ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam”; Quyết định 165/2011 sửa đổi bổ sung số điều định 666 Ngồi có Quyết định Thủ tướng Chính phủ số 131/2009 “việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất - kinh doanh”; số định, nghị định có liên quan Từ chủ trương, sách Chính phủ, đòi hỏi Ngân hàng Nhà Nước (NHNN), NHNo& PTNT Việt Nam phải có phối hợp chặt chẽ việc ban hành văn hướng dẫn thực nhằm đáp ứng đòi hỏi xúc kinh tế, nhằm thực tốt mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn giai đoạn 2010-2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt theo định số 800/QĐ – TTg vào năm 2010 Để thực tốt mục tiêu quốc gia, NHNo& PTNT đạo NHNN tổ chức triển khai tới toàn ngành việc đầu tư vốn cho hộ sản xuất để sản xuất kinh doanh, ngân hàng phải tìm giải pháp thực nhiệm vụ cụ thể để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế nông thôn, nông- lâm- ngưdiêm nghiệp Góp phần vào nhiệm vụ chung đó, công tác trọng tâm NHNo& PTNT thị xã Lagi- tỉnh Bình Thuận đẩy mạnh cho vay hộ Để làm sáng tỏ tình hình này, tơi lựa chọn đề tài“ Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Lagi- tỉnh Bình Thuận” để thực luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại( NHTM); - Phân tích thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Lagi- tỉnh Bình Thuận; - Nghiên cứu đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Lagi- tỉnh Bình Thuận; Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn thị xã Lagi – tỉnh Bình Thuận - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn đề cập đến hoạt động cho vay hộ giai đoạn 2010-2012 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Lagi – tỉnh Bình Thuận, qua xây dựng giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Phương pháp nghiên cứu Trên sở lý thuyết cho vay hộ sản xuất, mở rộng cho vay hộ sản xuất, đề tài sử dụng phương pháp điều tra, thu thập số liệu, liệu, sử dụng phương pháp tổng hợp, xử lý liệu tiến hành phân tích, so sánh, 70 hoạch địa phương dự án tổng thể, lựa chọn ngành hoạt động kinh tế phát triển, phục vụ có hiệu lâu dài, hạn chế cho vay ngành hiệu Việc lập kế hoạch vào mục tiêu chương trình phát triển kinh tế địa phương, định hướng ngành, cung cấp liệu thơng tinh kinh tế, phân tích cung cầu tín dụng hộ sản xuất địa bàn hoạt động Hiện cán tín dụng bố trí theo địa bàn phường xã, dự án tổng thể xây dựng theo quy mơ xã phạm vi cán tín dụng phụ trách Trên sở thông tin tuyên truyền chủ trương, sách, thể lệ, chế độ quy định Chính phủ ngân hàng tín dụng ngân hàng qua phương tiện thông tin, tổ chức đồn thể, quyền, có kế hoạch phối hợp với tổ chức nhằm giúp người nơng dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ vay vốn Ngân hàng Việc lập kế hoạch xác khoa học giúp cho nhân viên ngân hàng cán tín dụng tập trung nỗ lực vào đối tượng khách hàng cách hiệu Muốn vậy, ngân hàng cần thực số biện pháp: - Tăng cường việc nâng cao quan hệ với khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm khép kín ngân hàng, - Thường xuyên tuyên truyền, quảng bá hình ảnh Ngân hàng Nông nghiệp, thông tin cho khách hàng biết đối tượng, lãi suất, phương thức đa dạng phong phú, tạo uy bật so với Ngân hàng thương mại khác địa bàn Nhân viên tín dụng cần tư vấn thêm cho khách hàng biết sản phẩm chi nhánh, cho khách hàng thấy lợi ích khách hàng đến với NHNo & PTNT thị xã Lagi, từ tạo mối quan hệ gắn kết lâu dài với khách hàng Ngân hàng nên thường xuyên thực hoạt động nghiên cứu khách hàng thông qua phiếu thu thập thông tin từ khách 71 hàng để biết chất lượng, mức độ hài lòng khách hàng nguyện vọng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Mở rộng tăng mức vay không đảm bảo tài sản, nâng mức cho vay bình quân hộ cách hợp lý, tạo điều kiện cho người dân mạnh dạn đầu tư vào dự án phát triển kinh tế - Cải tiến, mở rộng phương thức cho vay: cho vay lần, cho vay hạn mức, cho vay thấu chi,… - Hồ sơ thủ tục trình xét duyệt cho vay cần đơn giản gọn nhẹ, dể hiểu, dể thực trình độ người dân nhiều hạn chế 3.2.3 Giải pháp đa dạng hóa phương thức cho vay tăng cường huy động vốn Hiện NHNo& PTNT thị xã Lagi thực theo nghị định 41/2010/NĐ-CP áp dụng phương thức cho vay lần, hạn mức tín dụng, nhiên cho vay lần chiếm đa số Để tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn hiệu nhất, NHNo& PTNT thị xã Lagi nên lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với khách hàng, để tránh gây lãng phí khách hàng sử dụng vốn Tuy nhiên khách hàng NHNo & PTNT thị xã Lagi chủ yếu hộ sản xuất tập trung vào nông nghiệp, buôn bán thủy sản, cần phải để phát triển toàn diện ngành nghề theo mục tiêu định hướng phát triển thị xã Lagi mục tiêu phát triển ngành Nên để điều kiện vốn mặt khác phải cần đảm bảo Nhân viên ngân hàng cần phải thẩm định kỹ phương án kinh doanh, loại sản phẩm, vòng vay vốn khách hàng để từ xác định thời gian cho vay phù hợp, đồng thời cần phải mở rộng phương thức cho vay như: Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức vay áp dụng cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn lưu động ngắn hạn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định Hiện nay, khách hàng NHNo & PTNT thị xã 72 Lagi chưa biết nhiều phương thức cho vay này, đồng thời muốn vay với phương thức cần phải có phương án sản xuất kinh doanh cụ thể, rõ ràng, tính tốn nhu cầu sử dụng vốn kỳ,…có thể nói phức tạp hiểu biết người dân thị xã Ngồi ra, cán tín dụng ngân hàng chưa tư vấn cho khách hàng biết tín ưu việt phương thức vay để khách hàng sử dụng, đồng thời e dè sợ khơng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khách hàng Vì vậy, phương thức áp dụng, NHNo & PTNT thị xã Lagi nên mở rộng phương thức cho vay để giúp khách hàng đơn giản thủ tục vay, chủ động việc sử dụng vốn vay ngân hàng chủ động việc cân đối sử dụng vốn, giảm bớt chi phí giữ khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu áp dụng sách lãi suất cho vay hợp lý đối tượng khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh cụ thể Khơng cần phải có sách hậu cho khách hàng tiền gửi lẫn khách hàng tiền vay Nhưng để khách hàng biết hiểu rõ sản phẩm ngân hàng, ngân hàng cần phải tiến hành thêm hoạt động quảng bá sản phẩm, hướng dẫn thủ tục cần thiết cho đối tượng hình thức tiếp xúc trực tiếp thông qua việc tổ chức hội nghị, quảng cáo panơ, băng rơn… Góp phần thúc đẩy phát triển NHNo & PTNT thị xã Lagi, việc đáp ứng nhu cầu mở rộng vốn vay cho khách hàng, nguồn vốn điều kiện quan trọng Việc tăng cường nguồn vốn huy động ngân hàng tập trung từ nguồn tiền nhàn rỗi dân dư địa bàn, tổ chức kinh tế Để vậy, ngân hàng cần: - Tạo dựng hình ảnh uy tín ngân hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng đến đảm bảo mức độ an tồn nguồn vốn có lợi 73 nhuận cao Vì ngân hàng cần trọng việc quảng bá thương hiệu mình, tiện ích mà ngân hàng cung cấp Đồng thời phong cách thái độ phục vụ ân cần, tận tình niềm nở cung cấp thơng tin giải đáp thắc mắc khách hàng họ có nhu cầu - Đa dạng hóa loại tiền gửi, hầu hết tất khách hàng biết đến loại tiền gửi tiến kiệm tháng, tháng, tháng, tiết kiệm dự thưởng phát hành, họ đến loại hình khác, họ khơng quan tâm mấy, tiết kiệm có kỳ hạn lấy lãi hàng tháng, tiết kiệm an sinh tiết kiệm gửi tuần, hai tuần, ba tuần…Do ngân hàng cần phải tư vấn thêm cho khách hàng biết thêm nhiều loại tiết kiệm mà Ngân hàng phát hành, đồng thời có nhiều khuyến mãi, cần quan tâm đến khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi cao, khách hàng có số lần giao dịch thường xuyên để thắt chặt mối quan hệ giữ khách hàng ngân hàng - Làm tốt công tác phát hành thẻ ATM, chi trả lương qua tài khoản, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ bảo lãnh…nhằm tận dụng đươc sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ ngân sách đối tượng xã hội - Không ngân hàng cần xây dựng thêm chiến lược khách hàng, khách hàng tiềm năng, cần tiếp xúc với địa bàn có mật độ dân cư cao, tiềm vốn nhà rỗi lớn Do cần phải có biện pháp để lơi kéo đến với ngân hàng đến gia đình, chủ động liên lạc với địa phương Ban đền bù giải tỏa thị xã có dự án đền bù, từ cho họ thấy lợi ích trước tiên gởi tiền vào ngân hàng - Cần mở rộng hoạt động tuyên truyền hình thức huy động, lãi suất huy động qua báo, đài với mật độ thường xuyên; pano, áp phích trung tâm thương mại, chợ, nơi đông dân cư 74 - Chủ động mời gọi quan, trường học, doanh nghiệp thực chi trả lương qua ngân hàng, tìm kiếm mở rộng quan hệ với khách hàng đánh giá có khả tài chính, có nguồn tiền gửi nhiều, thời buổi cạnh tranh ngân hàng với nhau, NHNo & PTNT thị xã Lagi cần phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng cho - Đối với đơn vị nghiệp có thu( bệnh viện, trường học…) Ngân hàng cần chủ động tiếp cận, thiết lập mối quan hệ, áp dụng biện pháp tài trợ trao học bổng tiếp sức đến trường, ủng hộ quỹ mua thêm vật dụng y tế cho trạm xá vùng xa…để quảng cáo thương hiệu NHNo đề nghị đơn vị sử dụng dịch vụ Ngân hàng 3.2.4 Giải pháp tăng cường công tác quản lý giám sát vay nhằm hạn chế rủi ro Trong hoạt động ngân hàng, chất lượng tín dụng quan trọng, ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng, chất lượng tín dụng phản ánh nhiều mặt: cấu dư nợ có hợp lý khơng, tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu có cao khơng, quan hệ khách hàng ngân hàng nào…Do để hạn chế rủi ro xảy cho Nnân hàng, ngân hàng cần phải: - Cán tín dụng cần tuân thủ quy trình xét duyệt cho vay, phải kiểm tra trước, sau cho vay Trước cho vay cán tín dụng cần kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, tính hiệu dự án hay lĩnh vực đầu tư… Kiểm tra cho vay, cán tín dụng cần xem xét khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, thường dựa hóa đơn tài chính, hợp đồng kinh tế, dự án khách hàng,… Phải kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng định kỳ hay đột xuất để bảo đảm an toàn vốn sản xuất kinh doanh Ngoài cần phải thực quy định pháp luật cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu… 75 - Cần bố trí cán tín dụng có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng để thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh, nhằm đưa phân định khả trả nợ, tính hiệu dự án xác để định đầu tư Khơng có vậy, ngân hàng cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt - Hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực tín dụng ln chứa đựng nhiều rủi ro Vì thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, chi nhánh đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu khách hàng có thiếu trung thực việc cung cấp thông tin chi nhánh phải thực xử lý theo quyền để hạn chế phát sinh tiềm ẩn rủi ro tín dụng - Hiện cán tín dụng thực công tác kiểm tra trước cho vay có, sau cho vay quan tâm, nên tình trạng sử dụng vốn tùy tiện, sai mục đích vay vốn nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng Việc kiểm tra phải định kỳ theo quy định, kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở khách hàng, kiểm tra tình hình quản lý, sử dụng tài sản chấp khách hàng Phải thường xuyên nắm tình hình tài chính, tình hình sản xuất- kinh doanh, nắm thời gian tiêu thụ sản phẩm để đề biện pháp xử lý kịp thời khách hàng có biểu khơng tốt, làm giảm khả thu nợ ngân hàng Do cần phải chấn chỉnh cơng tác kiểm tra quy trình cho vay cán tín dụng - Công tác kiểm tra nội chưa phát huy hết hiệu lực, đôi lúc kiểm tra qua loa, sơ sài, chưa trọng, nên việc sai sót khơng thể tránh khỏi Do cần phải nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng, cán kiểm tra để phát chỉnh sữa kịp thời thiếu sót, biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế phần nợ quán hạn nợ xấu 76 Tuy nhiên để hạn chế bớt rủi ro tín dụng, nắm giữ thơng tin khách hàng xác, khơng bị nhẩm lẫn, ngồi việc ngân hàng khai thác thơng tin khách hàng vay từ người có quan hệ với khách hàng cần vay vốn, thơng tin từ thơng tin tín dụng hay trung tâm phòng ngừa rủi ro…, nguồn thơng tin có nhiều ngân hàng cần biết chọn lọc xử lý thông tin khách hàng vay vốn , sau thu thập thơng tin ngân hàng cần lưu trữ thông tin liên quan đến khách hàng với hồ sơ vay vốn để làm sở phân loại khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần lưu trữ tài liệu thu thập từ lần vay trước để tiến hành định dễ dàng Theo định kỳ ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu đánh giá chất lượng khoản tiền vay, hiệu sản xuất kinh doanh, qua giúp cán thẩm định có để đánh giá xác khách hàng vay vốn - Thường xuyên xem xét, đánh giá quy trình nghiệp vụ, phát bất hợp lý, đề xuất ý kiến lên lãnh đạo để bước hồn thiện quy trình, nghiệp vụ theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế; - Tiến hành thường xun kiểm sốt việc thực qui trình nghiệp vụ cán tín dụng, nhanh chóng phát sai sót đề xuất cụ thể với lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời; - Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân Việc kiểm tra sau giải ngân khơng nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng thông qua khách hàng cũ việc làm Ngoài việc giám sát vay kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng cần phải làm tốt công tác thu hồi nợ q hạn: - Cán tín dụng cần tìm biện pháp, hình thức thích hợp để 77 nắm đối tượng vay vốn Cán tín dụng cần theo dõi giám sát tình hình sử dụng vốn, thu nhập, trả nợ khách hàng để có biện pháp kịp thời với khách hàng - Cán tín dụng nên phân loại xác nguyên nhân nợ hạn nguyên nhân khách hàng không muốn trả nợ để từ có biện pháp xử lý hợp lý Đôi cần phải sử dụng uy tín dòng họ để động viên, nhắc nhở nâng cao ý thức tự giác người vay tâm ý khách hàng hay ỷ lại, chủ quan 3.2.5 Giải pháp tăng cường công tác quảng bá cho vay hộ sản xuất Việc làm cho người dân hiểu biết ngân hàng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Để làm điều ngân hàng cần thực hiện: - Tăng cường triển khai công tác tuyên truyển, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng địa phương - Tuyên truyền, quảng cáo ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy hình ảnh ngân hàng - Cử cán sâu, sát đến quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu tiện ích mà ngân hàng mang lại cho họ - Phát huy tham gia nhiều nửa hoạt động từ thiện, hoạt động cứu trợ, chăm sóc gia đình sách, phụng dưỡng mẹ Việt nam anh hùng…nhằm tạo hình ảnh tốt NHNo & PTNT thị xã Lagi - Hàng năm nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Khơng mà giúp ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng, giúp ngân hàng hiểu thuận lợi khó khăn cùa khách hàng, từ nắm bắt nhu cầu họ 78 Ngoài biện pháp ngân hàng nên trọng việc đại hóa cơng nghệ; nâng cao lực phẩm chất cán ngân hàng 3.2.6 Giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng Việc phát triển công nghệ ngân hàng đưa ngân hàng trở thành ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động Ngân hàng Có thể nói việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng trưởng phát triển, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, lực cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng giao dịch Bên cạnh đó, đáp ứng ứng dụng rộng rãi vào hoạt động ngân hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, giúp cho yêu cầu khách hàng dành cho ngân hàng phục vụ nhanh hơn, giao dịch hệ thống nhanh, gọn, hạn chế lỗi khơng đáng có Vì vậy, NHNo & PTNT thị xã Lagi cần tiếp tục cải thiện cơng nghệ đại nhằm giảm bớt chi phí nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng 3.2.7 Giải pháp nâng cao lực, phẩm chất cán Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn Nói chung tất thành công hay thất bại dự án ngồi ngun nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay gây Đương nhiên có yếu tố chủ quan, cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, lực cán Ngân hàng Hiện nay, để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, mở rộng cho vay hộ sản xuất nói riêng ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng cần tuyên truyền giáo dục tư tưởng cho tất cán ý thức trị, lương tâm, trách nhiệm 79 nghiệp phục vụ khách hàng tồn phát triển Ngân hàng Đối với cán tín dụng, vấn đề đạo đức hàng đầu họ cầu nối khách hàng với ngân hàng Không vậy, cán tín dụng cần phải hiểu biết sâu, rộng luật pháp liên quan đến công việc luật tổ chức tín dụng, luật dân sự, luật hình Ngồi u cầu chung chất lượng nguồn nhân lực, cán phục vụ khách hàng cần có số điểm lưu ý: - Do đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân hộ gia đình nên khơng u cầu cao đối trình độ cán tình hình tài công ty mà trọng hiểu biết xã hội, nắm bắt đặc trưng lĩnh vực cơng việc xã hội - Có khả đánh giá lực tài đạo đức khách hàng - Nắm bắt nhanh tâm lý khách hàng, có kỹ giao tiếp, thuyết phục khách hàng, kỹ giải tình - Có đạo đức nghề nghiệp, nhiệt tình với cơng việc - Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp nhân viên phận, phòng ban nội chi nhánh Như vậy, hoạt động tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán tín dụng, tình hình nợ q hạn, nợ xấu giảm thấp, chất lượng tín dụng nâng cao, góp phần mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước lĩnh vực hoạt động ngân hàng Xử lý nghiêm minh vi phạm tổ chức tín dụng vi phạm 80 quy định lãi suất huy động tối đa đồng Việt Nam theo thông tư 05/2012/NHNN ngày 12/03/2012 Ngân hàng Nhà nước nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo tính khoản tổ chức tín dụng địa bàn thị xã Lagi - Chủ động việc phối hợp với Ban, Ngành việc nắm bắt, xử lý thiệt hại, tổn thất đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng dân nơng thơn có cố bất khả kháng( thiên tai, bão lũ, hạn hán, dịch bệnh…) xảy - Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Kho bạc Nhà nước tham mưu cho cấp ủy đảng, quyền địa phương đạo đơn vị Kho bạc Nhà nước trì việc mở tài khoản tốnh qua chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp, sử dụng vốn tạm thời nhàn rỗi đầu tư cho vay, đặc biệt đối tượng thuộc Nghị định 41, đối tượng tham gia chương trình kinh tế trọng điểm địa phương 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam - Cần kiến nghị với NHNN bổ sung nguồn tái cấp vốn để bổ sung cho chi nhánh nguồn vốn cho vay nông nghiệp nơng thơn, tỷ trọng nguồn vốn vay tái cấp vốn NHNN cho vay đối tượng nơng nghiệp nói chung, đối tượng theo Nghị định 41 nói riêng chiếm tỷ trọng nhỏ - NHNo & PTNT Việt Nam xem xét, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước để Ngân hàng Nhà nước kiến nghị với Chính Phủ xem xét, chỉnh sửa Nghị định 41 theo hướng đối tượng sản xuất nông nghiệp giáp ranh khu vực nông thôn (theo khái niệm Nghị định 41) hưởng lợi từ chế tín dụng theo quy định “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” hành - Hiện nay, NHNo & PTNT thực chương trình giao dịch cửa, nghĩa toàn việc xin vay khách hàng từ khâu tiếp nhận hồ sơ, 81 thẩm định, đồng ý cho vay, đồng ý mức xin vay khách hàng nhận tiền vay cán phụ trách Như hiểu quyền cán tín dụng hồ sơ khách hàng lớn Đồng nghĩa với việc xảy bất cập việc cho khách hàng vay Nên kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam, tách bạch khâu việc giải hồ sơ xin vay khách hàng, giao phận phụ trách khâu, để hạn chế bớt việc cán phụ trách nhiều khâu Như giảm bớt phần rủi ro cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT thị xã Lagi - Mở rộng cho vay đồng nghĩa với việc phải hạn chế rủi ro khống chế tỷ lệ nợ hạn, ngân hàng cần phải có biện pháp tăng cường việc nâng cao chất lượng thẩm định thường xuyên kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng? Nếu khơng ngân hàng cần phải có biện pháp xử lý kịp thời để thu hồi nợ trước thời hạn - Nâng cao chất lượng phục vụ, phong cách làm việc…để khách hàng thấy rõ hình ảnh tốt đẹp ngân hàng nhằm tạo sức cạnh tranh với đơn vị khác - Việc đầu tư vốn nông nghiệp nông thôn rủi ro lớn cần phải thẩm định, tái thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt đầu tư có hiệu kinh tế - xã hội cao, an toàn vốn, rủi ro - Chỉ đạo quan Nhà nước có thẩm quyền khẩn trương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho họ có điều kiện tiếp vận vay vốn ngân hàng - UBND cấp cần quan tâm, đạo ban, ngành hỗ trợ ngân hàng việc thu hồi nợ nhằm nâng cao trách nhiệm tổ chức trị- xã hội việc vay tín chấp trách niệm cấp quyền địa phương việc tổ chức, giải chấp, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay… 82 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đóng vai trò quan trọng kinh tế Đồng vốn tín dụng có ý nghĩa lớn tăng trưởng kinh tế đất nước Tất khách hàng tổ chức tín dụng kể hộ nghèo cần vốn để sản xuất kinh doanh Nông thôn Việt Nam không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn( tài nguyên, đất đai, lao động, tiền của…) lại “ khát vốn” vốn trung dài hạn Đảng ta khẳng định CNH-HĐH phát triển nông nghiệp, nông thôn nhiệm vụ quan trọng trước mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay hộ sản xuất sẻ góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trương trên, tạo chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển đất nước Cùng với nước, NHNo & PTNT thị xã Lagi triển khai thực tốt công tác cho vay hộ sản xuất, vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên có mặt chưa được, hạn chế việc mở rộng cho vay hộ, nên em đưa luận văn số giải pháp mang ý tưởng cá nhân em Vì để thực điều cần phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp ủy Đảng, quyền địa phương ngành, cấp giải ách tắc khó khăn trọng phạm vi ngành mình, cấp Khơng cần phải có cố gắng thân hộ gia đình nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước, làm hạn chế nợ xấu cho Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã Lagi năm 2010-2012 [2] Bộ luật dân Việt Nam (2006), Nhà xuất trị quốc gia, TPHCM [3] TS Hồ Diệu ( 2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê [4] TS Lê Thị Tuyết Hoa (2004), Tiền tệ - Ngân hàng, Trường Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh [5] Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam tỉnh Bình Thuận (2004), Tài liệu tập huấn tín dụng [6] NHNo & PTNT Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội [7] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2012), Quy định quy chế bảo lãnh cho vay, thẩm định tín dụng, phân tích tài 2012, Nhà xuất tài [8] PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà nội [9] Website http://agribank.com.vn: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam http://sbv.gov.vn : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com: Thông tin pháp luật dân ... hộ sản xuất 12 1.1.3 Ý nghĩa cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 15 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay hộ sản. .. NHNo & PTNT thị xã Lagi- tỉnh Bình Thuận 30 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI 34 2.2.1 Thực trạng biện pháp Ngân hàng tiến hành để mở rộng. .. hạn chế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất 60 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT THỊ XÃ LAGI - TỈNH BÌNH THUẬN 65 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI