BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN AN SƠN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN AN SƠN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Ngọc Vũ Đà Nẵng – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Nguyễn An Sơn MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm, chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 13 1.1.5 Rủi ro bảo lãnh ngân hàng 22 1.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NHTM 25 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động bảo lãnh 25 1.2.2 Ý nghĩa việc phát triển hoạt động bảo lãnh 27 1.2.3 Mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 27 1.2.4 Một số tiêu đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh 28 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH 30 1.3.1 Những nhân tố môi trường vĩ mô 30 1.3.2 Nhân tố khách hàng 31 1.3.3 Đối thủ cạnh tranh 31 1.3.4 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định 35 2.1.2 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT tỉnh Bình Định 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định từ năm 2010 - 2012 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 45 2.2.1 Cơ sở pháp lý liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng 45 2.2.2 Quy định quy trình bảo lãnh NH NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định 46 2.2.3 Các loại bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định 47 2.2.4 Tình hình thực HĐBL NHNo&PTNT chi nhánh Bình Định qua năm 2010 – 2012 47 2.2.5 Rủi ro HĐBL 62 2.2.6 Kết khảo sát khách hàng HĐBL Agribank Bình Định 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK BÌNH ĐỊNH 67 2.3.1 Kết đạt 67 2.3.2 Những khó khăn tồn hoạt động bảo lãnh Agribank Bình Định 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 73 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 73 3.1.1 Sự cần thiết hoàn thiện phát triển HĐBL Agribank Bình Định 73 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định 74 3.1.3 Định hướng phát triển HĐBL NHNo&PTNT tỉnh Bình Định 75 3.2 GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 76 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm bảo lãnh kênh phân phối đến nhiều phân khúc thị trường 76 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp 80 3.2.3 Cải thiện quy trình thủ tục bảo lãnh, nâng cao chất lượng thẩm định, thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng 82 3.2.4 Chính sách giá kiểm sốt chi phí 88 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng tăng cường chăm sóc khách hàng 91 3.2.6 Giải pháp theo dõi định hướng thỏa mãn khách hàng 93 3.2.7 Thực tốt công tác tổ chức cán 95 3.2.8 Nâng cao uy tín NH mối quan hệ với NH khác để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh 97 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 97 3.3.1 Đối với quan chức Nhà nước 97 3.3.2 Đối với NH Nhà nước 98 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG 101 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CIC : Credit Information Centre (TT thơng tin tín dụng) Cty CP : Công ty cổ phần Cty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân HĐBL : Hoạt động bảo lãnh KH : Khách hàng KHKD : Kế hoạch kinnh doanh NH : Ngân hàng NHNo=Agribank : NH nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NSNN : Ngân sách Nhà nước SPDV : Sản phẩm dịch vụ SWIFT : Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Hiệp hội Viễn thơng Tài Liên ngân hàng giới) TMCP : Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Cơ cấu tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định từ năm 2010 – 2012 2.2 Trang 40 Cơ cấu tình hình cho vay NHNo&PTNT Bình Định từ năm 2010 – 2012 42 2.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm từ 2010 – 2012 44 2.4 Tình hình HĐBL qua năm 2010 -2012 48 2.5 Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh so với tổng dư nợ 50 2.6 Thị phần số dư bảo lãnh NHTM địa bàn Bình Định 50 2.7 Bảng kết HĐBL theo loại bảo lãnh 52 2.8 Bảng kết HĐBL theo đối tượng khách hàng 55 2.9 Bảng phân tích kết HĐBL theo thời gian 57 2.10 Bảng kết HĐBL theo hình thức bảo đảm 59 2.11 Thu nhập từ HĐBL qua năm 2010 – 2012 61 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ Trang 1.1 Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp 17 1.2 Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp 18 1.3 Sơ đồ bảo lãnh xác nhận 19 1.4 Sơ đồ đồng bảo lãnh 20 2.1 Bộ máy tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định 38 91 hình thức hợp lý hiệu 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng tăng cường chăm sóc khách hàng a Đẩy mạnh hoạt động marketing Để khắc phục điểm yếu marketing tình hình cạnh tranh gay gắt nay, Agribank Bình Định cần có hình thức tun truyền, quảng bá sản phẩm bảo lãnh SPDV khác đến với KH Thơng qua hoạt động để KH thấy lợi ích giao dịch với NH mức phí, đặc điểm riêng sách ưu đãi loại hình bảo lãnh Các biện pháp cụ thể đẩy mạnh hoạt động Marketing NH mà Agribank Bình Định thực thời gian tới: - Thông qua kênh cán công nhân viên chi nhánh: Đây cách tiếp thị nhanh chóng hiệu nhân viên người tiếp xúc trực tiếp với KH, mặt NH định quan trọng chất lượng SPDV mà NH cung cấp NH cần tập huấn kỹ Marketing, khuyến khích cơng nhân viên phát huy kỹ hình thức khen thưởng xứng đáng Bên cạnh Agribank Bình Định cần có đội ngũ Marketing chun nghiệp, có chun mơn kỹ tốt - Thơng qua hệ thống trang web NH: đầu tư mang tính chun sâu vào trang thơng tin điện tử NH để làm phong phú nội dung sinh động hình thức, giao diện nhiều tiện ích ứng dụng; có thơng tin cụ thể hướng dẫn KH dễ dàng đăng ký sử dụng dịch vụ - Thông qua tờ rơi, quảng bá phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình tài trợ chương trình cộng đồng Khi quảng bá sản phẩm NH, đặc biệt sản phẩm bảo lãnh, NH cần ý nhiều đến việc nhấn mạnh lợi có như: qui mơ vốn, mạng lưới, uy tín, kinh 92 nghiệm việc tài trợ dự án - Cùng với để đẩy mạnh việc thu hút KH cá nhân đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh giao dịch nhà đất, du lịch, du học, Agribank Bình Định cần liên kết với công ty địa ốc, trung tâm môi giới nhà đất, trường học, trung tâm tư vấn du học, công ty du lịch việc quảng bá sản phẩm bảo lãnh đến với KH b Tăng cường cơng tác chăm sóc KH Chăm sóc KH phần quan trọng hoạt động kinh doanh, đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo thành cơng doanh nghiệp Việc chăm sóc KH phải thực tồn diện khía cạnh SPDV cung cấp cho KH Như biết chăm sóc KH định đến doanh thu NHTM Việc làm thỏa mãn hỗ trợ KH trước sau sử dụng dịch vụ NH thu hút KH đến với NH thu hút họ quay lại lần sau Hãy cung cấp cho KH họ muốn họ quay lại với thiện ý tốt Bởi vậy, NHNo&PTNT chi nhánh Bình Định phải thường xuyên trả lời câu hỏi KH cách nhanh chóng Có vậy, sau vài lần vấn đề thắc mắc KH nêu giải đáp họ xem xét so sánh với NHTM khác họ định sử dụng dịch vụ NH bạn Do đó, NHNo&PTNT chi nhánh Bình Định tạo uy tín KH doanh nghiệp xây lắp hợp đồng bảo lãnh không dừng lại bảo lãnh dự thầu mà bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành cơng trình… Ngồi ra, NHNo&PTNT chi nhánh Bình Định cần xem xác cần cung cấp nghiệp vụ bảo lãnh thực để áp dụng phương thức chăm sóc KH diễn đàn thảo luận, hỗ trợ qua email điện thoại,… NHNo&PTNT chi nhánh Bình Định bắt đầu chiến dịch quảng cáo để mở rộng bảo lãnh trước đối thủ cạnh tranh bắt đầu 93 3.2.6 Giải pháp theo dõi định hướng thỏa mãn khách hàng a Hệ thống khiếu nại góp ý NH tạo điều kiện dễ dàng cho KH góp ý khiếu nại NH nên cung cấp mẫu in sẵn để KH ghi vào điều mà họ thích khơng thích NH nên tạo điều kiện cho KH đến với qua kênh phân phối mà họ thích như: qua Internet, điện thoại, trực tiếp đến NH hay nói chuyện trực tiếp với nhân viên Ngồi ra, NH cịn thiết lập đường dây nóng cho KH với số điện thoại miễn phí để tạo điều kiện tối đa cho KH tìm hiểu thơng tin, góp ý kiến hay khiếu nại chất lượng sản phẩm bảo lãnh ngân hàng, thái độ phục vụ, phong cách giao dịch,… Muốn vậy, NH nên lập cho phịng sách KH Trong đó: - Thiết lập đường dây nóng miễn phí suốt bảy ngày tuần, 24 ngày (bằng điện thoại, fax hay thư điện tử) để nhận giải khiếu nại KH - Tiếp xúc với khách khiếu nại sớm tốt, NH đáp ứng trễ bất mãn tăng lên dẫn đến tiếng xấu cho NH - Nhận trách nhiệm thất vọng KH, không đổ lỗi cho KH Khi KH khiếu nại hay phê bình NH, nhận ngay, biết ơn điều đó, ghi lại cẩn thận, cám ơn KH, đề nghị KH góp ý thêm - Sử dụng nhân viên dịch vụ KH biết cảm thông - Giải khiếu nại KH cách nhanh chóng cho KH hài lịng Một số KH khiếu nại khơng tìm kiếm đền bù mà tìm dấu hiệu quan tâm đến KH NH Làm điều gợi cho NH có nhiều ý tưởng hay cho phép NH nhanh chóng để giải vấn đề nảy sinh Đặc biệt, khiếu nại KH quan trọng lời khiếu nại phải chuyển thẳng cho giám đốc, giám đốc trực tiếp gọi điện thoại 94 hay đến thăm KH để giải b Điều tra thỏa mãn KH Thực tế cho thấy lần KH giao dịch với NH có lần KH phải khiếu nại, mà KH lại có cảm giác khiếu nại khơng quan trọng hay họ có cảm giác bị xem ngớ ngẩn cách nghĩ khơng giải Khi gặp trường hợp KH có xu hướng giao dịch hay chuyển sang giao dịch với NH khác không khiếu nại Kết NH khách cách khơng đáng Vì vậy, NH sử dụng mức độ khiếu nại làm thước đo thỏa mãn KH không không đem lại kết thành cơng NH định lượng trực tiếp thỏa mãn KH cách đo lường khả giải khiếu nại KH tiến hành điều tra định kỳ với cách gửi phiếu câu hỏi hay trực tiếp điện thoại cho KH giao dịch với NH để tìm hiểu xem họ cảm thấy SPDV NH NH nên hỏi ý kiến KH đối thủ cạnh tranh c Phân tích nguyên nhân KH NH cần tiếp xúc với KH không giao dịch với NH mà chuyển sang NH khác để tìm hiểu lại vậy, điều tra cho thấy 2/3 KH khơng quay trở lại NH họ cảm thấy không trân trọng, bị bỏ rơi hay đối xử khơng có tình cảm Hoặc KH khơng quay trở lại NH họ nhận thấy khơng nhận sách ưu đãi NH khác Vì cải cách sách dành cho KH đào tạo nhân viên thái phục vụ điều cần thiết mà NH phải làm d Khuyến khích KH phàn nàn Đây giải pháp quan trọng, khuyến khích KH phàn nàn khơng làm cho KH cảm thấy quan trọng NH, người khác lắng nghe mà cịn tạo điều kiện cho NH thu thập thông tin cần thiết để phục vụ KH tốt 95 Nguyên tắc khuyến khích: - Tạo điều kiện dễ dàng cho KH phàn nàn cách lập câu hỏi để KH điền vào bỏ vào hộp thư góp ý NH - Ln gần gũi, tiếp cận với KH, tìm hiểu họ nghĩ cách đặt câu hỏi trực tiếp với KH - Không biểu lộ ngạc nhiên trước ý kiến KH, ngược lại tỏ mong đợi, quan tâm ý kiến đóng góp KH - Khơng phản đối, bác bỏ lời phàn nàn KH, tìm hiểu KH mong đợi giải vấn đề cho KH cách nhanh chóng 3.2.7 Thực tốt công tác tổ chức cán Kinh doanh lĩnh vực NH giống hoạt động kinh doanh khác, địi hỏi phải có ba yếu tố người, nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật để NH vào hoạt động phát triển Con người nhân tố quan trọng định đến phát triển NH nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Nghiệp vụ bảo lãnh có thực tốt hay khơng, có rủi ro hay khơng, có tăng trưởng hay khơng có đóng góp nhân tố người chí nhân tố người coi định phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chun mơn hóa hoạt động cán nhân viên thực nghiệp vụ bảo lãnh cách lập phận chuyên nghiệp vụ bảo lãnh thay gộp chung nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ tín dụng Xây dựng hệ thống gồm nhiều tiêu để đánh giá thực trạng trình độ lực cán nhân viên thực nghiệp vụ bảo lãnh NH để phân loại cán nhân viên theo trình độ để tiến hành việc đào tạo đối tượng nhu cầu giúp cho việc đào tạo cán nhân viên NH hiệu Cần tổ chức buổi hội thảo, giao lưu cán nghiệp vụ bảo lãnh 96 với chuyên gia, NH khác để học hỏi kinh nghiệm Đẩy mạnh phong trào thi đua làm việc học tập cán NH thông qua việc tổ chức hội thi nghiệp vụ giỏi, cán NH động… Những phong trào thi đua khơng tạo khơng khí làm việc sơi nổi, dồn kết NH mà cịn giúp phát cá nhân xuất sắc, từ có chế độ đãi ngộ, khen thưởng phù hợp Tích cực triển khai dự án đại hóa NH, hợp tác đào tạo với NH bạn nhằm tranh thủ nguồn giảng viên có chất lượng, tiếp cận với khoa học đại, tiên tiến giới Để có đội ngũ cán giỏi, đáp ứng nhu cầu cơng việc NH cần ý từ công tác tuyển dụng Công tác tuyển dụng cần khách quan đắn Tiếp theo công tác tổ chức vị trí làm việc cho nhân viên phải hợp lý, phù hợp với lực trình độ người, phát huy kỹ người Cuối cùng, NH cần có sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý, người lúc để tạo khích lệ cơng việc Những người có nhiều đóng góp phải khen thưởng xứng đáng người vi phạm kỷ luật gây thiệt hại cho NH phải có hình thức kỷ luật thích đáng Chẳng hạn thưởng thêm lương cho cán thực nghiệp vụ bảo lãnh an toàn, vượt kế hoạch đề ra… dùng hình thức thưởng cho nhân viên tỷ lệ phần trăm định giá trị hợp đồng bảo lãnh kí kết Bằng sách khuyến khích đưa khiến cho cán bảo lãnh có thêm động lực để làm việc từ góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NH Phát triển nguồn nhân lực trình thường xuyên lâu dài xuyên suốt trình hoạt động NH Vì vậy, giải pháp phát triển nguồn nhân lực NH không giải pháp trước mắt mà giải pháp lâu dài đòi hỏi quan tâm lớn ban lãnh đạo NH với nỗ lực đoàn kết tồn thể cán nhân viên mơi trường NHNo&PTNT 97 3.2.8 Nâng cao uy tín NH mối quan hệ với NH khác để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Đối với khoản bảo lãnh vượt khả thực NH khoản đồng bảo lãnh giải pháp hợp lý cho NH Tuy nhiên, để hợp tác với NH lớn, NHNo&PTNT Bình Định cần phải khẳng định uy tín vị thương trường Trước hết, xuất phát từ mối quan hệ kinh tế phát sinh với KH NH NH cần giữ chữ tín đồng thời cộng tác kinh doanh có lợi Trên sở cạnh tranh lành mạnh, NH cần phát huy uy tín minh thơng qua sức mạnh thống toàn hệ thống NH Thứ hai, NH chủ động, nắm bắt hội từ dự án lớn để đề nghị hợp tác đồng bảo lãnh tái bảo lãnh Muốn vậy, NH phải có hợp tác chặt chẽ tốt đẹp với NH bạn, mở rộng trì quan hệ sở phát huy mạnh, phục vụ đầu tư phát triển 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan chức Nhà nước Môi trường kinh tế phát triển ổn định lành mạnh động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ - NH nói chung HĐBL nói riêng Bất ổn kinh tế trị xã hội ln đem lại rủi ro bất khả kháng NH doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến HĐBL Vì vậy, Chính phủ cần ổn định mơi trường trị xã hội môi trường kinh tế vĩ mô, xây dựng chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp luật, xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý cho giao dịch bảo lãnh Hiện hành lang pháp lý chi phối hoạt động ngành NH nói chung HĐBL NH nói riêng gồm Luật, văn Luật: Luật TCTD, Luật dân sự, Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Quy chế bảo lãnh NHNN, thông tư hướng dẫn thực 98 hiện,…Với quy định cụ thể hướng dẫn mặt tạo thuận lợi cho hoạt động NH mặt khác phần gây khó khăn cho TCTD trình nghiên cứu, áp dụng thực Hơn nữa, quy định lại thường xun có thay đổi, bổ sung đơi chồng chéo, khơng thống với Do đó, thời gian tới Chính phủ cần sớm ban hành hệ thống văn pháp lý chung mang tính hồn thiện cho HĐBL NH, cần đảm bảo: Các văn Luật phải mang tính hiệu khả thi, bảo vệ quyền lợi bên tham gia bảo lãnh khuyến khích HĐBL phát triển Các văn phải mang tính đồng bộ, quán phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện cho giao dịch thương mại quốc tế đặc biệt giao dịch bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nước Các quan chức Nhà nước cần hoàn thiện chế kiểm tra, kiểm soát Cần quy định chế kiểm tra, kiểm sốt hoạt động NH nói chung HĐBL NH nói riêng cách cụ thể, phù hợp với hoạt động đặc thù ngành NH Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải thật minh bạch, rõ ràng mục tiêu đưa hoạt động NH vào khn khổ theo chất vốn có nghiệp vụ NH phát triển kinh tế thị trường 3.3.2 Đối với NH Nhà nước NHNN sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh NH để tránh tình trạng đơn giản hóa giao dịch bảo lãnh, gây rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống NH Việc ban hành chuẩn mực chung NHNN giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống NHNN hỗ trợ NH thương mại trình thẩm định dự án quản lý khoản bảo lãnh NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thơng tin cho NHTM 99 trình thẩm định dự án Vì vậy, NHNN phải có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm NH việc cung cấp thơng tin KH có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác NHNN phải nâng cao tầm hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhập Đảm bảo KH có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che giấu thông tin TCTD Điều hỗ trợ NHTM nhiều trình thẩm định dự án quản lý, giúp nâng cao chất lượng HĐBL NH NHNN giám sát NH thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM nói chung HĐBL nói riêng, phát kịp thời tồn sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Muốn vậy, phải trọng đến trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán tra Nhưng khơng có nghĩa NHNN can thiệp q sâu vào hoạt động NH, gây cản trở tiêu cực tới hoạt động NH NHNN cần kết hợp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Cùng với phát triển chung hệ thống NHNo, NHNo&PTNT Việt Nam cần có hỗ trợ cần thiết để phát triển HĐBL Agribank Bình Định: Agribank Việt Nam cần hồn thiện triển khai kịp thời việc hướng dẫn cụ thể văn hoạt động NH nói chung HĐBL nói riêng Văn hướng dẫn phải phù hợp với thực tế, với quy định Nhà nước với đặc điểm kinh doanh chi nhánh trực thuộc Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ bảo lãnh cho 100 cán thực hiện, tổ chức buổi hội thảo chuyên đề HĐBL thẩm định bảo lãnh, rủi ro HĐBL,… để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ Luật pháp HĐBL Sự đời phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc KH tốt hơn, chuyên nghiệp quan trọng NH hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi có tranh chấp xảy Tăng cường hỗ trợ đầu tư, đại hóa sở hạ tầng kỹ thuật khuyến khích phát triển công nghệ NH cho chi nhánh Đồng thời phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả, nâng cao chất lượng, mở rộng phạm vi xử lý thông tin, giúp cho việc quản lý phòng ngừa rủi ro cách tốt Sắp xếp, phân bổ lại định biên theo hướng tăng cường, hỗ trợ cán đảm nhiệm thực HĐBL hầu hết cán làm công tác kiêm nhiệm, việc thực nghiệp vụ không mang tính chun nghiệp, khơng có điều kiện để nghiên cứu chuyên sâu nắm bắt đầy đủ kỹ thuật loại hình bảo lãnh, đặc biệt loại bảo lãnh phức tạp, chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro mang tính hệ thống Thường xun tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm phát sai sót, vi phạm HĐBL để từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, giúp HĐBL thực khuôn khổ quy định nhằm hạn chế rủi ro không đáng có làm thiệt hại cho hoạt động kinh doanh uy tín hệ thống NHNo 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương giải vấn đề lớn, tập trung vào phần: Phần giải pháp NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định nhằm nâng cao hiệu HĐBL thông qua giải pháp cụ thể Phần đề xuất kiến nghị với NHNN nhằm thực sách phí cách linh hoạt theo đối tượng KH, đồng thời kiến nghị bổ sung thêm loại hình bảo lãnh cụ thể để trước hết NHNo&PTNT Việt Nam sau NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định có kế hoạch định hướng phát triển nhằm đa dạng hóa gói SPDV bảo lãnh cung cấp 102 KẾT LUẬN Tác giả sâu vào nghiên cứu giải vấn đề sau: Tổng hợp vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh củaNHTM, luận văn trình bày có chọn lọc vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh NHTM, số vấn đề phát triển HĐBL nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển HĐBL NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng HĐBL NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định từ năm 2010 đến năm 2012, đồng thời phân tích kết điều tra đánh giá KH sản phẩm bảo lãnh Qua kết đạt được, khó khăn, tồn nguyên nhân tồn hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định thời gian qua Từ thực trạng với tồn hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định sở kết đạt được, luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển HĐBL chi nhánh cho năm Đồng thời, luận văn có số kiến nghị quan chức Nhà nước, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm góp phần phát triển HĐBL Agribank Bình Định Mặc dù có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu trình bày, song trình độ cịn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Do vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Thầy cơ, bạn bè người quan tâm để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng (2007) - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Commercial banking), NXB Thống kê Tp HCM [2] TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại: Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê Tp HCM [3] TS Tô Ngọc Hưng (2000), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Tp HCM [4] PGS.TS Ngơ Hướng, TS Phan Đình Thế (2002), Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Tp HCM [5] Nguyễn Ninh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê Tp HCM [6] Luật liên quan: Bộ luật dân sự, Luật TCTD, Luật Thương mại, Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN, Quyết định số 398/QĐ-HĐQT-TD ngày 2/5/2007 NHNo&PTNT Việt Nam [7] Ths Dương Kim Thế Nguyên - Nghiên cứu lập pháp số (141) tháng 2/2009 - Trường Đại học Cần Thơ [8] NHNo&PTNT tỉnh Bình Định, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 [9] NHNo&PTNT tỉnh Bình Định, Bảng cân đối kế toán năm 2010, 2011, 2012 [10] NHNo&PTNT Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội [11] Peter S Rose (1993), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh [12] Trung tâm đào tạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2002), Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng [13] GS.TS Lê Văn Tư - Lê Tùng Vân - Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Tp HCM Các trang Web tham khảo: [14] http://www.agribank.com.vn/ [15] http://www.agribankbinhdinh.com.vn/ [16] http://dddn.com.vn/15203cat78/vai-tro-cua-bao-lanh-ngan-hang-trongkinh-doanh-ky-1.htm [17] http://www.wattpad.com/278448-b%E1%BA%A3o-l%C3%A3nh ng%C3%A2n-h%C3%A0ng-c%E1%BB%A7a-c%C3%A1ct%E1%BB%95-ch%E1%BB%A9c-t%C3%ADn-d%E1%BB%A5ng [18] http://www.vtca.vn/TabId/70/ArticleId/4388/PreTabId/66/Default.aspx PHỤ LỤC Quy trình bảo lãnh NHNo&PTNT Bình Định Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng (1) Thu thập thông tin, thẩm định điều kiện (2) Lập báo cáo thẩm định trình duyệt (3) Cấp bảo lãnh Theo dõi thực HĐBL xử lý phải thực nghĩa vụ bảo lãnh Giải tỏa bảo lãnh lý hợp đồng (4) (5) (6) Thông báo khách hàng - từ chối bảo lãnh (3’) ... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 73 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 73... Chương 2: Thực trạng khả phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Định Tổng quan tài... TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 35 2.1.1 Q trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình